第六章保险业法bqoj.docx

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1、第六章 保险险业法【导语】保险业法法，是指指国家对对保险市市场及市市场主体体组织和和经营活活动进行行监管的的法律规规范的总总和。因因此，保保险业法法的本质质属性是是管理法法或监管管法，保保险监管管是贯穿穿保险业业法的灵灵魂。本本章以监监管法的的视角阐阐述了我我国保险险监管的的体制和和方式，并并重点阐阐述了我我国保险险组织监监管、保保险经营营监管和和保险中中介人监监管制度度的具体体内容。本章的学学习重点点是保险险公司的的设立和和终止制制度、保保险公司司偿付能能力监管管制度、保保险公司司资金运运用监管管制度。学学习难点点主要集集中在保保险经营营监管部部分。学学习本章章，应当当掌握保保险业法法的概念

2、念和内容容体系，了了解我国国保险监监管的体体制和方方式，熟熟练掌握握上述的的重点和和难点问问题。第一节 保险险业法与与保险监监管一、保险险业法的的概念和和性质（一）保保险业法法的概念念保险业法法，是调调整国家家对保险险市场以以及市场场主体的的组织和和经营活活动进行行监管关关系的法法律规范范的总和和。从各各国的保保险业立立法来看看，一般般都涉及及到保险险机构的的组织和和经营规规则以及及国家保保险监管管体制和和监管形形式等内内容，而而这些内内容往往往是保险险行业特特有或具具有保险险行业特特点的，并并带有鲜鲜明的国国家干预预色彩的的“行规”。因此此，所谓谓保险业业法，实实为保险险行业法法或保险险行业

3、管管理法，是是保险企企业组织织法、保保险企业业经营法法和保险险市场管管理法的的有机结结合。保险业法法主要调调整国家家与保险险市场以以及市场场主体之之间的关关系。具具体而言言，其调调整对象象一般包包括：1.调整整国家保保险监管管活动诸诸构成要要素及其其相互关关系，即即保险监监管体制制和方式式。包括括国家保保险监管管的主体体及其职职权、保保险监管管对象、保保险监管管方式及及其相互互关系。2.国家家对保险险企业组组织活动动的监管管关系，即即保险组组织监管管。包括括对保险险企业组组织形式式以及保保险企业业的设立立、变更更和终止止的监管管关系，也也包括对对保险企企业内部部组织机机构和管管理活动动的监管管

4、关系。3.国家家对保险险企业经经营活动动的监管管关系，即即保险经经营监管管。包括括对保险险企业经经营范围围、偿付付能力、经经营风险险、资金金运用以以及保险险市场行行为的监监管关系系。4.国家家对保险险中介人人的监管管关系。包包括对保保险代理理人、保保险经纪纪人、保保险公估估人等保保险中介介人的主主体资格格和市场场行为的的监管关关系。（二）保保险业法法的性质质对于保险险业法的的性质，可可以从以以下三个个方面来来认识：1.保险险业法的的本质属属性是管管理法。按按公法、私私法划分分的标准准，大体体上凡规规范国家家或公共共团体为为其双方方或一方方主体者者之法律律关系，以以权力服服从关系系为其基基础者为

5、为公法；仅规范范私人间间或私人人团体之之间相互互关系，以以平等关关系为其其基础者者为私法法。因此此，从这这一角度度看，保保险业法法具有公公法性质质。而综观我我国保险险业法，虽虽然包含含有保险险企业组组织法、保保险企业业经营法法等市场场主体和和市场行行为法之之内容，但但均已不不仅限于于“公法化化了的私私法”，而体体现出强强烈的国国家干预预的色彩彩，且绝绝大多数数之规范范为强制制性规范范。因此此，单就就保险业业法而言言，其本本性为体体现国家家干预的的管理法法或监管管法。在在监管法法的视角角，保险险企业组组织监管管、保险险企业经经营监管管构成了了保险监监管的主主要内容容。2.保险险业法属属于保险险法

6、范畴畴。尽管管在有的的国家，保保险业法法采单独独立法模模式 各国保险业法的立法体例主要有两种模式：一是单行法律法规，即直接以“保险业法”、“保险公司法”、“保险业监督管理法”等冠名，与保险合同法分别制定的法律法规。如日本1900年的保险业法和英国1958年的保险公司法等。我国原保险业立法亦属此例，1985年3月国务院颁布的保险企业管理暂行条例，是当时我国唯一对保险企业进行专门规制的立法。二是统一保险法典，即将保险业法和保险合同法作为保险法的重要内容一并规定在保险法典中，以保证法律规范的系统、协调和完整，通常以保险法命名。我国现行的中华人民共和国保险法即属此例。值得注意的是，无论是采用单行法规模

7、式还是采用统一法典模式，随着保险业的迅速发展，新问题的不断涌现，各国往往都不断修改保险业法，或在主法之外制定一些补充性的法律规定。如我国2000年1月颁布的保险公司管理规定（2002年3月修改）、2001年12月颁布的中华人民共和国外资保险公司管理条例等。，但但我们通通常仍将将其与保保险合同同法一并并视为保保险法的的不可舍舍弃的两两大主要要构成部部分。我我国现行行的保险险业法是是与保险险合同法法一并被被置于保保险法中中的，是是保险险法的的组成部部分。3.保险险业法可可归于商商法范畴畴。单论论保险业业法的规规范形式式，是管管理法，似似属经济济法范畴畴。如果果从其内内容来看看，保险险业法规规范的主

8、主要内容容是保险险企业的的组织和和经营规规则，当当属特殊殊的商事事主体法法。而就就其行业业性质而而论，保保险业法法又常常常被金融融界视为为与银行行业法、证证券业法法并列的的 “三驾马马车”之一，被被纳入金金融法范范畴。在在不同的的视角，保保险业法法似乎有有着不同同的归属属和身份份。在商法立立场上来来看，保保险业法法是保险险法不可可分割的的一部分分，而保保险法又又是传统统商法体体系中的的必然部部分，虽虽然传统统商法体体系中的的保险法法是以保保险合同同法为主主的，但但将保险险业法与与保险合合同法割割裂开来来且排除除于保险险法乃至至商法体体系之外外仍有失失妥当；在现代代市场经经济条件件下，国国家的“

9、适度干干预”无处不不在，而而国家干干预程度度的强弱弱，并不不应成为为法的归归属或判判断法的的性质的的必然标标准；在在现代社社会商事事保险活活动仍是是一种重重要的商商事行为为，保险险企业仍仍是一种种重要的的商事主主体，因因此，保保险业法法仍应为为现代商商法的组组成部分分。二、保险险业法的的立法宗宗旨和内内容体系系（一）保保险业法法的立法法宗旨 “立法宗旨”，在诸多教科书中也常被称为“作用”。笔者以为，“作用”实为一种客观结果，是不易被主观先验预知的。在实践中，“立法宗旨”能否成为“作用”，尚需事实的检验。保险素有有“社会稳稳定器”之称，随随着市场场经济的的高度发发展，保保险已渗渗透于社社会经济济

10、生活之之各个领领域。保保险业的的组织和和经营活活动是否否规范，直直接关系系到整个个社会经经济秩序序的稳定定和人民民生活的的安定。因因此，制制定保险险业法，用用法律手手段来保保证对保保险业进进行监督督管理，意意义重大大。保险险业法的的立法宗宗旨通常常表现为为以下几几个方面面： 1.保保证保险险人的偿偿付能力力，维护护被保险险人的合合法权益益。保险险人承保保的风险险往往涉涉及社会会之各个个领域，但但保险人人能否真真正承担担起未来来的偿付付责任，则则取决于于其是否否具有足足够的偿偿付能力力。所以以各国保保险业法法通常均均以保证证保险人人的偿付付能力为为首要任任务，这这也是对对被保险险人权益益的最大大

11、保障。 2.维维护保险险业的公公平竞争争。保险险之机制制在于，依依据概率率由投保保方合理理分担各各种风险险，而保保险费便便是投保保方的分分担额，因因此，保保险市场场的竞争争当为非非价格竞竞争，否否则必将将违背保保险之本本义。有有鉴于此此，各国国法律都都对保险险人之间间的竞争争作以严严格的限限制，以以维护竞竞争之公公平。这这较之法法律对于于一般行行业竞争争的规制制，尚有有特别之之意义。3.促进进保险业业经营管管理的科科学化。保保险业是是具有较较强技术术性的、影影响范围围广泛的的行业，对对于经济济发展、科科技进步步、社会会稳定等等均有重重要意义义，而保保险业的的经营管管理水平平对保险险职能和和作用

12、的的发挥会会产生直直接的影影响。因因此，保保险业法法应发挥挥其引导导和保障障功能，弥弥补企业业自控和和行业自自律的不不足，促促进保险险业经营营管理的的科学化化。 4.提提高保险险业的社社会效益益。现代代保险较较之传统统保险，承承担了更更多的社社会职能能，而要要以经济济效益为为本的商商业保险险顾求社社会效益益，非法法律规制制难以实实现。（二）保保险业法法的内容容体系保险业法法内容丰丰富，主主要由以以下几个个部分构构成：1.保险险监管法法，主要要规定保保险监管管体制、监监管内容容、监管管方式等等。 2.保保险组织织法，也也称保险险企业法法，主要要规定保保险企业业的法定定组织形形式，设设立、变变更、

13、终终止的条条件和程程序等。 3.保保险经营营法，即即保险企企业的经经营行为为规则，主主要规定定保险企企业的业业务范围围、偿付付能力、经经营风险险、资金金运用和和行为规规范等。 4.保保险中介介人法，也也称保险险辅助人人法，主主要规定定保险代代理人、保保险经纪纪人和保保险公估估人的种种类、资资格及其其行为规规则等。三、保险险监管的的概念和和保险监监管体制制（一）保保险监管管的概念念对于保险险监管的的涵义，依依据监管管主体的的范围的的不同，可可以有广广义和狭狭义两种种理解。广广义的保保险监管管是指有有法定监监管权的的政府机机构、保保险行业业自律组组织、保保险企业业内部的的监管部部门以及及社会力力量

14、对保保险市场场及市场场主体组组织和经经营活动动的监督督或管理理。狭义义的保险险监管一一般专指指政府保保险监管管机构依依法对保保险市场场及保险险市场主主体组织织和经营营活动的的监督和和管理。在在严格意意义上，保保险监管管主要指指狭义上上的保险险监管，即即政府保保险监管管。 本书中所指保险监管，如无特别说明，均指政府保险监管，也可称为国家保险监管。（二）保保险监管管体制所谓保险险监管体体制是指指保险监监管活动动主体及及其职权权的制度度体系。1998年11月18日，为了适应保险业发展的需要以及金融业分业经营的客观要求，中国保险监督管理委员会（简称“中国保监会”）成立。中国保监会是我国保险监督管理机构

15、，是保险监管活动主体，是全国商业保险的主管部门,为国务院直属事业单位,根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。中国保监会还在全国各省、直辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构保监局，保监会与保监局依法共同行使政府保险监管职能 根据中国保险监督管理委员会官方网站公布的中国保监会的职责包括：1.拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、法规；制定业内规章。2.审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、

16、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。3.审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格标准。4.审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。 5.依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监

17、管。 6.对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。 7.依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。 8.依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。 9.制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。 10.承办国务院交办的其他事项。（2006年10月27日登录查阅）。四、保险险监管方方式（一）保保险监管管方式概

18、概述保险监管管方式是是指保险险监管的的方法和和形式，既既包括一一国保险险监管的的原则是是严格或或者宽松松，也包包括监管管活动所所采用的的具体手手段和技技术。在在不同的的历史时时期，不不同的国国家曾采采用过不不同的监监管方式式，大体体经历过过公示方方式、准准则方式式和实体体方式三三个阶段段。1.公示示方式。公公示方式式是旨在在通过政政府定期期公示保保险人的的营业结结果，由由社会公公众自行行评判和和择优投投保的方方式来敦敦促保险险人合法法地勤勉勉经营，是是一种最最为宽松松的监管管方式，保保险业自自律能力力较强的的英国在在19664年以以前的保保险公司司法中曾曾采用此此种方式式。这种种方式对对处于信

19、信息不利利一方的的社会公公众的保保险专业业知识和和鉴别能能力以及及保险人人的慎独独诚信品品质均提提出了严严峻考验验，实践践上极易易损害被被保险人人的利益益，故现现已被放放弃。2.准则则方式。准准则方式式旨在通通过要求求保险人人遵守政政府制定定的保险险经营基基本准则则来规范范保险人人的经营营活动，德德国早期期对私营营疾病基基金的监监管曾采采用过此此种方式式。但由由于保险险技术复复杂以及及保险人人个性丰丰富，这这些基本本准则只只能从形形式出发发，最终终也难免免流于形形式，故故此种方方式现也也多已被被放弃。3.实体体方式。现现今各国国保险监监管多采采用实体体监管方方式，即即由政府府保险监监管机构构依

20、据法法律的授授权和法法定的保保险监管管规则对对保险市市场及市市场主体体的组织织和经营营活动实实行全面面深入的的监管。其其监管过过程大体体包括市市场准入入、市场场行为和和市场退退出三个个部分的的监管。在实体监监管方式式框架下下，各国国基于保保险市场场环境之之不同，保保险监管管立法模模式又有有严格和和宽松之之分。所所谓严格格监管模模式和宽宽松监管管模式是是相对之之概念，宽宽松监管管模式相相对于严严格监管管模式的的全面实实体监管管而言，强强调重点点即保险险人的偿偿付能力力监管，相相应地放放松对保保险市场场准入、保保险险种种、保险险费率、保保险人业业务行为为等方面面的监管管。在成成熟的保保险市场场环境

21、下下，宽松松监管模模式既可可保障被被保险人人的利益益，又可可提高保保险监管管效率，促促进保险险业的发发展。目目前发达达国家多多采用宽宽松监管管模式，英英国是典典型代表表，其发发达的保保险同业业公会的的自律管管理对政政府监管管起到了了很强的的补充甚甚或替代代的作用用。发展展中国家家一般仍仍采用严严格监管管模式，发发达的美美国也执执守着严严格监管管模式。 “需要指出，受到金融自由化思潮的影响，20世纪90年代以来很多国家纷纷放宽了对保险业的监管，尤其是在保险市场的开放方面。以一向被认是世界上保险监管最严的日本为例，日本在1996年颁布了新的保险业法，废除了开业认可制，采用申报制，并允许损害保险公司

22、通过子公司开办生命保险业务，生命保险公司也可通过子公司开办损害保险业务。” 见覃有土、樊启荣著：保险法学，高等教育出版社2003年12月版，第386-387页。本书笔者注：日本保险业法实为1939年公布，1995年6月7日全面修改，后1997年5月21日，6月6日，6月20日，12月10日，12月12日，1998年6月15日，2001年12月12日均有修改，参见日本生命保险公司、日生基础研究所译：日本保险法规，中国金融出版社1999年版,第1页；沙银华著：日本经典保险判例评释，法律出版社2002年10月版，第210页“附2”。（二）我我国保险险监管的的具体方方式我国保险险监管采采用的是是实体监

23、监管方式式，对保保险业实实施严格格监管，具具体体现现为以下下几个方方面的制制度：1.市场场准入的的监管方方式-审审批。我我国保险险法严格格规定了了设立、变变更和终终止保险险公司等等保险机机构的条条件和程程序，规规定了保保险公司司等保险险机构的的高级管管理人员员及各种种保险市市场活动动辅助人人的任职职资格，并并且严格格限制非非依法成成立的保保险公司司不得从从事商业业保险业业务。任任何保险险市场主主体的设设立，必必须经过过保险监监管机构构的审批批。审批批这种监监管方式式，条件件明确，程程序严谨谨，是一一种事前前监管，是是市场准准入制度度。其功功能在于于保证特特定市场场主体资资格的适适法性，为为以后

24、的的监管减减少隐患患，是较较为有效效的监管管方式。2.市场场经营行行为的监监管方式式-检查查。仅有有市场准准入制度度是不够够的，还还必须在在保险公公司运作作过程中中进行实实质性的的检查。检检查是最最为常用用的一种种监管方方式，是是一种事事中监管管。检查查的内容容主要是是保险公公司业务务状况、财财务状况况和资金金运用状状况。我我国保保险法第109条规定：“保险监督管理机构有权检查保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况，有权要求保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。保险公司依法接受监督检查。保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款。”我国政府府保险监监管机构构及其派派出机构构

25、对保险险公司及及其分支支机构的的经营活活动依法法分级对对口进行行日常和和年度检检查。保保险公司司应当于于每月月月底前将将上一月月的营业业统计报报表报送送保险监监管机构构，应当当于每一一会计年年度终了了后3个个月内，将将上一年年度的营营业报告告、财务务会计报报告及有有关报表表报送保保险监管管机构，并并依法公公布。保保险公司司必须聘聘用经保保险监管管机构认认可的精精算专业业人员，建建立精算算报告制制度。保保险公司司应按规规定完整整、真实实、准确确、及时时地向中中国保监监会报送送营业报报告、精精算报告告、财务务会计报报告和有有关监管管报表，这这些文件件和资料料必须如如实记录录保险业业务事项项，不得得

26、有虚假假记载、误误导性陈陈述和重重大遗漏漏。保险险公司应应当妥善善保管有有关业务务经营活活动的完完整账簿簿、原始始凭证及及有关资资料，保保管期限限自保险险合同终终止之日日起计算算，不得得少于110年。中国保监监会对保保险公司司的检查查采取现现场检查查与非现现场检查查相结合合的方式式。检查查通常包包括下列列全部或或部分事事项：（11）机构构设立或或变更事事项的审审批或报报备手续续是否完完备；（22）申报报材料的的内容与与实际情情况是否否相符；（3）资资本金、各各项准备备金是否否真实、充充足；（44）偿付付能力是是否符合合要求；资金运运用是否否合法；（5）业业务经营营和财务务情况是是否良好好，报表

27、表是否齐齐全、真真实；（66）是否否超范围围或跨区区域违规规开办业业务；（77）是否否按规定定对使用用的保险险条款和和保险费费率报请请审批或或备案；（8）机机构负责责人的任任用或变变更手续续是否完完备；（99）需要要事后报报告的事事项是否否及时报报告；（100）保监监会认为为需要检检查的其其他事项项。3.市场场退出前前的拯救救性监管管方式-整整顿和接接管。保保险公司司有违法法经营行行为，可可能影响响其偿付付能力的的，保险险监管机机构可视视具体情情况依法法对其实实行整顿顿或接管管。相对对于审批批和检查查监管方方式，整整顿和接接管可视视为事后后监管。（1）整整顿是指指政府保保险监管管机构为为纠正保

28、保险公司司违法经经营行为为而采取取的监督督指导经经营的强强制措施施。整顿顿的适用用对象是是保险公公司未按按照保险险法的规规定提取取或结转转各项准准备金，或或者未按按照保险险法的规规定办理理再保险险，或者者严重违违反保险险法关于于保险资资金运用用的规定定，经政政府保险险监管机机构责令令限期改改正而在在期限内内未予改改正的保保险公司司。整顿顿的目的的是纠正正保险公公司违法法经营行行为，使使其恢复复正常经经营。整顿的程程序：组成整整顿组织织。保险险公司符符合整顿顿条件的的，保险险监管机机构应作作出整顿顿决定，并并选派保保险专业业人员和和指定该该保险公公司的有有关人员员，组成成整顿组组织，对对该保险险

29、公司进进行整顿顿。整顿顿组织的的职权是是在整顿顿过程中中监督被被整顿的的保险公公司的日日常业务务以及该该保险公公司的负负责人及及有关管管理人员员行使职职权的情情况。发布整整顿决定定。保险险监管机机构的整整顿决定定应当载载明被整整顿保险险公司的的名称、整整顿理由由、整顿顿组织和和整顿期期限，并并予以公公告。实施整整顿措施施。在整整顿过程程中，保保险公司司的原有有业务继继续进行行，但要要接受整整顿组织织的监督督。保险险监管机机构有权权根据需需要停止止开展新新的业务务或者停停止部分分业务，调调整资金金运用。整顿结束。被整顿的保险公司经整顿已纠正其违法行为，恢复正常经营状况的，由整顿组织提出报告，经保

30、险监管机构批准，整顿结束。（2）接接管是指指政府保保险监管管机构对对违反保保险法规规定，损损害社会会公共利利益，可可能严重重危及保保险公司司偿付能能力的保保险公司司采取的的强制改改组、接接替经营营管理的的强制措措施。接接管与整整顿相比比，是一一种更为为严厉的的监管方方式。接接管的适适用对象象是没有有按照保保险法规规定提取取或者结结转各项项准备金金，或者者没有依依法办理理再保险险，可能能严重危危及或者者已经危危及保险险公司偿偿付能力力的； 按照我国保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定（中国保监会2003年3月24日颁布）的规定，对偿付能力充足率在30%以下的保险公司，中国保监会可以对其依法实行

31、接管。保险公司偿付能力充足率等于实际偿付能力额度除以最低偿付能力额度。严严重违反反资金运运用规定定，致使使资金周周转困难难，无法法履行到到期债务务的；发发生严重重损害被被保险人人利益和和社会公公共利益益情况的的。接管管的目的的是对被被接管的的保险公公司采取取必要措措施，恢恢复保险险公司的的正常经经营，以保护护被保险险人的利利益和社社会公共共利益。接管的程程序：组成接接管组织织。其组组成由保保险监管管机构决决定。公告接接管决定定。保险险监管机机构的接接管决定定一般应当当载明被被接管保保险公司司的名称称、接管管理由、接接管组织织、接管管措施和和接管期期限等内内容，并并予以公公告。实施接接管措施施。

32、接管管措施由由保险监监管机构构根据实实际情势势决定。一一般是由由接管组组织代行行保险公公司的经经营管理理权，但但被接管管的保险险公司的的法人资资格和保保险业务务经营资资格不发发生变化化，其债债权债务务关系也也不因接接管而发发生变化化。接管终终止。接接管终止止有两种种情况：其一，接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，由保险监管机构决定，可以接管终止。如果接管期限届满，保险公司未能恢复正常的经营能力，经保险监管机构决定，可以延期，但接管期限最长不得超过2年。其二，接管组织认为被接管的保险公司的财产已不足以清偿所负债务的，经保险监管机构批准，依法向人民法院申请宣告该保险公司破产。第二节 保险险组织监监管一、保险险组织形形式二、 保保险公司司设立三、保险险公司变变更和终终止第三节 保险险经营监监管一、保险险公司业业务范围围监管二、保险险条款和和保险费费率监管管三、保险险公司偿偿付能力力监管四、保险险公司经经营风险险监管五、保险险公司资资金运用用监管六、保险险公司市市场行为为监管第四节保保险中介介人监管管一、保险险中介人人及其监监管概述述二、保险险中介机机构组织织监管三、保险险中介机机构经营营监管