银行融资的基本概念(1)50766.docx

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1、 银行融资的基本概念企业要通过银行达到资金融通，当然首先要了解中央银行货币政策，如中央银行紧缩银根，企企业的银行融融资规模必然然受商业银行行资金供应的的制约；反之之，大环境宽松，融资就就会相对容易易。企业还要要；了解银行行信贷的基本本知识和银行行制定的金融政策和规章制制度，做到知知己知彼，才才能事半功倍倍，达到资金金融通的目的的，既有利于银行资金金的流动，产产生经济效益益，又能为企企业带来更大大的投入产出出。本章主要介绍商业银银行的基础理理论，以及我我国银行信贷贷资金运作的的规律以及银银行融资的基本概念、原原则、程序等等内容，这些些内容对于我我们学习银行行融资实务是是必要的。 第一节 商业银行

2、在在金融市场的的作用 一 间间接融资与直直接融资相互互关系商业银行是经营营资金货币的的企业，它通通过货币资本本的借贷和其其他方式的资资金调剂，充分发挥挥资金效用。当当企业资金出出现盈余或者者缺口时，双双方通过金融融机构作为信用媒介，实实现资金的融融通调剂，即即资金盈余方方先将资金存存入商业银行行，然后由商业银行将将所吸收的资资金贷放给急急需资金的企企业在一定时时间、条件下下使用，这种融资方式称称之为间接融融资。与间接接融资相对应应的即是直接接融资，直接接融资是资金盈余方与资资金需求方在在资本市场（资资金属于借贷贷使用时间在在一年以上的的中长 期资金）或者货货币市场（又又名资金市场场，资金属于于

3、借贷使用时时间在一年以以内的短期资金）上通过过资金需求方方发行某种债债务凭证的方方式协商并最最终完成资金金的调剂借贷。证券市场场就是典型的的直接融资市市场。无论是是间接融资还还是直接融资资，从宏观上都隶属于金金融市场，人人们可以依据据不同的交易易对象、市场场地域、性质质，把金融市场细化为一一系列市场，例例如外汇市场场、黄金市场场、证券市场场、拆借市场场、贴现市场、国库券券市场等等。间接融资表现为为借贷关系，商商业银行是资资金的贷出方方，公司企业业尤其是中小小企业是资金需求求方，双方通通过签定一系系列具有法律律效应的文件件来完成资金金的融通 与转让，这种经经营方式属于于贷出方和借借入方之间延延期

4、付款的交交易方法，表表现为一种特别的法律契契约关系。货货币作为一种种特殊商品，贷贷出方即出让让方并非是无无偿的让渡，他只是暂暂时的让渡，他他出售的只是是资金的使用用权，并非资资金的所有权权，借入方即受让方是是资金的实际际使用者，他他购入的是资资金使用权，要要支付资金使使用的成本即利息，作作为对资金出出让方的补偿偿，这一过程程是以时差的的存在为前提提，时差短则几天、几个个月，长则可可达几年或几几十年，这种种借贷关系是是维系交易的的纽带。间接融资与直接接融资的关系系是辨证的，两两者互以对方方的存在为前前提，没有间间 接融资也就无所所谓直接融资资，在经济发发达国家，这这两者的比例例大约各占一一半，甚

5、至直接融资的比比重更大些。221世纪的中中国金融市场场，融资方式式必将发生根根本变化。企业通过证券化化融资可以更更直接的面向向整个金融市市场，包括国国际金融市场场，传统的商业银行存贷贷款融资也一一定会在新的的金融体制下下出现创新面面貌。但间接接融资仍占绝对比重，这这与我国证券券市场起步发发展相对较慢慢有直接关系系，也与我国国企业数十年来资金运作作必须经商业业银行管理控控制有密切关关系，送是绝绝对有必要的的，即我国现阶段还是以以间接融资为为主，但要大大力发展直接接融资，促进进我国证券市市场的健 康有序发展。二 商业银行在在国民经济中中的地位商业银行是具备备现代股份制制企业的全部部基本特征，它它是

6、唯一可以以经营货币存存款的特殊企企业，具有信信用创造能力力，对国民经经济具有举足足轻重的影响响。长期以来来，商业银行行继承了传统统计划体制下下的垄断优势势，长期对商商业营销管理理不重视，往往往坐等客户户上门，无足足够的激励机机制去发现、管管理风险。而而现代商业银银行的经营理理念是以经济济效益最大化化为最终经营营目标，以市市场和客户为为中心的营销销理念与以产产品为中心的的的营销观念念这两种截然然不同的经济济价值观发生生激烈碰撞。尤尤其是我国加加入世界贸易易组织后，国国际金融组织织进入中国的的现代商业银银行以信息技技术与网络技技术为先导的的银行再造发发展模式无疑疑将进一步催催化我国商业业银行传统经

7、经营模式的转转化与变革。1市场利率利率是用百分比比表示的一定定时期利息与与本金的比率率。这是调节节商业银行经经营业绩的关关键。政治经经济学原理告告诉我们，利利息是资金使使用的价格，或或者叫成本，是是生产利润的的一部分，利利率的波动区区间在市场平平均利润率和和零之间。众所周知，我国国目前利率市市场化的进程程还是一个较较为漫长的过过程，商业银银行存贷款利利率均是由中中央银行统一一制定，就贷贷款利率而言言，商业银行行虽然可以在在中央银行规规定的利率基基础上适当浮浮动，但幅度度较窄，大多多数银行还是是习惯于按统统一规定办事事，根据资金金借贷方的资资信度高低来来充分调节利利率水平还难难以普及，因因此，被

8、认为为资信度相对对较差的中小小企业往往很很难通过银行行来满足自己己的资金需求求，出于同样样原因，他们们在资本市场场上欲通过直直接融资方式式筹资也是难难以实现，当当然，证券市市场的创业板板市场即所谓谓的二板市场场是改变这一一现象的有力力措施之一，但但这市场毕竟竟是面对科技技型、高成长长的中小企业业的风险投资资，所占比例例不会很大。大大多数企业还还是对银行有有着较强的依依赖性，或者者说，企业的的银行融资仍仍是他们生产产经营得以正正常运转并产产生利润的重重要前提，这这一现象在一一个相当长时时间内是不会会改变的。只只是依赖银行行的程度会逐逐步递减。其其筹资渠道更更为多样化。 利率有单利和复复利之分。（

9、1）单利计算算方式：IPRDD （13-1）I为利息额，PP为本金，RR为利率，DD为期限。例如：某人到银银行存款人民民币10000元，存款期期限为1年，年年利率为2.25，到到期可得存款款利息：1000元22.25%1=22.5元根据1999年年中央银行对对境内外居民民存款利息征征收20的的所得税规定定，扣除222.5元的所所得税4.55元，实得118元利息。（2）复利计算算方式：复利是指银行在在一定的时期期内按照本金金计算利息以以后，将所计计利息扣除所所得税后加入入到本金中再再重新计算利利息的方法。这这一方法的关关键是设定计计息期限，只只要到此期限限就将所得利利息计入本金金，显然，计计息期

10、限越长长，其复利效效应就越弱，就就越接近与单单利，计息期期限越短，利利息的递增效效应越强，即即债务人的负负担也就越重重。其计算公公式为：AP（1RR）n （113-2）A为本利之和，PP为本金，RR为利率，nn为年限例如：某商业银银行向某企业业发放一笔中中长期贷款，贷贷款额1000000元，年年利率4，采采用复利计息息，基期计息息期为1年，贷贷款期限为33年。100000元元（14）3=1112486.4元3年到期本金利利息共计1112486.4元，即33年利息共计计124866.4元。如如果银行放贷贷的其它条件件不变，就计计息时间改为为半年计息一一次，则：100000元元（12）6=1112

11、616.24元两种不同的计息息时间，产生生出差额：11126166.24元-1124886.4元129.884元随着计息时间的的进一步缩短短，采用复利利方式计算的的利息就越多多。如果采用用单利计息，33年利息为：1000000元43120000元。由由此可见，复复利是一个非非常重要的概概念，它体现现了货币的时时间价值，在在现代重要的的工程项目投投资资金借贷贷中，无论是是商业银行还还是公司企业业，都是必须须要认真考虑虑的因素。2 商业银行信信贷资金运作作与金融体制制改革随着我国加入世世界贸易组织织，商业银行行将步入一个个更为动荡的的全球金融市市场，世界经经济信息与我我国经济息息息相关，金融融风险

12、全面扩扩大，商业银银行的资产结结构以及融资资对象都呈多多元化趋势发发展，能否有有效抵御各种种风险将成为为商业银行生生存和发展的的决定性因素素，尽快使我我们的资本充充足率和核心心资本充足率率达到巴塞塞尔协议对对银行业监管管的规定是当当务之急。所所谓巴塞尔尔协议是11987年112月国际清清算银行在瑞瑞士巴塞尔召召开了一次会会议，会议最最终通过的关关于统一国际际银行业资本本充足比例的的国际监管条条例的文件。其其中要求商业业银行的资本本充足率达到到8，核心心资本充足率率4。目前前，我国商业业银行及国有有独资银行能能达到这一标标准的还不是是太多。我们商业银行中中目前普遍还还没有产业分分析部门，无无法对

13、贷款对对象进行汰劣劣选优的筛选选，因此一旦旦发生坏账、呆呆账，商业银银行的常见思思路往往就是是缩小信贷规规模，消极地地接受教训，以以完成上级领领导强制规定定的每年降低低若干百分比比呆账率要求求。求。目前银行普遍采采用资产抵押押的方式进行行资金贷放，这这是防范降低低金融风险的的有效措施。而而实际上作为为信贷发放与与否的依据除除了有形、可可用资产，还还可考虑企业业的历史信贷贷记录和扩张张潜力。新兴兴的高科技企企业和中小企企业他们的可可抵押资产，如如房地产、有有价证券相对对较少，在缺缺少其他融资资方式情况下下，如过分强强调资产抵押押保险系数较较大的信贷方方式，就会导导致具有扩张张潜力的高科科技企业要

14、么么痛失发展良良机，要么被被迫转向境外外或民间非正正式的风险更更大的融资渠渠道。中小企企业融资难，实实质是担保难难，他们的动动产资源潜力力还很大，如如企业手中都都有不少原材材料、半成品品、成品库存存等，这些资资源都可作为为质押物。我我国目前已颁颁布关于鼓鼓励和促进中中小企业发展展的若干政策策意见的法法律性文件，各各省市都有中中小企业信用用再担保机构构。上海银行行等商业银行行、担保公司司以及征信机机构为此也逐逐步共同开展展以小企业经经营者个人信信用为基础的的企业信用担担保贷款业务务，以解决小小企业因抵押押物不足、信信用度不够而而发生企业融融资难问题。加加上民间资本本、创业板市市场，融资渠渠道再也

15、不是是非商业银行行这华山一条条路不可。这这种跨所有制制、跨行业、多多层次的融资资体系对传统统的劳动密集集型企业，新新兴企业具有有极其重要的的意义。 众所周知，我国国商业银行行行业还存在着着事实上的垄垄断，这在很很大程度上具具有行政控制制的特征，这这由传统金融融体制性质决决定。这种经经济现象或者者更确切地说说经济体制的的嬗变需要一一个较长的时时间，这也使使我们商业银银行筹集的巨巨额资金投向向经济生产领领域并不完全全是一种市场场行为。奉奉命贷款、人情贷?qquot;等等现象仍有所所存在，中央央银行制定的的存贷款利率率仍是必须严严格遵循的标标准，有的信信贷资金的运运转仍是属于于贴着信贷贷标签的资资金

16、配给制，这这种借贷形式式的配给制仍仍然对国有独独资商业银行行经营业务产产生影响。个个别地方政府府默许纵容下下属企业故意意逃避商业银银行巨额债务务现象也时有有发生。随着着中国市场的的进一步开放放，国际金融融资本必然会会争抢国内市市场，我国金金融体制的改改革，金融市市场的开放是是没有任何退退路的。 第二节节 银行融资资原则从商业银行角度度看，银行融融资即融出资资金，自然是是对需要资金金的企业发放放各类贷款，它它是借贷关系系的被动方。而而从企业角度度看，银行融融资即融入资资金，是向银银行申请借入入所需资金，它它是借贷关系系的主动方。双双方的立足点点不同，其银银行融资的原原则自然也不不一样。银行行融资

17、与企业业融资是有区区别的，银行行融资只是企企业融资中的的一部分，企企业融资还包包括商业融资资、证券融资资、财政融资资、国际融资资以及企业内内部融资等，企企业内部融资资是指企业通通过挖潜改造造、剥离企业业不良资产、内内部员工筹资资等多种不依依靠外部的方方式，但这些些内部不属本本文范畴。一 商业银行信信贷原则中华人民共和和国商业银行行法第四条条规定：商业业银行以效益益性、安全性性、流动性为为经营原则，实实行自主经营营，自担风险险，自负盈亏亏，自我约束束。商业银行行信贷资金，无无疑是应追求求利润最大化化，即在确保保银行资金安安全的前提下下，将盈利扩扩大到最大限限度，或者说说，在经营利利润确定的前前提

18、下，尽可可能地将风险险减至最低程程度。在资金金安全性、流流动性和盈利利性三者之间间寻求一种均均衡应该是商商业银行资金金运作的最高高境界，尽管管实际很难达达到这样一种种理论上的完完美，但这并并不影响我们们将这理论作作为商业银行行的资金运作作原则。1 安全性商业银行是经营营货币的特殊殊企业，它面面临着比一般般工商企业更更大的风险，其其风险主要表表现为信用风风险、投资风风险以及市场场利率风险等等方面。 信用风险是指银银行发放的各各类贷款到期期以后无法收收回，银行将将其归入逾期期贷款，逾期期贷款与到期期正常还贷相相对应。逾期期贷款一般表表示企业借款款合同约定到到期未归还的的贷款，这里里不包括借款款合同

19、到期经经银行同意延延期（展期）的的贷款。在到到期未还的贷贷款中，还包包括呆滞贷款款和呆账贷款款。呆滞贷款是指逾逾期贷款超过过银行规定年年限后仍未归归还的贷款，或或虽未逾期以以及逾期未满满银行规定年年限，但企业业生产经营确确已停顿、项项目停建的贷贷款。呆账贷款是指企企业借款人依依法破产、按按照法定程序序处置全部破破产财产后，银银行确认已经经无法收回的的贷款，或经经国务院专案案批准待核销销的贷款。 根据中央银行贷贷款风险分类类指导原则，银银行贷款按风风险程度划分分为五类：正正常、关注、次次级、可疑以以及损失。如如贷款逾期超超过一定时间间，如31-180天，那那一般就应将将该笔贷款定定为关注；逾期1

20、881-3600天，则定为为次级；逾期3611-720天天，则定为可疑；7721天以上上，则全部归归入损失。这种划分分，既有利于于银行依据各各类情况分别别对症下药药，摸清银银行家底，降降低坏账率，也也提醒借款企企业早作准备备，制定相应应对策，以免免到时措手不不及。对银行而言，这这五类风险程程度依次递增增。凡归?qquot;关关注，至少少说明该贷款款具有潜在的的归还疑问，如如任其发展，小洞不补，会影响正正常还贷。而而借款人此时时要扭转局面面，也最为容容易。进入次级，则则问题明显显，银行风风险加大，借借款人也十分分清楚自己问问题出在何处处。进入可可疑，说明明该贷款己有有严重问题题，借款人人己无法足

21、额额归还本息，银银行肯定要遭遭受不同程度度的损失。如如进入损失失，那银行行自然是损失失无疑了，但但仍有收回部部分资金的可可能。投资风险是银行行进行证券投投资而由此造造成的经济损损失。随着国国际金融资本本进入我国，金金融机构的混混业经营也是是一个必然的的趋势。目前前，中华人人民共和国商商业银行法规规定商业银行行在境内从事事信托投资和和股票业务或或者投资于非非自用不动产产属违法行为为。 市场利率风险是是因市场利率率发生突然变变化给银行带带来的资金损损失。无论是是市场利率上上升还是下降降，只要存款款利率和贷款款利率变动幅幅度不同，都都有可能造成成银行的利差差损失，因为为银行同时担担当着债权人人以及债

22、务人人的角色。这这种风险是无无法避免的，属属于系统风险险范畴。2 流动性银行变现能力或或者说清偿能能力的强弱是是流动性好坏坏的主要标志志。企业财务务报表中有流流动比率和速速动比率指标标，以反映企企业变现能力力。银行同样样如此，从资资产和负债两两方面进行严严格管理，尽尽可能保持畅畅通的融资渠渠道、较强的的变现能力和和以较低成本本融入所需的的资金，使银银行资产负债债比例结构合合理。流动性性是获得资金金安全性的条条件和渠道，也也是资金盈利利的必要前提提。它是银行行资金运作的的润滑剂。但但流动性和盈盈利性又是相相悖的。 银行每天都有大大量的现金收收入和支出，假假如每天的现现金收入大于于支出，则银银行可

23、不必保保持现金资产产，当然，这这种假定是不不存在的，因因为现金的收收入和支出要要受到诸多外外因影响，银银行自身是难难以控制驮獾模坏范一蛑蛑笥谑铡扔谑障窒窒螅蚧嵛耙邪踩桃狄斜匦胍源婵婵钭急附鸬男男问奖粢欢欢康南纸穑耍醒胍薪桃狄械拇婵钭急急附鸨壤魑骺鼗醣伊髁髁康闹匾副曛弧？梢运担担惺撬衅笠抵邢纸纸鹆髁孔畲蟮蟮钠笠担渥杂凶式鹬鹬徽甲茏式鸬鸬募徊糠帧缤公共汽汽车效应，只只要汽车在正正常行使，车车厢内总有一一部分乘客。银行也只须保留部分现金就可维持正常运转。银行负债中，相当部分是活期存款，其提取的时间、数量都呈不确定性，如一旦发生银行无法支付现金现象而给银行声誉带来的损害以及进而给社会带来的负面效应是难

24、以弥补的，这种流动性具有的刚性是商业银行的特征。3 盈利性银行盈利主要来来之存贷差、中中间业务以及及其他投资，追追求利润的最最大化同样也也是银行的经经营目标。这这要求银行在在发放每一笔笔贷款、处理理每一笔业务务都必须有利利于银行的盈盈利目标。银银行要处理好好眼前利益与与长远利益、银银行利益与国国家利益、直直接利益与间间接利益的关关系。 4 安全性、流流动性和盈利利性的辨证关关系商业银行信贷原原则可概括为为九个字：安安全性、流动动性、盈利性性。安全性是是银行资产运运作的第一考考虑，是银行行一切工作的的中心，是具具有一票否决决权的决定性性因素，贷款款按风险程度度划分为五类类也是出于能能更好地确定定

25、资金安全性性的程度。流流动性是指银银行资金在其其不发生损失失或者说尽可可能降低损失失的情况下迅迅速变现的能能力，这是在在资金安全性性与盈利性之之间不可缺少少的通道，可可以设想，没没有流动性，资资金就不可能能安全，更无无从谈起盈利利，我们都知知道，资本的的增殖在于流流通。盈利性性是商业银行行经营的最终终目标，如果果将安全性比比作因，流流动性就是催化剂，那那盈利性就是是果。 安全性也应应辨证地分析析，绝对的安安全即没有风风险，那只能能将钱压在箱箱底。犹如足足球队前锋的的进攻就是对对自己后卫防防守的支持。风风险与收益成成正比，安全全与收益成反反比，这之间间量与度的关系系，实质是银银行风险管理理的范畴

26、。二 企业银行融融资原则任何一家现代化化企业要创立立、生存和发发展，都离不不开资金，离离不开外界的的融资，这是是比营销更为为重要的事情情。而向商业业银行融资，又又是企业成败败的关键。企企业要从银行行获得资金，作作为借款人，应应具备以下条条件：产品有有市场、生产产经营有效益益、不挤占挪挪用信贷资金金。有按期还还本付息能力力，除自然人人和不需要经经工商部门核核准登记的事事业法人外，应应当经过工商商部门办理年年检手续，有有基本账户，企企业资产负债债率符合银行行的要求。作作为借款人，自自然有其权利利与义务。借借款人的权利利是：可自主主向主办银行行或其他银行行的经办机构构申请贷款；有权按合同同约定提取和

27、和使用全部贷贷款；有权拒拒绝借款合同同以外的附加加条件；有权权向贷款人的的上级直至中中央银行反映映举报情况；在征得贷款款人同意后，有有权向第三人人转让债务。借借款人的义务务是：要如实实提供银行要要求的资料，包包括所有开户户行、账号及及存贷款余额额，积极配合合银行的相关关调查、审查查及检查；应应当接受银行行对其使用信信贷资金情况况和生产经营营财务情况的的监督；应当当按借款合同同约定用途使使用和及时归归还借款本金金利息；如将将债务转让他他人，应获得得银行同意；如有危及银银行债权安全全情况的，应应及时通知贷贷款人以采取取保全措施。权权利与义务是是对应的。此此外，依据贷贷款有关法律律，企业作为为借款人

28、不得得在一个银行行同一辖区内内的两个或两两个以上同级级分支机构取取得贷款；不不能隐瞒事实实或提供虚假假情况；不得得将贷款挪作作他用等。1 诚实信用诚信原则是我国国民法的基本本原则之一。在在借贷关系中中，企业是资资金需求方，企企业为了得到到所须资金，必必然会尽全力力向银行表示示提出资金需需求的合理性性、迫切性和和可行性。在在提出申请的的全过程，必必须做到诚实实，实事求是是，不隐瞒真真实情况，不不违背国家法法律法规，讲讲信誉、守合合同，恪守诺诺言，履行义义务，决不能能为骗取贷款款伪造虚报财财务报表、经经营情况或贷贷款用途。这这是企业的职职业道德，是是融资或者说说是企业经营营的根本之道道。2 量力而

29、贷企业申请银行贷贷款，应该提提出贷款申请请，对贷款项项目要作可行行性研究，提提出资金需求求的数量、投投资方向、贷贷款种类、资资金使用时间间、资金运用用管理的计划划、估计产生生的投资回报报、资金归还还的打算、担担保人的情况况，以及企业业现有的产品品库存、贷款款使用情况、财财务状况、产产品的市场销销路、所占市市场份额，企企业的债务状状况、投资的的风险度等等等。真实、全全面披露企业业信息，才能能恰到好处提提出贷款额度度，而不是头带三尺帽帽，准备挨一一刀，才能能征得银行的的理解和信任任，较有把握握得到银行融融资。3 确保盈利企业作出融资决决定前，要研研究采取什么么融资方式，进进行融资可行行性分析，预预

30、测项目投资资的成本及盈盈利，把握融融资规模、选选择融资最适适当的时机、测测算融资成本本、估计可能能会遇到的风风险，总之，企企业融资决策策应有超前预预见性，尽可可能避免不利利因素，把握握主动，做好好充分的调查查研究，不打打无准备之仗仗，做到钱钱到手后，能能确保盈利。这这与量力而而贷又有着着密切关系，借借的钱如何发发挥最大经济济效应，而不不是多多益善善，越早越好好。所筹措的的资金预期利利润要大于成成本，需要科科学的预测方方法，考虑货货币的时间价价值即使用资资金的间接成成本，还有难难以预测的系系统风险即不不确定因素等等。诚实信信用也是为为了最终确保保融资的成功功。 第三节节 银行融资资程序企业要向银

31、行融融资，首先要要是经国家工工商行政管理理机关核准登登记的企业法法人，也包括个体工商户或或具有中华人人民共和国国国籍的具有完完全民事行为为能力的自然然人。企业应当具备一一定的市场份份额，生产经经营具有一定定规模和效益益，恪守信用用，遵纪守法的基本要求求，并符合下下列条件：有有按期还本付付息的能力，应应付的借款本本金和利息都都已还清，到到期未还的也也有银行的展展期批准。企企业已开设基基本账户。企企业的财务报报表符合银行行的要求等基基本条件，并并持有贷款款证和在银银行确定的授授信额度内。一 融资程序银行融资程序从从银行角度或或从企业角度度讲，大致相相同。一般可可分为以下十十四个环节：1企业申请请2

32、银行受理理3贷前调查查4贷款审查查5合同签定定6担保抵押押7贷款支用用8贷款检查查9本息到期期回收10贷贷款展期111逾期催收112呆账核销销13贷款档档案14贷款款考核。其中中第10至第第12环节，属属于到期无法法正常还贷采采取的步骤。中、短期贷款的的区别以时间间一年为分界界。第一 企业申请请 企业与银行建立立信贷关系。企企业先要填写写建立信贷关关系申请书，以以下是一家商商业银行的建建立信贷关系系申请书样张张：借款企业建立信信贷关系申请请书招商银行上海分分行 我单位为与贵行行建立信贷业业务关系，特特提出申请，并并遵守下列条条件：（1）遵守银行行信贷、结算算制度，流动动资金管理制制度以及现金金

33、、工资基本本管理制度。（2）按时（月月、季、年）向向银行报送供供、产、销计计划，财务计计划，会计、统统计报表及有有关资料，并并保证向银行行提供的有关关报表是真实实、准确、无无误的。（3）按贷款申申请用途使用用贷款，专款款专用，接受受银行监督。（4）愿在你行行开列结算账账户，并保持持一定的结算算存款量。（5）若违反财财经纪律、信信贷政策，愿愿接受银行信信贷制裁。 （6）本单单位愿为银行行检查提供方方便。附：1、企业法法人营业执照照复印件（由由工商局盖备备案用红印章章）2、企业法人代代码证书复印印件3企业基本情况况表4企业法人代表表简历表5、企业预留印印鉴及签字样样本6、董事会人员员名单及签字字样

34、本（限三三资、有限责责任公司、股股份公司）7、公司设立合合用、章程、验验资报告（限限三资、有限限责任公司、股股份公司）8、企业人民币币、外币存款款开户情况登登记表9、贷款证内容容复印件10、前两年年年鉴财务报表表以及近期财财务月报表图13-1借贷贷企业建立信信贷关系申请请书：单位名称 营业业地址 批准单位 批准准文号 批准日期 登记记机关 营业执照 税务务登记号 注册资金 实收收资本 经济性质 经营营方式 法人代表 财务务主管 联系电话 本行行账户 经营范围 除此之外，企业业还须填写企企业基本情况况表、借借款企业预留留印鉴和签字字样本、董董事会人员名名单及签字样样本、借款企企业法人代表表简历表

35、、借借款企业人民民币、外币存存款开户情况况登记表。图13-2借款款企业基本情情况表：企业名称 组织性质 全民民（ ）合资资（ ）独资资（ ）股份份（ ）内联联（ ）地址 法人代表表 财务主管管 注册资本 实收收资本 成立日期 开户户日期 经营范围及主营营业务 投资联营概况 投资单位名名称 协议投投资额 实际际投资额 利利润分成比例例RMB USDD RMB USD 甲方：乙方：丙丙方：丁方： 企业主要下属部部门 部门名名称 负责人人 电话 主主要生产（经经营）范围在申请书中要遵遵守银行提出出的条件：遵遵守银行信贷贷、结算、流流动资金管理理制度以及现现金、工资基基本管理制度度。按时向银银行报送产

36、、供供、销计划、财财务计划、会会计、统计报报表，并保证证所有资料的的真实、准确确和及时。同同意按贷款申申请用途使用用，专款专用用，接受银行行监督。愿意意在该银行开开设结算账户户，并保持一一定的结算存存款量。如有有违反财经纪纪律、信贷政政策，愿接受受银行信贷制制裁。企业还还要附上所有有基本材料包包括企业预留留印鉴和法人人代表签字样样本、企业董董事会名单及及签字样本。然然后，企业得得依据实际情情况，将打算算申请贷款的的意向告诉联联系本企业的的银行即开户户行信贷员，征征得他的同意意，再按规定定填写贷款申申请书。流动动资金贷款申申请基本方式式是：逐笔申申请，逐笔核核贷。以下是是企业最常用用的流动资金金

37、（中短期）借借款申请书格格式：流动资金（中短短期）借款申申请书申请日期： 年年 月 日致：银行 金额： 万元借款申请人全程程 经营地址 法定定代表人 联系人 联系电电话 基本账户行 本本币 基本账账户号码 本本币 外币 外币 在本行开设何种种账户 账户户号码 贷款证号 信用用等级 借款币种及金额额 借款期限限 借款用途 担保方式 保证证 抵（质）押押 信用 还款资金来源 还款方式 一次性偿还还 分期偿还 分期用款计划 年 月 日日 金额 分分期还款计划划 年 月 日 金额合计 合计资产总额 所有有者权益总额额 资产负债债率 主要商品 总产值 销售收收入 利润 担保情况 保证证 保证人全全称 基

38、本账户行 本本币 外币 抵押 抵押人全全称 主要抵押物名称称 现值 质押 出质人全全称 主要质物名称 现值 注：本借款申请请书递交银行行后，一个月月内未得到答答复，视为被被拒绝申请。图13-3流动动资金（中短短期）借款申申请书第二 银行受理理信贷员在接受了了客户正式递递交的贷款申申请材料以后后，应对所有有材料进行仔仔细审核，如如所需材料齐齐备，借款用用途正当合理理，无明显违违纪违法的借借款申请都应应于受理，并并及时签发受受理回单。如如递交的材料料缺损不齐，应应要求补齐，然然后才能签发发受理回单。如如企业对信贷贷员所提的要要求无法满足足或出于某种种原因不能及及时提供规定定资料，信贷贷员一般会在在

39、三个工作日日内征得信贷贷主管同意后后，拒绝其中中请，并将所所有申请材料料全部退回企企业。 申请材料主要包包括：1短短期或中期借借款申请书、22借款事宜宜授权书、33上年度财财务报告、44原有不合理理贷款的纠正正情况报告、55贷款证、66借款企业业建立信贷关关系申请书、77借款企业业概况表、88借款企业业预留印鉴表表，材料第第6、7、88项是初次与与银行建立信信贷关系的企企业填写的。如如果企业申请请保证贷款，那那还应准备保保证人的承承担经济担保保事项授权书书、上年年度财务报告告、贷款款证。如果果企业申请抵抵、（质）押押贷款，那还还需提交抵抵押物、质押押物清单、抵抵（质）押物物有权处分人人同意抵（

40、质质）押的证明明。关于贷款证的的使用。贷款证是中中国人民银行行发给注册地地法人企业用用于向国内各各金融机构申申请借款的资资格证明书。这这是企业在办办理贷款手续续或向他人作作经济担保时时必须查验和和登记的文件件。贷款证证也称贷贷款卡，一一般记载以下下内容：企业概况、资信信等级、贷款款发生情况登登记、贷款余余额统计、企企业在银行存存款记录，包包括人民币和和外币账户，企企业在异地借借款情况、企企业向外提供供经济担保情情况以及年审审记录。贷贷款证的年年审如果未能能通过，则企企业无法再借借款。一个企企业只能向注注册地发证机机关申领一本本贷款证，借借还记录应由由银行信贷人人员记载。贷贷款证不得得出借、出租

41、租、转让、涂涂改和伪造。银银行查验企业业贷款证时时间不得超过过15天。贷贷款证遗失失要登报声明明，向发证单单位挂失。如如企业承包租租赁、股份制制改造、联营营、兼并、合合资、分立、有有偿转让，应应注销贷款款证。企业业破产或企业业营业执照被被吊销，其贷贷款证当然然也被注销。第三 贷前调查查贷前调查是银行行了解申请人人所提交的所所有材料是否否真实可信，以以便作出批准准与否的第一一步。银行先先要确定这是是首笔贷款还还是延续性贷贷款，然后银银行会着重调调查以下内容容：1企业历历史及行业特特点，企业工工商、税务年年检情况。22企业资信，包包括企业领导导和财务班子子人员素质、企企业近三年的的效益性、信信用性

42、、以及及业绩情况。33企业生产、经经营以及经济济效益状况。44企业资金状状况，包括在在各银行的贷贷款记录。55财务指标分分析，包括企企业流动比率率、速动比率率、总资产利利用率、平均均应收账款周周转率、存货货周转比率、销销售收益率、资资产收益率、股股东权益收益益率等。6在在申请行的结结算往来情况况。7贷款的的原因、用途途。8归还贷贷款的资金来来源。9贷款款的担保方式式，这种担保保的合法、合合规、有效、真真实性。如此此项申请属延延续性贷款，银银行将会重点点调查3-99项内容。此外，银行还将将依据以上材材料和调查结结果测定企业业信用等级和和贷款风险度度。 第四 贷款审批批银行对贷款审批批分为三个阶阶

43、段，先是初初审阶段：银银行依据贷前前调查结果，撰撰写贷前调调查报告以以及担保人人资格、能力力审定书或或者抵（质质）押物清单单等材料，要要对贷与不贷贷、贷款金额额、贷款利率率、贷款期限限、贷款方式式提出建议看看法并有相应应的规定、条条文为依据。然然后，再将所所有材料交银银行有关部门门复审。银行规定从贷贷前调查到到初审阶段段应该在银银行签发受理理回单后7个个工作日内完完成。如属首首笔贷款，则则可延长到110个工作日日。贷款审批的第二二阶段是贷款款复审： 银银行复审部门门在收到所有有材料后，应应及时进行核核实和评定，复复测贷款风险险度，填写贷贷款审查（审审批）表，签签注复审意见见，并有行行长审批意见

44、见。这一过程程一般应在22个工作日内内完成。贷款审批的第三三阶段是贷款款终审：经办办行主管行长长在授权范围围内审批贷款款，对所有材材料的完整性性、准确性、真真实性、合理理性和规范性性重点审核。在在贷款审查查（审批）表表上签注贷贷款与否的最最终意见，如如同意贷款，应应有贷款的金金额、利率、期期限、方式的的明确意见。这这一工作应在在一周内完成成。贷款审批程序结结束后，应在在2个工作日日内向企业作作出同意或拒拒绝贷款的回回复，如拒绝绝贷款，则应应将企业全部部材料都退回回企业。使企企业在提出贷贷款申请即银银行受理借款款申请一个月月内得到明确确答复，并知知道如果贷款款申请被拒绝绝的原因。 第五 合同签订

45、订信贷员在得到银银行领导审批批同意后，先先与企业就有有关主要条款款商议，如：借款种类、用用途、金额、期期限、利率、还还款方式、借借贷双方权利利、义务，违违约责任等，然然后由银行领领导复审。借借款合同样式式：借款合同借款人（全称）：贷款人（全称）：根据国家有关法法律、法规和和规章，经借借、贷双方当当事人充分协协商一致，特特订立本合同同，共同遵守守。第一条 贷款人人同意向借款款人发放以下下内容贷款1借款种类：2借款用途：3借款金额（大大写）：人民民币：4借款与还款期期限：（1） 本合同同记载的借款款金额、借款款日期、还款款日期如与借借款凭证记载载不相一致时时，以借款凭证记载载为准。借款款凭证为本合

46、合同的组成部部分，与本合合同具有同等等法律效力。（2） 借款人人提前还款，应应当向贷款人人提出书面申申请，并征得得贷款人同意意。提前还款款利率不变，贷款款人有权按本本合同约定的的借款期限计计收利息。5利息计付：（1） 本合同同项下借款年年利率为，短期贷贷款按本合同同利率执行；中长期贷款款利率按中国人民银行行规定一年一一定，第一年年按本合同利利率执行。 （2） 本合同同项下借款按按季结息，结结息日为每季季末月的第220天。第二条 除非满满足以下先决决条件，否则则贷款人有权权拒绝提供本本合同项下贷贷款：1借款人在贷款款人处开立基基本或一般账账户，并通过过该账户办理理与本合同项项下贷款有关关的往来结

47、算算和存款。2每次提款时，借借款人已填妥妥有关借款凭凭证，并根据据贷款人要求求提供有关文文件资料。3若本合同项下下贷款有抵押押、质押担保保，则借款人人己根据贷款款人要求办要要登记及或或保险等法律律手续，且该该担保、保险险持续有效。第三条 贷款人人权利与义务务1贷款人有权了了解借款人的的生产经营、财财务活动、物物资库存和贷贷款的使用等等情况，要求求借款人按期期提供财务报报表等文件、资资料和信息。2按照本合同规规定收回或提提前收回贷款款本金、利息息、罚息、逾逾期利息、复复利和其他借借款人应付费费用时，贷款款人均可直接接从借款人任任何账户中划划收。3在借款人履行行本合同规定定义务的前提提下，按期足足额向借款人人发放贷款。第四条 借款人人权利与义务务1有权按照本合合同约定取得得和使用贷款款。2按期归还贷款款本金。如遇遇特殊情况，借借款人不能在在借款到期日日归还借款而而需展期的，应应在借款期限限届满15日日前向贷款人人提出书面展展期申请，经经贷款人同意意后，双方签签定借款展期期协议。3借款人应在结结息日向贷款款人支