第一章风险管理概论优秀课件.ppt
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1、第一章风险管理概论第1页,本讲稿共45页课程参考书课程参考书参考书目参考书目1 1、魏华林、林宝清,保险学(第三版),高等教育出版社,、魏华林、林宝清,保险学(第三版),高等教育出版社,20112011年年6 6月月3 3、庹国柱主编,保险学(第六版),首都经济贸易大学、庹国柱主编,保险学(第六版),首都经济贸易大学出版社出版社,2011,2011年年1111月月1 1、孙祁祥,保险学(第四版),北京大学出版社,、孙祁祥,保险学(第四版),北京大学出版社,20092009年年7 7月月4 4、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法,20092009年年2 2月月2828日修订,日修订,200
2、92009年年1010月月1 1日施行日施行第2页,本讲稿共45页第一章第一章风险与风险管理风险与风险管理第一节第一节风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第三节第三节 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险第3页,本讲稿共45页第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的含义一、风险的含义风险是指在特定的客观情况下和特定的期间内,风险是指在特定的客观情况下和特定的期间内,某种损失发生的可能性及其后果的严重程度。某种损失发生的可能性及其后果的严重程度。如果把这一概念模型化,则可表示为:如果把这一概念模型化,则可表示为:风险风险(R)可能性可能性(P)和严重程度和严重程度(C)其数学表达式
3、为:其数学表达式为:f f(R R)=)=f f(pCpC)=)=f f(p p)&f&f(C C)第4页,本讲稿共45页对风险的不同认识主观风险论和客观风险论主观风险论和客观风险论1 1、主观风险论:风险是指损失的不确定性。、主观风险论:风险是指损失的不确定性。不确定性不确定性:是是指指人人们们对对某某种种事事件件的的发发生生所所造造成成的的损损失失在在主主观观认认识识和和估估计计上上是是不不确确定定的的,是是由由精神或心理状态所引起的不确定性。精神或心理状态所引起的不确定性。认认为为:每每种种客客观观现现象象或或意意外外事事故故所所造造成成的的损损失失在在客客观观上上是是确确定定的的,之之
4、所所以以具具有有不不确确定定性性,是是因因为为人人们们对对每每次次事事故故所所造造成成的的损损失失在在主主观观认认识识或或估估计计上上存存在在偏偏差差。如如康康菲菲公公司司漏漏油油事事件件(上上世世纪纪八八十十年年代代我我国国海海洋法的规定二十万元的赔款)。洋法的规定二十万元的赔款)。第5页,本讲稿共45页2、客观风险论:风险是在特定的客观情况下,在特定的期间内,某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。认为:风险是客观存在的,其结果也是客观存在的,而且存在着多种客观结果,面临的情况越多,不确定性越大,预测起来就越困难,风险越大;风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的;由于各种客观因
5、素的作用,风险的各种客观结果会存在着差异,其差异即为风险性。第6页,本讲稿共45页二、风险的度量二、风险的度量(一)损失频率(一)损失频率频率是指一个事件发生的频繁程度,即每个实验对象出现的次频率是指一个事件发生的频繁程度,即每个实验对象出现的次数与总次数的比值,数与总次数的比值,m(A)/n。频率不同于概率频率不同于概率p(A)。概率是一个在。概率是一个在0到到1之间的实数,它是之间的实数,它是随机事件出现的可能性的量度。概率是可以通过频率来测量。随机事件出现的可能性的量度。概率是可以通过频率来测量。因此,损失发生的可能性(即风险)不可能为因此,损失发生的可能性(即风险)不可能为0,也不可,
6、也不可能为能为1,而只能在,而只能在0和和1之间波动。之间波动。第7页,本讲稿共45页二、风险的度量二、风险的度量(二)损失程度(二)损失程度 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度损失程度=实际损失额实际损失额/发生事故件数。发生事故件数。损失频率与损失程度一般成反比关系:损失频率很高,但损失损失频率与损失程度一般成反比关系:损失频率很高,但损失程度不大;损失频率很低,但损失程度较大。程度不大;损失频率很低,但损失程度较大。第8页,本讲稿共45页甲、乙两栋建筑面临损失发生的情况如下:甲、乙两栋建筑面临损失发生的情况如下:甲:甲:全毁的概率为全
7、毁的概率为0.050.05;半毁的概率为半毁的概率为0.90.9;不毁的概率为不毁的概率为0.050.05。期望损失为期望损失为100*0.05+50*0.9+0*0.05=50100*0.05+50*0.9+0*0.05=50乙:乙:全毁的概率为全毁的概率为0.050.05;毁毁3/43/4的概率为的概率为0.30.3;半毁的概率为半毁的概率为0.50.5;毁毁1/41/4的概率为的概率为0.10.1;不毁的概率为不毁的概率为0.050.05。期望损失期望损失100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.1+0*0.05=55100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.
8、1+0*0.05=55 乙的风险程度比甲大。乙的风险程度比甲大。第9页,本讲稿共45页三、风险的特征三、风险的特征1 1、客观性、客观性2 2、普遍性、普遍性3 3、个体发生的不确定性和整体上的可测性、个体发生的不确定性和整体上的可测性4 4、损害性、损害性5 5、发展性、发展性第10页,本讲稿共45页四、风险的组成要素四、风险的组成要素1 1、风险因素;、风险因素;2 2、风险事故;、风险事故;3 3、损失。、损失。第11页,本讲稿共45页1 1、风险因素、风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。幅度的条件。它是风
9、险事故发生的潜在原因,是造成损失的它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在或间接原因。内在或间接原因。一般来说,根据风险的性质不同,风险因素可分为:实一般来说,根据风险的性质不同,风险因素可分为:实质风险因素(物质性的)、道德风险因素(主观故意的)、质风险因素(物质性的)、道德风险因素(主观故意的)、心理风险因素心理风险因素(过失、疏忽、无意(过失、疏忽、无意)。第12页,本讲稿共45页 (1 1)实质风险因素,即引起或增加风险事故发生的)实质风险因素,即引起或增加风险事故发生的物质性条件。如地震多发区建房。物质性条件。如地震多发区建房。(2 2)道德风险因素,是指出于恶意行为或不良企图,
10、)道德风险因素,是指出于恶意行为或不良企图,故意制造风险事故,以致形成损失结果或扩大损失程故意制造风险事故,以致形成损失结果或扩大损失程度。保险公司不负责任。如某些骗保行为。度。保险公司不负责任。如某些骗保行为。(3 3)心理风险因素,是指由于人们不注意、不)心理风险因素,是指由于人们不注意、不关心、侥幸,或存在依赖保险心理,以致增加关心、侥幸,或存在依赖保险心理,以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。如酒后驾风险事故发生机会和损失的严重性。如酒后驾车。车。风风险险因因素素人人为为风风险险因因素素第13页,本讲稿共45页2 2、风险事故、风险事故 风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。风
11、险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。如,交通事故,自然灾害事故,等等如,交通事故,自然灾害事故,等等 一般来说,风险事故是由风险因素所引起;风险事一般来说,风险事故是由风险因素所引起;风险事故往往导致损失的发生。故往往导致损失的发生。第14页,本讲稿共45页3 3、损、损 失失物质损失的表现物质损失的表现经济损失的表现经济损失的表现财产的毁损灭失财产的毁损灭失老、病、死、残老、病、死、残资产损失资产损失收益减少收益减少费用增加费用增加损失是指经济价值的灭失或减少。损失是指经济价值的灭失或减少。第15页,本讲稿共45页3 3、损、损 失失通常我们将损失分为两种形态,即直接损失和间接损失。通常
12、我们将损失分为两种形态,即直接损失和间接损失。直接损失是现有财产或收入的减少。直接损失是现有财产或收入的减少。间接损失就是可得利益的减少。它具有三个特征:间接损失就是可得利益的减少。它具有三个特征:(1)它是一种未来的可得利益的丧失;)它是一种未来的可得利益的丧失;(2)这种丧失的未来利益是具有实际意义的,而不是抽象的或者假设)这种丧失的未来利益是具有实际意义的,而不是抽象的或者假设的;的;(3)这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的范围。)这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的范围。第16页,本讲稿共45页4 4、风险因素、风险事故和损失、风险因素、风险事故和损失之间关系之间关系
13、风险风险第17页,本讲稿共45页风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 入入 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险第18页,本讲稿共45页4 4、风险因素、风险事故和损失、风险因素、风险事故和损失之间关系之间关系 上述图示描述的是上述图示描述的是“风险风险”的一般存在形态。
14、的一般存在形态。但是,但是,“风险风险”并非严格遵循并非严格遵循“风险因素风险因素 风险风险事故事故 损失损失”这一关系式生成。在某些条件下,这一关系式生成。在某些条件下,风险因素和风险事故之间是不易划分的,风险因素风险因素和风险事故之间是不易划分的,风险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如下冰雹使有时也可以成为造成损失的间接原因。如下冰雹使得路滑而发生车祸,造成人员伤亡,这时冰雹是风得路滑而发生车祸,造成人员伤亡,这时冰雹是风险因素,车祸是风险事故。而假如冰雹直接将行人险因素,车祸是风险事故。而假如冰雹直接将行人砸成重伤,冰雹就是风险事故本身。砸成重伤,冰雹就是风险事故本身。注注意意第1
15、9页,本讲稿共45页五、风险的分类五、风险的分类1、按风险的载体划分:、按风险的载体划分:(1)人身风险)人身风险指导致人的伤残,死亡,丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。包括生命风险和指导致人的伤残,死亡,丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。包括生命风险和健康程度的风险。健康程度的风险。(2)财产风险)财产风险指指因发生自然灾害或意外事故而使个人或单位占有,控制或管理的财产遭受损因发生自然灾害或意外事故而使个人或单位占有,控制或管理的财产遭受损失,灭失或贬值的风险。失,灭失或贬值的风险。(3 3)责任风险)责任风险指因个人或团体的疏忽或过失行为,造成他人的财产损失或人身伤亡,按指因个人或团体
16、的疏忽或过失行为,造成他人的财产损失或人身伤亡,按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。第20页,本讲稿共45页2、按风险的性质划分:、按风险的性质划分:(1)纯粹风险)纯粹风险指那些只有损失机会,而无获利可能的风险。指那些只有损失机会,而无获利可能的风险。(2)投机风险)投机风险指那些既可能产生收益也可能造成损失的风险。指那些既可能产生收益也可能造成损失的风险。第21页,本讲稿共45页3、按风险产生的来源划分:、按风险产生的来源划分:(1)自然风险)自然风险(2)社会风险)社会风险(3)经济风险)经济风险(4)政治风险)政治风险第22页,本讲稿共
17、45页(一)自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象,所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。即自然灾害。自然风险具有如下特征:第一,自然风险形成的不可控性。第二,自然风险形成的周期性。第三,自然风险事故引起后果的共沾性。(二)社会风险 由于个人或团体的行为,包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。如盗窃、抢劫等。第23页,本讲稿共45页 (三)政治风险(三)政治风险 又称为国家风险,是指在对外投资和又称为国家风险,是指在对外投资和贸易过程中,因政治原因或订约双方所不贸易过程中,因政治原因或订约双方所不能控制的原因,使债权人可能遭受损失的能
18、控制的原因,使债权人可能遭受损失的风险。如利比亚战争造成中国的损失。风险。如利比亚战争造成中国的损失。(四)经济风险(四)经济风险 在生产和销售等经营活动中由于受各种在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响,或经营者决策失误,对前景预期的影响,或经营者决策失误,对前景预期出现偏差等,导致经济上遭受损失的风险。出现偏差等,导致经济上遭受损失的风险。如温州企业去年的倒闭潮。如温州企业去年的倒闭潮。第24页,本讲稿共45页4 4、按风险产生的环境划分、按风险产生的环境划分(1)静态风险静态风险 指在社会经济环境正常的情况下,由于
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