我国商业银行中间业务分析和策略研究.doc

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1、我国商业银行中间业务分析跟战略研究我国如今实行的是金融分业经营制度，2008-6-24商业银行仍以从事传统业务为主，中间业务开展缓慢，为客户供应的效力跟自身的盈余渠道绝对狭窄。中间业务开展不足完满，竞争力也比较薄弱。特不是我国参与WTO以后，随着金融业的对外开放，外资银行已大批进入中国市场，我国商业银行也将面临宏大年夜的竞争压力。外资银行在中间业务范围拥有的宏大年夜下风，会对我国商业银行正处于起步开展的中间业务带来猛烈袭击。因此，我国商业银行大力开展中间业务迫在眉睫。而本文那么试图通过对我国商业银行中间业务开展的现状跟存在的咨询题停顿分析，探讨我国商业银行开展中间业务的对策。一、我国商业银行中

2、间业务开展的现状分析频年来，我国商业银行的中间业务开展迅猛，但各行业在中间业务收入结构上存在较大年夜差异，反响出各行在中间业务上的优下风随侧重点各不一样。定标准不不合，加上没上市的商业银行财务报表等资料特不难获得。由于各商业银行中间业务的界因此，本文拔取八家上市银行(工商银行、中国银行、树破银行、交通银行、招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行)，以2007年中报流露的手续费及佣金收入为按照，2007年1-6月，上述八家商业银行的中间业务占到我90%以上，因此，以上述八家银行作为研究货色，存在代表性。同时，考虑到各行统计口径的差异，比较中间业务在我国商业银行中的差异及各行在同业竞争中的优下风。

3、国商业银行中间业务总量的本文要紧以理财业务、银行卡业务、信赖及其他托管业务三种口径比较不合、占比较高的业务为分析货色。1.中间业务收入均大年夜幅增加，但增幅差异清楚。2007年1-6月，八家商业银行共实现手续费及佣金收入470.47亿元，比上年同期增加222.98亿元，平均增幅为90.1%。扣除手434.65亿元，比上年同期增加211.80亿元，平均增幅达95.0%。从增幅上看，各行手续费及佣金收入增幅虽然都逾越50%，增幅最高的兴业银行(173.2%)续费及佣金收入，八家商业银行共实现净手续费与佣金收入但仍呈现出增幅差异大年夜，大年夜型商业银行低于中小银行的特征。比最低的浦发银行(51.0%

4、)快了122.2个百分点。工、中、建、交四家大年夜型商业银行平均增幅为88.0%，比其他四家中小商业银行的平均增幅低21.9个百分点。2.理财业务迅猛开展，成为中间业务增加的要紧推动力。为了应对资源市场快速开展所带来的存款分流咨询题，各行都将理财产品业务作为开展重点，如今已初现成效。2007年1-6月份，八家商业银行共实现理财产品业务收入对八家商业银行中间业务收入增量的贡献度为164.97亿元，比上年同期增加122.87亿元，55.1%。在八家商业银行中，增幅最大年夜的是交通银行，其理财产品收入由2006年的1600万元一跃增加为10.18亿元，增幅逾越了60倍。树破银行在收入增量上仍然坚持第

5、一，抵达58.64亿元。而工商银行理财产品半年来也获得了长足的开展，绝对增加额上排名第一，但在收入总量上仍然低于建行。业务收入同比增加43.03亿元，在在八家商业银行理财产品收入总额跟增加额上，工、中、建、交四家大年夜型银行所占比重分不抵达93.7%跟94.1%，与中小商业银行比较存在绝对下风。而从对增量的贡献度来看，四大年夜行也清楚高于中小商业银行。展中发挥了要紧感染。这说来岁夜型商业银行的品牌下风跟网点下风在理财业务发3.银行卡业务稳步开展，国有银行步伐较慢。随着我国人均收入程度的不断提高跟破费不雅观点的逐步修改，银行卡业务也成为商业银行中间业务中要紧的竞争范围，各行对银行卡业务的重视程度

6、也逐步提高。2007年1-6月份，八家商业银行共实现银行卡业务收入49.4%，对中间业务收入增量的贡献度为11.3%。76.09亿元，比去年同期增加在八家商业银行中，兴业银行跟浦发银行的银行卡业务收入同比都逾越了100%，交通银行、中信银行跟招商银行也获得了较快开展，同比增幅都在家国有商业银行虽然在银行卡业务收入总量上仍占据绝对下风，中小股份制商业银行。80%以上。而工、建、中这三但添减速度清楚掉队于其他从对增量的贡献度状况看，交通银行、招商银行、中信银行跟浦发银行的银行卡业务收入增加额对手续费及佣金收入增值额的贡献度逾越20%，而工、建、中三行该比例均低于10%。银行卡业务在推动中间业务开展

7、中所起的感染上，国有商业银行清楚低于其他商业银行。二、我国商业银行中间业务开展中存在的咨询题(一)中间业务占商业银行收入的比例仍然比较低。按照上海银监局的统计，2003年上海中资商业银行中间业务净收入对经营利润的贡献度为10.56%，到2006年上升到14.48%，增幅相当清楚。但是与国际商业银行比起来，仍然差距宏大年夜。我国商业银行仍以传统的存贷、2006年我国要紧银行的中间业务占总收入的比重，本钞票收入仍然是我国银行如今的要紧收入来源。在11家上市银行中，14.3%跟12.3%，仍然远低于汇兑业务为主，我国商业银行中间业务仍处于开展初级阶段。有9家净非本钞票收入占比低于10%，最高的招行跟

8、中行也只是国际现金银行的程度。(二)中间业务产品开拓比较单一，层次比较低。我国商业银行已兴办的中间业务品种虽多达几多百种，但受传统经营思维方式以及严峻分业经营指导原那么的限制，中间业务品种大年夜多数为一般性结算、汇兑、代收代付款等传统业务，而理财类、咨询类、许愿类、高附加值等新型中间业务品种较少，金融衍生类货色那么全然是空白。从2006年各上市银行中间业务的收入状况来看，支付结算类占据的比重最大年夜，在夷易近生银行跟华夏银行分不占据了而托管类、咨询类业务在收入的比例中那么绝对较小。47%的比重，(三)经营不雅观点掉队，管理办法粗放。我国商业银行在经营理念上还未残缺修改，未能对商业银行中间业务停

9、顿精判定位，对开展中间业务的战略地位见解缺少，我国商业银行仍然把资产、负债业务作为开展的重点，认为资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业。仅把中间业务品种的完满跟效力的提高作为加强竞争才干的派生货色，的足色，而不从经营战略的高度把中间业务作为重点停顿开展。充当第三工业祸福也我国大年夜部分商业银行内部并无专门的中间业务管理部分，由各天性性能部分分头管理，对中间业务怎么样开拓、拓展不统一清楚的目标，随意性强，管理办法上呈现粗放跟分散外形。如代收代付款业务，贮藏部分、信用卡部分、信息咨询公司部分等都在管理，从而形成肯定程度的混乱。(四)从事中间业务人员较为匮乏。中间业务是知识辘集型业务，存在集人

10、才、技能、网络信息、资金跟信用于一体的特色。随着金融产品的多样化，其综合性业务把持跟标准恳求业务才干强、实践阅历丰富、勇于开拓的创新性人才。如今，国际商业银行从事中间业务人员匮乏已成为我国商业比如理财顾问，就恳求对银行、保险、证存在高素养的种种专业人才。业务的拓展跟开展需求大年夜量知识面广、银行不克不迭开展技能含量高的品种业务的“瓶颈。券、房地产、外汇、国际外经济形式都有较单方面的把持，这方面的人才在我国金融界特不稀缺。而海外商业银行那么拥有一大年夜量优秀的中间业务高端人才，市场相关、科技含量高、附加值大年夜的中间业务范围。其从事的业务更汇合于与资源三、开展我国商业银行中间业务的对策(一)为开

11、展商业银行中间业务供应优良的制度支持。开展中间业务必须以完备的金融市场跟优良的金融状况为依托。国家有关部分应尽快制定呼应的管理法律、法则、促进公正、高效竞争、指导我国商业银行中间业务积极、稳妥、标准地开展。地点银行在政策取向上，应更多的鼓励跟支持商业银行中间业务的开展。按照各个阶段的差异状况对商业银行开展中间业务虚行报备制或审批制。建议出台一批残缺的中间业务法则、管理制度、收费标准以及中间业务开展方案来标准中间业务的经营举动，使商业银行作到中间业务收费有据，避免银行高本钞票、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。修改商业银行自发外形下开展中间业务存在的种种咨询题，增

12、加业务竞争中呈现的一些不合理手段，阻碍业务拓展，努力使我国中间业务积极、稳妥、标准的开展。(二)加快电子化树破，树破金融信息搜集系统。充分使用高新技能，树破我国商业银行的搜集信息系统，这是我国商业银行中间业务创新、开展的基础跟关键，同时也是我国商业银行与海外商业银行竞争的中心。我国商业银行肯定要加大年夜硬件、软件的投资力度，树破我国商业银行完满提高的打算机搜集跟信息系统。抢夺一步到位，形成多功能、多元化、残缺可靠，高效快捷综合搜集效力系统，同时设置最好的搜集信息系统管理人才，提高中间业务的科技含量，加快资金转移跟资料贮藏的速度，提高支票清算的效能，真实提高我国银行业中间业务的竞争力量，为开展中

13、间业务的快速、健康开展供应配备跟技能支持。(三)加快中间业务产品创新跟开拓。中间业务产品品种多，涵盖面广，实施产品组合开发战略有利于形成公正的中间业务产品结构，在范围经济内实现中间业务的优化组合。一是对传统的中间业务产品要稳定、跟完满，如代理收付款业务、资金结算业务等。二是要不断开拓新的中间业务产品，通过分析市场对金融效力的需求，选择开展潜力大年夜，风险小、低，能发挥银行下风的中间业务品种，称心客户破费多元化跟投资多元化的需求。本钞票从长远开展来看，我国商业银行中间业务将向以涉及资产业务的资金辘集型跟以金融衍生品种为主的知识辘集型中间业务产品的倾向开展。中间业务要获得生涯空间，必须紧紧围绕自身

14、的业务特征，坚持以效益为目标，以市场为基础，不断开拓新的金融产品，称心客户的需求。(四)树破现代营销见解，做好品牌战略。我国商业银行应树破现代化市场营销不雅观点，极引进商业经营机制，搞好中间业务产品的鼓吹营销，系统、有重点地开展营销活动；同时组建专职营销队伍，向社会推荐金融效力工程跟业务品积发挥出银行全部业务下风，有方案有种，在大年夜众中树破商业银行中间业务全部笼统。在创新业务的营销任务中，第一，要特不注意树破优良的信息与反响机制。创新业务推出开始，最大年夜的阻碍是信息的严厉过错称。迟滞的信息渠道对于促进创新的实行跟改进存在幻想意思。第二，留心品牌的树破，品牌的定位应既能加强本行的全部笼统转达

15、，又能凹陷业务特色，避免与其他品牌一样。第三，留心客户市场细分，锁定营销目标，按照客户的年岁、财产、交易频率制定差异的营销方案。这是以客户为中心的理念的具体实践。商业银行在选择目标市场战略时应采纳差异性战略，细分客户市场，做到“以市场为导向，以客户为中心因地制宜地开展中间业务，“避免因资源、客户结构不合理导致同业竞争本钞票消耗过大年夜。通过实行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，自动向客户推荐金融效力品种跟业务品种，塑造自身笼统。(五)加强人力资源树破跟技能支持。大年夜多数中间业务可以说是新兴业务，它面临着国际外各商业银行的猛烈竞争跟严厉挑战。因此，各家银行要加大年夜人才资源的开拓力度，优化人才结构，培养中间业务复合型人才。一是要提高现有员产业务素养，培养跟培养一批专业人才，实现中间业务健康、快速开展，提高经济效益。二是要树破一种优良的用人机制，最大年夜限制的变卦跟发挥人才的积极性跟能动性，从严把好进人关，要紧岗位要选择素养高的人员担当，并树破任务机制。三是要积极引进存在较高实践程度跟丰富实践阅历的专门人才，而扩大中间业务人才队伍，提高中间业务人才素养。从总之，我国商业银行必须加强对中间业务的深入研究，不断借鉴海外商业银行的最新成果，通过各方的共同努力，在以后肯定会实现我国商业银行中间业务的健康快速开展。