大数据在互联网金融企业风险控制中应用研究.docx

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1、本科论文摘 要由于互联网技术的快速成熟，移动端技术越来越完善，产品越来也多元化。国家政策必须逐步加强对在线虚拟交易的支持。P2P网络借贷，抵押质押逐步使用互联网的蓬勃发展到资金的小微企业，员工和其他主要的日常生活需求。我国大数据网络时代的到来离不开我国电子计算机、互联网信息技术的茁壮发展。大数据时代，是人类社会发展的新时代。信息管理技术的不断创新发展，使得大数据在经济、政治、社会等领域有了广泛的使用，分析进行加工企业大量的数据处理信息，不断地推动中国社会的进步。大数据技术逐渐发挥其不断促进社会进步的主要决策工具，通过集中处理海量数据，进一步统计计算并推测事件的概率，以此使得人们出现的频率相对做

2、出正确的决策。关键字:大数据互联网金融行业，风险控制，企业风险AbstractDuetotherapidmaturityofInternettechnology,mobiletechnologyismoreandmoreperfect，andproductsaremoreandmorediversified.Nationalpoliciesmustgraduallystrengthensupportforonlinevirtualtransactions.P2Pnetworklending,mortgageandpledgegraduallyusetheInternettoflourishto

3、fundsmallandmicroenterprises,employeesandothermajordailylifeneeds.Theeraofbigdataisaneweraforthedevelopmentofhumansociety.Byanalyzingandprocessingalargenumberofdataprocessinginformationofenterprises,wecancontinuouslypromotetheprogressofChinesesociety.Bigdatatechnologyisgraduallyplayingitsmaindecisio

4、n-makingtoolstopromotesocialprogress.Throughthecentralizedprocessingofmassivedata,furtherstatisticalcalculationandspeculationoftheprobabilityofevents,sothatpeople'sfrequencyrelativetomaketherightdecision.OnlybyincreasingdatacollectionandprocessingcanbigdatatechnologykeepcontinuousprogressInthee

5、raoflarge-scaledataandbigdata,therearesomedifferencesinthegenerationandpropagationspeedbetweenthetraditionalinformationintermsoftypeandquantity.Keywords: Bigdata internetfinanceindustry，Riskcontrol，Enterprise risk目 录前 言11.研究综述21.1 论文框架21.2本文研究的背景和意义21.2.1 研究背景21.2.2研究意义21.3 研究目的与方法31.3.1研究目的31.3.2研究

6、方法32大数据风控相关理论基础和互联网模式42.1大数据概念及内涵42.1.1 大数据的概念42.1.2大数据的内涵42.2互联网的模式42.2.1第三方支付平台42.2.2基于大数据的征信42.2.3 P2P网络贷款42.2.4众筹融资53大数据与互联网金融的联合优势以及风险种类63.1 大数据与互联网金融的联合优势63.1.1 满足长尾客户金融需求63.1.2拥有大数据及其挖掘技术63.1.3 较低的交易服务成本63.1.4良好的平台用户体验63.2互联网金融风险的种类73.2.1互联网金融的流动性风险73.2.2 互联网金融的信用风险73.2.3互联网金融的法律风险73.2.4互联网金融

7、的技术风险73.2.5互联网金融的监管风险84互联网金融业务在大数据的支持下的发展问题94.1大数据的价值、逻辑局限94.2 金融监管难以适应大数据技术的发展94.3 客户管理机制不健全94.4大数据带来隐私和安全隐患95运用大数据技术下互联网金融风险的防范措施105.1 加强完善大数据征信系统以及互联网金融管理办法105.2完善客户管理方案制定105.3提高相关人员在互联网金融业务上水平115.4加大互联网金融宣传力度115.5丰富第三方支付平台业务115.6以大数据技术作为依托，建立健全信用评级机制125.7构建多元化的全局风险网络，为用户提供完善的反欺诈服务126大数据技术在互联网金融风

8、险防控方面的具体应用-案例简要分析136.1大数据支持下互联网征信方面案例芝麻信用136.1.1数据资料来源及其模式类型136.1.2芝麻分计算模型136.1.3存在的不足之处146.1.4应对方法14结 论16致 谢17参考文献18前 言本论文结合大数据技术发展变化趋势、当前我国经济社会形势、行业市场发展的特点，以互联网金融服务企业财务风险管理控制战略为出发点，根据案例的公司战略规划逐步解决中国企业在风险控制中的难点，最大可能的减少企业信贷业务工作过程中的风险。由于网上银行具有运行效率高，成本低，覆盖范围广，超过了传统的金融业，具有显著优势。互联网金融企业核心优势资源是爆发式增长的客户数据，

9、这些数据以帮助企业管理风险，确保金融企业稳健经营，金融企业提高互联网经济好处。从发展速度的方面来看互联网金融，它处于一个于不断上升期，发展前景巨大。2013的支付宝发起的天弘基金以其极高的安全性、收益性、以及便利性，一度给银行业造成了巨大冲击。传统银行意识到互联网金融对行业的激烈竞争，纷纷与互联网相结合。有了这方面的国家政策的未来是逐步发展，网上银行将确保资金安全的前提下蓬勃发展，优化资金的融通各行各业。本文研究了随着我国金融行业科技和技术快速发展，互联网时代金融市场成为当下金融企业发展的大方向，大数据引领了跨行业跨领域的极大变革，超级计划技术、云端存储系统技术的兴起，在金融领域的针对性服务，

10、极大地促进互联网消费金融产品行业的运营，并诞生了第三方资金支付结算平台模式。首先，我们对大数据风控等概念性的东西进行详细的叙述，夯实理论知识，并且结合近几年的国民经济的发展态势以及国家、社会、个人等对互联网风控的迅速发展做出的反应进行调查。如今，由于大数据技术的支持，我国同时面临着各种风险和挑战，我们既要努力的与现代技术相结合，同时我们也应不惧艰难险阻，发展漏洞找出对策，完善相关的体制机制，跟上时代的脚步。进行分析，实际应用的理论知识，通过更好的案例研究得出的结论是时代的潮流，分析和预测后，大数据的经济性。只有不断加大数据的搜集和处理，大数据技术才能够保持不断的进步。同时还要注意数据的时效性。

11、大规模数据大数据时代，从上的种类，数量的传统的信息不同，则在产生和传播速度方面有些许的区别。随着我国的互联网覆盖率大幅度提升，然而，基于当前我国的线上银行交易系统仍存在较大漏洞，互联网在大数据时代面临的资金压力和挑战，社会的发展需要互联网的发展模式，实现金融创新，从而带动传统金融的发展。1.研究综述1.1 论文框架本文共分五部分:第一部分，文献的综合叙述。第二部分，大数据和互联网金融风险控制的理论进行简单说明。首先我们详细解读了大数据的概念和作用，以及中国互联网企业金融的概念及内涵，以及我国目前的互联网金融服务行业的分析进行阐述和目前出现的一些新形势。第三部分主要阐述了大数据与互联网金融相结合

12、的优势和互联网的金融风险模式类型。随着大数据技术的普及，两者结合的优势页面越来越明显，相关风险同时产生。第四部分主要介绍了网络金融业务存在的问题和模式。通过对现有情况可以进行数据分析方法得出一定的结论从而找到解决问题的所在之处，为之后的发展社会奠定了道路，通过对模式方面进行一个具体的分类，从而实现更好地利用新的技术为未来服务。1.2本文研究的背景和意义1.2.1 研究背景由于我国互联网信息技术飞速成熟，网络社会经济时代已经到来。在互联网技术、计算机技术以及其他现代信息技术的鼎力支持下促进了互联网经济的诞生。这与通过改变和升级传统经济活动形成的新的经济模式是密不可分的。在网络经济中，网络的发展成

13、为社会和经济生产的工具，越来越趋于智能化。在此研究背景下，新的互联网企业金融服务体系开始兴起，使世界社会经济信息资源可以通过利用互联网各节点来获取，从而改变了中国金融管理体系传统的资源配置模式，改善了现有的金融模式，原有的金融模式得到了优化，金融产品市场的发展与新金融中介机构的合作形成了一个更好的互联网金融理论体系。1.2.2研究意义能够对我国大数据技术的成熟情况有了深入的了解，并熟悉了我国互联网金融行业目前的发展状况，及时了解了我国互联网金融行业的相关政策规定和对外行业的发展历史后有了全面深入的了解。有了对今天的中国互联网金融市场发展的全面了解，然后根据行业的战略目标、规划和设计公司现在和未

14、来的风险控制政策的发展轮廓， 大数据战略就是通过大数据技术的AI算法模型和其他的统计学技术帮助企业控制风险，降低营运成本，优化公司的经营模式，提高其市场份额和国际竞争力。1.3 研究目的与方法1.3.1研究目的随着社会网络进行借贷的参与学生人数和交易市场规模的呈现爆发式增长，在高速经济发展的后面也出现了诸多方面问题，严重损害了贷款人利益，不仅影响了行业健康教育发展，还可能扰乱正常的金融管理秩序。同时我们需要了解互联网的机遇和挑战，在国内和国外的金融发展现状，试图运用大数据人工智能，机器学习、云计算等技术，以切断互联网链接指向的金融风险控制过程中，为了解决困难结合起来在公司的业务运作，从而减少了

15、风的贷款业务发展中遇到的，以确保互联网金融公司的健康发展。1.3.2研究方法在研究和写作教学过程中，本文主要围绕研究目的，注重发展研究分析方法的综合使用。一、注意事实分析与标准分析结合。通过实证分析金融风险类型的互联网的更全面深入的分析，突出监管问题和风险的各种格式的风险点，并诱导客观状态。二、定性研究分析与定量数据分析方法相结合。定性进行分析既是用文字描述事物，如用文字描述的大数据的特性，在这里我们以文字描述为主，定量分析为辅。 三、归纳能力分析与演绎分析方法相结合。本文通过对举例的归纳总结。掌握了金融互联网的主要特点，风险类型，和生成机理。然后根据归纳总结所掌握的信息进行推算，明确风险形式

16、。四、理论与实践相结合。我们既要对一些理论性的东西进行夯实叙述，认真推敲琢磨，还应该结合实际的例子去进行分析，并且对有关的数据进行研究预测，展望其未来的发展。2大数据风控相关理论基础和互联网模式2.1大数据概念及内涵2.1.1 大数据的概念大数据(big data)是指无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理的数据集合。大数据有五大特点，即大量(Volume)、高速(Velocity)、多样(Variety)、低价值密度(Value)、真实性(Veracity)。大数据的用法倾向于预测能力分析、用户管理行为研究分析或某些其他高级数据技术分析方法的使用。2.1.2大数据的内涵以

17、大数据技术为依托，这些曾经难以收集和使用的数据，在大数据技术的支持下，开始容易地被收集和处理，使用，并且随着各个行业的不断创新，大数据将逐渐在人类生活中发挥更大的价值。2.2互联网的模式2.2.1第三方支付平台第三方移动支付的应用也在不断发展普及，第三方支付都在不断提高自己的服务质量。而洗钱风险管理则是通过第三方支付方式存在的相对较大的风险。在互联网金融的发展的前提下，支付、转账存在匿名传输的可能，因为我们并不能得知资金的来龙去脉，正因为这样给了某些不法分子进行洗钱的机会，存在着一定的漏洞。所以如何补上这个漏洞或者说是缺口才是重中之重。当今互联网金融飞速发展的情况下只要我们就上网进行交易，我们

18、的信息就存在泄露的可能，从而信息安全不能带来保障，给我们带来金融安全风险。因此，在第三方支付下，必须注意信息的维护，防止因信息暴露而造成资金损失。2.2.2基于大数据的征信 现代企业市场发展经济的核心工作内容是信用，保障社会经济平稳运行的基础是征信体系。虽然在中国信用体系比发达国家在欧洲和美国的建设起步要晚，这就需要我们更加快速准确的加强我国的制度建设、体制机制，从而赶上甚至超过欧美国家。2.2.3 P2P网络贷款P2P即点对点借款，它是指专业机构将小额零散的资金聚集起来形成容量庞大的资金池并且将其借贷给有资金管理需求的人群的模式，作为一种常见的小额借贷模式存在，它属于大数据支持下互联网时代金

19、额市场的产品的一种，是常见的融资形式。服务研究对象主要是通过个人信息以及小企业。但他也有很多隐患，例如P2P，金融交易是从未知的个人和企业，因为详细的事实信息，贷款人不能学得很快。因为P2P贷款都是线上的，流动性比较强，全面掌握每个地区的客户信息，并针对每个地区的特点提出具体的解决方案，这似乎不太可能，因为每个地区的情况略有不同。在这种情况下，股权凭证应尽量事务范围的流动，尽可能扩大。2.2.4众筹融资众筹和传统的融资服务渠道管理相比，别具风采。由于有些人由于缺乏资金而无法充分实施他们的创意，此时众筹是通过众筹获得足够资金的好方法，所以一个项目不会因为缺乏资金而无法实施。但是，其它类似的融资，

20、群众集资，存在一定的风险，一些不怀好意的人可能使用的群众集资非法集资。为了可以防止这些发展情况的发生，一般都要经过相关管理部门的允许，才能进行实施。也许，一旦被发现筹集资金私下和有欺诈之嫌，相关部门必须提高调查人员的权利，因为募集资金应当用于有创意的项目，而不是作为一种手段，这些骗子非法赔偿基金拨款提高，特别是他们用来掩人耳目的原因，而一些项目、融资方案，只是虚构的借口。通过自己这样先集资再破产的做法，来偷取一个社会的资金。同时，技术问题也很棘手。例如，如何确保运营过程的顺利进行、监测和及时惩处非法集资者等问题都要考虑。3大数据与互联网金融的联合优势以及风险种类3.1 大数据与互联网金融的联合

21、优势3.1.1 满足长尾客户金融需求由于资源的稀缺性，商业银行不能满足相同的质量标准，为每一位客户提供金融服务。大量的客户因为长长的尾巴、分散的服务区的数量，常常在服务边缘出现较高的信息不对称性。这些长尾客户便是中国金融发展互联网的主要技术服务管理目标，利用我国互联网和移动终端低成本和低门槛的优势，推出互联网时代金融机构服务和产品，满足长尾客户的金融业务需求，弥补传统商业银行的盲区。3.1.2拥有大数据及其挖掘技术在大数据时代背景下，互联网企业在数据存量、结构和大数据挖掘技术等方面比商业银行更具优势。商业银行只能得到是一个结构化的交易数据的结果，但是互联网公司不仅可以是结构化的交易数据的结果，

22、也能获得大量的非结构化数据的交易轨迹。互联网金融企业通过利用先进的数据进行挖掘和定位信息技术，可以实现精准定位客户服务需求，实施精准营销，还可以利用交易记录、消费者反馈等数据，构建社会信用评价指标体系，降低信用风险。3.1.3 较低的交易服务成本商业银行网上金融交易服务成本主要集中在金融服务、交易成本和运营成本两个优点。商业银行主要可以借助营业网点，通过柜台交易为客户管理提供金融产品服务社会需要我们更多的人力资源，而互联网时代金融公司通过信息网络技术平台为客户提供金融市场服务，只需维持平台正常运营即可，借助互联网的自身优势条件，通过利用网络学习平台源源不断的拓展客户，大大降低编辑投入成本。利用

23、互联网平台的智能搜索引擎，客户可以快速高效地获取交易所需要的信息，使交易双方减少交易成本、交易时间成本和合同成本。同时，建立了基于信用评价体系，也受到公共信息，如信用评级削减措施，约束当事人双方都违反基于违约在大数据挖掘。3.1.4良好的平台用户体验商业银行可以采用营业网点的服务管理模式，虽可与客户面对面接触，但受到一定时间、空间以及生产成本的客观因素影响。服务效率较低，质量不够理想。网上银行提供了通过互联网和移动终端的金融服务，能带来良好的服务体验给客户。一方面，互联网信息技术企业可以通过突破商业银行传统教学模式限制，提供线上服务，实现用户足不出户进行市场交易，提高金融服务效率。另一方面，互

24、联网金融网络平台运营交易流程简单，高效，便捷，为客户提供随时随地，灵活多变的服务体验形式。3.2互联网金融风险的种类3.2.1互联网金融的流动性风险互联网平台的金融部门的租赁期内净租赁融资租赁业务也比较长，一般1-5年的某个时间持续期一般为九个月中，有过长期分裂标记的主题为短期现象。即公司资金链断裂，租赁物不容易变现，从而增加了流动性风险存在的可能。3.2.2 互联网金融的信用风险互联网企业金融市场资金流通、交易、支付等一系列业务发展都是以网络为载体实现，这突破了中国传统文化金融产品交易在地点、时间两个重要方面的限制，交易双方即使不见面也能够引发社会信用风险。目前，与互联网金融交易相关的监管手

25、段完善，导致投融资平台相关信息披露质量不高。收集互联网金融企业信息不及时披露，无法实现信息的透明度，这将导致信息不对称现象频频发生。3.2.3互联网金融的法律风险当前，大数据时代背景下互联网企业金融经济发展的相关法律制度非常匮乏。一方面，和相应的法律大征信系统数据，对传统金融业所有我们现有的信贷法，对大数据的信贷活动的相关法，另一方面是缺乏在互联网上的具体监管规则的金融发展。 3.2.4互联网金融的技术风险在金融业、互联网、更常用的P2P平台，在发生问题时的操作过程中，根本原因是由于黑客攻击的模式，造成平台关闭。例如，某银行可以创建的网上支付管理系统在运行的过程中可能存在一些漏洞，支付发展需要

26、我们用到的短信验证码无法得到及时发送给客户，经常被黑客拦截，无法保证企业客户存款的安全性。虽然互联网没有多大的金融风险，但它可以得到更高的回报，所以它也吸引了黑客的注意力，使其开始采用一些先进的信息技术来攻击网络的金融支付流程，导致金融风险的技术方面互联网。因为中国互联网金融服务企业管理技术发展以及经济基础设施不能进行及时更新，技术研究人员数量不足，这也会使企业面临网络病毒的入侵，从而导致出现互联网金融系统瘫痪、信息泄露、资金盗取等诸多问题。3.2.5互联网金融监管的风险如今，互联网金融企业面临的市场风险在逐渐提高。电子商务的日益普及，现在是，越来越的互联网购物更多的报道，网络购物呈现出爆发式

27、的发展趋势，涵盖期间是非常大的交易资金。如果市场风险的爆发，将造成严重的金融业的影响。互联网金融产品本身发展具有隐匿性特征，交易双方无需审核资格就能够有效实现社会资金流转，若市场利率出现剧烈的波动，互联网金融服务企业需要考虑到规避风险，会将资金转存到银行这一金融监管机构当中，从而导致流动性风险问题以及中国市场环境风险。4互联网金融业务在大数据的支持下的发展问题4.1大数据的价值、逻辑局限虽然大数据技术更先进，可以使用各种用于进一步的数据挖掘和分析处理，在同一时间的结果数据之间的逻辑的小部分形成在一定意义上的联系方式的仅仅是一个简单的接触，其分析对象具有一定的局限性，缺陷数据的技术，如选择性覆盖

28、问题。4.2 金融监管难以适应大数据技术的发展在大数据信息时代，随着其技术和平台的不断发展应用，金融市场交易的次数也在不断进行提升，在整体的交易过程中所占到的比例也在不断提升。由于交易数量高，这对监管机构监管金融监管的能力有很大的要求，同时加强监管机构对大数据的限制和干预至关重要。4.3 客户管理机制不健全客户管理机制主要不是完美的以下两个方面：一个是目标客户群不明确。一些金融公司认为，所有的人都是网上银行的客户，不仅浪费更多的人力，物力和财力资源，在服务过程中，也缺乏市场调查，客户的需求，缺乏成熟的系统来挖掘客户的潜在需求。另一方面是有关部门在金融市场信息体系方面对于客户资料以及有关信息的重

29、视程度较差，并没有对客户的数据资料进行隐私保护，在有效存储和管理大数据的方面有所缺失，严重与大数据背景支持下的金融服务行业的发展和应用背道而驰。4.4大数据带来隐私和安全隐患大数据分析自身发展对于企业数据的搜集工作能力也是非常强化，大量研究数据在收集的过程中所涉及的内容呈现出多样化的状态，比如，在搜集的过程中我们不仅有各人家庭住址、购买偏好以及其影响自身的财务风险状况，同时对个人的实时位置和健康生活状态进行深入了解。当这些数据是有效的存储，分析和数据泄漏，或者如果使用不当，这对我们的个人隐私与安全构成威胁显著利用率。5运用大数据技术下互联网金融风险的防范措施5.1 加强完善大数据征信系统以及互

30、联网金融管理办法正是因为我国在大数据的支持下，互联网金融处于一个发展较快的阶段，但随之发展很多弊端也逐渐的暴露出来，目前，我国缺乏大数据支持下互联网金融发展的法律体系，因而，我们必须要尽快建立大数据支持下的互联网金融监管的法律法规，首要步骤就是尽快完善使用信息，从而使大数据更好的服务于国家、社会以及人民。在这些前提下，各个部门同时要注意好个人和企业信息安全程度，出台相关的法律法规以及尽快构建起专门的互联网金融机构实施监管。再者就是进一步完善我国的法律机制，优化提升对整个互联网金融市场的监管。虽然目前我国已经出台了部分的法律法规，金融监管的主体杂乱，从而导致了分工不够明确，效率低下，人员冗杂等诸

31、多问题，各监管机构缺乏必要的协调，配合和分工。5.2完善客户管理方案制定首先我们了解到企业的首要目标就是客户，在行业竞争中占据有力的地位，具有良好的客户管理方案，和客户维持稳定的长期的关系，增加客户粘性，从而获得收益，达到双赢的局面。完善客户管理方案的制定主要体现在以下几个方面：首先，我们必须准确的检索出我们的目标客户，细化客户的分类。首先，在互联网金融时代金融发展企业营销的重要环节就是对客户进行细分，我们对客户进行一对一的定制服务，合理制定金融公司产品与客户信息资料的匹配系数，利用统计知识为客户制定合理方案。对于一些优质客户，例如信用较高，资产构成优异，资产组合优化，并且存在长期的稳定合作关

32、系，我们可以在金融产品上给予一定优惠。同时，随着互联网金融的发展，也随着大数据技术的逐渐成熟，我们也应该培育年轻的客户，他们和互联网的发展是同步的，同时也能够跟上时代的潮流，对互联网金融衍生品的接受程度较高。在另一方面，我们也不能忽视小微企业的潜力。近些年来，无论是国家还是地方经济一直在扶持这他们的成长，不断地有相关的金融法律法规出台，同时伴随着民间创业热情的高涨，小微企业的前景也是不可估量。第三就是我们必须要了解客户的喜好，建立符合客户需求的生产线。互联网金融企业要通过多元化的方式例如问卷调查 案例分析等来获得客户的反馈信息，通过这些更加了解客户的需求，从而更加迎合客户的喜好，完成相关产品的

33、生产。5.3提高相关人员在互联网金融业务上水平首先，储备大量的有关互联网金融的专业知识是提供高质量服务的基础，通过提升了服务人员专业知识，才能从根本上提高金融企业的服务质量及等级。这就要求了服务人员首先要达到一定的文化水平即取得相关专业的学历，同时在专业领域也应该具备相应的从业资格证书以及其他含金量更高的证书。同时还需要互联网金融公司为员工提供高质量的上岗培训，并且制定相关的政策进行有效激励。或者定期邀请业内专业人士对员工进行专业知识上的培训，例如邀请有关的证券、银行、保险、基金、期货等方面的高精尖人才进行辅导培训。当然也可以采用其他的方式，例如通过特殊的手段引进专业的会计人员等。5.4加大互

34、联网金融宣传力度近几年，虽然互联网金融行业一直处于朝气蓬勃的状态，作为一个新兴的、区别于原始的金融行业的新体系，还是有很大一部分人对他的认识不够全面，甚至存在误解。因此我们应该利用更加多元化的渠道或者更多的媒体进行金融活动的开展，从而挖掘出更多的潜在客户。例如我们可以在银行、保险、基金营业地点，免费发放互联网金融企业的宣传手册，或者利用现代的多媒体技术制作微视频让更多的人了解当今的互联网金融，或者通过一些潜移默化的形式。例如在公交车、出租车的投放宣传广告，或者更多邀请客户进行一些互联网金融行业体验，互动，获得更多人的支持和青睐，从而扩大互联网金融行业在一些年纪较大的群体中的影响，从而推动互联网

35、金融企业的发展更加针对人群，进行细分。还应区分各种战略，如青年人对时尚物品的偏好和他们接受新媒体的意愿，因为企业可以在这种宣传活动中开展工作。以及中老年人，他们更喜欢传统的宣传方法，因此工作人员更宜在他们经常聚集在社区或公园的地方与他们面对面地交流。5.5丰富第三方支付平台业务网上银行作为现代金融体系，建设相关的信用体系不健全，也有信贷数据的分析和审核一定的局限性。所以，互联网金融服务企业发展应该可以根据切实需求，了解客户的信用信息，同时也充分考虑到了影响消费信贷水平等因素的影响，这些因素可能包括：社交网络信息，用户应用程序的信息，从而有效地整合大数据的深度和广度。建立这种社会信用评级机制，应

36、该更加注重产业链各个国家方面的联系，通联线上线下，充分考虑风险分析存在的可能影响因素，建立理合、科学、有效的风险内部控制制度体系，避免客户投资项目风险的产生，有效地解决信用风险信息管理研究问题。5.6以大数据技术作为依托，建立健全信用评级机制众筹平台作为互联网金融的不可或缺的部分，在今天的互联网发展模式中有独特的地位。垂直网站作为未来一个重要的发展趋势，当然，毫无疑问群众集资平台，垂直众筹平台具有特定的特性，使得该领域基于大型群众集资平台，以满足融资需求，实现融资的多样化，有效地实现融资。5.7构建多元化的全局风险网络，为用户提供完善的反欺诈服务数据技术作为一种新兴发展技术，可以有效地挖掘数据

37、、进行分析，找出欺诈的数据可能存在的数据，与相关技术的结合之间的相关性，结合风险以往的经验管理，并建立相应的数据模型，同时配合科学合理的机器学习算法，加强相关研究和数据分析，找出对应的关系，更好地为用户实现相应的控制，实时控制、实现风险拦截的目的行为。针对互联网企业金融发展服务的特点，实施实时监控，把控各项可能出现的风险管理问题，从而可以降低财务风险概率。6大数据技术在互联网金融风险防控方面的具体应用-案例简要分析本次重点研究互联网信用等级分数信息和互联网借贷中大数据风险控制发挥的作用，本案例研究了芝麻信贷和拍拍贷存在的问题和解决方案。6.1大数据支持下互联网征信方面案例芝麻信用6.1.1数据

38、资料来源及其模式类型信贷数据，包括个人财务信息和业务数据，如电的芝麻来源丰富，大量的网络资源进行大规模社交平台碎片化数据和数据网贷平台，可以补充信息收集的传统信用短板单信道，有一个更全面的数据，在数据的仔细分析，降低财务风险的能力。阿里体系内数据l 电商平台：目前淘宝、天猫、聚划算等电商平台拥有3亿多用户信息。l 互联网金融：蚂蚁金服旗下的支付宝、余额宝、保险和理财以及阿里小贷。l 娱乐业务：影视、游戏、音乐等。外部数据l 与阿里达成合作协议的公共机构所提供的数据，如公安网、酒店等l 同意与芝麻信用交换信息的国内P2P平台，其提供自身网络信贷信息。用户提交的数据l 个人信息完善，包括实名认证、

39、资产证明、工作证明、收入等。6.1.2芝麻分计算模型1、芝麻信用分(以下简称芝麻分)作为一个直观呈现信用风险评价研究结果，是阿里巴巴可以通过数据收集用户互联网经济行为管理信息，再进行分析加工、整理、计算后得出的信用评分。大量个人信用数据通过模型分析，计算芝麻分。芝麻分的区间是350950，分数由高到低共分为五个信用等级。2、用户的信用部门的芝麻通常为阿里的产品和合作伙伴的审核参考，只有当用户点一定芝麻信用评分，以享受特定服务，用户可以坚持芝麻习惯的某些限定的用户完成芝麻任务，以信用增级应用场景:目前对于芝麻服务信用的应用进行场景设计主要有:以光大银行信用卡为代表的芝麻在线申卡、以蚂蚁借呗为代表

40、的现金管理借贷、以永安旅游公共使用自行车为代表的绿色城市骑行、以神州公司租车为代表的信用以及租车、以未来发展酒店为代表的信用提供住宿、以优客逸家为代表的信用企业租房和以珍爱网为代表的信用网络社交。在这种情况下，如果用户达到芝麻点一定比例的信用可以享受优惠待遇，例如当用户点，达到600分以上的芝麻，可以留在协作租赁公司免费，从押金中免除，内的您的到来可以支付房租后时间段，你可以欣赏现场的第一个合作伙伴酒店免费存款服务后支付，您可以享受免费自行车租赁存款服务;芝麻当用户点，达到650点以上，可以享受免费的预授权，易租车服务，有分数每一个分数更多的积分享受相应量的方便。芝麻信用管理作为研究我国较权威

41、的基于中国互联网企业行为进行数据的个人社会信用信息产品，已逐渐为人们所熟知并逐渐进人人们日常生活中，甚至被人们所依赖，为刺激消费、提供融资带来了极大的便利。 6.1.3存在的不足之处（一）征信数据互通共享存在障碍。（二）个人信息安全漏洞存在。1个人信息采集方式不得当，采集范围超过法律限制。2信息主体权益与信息加工冲突，竞争关系明显。3个人信息安全存在安全隐患以及隐私不能得到很好保护。（三） 应用场景有待拓宽。互联网征信在继承中国传统征信用于网络借贷的基础知识之上，将征信渗透至日常学习生活中，如用户可根据学生自己的信用风险等级或信用分数，将其主要应用于分期进行日常消费、购买电子产品、旅游、婚恋、

42、预订酒店等。但互联网在许多领域还尚未涉足，在未来还需要尽心发展。（四） 行业监管有待加强。一是我国在大数据支持的背景下，关于互联网征信的法律法规仍然存在纰漏，监管主体、监管力度不足，特别是有关数据案例不够充足。二是目前我国对于监管信贷行业的手段单一、原始，在一定程度上造成了监管难大，监管范围狭隘等缺点。三是新兴的行业需要注入更多新的活力，也就是专业人才即复合型人才的引进和培养。6.1.4应对方法(一)建立健全信用信息互通机制首先，我们应积极鼓励推动中国互联网征信监管主体与中央银行、政府管理职能部门和其他国家并避免不同信用机构垄断阶段数据之间难以解决的问题，为客户提供更好的服务。(二)完善相关法

43、律法规，维护主体权益及信息安全第一，尽快完善我国个人信用管理信息法律法规，使得个人信息保护机制更加有法可依。二，建立信息授权系统，保障用户权益。在信息收集方面，应根据目前在Internet上使用，一旦授权信息收集系统，以保证知情权一般授权的模式，并选择他们的同意上网信贷机构用户信息的收集权，为了保护信息主体，严格执行不良信息的义务。建立一个信息授权管理制度以明确产品所有权问题。第三，增加了用户的信用信息的安全保护。保护企业用户的信息进行安全和个人数据隐私，防止泄露或被不法分子不当以及使用。(三)加强服务力度，完善市场制度在大数据的环境下，互联网思维已经渗透到各个行业，伴随而来的互联网信用也将贯

44、穿我们的日常生活。1.目前阶段已涉及互联网信用基础，汽车租赁、出租、旅游、信贷、金融等在互联网上，被越来越多地关注日常生活中的教育、医疗、就业等公共产品的契合。2.强化企业市场进行监管，探索符合中国互联网征信特点的监管模式，完善市场约束机制的相关监管法律的形式来提高司法惩戒力度。结 论综上所述，我国目前在互联网风险控制过程中，大数据技术显然成为互联网金融发展的强大脊柱。努力使大数据技术向着多元化的方向发展从而更好在互联网风险控制发挥更大作用，同时也要增强对互联网风险控制的质量和水平要求。在日常的实践中，我们也要最大谁水平的发挥大数据的资源库以及检功能互联网金融风险控制，实现发展目标，帮助现代技

45、术构建信息。社会主义经济的发展离不开中国金融的支持。大数据技术具有重要意义，促进互联网企业的风险防范和控制措施，以改善金融联系，互联网企业需要，以获得独特的竞争优势，财务数据本身具有与其他数据相结合的大型综合运用相结合。致 谢两年的读书生活在这个季节即将划上一个句号,而于我的人生却只是一个逗号 ,我将面对又一次征程的开始。两年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，走得辛苦却也收获满囊，在论文即将付梓之际，思绪万千，心情久久不能平静。伟人、 名人为我所崇拜，可是我更急切地要把我的敬意和赞美献给一位平凡的人， 我的指导老师。您治学严谨，学识渊博，思想深邃，视野雄阔，为我营造了一种良好的精神氛围。授人

46、以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了宏伟的学术目标，领会了基本的思考方式，从论文题目的选定到论文写作的指导，经由您悉心的点拨,再经思考后的领悟，常常让我有“山重水复疑无路,柳暗花明又一村”。本论文是在恩师周鲁柱老师的耐心指导和修改下完成的，从论文的选题、论文的基本框架、到最后的论文定稿，都离不开周鲁柱老师的帮助，对于论文的修改，周鲁柱老师在百忙之中，对我进行面对面的指导，指出论文中的不足之处以及需要修改的地方。在周鲁柱老师的悉心指导下，最终完成了论文，感谢老师。感谢山东交通学院经济管理学院的领导和老师们，在专业知识上给予我的帮助，使我的专业知识得

47、到了丰富；感谢2018级金融专升本专业的同窗们，陪我度过两年美好的学习时光，以及在生活上给予我的关心和支持。参考文献1马杰. 大数据征信应用于互联网金融风控研究D .对外经济贸易大学,2015.2屈秀伟. 基于大数据的互联网金融创新模式应用研究D.黑龙江大学,2015.3黎宁. 大数据在互联网金融企业风险控制中应用研究D.广西大学,2018.4黄明刚. 互联网金融与中小企业融资模式创新研究D.中央财经大学，2016.5苗慧怡. 互联网金融背景下个人消费信贷的信用风险控制研究D.北京交通大学，2017.6郭峰琪. 互联网金融在农村金融发展中的应用探究D.浙江大学,2017。7孙成娇. 关于互联网金融流动性风险防控的研究D.首都经济贸易大学,2018.8王雪娇. 基于大数据的网络借贷应用研究D。天津大学,2017.9胡娅妮. 互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究D.南昌大学,2014。10刘曦子. 大数据能力影响互联网金融平台企业竞争优势机理研究D.对外经济贸易大学,2018.