2022年某信用联社组建商行方案 2.doc

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1、某信用联社组建商行方案 关于赴xx市、xx县、xx县学习考察组建 农村商业银行情况的汇报 尊敬的县委、政府领导： 2011年11月7至8日，县政府领导xxx同志带领xx县农村信用联社理事长xxx、分管业务副主任xxx、财政局副局长xxx以及信用联社相关部门负责人一行7人组成考察组，赴xx市、xx县、xx县学习组建农村商业银行的经验和操作办法。现将学习情况汇报如下： 一、三县、市及当地信用联社基本情况 （一）、xx市是XX省xx市的一个县级市，位于xx省西部，是一个多民族聚居的地区，现有侗、苗、瑶、回、土家等20个少数民族，土地总面积2164.4平方公里，山川秀丽，风光旖旎，环境优美，名胜古迹、

2、自然风景甚多。现辖25个乡镇，共有316个村，35个居委会。xx是一个多民族聚居的地区，现有侗、苗、瑶、回、土家等20个少数民族，有深渡xx乡、xx瑶族乡两个民族乡。2010年全市生产总值（gdp）为42.6亿元，增长13.1%。xx市信用联社截止2011年10月31日，各项存款余额达到17.1亿元，各项贷款余额9.1亿元，不良贷款占比3%，资本净值1.35亿元，资本充足率11.48%，核心资本充足率8.3%，应提贷款损失拨备1118万元，实提4381万元，拨备覆盖率159%，贷款拨备率4.84%。 （二）、xx侗族自治县，位于xx省西部，地处xx山系南麓云贵高原东部余脉延伸地带，县城距市仅3

3、7公里。素有“xxxx、xxxx”之称。总面积2099平方公里，辖28个乡镇，总人口36万，其中侗族等少数民族人口占50%以上。2010年全县城镇居民人均可支配收入达到5912元，比上年增长8.2%；农民人均纯收入2186元，比上年增长4.7%。xx县信用联 社截止2011年10月31日，各项存款余额达到18.27亿元，各项贷款余额9.22亿元，不良贷款占比1.34%，资本净值1.35亿元，资本充足率12.12%，核心资本充足率8.5%，应提贷款损失拨备1308万元，实提4521万元，拨备覆盖率156%，贷款拨备率5.14%。 （三）、xx县，位于XX省西南部，东枕雪峰山脉，南倚云贵高原，是共

4、和国大将xx的故乡，也是驰名全国的“xxx乡”。面积2244.46平方公里，辖8镇17乡（含1998年设立的6民族乡），人口35.4万，侗、苗、瑶、满等17个少数民族人口占63.6%。xx、xx两河流经全境。2010年全县实现生产总值30.98亿元，增长14.8%，城镇居民人均可支配收入达10765元、农民人均纯收入达3243元，同比分别增长12.8%、32.1%。xx县农村信用社截止2010年9月末，各项存款余额达到14.41亿元，各项贷款余额5.85亿元，不良贷款占比13.09%，资本充足率6.71%，核心资本充足率6.72%，贷款损失拨备1441万元，拨备覆盖率24.63%。 二、三县、

5、市组建农村商业银行的做法及经验 xx市、xx县、xx县农村信用联社分别于2009年12月、2011年1月、2010年3月正式启动农村商业银行组建的有关工作。在当地县委政府的强力推动、各级银监部门的大力支持和行业主管部门的精心指导下，xx市经近一年的努力完成了产权模式的升级，2010年7月获得中国银监会批准，成为我市第一家挂牌开业的县级农村商业银行。xx县联社2011年9月获得中国银监会批准，准备于2011年11月底挂牌开业，xx县联社正在积极筹建过程中。 考察组在xx农商行和xx、xx联社听取了农商行董事长和联社理事长、政府相关负责人关于组建情况和经验介绍，调阅了部分相关信息资料，并就有关细节

6、和难点问题进行了咨询和讨论。根据他们的介绍，我们认为有以下四个方面的做法值得借鉴和学习： （一）、领导高度重视，大力推动改革进程。 三县、市委、政府把本县、市农商行的组建作为推进本县、市经济建设、增加信贷投入、培植地方财源的头等大事来实施。县、市委政府一致的共识是：与其劳心费力去外地招商引资，不如着力办好一家地方性的、自己的商业银行，“以钱赚钱”是最便捷、最有效的经济发展途径。为了确保组建成功，各县、市均成立了筹建工作领导小组，以下是三个县、市的情况。 xx市委、xx成立了xx市农商行筹建工作领导小组，市委书记、xx银监分局局长、xx市农村信用联社理事长等任顾问，市委副书记、市长任组长，市委常

7、委、常务副市长任常务副组长、市政府副调研员任专职副组长、xx市银监分局副局长、xx市农村信用联社副主任、市人大副主任、市政协副主席等任副组长，政府办、财税办、财政局、xx银监分局农村金融机构非现场检查科、xx市联社业务指导科、人民银行、监察局、公安局、检察院、法院、司法局、工商局、国土局、房管局、国税局、地税局、农业局、工业经济局、农村信用合作联社等部门负责人为成员，领导小组办公室设农村信用合作联社，由理事长兼任办公室主任。领导小组办公室下设二个工作组，综合组和不良贷款清欠组。筹建小组曾先后派人赴江西xx、湖南xx、xx考察三地组建农商行的成功经验。为改革工作曾多次召开常委会和专题会议。201

8、0年6月，市长带队就农商行改革工作专题向省银监局、省联社汇报，取得了银监局确认和省联社的书面批复，筹建工作得到正式启动。 xx县市人民政府成立了由县委副书记、政府县长任组长，县委常委、常务副县长XX县区委常委、分管城建的副县长、xx市银监分局副局长、xx人行中心支行分管副行长、xx省农村信用联社xx办事处分管副主任任副组长，县政府办、财政局、监察局、建设局、xx银监分局非现场科、人行xx中心支行计划信贷科、省农村信用联社xx办事处、县联社等单位相关负责人为成员的 筹建工作领导小组。筹建工作领导小组下设“一办三小组”，即办公室、不良贷款清收组、清产核资组和综合协调组。不良贷款清收工作组负责对不良

9、贷款开展清收盘活；清产核资工作组负责县联社内部清产核资；综合协调组负责综合协调工作，对照商业银行准入条件逐项核实数据。办公室主任由理事长兼，负责日常事务工作。筹备领导小组制定了xx农村商业银行筹建方案、可行性报告、清产核资、整体资产评估及资产分配方案等办法，指导筹建工作。将筹建工作列入县委、政府的重要议事日程。2011年3月31日，县政府召开了第三十九次常务会议，专题研究决定了对农商行改革的资产捐赠、不良贷款清收与臵换、税费减免及经费拨付等事项。4月20日，县政府召开了筹建工作领导小组专题会议，重申农商行改革的重要意义，就改革工作事项进行深化部署。 xx县，一是县委、政府高度重视，将联社改革工

10、作写入XX县区第十一次党代会XX县区人民政府六届全会工作报告，作为一件利民、利县的好事情来促成；二是县委、政府分别召开常务会议作专题研究，并形成会议纪要，目的是积极稳妥推进信用社改革，力争打造会同农商行；三是成立了由县委书记、xx市银监分局局长、省农村信用联社xx办事处主任任顾问，县委副书记、政府县长任组长，县委常委、常务副县长任常务副组长，县人大副主任、县政协副主席、xx市银监分局副局长、xx人行中心支行分管副行长、省农村信用联社xx办事处分管副主任任副组长，县政府副调研员任专职副组长，市、县相关部门负责人为成员的农商行筹建工作领导小组。县联社人员主要负责维持正常经营管理、提供后勤保障、提交

11、资料信息。为改革工作筹备领导小组曾先后安排人员前往xx、xx市等地学习考察成功做法和先进经验。并积极向上级有关部门汇报衔接，争取省联社，银监局、人行的大力支持，有力的促进了筹建工作的落实。以上三县、市对改革工作的支持可见力度之大，重视之高。 （二）突出组建工作重点，狠抓资产优化。 根据监管部门的准入条件，成立商业银行的一个重要门槛就是不良贷款占比不能超过3%。而xx、xx县、xx县农村信用联社筹备初期不良贷款率分别为20.12%、15%、17%（报表数据），高出额定比例16.8 8、 9、14个多百分点，成为各县、市其申报农商行的严重桎梏。为此，三县市均通过工作组进驻，把清收不良贷款、优化信贷

12、资产质量作为筹建工作的重点实施突破。xx市通过，一是市委、政府从公、检法、司、财政、信用社等部门抽调人员组成四个工作小组，对不良贷款进行突击催收和强制清收。市委、政府专门制定了清收农村信用社不良贷款专项整治活动。二是坚持依法合规，合理处臵不良资产。针对当地历史形成的涉政贷款和个人在政策调整中确实的亏损，根据企事业单位和个人实际，采取降低利率、重订借款协议再融资、处理残值、资产臵换等措施，促其还贷。三是动用宣传媒体广泛告知。在县电视台连续7天滚动播放市人民政府关于清收农村信用社不良贷款的通告，并将此通告在各乡镇、集市广泛张贴。通告规定：自发布之日起，15天后债务人不主动归还贷款本息，是中共党员、

13、国家公务人员的由纪检监察机关依照有关规定追究责任；是人大代表、政协委员的，由同级人大、政协停止其履职权力；是村组干部的，由乡镇党委、政府作出组织处理；对恶意拖欠贷款不还的赖账户、“钉子户”，坚决采取司法手段强制清收。在各乡镇悬挂大量的清收不良贷款标语。由此形成强大的清收氛围和声势。四是动用行政力量进行督导。县委、县政府多次召开乡（镇）长会议，专门布臵信用社不良贷款清收工作。县纪委召开全县乡镇XX县区直各部门纪委书记会议，要求纪检监察部门对拖欠信用社贷款未还的公职人员进行诫勉谈话，并对限期不还的实行“三停五不”措施（即停职、停薪、停岗；不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级）。并实行各乡镇清收任

14、务责任 制，明确乡镇长为第一责任人。凡不能按期完成清收任务的，县政府将从其各项超收分成和工作经费中扣减。xx县情况是：一方面由法院牵头抽调20名法官组成清收工作小组，对不良贷款进行突击催收和强制清收。另一方面是通过信用社内部进行清收。三是利用宣传媒体广泛告知。通过几个月努力，xx、xx县农村信用社贷款清收面达到95%以上，从而为农商行申报奠定了较好基础。xx县的清收工作正准备综合xx、xx的做法展开。 （三）职能部门积极配合，开通了绿色通道。 三县、市人民法院为了配合信用社贷款清收工作，从有关庭、局抽调业务骨干组成“特别法庭”，专门受XX县区信用联社起诉的债务案件，本着“从简、从快”的原则，实

15、行“快立、快审、快结”，审判程序一律从简，对已经公证的借款合同实行直接进入执行程序。有效地促进了债务纠纷的尽快审结和执行。公安局、检察院承诺依法坚决打击侵占、诈骗信用社贷款的经济犯罪行为，帮助农村信用社最大限度的挽回经济损失。房产、国土、工商部门主动放弃部门利益，减免办证费用，提高办事效率；财政局为做好支农资金的归集，促使存款向县域经济领域回流，专门协调有关单位和国有商业银行，一定期限内将财政性资金和其它对公存款划转信用联社存储，要求本县、市95%的行政、企事业单位工资由信用社代发。国土、城镇规划等部门为配合政府搞好土地臵换不良贷款，加班加点对臵换土地进行勘测、评估、上报和发证。可以说，三县、

16、市农商行申报组建期间，一切党政部门都做到了“效能优化”。 （四）政府为涉政不良贷款“买单”，向农村商业银行注资“输血”。三县市农商行组建前不良贷款比例较高，其中涉及县乡政府及其职能部门、行政事业单位的不良贷款近一半。尽管以较大的力度组织清收，但这么大额的不良资产要在短期内化解，是绝对不可能的事。 1、xx县委、 政府以180亩优质商用土地臵换信用社涉政1.22亿元不良贷款。并出资120万元，用于县联社改革开办费用。为了确保农商行资本充足率达到准入标准，市政府协调争取到城建投、xx农商行和xx集团等有实力的企业分别注资1000万元以增加其实收资本，使其企业法人股本金达51%。 2、xx县政府召开

17、了常务会议，专题研究决定对农商行资产捐赠、不良贷款清收与臵换、税费减免及经费拨付等事项。政府将原值为298.6万元的30个门面资产捐赠给县联社并签署资产捐赠协议书，随后办理了国土和房产证相关手续。 3、xxx县政府出台了关于筹建xx县农村商业银行落实扶持政策的实施方案，由政府出资3000万元现金臵换联社涉政不良贷款，并积极组织清收不良贷款和募集股本金等工作，同时落实税收减免政策，实行县级部分税费全免。 （五）县信用联社努力练好内功，确保平稳过渡。 在县委政府的大力支持与推进下，三县、市信用联社一班人团结奋进，努力提高经营管理水平，一方面强化内部管理，改善金融服务，不断更新经营产品和服务手段，增

18、强企业内部活力；另一方面加大对县域经济的信贷资金投入，促进本县城乡经济繁荣，取得了较好的经营成果。 三、农商行组建成功的作用与意义 农村商业银行的成功组建，不仅是农村信用社改革的化茧为蝶，更是县域经济发展进步的一个新的起点。 一是地方财政收入增加了一个新的亮点。例如，xx农商行未来三年的规划预算；即20112013年全行实现财务总收入分别达到9000万元、12000万元、15000万元，年均增长30%以上；经营利润分别达到3000万元、4000万元、5000万元，年均增长25%以上；创税收可达到1000万元、1200万元、1500万元;xx县国、地税部门就筹建xx农商行进行了专题调研，客观的评

19、价：建好xx农商行一年的税收相当于目前xx县引进的最大一家企业 -xx纸业一年税收的三倍，相当于最大一家木材加工企业xx木业的15倍。xx联社预计今年经营效益将达3000万元，直接创税近1000万元。经过认真测算，xx农信社改制成农商行后，预计2012年实现业务收入9000万元、利润6281万元、税收1991万元；2013年实现业务收入12000万元、利润8757万元、税收2785万元；2014年实现业务收入15000万元、利润11168万元、税收3879万元。农商行改革完成后必将成为该县的头等纳税大户，这是一般工商企业不可企及的。 二是产权升级后，地方金融自主权进一步扩大，单户贷款审批权随之

20、增大。按照银监部门对农村信用社的监管规定，县一级单户贷款一般不超过500万元，而三县、市农村信用联社改制为农商行后，单户贷款审批权即时上升为2000万元。可大大提高支持地方经济建设的力度。 三是就农村信用社而言，转变为商业银行后，真正走上了一条商业化经营的发展道路，在产权明晰、公司化治理结构等方面具备了现代金融企业的特征，能够更加灵活自主的为县域经济提供金融服务。 四是就社会效益来看，由于服务功能的健全、经营自主权的扩大和灵活，在促进县域经济发展上农商行将凭借自身优势发挥出更大的作用。大量信贷资金投入必将增加农民收入、刺激商品生产流通、促进工商业快速发展，进而给地方带来更多的财税收入，对当地经

21、济产生巨大的催化与启动作用。用xx一位县领导的话讲，组建一个江华商业银行，胜过十个招商引资项目。 四、我县组建农商行具备的条件及存在的主要问题 2011年9月30日xx县农村信用社各项存款14.41亿元；各项贷款5.85亿元，其中不良贷款1.8亿元（预计实际核定数据）；占比30.7%；股本金5519万元，核心资本充足率、资本充足率分别为6.71%和6.72%；拨备余额1441万元，拨备覆盖率24.63%。客观而论，我县县域环境与该 县差不多，我县农村信用社截止到10月31日，各项存款余额9.82亿元，占全县金融机构存款总额的35.3%，比年初净增14281.85万元，总量与增量均居全县各金融机

22、构首位；各项贷款余额5.05亿元，占全县金融机构贷款总额的58.72%，比年初增加6251.13万元，贷款总量和贷款投放力度居全县行业第一；贷款管理系统自动生成的不良贷款占比为23.35%，如果通过第三方机构按照贷款五级分类的标准定义来核定贷款的分类，那么我县的不良贷款占比可能更高；今年110月，实现各项收入5033.71万元；实收资本1300万元，资本充足率3%，核心资本充足率2.96%；已提取拨备4300万元，按照贷款管理系统当前报表反映的数据测算拨备覆盖率约74.65%。与xx县相比较我县的不良贷款占比和拨备覆盖率均高于该县，但资本充足率切偏低。组建农商行有4个关键指标：即：资本充足率不

23、低于8%，核心资本充足率不低于4%，不良贷款比例低于3%，贷款拨备覆盖率150%以上。从改革要求的角度看，我县目前的指标距离组建农商行差距较大、最核心的问题是不良贷款的压降和股本金的增加。只要这两个问题解决了，其他问题便迎刃而解。根据县信用联社风险部提交的报表信息，我县农村信用社现有不良贷款总额为1.17亿元。其中各基层社目前了解汇总上报涉政不良贷款本金约2132.62万元，应收利息约3303.31万元，本息合计约5436万元。这些不良资产大都是八九十年代、甚至七十年代形成的，经过多年消磨，现已成了硬骨头。若没有县委、县政府的大力介入，化解的可能性不大。 五、几点工作建议 （一）农村信用社改革

24、深化，逐步向地方性商业银行过渡是大势所趋。国务院关于印发农村信用社改革试点方案的通知（国发【2003】 15号）和xx省人民政府关于大力推进农村信用社改革发展的通知（湘政发【2006】 6号）文件都对农村信用社改革发展提出了明确的要求，根据银 监部门透露的信息，农村信用社必须在3-5年内改制为农村商业银行，如期不能升级的，先期组建的农商行将实行延伸收购、兼并，届时被兼并的农村信用联社则只能成为其分支机构，其经营利税由兼并行所在地享受，而且其信贷计划、财务计划也都只能接受兼并行的业务指导与约束，那将是一个非常尴尬的局面。因此，建议县委、政府及时推进，尽快的把我县农村商业银行组建纳入议事日程。 （

25、二）我省xx市、xx瑶族县农商行已于2010年挂牌开业，其操作流程值得借鉴，并对本省农商行筹建工作更具参考性。改革后的经济和社会效益反映得更真实，改革后的意义显得更突出。建议由县委或政府主要领导带队前往进一步考察学习。 （三）希望县委、政府尽快成立筹建工作领导小组，以便有序的开展各项前期工作。 xx县人民政府赴xx等三县学习考察组 2011年11月10日 内容总结（1）某信用联社组建商行方案 关于赴xx市、xx县、xx县学习考察组建 农村商业银行情况的汇报 尊敬的县委、政府领导： 2011年11月7至8日，县政府领导xxx同志带领xx县农村信用联社理事长xxx、分管业务副主任xxx、财政局副局长xxx以及信用联社相关部门负责人一行7人组成考察组，赴xx市、xx县、xx县学习组建农村商业银行的经验和操作办法