中国保险市场现状及存在的主要问题hsml.docx

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1、中国保险险市场现现状及存存在的主主要问题题一、中国国保险业业的发展展及演变变中中国19980年年恢复办办理国内内保险业业务以来来，随着着经济的的持续发发展和人人民生活活水平的的稳步提提高，保保险业飞飞速发展展：19980年年以来，中中国保险险业务以以年均334的的速度增增长，220011年全年年保费总总收入达达21112.228亿元元，保险险深度（保保费收入入占GDDP的比比重）为为2.22%，保保险密度度（人均均年保费费收入）为为1688.988元（119855年这两两个指标标分别为为0.442%和和3.116元）；有中外外保险公公司533家，中中国保险险业总资资产为445911.077亿元

2、，较较19992年增增长了88倍；保保险中介介机构1170家家。此外外还有119个国国家和地地区的1112家家外资保保险公司司在中国国的144个城市市设立了了2000余个代代表处。其其发展历历程大致致可以wwww.ssbbbwww.coom分为为3个阶阶段：（11）1998019885年的的恢复阶阶段。中中国在119800年和119822年先后后恢复国国内财产产险业务务和人身身险业务务。这一一阶段保保险市场场由中国国人民保保险公司司一家垄垄断，产产寿统一一经营，险险种单一一，且保保费收入入中财产产险份额额大大高高于人身身险；（22）1998619991年的的平稳发发展阶段段。以119866年新

3、疆疆生产建建设兵团团农牧业业生产保保险公司司（以下下简称“新新疆兵保保”）成成立为标标志，区区别于前前一阶段段的突出出特征是是出现wwWw.8tTTt8.coMM了包括括wwww .dddd tt. coom新疆疆兵保、太太平洋、平平安等在在内的44家保险险公司，中中国保险险市场由由中国人人保独家家垄断的的格局在在形式上上被打破破；（33）19992年年至今的的快速发发展阶段段。以119922年中国国人民银银行批准准首家外外资保险险公司美国国友邦保保险公司司上海分分公司成成立为标标志。这这是迄今今为止中中国保险险市场发发展最为为重要m的阶段段，明显显区别于于前两个个阶段的的特点，集集中表现现在

4、ddd dttt. comm：市场场主体不不断sssbbwww.CCom增增加wwww.88 t tt88. ccom，多多元化的的市场格格局初步步形成；保险业业实现产产寿分业业经营，保保费收入入结构发发生变化化，人身身险份额额超过财财产险；保险险险种迅速速增加wwww.8 tt ttt8. comm，保险险服务改改善；保保险监管管的组织织体系和和法规体体系逐步步建立，中中国保险险市场初初步形成成了以国国有保险险公司为为主，中中外保险险公司并并存，多多家保险险公司竞竞争的寡寡头垄断断的市场场竞争新新格局。二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场

5、规模增长很快。截至2001年底，年保费收入达到2112.28亿元，其中，财产险保费收入688.24亿元，人身险保费收入1424.04亿元。19802001年，年平均增幅达30以上 8 t tt 8.cc o m，其中人人身险业业务的增增长速度度快于财财产险业业务的增增长：11992220001年年间，财财产险业业务年平平均增长长率为115(与19992年年中国人人民保险险公司财财产险保保费收入入比)，人人身险业业务年平平均增长长率为229(与19992年年中国人人民保险险公司人人身险保保费收入入比较)。以119977年为分分界点，保保险业务务发生结结构性变变化。119977年以前前财产险险业务

6、的的比重一一直大于于人身险险的比重重，19996年年的财产产险保费费占全年年保费收收入的661.550%，人人身险保保费收入入占388.500%。119977年人身身保险业业务首次次超过财财产险业业务收入入，占全全年保费费收入的的55.53，财产产险为444.447。220011年人身身险保费费收入占占全年保保费收入入的677.422，财财产险为为32.58。人身身保险业业务比重重今后还还有继续续扩大的的趋势。从从市场开开发程度度 m看，20001年年保险密密度达到到1688.988元人民民币，保保险深度度为2.2，若若按19999年年世界保保险业保保险密度度3877.3美美元和保保险深度度7

7、.552%的的平均水水平计算算，中国国9万亿亿GDPP的经济济总量年年保费收收入应在在68000亿元元左右，而而目前的的年保费费收入水水平仅不不足这一一水平的的1/33，中国国保险市市场发展展潜力巨巨大。图图119885220011年保费费收入变变化趋势势图21999620001年保保费收入入结构变变化趋势势图31998520001年保保险密度度变化趋趋势图4411985520001年年保险深深度变化化趋势（二二）保险险业务的的险种结结构发生生明显变变化1财财产险的的传统主主导险种种在财产产险保费费收入中中仍居主主导地位位表11999920001年财财产险主主要险种种保费收收入结构构变化对对比

8、资料料来源：根据中中国保监监会资料料、中中国保险险年鉴整整理。从上上表可以以wwww.sssbbwww.ccom看看出：近近3年来来财产险险的主要要险种机机动车辆辆及第三三责任险险、企业业财产险险和货运运险的保保费收入入占财产产险总保保费的885以以上 8 t tt 8.cc o m。其中机机动车辆辆及第三三责任险险作为ddddttt传统统主导产产品，所所占比重重基本稳稳定在660左左右并略略呈上升升趋势，220011年全年年累计保保费收入入达4221.772亿元元，占财财产险全全年总保保费的661.228，较较19999年增增长1.84个个百分点点；企业业财产险险和货运运险的比比重略呈呈下降

9、趋趋势；家家财险等等分散性性险种的的比重有有上升的的势头。2随着投资型险种的推出，以养老保险等传统寿险产品为主的人身险业务结构开始呈现多元化趋势表219992001年人身险主要险种保费收入结构变化对比资料来源：根据中国保险年鉴及保监会资料整理。1999年以前，以保障功能为主传统寿险产品占人身险年保费的90以上 8 t tt 8.cc o m。19999年以以来由于于wwww.dddd ttt. comm包含保保障和投投资功能能的新型型寿险产产品投资连连结保险险、分红红保险和和万能保保险相继继推出，一一方面wwww.sSbbbwww.coom使保保费收入入实现高高速增长长，20001年年人身险险

10、保费较较20000年增增长422.155%；同同时sssbbwww. comm，险种种结构发发生变化化，20001年年传统寿寿险产品品保费收收入占全全部8tttT88人身险险保险收收入的比比重从119999年的888.009%降降至622.077%，而而分红保保险保费费、投资资连结险险和万能能保险占占全部88ttTT8人身身险保费费收入比比重则分分别占到到19.07%、7.49和2.83（见表表2）。（三）保险市场的地区发展不平衡中国经济发展不平衡，东部沿海地区发达、中西部地区相对落后的基本分布特征导致www.d dd tT. com中国保险业发展也不平衡：以上 8 t tt 8.cc o m

11、海、深圳圳、广东东为代表表的经济济发达地地区，保保险需求求量大、保保险公司司集中、竞竞争激烈烈，而中中西部地地区保险险需求量量小、保保险意识识淡薄，其其保险业业的发展展也远远远落后于于东部地地区。据据统计，220011年中国国保费收收入中，位位居第一一的广东东省保费费收入为为1955亿元，占占总保费费收入的的9.226，其其余依次次为上海海（8.55%）、江江苏（88.466%）、浙浙江（77.366%）和和山东（77.277%）。保保险业最最为发达达的东部部沿海55省市保保费收入入为8661亿元元，占全全年总保保费收入入的400以上上 8 t tt 8.cc o m，而居于于后5位位的甘肃肃

12、、贵州州、海南南、宁夏夏和青海海保费收收入仅为为63亿亿元，占占年保费费收入不不到3。由于于wwww.dddd ttt. comm中国区区域 www.Ssbbbwww.coom经济发展展不平衡衡的状况况在短期期内很难难改观，保保险发展展不平衡衡的情况况8 ttt tt 8. coom也将将在今后后一段时时期继续续存在。三、中国保险市场主体的发展和构成保险市场的准入一般SsbbwW.com有审批制和核准制两种方式，中国对进入保险市场实行较为严格的审批制度。随着中国保险业的快速发展和对外开放步伐的加快，市场主体逐渐8ttt8增加www.8 t tt8. com。（一）中资保险公司的发展和构成中资保

13、险公司的设立主要依据保险法和保险公司管理规定中有关保险公司及其分支机构设立的规定，经中国保监会审批成立。中资保险公司只能采取股份有限公司和国有独资公司两种设立形式，实行产寿分业经营。在现有的19家中资保险公司中，国有独资公司4家，股份制公司15家；按业务内容分：6家为寿险公司、10家为产险公司、2家为保险集团公司（中国人民保险公司于1996年拆分为中国人民保险公司（经营财产险）、中国人寿保险公司和中国再保险公司。平安保险公司和太平洋保险公司于2001年都一分为三，拆分为集团公司、财险公司和寿险公司）和1家再保险公司（参见附录1）。投资主体和股权结构。从投资主体看，国有独资保险公司全部8ttT8

14、由国家直接投资，股份制保险公司的股东必须ssbbww. c om是经中国保监会审批的符合有关规定的企业法人或国家允许的其他组织。目前股份制公司的股东以国有大中型企业为主，平安保险、新华人寿为代表的部分股份制保险公司开始与国外金融保险企业合作，吸收部分外国资本。以国内第一家股份制保险公司平安保险为例，其主要国内股东（深圳招商局蛇口工业区有限公司、中国远洋运输集团总公司、深圳市投资管理公司等）均为国有大中型企业，同时ssbbww. com又吸收了摩根士丹利投资有限公司和美国高盛有限合伙集团公司的投资；新华人寿在2000年8月成功地向瑞士苏黎世保险公司等4家国外保险公司和金融集团增发了总股本24.9

15、%的股份，在国内保险企业中率先实现了资本国际化；华泰和泰康也先后成功地实现对外融资；正在筹建中的民生人寿保险公司（合资）的中资股份开始了吸收民生银行、新希望集团等民营资本的尝试。可以看出，目前中资保险公司的股权结构是以国有资本为主体，正向既有内资又有外资，既有国有资本又有民营资本的多元化资本结构方向转变。经营地域、业务范围。中资保险公司一经成立，可以在核定的地域范围内全面提供保险业务服务，一般SsbbwW.com没有服务对象和范围的限制。根据有关规定以最低资本金额设立的中资保险公司设立时，全国性保险公司可以申请设立3家分公司，区域 www.Ssbbbwww.coom性保险公公司可以以wwww.

16、sssbbwww.ccom申申请设立立两家分分公司，增增设分支支机构需需中国保保监会审审批。现现有的 19家家中资保保险公司司中除新新疆兵保保、天安安等5家家产险公公司为区区域 www.Ssbbbwww.coom性以外，其其余均为为全国性性保险公公司。保险投投资结构构及投资资收益。中中国保险险公司可可用8tttt88于保险险投资的的资金包包括wwww .dddd ttt. ccom权权益资产产、保险险准备金金和短期期负债等等其他资资金。为为保证保保险投资资的流动动性、安安全性和和盈利性性，中资资保险公公司资金金运用限限于银行行存款、买买卖政府府债券、金金融债券券、国务务院规定定的其他他资金运运

17、用方式式。其中中“其他他资金运运用方式式”目前前已有短短期拆借借、购买买AA级企业业债券和和通过证证券基金金间接进进入股市市。保险险公司购购买中央央企业债债券和投投资证券券基金的的比例和和方式按按保险险公司购购买中央央企业债债券管理理办法和和保险险公司投投资基金金管理暂暂行办法法有关关规定进进行（以以购买中中央企业业债券为为例。管管理办法法规定，保保险公司司购买的的各种企企业债券券余额不不得超过过保险公公司总资资产的110，且且同一期期债券的的持有量量不得超超过该期期债券发发行额的的10，保险险公司总总资产的的2，两两者以低低者为准准。而对对保险公公司投资资证券基基金则规规定，保保险公司司投资

18、证证券基金金占总资资产的比比例由中中国保监监会核定定。投资资于单一一基金按按成本价价格计算算不得超超过保险险公司可可投资基基金资产产的200，且且不得超超过该基基金份额额的100，保保险公司司进行该该项业务务可直接接按有关关规定向向证券交交易所申申办投保保席位或或在具有有证券委委托代理理资格的的证券经经营机构构的席位位上进行行委托代代理交易易）。从从20001年保保险投资资结构看看，仍以以银行存存款为主主，占保保险资金金运用额额的一半半以上 8 t tt 8.cc o m（52.4%），其其次是国国债（221.66%），其其余依次次为证券券投资基基金（55.5%）、金金融债券券（4.38%）、

19、企企业债券券（2.35%）等（见见图5）。而而从各保保险投资资品种的的投资收收益看，以以证券投投资基金金的收益益率最好好，20001年年为166.299%，但但所占投投资比重重不大，仅仅为保险险资金运运用额的的5.55；资资金运用用平均收收益率有有所提高高，但整整体水平平仍然wwww.8tTTm较低，220011年的资资金运用用平均余余额收益益率和可可运用资资金平均均收益率率分别仅仅为4.30%和3.89%；从各各保险公公司的资资金运用用收益情情况8 tt t 88. ccom看看，寿险险公司的的投资收收益状况况好于产产险公司司，股份份制公司司的投资资收益状状况普遍遍好于国国有独资资公司。以以

20、20001年为为例，除除华安220011年的可可运用资资金平均均余额收收益率低低于中国国人保外外，其余余股份制制公司的的收益状状况皆好好于国有有独资公公司（见见表3、表表4）。图52001年保险投资结构表32000、2001年主要投资品种收益率(%)资料来源：根据中国保监会资料整理。市场占有情况8 tt t 8. com。中资保险公司中国有独资公司占主体地位，股份制保险公司快速成长，但内部发展并不平衡。1992年以前，作为dddtt国有独资公司的中国人保一直占有中国保险市场90以上 8 t tt 8.cc o m的市场份份额，随随着新的的市场主主体的进进入和成成长壮大大，其所所占市场场份额开开

21、始下降降。20001年年，虽然然中国人人寿和中中国人保保仍分别别占有人人身险和和财产险险一半以以上 8 t tt 8.cc o m的市场份份额，分分别为557.005和和73.91%，再保保险市场场也由中中国再保保险公司司一家垄垄断经营营，但以以平安和和太平洋洋为代表表的股份份制保险险公司发发展迅速速。20001年年，平安安寿险和和太平洋洋寿险分分别占到到人身险险总保费费收入的的28.13%和表44220000、20001年年各中资资保险公公司资料料来源：根据中中国保监监会资料料整理。10.07%；太平洋产险和平安产险占财产险总保费收入的比重则分别上升至12.43和9.71，且这一比例有继续扩

22、大的趋势。中国保险市场特别是人身保险市场已从由一家垄断发展成为三足鼎立的寡头垄断竞争格局。表5中国保险市场份额变化资料来源：根据中国保监会资料整理。（二）外资保险公司的增长和构成根据中国有关规定，外资保险公司进入中国保险市场除了要具备中资保险公司相同dddT的资金、技术等条件，还要符合其他谨慎性条件。例如，申请设立外资保险公司的外国保险公司应当具备：经营保险业务30年以上 8 t tt 8.cc o m、在中国国境内设设立代表表机构22年以上上 8 t tt 8.cc o m、提出设设立申请请前1年年年末总总资产不不少于550亿美美元、所所在国家家或地区区应有完完善的保保险业监监管制度度等条件

23、件（目前前在华设设立代表表处的2200余余家外资资保险公公司无一一例外地地都符合合上述条条件）。在在设立形形式上，外外资保险险公司只只能采取取合资和和分公司司两种形形式，其其中外资资寿险公公司采取取合资形形式，可可以m自由选选择合作作伙伴，但但投资比比例不能能超过550；外资产产险公司司采取分分公司的的设立形形式，在在中国加加入WTTO两年年内将取取消对产产险公司司设立形形式的限限制。从从19992年首首家外资资保险公公司正式式进入中中国开始始，外资资保险公公司正加加速进入入中国市市场（见见图6）。截截至20001年年底，中中国保险险市场共共有外资资保险公公司333家，其其中外资资寿险公公司2

24、11家，外外资产险险公司112家；按设立立形式分分，199家外资资寿险公公司是合合资公司司；122家外资资产险公公司和11家寿险险公司（美美国友邦邦）是采采取外国国保险公公司分公公司形式式（参见见附录22）。图图6外资保保险公司司进入中中国保险险市场情情况8 tt t 88. ccom经营营地域、业业务范围围。外资资保险公公司只能能在中国国保监会会核定的的业务范范围、地地域范围围和对象象范围内内从事保保险业务务活动。目目前外资资公司主主要是在在已开放放的广州州和上海海两地设设立营业业性的分分支机构构，基本本业务范范围为“除除法定保保险业务务以外的的下列的的部分或或全部88ttTT8：(1)境境

25、外企业业的各项项保险、境境内外商商投资企企业的企企业财产产保险和和与其有有关的责责任保险险；(22)外国国人和境境内个人人交纳的的人寿保保险业务务；(33)上述述两项业业务的再再保险业业务；(4)经经批准的的其他业业务”。根根据中国国保险业业对外开开放的基基本承诺诺，外资资公司在在入世两两年内可可以m向中国国和外国国客户提提供全面面的非寿寿险业务务，寿险险业务也也将逐步步从个人人寿险扩扩大到团团体险、健健康险和和养老保保险等方方面wwww.ssSm；3年年内逐步步放开直直至取消消外资保保险公司司业务地地域范围围限制，外外资公司司将逐步步取得与与中资保保险公司司相同ddddTTt.ccom的的业

26、务范范围。事事实上，中中国地域域开放的的速度快快于开放放时间表表的承诺诺，以北北京、天天津为例例，根据据时间表表应在入入世两年年内开放放，而美美国友邦邦、光大大永明分分别于220022年和119999年在两两地设立立营业性性分支机机构。保险投投资。由由于wwww.dddd tt. coom19995年年保险险法颁颁布以后后ssbbbwww，外资资保险公公司的保保险投资资渠道与与中资保保险公司司一样，限限于在银银行存款款、买卖卖政府债债券、金金融债券券和国务务院规定定的其他他资金运运用形式式，其总总体投资资收益与与中资保保险公司司的收益益水平大大致相当当，但各各外资保保险公司司之间的的收益水水平

27、有所所不同（见见表6）。表62000、2001年各外资保险公司资金运用收益率(%)资料来源：根据中国保监会资料整理。市场占有情况8 tt t 8. com。外资保险公司占有一定的市场份额。2001年全年外资保险公司实现保费收入32.82亿元，占总保费收入的1.55。其中，人身险实现保费收入27.78亿元，占人身险总保费的1.95，财产险实现保费收入5.04亿元，占财产险总保费收入的0.78。值得注意的是，外资保险公司保费在总保费收入中的比重虽然不大，但在外资保险公司开展业务的地区所占的市场份额比重远远高于其所占总市场份额比重。以上 8 t tt 8.cc o m海和广州州地区为为例，22001

28、1年上海海地区外外资保险险公司全全年实现现保费收收入222.844亿元，占占地区保保费的112.77。其其中，外外资公司司人身险险保费收收入200.211亿元，占占地区人人身险保保费收入入的144.4；外资资公司财财产险保保费收入入为2.63亿亿元，占占地区财财产险保保费收入入的6.65。广州州地区外外资保险险公司全全年保费费收入77.011亿元，占占地区保保费收入入的8.61。其中中，外资资公司人人身险保保费收入入6.663亿元元，占地地区人身身险保费费的111.822；外外资公司司财产险险保费收收入0.38亿亿元，占占地区财财产险保保费收入入的1.5。以上 8 t tt 8.cc o m分

29、析表明明，外资资保险公公司正以以越来越越快的速速度进入入中国保保险市场场，在未未来35年内内，这种种趋势将将更加明明显。原原因主要要有3个个方面wwww.sSbbbwww.coom：第第一，从从政策层层面上看看，通过过吸收外外资和社社会资金金参股，实实现股权权结构多多元化是是中国深深化保险险体制改改革的一一个重点点，吸收收外资保保险公司司参股、组组建中外外合资保保险公司司将是利利用 www.8 tt t t8. coom外资的重重要wwww.88tttt8.ccom途途径，中中国将逐逐步取消消对外资资保险公公司进入入在数量量上的限限制；第第二，外外资保险险公司有有进入中中国市场场的内在在动力。

30、中中国是世世界上最最具市场场潜力的的国家之之一，而而外资保保险公司司在中国国市场有有明显的的优势：一是在在资金实实力、信信用等级级、保险险产品开开发创新新和销售售技术等等方面wwww.sSbbbwww.coom有明明显的优优势。目目前在中中国设立立代表处处和已进进入中国国的保险险公司主主要来自自美国、日日本、英英国等世世界经济济和保险险业发达达国家或或地区，经经营历史史悠久、保保险技术术高、人人才丰富富、资本本规模大大，有的的单个公公司的资资产规模模就超过过了中国国所有88 ttt t88.coom保险险公司资资产的总总和；二二是所享享受的超超国民待待遇。以以税收政政策为例例，中资资保险公公司

31、的企企业所得得税税率率为333，外外资保险险公司仅仅为155；营营业税方方面wwww.ssSm，外资资保险公公司享受受减免优优惠，中中资保险险公司的的营业税税税率则则在19997年年由5提高到到8（从从20001年起起金融保保险业的的营业税税税率分分3年从从8降降低到55，每每年下调调1个百百分点）。此此外，外外资保险险公司可可以m在中国国自由寻寻找合作作方，没没有行业业的限制制；第三三，中国国加入WWTO后后，外资资保险公公司进入入中国保保险市场场的门槛槛将进一一步降低低。根据据保险业业开放时时间表的的承诺，在在入世335年年内，中中国将逐逐步取消消在外资资保险公公司在设设立形式式、经营营范

32、围等等方面wwww.sSbbbwww.coom的限限制，从从实际88tttt8执行行的情况况8 ttt tt 8. coom看，部部分地域域开放时时间有所所提前。中国保险市场现状及存在的主要问题|有关保险学的论文资料（三）保险中介机构的发展和组成保险产品的特殊性决定了一个健全的保险市场对包括www .ddd tt. com代理人、经纪人和公估人在内的市场中介机构的强烈依赖。在消费者的保险意识已相对成熟、对保险产品的认知程度 m相对wwww.88tttt8.ccom较较高、保保险业较较为发达达的国家家和地区区，保险险中介的的作用十十分突出出。恢复复国内保保险业务务以来，中中国保险险中介特特别是保

33、保险代理理人发展展较快并并在保险险市场发发挥着重重要wwww.88tttt8.ccom作作用。119988年400%以上上 8 t tt 8.cc o m的财产险险保费收收入和880以以上 8 t tt 8.cc o m的人身险险保费收收入来自自保险中中介和个个人代理理，航空空人身意意外伤害害险的1100来自兼兼业代理理，目前前由保险险代理招招揽的保保费收入入占总保保费收入入的比重重达到550以以上 8 t tt 8.cc o m。保险经经纪和保保险公估估机构则则分别到到19992年和和19993年开开始恢复复和设立立。截至至20001年底底，全国国共有保保险中介介机构1170家家，其中中保险

34、代代理公司司1277家，保保险经纪纪公司117家，保保险公估估公司226家。在在监管和和法制建建设方面面wwww.sSSbbwww.ccom，220000年颁布布实施了了保险险兼业代代理管理理暂行办办法，220011年111月同时时ssbbbwww. ccom出出台了保保险代理理结构管管理规定定、保保险经纪纪公司管管理规定定和保保险公估估机构管管理规定定，由由中国保保监会依依法对其其进行监监管，并并开始对对保险中中介人的的资格进进行审定定和培训训。但相相对wwww.88tttt8.ccom于于我国保保险业的的发展而而言，保保险中介介机构发发展滞后后并存在在不少问问题。主主要表现现在ddd dt

35、tt. comm：一是是保险中中介发展展不平衡衡。中介介主体除除保险代代理人外外，保险险经纪人人和保险险公估人人数量少少，规模模小；代代理人以以兼业代代理和个个人代理理为主，专专业代理理人发展展较少。二二是对保保险中介介人的准准入控制制不严，保保险中介介人员的的业务素素质和职职业道德德素质普普遍较低低，导致致wwww.d dd tT. coom保险险代理人人非法垄垄断保险险市场、恶恶意代理理、公估估行为行行政化等等现象。以以代理人人为例，有有的兼业业代理人人利用 www.8 tt t t8. coom自身的行行政权垄垄断本行行业的保保险业务务，将所所经手的的保险业业务变成成强制保保险，并并向保

36、险险公司索索要高额额手续费费 。特特别值得得重视的的是，产产险公司司的大量量应收保保费滞留留在代理理人手中中，直接接影响了了保险公公司的偿偿付能力力。四、 中国保保险业监监管现状状（一一）监管管模式作为为ddddtt金金融业的的3个组组成部分分之一，世世界各国国政府对对保险业业都实行行监管。监监管的基基本模式式通常有有两种，一一种以英英国为代代表，它它着眼于于市场自自发力量量的作用用和保险险人的自自主决策策，强调调竞争性性，尽可可能wwww.sssBBBww.cOmm地减少少政府对对市场的的干预。这这种模式式主要监监管保险险公司的的偿付能能力和资资产负债债比例，目目的在于于wwWW.SssbB

37、www.CCom保保护投保保人免受受由于wwww.dddd ttt. ccom保保险人不不履行其其财务义义务而引引发的风风险；另另一种以以美国为为代表，它它在严格格控制市市场主体体行为以以保护投投保人的的同时sssbbbww. coom，对对保险公公司的偿偿付能力力也进行行严格的的监管。这这种模式式着眼于于市场行行为监管管，力图图保证保保险价格格、产品品和交易易行为的的公正合合理，强强调对市市场准入入、保险险条件和和费率的的预防性性监督。这这种模式式逐步向向以偿付付能力监监管为核核心，兼兼及市场场行为监监管的方方向转化化，并为为越来越越多的国国家采用用。针对对目前中中国保险险市场上上法律体体系

38、不健健全、保保险公司司内部控控制机制制弱、信信息不充充分、缺缺乏建立立良好sssbbbww.Comm保险秩秩序的配配套设施施等现状状，监管管采用的的是市场场行为监监管和偿偿付能力力监管并并重的监监管模式式，对保保险业实实行较为为严格的的监管。（二）监管机构的演变监管机构是监管体系的基本要素。在许多 8tttt8保险业发发达的国国家，通通常设立立中央和和地方两两级监管管机构，共共同对保保险业实实施监管管，但中中央和地地方的权权力分配配不尽相相同ddddTtt.coom。以以美国为为例，就就是wwww.88tttt8.ccom以以州政府府为主的的州和联联邦两级级监管机机构，各各州保险险部的经经费从

39、保保险公司司上缴的的营业税税中按不不同比例例提取；德国的的保险监监管工作作也由联联邦政府府和各州州政府共共同承担担，联邦邦政府对对全国7720家家大保险险公司进进行监管管，各州州政府监监管只在在一州内内进行保保险业务务的保险险公司，保保险监管管的预算算来自联联邦政府府，其中中的900根据据各公司司的毛保保费收入入进行摊摊派。中中国保险险监管的的机构演演变主要要是两个个阶段，即即19998年前前由中国国人民银银行作为为ddddtt保保险监管管机构阶阶段和119988年后由由中国保保监会作作为ddddttt保险监监管机构构阶段。前前一阶段段对保险险的监管管是分割割的，中中资保险险公司由由央行保保险

40、司监监管，外外资保险险公司及及其在华华代表处处的监管管由央行行外资金金融机构构管理司司保险处处负责，而而对保险险公司的的稽核则则由央行行稽核局局负责。随随着银行行业、证证券业和和保险业业分业经经营，119988年111月188日，国国务院批批准设立立中国保保险监督督管理委委员会，331个派派出机构构于20000年年组建完完毕，至至此保险险监管进进入新的的阶段。作作为ddddttt国务院院直属的的事业单单位，中中国保监监会的事事业经费费由财政政拨款，其其经费主主要来源源是由中中国保监监会向各各类商业业保险公公司和专专门8tttt88从事保保险中介介业务的的机构征征收的保保险业务务监管费费（征收收

41、比例为为：（11）财产产险、人人身意外外险、短短期健康康险业务务按当年年自留保保费收入入的2收取；（2）长长期人寿寿险、长长期健康康险业务务按当年年自留保保费收入入的1.2收收取；（33）保险险中介机机构按当当年代办办保险业业务营业业收入的的2收收取。保保险业务务监管费费的上缴缴采取按按季预缴缴，年终终清算的的方法），实实行收支支两条线线。（三）监监管的具具体内容容中中国目前前采取市市场行为为和偿付付能力并并重的监监管模式式，监管管的具体体内容也也是8ttt tt 8. coom围绕绕这两方方面wwww.ssSm展开的的，主要要包括wwww .dddd ttt. comm以下几几个方面面www

42、w.sSSbbwww.ccom：11保险险机构的的监管实质质上是对对保险机机构市场场准入资资格进行行审定，对对其应履履行的义义务及市市场行为为依照有有关法规规进行监监管。目目前中国国对保险险市场准准入实行行严格的的审批制制度，在在发放保保险公司司许可证证方面wwww.sSbbbwww.coom的控控制比较较有力，对对公司设设立的资资本金要要求 dDdttt、管理人人员资格格审查都都比较严严格，但但由于wwww.dddd ttt. ccom目目前监管管依靠非非现场检检查手段段对各保保险机构构的市场场行为进进行监管管，很难难保证保保险机构构的诚实实度，因因而对于于成立后后的保险险公司市市场行为为的

43、持续续监管则则显得乏乏力。2对保单单格式和和费率的的监管在严严格的监监管模式式下，所所有8 tt m保单条条件都必必须sssbbwww. c oom经过过ssbbbwww审批。针针对目前前中国保保险公司司内部风风险控制制机制不不健全、保保单设计计能力有有限，消消费者对对保险产产品的认认知程度度 m较低等不不成熟的的现状，放放宽对保保单监管管可能wwww.ssBBBwww.cOOm引致致各家保保险公司司在费率率上进行行恶性竞竞争，导导致wwww.dd ddd tTT. ccom保保费价格格失真，从从而给保保险市场场带来隐隐患，因因此wwww.88 t tt88. ccom对对保单格格式和费费率监

44、管管实行事事先批准准制度，即即主要险险种的基基本保险险条款和和基本保保险费率率由中国国保监会会制订，主主要险种种的非基基本条款款和保险险费率和和非主要要险种的的保险条条款和保保险费率率由保险险公司拟拟定，并并报中国国保监会会备案。财产险费率和人身险费率监管的发展趋势不尽相同dddT：第一，财产险费率监管逐步放松。这主要表现在dd dtt. com两个方面www.sS，一是受监管的主要险种减少。财产险的主要险种由1996年中国人民银行制定的39种减少到现在dd dtt. com的4种，且由保监会制定费率的仅机动车辆及第三者责任险一种险种；二是车险的费率改革。2000年10月1日起，保监会率先在广

45、州放开车险费率，这标志着中国对保险费率的监管进一步向市场化迈进。第二，人身险费率监管趋向合理化。目前人身险中，只有航空意外伤害险一种沿用了中国人民银行制定的20元/人次的保费规定，而对其他寿险、健康险和意外险的费率都采取事前备案制，通过制定各种精算规定，对各险种费率构成的主要指标进行控制，达到将费率控制在合理范围内的目的。以对人寿保险的费率监管为例：人寿保险精算规定规定，“保险费应当根据预定利息率、预定死亡率、预定附加费率等事项采用换算表方法进行计算”，同时ssbbww. com，又规定了预定利息率、预定死亡率、预定附加费率的范围等，保险公司据此规定精算出的保险费率报保监会备案。3对偿付能力的

46、监管偿付能力是保险公司的灵魂，也是8tt t 8. com中国保险监管的另一个最为重要的方面www.sS。从国际保险业监管的发展趋势看，越来越多的国家都已经或者wwW.ssbbwW.coM正在向以偿付能力监管为核心的模式发展。中国目前对偿付能力的监管标准使用的是最低偿付能力（保险公司管理规定对保险公司最低偿付能力的规定为：“财产保险、短期人身保险业务的最低偿付能力额度为下述两项中较大的一项：（1）本会计年度自留保费减保费税收后人民币1亿元以下部分的18和1亿元以上 8 t tt 8.cc o m部分的116。（22）最近近3年年年平均赔赔付金额额人民币币70000万元元以下部部分的226和和7

47、0000元以以上 8 t tt 8.cc o m部分的223。对对于经营营期间不不满3年年的保险险公司，采采用第11项规定定的标准准。”“长长期人身身保险业业务的最最低偿付付能力额额度为下下述两项项之和：（1）一一般SssbbwwW.ccom寿寿险业务务会计年年度末寿寿险责任任准备金金的4和投资资连结类类业务会会计年度度末寿险险责任准准备金的的1。（22）保险险期间小小于3年年的定期期死亡保保险风险险保额的的0.11，保保险期间间为35年的的定期死死亡保险险风险保保额的00.155%，保保险期间间超过55年的定定期死亡亡保险和和其他险险种风险险保额的的0.33%。在在统计中中未对定定期死亡亡保险区区分保险险期间的的，统一一按风