某商业银行外联业务管理知识系统分析10209.docx

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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.央行征信信系统1 央行行征信系系统简介介中国人民民银行征征信系统统包括企企业信用用信息基基础数据据库和个个人信用用信息基基础数据据库。企企业信用用信息基基础数据据库始于于19997年，在在20006年77月份实实现全国国联网查查询。截截至去年年底，该该数据库库收录企企业及其其他组织织共计110000多万户户，其中中6000多万户户有信贷贷记录。个个人信用用信息基基础数据据库建设设最早始始于19999年年，20005年年8月底底完成与与全国所所有商业业银行和和

2、部分有有条件的的农信社社的联网网运行，220066年1月月，个人人信用信信息基础础数据库库正式运运行。截截至去年年底，该该数据库库收录自自然人数数共计66亿多人人，其中中1亿多多人有信信贷记录录。央行征信信系统的的主要使使用者是是金融机机构，其其通过专专线与商商业银行行等金融融机构总总部相连连，并通通过商业业银行的的内联网网系统将将终端延延伸到商商业银行行分支机机构信贷贷人员的的业务柜柜台。目目前，征征信系统统的信息息来源主主要也是是商业银银行等金金融机构构，收录录的信息息包括企企业和个个人的基基本信息息，在金金融机构构的借款款、担保保等信贷贷信息，以以及企业业主要财财务指标标。央行个人人征信

3、系系统又称称消费者者信用信信息系统统，主要要为消费费信贷机机构提供供个人信信用分析析产品。随随客户要要求提高高，个人人征信系系统的数数据已经经不局限限于信用用记录等等传统运运营范畴畴，注意意力逐渐渐转提供供社会综综合数据据服务的的业务领领域中来来。个人人征信系系统含有有广泛而而精确的的消费者者信息，可可以解决决顾客信信息量不不足对企企业市场场营销的的约束，帮帮助企业业以最有有效的、最最经济的的方式接接触到自自己的目目标客户户，因而而具有极极高的市市场价值值，个人人征信系系统应用用也扩展展到直销销和零售售等领域域。在美美国个人人征信机机构的利利润有三三分之一一是来自自直销或或数据库库营销，个个人

4、征信信系统已已被广泛泛运用到到企业的的营销活活动中。2005年7月1日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份联网。2005年年底，我国所有商业银行和部分有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个

5、人的信用状况。企业征信信系统开开发是在在人民银银行总行行的直接接领导下下，对原原有银行行信贷登登记咨询询系统进进行的升升级改造造。通过过对信贷贷管理系系统的改改造，通通过信贷贷管理系系统采集集数据，自自动生成成上报文文件，向向人民银银行总行行的征信信服务中中心直接接报送数数据，扩扩充信息息量，提提高了数数据上报报的及时时性和准准确性。 该系统统主要从从商业银银行等金金融机构构采集企企业的基基本信息息、在金金融机构构的借款款、担保保等信贷贷信息，以以及企业业主要的的财务指指标。220055年人民民银行启启动企业业征信系系统升级级工作，年年底顺利利实现主主要商业业银行联联网试运运行，并并在上海海、

6、天津津、浙江江、福建建四省市市提供实实时查询询服务，近近期将实实现全国国所有商商业银行行和有条条件的农农村信用用社全国国联网运运行。新新系统实实行全国国集中建建库，各各金融机机构一口口接入，从从而实现现了全国国所有金金融机构构在全国国范围信信息共享享。新系系统的数数据采集集项由原原来的3300多多项扩展展到8000多项项。目前前，人民民银行正正在通过过改进支支付工具具为企业业信用信信息基础础数据库库采集企企业之间间的商业业信用信信息创造造条件；通过采采集尚未未与银行行发生信信贷关系系的中小小企业信信用信息息，推动动建立中中小企业业信用体体系；通通过与相相关政府府部门的的积极协协调，尽尽快采集集

7、税务、法法院、环环保等信信息。同同时，扩扩大企业业信用信信息基础础数据库库的服务务范围，为为企业之之间商业业交易服服务，为为金融监监管、宏宏观调控控服务，为为相关政政府部门门履行监监管职责责服务。金金融机构构在受理理企业贷贷款申请请时，需需查询企企业征信信系统，了了解借款款企业的的财务状状况和信信用状况况。随着着征信系系统的建建设和完完善，征征信系统统在帮助助金融机机构防范范信用风风险，提提高商业业银行信信贷资产产质量；促进信信贷市场场发展，扩扩大信贷贷范围，促促进消费费增长；加强金金融监管管和宏观观调控，改改善金融融环境等等方面的的功能日日益显现现。2 个人人信用信信息基础础数据库库采集信信

8、息分类类央行个人人征信系系统通过过采集个个人信用用信息基基础数据据库的信信息，自自动生成成上报文文件，向向人民银银行总行行的征信信服务中中心直接接报送数数据。数数据库的的信息主主要包括括个人信信用信息息、个人人身份信信息、特特殊交易易信息，其其中个人人信用信信息按照照业务种种类的不不同又分分为贷款款业务、准准贷记卡卡业务和和贷记卡卡业务。因因此，个个人信用用信息基基础数据据可采集集信息主主要包括括贷款开开立信息息、贷款款还款信信息、转转贷记卡卡发卡信信息、准准贷记卡卡透支还还款信息息、贷记记卡发卡卡信息、贷贷记卡还还款信息息、个人人身份信信息和特特殊交易易信息88类信息息。如下下图所示示：图一

9、个人人信用信信息基础础数据库库采集信信息（1）贷贷款开立立信息采采集指标标有借款款人姓名名、借款款人证件件类型、借借款人证证件号码码、金融融机构代代码、贷贷款业务务号码、贷贷款类型型、贷款款合同金金额等指指标组成成，如图图：（2）贷贷款还款款信息采采集指标标由金融融机构代代码、贷贷款业务务号码、贷贷款余额额、最高高贷款余余额等指指标组成成：（3）准准贷记卡卡发卡信信息采集集指标由由持卡人人姓名、持持卡人证证件类型型、持卡卡人证件件号码、金金融机构构代码、准准贷记卡卡号码、开开户日期期、币种种、信用用额度等等指标组组成。（4）准准贷记卡卡透支、还还款信息息采集指指标由金金融机构构代码、准准贷记卡

10、卡账号、出出单日期期、最近近一次实实际还款款日期等等指标组组成。(5)贷贷记卡发发卡信息息采集指指标由持持卡人姓姓名、持持卡人证证件类型型、制卡卡人证件件号码、金金融机构构代码、贷贷记卡账账号、开开户日期期、币种种、引用用恶毒等等指标组组成。(6)贷贷记卡还还款信息息采集指指标由金金融机构构代码、贷贷记卡账账号、已已使用额额度、最最高使用用额度等等指标组组成。(7)个个人身份份信息采采集指标标由个人人身份、工工作信息息、家庭庭信息等等组成。(8)特特殊交易易信息采采集指标标由金融融机构代代码、业业务号、特特殊交易易类型等等组成。3 个人人征信系系统各系系统之间间的关系系图二 个个人征信信系统与

11、与各外部部系统之之间的关关系如上图所所示，商商业银行行和其他他社会机机构将个个人的各各种信息息采集指指标数据据上报到到征信信信贷数据据中心，客客户登陆陆信贷征征信数据据中心时时通过身身份认证证中心进进行身份份审核，信信贷征信信数据中中心将统统计信息息上报给给人民银银行，商商业银行行通过信信贷征信信数据中中心进行行信用报报告查询询，同时时为其他他征信机机构提供供数据，社社会个人人可在信信贷征信信数据中中心中进进行异议议申请处处理。各各系统之之间通过过联网，形形成完备备的信贷贷征信体体系。4 个人人征信系系统功能能图三 个个人征信信系统功功能个人征信信系统包包括数据据采集业业务、信信息查询询业务、

12、异异议处理理业务、运运行管理理业务和和统计分分析，其其中，信信息查询询业务又又包括单单笔信用用报告查查询和批批量信息息查询。结合图六六，数据据采集业业务是指指征信信信贷数据据中心采采集商业业银行和和其他社社会机构构的个人人信息指指标数据据，信息息查询业业务是指指商业银银行通过过信贷信信息数据据中心查查询个人人信用情情况，异异议处理理业务是是指个人人通过个个人征信信系统进进行异议议处理，统统计分析析是指人人民银行行通过征征信系统统采集的的数据进进行统计计分析，为为国家制制定经济济政策提提供参考考。5 个人人征信系系统核心心业务流流程图下图显示示的是个个人征信信系统连连接各外外部系统统业务处处理的

13、一一个流程程图八 核核心业务务流程6 数据据上报流流程图四 数数据上报报流程如上图所所示，商商业银行行登陆征征信系统统网站后后，登陆陆征信系系统页面面，提交交上报文文件，若若传输成成功则上上报文件件金融人人行征信信服务中中心，如如不成功功，则再再次上报报，直至至成功为为止。而在报文文上报过过程中，商商业银行行通过DDVD光光盘介质质将报文文上报到到人行征征信服务务中心后后，介质质管理人人员检查查光盘是是否合格格，若合合格则进进行登记记将光盘盘放入介介质管理理库并开开具回执执单给商商业银行行，若不不合格则则商业银银行须将将DVDD介质带带回重报报，再将将重报后后的介质质传输给给人行征征信中心心，

14、介质质人员再再检查，直直至介质质合格为为止。如如下图所所示：图五 个个人征信信系统数数据介质质接收流流程商业银行行将报文文上报给给征信服服务中心心，征信信服务中中心数据据校验人人员运行行预校验验程序，报报文若通通过报文文级校验验，则进进行下一一步的报报文记录录校验，反反之则通通知商业业银行重重报报文文，若报报文级校校验通过过，则 将报文文记录加加载入库库，若报报文级校校验不通通过，则则将错误误文件反反馈给商商业银行行，让其其重新上上报。如如下图：图六 个个人征信信系统报报文校验验反馈图图7 个人人征信系系统信息息查询个人征信信系统信信息查询询分为单单笔信息息查询和和批量信信息查询询：单笔信息息

15、查询流流程为用用户在个个人征信信系统中中输入查查询条件件并提交交，征信信系统检检验其有有效性，若若有效则则系统自自动进行行查找，提提示信息息存在或或不存在在，若存存在则生生成信用用报告，并并显示报报告提供供打印，若若有效性性检验无无效，则则用户改改变查询询条件，重重新进行行有效性性检验。批量信息息查询流流程为用用户生成成批量信信息查询询请求，通通过个人人征信中中心系统统进行校校验，托托校验合合格则生生成查询询结果文文件，并并将结果果反馈给给用户，若若不合格格则通知知查询机机构，用用户再进进行批量量查询请请求。8 个人人征信系系统信异异议处理理流程图七 个个人征信信系统异异处理流流程图15个步步

16、骤完成成异处理理过程：消费者者提出异异议，到到客户服服务登记记，已由由审批员员将异议议申请单单调出，到到信用报报告历史史库中查查询信用用报告，按按照信用用报告核核对消费费者的异异议申请请，异议议审批员员通过内内部协查查生成内内部协查查单上报报至征信信服务中中心，征征信服务务中心将将外部协协查函通通知商业业银行，若若外部协协查函正正确，则则商业银银行进行行外部协协查，并并形成外外加载到到数据处处理系统统，部协协查结构构，若不不正确则则商业银银行更正正错误，将将异议报报文加载载到数据据处理系系统。消消费者接接受到异异议报文文结果后后，征信信服务中中心对个个人提出出的申明明进行审审查，若若个人申申明

17、正确确则加载载到数据据处理系系统，若若不正确确，则征征信服务务中心对对个人申申明进行行否定。异议处理理方法（1）个个人处理理办法个人信用用报告有有异议时时，可以以向所在在地的人人民银行行分支行行征信管管理部门门或直接接向人民民银行征征信中心心提出个个人信用用报告的的异议申申请，个个人需出出示本人人身份证证原件、提提交身份份证复印印件。如如果个人人委托代代理人提提出异议议申请，代代理人须须提供委委托人（个个人自己己）和代代理人的的身份证证原件及及复印件件、委托托人的个个人信用用报告、具具有法律律效力的的授权委委托书。在征信系系统运营营初期，电电话及互互联网尚尚不具备备在线核核实身份份的功能能，所

18、以以目前暂暂时不能能受理通通过电话话或互联联网提交交的异议议申请。中中国人民民银行征征信中心心正在进进行这方方面的研研究。相相信在不不久的将将来，个个人可以以通过电电话、互互联网等等更多的的途径提提交查询询自己的的信用报报告的申申请和提提交异议议的申请请。个人客户户也可持持本人身身份证向向与其发发生信贷贷融资的的商业银银行经办办机构反反映。（2）银银行处理理办法中国人民民银行征征信管理理部门应应当在收收到个人人异议申申请的22个工作作日内将将异议申申请转交交征信服服务中心心。征信信服务中中心应当当在接到到异议申申请的22个工作作日内进进行内部部核查。征征信服务务中心发发现异议议信息是是由于个个

19、人信用用数据库库信息处处理过程程造成的的，应当当立即进进行更正正，并检检查个人人信用数数据库处处理程序序和操作作规程存存在的问问题。征征信服务务中心内内部核查查未发现现个人信信用数据据库处理理过程存存在问题题的，应应当立即即书面通通知提供供相关信信息的商商业银行行进行核核查。商商业银行行应当在在接到核核查通知知的l00个工作作日内向向征信服服务中心心做出核核查情况况的书面面答复。异异议信息息确实有有误的，商商业银行行应当采采取以下下措施：应当向向征信服服务中心心报送更更正信息息；检查查个人信信用信息息报送的的程序；对后续续报送的的其他个个人信用用信息进进行检查查，发现现错误的的，应当当重新报报

20、送。征信服务务中心收收到商业业银行重重新报送送的更正正信息后后，应当当在2个个工作日日内对异异议信息息进行更更正。异异议信息息确实有有误，但但因技术术原因暂暂时无法法更正的的，征信信服务中中心应当当对该异异议信息息做特殊殊标注，以以有别于于其他异异议信息息。经过过核查，无无法确认认异议信信息存在在错误的的，征信信服务中中心不得得按照异异议申请请人要求求更改相相关个人人信用信信息。征信服务务中心应应当在接接受异议议申请后后l5个个工作日日内，向向异议申申请人或或转交异异议申请请的中国国人民银银行征信信管理部部门提供供书面答答复；异异议信息息得到更更正的，征征信服务务中心同同时提供供更正后后的信用

21、用报告。异异议信息息确实有有误，但但因技术术原因暂暂时无法法更正异异议信息息的，征征信服务务中心应应当在书书面答复复中予以以说明，待待异议信信息更正正后，提提供更正正后的信信用报告告。转交异议议申请的的中国人人民银行行征信管管理部门门应当自自接到征征信服务务中心书书面答复复和更正正后的信信用报告告之日起起2个工工作日内内，向异异议申请请人转交交。对于于无法核核实的异异议信息息，征信信服务中中心应当当允许异异议申请请人对有有关异议议信息附附注个人人声明。征征信服务务中心将将妥善保保存个人人声明原原始档案案，并将将个人声声明载人人异议申申请人信信用报告告。.（.）成立立于20004年年，专注注于企

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