家庭理财规划书3991.docx

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1、家庭理财规划书书FAMILYFINAANCEPLANNNING理财师：王蓓妍妍财务1203201220991071992015-011-01目录一、 客户基本情况（一） 家庭基本情况（二） 理财目标二、 理财假假设三、 家庭财务报表四、 家庭情况分析和和诊断（一） 家庭生命周期和和生涯分析（二） 家庭财务指标分分析（三） 家庭保险需求分分析（四） 家庭风险特征分分析（五） 敏感度分析五、 家庭财务规划总总体设计（一） 资金需求分析（二） 资金供给分析六、 家庭保障计划（一） 紧急预备金（二） 家庭保险规划七、 子女教育金规划划八、 购换房规划九、 退休养老规划十、 投资规划建议（一） 家庭现有

2、投资品品分析（二） 市场现有投资品品种分析及建建议（三） 资产配置及相关关投资建议十一、 理财规划可行性性分析十二、 免责申明十三、 结束语一、客户基本情情况（一）家庭基本本情况家庭成员年龄职业方先生38硕士毕业，在国国有科研机构构任高级工程程师，工作稳稳定方太太37在事业单位工作作，收入稳定定女儿12小学六年级（二）理财目标标1、希望为太太太和女儿配置置一些商业保保险，降低家家庭的财务风风险。2、约定在5 年内（即22015年前前）还清朋友友借款20 万元，并希希望在20115年底以880万元购买买单位经济使使用房一套。3、希望20115年时，女女儿可以进好好一些的民办办初中，并早早日为他储

3、备备好大学的教教育金。4、计划三年后后换车，购买买一辆30 万元的家用用轿车。5、计划在退休休前，筹得夫夫妻两人的养养老金1500 万元。理理财目标二、理财假设1、预期通货膨膨胀率 =等于生活活支出增长率率 ，即 4%；2、预计每年收收入成长率 为5%；3、预计每年学学费增长率为为5%；4、预期未来房房商业贷款基基准利率（55 年期以上上）为6%；5、公积金贷款款基准利率（5 年期以上）为4%；6、每年房价增增长率等于通通货膨胀率；7、预期工作期期间投资报酬酬率为8%，预期退休休后:投资报酬率率为 4%。8、预计寿命为为80岁。三、家庭财务报报表2015年家庭庭资产负债表表资产金额市值负债与权

4、益金额市值现金及活存50000.000 50000.000 信用卡欠款0.00 0.00 货币市场基金100000.00 100000.00 小额消费信贷0.00 0.00 其他流动性资产产0.00 0.00 其他消费性负债债0.00 0.00 流动性资产150000.00 150000.00 流动性负债0.00 0.00 外币存款0.00 0.00 投资用房产贷款款748541.35 748541.35 国债0.00 0.00 投资性民间借款款200000.00 200000.00 股票型基金100000.00 100000.00 实业投资借款0.00 0.00 债券型基金200000.00

5、 200000.00 其他投资性负债债0.00 0.00 寿险现金价值0.00 0.00 投资性负债948541.35 948541.35 房产投资15000000.00 20000000.00 汽车贷款0.00 0.00 住房公积金账户户45000.000 45000.000 住房公积金贷款款0.00 0.00 个人养老金账户户0.00 0.00 自用房产贷款0.00 0.00 其他投资性资产产0.00 0.00 自用负债0.00 0.00 投资性资产18450000.00 23450000.00 总负债948541.35 948541.35 自用汽车50000.000 50000.000

6、流动净值150000.00 150000.00 自用房产0.00 0.00 投资用净值896458.65 13964588.65 其他自用性资产产0.00 0.00 自用净值50000.000 50000.000 自用性资产50000.000 50000.000 总净值10964588.65 15964588.65 总资产20450000.00 25450000.00 负债和资产合计计20450000.00 25450000.00 家庭收支储蓄表表项目金额工作收入205000 其中：薪薪资收入205000 其他工工作收入0减：生活支出92600 其中：子子女教育金支支出12000 家庭生生活支

7、出36000 其他生生活支出44600工作储蓄112400理财收入44400 其中：利息收入14400 资本本利得0 其他他理财收入30000减：理财支出38146.771 利息支支出36946.771 保障型型保险保费支支出1200 其他理理财支出0理财储蓄6253.299储蓄118653.29四、家庭情况分分析和诊断（一） 家庭生命周期和和生涯分析 方先生今年年38岁，方方太太37岁岁，女儿122岁正上小学学六年级，是是标准的三口口之家，家庭庭成员固定。方方先生在国有有科研机构担担任高级工程程师，工作稳稳定，方太太太在事业单位位工作，收入入稳定，是属属于中等收入入的双薪家庭庭。可知方先先生

8、家正处于于家庭成长期期。在这一阶阶段，家庭收收入和财富的的积累将逐步步上升直至一一生中的最高高水平，可以以有更多的资资金供支配家家庭支出较为为稳定，但女女儿上大学后后教育金的负负担会加重，应应该趁着女儿儿还在上中小小学，学费负负担较轻的时时候开始动手手准备筹集子女女的高等教育育金。方先生生经过了近十十年职场的历历练，事业正正处于稳定期期，对于未来来的生涯发展展应该有了明明确的方向。且且随着财富的的积累和阅历历的丰富，可可以选择更丰丰富的投资品品种，根据自自己的资产状状况、家庭负负担、风险偏偏好等，设计计合适的投资资组合，以满满足不同期限限理财目标的的需求。并且且此时也达到到了家庭保险险需要的峰

9、值值，方太太除除了社保无其其他商业保险险，方先生作作为家庭主要要经济支柱，适适当增加保险险显得十分重重要。此外可可以开始准备备养老金，早早为养老计划划做准备。（二） 家庭财务指标分分析（1） 资产结构比例方先生家投资性性资产占了总总资产的900%，其中主主要是投资性性房地产，流流动性资产比比例为7%，可可以应付不时时之需，但比比例较高，降降低了资产的的收益率，可可是适当降低低流动资产的的比例。自用用性资产只占占总资产的33%，主要是是因为方先生生家的住房是是单位分配的的公房，自由由资产只有汽汽车。（2）流动比率率流动比率=流动动资产/流动动负债该项指标用来评评估家庭短期期偿债能力，合合理范围为

10、22-10.方方先生家的流流动资产为11500000元，而没有有流动负债，短短期偿债能力力很强，但存存在资金闲置置的情况。（3）负债比率率负债比率=总负负债/总资产产46.38%=9485441.35/20450000该指标用来衡量量家庭资产结结构是否合理理，是否会因因为负债太多多引发风险。其其合理范围在在20%到660%之间，方方先生家的负负债比率为446.38%，处于合理理范围，家庭庭资产结构较较为合理，不不易出现资不不抵债的家庭庭财务危机。（4）净资产投投资率净资产投资率=投资性资产产/净资产1.68=188450000/10964458.655该指标反映家庭庭资产中投资资增值性资产产所

11、占比例，用用以衡量家庭庭资产的增值值潜力. 该比例大于于0.5为佳佳，说明家庭庭的投资渠道道较多，家庭庭财富的增值值能力较强.方先生家的的净资产投资资率为1.668，远远大大于0.5，说说明方先生家家家庭资产增增值潜力很强强。（5）紧急预备备金倍数紧急预备金倍数数=流动资产产/月支出22.06=11500000/68000该指标用来反映映家庭资产配配置抵御突发发意外情况的的能力。该比比例在366之间浮动较较为适宜，即即家庭的流动动性资产足以以应付家庭33至6个月日日常支出的需需要.方先生生家的紧急预预备金倍数为为22.066，说明足以以应付家庭至至少22个月月日常支出的的需要，比例例过高，表明

12、明资金相对闲闲置，过于强强调流动性而而牺牲了资产产的收益率。（6）收入结构构比例方先生的工资收收入是家庭收收入的主要来来源，占了448%，方太太太工资收入入24%，男男女收入比例例2：1,家家庭环境比较较稳定，理财财产品基金收收益占了6%，说明方先先生选择的理理财产品收益益率不高，可可以选择收益益率较高的投投资组合；租租金收入占112%，说明明房地产投资资收益率还可可以，且较稳稳定。（7）支出比率率支出比率=总支支出/总收入入52.42%=1307446.71/2494000该项指标反映了了家庭的收支支状况。方先先生家的支出出比率为522.42%，家庭支出出为家庭收入入的一半，较较为合理。（8

13、）消费率消费率=消费支支出/总收入入11.55% =288000/2494400该项指标反映的的是家庭消费费性支出占总总收入的情况况，合理的边边际消费率为为30%-660%，方先先生家的消费费率仅为111.55%，指数过低低，家庭消费费性支出较少少，存在流动动性过剩的情情况。（9）财务负担担率财务负担率=年年本息支出/年收入28.15%=702077.44/22494000该项指标是反映映客户在一定定时期（如一一年）财务状状况良好程度度的指标。其其合理范围为为20%-440%，方先先生家的财务务负担率为228.15%处于合理范范围，家庭偿偿债能力较强强，财务负担担无压力，财财务状况良好好，不容

14、易发发生债务危机机。（10）债务偿偿还率债务偿还率=月月还贷额/月月收入31.28%=5850.62/188700该项指标用以衡衡量家庭负债债与收入是否否配比，合理理范围为500%以下，否否则将直接影影响到家庭生生活质量、降降低抵御风险险的能力。方方先生家的债债务偿还率为为31.288%，处于合合理范围，不不会因债务影影响家庭正常常生活。（11）净储蓄蓄率净储蓄率=净储储蓄/总收入入47.57%=1186553.29/2494000该项指标反映家家庭控制开支支和资产积累累的能力，合合理范围为220%-600%，方先生生家为中等收收入家庭，净净储蓄率保持持在47.557%是比较较合理的，既既不会

15、降低生生活品质，也也不会影响资资产积累增值值，进而影响响未来的生活活需要。（12）自由储储蓄率自由储蓄率=自自由储蓄/总总收入18.94%=472455.85/22494000自由储蓄率是在在完成了养老老、教育、购购房、买车等等刚性资金强强制规划后，在在日常消费之之余还有闲钱钱进行自由储储蓄，反映了了客户的超额额储蓄能力，其其合理范围为为10%-440%，方先先生家处于家家庭成长期，自自由储蓄率为为18.944%，处于合合理范围，家家庭的收入中中可自由支配配的结余一般般，超额储蓄蓄能力并不算算强。（13）平均投投资报酬率平均投资报酬率率=年理财收收入/生息资资产9.87%=444400/450

16、0000该项指标用来衡衡量资产产生生效益的能力力，反映了家家庭的财富增增值能力，合合理范围为33%-10%，方先生家家的平均投资资报酬率为99.87%,处于较高水水平，说明投投资配置有效效。（14）净值成成长率净值成长率=净净储蓄/（净净值-净储蓄蓄）12.13%=1186553.29/（10966458.665-1188653.229）该项指标用来衡衡量家庭净值值的成长程度度，合理范围围为5%-220%。方先先生家净值成成长率为122.13%，处处于合理范围围。（15）财务自自由度财务自由度=年年理财收入/年支出33.39%=444000/1307746.711该指标反映家庭庭在财务方面面的

17、自由程度度，是检测家家庭理财成效效的最好指标标，因为高资资产不一定实实现财务自由由，家庭财务务状况也不一一定健康；而而当财务自由由度大于1，则则实现了富现现金流，家庭庭的理财效果果优良，通过过积累的家庭庭财产产生的的理财收益，完完全能满足年年支出的需求求。方先生家家财务自由度度为33.339%，家庭庭的收益还是是依靠工作收收入，需要进进一步增加理理财收入，提提高财务自由由度。家庭财务比率合合计家庭财务比率数值 定义义合理范围流动比率分母为0，无法法计算流动资产/流动动负债2到10负债比率46.38%总负债/总资产产20%-60%净资产投资率1.68投资性资产/净净资产大于50%紧急预备金倍数数

18、22.06流动资产/月支支出3到6个月支出比率52.42%总支出/总收入入合适消费率11.55%消费支出/总收收入边际消费率300%-60%财务负担率28.15%年本息支出/年年收入20%-40%债务偿还率31.28%月还贷额/总收收入经验数值50%净储蓄率47.57%净储蓄/总收入入20-60%自由储蓄率18.94%自由储蓄/总收收入10-40%平均投资报酬率率9.87%年理财收入/生生息资产3%-10%净值成长率12.13%净储蓄/(净值值-净储蓄)5%-20%财务自由度33.39%年理财收入/年年支出20%-1000%方先生家庭的收收支和资产负负债情况，主主要有以下问问题：（1） 资产结

19、构不是很很合理，投资资性资产虽然然所占比率较较大，但主要要是因为投资资性房地产占占了绝大部分分，金融理财财产品的投资资不多且全部部以基金为主主，收益率不不高（2） 流动资产比例过过大，方先生生家没有流动动负债，为了了应付家庭日日常支出和不不时之需，流流动资产的比比率过大，造造成资产闲置置现象。（3） 保险的比例过低低，对发生生家庭财产损损失、人身意意外伤害等突突发事件的风风险抵抗力较较小，任何不不测风险都会会对家庭的正正常生活造成成危机。（4） 无任何商业养老老保险投资，对对实现养老计计划不利。（三） 家庭保险需求分分析 方先生、方方太太和女儿儿都参加了社社会保险，由由于社会医疗疗保险定位于于

20、提供基本的的医疗保障，即即使参加了基基本医疗保险险，如果因病病住院治疗或或罹患重大疾疾病，超出的的治疗费用需需要通过补充充医疗保险或或商业医疗保保险途径予以以解决。同时，对于于有贷款的家家庭来说，寿寿险保障也是是必须的，以以免由于一方方发生不测而而带来的家庭庭经济压力。而而方先生仅有有一份20年年期定期寿险险及意外险，方方太太则除了了社保无其他他任何商业保保险，对突发发事件的风险险抵抗力较小小，方先生作作为家庭经济济支柱应该增增加保额，同同时为方太太太投保一份商商业寿险。 女儿昭昭仅仅有社保和杭杭州市少儿住住院医疗互助助基金，应该该为女儿再投投保一份商业业医疗保险或或者意外险。 方先生和方方太

21、太都无养养老商业保险险，为了保障障退休后的生生活，可以选选择投保一份份养老保险，如如分红型养老老保险，且越越早投保越便便宜，还可以以在一定程度度上对抗通货货膨胀。（四） 家庭风险特征分分析（1）风险承受受能力风险承受能力评评估表分数10分8分6分4分2分得分就业状况公职人员工薪阶层佣金收入者自营事业者失业者10家庭负担未婚双薪无子女自用用住宅双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置业状况投资不动产无房贷房贷50%房贷50%无自用住宅8投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无6投资知识有专业证照财经类专业自修有心得懂一些一片空白4合计34算法：（1）表表内因素共550分（2） 年龄因素：总分分5

22、0分，25岁以下者者50分，每多多一岁少1分，75岁以上者者0分。根据上述情况，方方先生得分合合计71分，可可承受中高风风险。（2）风险承受受态度风险承受态度评评估表分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短差价长期利得年现金收益抗通胀保值保本保息8过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚8赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8当前主要投资期货股票房地产债券存款6未来回避投资市市场无期货股票房地产债券8合计38算法：（1）表表内因素共550分 （22）对本金损损失的容忍程程度，可承受受亏损的百分分比（以一年年的时间为基基准），总分分50分，不能能容忍任何损

23、损失为0，每增加一一个百分点加加2分，可容忍忍25%以上损损失者为满分分50分。根据上述情况，方方先生得分合合计68分，属属于中高风险险承受态度。（3） 风险矩阵风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具019分20-39分分4059分6079分80100分分低态度货币70%50%40%20%0%0-19分分债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率3.4%4.0%4.8%5.9%7.5%标准差4.2%5.5%8.2%11.7%17.5%中低态度货币50%40%20%0%0%20-399分债券40%40%50%50%40%股票10

24、%20%30%50%60%预期报酬率4.0%4.8%5.9%7.5%8.0%标准差5.5%8.2%11.7%17.5%20.0%中态度货币40%20%0%0%0%40-599分债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率4.8%5.9%7.5%8.0%8.5%标准差8.2%11.7%17.5%20.0%22.4%中高态度货币20%0%0%0%0%60-799分债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率5.9%7.5%8.0%8.5%9.0%标准差11.7%17.5%20.0%22.4%24.9%高态度货币0%0%0%0%0%

25、80-1000分债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率7.5%8.0%8.5%9.0%9.5%标准差17.5%20.0%22.4%24.9%27.5%方先生的风险承承受能力711分，风险承承受态度688分，对照风风险矩阵表，可可建议投资债债券30%、股股票70%的的投资组合，合合理的长期预预期报酬率为为8.5%，标标准差估计为为22.4%。（五） 压力测试及敏感感度分析一、理财目标的的实现受投资资报酬率的影影响最大，因因此敏感性最最高，如投资资报酬率提高高，则能够提提前实现创业业基金的目标标 二、理财财目标也受到到通货膨胀率率的影响，通通货膨胀率提提高了

26、，实质质报酬率则降降低，理财目目标将无法如如期实现。三、其他因素如如房贷利率的的调整、汇率率的变动等等等也会对理财财目标的实现现和财富的积积累产生影响响。因此要特别关注注上述因素的的变化，以便便对理财目标标做出适时的的调整。五、家庭财务规规划总体设计计（一）、资金需需求分析理财目标优先顺序几年后开始持续时间需求现值总和为方太太和女儿儿配置商业保保险1010167349.43 还清朋友的借款款110185185.19 购买单位经济适适用房2120740740.74 女儿进民办初中中10330000.000 女儿大学的教育育金16484448.776 换车230238149.67 养老金32022

27、321822.31 需求值总计17676966.10 （二）资金供给给分析理财资源现值流入持续年限供给现值总和现有生息资产4500001450000.00 工资收入1800002017672666.53 年终奖金2500020245453.69 供给值合计24627200.22 根据上述计算，方方先生在现有有资产情况下下，若投资报报酬率为8%，可以达成成各项理财目目标。六、家庭保障计计划（一）紧急预备备金紧急预备金是为为了满足家庭庭对资产的流流动性需求，一一般应准备33-6个月的的家庭固定开开支，考虑到到有女儿上学学、房屋还贷贷以及赡养老老人等因素，建建议方先生准准备272000元左右的的流动

28、资产作作为紧急预备备金，然而方方先生家实际际有5万元的的现金及活存存以及10万万元的货币基基金，流动资资产过多，造造成了一定程程度的资产闲闲置，建议拿拿出4万元的的现金及活存存，8万元的的货币基金投投资到更高收收益的产品上上，提高家庭庭资产的总体体收益率。同同时申请一张张信用卡，利利用信用卡额额度补充紧急急预备金，以以备不时之需需，这样，方方先生家的紧紧急预备金也也足以满足55到6个月的的生活开支和和意外所需了了，且可以享享受信用卡的的免息期，安安全方便。（二）家庭保险险规划 家庭理财中中，保险能够够抵御家庭主主要收入来源源突然中断而而对家庭财务务带来的不良良影响。方先先生是家庭的的经济支柱，

29、但但只有社保和和一份定期寿寿险，而方太太太仅有一份份社保，无任任何其他的商商业保险，女女儿昭昭也无无任何商业保保险。一旦一一方出现意外外家庭财务就就可能陷入危危机，因此必必须考虑增加加寿险和意外外险的保额。所需保险金额按按照遗族需要要法计算如下下： 单位：元弥补遗属需要的的寿险需求本人配偶当前的家庭生活活费用98600.000 98600.000 减少个人支出之之后的家庭费费用49300.000 49300.000 家庭未来生活费费准备年数43.00 42.00 家庭未来支出的的年金现值171773.67 171772.71 当前上大学4年年学费支出100000.00 100000.00 未成

30、年子女数1.00 1.00 应备子女教育支支出100000.00 100000.00 家庭房贷余额及及其他负债948541.35 948541.35 丧葬最终支出当当前水平50000.000 50000.000 家庭生息资产450000.00 450000.00 遗属需要法应有有的寿险保额额820315.02 820314.06 薪资占家庭收入入比重0.71 0.29 个人应投保保额额580208.81 240105.93 保额调整分析本人寿险配偶寿险已经投保的金额额12000.000 0.00 建议投保金额580208.81 240105.93 应该增加的保额额568208.81 24010

31、5.93 需增加保额合计计808314.74 考虑方先生整个个家庭财务状状况，建议购购买定期寿险险和意外险，根根据双十原则则，年保费支支出控制在224940元元，占到年家家庭收入的110%，保额额为24944000元，是是家庭收入的的10倍，属于于合理范围之之内.七、子女教育规规划 方先生希望望女儿在20015年可以以进好一些的的民办初中，民民办初中需要要一次性支付付3万元所以女儿初中学学费的现值合合计为3万元元高中学杂费12200元/年年，学费增长长率为5%，投投资报酬率为为8%三年后，高中每每年的学杂费费为FV(0.055,3,-1200)=13899.15元上高一时,高中中三年的学杂杂费

32、为:PV(0.055,3,-11389.115)=37833.00元高中三年学杂费费的现值为PV(0.02286,3,-37883)=37866.14元大学学费现值为为10万元六年后，大学学学费为FV(0.055,6,-1000000)=1334009.56元折回到当前，大大学学费现值值合计为PV(0.02286,6,-1344009.556)=1113150.55元女儿教育金需要要现值为30000+33786.114+1133150.555=1466936.669元家庭子女教育经经费总支出现现值计算表学习阶段就学年数学费现值总和初中330000.000 高中33786.144 大学41131

33、50.55 合计146936.69 由于子女教育在在时间上没有有弹性,且教教育费用不能能承受较大投投资风险，建建议将现有资资产进行整笔笔投资。考虑虑到5%的学学费成长率和和8%的投资资报酬率的情情况下，您可可现在就按照照8%的年化化目标收益率率以基金定投投的方式进行行投资，每月月投资13332.34元元，以确保在在未来10年年中学费合理理上涨的前提提下，仍然能能保证孩子顺顺利完成大学学学业。八、购换房计划划 方先生希望望在20155年底以800万元购买单单位经济适用用房一套方先生每月缴存存住房公积金金=100000*（7%+7%）=1400元元方先生20155年底可累积积购房资金30000+F

34、FV(0.005,12,-14000)=300000+222283.998=522283.988元方太太每月缴存存住房公积金金=50000*（7%+7%）=7700元方太太20155年底可累积积购房资金15000+FFV(0.005,12,-700)=150000+111141.999=261441.99元元合计可累积购房房资金=522283.998+111141.999=634225.97元元且这是方先生家家的第二套房房，根据杭州州住房公积金金规定，第二二套住房公积积金贷款首付付比例不低于于70%。所所以方先生需需要首付566万元的首付付款，且到22015年底底，方先生需需要偿还朋友友借款2

35、0万万元，并且还还有未还，公公积金贷款11557099.82未还还，债务压力力巨大。所以以，建议方先先生将20110年购买的的商品房出售售。商品房现现市值保守估估计200万万元，按照44%的通货膨膨胀率，20015年底，方方先生以2008万元出售售，首付700%经济适用用房款56万万，余款244万元，公积积金20年贷贷款按4.000%每月等等额还款14454.355元，并每月月公积金冲还还贷款，还清清商业贷款余余额5560006.544元，公积金金贷款余额11557099.82万元元，归还朋友友借款20万万元，结余资资金6082283.644元.八、退休养老计计划方先生和方太太太还有20年年退

36、休，方先先生计划在退退休前，筹得得夫妻两人的的养老金1550万元。根据4%的通货货膨胀率，220年后，1150万养老老金为 FV(0.004,20,-1500)=3288.67万元元根据8%的投资资报酬率，和和4%的通货货膨胀率折回回到现值为PV(0.0338,20,-3288.67)=155.89万元根据8%的投资资报酬率，和和5%的收入入成长率，折折现率为等比比递增年金系系数等比递增年金系系数=1-（1+收入成长率率）/(1+投资报酬率率)递增期期间 投资报酬率率-收入成长长率 =14.36 养老金的供给给现值总和=2050000*14.36=299438000元足以满足方先生生在退休前筹

37、筹集150万万元养老金的的要求。方先生可以每个个月投入92283元退休休储蓄PMT(0.0038/122,20*112,-155589000)=92833.00元方先生和方太太太没有任何的的养老保险，方方先生可以为为自己和太太太再配置一些些分红型的养养老保险。十、投资规划建建议（一）家庭现有有投资品分析析 方先生家主主要的投资品品为投资性房房地产，一现现用于出租的的商品房占投投资支出的776%；金融融产品的投资资以基金为主主，占了200%；现金及及活存的比例例为3%，可可以再适当降降低，将其中中一部分向收收益率较高的的产品进行投投资，增加资资产的收益率率；保险的比比率过低，只只占了1%，对对风

38、险的抵抗抗力较低，应应该增加对保保险的投资。 方先生家的的金融投资产产品主要是基基金，其中债债券基金500%，股票基基金25%，货货币基金255%，稳定性性和流动性较较好，但收益益率不高，建建议降低货币币基金的比率率，增加股票票基金的比率率，提高基金金整体的收益益率。（二）市场现有有投资品种分分析及建议1、储蓄投资。对对普通百姓来来讲，储蓄是是最基本的投投资理财方式式。与其它投投资方式比较较，好处在于于：存款品种种多样、具有有灵活性、具具有增值的稳稳定性、安全全性。最大优优势在于流动动性好,且风风险很低。存存款在理论上上一定会有利利息，肯定不不会折本。但但是在严重通通货膨胀的情情况下，利息息根

39、本就不足足以补偿在通通涨中的损失失2、保险投资。保保险不仅是一一种事前的准准备和事后的的补救手段，也也是一种投资资行为。保险险产品主要包包含储蓄型的的保险产品(传统非分红红产品)、分分红类保险产产品、投资连连结产品。目目前，各大保保险公司推出出的投资连结结或分红等类类型寿险品种种，使得保险险兼具投资和和保障双重功功能。保险投投资在家庭投投资活动中不不是最重要的的，但却是最最必要的。3、债券投资。债债券最大的优优势就在于安安全性好,收收益比银行存存款高,并且且流动性强;而债券的劣劣势也十分突突出灵活性差差。品种包括括国债、金融融债券、企业业债券等。4、股票投资。理理论上而言，股股票购买的是是发行

40、股票企企业的预期收收益，因此，股股票收益应该该主要来自于于股息收入。一一只业绩比较较优良的股票票，每年应该该有10%的的收益。股票票的优点在于于流动性高,投资回报率率高、可以抵抵御通货膨胀胀。劣势是收收益不确定不不保底、风险险性较高、对对投资者的要要求高等。5、基金投资。证证券投资基金金是一种利益益共享、风险险共担的集合合投资方式，基基金分为封闭闭型基金与开开放型基金。相相比股票而言言，一些稍微微保守点的投投资者可以选选择投资基金金。基金投资资由于其专业业化管理，能能分散投资风风险，获得规规模效益，降降低投资成本本等优势，稳稳稳占据了投投资市场的一一角；当然降降低风险的同同时收益比股股票也降低

41、不不少。（三）资产配置置及相关投资资建议（1）40%的的股票投资：基于方先生生的风险承受受能力和风险险承受态度，方方先生都可以以承受中高风风险，方先生可以以选择一些行行业前景较好好，处于行业业龙头地位，业业绩较好的蓝蓝筹股，长期期持有，增加加资产的收益益率。（2）30%的的基金投资：方先生家现现有的金融产产品投资就是是以基金为主主，其中可分分为货币基金金、债券基金金和股票基金金。方先生的的基金投资组组合是以债券券基金为主，稳稳定性较好，但但收益率不高高，建议方先先生调整基金金组合的结构构，将股票基基金、债券基基金和货币基基金的比例调调整为3：22：1，还可可以为筹集女女儿的高等教教育金投资一一些教育基金金。（3）25%的的保险投资：方先生家的的保险投资过过低，一旦发发生意外，会会严重影响家家庭正常生活活，建议方先先生增加自身身的保额，为为妻子购置一一些定期寿险险及意外险，为为女儿购置一一些健康险和和意外险，为为夫妻两人购购置一些养老老保险，增强强对未来各种种不确定事件件的应对能力力，还可以在在一定程度上上对抗通货膨膨胀。（4）5%的活活期及信用卡卡：为了应付付日常开支和和紧急需要，留留一小部分活活期存款，建建议方先生办办理一张信用用卡，可以保保障必要流动动资产，安全全方便，还可可以享受免息息期。