美国商业保险之环境污染除外责任elru.docx

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1、美国商业业保险之之环境污污染除外外责任一、相相关概念念(一一)美国国的商业业保险美国国的保险险主要分分为商业业保险(私人保保险)、社社会保险险和公共共保证保保险计划划三大类类。本文文研究内内容仅限限于商业业保险领领域。商商业保险险又被称称为私人人保险，是是商业保保险组织织根据保保险合同同约定，向向投保人人收取保保险费，建建立保险险基金，对对于合同同约定的的事项发发生造成成的财产产损失承承担赔偿偿责任或或当被保保险人死死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限时承担担给付保保险金责责任的一一种合同同行为。它它通常是是自愿性性的，且且绝大多多数情况况下以个个人公正正思想为为基础。有

2、有些商业业保险是是盈利性性的，而而有些商商业保险险则由政政府或者者其它被被保险人人进行补补贴。虽虽然绝大大部分商商业保险险是由私私人企业业出售的的，但在在很多情情况下美美国政府府也会提提供商业业保险。美国国商业保保险分为为以下三三类：(1)人人寿保险险。其目目的是预预防两种种明显的的风险，即即过早死死亡和年年老退休休;(22)意外外和健康康保险。其其目的是是预防疾疾病或身身体意外外受伤而而造成损损失的保保险。这这些损失失可能是是由疾病病或意外外事故引引起的工工资损失失，也可可能是医医疗费等等。这样样的保险险有伤残残收入保保险以及及意外死死亡保险险;(33)财产产和责任任保险。其其目的是是预防由

3、由损害造造成的经经济或财财产损失失以及由由法律责责任所造造成的损损失。主主要包括括火灾保保险、海海上保险险以及和和个人财财产损失失有关的的属于不不幸事故故的保险险。(二二)问题题的提出出美国国污染除除外责任任又称责责任免除除，指保保险人依依照法律律规定或或合同约约定，因因污染不不承担保保险责任任的范围围，与环环境责任任息息相相关，是是对保险险责任的的限制。其其发展过过程中存存在以下下两种不不同形式式：(11)限制制性污染染除外责责任。该该除外责责任早在在19770年商商业普通通保单出出现时就就写入了了商业普普通责任任标准保保单，它它将排放放污染导导致的任任何损害害都排除除在承保保范围之之外，除

4、除非污染染的排放放是“突突然而意意外”的的(关于于“突然然而意外外”的具具体概念念和实践践纷争会会在本文文第三部部分单独独进行详详述);(2)绝对污污染除外外责任。该该除外责责任在119世纪纪80年年代中期期的标准准商业普普通责任任保单中中出现，它它将排放放污染导导致的一一切损害害都排除除在承保保范围之之外，用用以替代代早期的的限制性性污染除除外责任任。从设设定“突突然而意意外”的的限制性性规定到到最后将将其撤销销，美国国商业保保险的污污染除外外责任实实现了从从限制性性污染除除外责任任到绝对对污染除除外责任任的转变变，保险险人通过过排除“突突然而意意外”的的枷锁实实现了经经营风险险最小化化，同

5、时时也使得得被保险险人的赔赔付利益益被动大大幅度的的减少。理理论界关关于“突突然而意意外”的的概念之之争以及及污染除除外责任任这种转转变的背背景、原原因以及及成效如如何迄今今研究甚甚少。本本文正是是基于此此而展开开研究。二、污污染除外外责任例例外的产产生背景景风险险本身包包含了概概率(结结果发生生的可能能性)、严严重性(被认为为的后果果的严重重程度或或不可逆逆转性)和可靠靠性(对对该旅和和严重性性做出的的评价的的可靠程程度)三三部分。对对于美国国的商业业保险公公司而言言，经营营风险的的分析评评估对其其生存发发展至关关重要。从从下列数数据可看看出美国国财产和和责任保保险公司司的经营营风险涉涉及至

6、少少以下七七个方面面：美国国财产和和责任保保险公司司破产的的主要原原因(11969919990)主要要原因公公司数量量所占比比重%)不充充分的损损失储备备金86628快速速增长664211被指指控的欺欺诈30010夸大大的资产产30110巨大大的业务务变化2269再保保险的失失败2117重大大损失1176其它它2899合计计30221000资料料来源:J. Davvid Cummminns, Scoott Harrrinngtoon aand Greeg NNiehhauss, AAn EEconnomiic OOverrvieew oof RRiskk-Baasedd Caapittal R

7、eqquirremeentss foor tthe Prooperrty Liaabillityy Innsurrancce IInduustrry, (Scchauumbuurg IIII: AAlliiancce oof AAmerricaan IInsuuress, 119922)p.3.对于于环境风风险而言言，风险险是指环环境遭受受损害的的可能性性，包括括环境遭遭受风险险的可能能性以及及风险所所致损害害的严重重性。1环环境是敏敏感而脆脆弱的，环环境污染染具有不不特定性性、累积积性、潜潜在性、滞滞后性与与复合效效应。因因而，商商业保险险公司出出于风险险最小化化因素的的考虑，为为避免公公司

8、赔付付额过大大导致破破产必然然对环境境责任保保险合同同条款进进行修改改，最直直接的做做法就是是逐渐将将排放污污染导致致的一切切损害都都排除在在承保范范围之外外。三、“突突然而意意外”污染染除外责责任的例例外(一一)概念念之争“突突然而意意外”作作为美国国商业保保险污染染除外责责任的例例外，在在相当长长的一段段时间里里出现在在商业保保险保单单之中。但但这一短短语并不不像一般般的专业业术语，能能够对其其进行明明晰的定定义。在在工具书书的解释释中，“突突然”一一词是指指事件发发生得非非常急促促，“意意外”一一词是指指突然发发生的、事事先没有有预见到到的、出出其不意意的、违违背当事事人主观观意愿的的事

9、件。具体体情况下下“突然然”与否否如何判判断?理理论界并并未达成成统一的的共识。譬譬如某化化工公司司在持续续一年的的时间中中不间断断地持续续排放污污染物导导致人身身、财产产的受损损，处理理类似案案件，对对于保险险公司而而言，可可否坚持持主张“突突然”一一词特别别限定的的时间跨跨度而不不予赔付付?对于于被保险险人而言言，可否否主张“突突然”一一词是强强调发生生的不可可预料性性，而并并不意味味着限定定期间内内的即时时发生，即即污染排排放不论论是超过过一年甚甚至更长长时间仍仍应具有有可赔付付性?因因而在实实际操作作过程中中，由于于“突然然”和“意意外”概概念的模模糊性，基基于此短短语的正正确解释释所

10、产生生的诉讼讼纠纷屡屡见不鲜鲜，并且且随着119800年美国国国会综综合环境境反应、赔赔偿和责责任法(Commpreehennsivve EEnviironnmenntall Reespoonsee,Coompeensaatioon,aand Liaabillityy Acct，又又称超超级基金金法)的正式式通过而而呈现不不断上升升趋势。该该法案是是美国针针对危险险物质不不当处置置引起的的土壤污污染和自自然资源源损害进进行的联联邦环境境立法，设设置了极极为苛刻刻的环境境侵权责责任，本本质上对对已经或或可能产产生危险险环境排排放的财财产所有有者科以以严格责责任，即即使危险险不是因因该财产产近期的

11、的所有人人产生的的，近期期所有人人也要承承担责任任。基于于此，被被保险人人更加渴渴望寻求求环境索索赔的保保障，于于是关于于“突然然而意外外”的最最终解释释变得尤尤为重要要。司法法实践中中，“突突然”一一词的意意思由美美国受理理案件的的具体法法院而定定。在这这种情况况下，各各法院对对“突然然”一词词的实际际运用必必有差异异：一些些法院认认为“突突然”一一词的意意思非常常清楚，表表达了暂暂时的因因素，因因此，超超过一段段时间长长度期间间的排放放污染被被排除在在承保范范围之外外;一些些法院认认为“突突然”一一词含义义模糊，会会综合考考虑多方方因素，最最终采用用逆编者者释义的的原则(Conntraa

12、Prrofeerenntumm Ruule)2，倾向向于保护护被保险险人的保保险利益益。尽管管美国119888年就成成立了专专业的环环境保护护保险公公司，承承保被保保险人渐渐发、突突发、意意外的污污染事故故及第三三者责任任，责任任限额为为每次事事故最高高1000万美元元。但直直至今天天，人们们对污染染事故发发生时商商业普通通责任标标准有效效保单中中的限制制性污染染除外仍仍然存在在争议，在在很大程程度上促促成了美美国商业业保险污污染除外外责任从从限制性性污染除除外责任任到绝对对污染除除外责任任的转变变。伴随随着绝对对污染除除外责任任的逐渐渐发展，“突突然而意意外”的的例外规规定被逐逐渐淡出出美国

13、保保险业市市场。四、对对我国保保险业的的实践启启示(一一)我国国保险业业的相关关实践中国国现阶段段的保险险业正在在膨胀性性的发展展壮大，保保险业现现阶段要要坚持“防防风险、调调结构、稳稳增长，促促进行业业平稳健健康发展展”的工工作任务务。根据据中国保保监会的的统计，220099年1-4月全全国合计计原保险险保费收收入41140445933.300万元，其其中财产产保险9982770500.177万元;20009年11-4月月保险业业经营数数据中原原保险赔赔付支出出为10077337111.411万元，其其中财产产险477907724.18万万元、人人身险5598229877.244万元(寿险5

14、508441599.200万元;健康险险69662544.066万元;人身意意外伤害害险20025773.998万元元)33与此此同时，保保险业的的逐步壮壮大并不不意味着着我国保保险市场场的成熟熟，我国国保险业业较美国国等发达达国家相相比由于于起步较较晚，差差距还很很大，需需要积极极借鉴国国外经验验，结合合本国国国情，真真正做到到保险业业的平稳稳健康发发展。我国国保险业业正在国国内积极极推行环环境责任任保险，如如平安财财险20008年年经中国国保监会会审核备备案的环环境污染染责任险险条款就就明确规规定了环环境责任任保险的的除外责责任。该该条款第第六条明明确规定定了七类类保险人人不负责责赔偿的的

15、原因直直接或间间接引起起的责任任、损失失或费用用;第七七条明确确规定了了保险人人不负责责赔偿责责任的十十类除外外情形。这这十七项项除外责责任的列列举性规规定过于于严苛，很很大程度度上抹杀杀了企业业投保的的积极性性。(二二)对我我国保险险业的启启示首先先，需要要完善我我国配套套的环境境法律体体系。美美国的超超级基金金法中对对企业投投保环境境责任保保险做出出了明确确的规定定，对强强制环境境责任保保险实行行的对象象、范围围、违反反投保规规定的具具体惩罚罚措施都都明确列列明在相相关法规规中。有有了法律律这个制制度保证证，环境境责任保保险实行行得比较较顺利。这这说明了了一国环环境责任任保险的的发展依依赖

16、于该该国环境境相关法法律法规规的发展展。要想想建立一一个成熟熟的环境境责任保保险体系系，必须须首先有有一个完完善的环环境法律律体系作作为支撑撑。其次次，国家家对环境境责任保保险应进进行积极极的支持持与补贴贴。具体体操作上上可以借借鉴美国国现有的的一系列列规章制制度。这这些制度度主要包包括: (1)财务要要求;(2)风风险资本本标准;(3)年度财财务报告告;(44)行业业检查;(5)早期预预警系统统;(66) 监监管标准准。是美美国各州州为了确确保保险险公司的的偿付能能力而制制定的。微微观层面面上，我我国现阶阶段技术术水平和和监督水水平还与与美国等等发达国国家有一一定差距距，因而而在环境境责任保保险的除除外责任任规定上上，可以以借鉴美美国等国国的规定定，结合合我国保保险业发发展现状状，扬长长避短，笔笔者建议议我国在在环境责责任保险险开始试试点的这这段时间间应该逐逐步推行行绝对污污染除外外责任。文章来源源：中顾顾法律网网 (免费费法律咨咨询，就就上中顾顾法律网网）7