保险行业--保险学bcua.docx

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1、 保险学 杨正勇 经贸学院院Withh thhe aaspiirattionn off suucceess, alll oof yyou willl bbe aablee too heew oout of thee moounttainn off deespaair a sstonne oof hoppe. 在绝望之之中寻找找希望人人生终将将辉煌目录 第一篇保保险基础础Chaap-11 风险与与风险管管理Chhap-2 保险险的基本本内容CChapp-3 保保险合同同（上）Chap-4 保险合同（下）第二二篇保险险实务Chapp-5 保保险的购购买Chhap-6 业务务承保与与保险展展业Chh

2、ap-7 索赔赔与理赔赔Chaap-88 再保险险 第三篇保保险类别别（略）Chap-9 人身保险Chap-10 财产保险与责任保险Chap-11 信用证保险与保证保险Chap-12 社会保险第四篇篇保险市市场及其其监管（贯贯穿于前前几章）Chap-13 保险市场Chap-15 保险监管Chap-15 保险政策与保险法律规范第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）导言一、学学习保险险学的意意义1、对个个人:(马斯洛洛需求理理论）uu = f (x1, x22, q1,q2Inn)(11) 合合理安排排有限资资金，降降低人生生成本(2) 就业的的需要22、对国国家：（了了解保险险对于国

3、国家的意意义）许书书P600(1) 促进进社会再再生产：保证居居民正常常消费，扩扩大就业业，保障障社会稳稳定。(2) 促进现现代企业业制度的的建立、金金融体制制的改革革与深化化、资本本市场的的成熟与与完善。“Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. John Kennedy 二、学习习保险学学的方法法1、积极极的心态态（PMMA）何为积极极的心态态，且看看此诗：龟虽寿神龟虽寿寿，犹有有竞时。腾蛇乘雾雾，终成成土灰。老骥伏枥枥，志在在千里。烈士暮年年，壮心心未已。盈缩之期期，不

4、但但在天。养怡之福福，可得得永年。幸甚至哉哉，歌以以咏志。2 、上课认真听讲，切实掌握理论“I nneveer llearrn aanytthinng wwhenn I am tallkinng. I oonlyy leearnn thhinggs wwhenn Im llistteniing” Biill Cliintoon ,19998/66/2993、注重重案例研研究4、积极极参与热热点问题题的讨论论 三、本课课程的组组织结构构（见目目录）四四、数学学要求及及成绩评评定：11、考核核；2、平时时成绩； 3、参考考书： 吴小平，保保险理论论与实务务（保险险中介从从业人员员资格考考试参考考用

5、书），中中国金融融出版社社，20002.3 Markk S.Dorrfmaan, Inttrodducttionn too Riisk Mannageemennt aand Inssuraancee, PPrennticce HHalll,19998.10 中国保险险网wwww.cchinna-m第一篇篇保险基基础Chhap-1 风险与与风险管管理 -1 风险概概述Geenerral Vieewpoointt onn Riisk一一、风险险的本质质（一）风风险的定定义：11、风险险：是一一种客观观存在的的，损失失的发生生具有不不确定性性的状态态（外PP7，吴吴P1）2、理解解：从风风险的三三个

6、特性性来把握握：(11) 客客观性：风险是是一种状状态，例例：吸烟烟的危害害性。(2) 损失性性：风险险与损失失相关(3) 不确定定性：是损失失发生的的一种不不确定的的状态。（二）风风险的程程度：DDegrree of rissk风险的程程度即损损失发生生的不确确定性和和严重性性的大小小。一般来说说，两种种可能性性结果，每每一种发发生的可可能性都都一样大大时风险险最大。风险的程程度与损损失发生生的不确确定性成成正比，与与损失发发生的严严重性成成正比。（三）风风险因素素、风险险事故及及损失 1、风险险因素（hazard）：促进、增加不确定性、严重性的任何因素(1) 有形风险因素(physical

7、 hazard): 如房屋的物质结构，物品用途，是否在用。(2) 无形风险因素(intangible hazard) ：1) 道德风险（P6）moral双重阴谋2) 行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。Morale hazard 2、风险险事故：perrilss又称风风险事件件，它是是损失的的直接原原因，如如火灾，地地震等。3、损失：Loss 指价值的消灭或减少。二、风险险的分类类（一）按按损害对对象来分分 1、人身身风险LLifee Riisk：指人们们因早逝逝、疾病病、残疾疾、失业业或年老老无依无无靠而遭遭受损失失的不确确定性状状态。22、财产产风险PPropperttyrissk ：指因

8、财财产发生生损毁、灭灭失和贬贬值而使使财产的的所有权权人所遭遭受损失失的不确确定性状状态。33、责任任风险LLiabbiliity rissk ：指因人人们的过过失或侵侵权行为为造成他他人的财财产损毁毁或人身身伤亡，在在法律上上必须负负有经济济赔偿责责任的不不确定性性状态。（二）按按风险的的起源与与影响来来分：（吴吴P3） 1、基本本风险FFunddameentaal RRiskk：指由由非个人人的，或或至少是是个人往往往不能能阻止的的因素所所引起的的，损失失通常波波及到很很大范围围的不确确定性状状态。如如地震。2、特定风险Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人

9、或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾。基本风险通过社会保险来防范和减损。特定风险通过个人责任来防范和减损。（三）按按风险所所导致的的后果分分（orr说按性性质分） 1、纯粹粹风险PPuree Riisk ：只有有损失机机会而无无获利机机会的不不确定性性状态。只导致两种后果：或者损失，或者无损失。2、投机风险Speculative Risk ：指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。可导致三种结果：损失，无变化，获利。财产所面临的可能损失纯粹风险炒股所面临的不确定性投机风险一般来说，只有纯粹风险才可保。-22 对付纯纯粹风险险的办法法（外PP47-60） 一、回避避avoo

10、idaancee ；即即设法回回避损失失发生的的可能性性其特点点：1、回避避风险有有时是可可能的，但但不可行行。如远远离水源源以防被被淹死。2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐火车改坐轮船。3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）二、防损损与减损损：Looss preevenntioon aand redducttionn 1、防损损：指通通过对风风险的分分析，采采取预防防措施，以以防止损损失的发发生。如如兴修水水利。22、减损损：即灾灾害发生生后，努努力减少少灾害的的损失程程度。三、自留留：Reetenntioon (Rissk AAssuumpttionn)指由由企业或或个

11、人自自己来承承担风险险。 自留风险险的原因因有：11、对风风险严重重性估计计不足。2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失可能较大）自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。四、转移移：Traansffer 指通过一一定的方方式，将将风险从从一个主主体转移移到另一一个主体体。其主主要方式式有以下下五种。1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合同。3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。 委托保管管时，受受托人仅仅对因自自己过失失所

12、造成成的损失失负责。4、担保合同根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同（学生贷款合同）。5、购买保险 -3 风风险管理理与保险险（吴书书P5-9，外外P433-477）风险管管理即对对风险的的管理，是是个人、家家庭或其其他组织织在处理理他们所所面临的的纯粹风风险时，所所采用的的用以降降低风险险程度的的一种科科学方法法。一、风险险管理的的过程（一一）目标标的建立立 风险管理理的目标标是：选选择最经经济和有有效的方方法使风风险成本本最小。以目标可分为：1、损失前目标：以方法减少或避免损失发生或降低其严重性。2、损失后目标：尽可能减小损失，

13、使标的恢复以前状态。Idenntifficaatioon oof rriskk（二）风风险的识识别 以专业知知识和对对个人、家家庭、公公司情况况的了解解程度作作为基础础，以特特定的方方法对风风险进行行分析的的过程，这这些方法法有：11、保单单汇端分分析（PP16）2、风险险清单分分析（PP1466）政治风风险，经经济风险险，法律律风险（直直接风险险，间接接风险)，财务务风险，利利率风险险 3、流程程分析（P16）：即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。4、财务报表分析：即根据企业的资产

14、负债表等财务报表对企业的资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失。除此以外尚有损失统计法，现场调查法等。 （三）风风险的评评估evvaluuatiion of rissk1、评估估内容： (1) 风险发发生的频频率； (2) 风险发发生的损损害程度度。2、过程程： (1) 风险排排序：致致命的风风险；重重要的风风险；一一般的风风险 (2) 确定吸吸纳损失失的能力力； (3) 得出结结论。 （四）选选择对付付风险的的方式（已已如前所所述）控控制法：即减损损防损。财务法：即风险自留和风险转移。（五）计划的实施（六）检查和评估THE RISSK MMANAAGEMMENTT PRROCEE

15、SS Stepp Onne: Ideentiify andd meeasuure pottenttiall losss eexpoosurres Stepp Twwo: Chooosee thhe mmostt effficciennt mmethhodss off coontrrolllingg aand finnanccingg looss expposuuress annd iimpllemeent theem. Steep tthreee: Monnitoor ooutccomees.二、风险险的管理理与保险险的关系系 （一）二二者的联联系1、二者者有共同同的前提提：风险险的存在在。2

16、、方法法基本相相同：都都以概率率论和大大数定律律作为基基础和方方法。33、保险险是风险险管理的的重要选选择 （二）区区别1、所管管理的风风险范围围不同，风风险管理理：纯粹粹风险，投投机风险险；保险险：纯粹粹风险。2、性质和形态方面：风险管理远比保险复杂(如：台塑的风险管理战略与我国民营企业的风险管理战略对比）。三、风险险管理技技术 1. 风风险控制制技术： （1）风风险避免免：当考考虑到某某项活动动存在风风险时，主主动放弃弃或改变变该活动动。 （2）风风险控制制：指企企业对不不愿放弃弃，也不不愿转移移的风险险，通过过降低其其发生的的可能性性，或损损失的严严重程度度来控制制风险。 （3）风风险隔

17、离离：即让让各项资资产分别别承担风风险损失失。 （4）控控制风险险转移：即企业业通过一一定的途途径将自自身风险险转移出出去，使使某些没没有经受受损失的的经济单单位来承承受损失失。 2. 风风险融资资技术： （1）风风险自留留：如将将损失成成本摊入入经营成成本、建建立意外外损失基基金、借借款、专专业自保保公司的的建立等等 （2）非非保险风风险融资资转移：指企业业将自己己不能承承担或不不愿承担担的风险险转移给给其他经经济单位位来承担担的一种种方法。如如免责约约定，保保证合同同，套期期保值等等。 3. 保保险Reviiew TerrmsChaap-22 保保险的基基本内容容-1 保险的的本质吴吴书P

18、115 外P3-8 一、保险险是什么么（innsurrancce）（一）保保险的定定义（外外2-55）对此不不同学者者从不同同的角度度有不同同的定义义。我们们主要从从经济角角度看：保险是是一种经经济补偿偿制度。这这一制度度通过对对可能发发生的不不确定性性事件的的数理预预测和收收取保险险费的方方法，建建立保险险基金，以以合同的的形式，将将风险从从被保险险人转移移到保险险人，由由大多数数人来分分担少数数人的损损失。 如何理解解？ 对于该定定义的理理解，可可从以下下五个方方面来进进行：11、保险险的本质质特征：经济补补偿。22、保险险的基础础：数理理预测和和合同关关系。33、保险险的费用用：来源源于

19、被保保险人缴缴纳的保保险基金金。4、保险险的结果果：风险险的转移移和损失失的共同同分担。 5、保险险三要素素（吴书书P188）： (1) 风险的的存在； (2) 保险基基金的建建立； (3) 保险合合同签定定。（二二）保险险的目的的以支付付确定数数量的，按按规定需需要交纳纳的保费费作为代代价，换换来一个个宁静的的心境和和转移风风险的结结果。 （三）保保险与赌赌博Innsurrancce aand Gammbliing相相同点：都基于于事件发发生的偶偶然性上上。区别别：1、立赌赌博中，风风险由交交易本身身创造出出来。保保险中，风风险客观观存在，不不以人的的意志为为转移。2、赌博面临的是投机风险，

20、可能获利。3、保险面临的是纯粹风险，不可能获得。参考吴P10 二、可保保风险的的条件：外233 ,吴吴书P110 Reqquirremeentss oof iinsuurabble rissk有以以下七个个方面： （一）经经济上具具有可行行性（可行性性能feeasiibillityy inn ecconoomy）即损失失的潜在在严重性性大，但是，损失发发生的可可能性并并不很大大。损失失发生频频率高损损失发生生频率低低严重性性大A（+ + ）B（+，）可可保严重重性小CC（+ ）D（，） （二）损损失的概概率分布布是可以以被确定定的（概概率性PProbbabiilitty oof llosss）

21、原因：保费的的计算是是建立在在通过大大数定理理对未来来损失的的进行预预测的基基础上。（三）有大量的相似的保险标的（大量性Large number） 原因同上上。事件件发生损损失达4400万万元，1100个个人投保保，则每每人至少少需交44万元保保费；但但若有110000人投保保，每人人只需440000元保费费，对投投保人和和保险人人都有利利。 （四）损损失的发发生具有有偶然性性Occcasiion of losss原因因： 1、为了了防止道道德风险险和行为为风险的的发生；2、大数数定律是是保险运运作的基基础，而而大数定定律的应应用以随随机（偶偶然）事事件为前前提。 （五）损损失是可可以确定定和

22、计量量的（定定量性）:否则无法理赔。 （六）特特大灾难难一般不不会发生生（意外外性）特特大灾难难指两种种情况：1、所有有的或绝绝大部分分的标目目都面临临同样的的风险因因素和事事故。22、保险险受损标标的价值值巨大，一一旦发生生，其后后果很严严重。 （七）非非投机性性nonn-sppecuulattivee riisk 即：要求风风险为纯纯粹风险险Ideaallyy Innsurrablle LLosss Exxpossuree 1. AA laargee grroupp off siimillar iteems expposeed tto tthe samme pperiil. 2. AAcc

23、iidenntall loossees. 3. DDefiinitte llossses cappablle oof ccaussingg ecconoomicc haardsshipp. 4.Exxtreemelly llow proobabbiliity of a ccataastrrophhic losss tto tthe inssuraancee poool.-22 保保险的产产生与发发展（自自己看） 一、保险险制度的的产生（略略,P228-6630，吴吴书P223-229）真正意意义上的的保险制制度产生生于近代代，是资资本主义义发展的的产物。财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保

24、险。 （一）海海上保险险P299（二）火火灾保险险16666年，美美国，巴巴奔。（三三）人寿寿保险萌萌芽时期期，互助助形式。古埃及，古希腊，古罗马。初级形式时期：15世，贩卖奴隶。现代人寿保险：1693年，18世纪中期。1762年，伦敦公平保险标志。二、现代代保险制制度的发发展，PP31-33（重重）现代代保险制制度的特特点。 1、保险险业务范范围日益益扩大： (1) 海上保保险扩大大到内陆陆水输； (2) 人寿保保险出现现了团体体寿险等等新险种种；(33) 火火灾险扩扩大：雷雷电。 2、再保保险业务务迅速发发展，保保险业日日趋国际际化：118466年，德德国创立立了科隆隆再保险险公司，由由此

25、迅猛猛发展。 3、社会会保险的的兴起：19世纪纪80年代代德国开开始发展展，200世纪800年代迅迅速发展展。4、保险险人对风风险预防防的重视视。5、保险险成为国国民经济济发展的的重要环环节，它它不但具具有经济济补偿作作用，而而且还能能筹集大大量资金金，为经经济建设设服务。三、保险险业发展展趋势 1、新的的险种将将不断产产生；22、高科科技类险险种将不不断产生生；3、再保保险业将将继续发发展；44、社会会保险，责责任保险险，保证证保险，信信用保险险，将会会得到更更大发展展。5、综合合保险将将日渐盛盛行：有有利于投投保人和和保险人人双方，效效率高。6、定额保险向变额保险转变（指人身保险）7、更公

26、平，高效化。-33 保险的的基本分分类（PP34-36） 一、根据据保险标标的分（外外P388）1、财产产保险：prooperrty inssuraancee2、人身身保险：Liffe iinsuurannce33、责任任保险：liaabillityy innsurrancce4、保证证保险：Bonnd iinsuurannce 指在被保保证人的的作为或或不作为为致使被被保险人人遭受经经济损失失时，由由保险人人来承担担赔偿责责任的保保险。 二、根据据被保险险人分：1、个人人保险：perrsonnal inssuraancee2、商务务保险：commmerrciaal iinsuurannce三

27、三、根据据实施形形式分：1、强制制保险：如我国国的旅客客意外伤伤害强制制保险。全全面性，自自动性，金金额统一一性，责责任期限限性。22、自愿愿保险。 四、根据据业务承承保方式式分：11、原保保险； 2、再保保险。 五、根据据盈利与与否：11、商业业保险； 2、社会会保险。-4 我我国已可可办的保保险种类类（自己己看）吴吴P333-377-55 保险的的职能及及原则（吴吴18）许许书P449-667 一、职能能 （一）保保险的基基本职能能（许PP49-67，吴吴P200）1、分摊摊损失或或分担风风险：对对所有的的投保人人 2、补偿偿损失：对遭受受损失的的投保人人。（二二）保险险的派生生职能11、

28、投资资融资职职能： (1) 投资是是保险公公司主要要业务之之一； (2) 投资是是保险公公司收益益的重要要来源； (3) 投资是是扩大保保险社会会影响的的主要手手段。 2、防灾灾防损职职能3、财富富分配职职能：保保费基金赔付，投投资。二、保险险的社会会收益和和代价（许许书P665） （一）收收益1、补偿偿损失，稳稳定社会会：sttabiilitty iin ffamiily andd soocieety22、投资资的重要要来源：finnancciall innterrmeddiarry3、防损损：looss preevenntioon4、信用用的基础础：faacillitaatess crre

29、diit ttrannsacctioons55、反垄垄断：aantiimonnopooly devvicee（二）保保险的社社会代价价1、营业业费用：runnninng ccostt2、欺诈诈性的索索赔：ddishhoneest claaimss3、漫天天要价：unffounndabble priice三、保险险的一般般原则（吴吴P188） （一）诚诚信原则则：就是是讲诚实实，守信信用，双双方如实实公布与与保险有有关的情情报，严严格履行行义务。 Docttrinne oof uutmoost goood ffaitth: A ppersson buyyingg innsurrancce iis

30、 hheldd too thhe hhighhestt sttanddardd off hoonessty in deaalinng wwithh thhe iinsuurerr.（二二）可保保利益原原则：投投保人对对投保标标的物和和人，具具有一定定经济利利益、经经济权益益或责任任关系。 Insuurabble inttereestss （三）近近因原则则：指直直接造成成损失事事故的原原因。 Proxximaate Cauuse: Prroxiimatte CCausse oof aa looss is thee fiirstt peerill inn a chaain of eveentss

31、 reesulltinng iin aa looss. （四四）按比比例分摊摊原则：指同一一个投保保标的所所发生的的经济损损失由所所有承保保，此项项标的的的保险人人按承保保责任大大小共同同分摊。-6保保险费及及保费率率 一、保险险费Prremiium11、概念念：保险险费简称称保费，它它是投何何人向保保险人购购买保险险所支付付的价格格，它等等于保险险金额与与保险费费率的乘乘积。22、纯保保费：保保险人用用于支付付损失的的那一部部分保费费=纯保费费率保险金金额Prricee = W*QQ WW为纯保保费率QQ保险金金额3、附加加保费：保险人人的经营营费与预预期利润润之和称称附加保保费4、毛保保费

32、，纯纯保费与与附加费费之和毛毛保费根根据损失失概率得得来。由由P=WWQ可知知，P与W、Q成正比比 二、保险险费率及及其计算算原则，P94-961、保险费率简称费率，它是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。2、费率制定的原则：(1) 适当性：主要考虑：1) 因损失发生保险人需进行赔偿的金额2) 营业费用(2) 公平性，应合法律P95 故此应事先分析各种风险数据 (3) 稳定性性：短期期内不宣宣经常变变动P995因投投保人有有适应性性预期(4) 损失预预防的鼓鼓励性（P95）(5) 合理性（P9596）是否合理，只需根据五年平均损失率来估算评定 （修正费费率M=实际损损失率AA/预期

33、期损失率率E调整率率=M-1修正正费率时时应注意意的因素素：统计计方面的的因素经经验方面面的因素素经济方方面的因因素例：P966）Chaap-33 保保险合同同Inssuraancee Coontrractts（上上）（吴吴P388，外P1198） -1 保保险合同同概述保保险合同同的定义义（P337）：它是保保险关系系双方之之间订立立的一种种在法律律上具有有约束力力的协议议：即根根据双方方的约定定，一方方支持保保险费于于对方，另另一方在在保险标标的发生生约定事事故时，承承担经济济补偿责责任；或或者当约约定事故故出现时时，履行行给付义义务的一一种法律律行为。Conttracct TTermmi

34、noologgy Conttracct: A cconttracct iis aa leegall biindiing agrreemmentt crreattingg riightts aand duttiess foor tthosse wwho aree paartiies to it. Valiid cconttracct: A vvaliid cconttracct iis oone a ccourrt wwilll ennforrce. Voiddablle cconttracct: A vvoiddablle cconttracct aalloows onee paartyy t

35、hhe ooptiion of breeakiing thee aggreeemennt bbecaausee off ann acct oor oomisssioon oof aan aact (a breeachh) bby tthe othher parrty. Voidd Coontrractt: AA vooid conntraact is onee a couurt willl nnot enfforcce bbecaausee frrom itss beeginnninng iit llackked onee orr moore feaaturres of a vvaliid c

36、conttracct. Bindder: A temmporraryy coontrractt iss caalleed aas bbindder. (mmainnly useed iin pproppertty iinsuurannce)一、保险险合同与与一般合合同的共共性（PP38） 1、当事事人有民民事行为为能力。 Capaacitty :Minnorss, tthe inssanee, aand thee inntoxxicaatedd caannoot eenteer iintoo a binndinng aagreeemeent.2、是双双方当事事人意思思表示一一致的行行为。PPr

37、occeduure: offferr annd aacceeptaancee Mustt bee :tthe Meeetinng oof TThe Minnds. 任何一方方不能把把自己的的意志强强加给对对方，任任何单位位和个人人不得对对当事人人的意思思表示进进行非法法干预。 3、必须须合法。 Legaal ppurpposee: aa coontrra mmustt haave an endd orr inntenntioon ppermmittted by laww.4、报酬酬性。 Conssideerattionn: tthe connsidderaatioon iis whaat ee

38、achh paartyy off a conntraact givves to thee ottherr.二、保险险合同的的特性（P38） （一）最最大诚信信：Dooctrrinee off uttmosst ggoodd faaithh此原则则是基于于保险人人的利益益而产生生的，是是世界各各国保险险合同法法的基本本原则。 对于违反反最大诚诚信原则则的惩罚罚是，当当保险事事故发生生造成损损失以后后，保险险人可以以拒绝赔赔偿。（二）双双务性。Bilateral contract 合同： （1）单单务(UUnillateerall coontrractt)：只对当当事人一一方发生生权力，对另一一方

39、只发发生义务务的合同同。如赠赠与合同同，无偿偿贷款合合同。 Unillateerall coontrractt : onlly oone parrty of thee coontrractt maake ann ennforrceaablee prromiise. （2）双务(BBilaaterral conntraact)：当事人人双方都都享有权权力和承承担义务务的合同同，一方的的权力即即是另一一方的义义务。保险合合同与一一般的买买卖双务务合同不不同，它它不是一一种双方方同时对对等给付付的合同同，而一一般的买买卖合同同则同时时对等给给付。 保险人只只在保险险事故发发生时方方才履行行赔偿或或给

40、付义义务。 （三）机机会性（aleatory contracts）即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。被保险人则相反。（四）补偿性indemnity所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损失的数额。否则会导致道德风险。 （五）条条件性：conndittionnal (coontrractt)指只只有在合合同所规规定的条条件得到到满足的的情况下下，当事事人一方方才履行行自己的的义务；反之则则可不履履行其义义务。（六六）附和和性：cconttracct oof aadheesioon即

41、当当事人的的一方提提出合同同的主要要内容，另另一方只只是作出出取或舍舍的决定定，一般般没有商商议变更更的余地地。但并并非所有有保险合合同都如如此。（七）个个人性：Perrsonnal conntraact 其含义是是：被保保险标的的与保险险者个人人是紧密密相联的的。例： A购买了了汽车保保险之后后，将车车转让给给B。但B的条件件与A相差较较大，BB投保时时，保险险公司很很可能不不接受，因因此A不能将将保单擅擅自转让让给B，此即即其个人人性的体体现。Disttingguisshinng CCharractteriistccs oof IInsuurannce Conntraact Prinnci

42、pple of inddemnnityy Rulees oof iinsuurabble inttereestss Limiitinng rrecooverry tto aactuual cassh vvaluue: Inssureed ccan nott geet mmoree thhan thee acctuaal ccashh vaaluee.(rrepllaceemennt) Subrrogaatioon iin iinsuurannce Docttrinne oof aadheesioon Perssonaal cconttracct Docttrinne oof uutmoost

43、goood ffaitth Aleaatorry cconttracct-22 保险合合同的种种类P443 保险合同同可根据据不同的的标准进进行不同同的分类类一、根根据保险险标的的的不同：1、财产产保险合合同；财财产包含含有形的的和无形形的；22、人身身保险合合同；生生命，健健康，身身体为标标的。二、根据据保险价价值是否否预先在在合同中中确定 1、定值值保险合合同定义义：指保保险合同同双方当当事人事事先确定定保险标标的的保保险价值值，并在在合同中中载明，以以确定保保险金不不是最高高限额的的保险合合同。适适用范围围：多用用于艺术术品、古古董等；海上保保险；原原因在于于此类标标的一旦旦发生损损失，

44、共共价值很很难估量量。优缺缺点: A.优点点：(11)、价价值先定定，故理理赔方便便；(22)、保保险金额额的确定定简便易易行，避避免人事事纠纷。 B.缺点点：保险险人若非非行家，则则易面临临欺诈等等道德风风险。 2、不定定值保险险合同指指双方当当事人对对保险标标的不事事先确定定其价值值，而在在保险事事故发生生后再估估算价值值，进行行赔付的的保险合合同。绝绝大多数数财产保保险都采采用不定定值保险险合同。三、根据据保险金金额与保保险价值值的关系系 1、足额额保险合合同：指指保险金金额与保保险价值值相等的的保险合合同。注注：此类类合同中中： (1) 当保险险事故发发生,保险标标的全损损时，保保险人

45、应应足额赔赔付，但但若标的的有残值值，则保保险人对对此有代代位权； (Subbroggatiion: Suubroogattionn iss thhe llegaal ssubsstittutiion of onee peersoon iin aanthhers pplacce.) (2) 若发生生部分损损失，则则按实际际损失赔赔付； (3) 若保险险人以提提供实物物或修复复为赔偿偿方式时时，则其其对保险险标的有有代位权权（物上上代位权权）；提提供服务务后功能能改善，则则其收益益可在赔赔款中扣扣除。 2、不足足额保险险合同定定义：保保险金额额小于保保险价值值的保险险合同。产生不足的原因：(1) 基于投保人自己的意思，或双方当事人的约定； (2) 投保人人因对标标的没有有正确估估价而产产生，如如名画； (3) 合同订订立后，标标的的市市场价值值上涨。处理此合同中，若全损，则按约定金额赔付；若部分损失，则按实际损失赔付。 3、超额额保险合合同定义义：保险险金额超超过保修修标的价价值的。原因因： (1)