金融支持乡村振兴之信用建设研究.docx

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1、金融支持乡村振兴之信用建设研究海 南 大 学毕 业 论 文（设计）题 目： 金融支持乡村振兴之信用建设研究 学 号： 20151714310103 姓 名： 刘佳慧 年 级： 2015级 学 院： 经济学院 系 别： 金融系 专 业： 金融学 指导教师： 符蕾 完成日期： 2019 年 05 月 07日 摘要党的十九大报告中提出乡村振兴战略，要求切实解决好”三农”问题，推动农业现代化建设。金融作为现代经济的核心，对乡村振兴战略实施的有着重要支撑作用。而金融和信用是相伴而生的，故信用建设之于金融支持乡村振兴的意义至关重大。本文从金融支持乡村振兴的信用建设角度出发，简要总结归纳了乡村金融信用发展历

2、程，并结合数据和实践了解乡村金融尤其是金融信用建设的发展现状。对比城乡经济发展差异，以及根据农村经济的特点，分析乡村金融特别是信用建设需要政府支持主导的特殊性。面对当前乡村信用建设的信用信息采集、信用意识淡薄、信用信息评价以及信用信息管理部门的联动性等问题，结合欧美日国家的发展模式和经验，提出能切合实际的建立信用信息管理框架和信用数据库等政策建议。关键词； 乡村振兴 涉农金融 信用建设AbstractIn the report of the 19th National Congress of the Party, the strategy for rural revitalization wa

3、s put forward, and it was necessary to effectively solve the issue of agriculture, countryside and farmersand promote the modernization of agriculture. As the core of the modern economy, finance plays an important supporting role in the implementation of rural revitalization strategy. Finance and cr

4、edit are born together, so the significance of credit construction to financial support for rural revitalization is crucial. From the perspective of the credit construction of financial support for rural revitalization, this paper summarizes the development history of rural financial credit, and giv

5、e a brief knowledge based on data and practice of the development status of rural finance, especially financial credit construction, . Comparing with the difference between urban and rural economic development, and according to the characteristics of rural economy, this paper analyzes the particular

6、ity that rural finance, especially credit construction, needs government support and leadership. Facing the problems of credit information collection, weak credit awareness, credit information evaluation and linkage of credit information management departments in rural credit construction, combined

7、with the development model and experience of European, American and Japanese countries, Propose practical policy suggestions such as establishing credit information management framework and credit database.Keywords: rural revitalization agricultural finance credit construction目录摘要1Abstract2一、引言与文献综述

8、4（一）引言4（二）文献综述51、研究背景52、关于信用63、研究内容以及方法6二、乡村金融信用发展历程及现状7（一）乡村金融信用发展历程71.乡村信用工程建设72.农村信用体系建设7（二）乡村金融信用发展现状81.农村金融服务发展现状82.信用建设发展现状8三、乡村金融信用特殊性9（一）城乡经济二元结构差异9（二）农村经济特点10四、乡村金融信用建设的主要问题及其他国家可借鉴的经验11（一）当前乡村金融信用建设的主要问题111.农户的信息采集问题112.信用意识淡薄123.缺乏信用奖惩机制124.缺乏统一的信息评价标准125.部门联动机制差13（二）其他国家的经验借鉴131.欧洲的政府主导模

9、式132.美国的市场主导模式133.日本的会员制模式14五、政策建议14（一）政府主导 建立信用建设框架机制。14（二）建立信用数据库 规范信用评价和奖惩机制15（三）加强教育宣传 创造良好的信用环境15致谢16参考文献17一、引言与文献综述（一）引言三农问题一直是关乎国计民生的重要问题，党的十九大报告中提出了实施乡村振兴战略，涉及乡村经济、政治、文化、社会、生态、文明、党的建设的多方面协调发展。实施乡村振兴战略，一定会面临”钱从哪里来”的问题，而金融作为现代经济的核心，可以通过提供资金支持和金融服务，乡村振兴战略实施。2018年国务院以一号文件的形式印发了关于实施乡村振兴战略的意见，并针对当

10、前金融服务不能满足农村地区发展的情况，明确了金融重点倾斜三农，坚持农村金融改革的正确方向，提高金融服务水平。市场经济是信用经济，信用在促进金融经济发展，资源配置上面有着重要。农村信用建设是我国信用体系建设的重要部分，也是金融生态链上关键的一环。信用信息不对称是金融业支持乡村振兴的瓶颈，农业生产经营者面临着“融资难”和涉农金融机构的“贷款难”问题，就是因为缺乏信用信息作为介质。信用信息也是信贷关系的重要依据，涉农金融机构通常会依据信用信息甄别资金需求农户，减少信贷风险。再者现当今社会诚信缺失问题严重，从食品安全问题到学术造假，信用问题与我们的生活息息相关，信用建设也是社会主义核心价值观的要求。我

11、国农村信用建设起步晚，尽管经过多方努力已取得初步成果，仍然存在很多问题需要解决，国内外的成功经验可以帮助我们更好的解决这些问题。本文旨在分析信用建设的成功经验，剖析现阶段面对的问题，并针对这些问题提出具体建议。通过自己的学习实践，去更好的投身于乡村振兴的金融以及信用建设实践，同时也给信用建设参与者提供参考，以期为信用建设提供理论支持，促进信用建设发展，为乡村振兴助力。（二）文献综述1、研究背景党的十九大提出乡村振兴战略，要求金融服务重点向“三农”倾斜，由此引发了金融支持乡村振兴的讨论热潮，而金融的基础是信用，结合社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年），农村信用建设正是当下需要重点解决

12、的问题。当前社会信用缺失不仅仅表现在逃避债务，违背合同等危害经济社会发展了，还表现在食品安全、学术不端的危害人民身体健康和社会公正公平上，时刻冲击着人民的神经，故社会信用建设意义重大，而建乡村信用体系，也是社会建设的重中之重，值得更多的关注和研究。建设农村信用体系，符合广大农户的金融服务需求，也是乡村经济市场化，乡村道德法制建设的需要，可以从多方面促进乡村振兴。2、关于信用信用从经济范畴来说是一种债务债权关系。关于农村信用体系的内涵尚未统一定论，笔者出于研究角度需要，倾向于石建平、王菊香（2012年）提出的由信用信息采集、信用评价和信用信息服务三项功能组成的。近年来，我国信用建设实践和理论都在

13、发展进步，关于农村信用建设的理论研究，张凤（2016）从培育农村信用文化的角度剖析了涉农金融机构面临的信用风险以及解决措施，提出要培育信用文化，提高农户信用意识；杨勇（2016）从涉农互联网金融P2P的角度，探讨解决信用建设过程中的信用信息采集问题，黄建平（2017）从农村金融创新角度提出产权改革来产权制度改革来增加信用抵押物；浙江丽水的农村信用体系建设试点实践，提供了政府主导信用建设的丽水模式；福建南屏的实践提供了涉农协会组织的南屏模式；其他国家信用体系建设有些已经比较成熟，典型的是欧洲国家的政府主导、美国的市场主导和日本的会员模式。信用信息不对称极易引发逆向选择和道德风险，逆向选择会使得到

14、贷款的往往是恶意贷款人，增加银行的信用风险，也增加了良性贷款人的融资成本，阻碍经济发展，信用建设可以提高信息的真实性，也可减少信息获取的成本。3、研究内容以及方法先是顺着金融支持乡村振兴的大热点，讨论其与乡村信用建设之间的关系；继而分析农村信用建设的发展的历程、现状以及面临的问题，最后，根据我国乡村信用建设的特点，借鉴其他国家的发展经验，提供参考意见。研究方法是文献综述法，查阅现有关于农村信用建设的实践数据，理论和实践经验，从而学习到目前该领域的研究成果和趋势，然后是比较分析法，比较城乡二元制发展的差异，分析我国农村信用建设的特殊性，以及将其他国家信用建设模式与我国建设实践作比较，得出有利于建

15、设我国农村信用建设的经验。还有综合分析法，综合分析建设过程中，信用信息采集、信用评价、信用信息服务存在的问题，并提出解决措施。二、乡村金融信用发展历程及现状（一）乡村金融信用发展历程1.乡村信用工程建设自2000年以来，人民银行携手各界积极推进中国信用体系建设。各地农村相继开展了以从村信用社为依托的“信用镇、信用村、信用户”的乡村信用工程建设，自此农村乡村信用工程体系建设拉开了帷幕。乡村信用工程建设利用村委会和村民的“亲缘优势”，在一定程度上解决了涉农金融机构的面临的信息不对称问题，有效缓解了部分融资难题，使得信用观念逐步在村民信用树立，为后续信用建设打下了良好的基础。2.农村信用体系建设20

16、09年，十七届三中全会发布加快农村信用体系建设的决定，正式确立了农村信用体系建设，同年，人民银行颁发了推进农村信用体系建设工作的指导的意见，各地纷纷展开试点，出现了一批先进的农村信用体系建设模式。如以涉农协会和农业互助合作社主导信用体系建设的福建南屏模式，和以人民银行的政府主导信用体系建设的浙江丽水模式，在实践中推动了农村信用体系理论进步。2013年，根据国务院颁布的征信业管理条例，人民银行牵头建设了企业和个人信用体系的金融信用信息基础数据库，主要采集企业和个人在商业金融机构的个人信息、信贷信息，全国统一的企业和个人征信系统建立了，农村企业和部分农村居民个人信息也将被纳入征信系统，这将是农村征

17、信体系建设的一个重要成果。但是由于信用采集主要来源金融机构，采集内容不涉及农户家庭信息、资产信息，因此，农村征信体系有待于进一步发展。2014年，首部国家级社会信用体系建设专项规划社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）发布，其中农村信用体系建设就作为纲要的一个专项规划提出，还专门印发了关于小微企业和农村信用体系建设的意见，确定了全国63个地市县作为当年农村信用体系建设重点试验区。由此可见，国家对农村信用体系建设的重视程度。此外，近年来提出让社会所有阶层享受平等金融权利的普惠金融建设，对农村金融服务建设也给予极大的重视度和行动，以及金融精确扶贫也给农村信用建设提供了有利的发展条件。（二）

18、乡村金融信用发展现状1.农村金融服务发展现状截止2016年底，农村地区个人结算账户35.61万户，各类银行卡累计25.52亿张，基本实现家家有户，人民银行支付清算系统覆盖农村金融网点达11.84万，覆盖率达93.46%,助农取款服务网点达到9834个，这些促进了电子商务和电子支付业务在农村融合应用，也使得信用信息采集更加便利，信用信息采集覆盖面更加宽广。据银监会发言人介绍，截止2017年底，金融机构的网点的乡镇覆盖率和基础金融行政服务村覆盖率都已经超过了90%，农业保险乡村服务网点已达36万个，村级覆盖率超50%，金融服务体系初步建立。金融服务体系的发展，既可有效防范化解金融信用风险，又可促进

19、培养金融信用意识。农村金融服务包含着信用建设，金融服务发展使得信用建设的条件改善，当然也必须推动信用建设以促进乡村金融发展、乡村振兴。2.信用建设发展现状根据中国金融年鉴；征信管理与社会信用体系建设（2017）数据统计记载，截止2017年年底，已有1.72亿农户建立了信用档案，并为9248万户农户获得贷款支持。并且据中央人民银行公布金融机构贷款投向，涉农贷款从2010的9.8万亿到2017年已经增长到了25.1万亿，8年间足足增加到2倍多，这一切除了经济发展和政府对“三农”的支持以外，更是乡村金融信用发展的成果体现。图源；笔者根据央行年度公布的金融机构贷款投向整理三、乡村金融信用特殊性（一）城

20、乡经济二元结构差异我国城乡经济发展差异较大，从截取的2013-2017年统计数据来看，我国城乡居民可分配收入差异大，城市居民可支配收入远远高于农村居民，直至2017年底城乡居民可支配收入比然维持在2.7的高水平。收入水平低直接限制的农户的还款能力，再加上农村居民可供抵押的固定资产不多且价值不高，使得农户在信用评价不占优势，融资的成本更高，打击了农户信用需求的积极性。数据来源；国家统计年鉴经济决定金融，二元经济下城乡的金融资产，金融服务水平，金融市场化水平都会产生差异，继而影响信用需求、信用市场。城市居民收入水平高，能够担负更多的金融资产，从而金融市场活跃，对信用的需求也相对而言更大，信用市场化

21、会相对而言发展的更好。而农村居民收入较低，存贷款额小于城市，从2013-2017年农村金融机构贷款在全部金融机构贷款占比的数据分析，农村金融机构贷款总额占比较少，信贷需求不高，信用规模和信用需求发展滞后城市。2013-2017主要农村金融机构贷款数额与全部金融机构贷款余额对比主要农村金融机构贷款余额全部金融机构各项贷款余额占比分析2013年9164476632711.96%2014年10574286786812.18%2015年12032199346012.11%2016年134219112055211.98%2017年147820125607411.77%数据来源; 笔者根据国家统计局年度国

22、民经济和发展统计公报整理注；主要农村金融机构为农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（二）农村经济特点农村经济对自然环境的依赖大，面临的不确定风险很高，且农业经营收入不稳定，增加了其信用风险；在加上小农经济思想和村民需要自负盈亏，使得农村经济规模比较分散而且不太大，故难以因此大规模信贷资金。一般民间借贷可以满足农村信贷需求且没有信用审核评定等复杂的过程，故农村信用意识发展较缓慢。我国文化传统里家庭的地位一直很高，家庭很大程度影响着成员的消费和经济决策，在农村尤其如此，农村家庭的人员组成更多，家庭成员关系更加复杂，甚至生产经营也是多以家庭为单位，经济关系更加紧密，因此，容易形成以家庭为核心的信用

23、结构，这使得在信用采集时，通常要以户为单位，对家庭成员的信息也要采集，加大了信息收集的难度。当这种信用结构向外延伸，通常发展到了宗族、村镇，形成圈层信用结构，这种结构使得借贷活动可以在圈层内发展，阻碍了信用需求的发展。而信用需求的信用规模的差异，使得城乡信用建设也呈二元化特征，制约了农村信用体系的发展，加上农村信用市场化程度发展缓慢，因此，乡村信用建设更加需要政府主导支持。四、乡村金融信用建设的主要问题及其他国家可借鉴的经验（一）当前乡村金融信用建设的主要问题1.农户的信息采集问题一是信息采集对象问题，随着社会经济发展，越来越多村民选择经商或者外出务工，据国民发展公报统计，2017年末外出农民

24、工已达17185万人，部分农户早已具备商户或者工人的双重身份，导致采集对象的范围和身份难以界定，加上人员流动，增加了信用信息采集的难度。二是信用信息缺乏，长期以来村民因为收入低且不固定，金融活动参与度低，也难以达到金融机构借贷标准，借贷关系多数建立在亲缘关系上，导致个人银行信用记录缺乏：出于对个人隐私的保护和对信用信息认识不足导致的不重视，村民在对涉及收入、纳税、财产、保险等重要信息存在隐瞒或者谎报的行为。三是采集难度问题，由于乡村相对而言地广人稀，交通和信息较落后，金融机构难以实现网点全覆盖，甚至会在信息交流过程中存在语言差异和沟通障碍，加大信息采集成本和难度。四是从业人员的工作能力和职业素

25、养，部分从业人员对自己的重要性缺乏认识和对信息筛选甄别能力，误解或者主观推动信息，导致信息缺乏或失真，影响信息使用。2.信用意识淡薄由于信用建设起步较晚，且乡村地区经济条件比较落后，据2016年第三次农业普查数据显示，农业生产经营人员接受教育程度普遍较低，70%以上的人教育层次局限在基础教育，所以他们接受的金融教育和金融知识普及也比较少，所以相对而言整体的信用意识淡薄。部分农户对信用保护意识不强，为他人提供担保却不了解担保需要承担的法律义务，从而会因为他人的失信行为影响自己享受金融服务的权利。甚至也有些部分农户不了解信用贷款，不知道贷款的优惠政策，主观认为贷款成本是自己无法承担的，在急缺资金的

26、情况下甚至陷入高利贷、网贷的陷阱之中，使自己的财产受到损失。农业生产经营人员受教育程度构成未上过学3.50%小学21.80%初中47.00%高中或中专19.60%大专及以上8%数据来源；国家统计数据第三次农业普查数据3.缺乏信用奖惩机制据中国人民银行数据公布显示，截止2016年末，全国涉农金融机构不良贷款总额已经达到了8649亿元，不良率为3.1%，且不良率除农村信用合作社之外均呈上升趋势。我国对守信行为的法律约束暂时还不完善，由于一般农户不良贷款的涉及金额较小，通常不构成刑事犯罪，一般金融机构也只能不停的公示催收，期望贷款人能自觉还款，同时暂停担保人和借款人的贷款需求，记录不良信用信息。即使

27、不得已提请诉讼，且不说诉讼过程的复杂，即使胜诉，诉求也未必满意执行。而失信行为的存在，使得不良贷款人更加猖獗，信用风险加剧，乡村信用风气恶化，打击里涉农金融机构的放贷积极性，破坏农村金融市场秩序。4.缺乏统一的信息评价标准当前，我国尚未建立规范统一的信用评价体系，对信用评价的主体机构、信用评价的内容、信用信息评判的原则、信用等价评定的标准，以及信用结果的公正性都没有有效的解决方案，导致信用评价结果更加主观，以至于不同的机构对同一农户的信息评价结果差异显著，加大了信息使用者的甄别难度。另外，当前信息评价的参与主体基本上是当地人民银行和涉农金融机构，而没有专业评级机构的参与，缺乏公正客观的第三方意

28、见，信息使用者自己拟定的标准，自己评级，可能会存在道德风险。涉农金融机构自行评价的另一弊端是，他们只接受本机构的结果，这样当农户在不同的机构接受服务时，要重新评级，需要重复劳动，影响工作效率。5.部门联动机制差乡村信用信息建设是一项持续性、系统性的大工程，国家层面要求人民银行牵头信用建设，但仅仅依靠人民银行努力工作是不够的，需要各政府部门和涉农金融机构配合工作。一方面，是信用建设的投资周期长，回报也不高，所以一直都是政府主导，金融机构的参与意愿不是很强。另一方面，档案信息除了需要农户身份信息、收入经营状况等基本经济信息以外，信用记录、缴费记录、参保养老信息等也十分重要，但这些信息分散在不同的政

29、府部门，需要信息归集共享，而分散在不同部门的信息标准又有差异，数据整合难度加大。而且，出于信息安全和部门利益，某些部门不能或不愿意共享自己掌握的信息，难以形成合力，对信用建设的整体推进影响很大。（二）其他国家的经验借鉴总的来说我们国家农村的信用建设起步较晚，缺乏经验，也存在很多问题需要解决，而欧、美、日的信用建设已经比较成熟，有许多值得我们借鉴和学习的地方。1.欧洲的政府主导模式以各国政府和欧洲中央银行出资主导全国数据库网络系统，收集个人和企业的基本信息和信用记录，并及时更新，信用相关的信息公开透明可共享，同时私营征信机构提供信用体系为补充。银行会依法向公用征信机构提供信用信息，政府和中央部门

30、同时承担监管的责任。欧洲的政府主导模式和我国极为相似，但我国经济城乡二元结构和欧洲的城乡发展较同步有差异。但是欧洲模式的中各部门的分工协调、责任划分，和信用数据系统的建立对我国的信用建设有很大的借鉴意义。我们可以学习其中对政府主导下各参与主体的职能划分，解决部门联动性差的问题。2.美国的市场主导模式美国模式是征信公司通过市场需要来选择建立信用信息数据库的，通过异地代理和行业联盟来扩充自己的数据库，政府提供良好的法律保护和技术支持，在利益的驱使下，各征信公司激烈竞争、发展迅速，产生了艾奎法克斯、益百利、环联三家大型征信公司。市场化显然不适合我国的国情，我国农村经济条件不成熟，信用市场需求也不高，

31、信用建设需要大量的投资，而且目前市场盈利的条件也不成熟。但是美国模式的异地代理和行业联盟可以借鉴使用，解决信息采集问题。相关的法律保护具体措施，也可以学习来建立奖惩机制，降低不良贷款率。3.日本的会员制模式日本模式是由多家银行联合出资支持征信机构，出资银行成为征信机构会员，除了支付应该支付的征信成本，还要提供向信用机构提供本银行掌握的关于企业各个人的信用信息资料。但这些信息都只能在会员之间相互流动，对外界则是作为商业机密要求保守秘密。这种模式实施难度不大，可以在我国组织试点推广。最值得借鉴的是金融机构之间的协作运营，银行与银行之间如何实现信用信息共享以及银行与征信机构之间如何更好的进行合作。还

32、是可以参考用以解决部门联动差问题。 不同国家的信用发展模式不同，我们不能照搬，也不能不去学习，这些国家的发展模式，或多或少的给我们当前的信用建设遇到的问题提供了思路。五、政策建议（一）政府主导 建立信用建设框架机制。首先是政府主导，政府首先要提供政策和法律保障，政策支持和完善的法律保障，可以体现国家的重视和信用工程的重要性，为其提供良好的基础条件；政府还要提供必要的资金和技术支持，因为信用市场化行不通，就应作为公共物品由政府主导提供；最后还要依靠政府的力量去监管信用体系，故政府各部门要各司其职又相互配合，分工明确、目标一致建设信用体系。其次，是人民银行牵头，人民银行要继续组织协调各方，联合和金

33、融机构和村委会开展征信工作，建立信用数据库，并规范金融机构对信用信息结果的利用，提高农户和农业经营者融资的便利性和可获得性。涉农金融机构要合法利用信用信息，并对农户在本机构的经济行为进行信用反馈。总而言之，各部门要打破信息“孤岛效应”，共同建立信用联动机制，共同建设奖惩反馈机制，共同探索信用建设创新，携手信用体系的创建。（二）建立信用数据库 规范信用评价和奖惩机制首先建立全国统一的征信数据库，对农户的信用信息、信用记录、经济条件和经济行为进行采集，建立农户及农业经营者的信用档案，同时通过互联网金融技术建立信用平台，不断根据经济行为和社会行为跟进更新信用数据，同时给信用信息使用者平台权限，在信息

34、隐私安全的前提下可以共享农户的信用信息。其次是信用评价，建立第三方评级机构，该机构可由政府设立，亦可以政府激励有公信力的征信机构，参与信用采集的全程，严格把控信息的真实性和标准，参考其他国家，从能力、道德、资产等方面综合评价，建立一套完整的信用评价体系。针对信用主体在信用资质上有差异，可以从项目上具体修改，农户在对标准严于律己的同时可以监督他人。对于违背合同、逃避债务的一些失信行为，依靠大数据建立失信黑名单，综合法律手段、经济活动限制和舆论压力予以惩戒，而对于信用状况良好的的村民，可以适当提升其信用额度，给予财政激励和补贴政策作为对他们的奖励，并给予必要的精神嘉奖，让人切实感受到信用好带来的利

35、益以及失信带来的恶果。（三）加强教育宣传 创造良好的信用环境当前农村的信用教育主要是以商业银行宣传为主，效果并不十分明显。中华民族自古以来就重视信用品质，提出了“仁义礼智信”的道德规范，我们可以弘扬优秀的传统信用文化，重视道德对信用的约束，形成良好的信用氛围；重视教育的教化作用，除了坚持发展基础教育，也应当重视对社会主义经济理论方面的课程培养，让村民了解经济活动的重要性，再进行诚信课程学习，逐步培养诚信意识；此外，广播、电视、网络可以向大众表彰信用个人及信用企业、批判失信行为，给恶性失信行为当事人舆论压力让大家引以为戒；法制建设同样需要为信用建设提供服务，信用建设涉及的信息安全问题等需要从法律

36、角度给予解决，同时，也应该普及经济活动中关于失信行为应该承担的法律责任类似的法律知识。致谢四年大学时光已是尾声，很快将告别师友开启人生的下一段路程。当初一个人赴海南求学的忐忑与期待，时至今日已成为青春梦想的一次告别。感谢海大的全体教职工，给我们提供的良好的学习和生活环境；感谢同学舍友，陪伴走过这四年的风风雨雨；感谢所有任课老师，在那些炎炎夏日里，挥汗如雨给我们传授知识。 特别需要感谢的是我的论文指导老师符蕾老师。从选题到定稿，一步一步引导我，遵循我的兴趣，然后给予我最实际的建议和帮助。还记得当时选题的时候说对农村金融很有兴趣，您就鼓励我去自己了解学习相关知识，然后再帮我分析定题，让我毕业的最后

37、一次研究，能按着自己的想法去行动。有时候觉得自己学术浅薄，写的东西乱七八糟，谢谢老师耐心的一遍一遍给我修改意见；让我逐渐完善自己的作品。谢谢您的尽职尽责和严谨，您也将是我未来人生道路的榜样，真诚的谢谢您。也谢谢各位老师的建议和指导。参考文献1熊光明.浅议乡村振兴与农村信用建设J.时代金融,2018(24):197-198.2倪海鹭,袁磊.乡村振兴战略下的农村信用体系建设思考以江苏省徐州市为例J.征信,2018,36(10):39-42.3常艳秋,张海涛.加强县域信用体系建设 助推乡村振兴战略J.北方金融,2018(06):102-103.4陈永富,孟凡泽.农村信用体系建设实践与思考以辽宁省北票

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