个人理财策划书str.docx

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1、个人理财策策划书 声明：招商银银行金葵葵花理财财经理将将本着诚诚信、专专业、严严谨和保保密的原原则根据据您的风风险承受受能力、财财务状况况以及金金融市场场环境为为客户提提供投资资理财建建议，本本规划所所提供的的投资建建议仅供供您参考考，由此此引起的的投资收收益的不不确定性性招商银银行不承承担责任任。根据据市场的的变化情情况，招招商银行行也将及及时调整整投资策策略。尊敬的刘先先生：您好！非常荣幸能能有机会会和您一一起合作作，对您您的财务务目标进进行探讨讨。这份理财计计划是采采用您向向我行提提供的数数据进行行编制的的，重点点是帮助助您实现现您的财财务目标标。人到到中年，随随着子女女诞生、购购置房产

2、产等一系系列支出出，家庭庭可支配配所得下下降，经经济压力力逐步增增大，在在未来的的一段时时间内您您的家庭庭需要不不断增加加财富以以实现养养育子女女规划和和退休养养老规划划等人生生目标。目目前，您您对您家家庭投资资组合的的设想已已经具备备了初步步的风险险与投资资意识，相相信通过过我们为为您提供供的家庭庭财务安安排，您您将拥有有更高质质量、更更有保障障、更具具回报的的生活。根据您所提提供的信信息和要要求，我我们将您您的理财财目标归归结为： 希希望在三三年内达达到资金金目标227万，还还清住房房贷款； 44年后女女儿上大大学，合合理规划划，准备备孩子上上大学的的费用 希望能进行行有效的的金钱管管理和

3、为为实现目目标（包包括赡养养父母、退退休计划划等）进进行投资资我们对您的的资产结结构、现现金流状状况进行行了分析析，从保保险保障障、资产产配置、投投资组合合等方面面考虑，提提出了一一些建议议，并制制定了以以下理财财方案，供供您参考考。因书面素材材信息有有限，在在未与客客户进行行会谈交交流的情情况下，为为了加强强案例的的现实性性，特对对相关信信息参照照一般情情况进行行假设设设计，予予以补充充。一 方案案摘要1、 家庭成员基基本资料料：家庭成员年龄工作单位工作性质月收入奖金保险张先生4444著著名外资资公司高高级管理理人员员员1. 1200003000002. 社保（养老老医疗）张张太太42政府机

4、关公务员3. 200050001010万万重大疾疾病病和和医疗保保险险4. 女儿16 116重点中学九九年级学学生5.6.父 父母母亲7.8.9. 没有收入来来源10.2、 家庭每月开开支如下下：女儿的家庭庭教师辅辅导费用用：5000元，每每月给父父母赡养养费10000元元。其他他家庭每每月生活活开支220000元左右右。每月月还房贷贷15000元，每每月支付付汽车维维护费用用10000元。张太太每年年支付保保费9440元，享享受100万元保保额的重重大疾病病和300万元的的意外伤伤害险。3、 家庭财务状状况：已购买无贷贷款住房房一套，价价值255万；按按揭购买买住房一一套，首首付155万；家

5、家用汽车车一辆，价价值144万。银行存款550万，多多为定期期储蓄；开放式式基金110万二、客户需需求分析析1、 当前财务状状况和现现金流分分析家庭资产负负债表：资产负债现金及活期期存款1万元房屋贷款余余额27万元定期存款30万元其他股票及股票票基金10万元自用房地产产35万元自有车产14万元资产总计90万元负债合计27万元家庭月度收收支表：收入支出张先生收入入120000元教育费500元张太太收入入2000元元赡养费1000元元房屋贷款支支出1500元元日常生活支支持2000元元汽车维护费费用1000元元收入合计140000元支出合计6000元元家庭年度收收支表收入支出张先生年终终奖3000

6、00元保险费940元张太太年终终奖5000元元收入合计350000元支出合计940元根据以上数数据，我我们对您您的财务务状况进进行分析析：1. 按照目前的的生活标标准，您您目前的的月收入入为1440000，月支支出60000，每每月可节节余80000元元，年盈盈余3440600元，年年度合计计净收益益80000*112+334066011300060元元。每月月支出中中房屋贷贷款支出出15000元，负负债收入入比率115000/14400000.11 0.33。在在安全的的范围之之内。2. 家庭支出构构成中，日日常支出出和其他他支出占占月总收收入60000/14000042，家庭庭控制开开支的

7、能能力较强强。3. 家庭储蓄率率=（880000*122+3440600）/（1140000*112+3350000）64，储蓄蓄率明显显偏高，属属于高收收入高储储蓄的家家庭，理理财策划划中提高高储蓄收收益率是是关键。4. 偿付比率63/9070，高于于50的安全全水平。即即使在经经济不景景气的时时候，家家庭也有有能力偿偿还所有有债务。5. 家庭的现金金及活期期存款与与月支出出的比例例是1000000/600001.667，低低于合理理水平。6. 家庭的投资资资产（股股票型基基金）与与净资产产的比例例是155.8，低于于50的合理理水平。7. 保险状况按照目前家家庭的生生活状况况，您家家庭的保

8、保障计划划比较缺缺乏，您您只有单单位缴纳纳的社会会保险和和医疗保保险，太太太额外外有一份份10万万元的重重大疾病病险和330万的的重大意意外险。家家庭保障障额度明明显不足足，应该该在理财财策划中中新增加加您本人人的寿险险和意外外险额度度，刘母母养老保保险以及及女儿的的保险。2、目标需需求计算算1、计划在在3年内还还清住房房贷款。当前加息预预示着中中国已经经进入了了升息周周期，利利率市场场化改革革迈出实实质性一一步。国国家对货货币宏观观调控的的主要手手段包括括诸如公公开市场场操作、提提高存款款准备金金等等，而而提高利利率已属属于“猛药”的策略略，张先先生您的的担忧不不无道理理，确实实对于普普通家

9、庭庭而言，增增加储蓄蓄的比例例、减少少借贷，肯肯定是“小心没没大错”的选择择，但是是每个人人的财务务状况都都有所不不同。就就您的情情况来讲讲，由于于您和您您太太家家庭的偿偿付比率率75，远高高于安全全水平，在在合理范范围之内内，在负负利率时时代，精精明的人人会将手手中的货货币投入入到收益益较高的的项目中中去。因因此建议议您不必必急着还还清贷款款，如果果确实想想减少利利息支出出，最好好还是选选择缩短短还款期期限的方方法，这这样你节节约下来来的利息息更多。道道理很简简单，你你贷款年年限越长长，支付付的利息息就越多多。2、子女教教育规划划您的女儿明明年开始始上高中中，上一一所国内内知名大大学，每每年

10、的学学费支出出100000元元左右，加加上生活活费15500元元，月支支出方面面变为770000元，年年支出变变为1009400元。3、退休养养老规划划老有所养，安安排退休休后的各各类保障障，这是是步入中中年后客客户理财财规划应应重点考考虑的理理财目标标之一。按按照目前前的社会会医疗保保障体制制，单单单依靠社社会医疗疗保障远远远不够够，还必必须通过过商业医医疗保险险来增加加保障。此此外，养养老费用用的准备备是客户户最主要要的理财财目标。按按目前的的社会保保障制度度，夫妇妇俩退休休后拿到到的社会会退休金金一共大大约是118000元。要要使退休休后的生生活水平平和退休休前保持持基本一一致，考考虑到

11、中中国正处处于经济济发展时时期，人人均收入入水平将将不断上上涨，（生生活水平平的高低低是一个个相对的的结果）假假定166年后张张生600岁时退退休，太太太133年后555岁退退休，人人均收入入水平上上涨了110，同同时假定定未来几几年通胀胀率为44，现现在客户户每月支支出为660000元，退休后的的生活维维持在原原有水平平，则客客户退休休后每月月的日常常总开支支是60000（1+44）144（1+110）1114229元，每每月的资资金缺口口是96629元元，年度度缺口为为11555488元。假假设目前前的人均均寿命880岁，则则需要准准备11155448*220年231109660元的的费用

12、。三、具体方方案建议议（一 ）家家庭金融融资产1. 家庭应急资资金，建建议您预预留相当当于36倍的月月日常生生活开支支的家庭庭应急基基金即3360000元活活期存款款，或购购买货币币式基金金，即保保证了资资金的流流动性又又可获取取较高的的收益性性。2. 由于父母均均年事已已高，且且本身没没有任何何养老保保险，建建议将原原有定期期存款中中的5万万元转换换为6个月自自动转存存的定期期存款，以以备不时时之需。3. 基金是一种种长期的的投资方方式，建建议张先先生将现现有的110万元元股票型型基金持持有观望望，并将将定期存存款中的的15万万元，通通过购买买开放式式基金的的方式间间接的参参与股票票、债券券

13、市场投投资。利利用现在在股市即即将走入入大牛市市的有利利时机，投投资开放放式平衡衡型或偏偏股型基基金。从从长期看看，开放放式平衡衡型基金金的收益益率一般般在200左右右，到刘刘先生660岁退退休时可可得25500000（1200）（60-44）3200万，完完全可以以满足退退休后的的养老要要求。为保障收益益，建议议您在选选择基金金时关注注基金公公司的背背景，侧侧重在历历史较久久、经验验丰富、业业绩优秀秀、管理理资产较较多的公公司，同同时为规规避风险险还可采采用定期期定额的的投资方方式。经过前面的的规划，定定期存款款还剩余余9.22万，可可以考虑虑存5万万元1年期自自动转存存的定期期存款，4.2

14、万元可以投资3年期国债，合理避税并获得较高收益。通过对客户户财务分分析，刘刘先生每每月的工工资收入入盈余足足以应付付一些突突发事件件，建议议将剩余余资金投投入到货货币式基基金中，在在达到一一定数额额后，根根据需要要再进行行分配。家庭金融资资产调整整后分布布图资产现金及或活活期存款款1.8万元元4.3定期存款10万元24.3开放式基金金25万元60.9国债4.2万元元10资产总计41万元通过以上的的组合建建议在存存款安排排上长中中短相结结合，有有效的提提升了资资产收益益率，在在日常生生活中又又有充足足的资金金设置，特特别为老老人开立立了6个月的的定期存存款，做做到了防防患于未未然，使使得刘先先生

15、的家家庭经济济坚如磐磐石。（二）风险险保障首先，我们们回顾一一下您的的家庭情情况：张张先生已已经购买买了基本本的社会会保险和和医疗保保险，张张太太则则购买了了年交9940元元保障110万元元的重大大疾病和和30万万元的重重大意外外险，孩孩子尚未未成年，家家庭收入入虽高，但但您本人人的收入入占家庭庭总收入入的855.7，一旦旦意外发发生，整整个家庭庭的理财财规划将将会被彻彻底打乱乱，需要要从现在在起增加加保障支支出。由由于张先先生对家家庭的特特殊贡献献，我们们将着重重加强对对您的保保障。寿险保额应应该是工工资的5510倍，意意外险保保额应等等同保险险人的生生命价值值，您现现在的保保额显然然不够。

16、对对于家庭庭最大的的潜在损损失就是是张先生生发生意意外，因因此，建建议应以以您作为为被保险险人购买买保额为为1444万元的的意外险险和保额额1222万元的的寿险。您的女儿可可以买教教育险，我我行现在在就有不不少“少儿险险”可供选选择。如如果可能能应该为为刘母购购买养老老险。风险保障的的支出一一般占家家庭收入入的100155%，保保险费支支出应该该增至1168000元左左右。（三）女儿儿教育储储备您的女儿明明年开始始上高中中，3年年之后进进入大学学，根据据您自身身的家庭庭实力，建建议您在在孩子大大学毕业业之后，送送到国外外读取研研究生学学历。这这样，三三年之后后您的家家庭每月月支出增增加1000

17、0元元，每年年支出增增加1000000元，月月盈余770000元，由由于前面面我们增增加了年年度保险险费用的的支出，年年度净收收入为770000*122+72260912260。家庭每年节节余的9912660元资资金可以以用来投投资，满满足今后后女儿的的国外留留学之需需。9000000*（1+122）8822228336万。根根据子女女教育规规划时间间弹性和和费用弹弹性小的的特点，投投资以稳稳健为主主，可以以考虑开开放式基基金。根据张先生生家庭的的特点，我我们为您您设计了了以上的的理财方方案。从从理财的的角度看看，张先先生一家家处于已已婚、有有子的生生命周期期，理财财重点在在金钱管管理，如如何

18、合理理规划家家庭现有有资产以以及未来来收入，为为实现子子女教育育、父母母赡养及及自身退退休规划划做准备备。我们们的理财财方案使使其在资资产规划划方面做做到了目目标明确确，安排排有序，有有效的提提升资产产收益率率的同时时，侧重重加强了了家庭的的风险保保障。四、生活理理财策略略1、全面理理财服务务 张先先生可申申请成为为招商银银行的金金葵花客客户，充充分利用用银行的的资源享享受全面面的理财财服务，包包括各种种优先服服务、理理财资讯讯服务、异异地漫游游以及国国际汇出出汇款优优惠等。2、自助理理财 我们们建议张张先生使使用招商商银行的的财富账账户专业业版系统统为自己己打理财财务。强强大的理理财工具具、

19、实时时市场资资讯、全全面的家家庭财务务管理等等功能可可以帮助助张先生生充分了了解家庭庭财务状状况，及及时调整整财务收收支，合合理调度度资金，科科学、方方便地进进行家庭庭财富管管理，充充分享受受自助理理财的轻轻松和便便捷。3、招商银银行信用用卡一卡双双币，畅畅游天下下 在日日常生活活及外出出中，我我们建议议张先生生使用一一种时尚尚、方便便的理财财产品招商商银行信信用卡。持持卡可以以先消费费后还款款，透支支购物享享有最长长50天的的免息待待遇，到到异地还还可以享享受酒店店预定和和消费折折扣，全全国连锁锁机构享享受免息息分期还还款优惠惠。此外外，此卡卡的失卡卡万全保保障功能能让您放放心用卡卡，信用用

20、额度最最高可达达人民币币5万元，即即使在遇遇到资金金周转不不开时，刘孜女士也可以泰然处之。4、电话银银行和网网上银行行张先生平时时工作繁繁忙，无无暇打理理一些琐琐碎的财财务事宜宜。因此此，我们们建议使使用招商商银电话话银行和和网上银银行服务务渠道足足不出户户就可实实现与银银行零距距离接触触。通过过电话银银行和网网上银行行即可实实现自助助转账，自自动代扣扣水、电电、煤、电电话费等等日常生生活缴费费。同时时，还可可以随时时进行国国债、外外汇买卖卖、债券券基金买买卖，9955555出行行易，方方便您的的出行，节节约时间间，享受受生活。免责声明明本理财策划划方案仅仅用于指指定的客客户，并并且仅用用于指

21、定定的用途途。我们们对于任任何第三三方因为为使用本本策划方方案的部部分或全全部内容容引起的的损失不不承担任任何责任任；由于于各种局局限，我我们无法法保证我我们得出出的结果果及建议议完全符符合您的的真实情情况。一一些合理理的家庭庭财务指指标也仅仅是采用用了广为为接受的的经验数数值。因因此，本本报告并并不构成成任何投投资建议议，仅提提供给您您参考。最后，我们们建议张张先生经经常与我我们保持持联系，根根据环境境的变化化不断调调整和修修正理财财规划，并并持之以以恒地遵遵照执行行。一个个合理的的理财规规划能客客观地展展示客户户的财务务状况，减减缓财务务忧虑，助助于认清清和实现现目标，成成为指导导您实现现财务自自由之路路的好帮帮手. - -