小微信贷业务的风控模式和案例应用精选PPT.ppt

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1、关于小微信贷业务的风控模式和案例应用第1页，讲稿共39张，创作于星期日什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。第一篇 小微企业的特征及风险要点1，小微企业的特征v经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能力不足v财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱v生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁v行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链条式发展第2页，讲稿共39张，创作于星期日2，小微信贷的风险要点第一篇 小微企业的特征及风险要点经营经营风险风险政策政策风险风险信用

2、信用风险风险市场市场风险风险道德道德风险风险第3页，讲稿共39张，创作于星期日第二篇 小微信贷的风险控制模式 单户现金流分析模式 供应链融资模式项目基金互助社模式 电商大数据模式业务模式 信用贷款模式第4页，讲稿共39张，创作于星期日第三篇 小微风控模式的案例运用信用贷款模式：个人信用评分模型类型 信用额度模型信用额度模型追账模型追账模型账户取消模型账户取消模型欺诈鉴别模型欺诈鉴别模型信用限额与信用等级成反向相关关系，模型一般在原有额度使用基础上。模型变量包括信用分数、账户来源、信用额度利用模式、月偿付占余额的百分比及拖欠历史等可以限制某个账户的提款，甚至完全取消这个账户。通过与以往欺诈经验中

3、类同模式的比较，来辨别欺诈性的账户。第5页，讲稿共39张，创作于星期日第三篇 小微风控模式的案例运用 产品说明：宜人贷 银行名称：宜信 办理城市：北京 产品名称：宜人贷 抵押方式：无担保信用贷款 放款速度：7-10天 贷款周期：12-36月 月利率：0.78%额度范围：1-50万 宜信宜人贷条件：户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁 征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行业 世界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上 薪资发放要求：打卡 流水最低限额：4000元/月 流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公

4、积金 还款方式：等额本息 宜信宜人贷材料：身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水 宜信模式第6页，讲稿共39张，创作于星期日宜信模式：申请流程第三篇 小微风控模式的案例运用1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用

5、款需求，随时向贷款行申请支用额度；5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。第7页，讲稿共39张，创作于星期日单户现金流分析模式第三篇 小微风控模式的案例运用第8页，讲稿共39张，创作于星期日 2005 2005年年1111月与国家开发银行、世界银行正式开展合作月与国家开发银行、世界银行正式开展合作20052005年年1212月月-2007-2007年年5 5月德国月德国IPCIPC公司顾问专家组全

6、程合作公司顾问专家组全程合作20082008年年4 4月原小企业业务并入微小企业信贷部月原小企业业务并入微小企业信贷部20052005年年8 8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇20062006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心20092009年年3 3月，成立小企业金融部，下设五个中心月，成立小企业金融部，下设五个中心20102010年年1 1月，拆分成月，拆分成“微小微小”和和“小小”两大事业部两大事业部20122012年年1212月，累计放款金额月，累计放款金额392.77392.77亿元，放款笔数亿元，放款

7、笔数24.1824.18万笔万笔发发展展历历程程第三篇 小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式第9页，讲稿共39张，创作于星期日风险定价机制独立核算机制激励考核机制授信审批机制人才培养机制信息交流机制尽职免责和风险容忍机制产品研发创新机制完善八项机制完善八项机制第三篇 小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式第10页，讲稿共39张，创作于星期日事业部要素构成事业部要素构成事业部要素构成事业部要素构成有特定的产品和市场有特定的产品和市场有特定的产品和市场有特定的产品和市场有实践经验的管理人员及经有实践经验的管理人员及经有实践经验的管理人员及经有实践经验的管理人员及经过专业培训的信贷员队伍过专业培训

8、的信贷员队伍过专业培训的信贷员队伍过专业培训的信贷员队伍有专业的贷款分析有专业的贷款分析有专业的贷款分析有专业的贷款分析技术和定价能力技术和定价能力技术和定价能力技术和定价能力有独立分析盈利能力有独立分析盈利能力有独立分析盈利能力有独立分析盈利能力的方法和机制的方法和机制的方法和机制的方法和机制有完整可行的流程有完整可行的流程有完整可行的流程有完整可行的流程制度和授权体系制度和授权体系制度和授权体系制度和授权体系有单独的绩效考核有单独的绩效考核有单独的绩效考核有单独的绩效考核和评价体系和评价体系和评价体系和评价体系建立了较为合理的内部组建立了较为合理的内部组建立了较为合理的内部组建立了较为合理

9、的内部组织架构和责权体系织架构和责权体系织架构和责权体系织架构和责权体系 建立了高效的审贷建立了高效的审贷建立了高效的审贷建立了高效的审贷决策及风险控制体系决策及风险控制体系决策及风险控制体系决策及风险控制体系形成了大规模批发微形成了大规模批发微形成了大规模批发微形成了大规模批发微小企业贷款的能力小企业贷款的能力小企业贷款的能力小企业贷款的能力具备了专业化培训小企具备了专业化培训小企具备了专业化培训小企具备了专业化培训小企业贷款技术的能力业贷款技术的能力业贷款技术的能力业贷款技术的能力第三篇 小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式第11页，讲稿共39张，创作于星期日分行分行宣传营销宣传营销、资

10、源配置、资源配置、激励考、激励考核、团队建设、风险控制核、团队建设、风险控制、产、产品实现品实现总行总行调研策划、制定制度、设计流调研策划、制定制度、设计流程、培训推广程、培训推广、考核评价、内考核评价、内控检查控检查 支行支行执行制度、业务生产、开发客执行制度、业务生产、开发客户、户、售后服务、贷后管理售后服务、贷后管理 运作机理指导培训信息反馈 运作机理分工合作分工合作 职责明确职责明确 报告清晰报告清晰 无缝衔接无缝衔接第三篇 小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式第12页，讲稿共39张，创作于星期日特点不是缺点特点不是缺点 Add your text in here信息不对称不意味着风

11、险高信息不对称不意味着风险高抗风险能力差不等于信用差抗风险能力差不等于信用差无抵押不代表高违约无抵押不代表高违约规模小不是无利润规模小不是无利润对中小企业的再认识：对中小企业的再认识：对中小企业的再认识：对中小企业的再认识：银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍突破口：突破口：“破除抵押物崇拜破除抵押物崇拜”第三篇 小微风控模式的案例运用包商银行微贷模式第13页，讲稿共39张，创作于星期日民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银行贷款条件的借款人以互助合作基金的形

12、式认缴部分资金（保证金），组成担保资金集合，并通过基金管理人为其在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。1234资金放大近十倍资金放大近十倍（如果缴纳20万元保证金，即可贷款200万）成本低廉成本低廉（贷款年利率仅8.4%左右，年综合成本约10%）最终损失可控最终损失可控（基金到期可清退）无须抵押无须抵押申请便捷申请便捷第三篇 小微风控模式的案例运用第14页，讲稿共39张，创作于星期日 互助合作基金为开放式基金，由50家企业组成（不分行业），初始募集资金不低于1000万元。符合民生银行无抵押贷款的相关条件，即可优先加入无抵押、责任有限的“小微互助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。借

13、款人可随时加入，随时贷款。第三篇 小微风控模式的案例运用民生银行互助基金第15页，讲稿共39张，创作于星期日企业准入条件从业3年以上资信状况良好，健康稳健经营从事大众消费类企业，年营业额大于500万元单户贷款金额不超过年销售收入20%在京无房产的最高授信额度不超过150万元填写申请表加入基金会，成为会员第三篇 小微风控模式的案例运用基金管理人 中国民生银行、协会授权成立一家新的投资管理有限公司作为基金管理人，对基金进行管理 承担成员招募、加入、退出等管理职能，承担共同担保责任 设立基金管理委员会，并选举3-5名会员企业代表任委员第16页，讲稿共39张，创作于星期日基金审批设立2申请入会并公示3

14、45贷款申请及受理贷款调查及审批发放贷款1业务流程第三篇 小微风控模式的案例运用民生银行互助基金第17页，讲稿共39张，创作于星期日第三篇 小微风控模式的案例运用电商大数据模式：第18页，讲稿共39张，创作于星期日阿里小额贷款产品阿里小额贷款产品淘宝小贷淘宝小贷阿里小贷阿里小贷vB2C平台，为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款vB2B平台，为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款v订单贷款：贷款额度较小，最高设限为100万，贷款周期30日v信用贷款：最高额度100万，贷款周期6个月v信用贷款：门槛为5万-100万，期限为1年v解决燃眉之急的贷款，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户v循环贷：获

15、取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还v固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放平台类型贷款额度贷款方式利息收入v订单贷款：日利率0.05%v信用贷款：日利率0.06%v循环贷：日利率0.06%(年利率约合21.9%)，用几天算几天，只算单利v固定贷：日利率0.05%(年利率约合18.25%)盈利方式v订单贷款订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款v信用贷款信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请第三篇 小微风控模式的案例运用阿里小贷模式第19页，讲稿共39张，创作于星期日阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞

16、大的客户资源和数据，并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水平和还款能力的准确、实时把控商品供应商（企业和个人）商品购买者商品购买者（企业和个人）（企业和个人）资金流资金流云计算平台云计算平台信息流交易信息信息流网络数据模型在线视频调查模式交叉检验技术(辅以第三方验证)客户信用水平和还款能力评估报告和结果交易信息发放发放贷款贷款信息流v监控客户现金流，如出现违约，可截断客户的现金流各渠道信息和调研获得的客户信用记录、交易状况、投诉情况v海量的客户和交易数据赋予了阿里巴巴掌握客户信息及其交易行为的强大的优势第三篇 小微风控模式的案例运用第20页，讲稿共39张，创作于星期

17、日阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，实现了贷款前、中、后三个环节的紧密结合，有效规避和防范了贷款风险贷前贷前贷中贷中贷后贷后v根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力v通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入v通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警v贷后监控和网络店铺（账号）关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险贷前、贷中、贷后的一体贷前、贷中、贷后的一体化数据采集和分析化数据采集和分析线上行为线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料线下行为线下行为：银行

18、流水、经营模式、财务状况、家庭情况等第三篇 小微风控模式的案例运用第21页，讲稿共39张，创作于星期日阿里巴巴金融凭借强大的数据支持，充分发挥成本和效率的优势，使得微贷工厂化的运营模式日趋成熟，极具发展潜力商户阿里小贷提出贷款申请审核客户数据视频远程沟通客户资信评估发放贷款收到贷款视频远程沟通数据支持数据支持网络网络/线线上操作上操作2012年上半年累积投放贷款170万笔9000笔每笔贷款7000元日贷款累计提供贷款的企业数13万260亿单日利息收入累计贷款总额全年利息收入100万3.65亿v从提出申请，到商户收到贷款，整个过程从提出申请，到商户收到贷款，整个过程全流程系统化、无纸化，最快只需

19、三分钟全流程系统化、无纸化，最快只需三分钟阿里巴巴集团2011年净利润v约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万万以下的企业约占以下的企业约占55.3%，200万以下的约占万以下的约占87.3%，200万以下的融资需求是传统金融的短板v小额贷款经营利润率在30-50%之间21亿第三篇 小微风控模式的案例运用第22页，讲稿共39张，创作于星期日然而，阿里巴巴小额贷款业务也存在诸多发展瓶颈，还需要在整合产业链方面进一步创新，也尚需等待政策的进一步开放v贷款资金仅限于注册资本金：贷款资金仅限于注册资本金：向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金，同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本

20、金央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷的部分可以放贷，商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用于发放贷款，否则就涉嫌非法集资，能用于发放贷款，否则就涉嫌非法集资，浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿，相比平台上的庞大客户群，贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏v税收负担：小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担，税收负担：小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担，“而非金融机构的身份，使得而非金融机构的身份，使得小额贷款在所小额贷款在所享受政策等方面与金融机构有着较大差别享受政策等方面与金融机构有着较大差别，发展前景也较为模糊，

21、发展前景也较为模糊产业链整合产业链整合原材料生产研发制造物流销售采购购买阿里小贷目前覆盖的产业链阿里小贷目前覆盖的产业链部分部分贷款资金贷款资金v目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未来业务可以考未来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前的模式难以复制到产虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前的模式难以复制到产业链上的其他参与方业链上的其他参与方差别待遇差别待遇消消费费者者第三篇 小微风控模式的案例运用第23页，讲稿共39张，创作于星期日顺丰金融：顺丰

22、目前拥有5000多个营业点，其传统快递业务服务质量高、快速、价格低于同行、覆盖地区广、拥有庞大的 忠诚度较高的客户群，良好的口碑和品牌，对于开展金融业务不论企业客户还是个人客户认可度都比较高。顺丰拥有强大的自助研发数据中心系统，有着多大2000多人的精英团队，其遍布全国的网店工作人员每天对包裹信息实时监控管理，实现了物流、信息流、人流、现金流无缝对接、快速周转，该地区分布及深圳总部的系统中都将同步收到关于该订单的详细寄件人、收件人、寄件地址、收件地址、收件员、价格等所有信息，随即系统会产生一个运单，并自动传入快递信息系统。每个单子就相当于一个潜在的金融业务客户，因此，顺丰的大数据将会推动其金融

23、业务的快速发展。第三篇 小微风控模式的案例运用第24页，讲稿共39张，创作于星期日定义：以核心企业为中心，将核心企业作为供应链的支撑点，把资金注入核心企业的上下游企业，使核心企业及上下游企业贯通起来，作为一个整体，以提升整个供应链的竞争能力和内在价值。同时，供应链金融将物流、商流、资金流、信息流统一起来，有效的整合到供应链管理中，为供应链各环节的企业提供资金融通等各种金融服务。所以，供应链金融是一种为中小企业量身定制的融资方所以，供应链金融是一种为中小企业量身定制的融资方式。式。第三篇 小微风控模式的案例运用供应链金融模式第25页，讲稿共39张，创作于星期日供应链金融模式第三篇 小微风控模式的

24、案例运用第26页，讲稿共39张，创作于星期日 充分发挥各自优势，相互协作，从整个产业链角度考察中小企业的融资需求，为供应链中处于弱势地位的中小企业提供融资服务。第三篇 小微风控模式的案例运用供应链金融模式第27页，讲稿共39张，创作于星期日京东金融模式：v2012年11月27日京东供应链金融服务上线。v京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，双方将向京东的合作供应商提供金融服务。京东当时供应商超过1万家，此举通过提供融资支持，帮助供应商加快资金流转。v（京东金融服务目前包括B2B和B2C两部分）vB2B部分即对供应商提供融资和投资服务。在这些融资中，京东扮演供应商与银行之间的授信角色（而资

25、金的发放由银行来完成）。第三篇 小微风控模式的案例运用第28页，讲稿共39张，创作于星期日v目前京东金融产品主要包括三大类：v第一类是京东理财产品，其中理财产品主要包括京东小金库，基金产品，以及票据理财；v第二类是京东众筹产品，主要是一些创意设计产品、活动，以及电影娱乐方面的众筹项目;v第三类是京东白条（提供校园白条服务）。第三篇 小微风控模式的案例运用京东金融模式：第29页，讲稿共39张，创作于星期日第三篇 小微风控模式的案例运用京东金融模式：第30页，讲稿共39张，创作于星期日20132013年年1212月月6 6日，名为日，名为“京保贝京保贝”的的3 3分钟融资到账业务正式分钟融资到账业

26、务正式上线，这是京东供应链金融上线，这是京东供应链金融业务的又一落地业务的又一落地第三篇 小微风控模式的案例运用京东金融模式：第31页，讲稿共39张，创作于星期日资金融通金融金融互联网金融互联网金融v从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融v以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响互联网互联网 开放、平等、协作、分享第四篇 互联网金融目前的风控模式第32页，讲稿共39张，创作于星期日互联网金融互联网金融六大模式六大模式信息化信息化金融机构金融机构第三方第三方支付支付众筹众筹大数据大数据金融金融P2P互联网互

27、联网金融门户金融门户第四篇 互联网金融目前的风控模式第33页，讲稿共39张，创作于星期日本质是金融 核心是风控风险控制既是互联网金融模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证客户利益，也保障公司稳健发展第四篇 互联网金融目前的风控模式第34页，讲稿共39张，创作于星期日 IPC技术：在一些小型平台或者平台初期，普遍采用的模式第四篇 互联网金融目前的风控模式第35页，讲稿共39张，创作于星期日 信贷工厂：普遍采用与银行的中小企业信贷，移植网贷难度较大第四篇 互联网金融目前的风控模式第36页，讲稿共39张，创作于星期日 FICO：接轨中国需因地制宜，需要强大的征信体系第四篇 互联网金融目前的风控模式第37页，讲稿共39张，创作于星期日 大数据风控：已经小范围在电商类、起步较早的P2P公司初步形成第四篇 互联网金融目前的风控模式第38页，讲稿共39张，创作于星期日感感谢谢大大家家观观看看第39页，讲稿共39张，创作于星期日