担保公司风险控制制度培训资料1058.docx

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1、担保项目评审制制度为了规范本本公司担保业业务的操作流流程，完善担担保评审工作作的流程，建建立科学的担担保项目评审审制度，现特特制定评审工工作制度。一、工作原原则确保评审担担保项目实行行公平公开，科科学严谨的工工作原则，对对担保项目进进行严格评审审，评审通过过后方能正式式担保。二、评审专专家库组成由董事会、监监事会、高管管共9人组成。三、评审专专家的职责评审专家从从企业的经营营状况、产品品发展前景、市市场环境、法法人的资历、企企业的社会形形象、反担保保情况、履约约的能力及整整个担保项目目的风险角度度、企业的财财务状况、资资金经营能力力、资信状况况等方面进行行评审。评审审专家对每个个担保项目都都要

2、提出意见见和建议，并并在最终评审审结果上签字字。四、评审办办法1、评审会会实行一事一一议制，由会会议主持人负负责召集，并并于会前一天天通知评委。2、评审专专家实行表决决制，评审专专家在评审担担保项目时，实实行一人一票票进行表决，三三分之二以上上（含三分之之二）同意为为通过。3、评审专专家评审通过过的项目，与与会人员签字字后报董事会会批准，再办办理正式担保保手续。五、评审档档案每次会议结束后后，主持人根根据会议纪录录形成评审记记要，由主持持人签字后存存档。担保业务决策流流程第一章 总则第一条为保证担担保业务的规规范化、制度度化和流程化化，防范和控控制担保风险险，特制定本本流程。 第二条条 担保业

3、务务应遵守国家家的法律、法法规，遵循自自愿、公平、诚诚实信用和合合理分担风险险的原则。第二章担保业务务 第三条 担保业业务流程如下下： (1) 企业申请(2) 担保保受理(3) 项目初审审(4) 项项目评审 (5) 签订合同(6) 抵押押登记(7) 担保收费费(8) 发发放贷款 (9) 保后管理(10) 代代偿和追偿(11) 担担保终结 担保业业务流程细化化列示：企业业申请-委委托担保申报报表- 企企业提供担保保申请材料担担保受理-担保项目目受理登记表表项目初审审- 确定定第一调查人人、第二调查查人- 项目目初审基本内内容 - 实地地调查 - 担保调查报报告-担保保项目处理表表项目评审审- 资

4、信信评估部- 复议项目评评审签订合同同-同意意担保通知函函- 准备备空白合同文文本（借款合合同、担保合合同、反担保保合同）- 审核空白合合同文本（担担保业务部、综合合部、律师、总总经理），填填写合同审审核表- 正式签订合合同，填写合合同登记表- 填担保费认缴单抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。- 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款-担保贷款业务联系单- 复印借款借据担保收费保后管理- 日常检查、重点检查-担保项目检查表- 保后检查报告-担保到期通知函- 担保项目展期（逾期）报告- 业务档案管理代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起

5、法律诉讼担保终结- 还贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退还抵押、代管原件-免除担保责任确认表 （三） 反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证；3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、董事会同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明； 9、其他有关资料。（四）注意事项项1、提提供的材料除除复印件外，同同时应提供原原件备验；2、提供供的材料复印印件要加盖公公章；33、法人

6、代表表授权委托需需法人代表亲亲笔签字授权权；4、公公司受理人可可根据担保项项目和企业的的实际情况进进行删除和添添加；第三章担保业务务的受理与立立项第五条公司业务务部值班人员员负责项目受受理，核实顾顾客提交材料料的完整性和和真实性，审审理受理条件件，提出受理理意见。对符符合担保条件件的项目正式式受理，建立立顾客档案及及档案编号，登登记担保项项目受理登记记表、担担保申请人材材料清单、反反担保人材料料清单及按按清单提供的的材料作为信信用担保申报报书的附件件，经公司担担保受理人和和项目负责人人审核签字后后归档。第六条担保受理理条件（11）具备企业业法人资格并并已通过年检检；（22）依法经营营，经营范围

7、围符合国家政政策；（33）基本具有有偿还借款的的能力，并能能提供反担保保措施；（4）对单单个企业的担担保金额不超超过我公司自自身实收资本本的10%；（5）申申请担保金额额不超过该企企业有效净资资产的50%；（66）该企业资资产负债率不不超过70%。 第四章 担保项项目初审和实实地调查 第七条条 公司担保保部根据人员员和业务量的的实际情况，确确定第一调查查人和第二调调查人。第一一调查人为项项目负责人，负负主要调查责责任，第二调调查人协办。 第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即担

8、保调查报告。 第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。 第十条 资料审审核要点（1）按清单单要求提供供的材料是否否齐全、有效效，要求提供供的文件是否否为原件，复复印件是否和和原件一致，复复印材料是否否加盖公章。各各种文件是否否在有效期内内，应年检的的是否已办理理手续；（2）各有有关文件的相相关

9、内容要核核对一致，逻逻辑关系要正正确，通过对对企业成立批批文、合同、章章程、董事会会决议、验资资报告、立项项批文、可研研、资信等级级、环保及市市场准入等具具体文件的审审核，了解借借款人（担保保申请人）和和反担保人是是否具备资格格，是否合法法。 （3）财务务报表是否由由会计师事务务所出具了审审计报告，是是否有保留意意见报告，初初步分析财务务状况，记录录疑点，以便便实地调查核核实。（44）对反担保保人提供的文文件资料的审审核与以上三三项基本相同同，重点是审审核反担保人人提供的反担担保措施是否否符合担保保法和有关关法律法规（如如房地产、土土地）及有关关抵押登记管管理办法的规规定，抵押物物、质物的权权

10、属（权力凭凭证）是否明明晰。第十一条 项目目初审过程中中，部门负责责人、项目负负责人与协办办人（至少双双人下户）应应到借款人和和反担保人及及有关部门进进行实地调查查，实地调查查至少要进行行一次，公司司负责人根据据具体情况参参与调查。进进行调查前，要要列出调查提提纲，明确调调查目标，以以保证调查的的质量和效率率。 第十二条 实地调查要要点（11）访问企业业，会见有关关当事人，了了解企业和项项目背景、市市场竞争范围围、销售和利利润、资源的的供应等情况况；弄清借款款用途和还款款来源；考察察企业管理团团队的整体素素质（文化程程度、主要经经历、技术专专长、经营决决策、市场开开拓、遵纪守守法等方面），了了

11、解主要领导导人的信用状状况和能力。（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况。（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察

12、看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分分析是在核实实资料的实地地调查的基础础上，对已经经获取的信息息进行综合判判断、分析、比比较和评价，主主要有以下几几个方面：（1）分分析、判断借借款人（担保保申请人）的的主体资格、清清偿债务意愿愿及是否能严严格履行合同同条款；（2）分析析经济环境对对担保项目和和项目承担企企业的影响，主主要包括：项项目产品在行行业中的地位位、产品经济济

13、寿命期、技技术、工艺先先进程度，市市场结构和市市场竞争能力力，市场风险险程度及政府府的管制程度度等；（33）分析借款款人的还款能能力。通过财财务分析和现现金流量分析析，掌握借款款人的财务状状况和偿债能能力，预测借借款人的未来来发展趋势。财财务分析的主主要内容：1、偿债债能力（财务务杠杆比率）2、盈利能力（盈利比率）3、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易

14、程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；（5）基本风险度分析第十四条项目初初审结束，项项目负责人须须向评审会提提交担保调调查报告，担担保调查报告告主要内容容为：（11）借款人背背景情况（2）项目目基本情况（3）市市场预测及销销售分析（4）财务务状况及偿债债能力（55）借款有途途及还款资金金来源（66）反担保情情况（77）与银行往往来及或有负负债情况（8）综合合分析该项目目风险程度（9）其其他需要说明明的情况（10）调调查结论第十五条项目初初审过程中发发现企业有不不良信用记录录、出具虚假假资料、违法法违规等问题题，或企业主主动要求撤回回担保申请，致致使初审工作作不能继续进进行时，项目目负责人应在

15、在担保调查查报告中说说明原因并提提出处理意见见，填报担担保项目处理理表，经部部门负责人签签署意见后呈呈报公司负责责人审批，项项目负责人将将处理结果告告知企业。如如企业因材料料提供不全或或企业要求暂暂缓处理影响响项目初审工工作的，亦按按上述流程办办理。 第十六条项目初初审工作自正正式受理开始始，一般应在在5个工作日日完成，如超超过5个工作作日，项目负负责人应向部部门负责人说说明原因，部部门负责人向向总经理报告告。 第五章 担保项目评评审与决策 第十七七条 担保项项目的评审包包括两个环节节，即部门审审核和会议评评审。 第十八条条 项目初审审工作结束后后，项目负责责人将企业提提交的各项资资料和担保保

16、调查报告提提交担保业务务部，部门负负责人组织人人员对上述资资料进行评审审。部门评审审的重点是项项目资料和担担保调查报告告。部门审审核的主要内内容有： （1）项项目资料的真真实性、完整整性、正确性性；（22）对反担保保措施提出意意见；（33）对企业的的报审资料从从法律角度加加以审核；（4）对对项目的风险险度进行评价价；（55）对企业的的财务状况进进行评价。评评审意见和结结论填写担担保项目评审审书，部门门评审一般应应在3个工作作日完成。 第十十九条 部门门评审完毕后后，将担保保项目评审书书连同其他他资料一并提提交会议评审审。 第二十条 会议评审的的组织机构是是公司项目评评审会员会，成成员由公司总总

17、经理、各部部门负责人组组成，主任委委员由公司总总经理担任。评评审委员会日日常工作由担担保部负责；评审会议参参加人员：（1）评评委会全体成成员；（22）项目负责责人和协办人人；（33）评委会认认为须参加的的人员。 第二十十一条 会议议评审工作流流程：（11）评委会至至少在会议召召开前2天，将将会议内容通通知参加会议议人员；（2）会议议由评委会主主任委员会召召集，参加会会议人员必须须按时参加会会议，因特殊殊情况不能出出席时，必须须事先向评委委会主任请假假。若参加会会议人员未达达应参加会议议人数的半数数，则会议必必期直行；（3）项项目责任人报报告项目调查查情况和初审审意见，协办办人作补充说说明；（4

18、4）部门负责责人报告部门门审核意见；（5）评评审委员会和和参加会议人人员质疑，调调查责任人和和协办人答疑疑。 （66）参加会议议人员从合法法性、安全性性、效益性等等方面对项目目进行综合分分析并提出具具体意见；（7）评评审委员会主主任综合与会会多数人的意意见后提出总总结性评审意意见；（88）会议评审审采用签字表表决制，参加加会议评审人人员须在担担保项目评审审书上明确确填写同意意或不同同意并签字字，不得弃权权，三分之二二以上的评审审人员同意视视为项目评审审通过。（9）按照照公司决策权权限划分的规规定报公司决决策机构(决决策人)审批批，审批意见见填列担保保项目评审书书 第二十二条条 担保审批批权限（

19、包括括担保额度、担担保展期、担担保逾期、撤撤保的审批）；（1）担担保额在1000万元以下下董事会授权权总经理审批批； （22）担保额在在100万元以以上由董事会会审批；第二十三条对部部门审核、会会议评审中被被否决的项目目，决策机构构（决策人）只只能做不同同意担任或或进行复议议的决定，而而不能做同同意担保的的决定。第二十四条会议议由评委会指指定专人记录录，内容包括括会议的时间间、地点、出出席人员、参参加会议人员员对项目的意意见及评委会会主任最后综综合意见。会会议形成的文文书、资料归归档保管。第二十五条发生生以下情形的的项目需要进进行复议(1)公司司评审委员会会否决（三分分之一以上评评审人员不同同

20、意），但决决策机构（决决策人）决定定复议的项目目；(22)多数评审审人员质疑，主主任委员认为为有必要进一一步调查的项项目；(3)自公司司批准担保之之日起3个月月后才办理手手续的项目。复议权限一次。对复议的项目，自项目初审流程开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。 第六六章 担保合合同的签订 第二十十六条 项目目正式批准后后，由担保部部发函通知项项目承担企业业办理担保手手续，通知包包括以下内容容：公司同意意担保的决定定、缴纳担保保费用的金额额、付款期限限的方式、办办理担保手续续应备资料和和其他准备工工作。发函前前项目责任人人要确认贷款款银行的承贷贷情况。 第二十十七条 担保保部安排专人人经办担

21、保合合同签约手续续，一般情况况下项目负责责人为合同经经办人,签约约流程如下：（1）准准备（或拟定定）空白法律律合同文本，包包括借款合同同、担保合同同、反担保合合同及其他须须准备的法律律文书；（2）由担担保部、综合合部、法律顾顾问审核上述述合同文本，对对需要调整和和修改和合同同条款应及时时与对方当事事人协商、谈谈判，将修改改意见填写在在合同审核核表中，报报总经理审定定；（33）公司经办办人登记合合同登记表，确确定本公司出出具合同的编编号，填写合合同内容并在在经办人处签签字；须注意意的事项：(a)与与贷款人签订订的保证合合同中的其他约定要注明俟俟本合同的保保证人与借款款人办妥抵押押登记手续后后，保

22、证人以以书面形式通通知贷款人，贷贷款人收到保保证人的书面面通知后，才才能向借款放放；(bb)与抵（质质）押人签订订的反担保保抵（质）押押合同一般般情况下，抵抵（质）押期期限要长于借借款期限6个个月，保险期期限要长于借借款期限3个个月，投保总总值不得低于于抵押物、质质物总值，保保单要注明我我公司为保险险赔偿第一受受益人，保单单正本须存放放我公司；（4）对对填写完内容容的合同文本本再进行一次次审核，方法法与本市第（二二）项相同；（5）涉涉及到股东代代表、法人代代表、董事会会成员、共有有人、反担保保人（自然人人）等签字盖盖章的情况，当当事人必须当当面签字、盖盖章，我公司司至少应有二二人在现场；（6）

23、企企业签署担担保费认缴单单，一式二二份，其中一一份交财务部部门；（77）法人代表表、公司签章章。 第二十八条条 办理完签签约手续的项项目资料移交交担保部档案案管理员统一一管理。重要要合同和证件件：包括借款款合同、保证证合同、反担担保合同等须须单独管理。第七章 反担保保措施第二十九条对获获得批准担保保的企业，必必须落实反担担保措施，包包括财产抵押押、财产或权权力质押、保保证金、企业业的保证反担担保等，公司司根据企业和和项目的实际际情况，采用用一种或几种种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。 第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。 第三十

24、一条 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件 第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。 第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：（1） 必须具备担保法规定的担保资格。（

25、2） 资产负债率不超过70%。（3） 连续2年盈利。（4） 企业资信和经济实力要优于借款企业。（5） 企业在承保期必须参加保险。 第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份担保贷款联系单，联系单上注明已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份担保贷款业务联系单（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。 第八章 担担保收费 第三十十五条 担保保收费执行国国家规定的标标准，并根据据具体情况确确定优惠费率率。 第三十六条条 公司担保保费率（年率率）按担保额额度划分3

26、档档。公司按小小型民营企业业、个体工商商户、会员企企业三种不同同类型划分，以以不同贷款时时间和金额为为限制定不同同的费率,具具体标准见收收费表。 第三十十七条 担保保费原则上应应在借款合同同生效之日一一次性收取。担担保额度超过过 500万万元，并且担担保时间超过过一年的可以分分年度收费。若若逾期支付，按按日万分之五五加收滞纳金金。 第三十八条条 企业在签签署担保费费认缴单时时，要让企业业确认担保费费率和担保费费金额，担保保费由担保部部负责计算和和催缴，公司司财务部门负负责核实和收收款。公司财财务部门收到到款项并在担担保费认缴单单上签字后后，将担保保费认缴单退退担保部存档档。应缴担保保费的当日，

27、担担保部和公司司财务部门有有关人员须填填制担保费费收缴确认表表，将缴费费情况确认后后报总经理核核准。 第九章担保项目目管理第三十九条担保保项目后期管管理（保后管管理），是指指自承贷银行行向企业放款款至担保终结结的过程的管管理，包括担担保项目检查查、展期项目目和逾期项目目及撤保项目目的处理等。 第四十条 担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定

28、期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保项目检查表并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理批意见后与有关资料一并归档。 第四十一条 保后检查的内容：（1） 企业是否按借款合同规定支付利息。（2） 债务人和间经营和财务状况。（3） 反担保措施中是否发生了新的不利因素。（4） 风险计量和总结（贷款的五级分类）（5） 其他须说明的情况。 第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

29、第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制担保到期通知函，通知项目承担企业。 第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期项目统计表和担保项目检查表 第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保流程办理。 第四十六条 对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：（1） 采用更为可靠的反担保措施。（2） 建议撤保

30、对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。 第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保： （1） 担保贷款未按担保申报时的用途使用。（2） 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。（3） 公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。 第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。 第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写免除担保责

31、任确认表，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。 第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 债的追追偿 第五十十一条 主债债务人未能履履行债务，我我公司代为清清偿后，应依依法进行追偿偿及提起诉讼讼。 第五十二条条 代偿和追追偿方案由担担保总负责制制订并报总经经理审定，项项目责任人为为具体经办人人。的价值冲冲抵债务。对对设定反担保保人的，应依依法向反担保保人追偿，反反担保人拒绝绝清偿的，应应依法对主债债务人及反担担保人提起诉诉讼。 第十一章 责责任和罚则 第五十十三条 项目目负责人、

32、部部门审核人员员、会议评审审人员按公司司的在关规定定承担相应比比重的责任。 第五十四条 因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。 第十二章 档档案管理第五十五条担保保部设兼职档档案管理员，负负责自担保业业务受理至债债务追偿完毕毕整个过程有有关文件、资资料的整理、立立卷和保管工工作。 第五十六六条 担保业业务流程中所所有有关的文文书和资料都都在归档范围围。归档的案案卷要编排次次序系统，卷卷内首页要有有材料目录。借借阅档案要填填写档案借借阅登记表，部部门内部人员员之间及部门门与部门之间间移交档案时时要有移交记记录，填写档档案移交登记记表 第五十十七条 担保保项目终止

33、后后，担保部将将档案移交给给公司档案管管理部门。 第十十三章 附则则第五十八条本规规程如与国家家法律、法规规不一致时，应应作出相应修修改调整。 第五五十九条 本本规程由本公公司负责解释释。 第六十条 本规程经公公司董事会批批准后施行。 山东启达担保有有限公司风险控制委员会会工作制度第一章 总则 第一条条 为规范范公司担保行行为，保证担担保业务工作作质量和效率率，特制定本本制度。第二条 公司司从事担保业业务应遵守国国家的法律法法规和公司规章制度度，遵循平等等、自愿、公公平、诚实信信用和风险可可控的原则。第二章 担保保业务流程第三条 担保保业务流程主主要包括： 客户申请 担保立项 (初步调查查)项

34、目初审（风风险评估） 会议评审 担保审批 签订合同（发发放贷款） 跟踪监督 解除担保（代代偿追偿） 第三章 客户户申请与立项项 第四条 客户咨询询和申请由担担保业务部受受理，程序是是： 1、客户户经理与来访访客户交谈，根根据客户口述述的情况，登登记申保单单位信息采集集表，同时时登录担保保项目审理进进展表和申申保项目受理理一览表。 22、客户经理理向客户提供供担保业务务指南并解解释有关内容容，提出忠告告和有关承诺诺； 3、按照照立项条件预预审借款主体体资格、信用用记录、会计计报表或有关关填报数据以以及与借款、反反担保有关的的证明材料。 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的

35、项目报业务部经理予以立项，通知客户填报贷款担保申请书并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。 第五条 立项条件：凡属于中华人民民共和国公民民，具有完全全民事行为能能力的自然人人，以及依法法成立的具有有独立法人资资格的企业单单位、个体工工商户，皆可可申请本公司司的担保服务务。下列企业业(个人)原原则上不予立立项。1、 资信记录不良；2、 有犯罪记录的；3、 自然人年龄超过过60周岁；4、 企业成立时间不不到一年；5、 企业主要股东有有不良信用记记录。第六条 申保保单位在报送送贷款担保保申请书时时应附报

36、的资资料（由客户户经理与原件件核对）： 11、企业（个个人）贷款申申请报告 2、申申请人身份证证（复印件） 3、户口簿（借款人、配偶复印件） 4、非西安市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件） 5、婚姻状况证明（民政局出具的证明） 6、结婚证书（复印件） 7、配偶的身份证（复印件） 8、配偶同意贷款证明书 9、配偶同意房产抵押的证明书 10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明） 11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件） 12、企业法人营业执照（复印件） 13、代码证（复印件） 14、验资报告（复印件） 15、公司章程（复印件） 16、年度及近三个月财务报表 1

37、7、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）第七条 对确确认属于潜力力型中小企业业并符合我公公司立项条件件的申保单位位，应将其按按重点项目给给予对待，适适当调整评审审力量，加快快评审工作进进度，优先进进行评审。第四章 项目目初审第八条 已立立项的项目，由由项目经理报报送风险控制制部。风险控控制部经理指指定风险管理理员进行初审审，初审过程程必须由两人人共同完成，其其中一人提交交担保评审审报告，另另一人提交补补充意见。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）初审程序1、风险管理员员进行风险评评审，

38、提交担担保评审报告告，风险控控制部经理出出具书面意见见。2、市区商品房房个人贷款担担保进行书面面评审，可能能有风险的应应组织人员进进行现场考察察。3、市区商品房房个人贷款担担保外的项目目俱应组织人人员进行现场场考察。（1）须进行现现场考察的担担保项目，初初审过程必须须由二人以上上（含二人）共共同完成，可可由风险控制制部经理指定定风险管理员员协同客户经经理进行初审审， 风险管管理员提交担担保评审报告告，客户经经理提交补补充意见。初初审由风险管管理员负责，有有关联系、协协调事宜由客客户经理牵头头。风险控制制部单独考察察的，担保部部应予以配合合。（2）初审人员员由风险控制制部经理指定定。个人担保保金

39、额在100万元（含330万元）以以内、企业担担保金额在220万元（含含20万元）以以内的项目，由由风险管理员员负责现场考考评；个人担担保金额在220万元（含含20万元）、企企业担保金额额在30万元元（含30万万元）的项目目，由风险控控制部经理负负责现场考评评；担保金额额在50万元元以上的项目目风险控制部部应建议上级级主管参与现现场考评。（3）风险程度度难确定的项项目，部门经经理应参与现现场考评或建建议上级主管管参与现场考考评。（4）如有特殊殊情况需要越越级进行现场场考评，由总总经理审批，调调查人员将调调查结果和审审查意见及时时向总经理书书面汇报。（5）调查非市市区的客户必必须出具相应应抵押物的

40、调调查照片。第九条 初评评考察在符合合初审条件并并交付评审费费后进行。 第十十条 初审审过程必须由由两名风险管管理员共同对对申保单位进进行现场考察察；与申保单单位法定代表表人及其他有有重要影响的的人面谈；就就重要问题向向申保单位有有关联的部门门或人士访谈谈；就采购、销销售及其他生生产经营问题题向有关方面面调查落实，对对抵押物的真真实性、有效效性、合法性性进行核查；对申保单位位所报财务资资料和有关数数据进行核查查。初审过程程中要作出详详细记录，索索取资料要保保存完整。 第十十一条 初初审工作从立立项开始一般般应在 2个个工作日内完完成，超过上上述时间的，风风险管理员应应及时向部门门经理汇报原原因

41、并在担担保项目审理理进展表中中记载。 第十十二条 初审过程中中若申保单位位不予配合，或或者主动要求求撤回担保申申请等影响到到初审工作继继续进行，或或出具虚假资资料、所做陈陈述与事实出出入较大、重重大经济决策策失误、违法法乱纪问题等等，经初审予予以否决或暂暂缓的，应报报告部门经理理，对重要项项目应填写重重要申保单位位经评审未担担保情况表报报部门经理和和公司领导阅阅处。 第十三三条 担担保评审报告告应揭示以以下主要内容容： 1、基本情情况：（1）贷款目的的、还款来源源、资产转换换周期、还款款记录 （2）法法定代表人（借借款人） 的的经历、素质质、能力、信信用记录等情情况； （3）主主要经营范围围及

42、生产经营营规模，主要要销售渠道； （4）申保保理由及相关关筹资计划；（5）是否属于于初保，初保保项目担保期期限原则上不不能超过6个个月；（6） 借款背背景、期望条条件、与贷款款银行的沟通通情况； （7）贷贷款额或担保保额；贷款或或担保起止日日期；贷款担担保人及担保保方式；到期期转贷 /先先还后贷/终终止借款。2、还款能力分分析（1）财务分析析A、评估借款人人的经营活动动的情况；B、通过各种财财务指标来反反映和分析借借款人的偿债债能力；C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率率=总负债/总资产。（2）现金流量量分析（现金金流量来源是是否充足）（3） 评估抵押品和反反担保措施A、抵押物评

43、估估价的准确性性和变现能力力；B、反担保措施施的风险评估估。 （4）非财务因因素分析行业风险、管理理风险、自然然及社会因素素、还款意愿愿。（5） 综合分析借款人目前的财财务状况？现现金流量是否否充足？是否否有能力还款款？借款人的过去的的经营业绩和和记录？是否否有还款意愿愿？借款人目前和潜潜在的问题？对贷款的偿偿还会有何影影响？借款人未来的经经营状况？如如何偿还贷款款？借款人违约，我我司代偿后追追偿的难易程程度。（6）风险测评评情况及反担担保措施 A、项项目存在的主主要问题和风风险以及对实实施担保的影影响程度； B、与与银行等相关关单位的协调调、联系情况况。 （7）初初审结论（包包括基本风险险度

44、评估、评评价、支持理理由等）。 （8）收费费测评情况。第十四条 初审报告要要求全面客观观地反映申保保单位情况，不不能出具虚假假报告和遗漏漏重大问题的的报告。 第十十五条 当两名风险险管理员最终终意见有分歧歧时，由风险险控制部经理理决定是否提提交上级审核核。第十六条 担担保业务部对对风险控制部部意见有异议议，经业务部部经理签字后后可以向风险险控制部提出出复审建议。第十七条 经经上级主管批批准的复审建建议风险控制制部经理须安安排其他风险险管理员进行行复审或亲自自复审。第十八条 风险险控制部经理理根据担保保评审报告及及补充意见见出具初审审意见， 将将材料移送业业务部。第五章 项目目审批第十九条 项项目