互联网金融对传统金融行业发展的影响.docx

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1、互联网金融对传统金融行业开展的影响梁怡互联网时代，经济市场的多元化开展与现代技术的创新应用，促 进了互联网产业与金融产业的融合开展，互联网金融服务与产品凭借 高效、便捷的运营优势，打破了传统金融机构的垄断地位，对金融行 业的开展造成了巨大的冲击。传统银行业、基金与保险业、证券业相 关金融企业应在深入分析互联网金融产业形态特点的基础上，结合自 身开展情况，正确应对金融市场创新带来的多方面影响，通过转变运 营管理与服务思维，加强金融产品的研发投入；拓宽服务边界，搭建 多元化推广渠道；强化资金流转管理平台的建设，优化业务办理流程; 深化金融机构间的联合，提高金融资源整合的效率等策略，推动传统 金融与

2、互联网金融的协调、融合开展。互联网金融是依托于大数据、云计算、人工智能及物联网等现代 技术的新型金融产业形态，与传统金融相关产业业务经营模式相比, 在消费支付、融资服务、信息交互、基金管理等方面存在较大的差异， 可以针对用户不同的金融服务需求，提供更灵活、便利的金融服务。 互联网金融产业的繁荣开展对传统金融企业单位产生的影响是多方 面，货币与资本市场融合开展的环境中，金融生态体系的多元化、创 新性建设浪潮势不可挡，传统金融企业单位应积极把握改革机遇，合 理发挥自身在资金、用户、信用管理等方面的优势，拓宽与互联网金 融企业的合作范围，优化金融服务模式。一、互联网金融的商业运营特点、模式与优势（一

3、）互联网金融的特征表达互联网金融是以传统金融产业为基础，融合现代互联网、大数据、 物联网、人工智能等现代技术，打破金融服务固有模式，创新金融支 付、筹资融资、信息咨询等业务模式的商业模式。具有服务形式灵活、 地域限制较低、金融服务工程多样、高效便捷等特点，用户基础广泛， 交易效率较高。用户可以借助网络平台搜索需要的金融信息，并利用 信息系统完成咨询、融资、投资、支付等操作，各项业务办理的流程 被优化。同时，金融机构可以运用大数据技术对用户的交易行为进行 分析与记录，在线对客户的需求、资质、基础信息等进行审核，能够 深度对金融信息进行整合。但互联网金融的作为互联网产业与金融产 业的融合开展产物，

4、在带来金融服务与产品创新的同时，仍旧面临开 发速度跟不上行业创新带来的技术风险、相关法规不完善导致的法律 风险、参与人员违规操作风险、缺乏健全的征信体系导致的信用风险 等。（二）互联网金融建营服务的主要模式互联网金融运营服务业务的模式主要包括三种，即支付交易、融 资投资服务、金融信息中介。一是支付交易服务。该种服务模式按照 支付平台类型的不同，可以分为第三方支付与独立支付。其中，独立 于第三方的支付模式上主要是与电子商务交易平台存在区别的，采用 垂直支付的方法，以传统行业信息化转型作为契机通过信息优势来为 企业量身定做全程电子支付解决方案。另一种那么是提供担保功能的第 三方支付的模式；二是互联

5、网金融能够吸纳分散的民间资本，然后借 助互联网平台向符合资质的用户提供融资资金，对金融机构原有的社 会服务功能进行了拓展，搭建以银行网银为载体的网络融资、投资渠 道；三是金融信息中介服务，利用网络平台信息收集、整合的优势， 为资金提供方与需求方提供信息交流、沟通的路径。以大数据金融业 务为例，金融机构可以利用大数据对平台上集中的非结构化数据进行 动态分析，在全面掌握用户各项交易信息的同时，通过关键数据的汇 总与提取，对用户行为进行预测，提供更具针对性、高效性的金融服 务。（三）互联网金融的产品与服务优势国民经济产业整体开展形势的不断转变，在改变了人们投资认识 与习惯的同时，也使得市场经济供需结

6、构受到影响，大量民间资本由 于分散性的特点，缺乏灵活、合理的投资渠道，难以满足民众保值增 值的资金管理目标。与之相对应的，个体户与微小企业等群体的筹资 融资需求难以得到满足，传统金融产品与服务创新动力缺乏，不能有 效满足用户的投资与融资需求，传统金融机构的市场竞争力被削弱。 与此同时，互联网金融依托于网络平台，凭借大数据、云计算等技术 应用，能够更快速、全面的获取用户信息。局部互联网企业通过自主 运营支付平台的建设，可以面向广大的用户提供在线认证、支付等业 务，简化了交易结算的流程，并在一定程度上削减了交易本钱。二、互联网金融对各传统金融服务行业的具体影响（一）对银行服务行业的影响分析互联网金

7、融对传统金融产业的冲击影响分为正反两个方面，在银 行业的影响表现最为显著。其中，对银行业开展的正面影响表现为： 第一，为银行金融产品的研发、金融服务业务的开发提供了新的思考 方向。将实体金融服务与在线营销模式结合起来，可以有效降低金融 交易的本钱，同时，利用云计算、大数据等技术对微小企业、个体户 等用户资质进行审核，能够针对性地降低信用风险，拓宽SUCC的用 户覆盖面，发挥银行在用户基础、资金规模、信用形象等方面的优势; 第二，互联网与传统金融之间形成产业开展互补的关系，可以有效为 现代金融生态圈的优化建设提供支持。如，直销银行在新的商业模式 下，延伸了运营服务的范围，为银行业务结构的调整与优

8、化提供了支 持，可以有效控制商业银行流动性风险。互联网金融对商业银行的不利影响表现为：第一，第三方支付平 台的出现，让银行的中间业务迅速缩减，选择银行卡支付的用户数量 下降;第二，银行理财相关业务的交易数量大幅减少。支付宝、微信 支付等第三方支付平台，能够为用户提供移动、智能支付服务，在满 足了公众不同金融服务需求的同时，平台上还提供了多样化的理财产 品，用户可以直接在平台上购买，简化了金融产品交易的手续，造成 了银行用户的大量流失。此外，由于银行提供的金融理财产品收益周 期长、平安性较高，收益率也通常低于第三方平台的理财产品，也在 一定程度上影响了产品的销售量。（二）对基金与保险行业的影响分

9、析互联网金融产业的蓬勃开展，对于传统金融机构来说，既是机遇也是挑战，现代技术在金融产业应用形式不断创新，对基金与保险等 金融服务企业来说，带来的正面影响更强。由于传统金融产业中，基 金与保险企业需要利用银行进行产品销售或提供金融服务，交易渠道 较为单一、产品研发创新动力缺乏。银行机构相较于保险与基金类机 构，具有平安性更强、用户基础广泛等方面的优势，但提供的相关基 金与保险产品同质化严重，而且办理流程较长，需要客户耗费较高的 时间、精力本钱。随着国民经济开展水平的不断提升，国民整体收入 逐步提高，公众投资与消费的思维、习惯、方式也随之转变，对基金 类、保险类产品的需求增加，互联网平台在金融领域

10、的多元化、创新 性应用，为人们的投资行为提供了更多的选择，人们可以通过手机操 作或者利用各类网络平台，随时随地了解和购买基金和保险，同时, 金融机构可以通过与互联网企业的联合，开发各项理财软件，推广与 销售模式更多样。（三）对证券行业的影响分析证券业作为传统金融行业的重要构成，具有行业入门标准高、操 作技术难度大的特点。互联网金融对金融证券产业的影响主要表达在 业务交易服务模式方面。证券企业可以通过互联网平台，在保存原有 实体柜台业务服务模式的同时，开辟网络服务平台，面向用户提供更 多的证券服务工程，拓宽了电子证券业务的服务面。与此同时，证券 行业的市场监管机制严格，对于单位、用户违约行为的惩

11、罚力度高， 相应的交易违约风险表现更复杂。利用互联网平台的大数据分析、动 态监管、信息高效交互等功能，可以保证信息披露的真实性与准确性， 提升群众对证券金融产品的理解与认识，有效缓解了证券业因进入门 槛高导致的市场化程度不高的不利局面。三、传统金融行业应对互联网金融影响的实践对策（一）转变运营管理与服务思维，加强金融产品的研发投入互联网时代，信息技术在金融领域的深化应用，在提升了金融服 务整体质量的同时，也对传统金融机构提出了新的经营建设要求。互 联网用户在数量上的快速增长，在不远的将来会成为金融行业的主要 客户资源之一，传统金融行业要紧跟时代开展的脉搏，强化对互联网 金融产品的研发投入。首先

12、，在互联网思维的指导下，金融机构应在 全面分析金融产业形态变化特征的基础上，转变原有的运营管理思维, 在优化调整实体柜台服务模式的同时，深耕线上金融市场，拓宽服务 渠道，基于不同用户群体的差异化服务需求，进行金融产品的创新开 发；其次，传统金融产业应正确分析自身的经营优势，在保存高效益、 高质量服务业务的基础上，加强特色金融服务工程的建设，不断提升 金融机构在经济建设、社会服务方面的作用；第三，银行、保险与证 券等金融机构应将经营管理改革的重点放在服务质量的提升方面，加 强金融从业人员业务能力、职业素养的培养，更好地为用户提供金融 服务。（二）拓宽服务边界，搭建多元化推广渠道在复杂的金融市场环

13、境中，传统金融企业中间业务、理财业务等 工程的盈利大幅度下滑，由于支付消费交易手续费相对较高、理财产 品单一化等问题的影响，消费者更倾向于选择服务与产品更多样的第 三方平台。针对该种情况，传统金融单位应逐步拓宽服务边界，推动 现有的金融业务与服务向着互联网方向延伸。一方面，企业应合理控 制金融服务的本钱，拓宽中间业务的服务范围，合理调整账户管理方 式，从而增加用户黏性；另一方面，银行、证券、基金与保险企业应 搭建多元化的产品宣传渠道，将金融业务与新兴的社交方式相结合， 通过微博、微信等新兴社交工具将金融业务嵌入到客户的日常生活中, 注重新产品、服务工程升级等方面的宣传与推广，引导公众转变对传

14、统金融产业的认识，进一步提升金融产品的吸引力。（三）强化资金流转管理平台的建设，优化业务办理流程资金流转作为银行核心金融业务,在经营调整战略设计与实行的过程中，金融企业应重点关注业务办理流程的优化，在保证各项信息 全面、内容真实的前提下，简化业务办理的流程，适当增加线上产品 的种类、延伸金融业务的服务功能。具体来讲，在流转平台的规划建 设方面，银行应做好平台服务工程的整合创新，围绕客户的线上线下 需求进行优化，学习优秀的互联网金融平台的经营经验。如，传统金 融机构可以借鉴互联网金融企业的小额免密消费支付、指纹识别支付、 二维码支付等移动支付的方式，强化手机移动U盾与密保卡、个性化 指纹智能识别

15、等平台业务工程的创新研究，建立健全流转平台的平安 防护体系，保证资金流转审核的规范性，提升资金流转的平安性与便 捷性。（四）深化金融机构间的联合，提高金融资源整合的效率为有序实现金融产业与互联网产业协同化开展的目标，传统金融 机构应在加强产品、服务与平台创新的基础上，结合自身金融业务发 展特点，深化与其他金融股机构的联合，积极引进大数据、人工智能 等技术，对用户的需求进行深入、动态分析，在信用评级与授信、资 格审核、放贷及后续管理工作中，合理运用信息技术建设一体化、智 能化的管理系统，实现银行与企业间信息的高效、实时传递，缩短审 核周期。与此同时，银行、证券企业等传统金融机构可以逐步拓宽与 电

16、商平台间的合作范围，金融企业与京东、淘宝等大型电商之间开展 合作，可以为电商平台提供金融用户的相关信用、交易信息，而企业 也可以借助电商平台对客户的金融服务需求进行深度挖掘，能够有效 提升传统企业与互联网企业在金融资源整合方面的效率，为金融行业 的可持续开展提供支持。结语互联网金融在互联网技术与移动终端广泛应用环境中，吸引了大 量的金融用户，对金融产业的开展造成了巨大的冲击。传统金融机构 应在全面、动态分析互联网金融对传统金融银行业、证券业、基金与 保险业正反两方面影响的同时，转变思维，逐步加强产品的创新投入, 优化资金流转服务平台的建设，发挥银行与证券等企业在资金、用户、 信用管理等方面的优势，借助企业间的联合，进一步提升金融资源的 开发与整合效率，促进自身金融产品与业务的优化转型，共建良好的 金融生态环境。（作者单位：重麽市猪八戒宜创小额贷款）