浅谈银行支持中小企业发展的若干措施-银行中小企业业务发展方向和措施.doc

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1、第 1 页 共 5 页书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。浅谈银行支持中小企业发展的若干措施浅谈银行支持中小企业发展的若干措施:银行中小企银行中小企业业务发展方向和措施业业务发展方向和措施摘要。文章从解析中小企业的概念出发，研究了中小企业融资的现状，进而从银行支持中小企业发展的可行性、面临的问题等方面展开讨论，最后提出了银行支持中小企业发展的若干措施。关键词：银行中小企业发展中图分类号：f831.2文献标识码：a文章编号：1004-4914（2021）09-171-02一、相关概念解析1.中小企业。中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。不同国家、不同经济发

2、展的阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展而动态变化。各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定义，质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。2021 年 6 月 18 日，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了关于印发中小企业划型标准规定的通知，对包括农林牧渔、工业在内的 16 个行业的中小企业标准进行了明确。比如农、林、牧、渔业，营业收入 20210 万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入 500 万元及以上的为中型企业，营业收第 2 页 共 5 页书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

3、入50万元及以上的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。2.中小企业融资与金融机构。企业融资按渠道的不同主要分为四类：上市发行股票融资，银行贷款，发行债券和民间借贷。我国存在大量的中小企业，大多数中小企业都是小生产的生产方式，规模较小，很难达到我国对于上市企业的要求，所以大多中小企业不能通过上市来融资。而发行企业债券在我国是被严格控制的，不但对发行主体有很高的条件要求，并且需要经过严格的审批，目前只有少数大型国有企业发行了企业债券。对中小企业来说，发行企业债券是不现实的债权融资渠道。事实上，大多中小企业更希望通过银行借贷的方式来进行融资，然而在商业银行方面，更愿意贷款给实力雄厚的大型企

4、业，许多中小企业被各种严苛的条件拒之门外。据不完全统计，中小企业贷款申请遭拒率达 56%。二、中小企业面临的融资现状1.中小企业缺乏有效担保、自身规模小、资信较差，降低了金融机构向中小企业投放贷款的信心。2.一些中小企业的财务制度不健全，缺乏合格有效的财务审计报告，使得金融机构对其缺乏信任。3.由于中小企业户数多，经营管理状况不稳定、规模小，抗击市场冲击能力差，使得金融机构为中小企业提供服务的成本较高，风险较大。4.目前金融机构的信贷管理方式还不适应中小企业发展的现状，审批程序复杂，时效性差，难以及时满足资金需要，评定信用等第 3 页 共 5 页书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。级、审查贷款条件

5、时与大企业使用同一标准不符合实际情况。三、银行对中小企业提供金融支持的可行性分析一方面，中小企业发展是当前全社会共同关注的话题，银行对中小企业的支持也受到各方面的关注和支持。当前对中小企业的扶持受到了各级部门的重视，国务院于 2021 年 9 月 19 日下发国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见，从多方面对中小企业的发展提出了实质性意见，其中也包括金融机构。因此，银行支持中小企业发展正面临着前所未有的契机。另一方面，中小企业自身的特点也利于银行提供信贷支持，提高企业盈利能力。表现在：1、中小企业具有规模小、业务往来简单、借款额度相对小的特点，金融机构对其能准确地把握，一旦发生贷款风险，所

6、受的损失也小，这样能增强金融机构的生存能力；2、中小企业类型多、经营行业不同、产品不一、生产阶段不同，金融机构选择客户的余地大，而且还能够分散降低信贷风险；3、金融机构对多数处于成长阶段的中小企业支持，能够比较容易地转化为银企间长期的密切合作关系，从而增强金融机构可持续发展的能力；4、目前商业银行都将效益最大化作为经营目标，因此发展潜力大、忠诚度高的中小企业已成为商业银行新的效益增长点。四、当前银行支持中小企业发展存在的问题一是观念陈旧，影响了对中小企业的信贷支持。由于历史的原第 4 页 共 5 页书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。因，人们对中小企业的偏见根深蒂固，加上企业自身的不足，彻底消除这

7、种歧视尚需时日。二是贷款方式单一，难以满足中小企业对贷款的需求。目前，在支持中小企业的贷款中，银行普遍采取质押和抵押方式，由于受自身条件限制，企业可以用于质押和抵押的金融资产有限，更难找到比自己有实力的企业为其担保。因而，中小企业的信贷需求大多难以得到满足。三是内部操作方法及管理制度的偏颇，限制了农业银行对中小企业的信贷支持。一方面，以商业银行法、担保法、贷款通则等法律为主体的规范借款行为的法律体系已经形成，为便于操作，银行制定了详细的贷款制度，从具体规定来看，对中小企业的资金支持存在着下列障碍：一是中小企业资信评估相对滞后，贷款风险度测算偏高，银行对其放款不得不慎之又慎；二是各地资信评估办法

8、不尽相同，但对资产或资本总额均给予了较高的分值，这样就对中小企业的信贷需求运作造成了相当的难度。四是人员素质、数量上的限制，影响了银行对中小企业的信贷支持。为了减员增效，银行各机构对人员的数量都作了严格限制，有的规定了零增长的目标。由于历史的原因，银行基层机构信贷人员的素质大多偏低，文化水平、业务能力跟不上形势的发展，高学历人才又不能尽快得到补充，这些都与中小企业面广量大、用款频率高的特点产生了矛盾。长此以往，将加大信贷管理的难度，最终影响银行对中小企业的支持。第 5 页 共 5 页书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。五、银行支持中小企业发展的相关策略1.调整经营思路，优先支持绩优中小企业市场竞争

9、。银行要调整经营思想，建立与市场经济相适应，求得风险与收益相匹配的经营机制。要认真研究中小企业发展中存在的问题，及时了解当地政府发展中小企业的措施，帮助中小企业加强管理和开拓市场，在着力培育中小企业信贷市场的前提下，对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。在行业上，要重点支持国家产业政策鼓励发展的行业和产品、适合中小企业生产经营的行业和产品、有自身发展优势和经营特色的行业和产品、科技含量高的行业和产品、发展前景广阔的新兴行业和产品。在企业的选择上，要重点支持信用等级高的企业，资产负债率低的企业，生产经营稳定、货款回笼快、现金流量大的企业，财务制度和内控机制健全的企业，能提供无风险或低风险贷款担保的企业。