商业银行对新兴行业项目贷款分析33931.docx

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1、商业银行对对新兴行业业贷款项目分析与与评价研究究Reseaarch on tthe aanalyyses and evalluatiions of nnew- risiing iindusstry loann proojectts foor Coommerrciall bannks 摘 要随着我国银银行商业化化进程的不不断深入，商商业银行更更加重视贷贷款项目的的分析与评评价，但传传统的分析析与评价方方法已经不不合适宜，要要保持商业业银行稳健健经营，实实现利润最最大化，必必须对传统统的信贷管管理方法进进行改革，这这已成为我我国商业银银行管理过过程中亟待待解决的问问题。本文从这一一现状出发发，选择

2、了了商业银行行对新兴行行业贷款项项目分析与与评价作为为研究课题题。基于现现代管理理理论和我国国商业银行行贷款项目目管理的实实际情况，运运用定性与与定量相结结合系统分分析方法，对对商业银行行新兴行业业大型贷款款项目的分分析与评价价进行研究究。内容包包括：贷款款项目环境境因素分析析、贷款项项目市场前前景预测、贷贷款项目综综合评价三三个方面。并并建立了有有效的分析析模型，并并结合吉林林省移动通通讯局关于于长春地区区GSM扩扩容项目贷贷款进行了了实例分析析。本文共分五五章。第一一章绪论，主主要阐述了了商业银行行的发展及及其在国民民经济中的的地位，及及本文研究究的意义和和主要工作作内容。第第二章阐述述新

3、兴行业业及其贷款款项目的特特点，并研研究新兴行行业贷款项项目分析与与评价内容容的总体框框架。第三三章运用定定性的分析析方法对新新兴行业的的环境因素素进行分析析。第四章章对新兴行行业贷款项项目市场前前景作出预预测分析，建建立了组合合预测模型型，利用组组合预测模模型，对市市场需求进进行预测，并并基于结果果进行发展展趋势分析析。第五章章针对新兴兴行业的特特点建立了了一套完整整的指标评评价体系，运运用层次分分析法确定定了指标权权重，并对对贷款项目目作出了综综合评价。本文对新兴兴行业大型型贷款项目目分析与评评价进行了了较详细的的论述和探探讨，目的的在于丰富富商业银行行信贷管理理理论，提提高商业银银行贷款

4、质质量，降低低商业银行行信贷风险险。关键词： 商业银银行 新兴行业业 贷贷款项目 环境境因素 市场预预测 综合评价价 126AbstrractWith the commmerciial ddevellopmeent oof baank iin ouur coountrry, CCommeerciaal baanks pay moree atttentiion tto thhe annalysses aand eevaluuatioons oof looans projjectss. Buut thhe trradittionaal meethodd of anallyse and evaluu

5、atioon haas noot suuitedd forr thee steeady deveelopmment of CCommeerciaal baank and the achiievemment of mmaximmizinng prrofitts, wwe muust rreforrm the tradditioonal methhod oof looans manaagemeent, whicch haas beecomee an impoortannt probblem to ssolovve duuringg thee mannagemment of ccommeerciaa

6、l baanks in oour ccounttry. This thessis iin viiew oof thhis ssituaationn, haas a reseearchh on tthe aanalyyse aand eevaluuatioon of nnew- risiing iindusstry for Commmerciial bbank. Grooundeed onn thee theeory of mmoderrn maanageementt scieence and the actuual situuatioon off thee loaan maanageement

7、t in commmerciial bbank in oour ccounttry, thiss theesis has set up aan efffecttive modeel, aadoptting the systtem aanalyysis of qquanttity and quallity, andd hass anaalyseed ann praacticcal eexampple, whicch waas ann loaans oof Teelecoom Bureeau oof Jiilin provvincee forr thee proojectt of GSM enla

8、argemment in CChanggchunn citty.This thessis hhas ddividded intto fiive cchaptters. Chaapterr: Inntrodductiion. It eexplaains the deveelopmment of ccommeerciaal baanks, itss staatus in tthe nnatioonal econnomy and the meanning and primmary workk of thiss theesis. Chaapterr : Itt thrroughh expplainns

9、 thhe chharaccteriisticcs off neww- riisingg inddustrry annd thhe looans projjectss forr theem, sset uup thhe frramewwork for the anallyse and evalluatiion oof neew- rrisinng inndusttry. Chappter : Itt hass anaalyseed thhe ennviroonmennt off thee neww- riisingg inddustrry appplyiing tthe ssysteem an

10、nalyssis oof quuantiity aand qqualiity. Chappter : itt hass sett up the combbinattion foreecastt modeel foor thhe maarkett forregroound of nnew- risiing iindusstry, andd acccordiing aas thhe foorecaast rresullt haas annalyssed tthe ddevellopinng trrend of tthem. Chaapterr : acccordiing tto thhe chha

11、raccteriisticc of new-risiing iindusstry it hhas eestabblishhed tthe iinteggrateed evvaluaationn inddex ssysteem, ddeterrmineed thhe inndex weigght uusingg anaalytiical hierrarchhy prrocesss, aand hhad tthe ssynthheticc evaaluattion on tthem.This thessis hhas ddiscuussedd on loann proojectts off new

12、w- riisingg inddustrry in ddetaiil, iits ppurpoose iis ennrichhing the theoory oof looans manaagemeent ffor CCommeerciaal baanks, as welll as imprrovinng thhe looan qqualiity aand rreduccing the loann rissk off Commmerccial bankks.Keywoords: Commmerccial bankks nnew- risiing iindusstry lloan projjec

13、tss ennviroonmenntal facttor mmarkeet foorecaast syyntheetic evalluatiion 第一章 绪论第一节 本文研究的的意义 一一、商业银银行及其在在国民经济济中的地位位现代商业银银行是以获获取利润为为经营目标标，以多种种金融资产产和金融负负债为经营营对象，具具有综合性性服务功能能的金融企企业。在各各类金融机机构中，它它是历史最最为悠久，业业务范围最最为广泛，对对社会经济济生活影响响面最大的的一种。商业银行是是市场经济济的产物，随随着商品经经济和信用用制度的发发展而发展展。几百年年来，商业业银行作为为金融体系系的主体组组成部分，在在资

14、本主义义市场经济济的成长和和发展过程程中，发挥挥了重大的的作用。在我国，商商业银行的的历史可追追溯到本世世纪初，期期间经历了了艰难曲折折的发展过过程。新中中国成立后后的最初几几年，商业业银行曾对对我国商品品经济的发发展起了一一定的积极极作用。但但是，随着着社会主义义改造的基基本完成，商商业银行就就不复存在在了。在相相当长的一一段时间里里，我国银银行并不具具备商业银银行特征和和职能。11979年年开始，从从中国人民民银行中先先后分设出出中国农业业银行、中中国银行、中中国人民建建设银行也也从财政部部分离出来来，成为独独立的经济济实体。11983年年9月，中中国工商银银行与中国国人民银行行分设，中中

15、国人民银银行专门行行使中央银银行职能。至至此，中央央银行体制制开始建立立，由中国国工商银行行、中国农农业银行、中中国银行和和中国建设设银行组成成的专业银银行体系也也开始形成成。专业银行建建立后，开开始了向国国有商业银银行转化的的过程，进进行了一系系列改革。1987年年中国交通通银行重新新组建，之之后陆续新新建了中信信实业银行行、中国光光大银行、招招商银行、华华夏银行、广广东发展银银行等一批批商业银行行。这些银银行大都采采取股份制制形式，一一开始就借借鉴国际通通行做法，按按照商业银银行的原则则运作。十十多年来，这这些商业银银行的市场场份额逐步步扩大。到到19988年底，其其资产已占占全部商业业银

16、行资产产的9.77%。交通通银行、中中信实业银银行、光大大银行和招招商银行等等几家商业业银行已跨跨入世界5500家大大银行之列列。在中资商业业银行发展展的同时，随随着我国金金融市场的的对外开放放，从19980年第第一家外资资银行在深深圳正式开开办经营性性业务活动动以来，越越来越多的的外资银行行进入中国国，开设分分行或建立立合资及独独资银行。到到19988年底，外外资银行的的资产已达达372亿亿美元，外外汇贷款2274万美美元。这些些外资或中中外合资的的商业银行行，成为我我国商业银银行体系的的必要补充充。外资银银行的进入入，使国际际商业银行行的经营思思想、技术术手段、管管理模式随随之进入我我国金

17、融市市场，促进进了我国商商业银行的的发展。 中国国商业银行行体系 国有有商业银行行 股股分制商业业银行 外资资或中外合合资商业银银行 中中中中中中中招华广福深上中海 城国国国国国信国商夏东建圳海国南 市工农建银交实光银银发兴发浦民发商商业设行通业大行行展业展东生展业银银银银银银银银银发银银银行行行行行行行行行展行行行银行 图图1-1 中国商业业银行体系系示意图商业银行是是适应社会会化大生产产和市场经经济发展需需要而形成成的一种金金融组织。市市场经济是是商业银行行赖以生存存的客观经经济基础，没没有市场经经济的发展展，商业银银行就不可可能存在。与与此同时，商商业银行又又是市场经经济顺利运运行的必要

18、要条件之一一，没有商商业银行的的发展，市市场经济也也难以发展展和壮大。因因此在社会会主义现代代化建设中中，随着市市场经济的的建立和完完善，商业业银行在金金融体系中中将越来越越居于主导导地位，在在国民经济济中的地位位和作用也也日益增强强。 二二、商业银银行的性质质及经营目目标 美美国著名的的经济学家家萨缪尔逊逊认为，商商业银行是是一种和其其他企业非非常类似的的企业，是是唯一能够够提供存款款货币的组组织，在我我国商业银银行是依照照法律规定定设立的吸吸收公众存存款，发放放贷款，办办理结算业业务的企业业法人。按按其本质意意义来讲，它它是经营货货币获取利利润的企业业，是自主主经营、自自担风险、自自负盈亏

19、、自自我约束、自自求平衡、自自我发展的的经济实体体，其性质质是：以追追求利润为为目标、以以经营金融融资产和负负债为对象象，综合性性、多功能能的金融企企业。也就就是说，商商业银行是是以经营货货币这一特特殊对象为为主要业务务的金融企企业。既然然银行是一一种企业，在在市场经济济条件下，它它就和所有有的市场参参与者一样样，在市场场进入和从从事交易中中机会地位位是平等的的，成本效效益原则同同样适用于于银行，市市场的竞争争法则同样样要求银行行提高其对对资源的利利用效益，并并采取有效效的经营战战略以提高高银行的经经济效益，降降低经营风风险，从而而立于不败败之地。商商业银行作作为市场经经济条件下下的一类企企业

20、，理应应注重经营营效益的提提高和经营营风险的降降低，以追追求利润最最大化为其其经营目标标，这即是是商业银行行的一种本本能要求，更更是其生存存发展和竞竞争的需要要。三、本文研研究的目的的和意义我国经济体体制改革的的目标是建建立社会主主义市场经经济体制，作作为社会主主义市场经经济体系重重要组成部部分的银行行业，如何何把握机遇遇、迎接挑挑战、塑造造有活力的的市场活动动实体走企企业经营的的道路，就就成了银行行业发展的的一个重要要问题。随随着我国市市场经济发发展，人们们认识到，商商业银行是是整个金融融业体系中中数量最多多，分布最最广的一种种金融企业业，由于它它的业务内内容的广泛泛性，及其其对社会经经济生

21、活的的显著影响响，使得它它在整个金金融体系中中占据着特特殊地位。信信贷又是商商业银行主主要业务活活动，是国国家用来发发展与管理理国民经济济的重要经经济杠杆。所所以贷款项项目分析与与研究方法法的正确与与否关系到到银行经营营质量，和和国民经济济发展的重重要问题，那那么新兴行行业大型贷贷款项目是是目前商业业银行经营营活动中理理想选择。因因此对商业业银行新兴兴行业大型型贷款项目目分析与评评价方法进进行专题研研究是非常常有必要的的。几乎全人类类都已感受受到，一个个崭新的知知识经济时时代正在召召唤着我们们。所谓“知识经济济”是相对于于农业经济济、工业经经济而言的的，它是建建立在知识识和信息的的生产、分分配

22、和使用用之上的经经济。知识识经济时代代的出现将将与产业革革命的出现现一样，它它将极大地地改变人类类已往的生生产方式、生生活方式，乃乃至社会结结构。就在在这个崭新新的经济时时代里一些些与经济社社会密不可可分的新兴兴行业蓬勃勃发展。如如：通信业业、微电子子技术、新新能源开发发、生物医医学工程等等，这些新新兴产业有有的已成为为一个国家家重要的基基础设施和和现代社会会的“神经系统统”，对经济济建设、社社会发展和和人民生活活产生了深深刻的影响响。甚至关关系到我国国能否成功功迈向211世纪。但但是知识经经济时代的的重要特征征之一就是是知识的不不断创新，知知识的不断断创新，必必将带来技技术更新的的速度加快快

23、。由此又又导致市场场的变化加加快。“新、快、变变”正是处在在知识经济济时代的新新兴行业的的特点。它它带给每个个新兴产业业不仅是重重要的发展展机遇，同同时由于技技术与市场场的千变万万化也使其其面临巨大大的威胁和和风险。这这些新兴行行业在发展展中银行贷贷款是他们们主要筹资资渠道之一一。同时商商业银行在在经营中也也需要寻找找那些发展展快、效益益好、风险险小的行业业为贷款对对象，新兴兴行业的兴兴起也为商商业银行经经营提供了了良好的合合作伙伴。因因此对新兴兴行业贷款款项目分析析与评价的的正确与否否，关系到到贷款项目目是否选准准，信贷资资金是否安安全，是否否能支持和和促进国民民经济健康康发展。因此，本文文

24、研究的主主要目的和和意义是：促进商业业银行信贷贷管理的发发展和丰富富银行信贷贷管理理论论。提高商商业银行信信贷质量，降降低信贷风风险，从而而实现商业业银行经营营的最终目目的实现利利润最大化化。第二节 有关研究综综述及其本本文主要工工作内容 一一、有关研研究综述 对对企业贷款款项目分析析与评价的的目的是为为了说明借借款人违约约的可能性性，以便为为金融机构构作出信贷贷决策提供供可靠的依依据。目前前，西方国国家评价借借款人的借借款项目主主要考虑以以下几方面面： 一一是采用“五C法”即品格（CCHARAACTERR）、权力力/能力（CCAPACCITY）、资资本（CAAPITAAL）、担担保品（CCO

25、LLAATERAAL）、环环境（COONDITTION），这这5个词的的第一个字字母因都是是C，因此此，以五CC法命名。它它代表借款款人信用的的5个重要要方面。有有的金融机机构只注重重评价品格格、权力/能力和资资本3个方方面即采用用“三C法”。品格是是评价借款款人是否愿愿意偿债和和能否主动动偿债；权权力/能力力是评价借借款人是否否有权力借借款和偿还还债务，是是否有能力力按期偿债债；资本是是评价借款款人是否有有足够的财财力清偿债债务；担保保品是评价价借款人是是否有能力力变现的抵抵押品，以以保证债务务的偿还；环境是评评价借款人人是否会受受到内外部部环境的影影响，从而而使偿债也也受到影响响。二是采采

26、用“LAPPP”法。“LAPPP”法是以Liiquiddity（流流动性）、AActivvity（活活动性）、Profitability（盈利性）和Potentialities（潜力）4个词的第一个字母命名，以这四个方面对借款人进行评价。另外，西方资本主义国家还经常采用的一种方法是企业资信评估方法。评估方法是：（1）银行不直接对企业进行资信评级，而是委托专业性的权威咨询评估机构进行评估。（2）咨询评估机构通过调查市场动态变化直接记录和反映企业生产经营状况，加上信用调查和市场分析，最后形成评估结论。（3）银行普遍重视评估结果，把它做为贷款决策的依据。如美国的穆迪公司（Moodys Investe

27、rs Service）和标准普尔公司（Standard & Poors Corporation）。等为美国最著名的资信评估机构。以上这些介绍评价方法的侧重点都各不相同。 在我国随随着市场经经济体制的的建立，金金融体制改改革的深入入，企业投投资环境有有所改变，银银行贷款成成为企业投投资的主要要来源。改改革开放初初期不注重重贷款项目目的事前分分析与评价价，未能严严格按科学学的方法评评价和严格格的审批程程序发放贷贷款，使商商业银行经经营风险加加剧。形成成大量的呆呆滞、呆帐帐贷款，因因此最近几几年商业银银行更加重重视对贷款款项目的评评价与分析析。如信用用等级综合合评价方法法、中国人人民建设银银行贷款项

28、项目管理方方法等，但但由于起步步晚，时间间短尚存研研究上的不不足，如定定性分析较较多，定量量分析较少少。对商业业银行一般般贷款项目目评价研究究已有一些些，但专门门对新兴行行业大型贷贷款项目研研究却很少少。我国的的银行业和和企业走向向市场经济济的历程毕毕竞还较短短，有关的的研究与实实践有许多多尚不完善善之处，有有待于进一一步探讨。因因此本文就就商业银行行对新兴行行业贷款项项目分析与与评价进行行专题研究究和讨论。 二二、本文的的主要工作作内容 本文基于于现代管理理理论和我我国商业银银行贷款项项目管理的的实际情况况，运用定定性与定量量相结合系系统分析方方法，对商商业银行新新兴行业大大型贷款项项目的分

29、析析与评价进进行研究。全全文共分五五章，概括括如下二方方面内容：(一)商业业银行对新新兴行业贷贷款项目管管理方法的的研究及其其应用新兴行业的的不断崛起起，推动了了国民经济济的发展，同同时对商业业银行的信信贷管理提提出了新的的要求，以以往所延用用的贷款项项目管理方方法应用于于新兴行业业的贷款项项目上已明明显陈旧和和不适应。因因此，本文文以商业银银行贷款管管理方法为为基础，依依据新兴行行业的特点点，对商业业银行新兴兴行业贷款款项目管理理评价方法法进行研究究和探讨。本本文在贷前前管理方法法上有新的的突破，如如对贷款项项目的主体体单位经营营环境因素素进行分析析及方法，对对贷款项目目市场前景景运用数学学

30、方法对市市场需求和和发展趋势势进行预测测，对贷款款项目综合合风险运用用一定的方方法进行综综合评价和和分析。本本文作者在在探讨和研研究商业银银行对新兴兴行业贷款款项目管理理方法过程程中，应用用定性和定定量相结合合的系统分分析方法来来对新兴行行业贷款项项目分析与与评价，从从而达到使使银行的信信贷资金更更加安全可可靠的投放放。在本文文形成过程程中，以某某商业银行行对吉林省省长春地区区移动通讯讯局为解决决GSM扩扩容19998年底提提出的贷款款项目为例例，应用此此方法实列列操作跟综综管理。更更增加了评评价方法的的可操作性性，经过一一年多的工工作取得了了大量的资资料，目的的在于丰富富商业银行行信贷管理理

31、理论，提提高商业银银行信贷质质量，降低低贷款风险险。（二）评价价方法研究究本文在对选选定的指标标体系进行行评价时采采用了科学学的数学评评价模型，如如在对贷款款项目的市市场潜力和和发展超势势进行预测测时建立了了组合预测测模型。在在建立组合合预测模型型时，本文文主要运用用了灰色预预测GM（11，1）、专专家意见法法、时间序序列分析法法和多元线线性回归法法进行组合合预测。本本文在对贷贷款项目进进行综合风风险评价时时，建立相相关因素指指标体系，利利用综合层层次法（AAHP）确确定指标权权重，利用用综合评价价确定贷款款风险。本本文在指标标体系的设设定上和评评价模型的的建立上力力求准确和和全面，从从而增强

32、了了评价结果果的权威性性和适用性性，也强化化了评价工工作的可操操作性。具具体贷款项项目管理内内容如图11-2所示示： 贷款项目目提出 进入贷贷前调查阶阶段 贷前项项目 市场场前景 贷款风险险 环境因素素分析 分析与预预测 综合评评价 结 论 未未通过 不 （贷时审审查） 贷 款 通通过 贷 款 进进入贷后检检查 图1-2 新兴兴行业大型型贷款项目目管理程序序图第二章 商业银行对对新兴行业业大型贷款款项目分析与评价价的内容第一节 新兴行业贷贷款项目的的特点 在在我国改革革开放以来来，新兴行行业的不断断崛起，推推动了我国国的国民经经济发展，取取得了可喜喜的成果，一一些新兴产产业发展较较快的地区区出

33、现了较较大的变化化，群众增增收、财政政收入相应应增加等等等，一些新新兴产业成成为国家重重点的支柱柱产业。新新兴产业的的发展为我我国经济进进一步振兴兴奠定了基基础，新兴兴行业的迅迅速成长，为为商业银行行拓展新业业务注入了了新的活力力，但同时时也为商业业银行的信信贷管理提提出了一个个新的课题题，首先从从产业生命命周期看新新兴产业尚尚处于开发发期和成长长期阶段。因因此要求商商业银行在在对新兴行行业贷款时时运用一种种更加科学学的评价方方法对贷款款项目的可可行性进行行界定，以以保证银行行信贷资金金的安全。 一一、新兴行行业概念 新新兴行业是是随着技术术创新、消消费者新需需求的出现现以及促使使新产品和和潜

34、在经营营机会产生生的经济和和社会的变变化而产生生的行业，简简单的讲，新新兴行业是是由先驱性性企业创造造出来的行行业。 要要具体了解解新兴行业业，首先应应从产业生生命周期分分析开始。 （一一）产业生生命周期模模型产业生命周周期包括一一个产业从从开发到成成长直到衰衰退经过的的过程，一一般要经过过5个过程程，即开发发期、成长长期、淘汰汰期、成熟熟期、衰退退期。见图图2-1开 发 成成 长 淘淘 汰 成成 熟 衰衰 退 图2-1 产业业生命周期期模型 （二二）产业生生命周期各各时期特征征： 11、开发期期：在一个个产业刚刚刚开发阶段段只有少数数早期采用用者试用，同同时竞争对对手也很少少。 22、成长期

35、期：产业进进入成长期期后，采用用者逐渐增增加，这是是对产品的的质量和服服务进行考考验的时候候，这时竞竞争者增加加，千方百百计占领市市场。3、淘汰期期：进入这这个时期用用户购买的的挑选性逐逐渐增加，市市场竞争更更加激烈、数数量更多，有有的为了提提高销量可可能削价。因因此，淘汰汰掉那些弱弱小的竞争争对手。4、成熟期期：这时期期用户逐渐渐饱和，主主要依赖于于重复的购购买。竞争争对手之间间为保持市市场份额而而战，这时时开始提高高效率和降降低成本。5、衰退期期：用量下下降，价格格下跌，一一些竞争对对手退出，有有选择地营营销。 （三三）新兴行行业特点从产业生命命周期看，新新兴行业是是处于开发发到成长阶阶段

36、，因此此具有以下下特点：1、技术与与战略的不不确定性，在新兴行业中，企业的生产技术还不成熟，还有待于继续创新与完善。同时，企业的生产和经营也还没有形成一整套的方法和规模。哪种产品结构最佳，哪种生产技术最有效率等，都还没有明确的结论。此外，不同的新兴行业在环境结构上也存在着不同的差别。企业技术的不确定性，导致了战略的不确定性，在新兴行业中，各企业在技术和战略上处于一种探索阶段，表现为新兴行业时期的多变性，从而战略选择也是多种多样的，各企业的产品或市场定位、营销、服务方式都表现出这一点。从具体的经经营活动来来看，新兴兴行业生产产规模小，但但生产成本本高。随着着生产规模模的扩大，经经验的积累累，生产

37、组组织的趋于于合理以及及规模经济济的形成，成成本才会下下降。同时时，企业缺缺乏制订战战略所必需需的信息，不不了解竞争争对手的数数目，竞争争对手的分分布状况，其其优势和劣劣势状态，购购买者的需需求规模和和偏好，以以及市场成成长的速度度和将实现现的市场规规模等，在在相当一段段时间里，该该新兴行业业的参与者者只能在探探索中寻求求适当的战战略与成功功的机会。2、高成长长性和促进进国民经济济发展。新新兴行业还还具有高成成长性的特特点，同时时对国民经经济的发展展具有重大大的影响作作用。 33、行业发发展的风险险性。在新新兴行业中中，许多顾顾客都是第第一次购买买者，在这这种情况下下，市场营营销的中心心活动是

38、诱诱导初始购购买行为，避避免顾客在在产品的技技术和功能能等方面上上与竞争对对手的产品品发生混淆淆。同时，还还有许多潜潜在顾客对对新兴行业业持观望等等待的态度度，认为第第二代或第第三代技术术将迅速取取代现有的的产品。他他们等待产产品的成熟熟与技术和和设计方面面趋向标准准化。因此此，新兴行行业的发展展具有一定定的风险性性。二、新兴行行业贷款项项目的特点点新兴行业货货款项目和和其它贷款款项目相比比具有以下下几个特点点：（一）投资资数较大，回回收期长对新兴行业业的大型贷贷款一般都都是中长期期固定资产产贷款，其其中期限在在1年以上上（含1年年）5年以以下的贷款款叫中期贷贷款；期限限在5年（含含5年）以以

39、上的贷款款称为长期期贷款。新新兴行业大大型贷款项项目一般情情况下是满满足相当长长一段时间间内的固定定资产需求求，也是银银行运用信信用方式对对新兴行业业的固定资资产新建、扩扩建、改建建和技术改改造提供的的投资性为为主固定资资产贷款项项目。（二）发展展速度快，回回报率高一般情况下下固定资产产贷款具有有流动性较较差的特点点，而新兴兴行业大型型贷款在这这方面具有有不确定性性。因为新新兴行业一一般具有高高成长性，有有的项目投投资回收期期相对比较较短。由新新兴行业的的发展特点点所决定的的有些已成成为我国的的主导产业业，如微电电子产业的的发展除了了提供新一一代消费品品如家用电电脑、家用用机器人等等等之外。更

40、更重要的作作用在于形形成全新的的影响全局局的信息产产业和推动动传统产业业的技术改改造，电子子计算机及及其他自动动化控制设设备、办公公自动化设设备、社会会化网络信信息设备等等微电子产产品对生产产、生活各各方面进行行渗透，以以至于它们们经常被视视为现代社社会的象征征和未来社社会发展趋趋势的主宰宰。因此新新兴行业又又对国民经经济发展起起着重大影影响。（三）竞争争激烈，经经营风险高高应该看到不不是所有的的新兴产业业都能成为为国家的主主导产业，由由于科技的的发展，技技术的进步步加之激烈烈的竞争有有些新兴产产业刚刚走走向市场就就被淘汰。因因此新兴行行业大型贷贷款又具有有一定的风风险性。由于新兴行行业具有如

41、如上特点，这这就要求银银行在选择择该贷款项项目时要有有一个相当当系统的方方法，去对对市场营销销环境及市市场潜力及及一些相关关因素做出出一个合理理的估价，以以保证银行行信贷资金金的安全性性，流动性性和效益性性。第二节 商业银行行对新兴行行业大型贷贷款项目分分析与评价价一、商业银银行贷款管管理原则贷款是商业业银行最主主要的盈利利资产，也也是风险性性最大的业业务。在贷贷款中商业业银行必须须遵循一定定的原则，由由于贷款是是商业银行行最基本的的业务之一一，所以商商业银行在在贷款中所所遵循的基基本原则，也也就是商业业银行经营营的一般原原则,即安安全性、流流动性、和和盈利性的的原则。 二二、新兴行行业大型贷

42、贷款项目分分析与评价价内容 首先新兴兴行业大型型贷款的管管理应遵循循商业银行行贷款管理理原则，但但经营过程程中又具有有其独特的的特点，因因此在管理理过程中应应抓住工作作重点。新兴行业大大型贷款项项目由于贷贷款对象是是新兴行业业，它的随随机因素很很多，由于于贷款数额额较大，因因此风险较较大，一旦旦决策失误误，将给银银行带来重重大损失。为为了最大限限度的提高高效益和降降低风险，顺顺利实现贷贷款本息回回收，商业业银行对新新兴行业在在贷款前必必须进行认认真细致科科学规范的的分析与评评价。科学学的分析与与评价是贷贷款发放前前有效降低低风险的唯唯一有效途途径。所以以该贷款项项目应侧重重于对贷前前的分析与与

43、评价研究究。 (一)项目主体体（企业）的的地位与环环境因素评评价分析 11、对企业业宏观环境境分析评价价企业经营环环境是指企企业面临的的外部环境境和内部环环境。企业业是现代社社会经济的的基本单位位，整个社社会无论是是政治形式式、经济发发展、还是是科技进步步、市场变变化等等都都会直接或或间接的影影响企业的的发展。因因此，在对对企业环境境因素分析析时，首先先应考虑到到宏观因素素。2、对企业业中、微观观环境分析析 主主要是对贷贷款企业的的基本现况况作一个全全面的了解解，研究企企业近几年年的发展状状况，人、财财、物等方方面的变化化情况，从从而预测企企业的发展展方向。 （11）产供销销 主主要了解企企业

44、的生产产情况、物物资供应情情况、销售售情况。 （22）人财物物 主主要了解企企业组织机机构设置是是否健全，判判断企业的的领导管理理水平，了了解企业的的职工人数数及构成，技技术力量特特别是技术术人员和技技术工人比比例，从而而分析职工工配备情况况是否合理理。 企企业财务效效益情况，要要调查掌握握与投资有有关的财务务状况和资资料。 （二二）银行贷贷款项目市市场前景分分析与预测测 银银行进行市市场分析，重重点是分析析拟建项目目产品是否否有市场，并并运用市场场分析的成成果，对项项目的投资资目的，产产品方案进进行审查，以以判断项目目建设的可可行性。 11、市场调调查 （11）市场调调查的程序序，不同的的项

45、目期调调查的内容容不同，调调查程序也也不尽相同同，但一般般应包括下下列程序。 AA、明确调调查目的、对对象和目标标，市场调调查首先要要根据项目目内容，确确定调查需需要解决的的问题，进进而确定调调查对象。 BB、制定调调查计划，包包括时间进进度计划和和调查内容容计划。 CC、实施调调查，确定定所需要的的资料和收收集资料的的方式。一一般调查应应尽量利用用现有资料料，调查时时可采用现现场实地调调查与查阅阅资料相结结合。 DD、归纳整整理，分析析资料，调调查完毕后后，对调查查得到的资资料包括记记忆资料需需要进行分分类、汇总总、整理、综综合以进行行市场分析析预测。 （22）市场调调查的内容容，从银行行项目评价价角度来讲讲，市场调调查主要包包括市场需需求调查。 需需求调查。需需求是指一一定时期内内商品需要要的总合，