个人理财规划报告.doc

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1、精品文档个人理财规划报告小组成员: (级专业班)(级专业班)(级专业班) 尊敬的刘女士，您好！这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是解答您的疑惑、帮助您实现家庭理财目标。根据您的描述，我们认为，您正处于家庭的关键发展期，您对未来的选择将直接影响您未来家庭梦想的实现，在此我们将为您提供的适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下：1、筹集儿子未来所需的教育基金约100万；2、加快资金升值的速度；3、规划自己的养老目标。我们对您的资产负债结构、现金收支状况进行了综合分析，从资产配置、投资组合、保险保障

2、以及理财对策等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。第一部分 理财需求基本素材分析:1、家庭成员基本资料刘女士，31岁，某私营服装进出口外贸公司老板，健康状况良好家庭成员： 儿子 （滔滔，4岁，“中福汇”幼儿园就读，全托）父母亲 （退休人员） 2、家庭资产负债状况表（单位：人民币元）家庭资产家庭负债现金及活存100000房屋贷款（余额）980000美金（美元）10000汽车贷款（余额）80000股票消费贷款（余额）0房地产（自用）720000信用卡未付款0房地产（出租）980000其他0资产总计1880000负债总计1060000净值（资产-负债）8200003、家庭每月收

3、支状况表（单位：人民币元）每月收入每月支出本人收入30000房屋或房租6900配偶收入0基本生活开销8000房租收入2000其他支出5000（汽车贷款）合计32000合计19900每月结余（收入-支出）121004、家庭年度性收支状况表（单位：人民币元）年收入年支出年终公司利润70000保险费9200存款利息等2100产险0股利、股息其他8000（旅游）合计72100合计17200每年结余（收入-支出）549005、保险您购买了一份年保费为9200元分红险。 6、其余您目前离异单身，育有一子，有母亲料理家务。您有10万人民币活期存款，1万美元定期存款。您有两套住房：一套价值72万元，剩余30万

4、元贷款没有还清，每月还贷3000元，用于自住；一套价值98万元，剩余68万元贷款还没还清，每月还款3900元，如今用于出租，每月租金2000元。另有的“宝来”轿车一辆价值18万，贷款余额8万元，每月还贷5000元。您想积累100万元的流动资产作为儿子所需要的教育基金，加快资金升值的速度，并逐步规划自己的养老目标。通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况是具有一定特殊性的。您拥有一份较为理想的事业，每月大致有12100元的结余，每年共有约20万的结余。您有一定的经济实力，具备承担一定风险的能力。另一面，作为单身妈妈的您，虽然收入颇丰，但照顾好自己事业的同时，还需面对儿子教育、自己养老等一系列问

5、题，仍然困难不小。如果不能做好家庭的财富安排，风险远远要大于普通的三口之家。因此，我们专业的理财规划将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多样的理财工具。我们认为就您目前的情况来看，您的理财规划应以使家庭生活稳定为中心，并逐步积累教育基金、养老基金等未来费用开支。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份顺利实现人生目标的理财规划。第二部分 家庭财务状况诊断：根据您的家庭资产负债表和现金流量表分析，您目前的资产合计为188万元，负债合计为106万元，您现在的净资产为82万元，资产负债率为43.6%，处于正常范围之

6、内。在您的资产中，除去您目前所自用和出租的房屋170万元为固定资产外，共有18万元流动资产，流动资产占比为10.6%，固定资产投资比例偏高。您目前的月收入是32000元，按照您目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋、汽车贷款等，你的月节余为12100元，加上年收支情况，你们的年节余为200100元。您们家庭生活的总开支占总收入的56.1%，其中31.3%用于偿还银行贷款，还在较合理地范围内，22%是家庭的基本生活开支等，2%左右是保险开支，您的其他各项支出比例基本较低。由于您是私营服装进出口外贸公司老板，按照目前的水准，您每年能够有200100元的收支结余，虽然您目前的收入水平足以满足您现在

7、的各项支出要求，但由于外贸生意受国际市场波动较大，并不十分稳定。因此，为了实现您筹集教育基金以及养老基金等的目标，您要对您的投资情况进行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。第三部分 家庭理财目标分析：在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。您目前提出的理财目标有以下三点：u 1、 筹集儿子未来所需的教育基金约100万u 2、 加快资金升值的速度u 3、 规划自己的养老目标您目前最迫切需要

8、达到的财务目标是以尽可能高的资金回报率进行投资，为筹集儿子未来所需的教育基金约100万，从而使儿子可以接受最好的教育，有一个美好的未来。同时由于您年纪还很轻，是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，而且您是一位私营外贸公司老板，您的收入波动幅度可能较大，因此您在进行规划时，我们建议您购买足额的保险，特别是健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。我们建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。另外，考虑到您的收支比中，还贷占比较大，由于存在着利率调整的风险，因此我们出于慎重的考虑还是建议您对贷款部分进行适当关注。综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建

9、议您将理财目标调整为：u 1、 短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划u 2、 中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育u 3、 长期目标：自己的养老金规划u 4、 其他目标：归还贷款、投资规划第四部分 具体理财方案建议：一、短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划1、建立应急准备金考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您以三个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来三个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好64000元左右以备不时之需。这部分资金可以从您现

10、有的10万元活期存款中准备。关于应急资金，我们还建议您可以办理一张银行贷记卡，将贷记卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。2、保险规划保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。刘女士您作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任。如果家庭中没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销、儿子的教育生活费等开支都将成为很大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，只有为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧，这对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。而且个人私营企业要以个人的财产承担无限责任,这就更要求您为

11、您的孩子保留一块“神圣不可侵犯”的资产这就是保险金。因为按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。依据您家庭的实际情况和支付能力，我们推荐您选择以下的险种和产品。（1）刘女士的保险规划由于您到目前为止只购买了一份分红险，并且没有参加的社会、商业等养老、医疗保险，没有意外、疾病等方面的保障，万一您的身体状况发生意外，后果不堪设想。那么您需要购买多少保额的保险呢？在这里我们假定您60岁退休，并按照您目前的收入，以年平均6的收益率、年平均3的通货膨胀率，

12、采用收入弥补法进行估算的话，您需购买一份保额约为384万元的寿险，才能给您和您的家庭充分的保障。（详见下表）被保险人目前年龄31预计几岁退休60离退休年数29目前的个人年收入456,100折现率(实质投资报酬率)3%个人未来收入的年金现值8,751,854目前的个人年支出256,000个人未来支出的年金现值4,912,244弥补收入应有的的寿险保额3,839,610根据您的年龄，以及目前一般保险的费率，购买如此保额达保险，您需年缴保费约1万元，直至您60岁退休为止。至于具体的险种等方面，我们将在综合考虑您的养老规划后，在第五部分“具体产品推荐”中进行说明。（2）刘女士儿子的保险规划由于您的儿子

13、年龄尚小，较易生病、受伤，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建议投保儿童大病险，保额不需太高，且保费较低。（3）家庭财产保险规划由于您的资产中将近89.6%是房产、汽车等固定资产，虽然您在贷款时往往包含了保险，但从您购房到目前房价已有了不小的涨幅，因此我们建议您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。为减少保费支出，您可以就房价涨幅的差价部分进行投保。二、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育您认为您最大的生活动力也是理财的最终目的就是为了儿子，并且希望儿子可以接受最好的教育，有一个美好的未来。因此您计划积累100万元的流动资产作为儿子所需要的教育基金。那如何积累呢？虽然您目前

14、收入较高，但积蓄并不多，且作为个人创业者，收入不一定非常稳定，对于未来，仍然有很多不可测因素。因此在最短的时间内积累到100万元的流动资产是您中期理财目标的首选。我们还是以您目前的收入支出情况为依据，按6的投资回报率，3的通货膨胀率计算，同时由于您的车贷将于明年5月份还清，因此您只需4年左右的时间就能积累到100万元的流动资产以作为儿子所需要的教育基金（详见第七部分附录二“刘女士家庭年金流量表”）。而那时您的儿子才刚进小学，根据目前上海各类学校的收费标准及学费增长率，这笔资金的未来的本息已经足够为您的儿子提供直到大学出国留学，接受一流教育的费用了。这笔100万元的流动资产，您可以将它单独设立帐

15、户进行运作，以充分保障这笔教育基金的安全。三、长期目标：自己的养老金规划在完成了您对儿子教育金积累的规划后，您就需要对自己未来的养老金进行规划了。我们首先估算一下您的养老金需求。我们还是以按6的投资回报率，3的通货膨胀率计算。另外，由于退休后生活开支将会减少很多，为了不大幅降低您的生活水准，我们以您目前基本生活费用的70即72800元作为您退休的基本生活开销，同时由于通货膨胀的因素，则当您29年后即60岁退休时，届时所需的年生活费将达到171558元，我们以您退休后生活30年估算，退休时您所需的费用总额将达到336万元。（详见下表）投资年限29退休基本生活开销72,800通货膨胀率率3%届时所

16、需生活费171,558退休后生活年数（年）30退休后投资报酬率6%退休所需费用总额3,362,612那么您这样的养老金需求能否顺利的实现呢？对照第七部分附录二的“家庭年金流量表”，我们可以发现当刘女士54岁时，就筹集到了349万元，这样您就能提前退休，安享晚年了。另外，您也可以采用购买商业养老保险的形式为自己规划部分养老金，从而使自己在退休后也能获得稳定的收入来源。四、其他规划1、还清贷款根据目前房贷利率5.31，车贷利率5.85估算，刘女士自住、出租房产，以及汽车的三项贷款分别须11年、28年、1年左右才能还清。项 目贷款余额月还款额利率尚须还款月数剩余还款年限自住房产300,0003,00

17、05.31%132 11.0 出租房产680,0003,9005.31%331 27.6 车贷80,0005,0005.76%17 1.4 车贷和自住房产由于还款期限相对较短，因此还贷对您来说应该不成问题。但您的另一套用于出租的房产贷款期限长达近28年，如果您在54岁时提前退休的话，可能会有部分贷款尚未到期还清。并且您的工作和收入具有一定不稳定性，因此，我们建议您在收入较多的时候可以考虑进行部分贷款的提前还贷，以减轻生活压力。2、投资组合建议您目前的流动资产为10万元人民币和1万美元，除去6.4万元的应急准备金，您还有3.6万元人民币和1万美元的可投资资产。另外经过新增保费和儿子学费调整后，您

18、的每年可节余约19万元左右。由于您平时工作较忙，且风险承受能力适中，有一定家庭负担，投资应以稳健为主，应有较强的变现能力，以备您公司和家庭的不时之需。目前您的资产绝大部分都以活期的形式持有，收益率过低。在目前银行存款负利率的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。除了必须的应急准备金外，不需要有太多的存款放在银行，即使用做应急准备金，我们也建议可放在货币市场基金里，在保持必要的流动性下还可以获得比较高的收益率。考虑到你们的风险承受能力和财务现状，在注重资产的稳定增值的同时，兼顾资产的流动性，我们建议您将第一年的资产组合按照如下比例进行配置，从而充分发挥资产的有效收益性，使年收益率接近6，这将远远

19、高于您原来投资组合的收益率，达到了我们预期的收益率，从而更快更好地实现您的财务目标奠定了基础。项目股票股票基金债券债券基金现金、存款货币基金外币理财产品（美元）合计比例31%31%17%21%100%金额113,000113,00064,00010,000370,000估计回报率10%5%3%3.6%5.9%根据上述对您的财务目标的整体分析，良好合理的投资规划是您实现所有目标的基础，也是我们本理财计划的核心。另外，您的每月节余也应该按照上述比例进行配置。我们建议您采用定期定额投资法，即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。这是一个经过长期、成熟的实践过程得出的好方法，可有效降低您的投资成本。第

20、五部分 具体产品推荐和财务安排协助：一、投资产品我们认为投资的重点是时机、配置和收益率的问题。稳定而又安全的资金运作是十分重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是有效实现您投资收益的保证。根据您的投资组合比例，对您的资产进行配置时需要注意以下一些问题：股票业务，建议选择银证通、银证转帐业务，通过电话、网上等现代通信设备进行操作，不受时间地域的限制，从而运筹帷幄，及时有效地掌握您资金的动向。债券业务，收益率比较固定，且风险较小。基金业务，由于目前股价偏低，可以考虑购买部分股票型基金，以获得一个较长远的高息回报。而债券基金也收益率不错，

21、且风险较低。在这里，我们建议您可以选择开放式基金作为投资的主要方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实践经验，而且也没有很多的时间和精力来盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点，易于打理，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。股票型基金，可以选择偏股型基金，如富国天益基金等，虽然有一定的风险，但投资的收益率也非常的可观。债券投资，可以选择偏债型基金或股债平衡型基金，如南方宝元债券基金、兴业可转债基金，还可选择部分纯债基金，如博时六号等，收益率较高，且流动性也非常强。现金投资，可以选择货币市场基金，如华安现金富利基金，南方增利基金。我们建议您对以上几种基金

22、定期定额地投入，并且长期持有以取得良好的投资回报率。另外我们还建议您将应急准备金投资于货币市场基金，在保证较强的流动性的同时，提高资金的收益率。同时您还可以考虑采用基金定投的方式，以每月定额的资金购买指定基金，以很好地规划您每月的储蓄金额，从而摊薄成本，降低风险，提高资金的收益率。您还可以进行黄金投资，黄金作为硬通货价值稳定，不受通货膨胀的影响，且目前国内金价较低，有一定的投资空间，工商银行的实物黄金投资品种金行家就是不错选择。二、保险品种由于您对保险的需求除了寿险外，还要考虑医疗险、养老险等险种。因此建议您进行综合的考虑。（1）要降低家庭风险，购买高额的低保费、高保障的意外险、定期险最合适不

23、过。意外险在遭遇意外伤害时将发挥重要作用，而定期险则是与保险公司约定一个高风险期为保险期，保险期间被保险人万一身故（有的公司还规定有高残、全残），保险公司将给付保险金。（2）其次,您也应该再购买一定数额的两全保险。您的财务安排要体现您对孩子和父母的责任，需要对家庭财务有长期的规划，并且将财产顺利地转移到家人身上。购买两全保险既可以到期领取可观的生存保险金，也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可为孩子准备读书的费用，也可作为养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险，而且还能合理避税。国外遗产税的征收可高达50%以上，我国征收遗产税恐怕也是早晚的事。保险金既然不是遗产，当然也就不用交纳遗

24、产税。此外，两全保险的现金价值比较高，刘女生在短期内资金周转紧张时可以向保险公司要求保单质押，申请最长可达6个月的贷款，到期归还后又可再次贷款。刘女士还可以将保单交与融资方、贸易方作为贷款、合作担保，这种方式在国外比较普遍。高额的保险是身价的体现，可使融资方、贸易方对刘女士的企业投入、贸易往来更放心。（3）最后，重大疾病保险必不可少。以刘女士目前的财务状况，看病肯定没问题。可一旦企业的现金流比较紧张时，要拿出大笔的资金用于看病，肯定会影响企业的正常运作。重大疾病险能做到专款能专用，可以有效解决看病的问题。目前市场上多家保险公司推出了“富人险”、“精英险”，基本上是以定期寿险、两全保险和重大疾病

25、险固定组合构成的保险计划，组合后在投保规则上、保费上有一些优惠，在附加值服务上有一些提升，刘女士不妨选择购买。第六部分 未来理财总体思路从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较稳定的，且家庭的收入水平较高，资产也相当雄厚，但由于您是一位单身妈妈，且是一位私营贸易企业的老板，负担较重、风险较大。因此您近几年的理财目标应该是筹集资金，实现您家庭资产的理财目标。当然，首先要合理安排您的支出，一般来说，日常开销支出占整个家庭收入的40%，从您的月度收支表来看，您的整个收支结构还是比较合理的。进行一个完善的保险规划对您的家庭来说也是十分必要的，以此来保障家庭结构的稳固性。您孩子的教育问题是您生活的重

26、中之重。因此您有必要统筹安排，增加可投资资产，并且对有限的流动资产进行合理的资产配置，达到资产最大限度的安全保值和增值，为以后的理财目标的实现奠定良好的基础。随着您资金的积累、年龄的增长，您需要逐步着手考虑孩子的教育金规划和您的退休养老规划等。随着您家庭情况的变化，我们会适时调整您的理财目标和理财建议的。第七部分 附录一、责任声明 1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议。2、本规划分析确定的数据、目标等是否存在误差，与您提供的数据的准确性直接相关。3、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更4、本方案未

27、考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响，如本方案运用的法律、法规、规律、中国人民银行的政策、命令发生变化，我们保留对本方案作出调整的权利。5、本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表我们对实现理财目标的保证。6、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与我们联系。希望我们的理财建议能够满足您的要求，解答您的疑惑，使您早日实现自己的人生梦想。二、刘女士家庭年金流量表（单位：元）年龄家庭日常收支情况儿子的学费开支原有资金投资终值当年资产累计数理财事件年收入年支出年余额目前标准折现31456,100266,000190,100幼儿园24,00024,0

28、00180,000370,100每年多支出寿险保费1万元32456,100231,720224,38024,00024,720185,400593,3455月份车贷还清，每月少支出5000元33456,100207,462248,63824,00025,462190,962833,27234456,100208,782247,318小学30,00032,782196,6911,065,332完成100万教育基金积累35456,100209,765246,33530,00033,765202,592290,098100万教育基金单独运作，其余资金继续积累36456,100210,778245,3

29、2230,00034,778208,669507,79337456,100211,822244,27830,00035,822214,929718,63238456,100212,896243,20430,00036,896221,377922,82739456,100215,337240,763初中35,00044,337228,0191,119,52940456,100216,667239,43335,00045,667234,8591,309,87541456,100218,037238,06335,00047,037241,9051,494,06242456,100219,448236

30、,65235,00048,448249,1621,672,281年末自住房房贷还清，每月少支出3000元43456,100184,902271,198高中35,00049,902256,6371,869,96944456,100186,399269,70135,00051,399264,3362,061,32245456,100187,941268,15935,00052,941272,2662,246,53746456,100281,593174,507大学200,000311,593280,4342,366,71447456,100290,941165,159200,000320,9412

31、88,8472,478,04848456,100300,570155,530200,000330,570297,5132,580,81249456,100310,487145,613200,000340,487306,4382,675,27050456,100170,000286,100315,6312,847,62251456,100170,000286,100325,1003,015,49852456,100170,000286,100334,8533,179,04353456,100170,000286,100344,8993,338,40254456,100170,000286,100355,2463,493,714可提前退休，安享晚年55456,100170,000286,100365,9033,645,11456456,100170,000286,100376,8803,792,73457456,100170,000286,100388,1863,936,70358456,100170,000286,100399,8324,077,14859456,100170,000286,100411,8274,214,19060456,100170,000286,100424,1824,347,951.