家庭理财规划书样本3993.docx

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1、 家庭理理财规划书 （FFAMILYY FINNANCE PLANNNING ）一、 案案例简介二、 理理财目标的可可实现情况三、 家家庭基本情况况四、 风风险测试五、 理理财假设六、 财财务分析和规规划七、理财规划建建议八、敏感度分析析九、风险揭示十、后续服务一、案例简介方先生和方太太太生活和美，家家庭稳定，有有一个11岁岁的女儿。方方先生今年445岁，是一一家小型外贸贸公司的合伙伙人，每年收收入在15万万元左右（每每月平均工资资100000元，年终奖奖3万元）。方太太今年440岁，目前前赋闲在家，没没有收入，也也没有社会保保障。三个人人住在一套两两室两厅的房房子里，还有有一套房子用用于出租

2、，每每个月可以收收到10000元的租金。一一家三口每个个月基本生活活开销25000元，加上上一点物业管管理费、医疗疗费，总共支支出30000余元。先生生应酬支出，都都可以从公司司报销。现在方先生家庭庭有5万元的的活期存款，220万元的定定期存款，还还有2.5万万美金储蓄。投投资的比例不不高，分别为为8万元的股股票和11万万元的基金。房房子方面，自自住的现值335万元，出出租的那套现现值50万元元。保险方面，方太太太有一份110万元保障障额的寿险和和一份10万万元的意外险险；女儿有一一份5万元的的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。方太太对于目前前做全职太太还是是挺安心的，一一直认为只要要现在

3、的经济济状况足够应应付家家庭的的生活需求，就就不是很想再再出去工作了了。近期方先生和方方太太一直在在考虑以下几几项家庭规划划：住房方面面，想把355万元的两室室两厅住房出出售，然后换换一套更舒适适一些的价格格在60万元元左右的三居居室的房子；另外方先生很想买买一部15万万元左右的车车子，加上牌牌照等估计需需20多万元元，到时的汽汽油费、养路路费等开支，方先生单位可以报销。 方太太太有些担心：若要实现换换房买车的计计划，继续做做全职太太，目前的家家庭经济收入入能应付得了了吗？以方太太太十几年的的外资工作经经验，再找一一份薪水在33000元左左右的工作也也不是太困难难。方太太想想请教理财专专家的是

4、，她她们家这样的的情况，她是是否还需要拼拼命去做很辛辛苦的工作吗吗？同时，希希望理财专家家和顾问根据据他们的现状状及目标需求求，帮助制定定更适合的家家庭理财方案案。二、理财目标的的可实现情况况1、在20088年小面积住住房换为大面面积住房，价价值60万元。2、在20100年换新车，价价值20万元。3、为孩子储备备教育金600万元。4、实现60岁岁退休计划，并并在20088年20233年期间，逐逐步积累家庭庭财富，储备备养老金1000000万元。5、增加定期寿寿险,意外险,住院医疗险险等保险品种种，提高家庭庭的抗风险能能力。三、家庭基本情情况信息栏本人配偶子女姓名方先生方太太方女儿性别男女女年龄

5、454011职业企业合伙人赋闲在家小学工作稳定度一般健康状况良好良好良好拟退休年龄60拟完成教育出国留学当前的资产负债债表资产项目金额负债项目金额净值项目金额人民币活期存款款50000 流动性资产50000 消费负债0.00 流动净值50000 人民币定期存款款200000 外币存款200000（2.5万美元元，按1：8折算为人民民币）股票80000 基金110000 投资用房产500000 投资性资产10900000 投资负债0.00 投资净值10900000 自用房屋350000 自用性资产350000 自用性负债0.00 自用净值350000 总资产14900000 总负债0.00 总净

6、值14900000 家庭月度税后收收支表（单位位：元） 收入 支出出 工资收入 100000 生活支支出 20000 租金 10000 子女教教育费 500 医疗费费 200 物业费费 300 收入合计 11000 支出合计 30000 收支节节余8000 理财目标（单位位：元）目标筹备时间（几年年后）预期金额孩子大学基金费费9年100000孩子出国费用13年600000家庭养老金15年48000(每每年)三、风险测试主观因素（风险险偏好）能承受的价格波波动范围-10%200%-5%10%05%客户风险偏好高中低客户方先生虽然然能承受一定定的投资风险险，但从方先生的资资产分配来看看，有万万的定

7、期存单单，储蓄比例例较大，万的基金还还没有赎回，以以及万的股股票投资，所所以，综合起起来考虑，从从主观因素方方面，此家庭庭属于中度风风险偏好。客观因素（风险险承受能力）客观情况年龄职业稳定性家庭收入结构学历风险承受能力年轻者可承受风风险大职业稳定可承受受风险大来源越分散可承承受风险大学历越高可承受受风险大客户方先生是某某企业的合伙伙人，职业还还算稳定，但但收入的稳定定性较差，且且家庭收入都都集中在方先生一个人人的身上，方方先生的学历历也不太高，在在客户的升息息资产投资选选择比较科学学，所以，从从客观因素方方面，客户的的风险承受能能力属于中等等。综合评价综合主观、客观观分析，得出出的结论：客客户

8、可承受是是中等风五、理财假设作为一个长期的的理财规划，有有必要先说明明一下目前中中国的通胀情情况，并结合合您家庭的具具体情况作分分析。、通胀压力值值得关注。在在2008年年出现了胀压压力，据国家家统计局公布布：今年上半半年居民消费费品价格指数数(CPI)上涨加速，5月份消费者物价指数(CPI)同比上涨7.7%达到十年来的最高值。虽然最近政府大幅下调了储蓄利息税，并在年内五次加息，但扣除利息税后的实际利率仍然低于通胀水平。在可预期的一段时间内，这种情况难以根本改变。、假设人民币币兑美元在未未来年，平平均每年升值值。、小学到高中中教育费用增增长率为。、大学教育费费用增长率为为。、国外教育增增长率为

9、、医疗费用增增长率为、股票型基金金的长期投资资收益率为、假设家庭的的所有收入增增长为、最低现金持持有量。从维维持必要、合合理的支出角角度出发，您您的家庭应拥有满满足3个月以以上支出的现现金流。以您您家庭目前月月支出约30000元的水水平计，维持持约2万元的的活期存款已已经足够。六、财务分析和和规划一、家庭财务比比率分析1、总资产负债债率 负债 / 总资产产0 /11,490,0000一般而言，一个个家庭的总资资产负债率低低于50%，说明明这个家庭发发生财务危机机可能性较小小，所以目前前您家庭的总总资产负债率率为0,不存在财财务危机。2、每月结余比比例 每月结余 / 每月收入入80000/ 11

10、000072.733%一般而言，一个个家庭的每月月结余比例应应控制在400%以上，所所以目前您家家庭的每月结结余比例较为为合理，建议议增加支出比比率，从而改改善生活质量量。3、流动性比率率 流动性资产产 / 每月支支出= 500000 / 110000 = 44.55一般而言，一个个家庭的流动动性资产应可可以满足其33-4个月的的家庭开支，所所以目前您家家庭的流动性性比率合理。通过上述分析我我们可以看出出：您的家庭庭财务和收支支情况较为稳稳健，负债比比例为零，每每月也有一定定的结余流动动性比例较合合理。我们的的建议是充分分运用好月度度和年度的结结余，因为这这是家庭财富富积累的关键键。进而改善善

11、您的生活，提提高生活品质质。二、财务报告诊诊断1、家庭收入的的集中度高，收收入100%来源与与方先生，而而主要收入来来源者为参加加任何保险，对对未来的家庭庭生活带来很很大的风险。2、方先生的收收入稳定性一一般，未来的的年收入可能能会有一些波波动，应建立立预备金帐户户，如果出现现收入不好的的年度，可以以保持家庭正正常开支。3、孩子的教育育金、夫妻俩俩的养老金数数额比较大，应应提前准备。4、企业税付较较重，我国的的税收政策也也在不断的改改革之中，在在正常纳税的的同时，应采采取一些合理理的避税方法法，减少税务务开支。建议：1、为方先生投投保商业保险险。您是家庭庭收入的来源源，作为家庭庭的“顶梁柱”，

12、任何的意意外事故都会会影响家庭的的幸福生活。首首先应该考虑虑安全风险，其次是是健康风险，在在险种中侧重重意外险，兼兼顾健康险，即即是这样一种种组合：健康康险，附加意意外险及住院院。2、孩子的教育育金、夫妻俩俩的养老金应应该分别建立立投资帐户，针针对目标的重重要性和期限限要求，选择择适当的投资资产品。七、 理理财规划建议议一、家庭盈余规规划1、家庭盈余的的运用家庭月度或年度度的盈余是家家庭财富积累累的基础，所所谓家庭盈余余，用最简单单的话来说，就就是家庭收入入减家庭支出出和最低现金金储备后，剩剩余的部分。盈盈余规划是家家庭理财的第第一步，以后后您要实现家家庭的理财目目标，除了靠靠现在已经积积累的

13、家庭财财富外，关键键就是要通过过支用历年积积累的盈余本金和和投资收益来来实现。盈余余分配积累的的用途如下：l 当年收入入不能满足当当年的支出时时，可从历年年积累的盈余余中支取。l 理财目标标实施过程中中，如遇资金金不足，可从从历年积累的的盈余中支取取。l 为子女教教育金、子女女创业基金和和养老金储备备做准备。l 家庭最低低现金储备一一旦被挪用，应应以历年积累累的盈余补充充。l 其它用途途。2、投资建议以上评估测试可可以看出，客客户的风险承承受能力属于于中等水平，客客户的风险偏偏好属于中等等态度的范围围，客户的职职业上企业合合伙人，具有有一定的收入入不稳定性，所所以在投资组组合建议进行行股债平衡

14、，兼兼顾流动性资资产。与此同同时，根据您您工作较为繁繁忙，没有时时间打理股票票，外汇等需需要投入大量量精力和时间间的投资产品品。您个人本本身对于基金金产品较为偏偏好，根据您您的实际情况况，在这里我我们建议您的的投资大致可可以配置为存存款及货币市市场基金5%，为35%，股票票型基金为550%。对于目前国内银银行不断推出出的外汇理财财产品，相对对收益率较高高，一般在55%-7%左左右。但由于于人民币汇率率政策的逐步步开放，人民民币汇率已进进入上升通道道，所以如果果现在将人民民币兑换为外外汇购买理财财产品，虽然然可以获得相相对较高的利利率，但也承承担了相当大大的汇率风险险。在这里建建议您投资购购买目

15、前银行行新推出的QQDII境外外投资理财产产品。一来降降低汇率风险险及投资风险险，二来也可可以获得同比比人民币产品品更高的收益益。建议配置置比率为100%。综上所述，您的的盈余投资分分配如图所示示：综合预期收益率率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金50%7.5%3.75%债券型基金35%5%1.75%境外代客理财10%5%0.5现金及货币基金金5%2%0.1%合计预期收益率率6%当然，这样的投投资组合不能能一成不变，投投资组合的构构成应与理财财目标达成的的期限相关。达达成期限越长长，相应投资资组合中的风风险性高的产产品可以多一一些，达成期期限越短，相相应投资组合合中的流

16、动性性高的无风险险产品要多一一些。您要特特别注意在2200年和和2015年的的前一到两年年调整投资组组合的构成，以以应对换屋、以以及更换家庭庭轿车需要。此外，还有两个个很重要的问问题需要您去去关注：一是是要经常留意意各个已投资资产品的走势势和表现，做做好评价工作作，及时吐故故纳新，二是是要保持一个个良好的投资资心态，一个个良好的投资资心态应该是是期望低一点点，风险承受受能力高一点点，基于此，我我们假设您家家庭盈余投资资的投资回报报率为6。二、教育经费规规划基本数据女儿年龄小学五五年级，111岁几年后上高中55年，届时116岁左右几年后上大学（国国内） 8年年，届时199岁左右国内的学费成长长率

17、（包括通通货膨胀率） 5%该测算模型不考考虑跨区择校校等非正常类类开销2006年中国国各层级教育育每年学费范范围表 单位：元元学程公立学校私立学校幼儿园500010000015000330000小学 10003000020000440000初中100030000 20000500000高中30005000020000660000大学1500022000035000550000研究生8000100000 18000220000家庭子女教育经经费总支出现现值计算表（不不考虑货币时时间价值）学习阶段年支出现值就学年数合计累计小学100002年2000020000初中100003年3000050000

18、高中100003年3000080000大学200004年80000160000留学费用定定期定额投资资长期证券60，rr3%, nn=14,PPV0,PMTT=3.5万万即每年投入定期期定额国债33.5万。三、 对住房生生活环境的调调整以及购买买汽车的需求求、家庭住房规规划为了提高您的资资产质量，提提升个人社会会地位，添置置固定资产是是首选方案。我我们分析了您您家庭的收入入情况及现金金流情况，认认为您大可改改善目前的居居住条件和生生活质量。当当然，为了避避免财富积累累的第一年家家庭现金流的的过于紧张，同同时根据你提提出的拿出550万元作为为投资资金，我我们建议您在在第二年也就就是20099年，

19、将现在在居住的价值值35万元的房房产出售，并并作为首付购购买一套大面面积住房，价价值60万,贷款期限200年。同时另另一套房产出出租，租金基基本可以抵御御通货膨胀带带来的物价上上涨。、购买汽车规规划您目前尚为有车车，为了提高高您的生活品品质及交通便便捷安全，我我们建议您购购买一辆价值值20万元的新新车。这样可可以在您退休休之后享受子子女陪同驾车车旅行的乐趣趣。而且根据据您的收入，正正常情况下不不用贷款，用用历年的盈余余积累购买，购购车后每年将将增加15,00020,0000元的养车车费，每年的的养车费用将将受通货膨胀胀的影响，而而逐渐增加，但但这笔费用对对您家庭而言言应该可以承承受。四、退休养

20、老规规划退休养老金的来来源主要有社社会统筹养老老金、企业补补充养老金、各各类和家庭历历年盈余积累累的投资本金金及回报这四四个部分组成成，其中社会会统筹养老金金可以忽略不不计，同时现现在利率水平平较低，不适适宜购买养老老保险。企业业补充养老金金取决于就职职单位是否有有这项福利, 假设您的的公司具有合合法、合规的的经营体系，那那么将为您缴缴付企业补充充养老金, 根据您目前前的收入来计计算，在您退退休之后每年年将得到将近近480000元的退休金金，假设您在在60岁退休休之后养老生生活质量依然然保持不变，假假设养老支出出增长率为55%，等于同同期通货膨胀胀。那么您在在60岁之后后的养老现金金流支出/收

21、收入 如下表表：年份年龄生活状态预计支出预计收入202361退休(5672555)48000202462退休(5956188)48000202563退休(6253999)48000202664退休(6566688)48000202765退休(6895022)48000202866退休(7239777)48000202967退休(7601766)48000203068退休(7981855)48000203169退休(8380944)48000203270退休(8799999)48000203371退休(9239999)48000203472退休(9701988)48000203573退休(101

22、87008)48000203674退休(10696444)48000203775退休(11231226)48000203876退休(11792882)48000203977退休(12382446)48000204078退休(13001559)48000204179退休(13651667)48000204280死亡(14334225)48000因为您目前还没没有什么养老老金补贴，所所以要动用盈盈余积累来填填补这个养老老金缺口。我我们建议您可可以在实现购购车、购房、储储备教育金等等理财目标后后，将剩余的的历年盈余积积累和以后年年度的盈余积积累，作为养养老金的储备备。五、家庭保障规规划您是家庭收入的

23、的来源，作为为家庭的“顶梁柱”，任何的意意外事故都会会影响家庭的的幸福生活，所所以应优先增增加您的投保保。按照您的的情况，首先先应该考虑安安全风险，其其次是健风险险，在险种中中侧重意外险险，兼顾健康康险，即是这这样一种组合合：健康险，附附加意外险及及住院医疗保保险。以及您您和您妻子可可以购买一些些定期的寿险险，保险期限限10年，以保保障女儿大学学毕业。六、旅行生活规规划我根据您家庭的的情况分析，您您的收入相当当富足，同时时事业处在上上升期，大可可提高您的生生活品质，在在这里建议您您建立一笔旅旅游基金，每每年花费100000元左左右，并随每每年收入的提提高而提高支支出比率，这这里建议的比比率为5

24、%增增长率。七、增加每年的的固定捐赠随着社会经济的的发展，人们们生活水平的的提高，但是是环境的破坏坏越来越大，各各种自然灾害害也越来越多多，受灾需要要帮助的人，越越来越多，所所以，您在您您经济能力范范围之内，您您可以每年拿拿出一定的经经济收入去奉奉贤社会，为为社会奉贤一一份力量，大大致可以从现现在起每年11000元的的捐赠，同时时以每年100%的比例增增长。八、 敏敏感度分析1 理财目标的的实现受到投投资报酬率的的影响最大，因因此敏感性最最高，如果投投资报酬率提提高了，则可可以实现更大大的历年盈余余，从而可以以获得更多的的养老保障。2 理财目标也也受到通货膨膨胀率的影响响，通货膨胀胀率提高了，

25、支支出会相应的的增加，实质质报酬率降低低，理财目标标的实现将会会受到影响。3 其他因素如如房贷利率的的调整、汇率率的变动等等等也会对理财财目标的实现现和财富的积积累产生影响响。因此要特别关注注上述因素的的变化，以便便对理财目标标做出适时的的调整。九、 风风险揭示1 该理财方方案是基于根根据目前的市市场情况作出出的一些假设设制定出来的的，这些假设设会随着国家家经济的变化化而发生变化化，比如：物物价水平会不不断变化，证证券市场的波波动，经济增增长率的变化化，汇率的变变动，国家的的房地产调控控政策等等，这这些都会对理理财方案也会会产生一定的的影响。2 生活支出除除了收到物价价水平的因素素影响之外，还还要考虑未来来生活品质的的提高、医疗疗、保健等方方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。3 孩子的教育育支出也可能能会超出预期期的增长，国国内外的学费费水平不断上上涨，也会对对理财方案产产生一定的影影响。十、 后后续服务1 理财规划划方案要定期期（一般为一一年）审视并并作出评估和和调整，以便便使理财规划划方案更加符符合实际。2 客户如果果发生重大变变化，应当及及时通知理财财师，对理财财方案及时作作出调整。3 理财师也也应当将一些些理财信息和和投资信息及及时告知客户户，以便使客客户作出合理理的判断。