互联网金融时代的商业银行.docx

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1、互联网金融时代的商业银行在经济下行压力加大之时，“创新”成为今年两会期 间的一大热词。总理在政府工作报告中提及“创新”近40 次，使“创新”成为两会的最强音。习主席在参加上海团 审议时强调，创新是引领开展的第一动力，适应和引领中 国经济开展“新常态”，关键是要依靠科技创新转换开展 动力。专家委员们更是将创新视为提振经济的有效手段。著名经济学家厉以宁早在十年前谈及证券市场业金融 衍生产品时就提出了金融市场的创新。今天，十年过去 了，互联网金融正以第三方支付、大数据金融、P2P网络 信贷、众筹融资等寡头垄断开展模式使金融市场不断革 新，并与传统商业银行形成错位竞争的格局。互联网金融 模式的应运而生

2、，是金融市场创新的最好表达，也使得新 兴服务充分表达出不同于传统服务的低本钱、跨区域、高 效率和个性化的特征优势，使资金在各个主体之间游走更 加直接、自由。在这里我们可以提供一下互联网金融对传统商业银行 的优势：首先，互联网技术拓展了支付方式和渠道，打破了商 业银行作为支付中介，在时间和空间的限制，淡化了交易 市场的边界。特别是电子商务的开展，催生了支付宝、财 富通等一大批第三方支付平台，其更为快捷、开放、人性 化的支付体验以及将商务、理财、物流、结算等环节高度 融合的特性，割裂了银行和终端用户的直接联系，吸拢了 越来越多的支付需求，互联网企业凭借较低的信息获取和 交易本钱，比银行更为宽泛、快

3、速、便捷的电子渠道，资 源配置信息可以在网上直接发布并快速达成双方供需匹 配，客户信用评级、还款能力预测、风险定价等可以通过 对“三流”（资金流、信息流、物流）信息的挖掘分析获 得，较好地解决了传统信用管理中信息不对称、本钱高、 效率低等问题。目前，以拍拍贷、阿里贷等为代表的网贷平 台风起云涌，资金交流量呈跳跃式增长，当你在百度搜索 栏键入“互联金融”时，铺天盖地而来的都是各种交易平 台的广告信息。第二，各类网贷平台抢夺了银行在个人、小微企业层 面的借贷需求，第三方支付平台沉淀了大量在途资金，网 络理财产品分流了银行存款，互联网企业通过业务领域的 不断延伸，已在支付结算、理财、担保、咨询等领域

4、占据 了相当份额，互联网金融更加人性化、民主化、低门槛的 金融服务和体验赢得了社会群众，特别是普通草根的拥戴 和捧场。开放平等和简便高效的互联网金融将许多传统金融忽 视的人群纳入服务范围，并通过“余额宝效应”使其规模 急剧增长、影响不断扩大。目前，网上银行等电子渠道仅 是线下业务在互联网上的简单照搬，产品设计专注于基础 功能的实现而较少考虑客户的使用体验，未能给客户提供 个性化、一站式金融服务；而互联网金融那么能及时、精确 地把握客户心理，在封装了诸如支付等银行基础结算功能 的同时，融合社交、理财、商务等功能，为用户提供具备 良好使用体验的综合服务平台。那么，问题来了，商业银行的创新在哪里？虽

5、然互联网金融的野蛮生长“搅局” 了金融行业，给 传统银行带来了前所未有的挑战，但其“绘鱼效应”对于 推动利率市场化、倒逼银行转变经营理念和创新经营方式 具有一定的促进作用。首先，与互联网金融合作共赢，共同提升。与互联网 金融合作，进一步提升服务能力和服务效率。加强与第三 方支付平台合作，利用第三方支付平台资金划拨和清算业 务最终需要商业银行来完成的政策优势，将第三方支付平 台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和 业务优势互补。另外，电子商务平台掌握着大量小微企业 的销售、信用等珍贵信息，商业银行可以主动与其充分合 作，积极营销吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提 供融资服务。互联

6、网金融与商业银行有机融合，才是广大 小微企业的福音。商业银行有着完善的内控机制，信贷资 源充足，但难以实现对小微企业信贷的广覆盖；而互联网 金融积累的交易行为数据和客户评价，恰恰可以成为银行 的有效补充。第二，优化重组银行内部组织架构，推进与互联网金 融全面对接。互联网金融以向客户提供一揽子金融服务解 决方案来确立竞争优势，对传统的金融服务构成威胁和挑 战，互联网金融要求商业银行实现从关注资金流到参与信 息流的转变，真正做到以客户为中心，并从以市场为导向 升华到以大数据信息为导向。商业银行要以确保信息顺畅 流转为目标，根据企业和个人客户的不同特点，在对公和 对私两大类部门之间建立对接联系机制，

7、尤其是针对中小 私营业主建立公私账户和金融服务的映射关系，保证每一 个客户的业务需求都能一站式解决。第三、重塑业务流程，提升客户体验。互联网金融时 代，客户体验成为决定商业银行存亡的生命线。当金融脱 媒和技术脱媒都成为现实以后，优化客户体验就成为增强 客户粘性、吸引潜在客户的关键行为和战略举措。客户体 验的评估和优化应贯穿于商业银行互联网金融服务的全过 程。客户体验的优劣，一定意义上讲主要取决于客户的个 性化需求被满足的程度。对客户的个性化需求，从发现、 响应、提供、评价、反应到改进，都需要商业银行有完整 的分工、明确的相应流程方案支持。互联网金融需要采用客户营销的一些新兴方式，如社 交营销、

8、体验营销、交互营销和事件营销等，这些营销方 式的主要特点是客户为王和提供为主。商业银行实施这些 移动互联网式的营销措施，其先决条件就是要围绕平等沟 通这一客户营销主题，以让客户感觉到便捷平安为前提， 不断简化业务流程，优化美化客户端界面和功能，最终优 化客户体验。第四，全面改造信息系统，确保前中后台全方位全过 程实现互联网化。互联网金融基于共享互联、以数据为战 略资产的互联网思想，决定了互联网金融的系统必须是开 放式、平台型。商业银行信息系统应融入互联网金融体 系，以打造集中统一的企业级数据仓库系统为基础，组建 一个客户体验良好的开放平台，占领数据制高点，从而推 进商业银行数据驱动型开展。互联

9、网金融时代，银行信息 系统必须具有易接入性、高开放性、能交互性和可扩展 性，以交易便利、提供自由和平安可控为银行全新信息系 统的主要功能需求。对于渠道类系统如电子商务平台和支付结算通道系统 等可以考虑直接嵌入现有互联网科技企业，以免从头构建 或开展相关系统耗时良久错过市场机会；征信查询和数据 仓库系统那么可以选择与相关实体合作，获取包括本行客户 在内的海量业务数据后进行智能匹配数据分析等；业务后 台那么需要对以往封闭的银行交易功能进行服务平台化改 造，区分不同业务主题进行规划开放，构建云服务接口标 准。只有从前中后台等全方位全过程开展信息系统互联网 化，才能满足互联网金融对信息系统支撑的基础性要求。我相信，只有紧紧跟上时代开展的步伐，不断更新、 改造自身的知识结构和思想理念，才能适应不断变化、风 起云涌的大市场，才能在面临利率市场化、汇率市场化、 资本金融市场化开放的明天时，始终站在时代浪潮的最前 端。一味的跟踪和效仿只能是被信息世界越甩越远，因为 无论改变与否，商业银行都已经被信息时代推到了变革、 创新的风口浪尖。