中国保险市场的现状与对策(doc 15)hsmf.docx

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1、 中国保险险市场的的现状与与对策中国自119800年恢复复国内保保险业务务以来，保保险业得得到了迅迅速发展展，产寿寿险的比比例也发发生了变变化，转转向寿险险为主的的格局。但但也存在在一些问问题：财财产保险险的市场场潜力挖挖掘不够够，寿险险公司的的利差损损较严重重。因此此，正确确分析和和认识中中国保险险市场状状况及其其走势，对对规范中中国保险险市场、促促进保险险业的发发展，均均有重要要的指导导意义。基基于此，本本文在分分析中国国保险市市场现状状和问题题的基础础上，提提出挖掘掘中国保保险市场场潜力的的对策。一、中中国保险险市场的的现状1保费费收入规规模迅速速扩大，持持续增长长，但产产寿险增增长不同

2、同。(1)保保费收入入持续高高速增长长，并且且已经进进入稳步步增长时时期。自自19880年至至19999年，保保费收入入从46亿元增增加到1139332亿元，年年平均增增长3551，远远远高于于同期国国内生产产总值997的增增长速度度；20000年年保费收收入为1159559亿元，增增长率为为145，高高于国内内生产总总值的88。其其主要原原因在于于：国内内保险业业务恢复复晚、起起点低。(2)人人身保险险保费收收入的增增长快于于财产保保险保费费收入的的增长。财财产保险险的保费费收入从从19880年的的46亿元增增加到119999年的52211亿元，年年平均增增长2883；19982年年中国恢恢

3、复了人人身保险险业务，当当期的保保费收入入为00166亿元，119999年为87721亿元，年年平均增增长97771。2险种种结构发发生显著著变化。自自19997年保保费收入入从财产产保险业业务为主主，转向向人身保保险业务务为主，财财产保险险保费收收入占保保费收入入的比重重从19996年年的58827，降降为19997年年的44467，直直至19999年年的3774。其其原因是是银行存存款利率率下调，导导致了人人身保险险保费收收入大量量增加。同同时，产产寿险各各自内部部结构不不同，在在中资寿寿险公司司中，寿寿险业务务占其业业务的88912，在在寿险业业务中，投投资型险险种增加加，如万万能寿险险

4、、投资资连结保保险、分分红寿险险。在财财产保险险业务中中，机动动车辆保保险业务务占绝大大部分。在在中国财财产保险险保费收收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的5533；1998年、1999年分别占56。有些地区的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70。3保险险深度和和保险密密度明显显提高，但但是保险险深度、保保险密度度仍然较较低，说说明中国国保险市市场的潜潜力较大大。中国国的保险险密度从从19880年的的048元增增加到220000年的12277元，保保险深度度则从001增加加到1

5、8，但但是国民民保障程程度和保保险业在在国民经经济中的的地位均均较低。4保险险公司数数量明显显增加，但但仍然属属于垄断断型市场场。中国国自恢复复国内财财产保险险业务，至至19885年全全国仅中中国人民民保险公公司一家家保险公公司，119866年成立立了新疆疆兵团保保险公司司打破了了独家垄垄断的局局面。至至20000年4月底，保保险公司司发展到到28家，其其中，国国有独资资公司44家、股股份有限限公司99家、中中外合资资和外资资保险公公司分公公司155家。相相应地，市市场占有有率由119855年原中中国人民民保险公公司独家家垄断变变为19997年年的中国国人民保保险公司司和中国国人寿保保险公司司

6、的市场场占有率率分别为为347、366；平平保为11375；太保为为1202，其其余保险险公司的的市场占占有率仅仅仅353。这这说明多多主体的的市场格格局虽然然基本形形成，但但仍属于于垄断型型市场。5保险险展业逐逐步以保保险代理理人为主主。自恢恢复国内内保险业业务以来来，展业业渠道最最初是保保险公司司直接展展业。该该方式展展业成本本高、信信息渠道道窄导致致保险业业务量有有限。目目前代理理人展业业的保费费收入占占保费总总收入550多多，其中中，人身身保险业业务中通通过保险险代理人人招揽的的占600多。6保险险中介人人逐步增增加和规规范。中中国保险险监管部部门自119966年12月以以来先后后组织

7、了了10多次次全国保保险代理理人资格格考试，取取得保险险代理人人资格证证书的人人员有1100多多万人，使使保险代代理行为为逐步规规范化。同同时，自自19999年首首次组织织全国保保险经纪纪人资格格考试，并并使保险险代理人人、保险险经纪人人、保险险公估人人资格考考试成为为制度。至至20000年3月，经经中国保保险监督督管理委委员会批批准的119800年以来来首批成成立的保保险代理理公司99家、保保险经纪纪公司33家。同同时，中中国已经经有5家保险险公估公公司。这这说明三三维一体体的保险险中介主主体基本本形成。7保险险法规与与监管制制度逐渐渐建立。自自中国恢恢复国内内保险业业务以来来，保险险法制建

8、建设得到到了加强强，19983年年国务院院及有关关部门先先后发布布了财产产保险合合同、保保险企业业、保险险代理机机构、上上海外资资保险机机构等方方面的管管理条例例或规定定，19995年年全国人人大颁布布了中中华人民民共和国国保险法法，其其后，又又公布和和修订了了保险代代理人、保保险经纪纪人、保保险公司司、保险险公估人人方面的的管理规规定，从从而初步步形成了了以保险险法为核核心的保保险法律律法规体体系。同时时，19998年年11月18日成成立了中中国保险险监督管管理委员员会，取取代中国国人民银银行专门门监管中中国的商商业保险险，同时时，20000年年先后在在上海、广广州、北北京、沈沈阳等地地设立

9、了了中国保保监会的的派出机机构，加加强了对对保险市市场的监监管力度度。8对外外开放步步骤加快快。对外外开放分分为两方方面：一一方面允允许外国国保险公公司进人人中国保保险市场场；另一一方面鼓鼓励国内内保险公公司在国国外经营营保险业业务。119922年美国国友邦人人寿保险险公司在在上海设设立分公公司。到到20000年5月，已已有中外外合资和和外资保保险公司司15家，另另有4家中外外合资保保险公司司、1家外资资保险公公司分公公司正在在筹建，已已有177个国家家和地区区的1111家保保险公司司在中国国设立1196家家代表处处。19999年年在外资资保险公公司的保保费收入入占中国国保费总总收入的的13。

10、 99保险险赔付率率一般较较稳定。中中国的保保险赔付付率一般般稳定在在56左左右，但但产寿险险不同。由由于寿险险属于长长期业务务，且中中国人身身保险业业务恢复复的时间间不长，故故而这里里主要就就产险业业务的赔赔付率说说明。119977年财产产保险的的赔付率率为56616、20000年年为5111。但但不同险险种不同同。由于于机动车车辆保险险占财产产保险的的大部分分，所以以财产保保险的赔赔付率与与机动车车辆保险险的赔付付率相近近。故而而要降低低财产保保险的赔赔付率，关关键是要要降低机机动车辆辆保险的的赔付率率。就119988年中资资保险公公司的赔赔付率来来看，财财产保险险公司的的赔付率率为577

11、25；而寿险险公司的的业务大大部分是是长期业业务，恢恢复寿险险业务的的时间不不长，所所以其赔赔付率为为3228，从从而使整整个中资资保险公公司19998年年的赔付付率仅仅仅为42233，同同时因险险种不同同而有别别。二、中中国保险险市场面面临的主主要问题题1有效效供给不不足。有有效供给给不足主主要表现现在：供供给主体体少、垄垄断程度度高；保保险商品品少，且且不对路路。目前前中国拥拥有保险险公司仅仅仅288家，而而中国人人民保险险公司和和中国人人寿保险险公司占占中国保保险市场场份额的的70以以上，其其余公司司的份额额仅仅220多多，这说说明中国国保险市市场属于于垄断型型保险市市场。由由于垄断断程

12、度高高、缺乏乏竞争，带带来险种种少，服服务质量量受限制制。一方方面有些些保险商商品供不不应求；另一方方面，有有些保险险商品过过剩。同时时，从保保险中介介市场看看，保险险中介入入发展非非常缓慢慢。保险险代理公公司和保保险经纪纪公司均均较少，目目前经保保险监管管部门批批准设立立保险代代理公司司和经纪纪人公司司分别为为9家和3家，经经中国保保监会批批准的保保险公估估公司尚尚无一家家。这些些均限制制了保险险业的发发展。2有效效需求不不足。有有效需求求不足主主要源于于国民保保险意识识较淡薄薄、收入入水平较较低和保保险费率率偏高。(1)国国民保险险意识相相对较淡淡薄。国国民保险险意识的的淡薄原原因在于于：

13、一是是由于历历史原因因，在观观念上习习惯于养养儿防老老，采用用风险自自留的方方法；二二是由于于在过去去长期实实行计划划经济体体制，人人们在观观念上仍仍然存在在对财政政的依赖赖；三是是国内保保险业务务恢复不不久，有有些国民民对保险险既不了了解，也也不想了了解；四四是有些些保险公公司或代代理人在在经营上上尚欠规规范，外外加有些些舆论不不适当传传播，导导致了国国民对保保险的不不信任。显显然，国国民在观观念上的的偏见以以及对保保险不了了解、不不信任、也也不想了了解的原原因，导导致国民民保险意意识较淡淡薄。(2)收收入水平平较低，财财务支付付能力受受限。保保险是社社会生产产力发展展到一定定阶段的的产物，

14、并并随着生生产力的的发展而而发展。由由于居民民收入有有限，相相对减少少了保险险需求。(3)保保险价格格偏高。保保险价格格的高低低直接会会影响保保险产品品的需求求。而中中国保险险公司由由于经验验不足、专专业人员员缺乏，加加之成本本较高、费费率灵活活性小、税税收负担担较重等等原因，使使费率普普遍略高高于国际际保险市市场的费费率。根根据需求求理论，保保险商品品的需求求量也相相对会减减少。3寿险险业面临临较严重重的利差差损、财财产保险险业务增增速减缓缓。自119966年5月到19999年年6月，中中国先后后7次下调调了银行行存款利利率，银银行存款款年利率率从过去去的10098下下降到2225左左右(1

15、1年期)，而保保险公司司大部分分资金用用于银行行存款，导导致保险险公司实实际利率率大大降降低，而而此前所所销售的的寿险预预定利率率较高，如如在19997年年以前的的预定利利率为888，这这是根据据当时银银行存款款利率11098确确定的，而而此后银银行存款款利率多多次下调调，直至至目前的的225(1年期期)。自19998年年以来先先后对资资金运用用方面允允许同业业拆借、购购买经过过中国保保监会批批准的买买卖中央央企业债债券、保保险资金金间接入入市，虽虽然在一一定程度度增加了了投资收收益，但但由于过过去的预预定利率率较高，同同时资金金运用方方式仍然然有限，实实际利率率较低，从从而导致致了较大大的利

16、差差损，增增加了寿寿险公司司偿付能能力风险险。自119977年至19999年年，中国国的财产产保险业业务增长长明显减减速，从从19996年的的1582降降为19997年年的628，不不仅低于于人身保保险业务务的85544、全全部保费费业务的的40，而而且低于于同期国国内生产产总值888的水水平，并并且正在在逐步转转入低速速增长阶阶段；119988年、19999年年分别为为2，8、29，不不仅低于于同期人人身保险险业务的的2421、155，而而且远远远低于同同期国内内生产总总值的778、71的速速度。这这有其经经济发展展阶段性性的原因因。4保险险业的地地区发展展不平衡衡。由于于中国经经济发展展的

17、不平平衡。带带来了保保险业发发展也不不平衡：上海、深深圳、广广东为代代表的经经济发达达地区，市市场供给给主体多多、需求求量大，竞竞争也激激烈；而而中西部部地区，保保险需求求量小、保保险意识识淡薄，其其保险业业远远落落后于东东部地区区。因而而政府一一方面加加快东部部发展，另另一方面面扶持西西部地区区经济发发展，开开发保源源。据统统计：119977年中国国保费收收入中，广广东的市市场份额额为第一一位(8832)，其余余依次为为北京(809)、江苏苏(765)、山东东(712)、上海海(707)，最低低的为西西藏(0004)。其中中，人身身保险最最为发达达的为北北京，市市场份额额为第一一位(9979

18、)，其次次为广东东(963)；财产产保险最最为发达达的为山山东，为为816，其其次为江江苏(6692)和广东东(671)。不过过，自119988、19999年，广广东的财财产保险险业务均均为第一一，其市市场份额额为8以上上。据统统计，119977年保险险业最为为发达地地区的55省市保保费收入入的市场场份额为为3825，而而保险业业落后的的贵州、海海南、青青海、宁宁夏、西西藏5省区保保费收入入的市场场份额仅仅仅为2219，不不及中部部地区一一个中等等省的份份额。5保险险法规尚尚需完善善。虽然然中国119955年颁布布了保保险法，其其后公布布了保保险代理理人管理理规定、保保险纪纪纪人管理理规定、保

19、保险公司司管理规规定，但但仍然未未形成保保险法律律法规体体系：没没有保险险法实施施细则；管理规规定不完完备；原原有的保保险法随随着时间间的推移移，有些些内容陈陈旧，从从而使保保险法律律法规体体系的不不完善，不不利于规规范保险险行为。6保险险监管有有待加强强。自中中国保监监会以来来，一方方面逐步步完善了了保险监监管组织织；另一一方面颁颁布了有有关保险险监管法法规。但但仍然存存在以下下问题：保险监监管派出出机构和和人员偏偏少；机机构人员员的经验验尚待进进一步积积累；监监管制度度尤其是是信息披披露制度度尚欠完完善；在在监管内内容上注注重市场场行为监监管过多多，对偿偿付能力力监管上上尚缺乏乏完整的的考

20、评体体系。7保险险公司素素质存在在一定问问题。主主要表现现在有些些保险公公司内部部管理不不严、竞竞争力不不强。三、中中国保险险市场的的潜力与与对策(一)巨巨大的保保险市场场潜力。中中国保险险市场有有着巨大大的潜力力，若今今后5年国内内生产总总值年增增长按比比较保守守的数据据7、保保险深度度按25，则则按不变变价格计计算，删删4年保费费收入应应为2887712亿元元；若保保险深度度按3计算算，则保保费收入入应为33452255亿元元。同时时，估计计加入WWTO后后中国经经济增长长会加速速，若今今后5年国内内生产总总值年增增长按88、保保险深度度按25，则则按不变变价格计计算，220044年保费费

21、收入应应为3001449亿元元；若保保险深度度按3计算算，则保保费收入入应为33614486亿元元。这说说明中国国保险市市场有巨巨大的发发展潜力力。但是是东部和和西部发发展速度度不同，随随着中国国西部开开发，西西部保险险业的发发展速度度将明显显地快于于东部；但在总总量上，仍仍然以东东部为主主。同时时，产寿寿险发展展的潜力力不同。1随着着中国经经济的持持续高速速增长，财财产保险险业务相相应会增增长。在在未来的的中国财财产保险险市场上上，至少少存在四四大潜力力：机动动车辆保保险、企企业财产产保险、家家庭财产产保险、责责任保险险。在机机动车辆辆保险方方面，一一则随着着入世和和交通的的改善，个个人购车

22、车相应增增加，机机动车辆辆损失保保险的业业务量将将会进一一步增加加；二则则随着机机动车辆辆第三者者强制责责任险的的实施，也也将增加加机动车车辆第三三者责任任保险的的业务。在企企财险方方面，随随着企业业制度的的改革、产产权制度度的明晰晰和企业业效益的的提高，将将增加企企业财产产保险的的需求。在家家财险方方面，随随着福利利制度的的改革，个个人购房房将增加加，其保保险业务务将会增增加。随着着民事法法律制度度的完善善，责任任保险尤尤其是公公众责任任保险、产产品责任任保险、雇雇主责任任保险和和医疗责责任保险险将蕴藏藏着巨大大的潜力力。当然然，随着着住房制制度的改改革，个个人购房房的增加加、个人人购车的的

23、增加，保保证保险险业务的的规模也也会增加加，当然然，这取取决于经经济发展展状况；随着中中国西部部的大开开发，建建筑工程程保险和和安装工工程保险险也将得得到较快快发展。2寿险险将继续续快速增增长。目目前占全全世界人人口200的中中国，119999年其保保费收入入仅占全全世界寿寿险保费费收入的的075，居居全世界界的第117位；寿险的的保险密密度仅仅仅为83美元，居居全世界界的第773位，说说明中国国寿险市市场潜力力巨大。同同时，随随着国民民经济进进一步快快速增长长、收入入水平的的提高、人人口规模模的增大大、人口口老龄化化、社会会福利制制度的改改革，中中国寿险险业将继继续快速速增长，尤尤其在经经济

24、发达达地区，如如上海、广广东、北北京，仍仍然将呈呈现较快快增长，同同时寿险险比重将将仍然在在70左左右。其其中，随随着保险险投资的的放松，投投资型保保险产品品，如万万能寿险险、投资资连结保保险、分分红保险险将更具具市场潜潜力。(二)培培育多主主体的保保险市场场体系。为为此，一一是应加加速培育育保险主主体，包包括有步步骤地增增设保险险公司和和保险中中介机构构，在保保险公司司中，不不仅发展展民族保保险业，而而且有步步骤地发发展外资资保险公公司，形形成多主主体的竞竞争型保保险市场场；二是是对现有有国有保保险公司司进行改改革，对对有条件件的国有有保险公公司应进进行股份份制改造造；三是是应当适适时发展展

25、相互保保险公司司、保险险合作社社，逐步步形成以以股份保保险公司司为主体体、国有有保险公公司、相相互保险险公司和和保险合合作社相相结合的的多种保保险组织织形式。(三)充充分发挥挥保险中中介人在在保险市市场上的的重要作作用。在在未来的的中国保保险市场场上，应应充分发发挥保险险中介人人的重要要作用。保保险中介介模式将将是以保保险代理理人为主主，保险险代理人人、保险险经纪人人和保险险公估人人协调发发展的模模式。在保保险代理理人方面面，专业业代理人人应成为为中国保保险代理理发展的的主要方方向；大大部分兼兼业代理理人将在在条件成成熟时及及时向专专业代理理人转化化；个人人代理人人的发展展应侧重重于寿险险业务

26、领领域。保险险经纪人人将在经经济发达达地区优优先发展展，其业业务范围围应以财财产保险险为主，在在人身保保险业务务中主要要从事团团体险业业务。中国国的保险险公估人人在未来来将具有有广阔的的市场前前景，其其原因在在于：保保险公估估人较少少的现状状无法满满足保险险公司为为了减少少纠纷、提提高信用用度，被被保险人人主张公公正的要要求。(四)进进一步开开放保险险业。随随着加入入WTOO，中国国保险业业将进一一步有步步骤地扩扩大对外外开放，一一方面，本本国保险险公司到到外国开开展保险险业务；另一方方面，外外国保险险公司将将有步骤骤地进入入中国保保险市场场，并在在险种上上和区域域上逐步步开放。在在区域上上，

27、应从从沿海向向内地递递进，因因为沿海海经济发发达，有有保险发发展的基基础；在在险种上上宜先开开放财产产保险，再再逐步开开放寿险险，同时时引进外外国的先先进技术术和经验验，促进进中国保保险业发发展。(五)完完善保险险法律和和法规制制度，形形成与国国际接轨轨的完善善的保险险法律法法规体系系。完善善保险法法律法规规主要做做到两点点：一是是建立以以保险法法为核心心的配套套的法律律和法规规，形成成以保险险法为核核心，以以保险法法实施细细则和各各种保险险法规相相配套的的保险法法律法规规体系。从从而形成成两个层层次的保保险法律律法规：一层次次是保险险法律，包包括：保保险法、海海商法海海上保险险章、强强制汽车

28、车责任保保险法；二层次次是保险险法规，包包括：保保险法实实施细则则、保保险公司司管理规规定等等各种具具体法规规。为此此，应尽尽快制定定保险险法实施施细则等等法规细细则，形形成完整整的保险险法律法法规体系系。二是是要着眼眼于国际际保险市市场的变变化和保保险业的的未来发发展，结结合本国国的国情情，修订订保险险法中中关于保保险公司司组织形形式、经经营范围围、资金金运用范范围等规规定。具具体而言言，主要要修改以以下几点点：首先先，应逐逐步与国国际保险险立法惯惯例相适适应，将将意外伤伤害保险险和疾病病保险(常称第第三领域域)列入寿寿险公司司和财产产保险公公司均可可经营的的业务范范围；其其次，在在保险条条

29、款和费费率方面面，应试试行差别别条款和和费率制制度；再再次，有有步骤地地取消法法定分保保，以分分保的税税率优惠惠促进保保险公司司分保；第四，完完善保险险投资的的监管。其其基本思思路是：适当放放松投资资方式、严严格控制制投资比比例，应应在目前前保险投投资的基基础上，允允许保险险公司直直接买卖卖股票、投投资不动动产、贷贷款，并并规定相相应的投投资比例例，以增增强保险险公司的的偿付能能力；第第五，对对事关国国民身体体安全的的特定职职业应实实施强制制职业责责任保险险，以保保护无辜辜的受害害者的合合法权益益。(六)完完善保险险监管和和行业自自律的完完善，促促进保险险市场的的健康发发展。1加强强保险监监管

30、。鉴鉴于中国国保险业业起步较较晚，对对保险市市场的政政府监管管宜采用用严格监监管的形形式，以以保护被被保险人人的利益益。加强强保险监监管主要要体现在在监管组组织和监监管制度度方面：从监管管组织上上看，中中国保监监会作为为中国的的政府监监管机构构应加强强地方保保险监管管机构的的建设，逐逐步在地地方设立立其派出出机构，并并进一步步提高其其监管人人员的素素质和监监管水平平；从监监管制度度上看，一一是应充充分吸收收和利用用国外、境境外先进进有效的的监管理理念与监监管手段段；二是是应加强强对监管管机构及及其工作作人员的的监督，并并在条件件成熟时时，逐步步由市场场行为监监管和偿偿付能力力监管并并重的监监管

31、原则则过渡到到以偿付付能力监监管为核核心的监监管原则则。2完善善行业自自律。220000年11月16日，中中国保险险行业协协会成立立，并通通过了同同业公约约，但有有待完善善，主要要在于：一是要要逐步完完善中国国保险的的行业自自律组织织，如除除了已成成立的中中国保险险行业协协会以外外，还应应建立保保险代理理人协会会、保险险经纪人人协会、保保险公估估人协会会，为行行业自律律提供组组织保证证；二是是要制定定保险行行业自律律组织的的各种章章程和制制度；三三是要检检查各保保险公司司和保险险中介人人的经营营行为，并并及时纠纠正其违违规行为为。3规范范企业内内控。完完善保险险公司的的内控制制度是完完善保险险

32、公司制制度的重重要内容容。中国国保险公公司的组组织形式式是股份份有限公公司和国国有独资资公司，因因而，应应按公公司法中中关于有有限责任任公司和和保险险法的的规定，建建立现代代企业制制度，形形成保险险公司的的内控制制度，保保证保险险公司的的合法经经营、自自负盈亏亏、自我我发展机机制的形形成。(七)加加强保险险教育与与宣传。为为此：一一是对国国民保险险知识的的普及教教育和宣宣传，以以提高国国民保险险意识；二是在在校大学学保险专专业教育育的强化化；三是是加强对对保险从从业人员员的在职职教育，同同时组织织保险人人员从业业资格考考试，以以提高从从业人员员的执业业水平。(八)适适当减轻轻保险公公司的税税收

33、负担担，营造造公平的的竞争环环境。为为此，应应做到：一要适适当减轻轻中国保保险业税税收负担担，采取取按自留留保费征征收营业业税，同同时对分分保自留留保费实实行税收收优惠的的政策。按按自留保保费作为为计征营营业税的的税基，理理由是可可避免重重复征税税和促进进分保。二二要统一一内外资资保险企企业所得得税，实实行国民民待遇的的所得税税政策，营营造公平平竞争的的市场环环境。(九)发发展银行行保险业业务的融融通(BBanccasssuraancee)。目目前在中中国部分分地区，银银行已经经代理保保险业务务，但规规模较小小，同时时主要是是人身保保险业务务。在近近期内还还会扩大大，同时时主要是是保险代代理业

34、务务。其原原因：一一是投保保人的需需求；二二是保险险人降低低成本；三是投投保人对对银行的的信用度度高。(十)IIT技术术将在保保险业应应得到迅迅速应用用。目前前中国电电脑和网网络发展展非常迅迅速，相相应地，网网络在保保险业的的运用也也将较为为广泛，主主要表现现在公司司的管理理和销售售方面。在在网上销销售方面面表现尤尤为突出出，现在在无论是是寿险还还是机动动车辆保保险，在在部分地地区均已已出现网网上交易易。但基基于国民民保险意意识和网网络的发发展状况况，网络络销售近近期发展展将较为为缓慢。现现在ITT技术主主要应用用在人寿寿保险和和部分财财产保险险险种；然而，从从长期来来看，网网上交易易具有较较大的发发展潜力力。总之之，中国国保险市市场自119800年恢复复国内保保险业务务以来，虽虽然已得得到了迅迅速的发发展，但但仍然是是一个存存在着巨巨大潜力力的尚待待开发的的市场。