关于中小企业融资难问题的思考24715.docx

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1、为什么中小企业业贷款难 目前我我国中小企业业已成为经济济发展、市场场繁荣和就业业扩大的重要要基础，其创创造的最终产产品和服务的的价值已占国国内生产总值值的59%，工工业新增产值值占到全部工工业新增产值值的70%，提提供的出口占占出口总额的的68%，交交纳的税收占占全部税收收收入的48%。全国专利利的66%是是由中小企业业发明的，774%以上的的技术创新由由中小企业完完成，82%以上的新产产品由中小企企业开发。另另外，中小企企业还提供了了75%以上上的城镇就业业机会。可见见其在社会经经济中的作用用举足轻重。但但是融资问题题一直是困扰扰我国中小企企业发展的一一个瓶颈。 对中小企企业贷款难问问题，国

2、家高高度重视。 A、20002年6月229日全国人人大第二十八八次会议审议议通过了中中小企业促进进法， B、人民银银行20022年8月9日日出台了关关于支持中小小企业发展的的指导意见， C、国务院院以国发2200533号文件发布布了关于鼓鼓励支持和引引导个体私营营非公有制经经济发展的若若干意见， D、银监会会2005年年7月28日日印发银行行开展中小企企业贷款业务务指导意见，努努力推进“六项机制”建设。 为解决决中小企业融融资难问题，商商业银行尽了了很大努力。国国家开发银行行启动了中国国商业可持续续微小企业融融资项目；北北京市商业银银行提出，要要建设成为中中小企业融资资服务的特色色银行；兴业业

3、银行明确宣宣称，中小民民营企业是该该行真正的客客户群体；民民生银行宣布布将在上海专专门成立中小小企业金融部部；工商银行行总行信管部部负责人告诫诫，把握住中中小企业，也也就把握住了了未来中国社社会中最有朝朝气的经济主主体；农业银银行20066年4月专门门制订了中中国农业银行行小企业信贷贷管理办法（试试行）；建建设银行则将将发展中小企企业业务作为为战略选择，纳纳入了战略发发展纲要；22005年112月份渣打打银行成都分分行甫一开业业，就宣布以以中小企业为为其重点客户户，并于20006年在中中国首推极具具特色的中小小企业奖。各各家商业银行行还出台了一一系列管理办办法、评级授授信制度，积积极创新抵押押

4、担保办法和和信贷产品，简简化业务流程程，选择部分分分行开展中中小企业融资资业务试点。 对中小小企业融资难难问题，社会会各界广泛关关注。近年每每逢全国和地地方各级人大大、政协召开开会议，代表表们的相关提提案总是连篇篇累牍。各种种专业和非专专业的报刊杂杂志则热烈讨讨论、大声疾疾呼，并进行行了各种分析析，开出各种种处方。 银行有有钱，为什么么中小企业贷贷不到款呢？主流说法是是中小企业缺缺乏有效抵押押担保，财务务报表不真实实，管理不规规范，规模小小、利润低，多多属家族式管管理等等。这这些说法也许许都有道理，但但本人以为，要要使中小企业业在银行能贷贷款，应该回回答好两个问问题。 一、中中小企业要获获得银

5、行贷款款究竟缺少什什么？ 通过与与大型、特大大型企业融资资的对比研究究和大量的实实证分析，发发现我们有55个缺少： （一）缺缺少对银行的的了解。在许许多人眼里，银银行都一样，要要贷款，写份份报告送到一一家或多家银银行去，或者者请政府、人人民银行协调调，坐等结果果就是。其实实，这样的效效果并不理想想，是企业不不了解银行的的典型表现。商商业银行都具具有信用中介介职能，都要要发放贷款。但但不同的银行行放款的政策策不同，放款款的条件也不不同。企业要要贷多少款，要要贷哪种类型型的贷款，要要贷多长时间间，不同的银银行都有不同同的要求。银银行对企业所所在的行业是是否支持？企企业的规模效效益是否达到到某家银行

6、的的标准?银行行负责人的经经营指导思想想是存款偏好好还是贷款偏偏好，有无贷贷款审批权、有有多大权限等等等，在贷款款前，企业或或多或少都应应该有所了解解。 了解银银行，还应当当了解银行发发放贷款的关关注点。银行行最担心的是是安全问题，到到期能否收回回贷款。只有有银行确信它它的贷款在企企业那里是安安全的，才可可能放款。担担心企业不还还钱，这是从从主观上说的的，是有钱不不还，这是企企业的诚信问问题；担心企企业还不起钱钱，这是从客客观上说的，是是无钱可还，这这是企业的能能力问题。怎怎么办呢？怎怎么消除银行行的顾虑呢？要有信誉，要要诚信。借款款虽然是公司司，但有钱不不还的原因是是人，是企业业负责人。因因

7、此，企业的的经营者要有有诚信，要有有好的人品，要要有好的口碑碑，做到不赖赖帐，少官司司，少经济纠纠纷，不要大大赌博。这些些都会影响银银行对企业负负责人的判断断。怎么来证证明企业不会会无钱可还呢呢，要向银行行展示企业的的正常经营状状况，要向银银行提供第二二还款来源即即抵押物予以以证明。 了解银银行，还应当当明白银行真真的是“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”、“嫌弱爱强”吗？从表象象观察，现实实生活中的银银行的确如此此。但从深层层次观察，不不能简单地这这样认为。至至少从银行发发放贷款的目目的是为赚取取利润这个意意义上看，并并不完全是这这样。攀成钢钢该大吧，是是够富够强的的了，但成都都、青白江的的所有银行都

8、都只向攀成钢钢一家发放贷贷款，必然出出现的只可能能是两种结果果：要么把攀攀成钢撑死，要要么把银行饿饿死。很简单单，攀成钢是是不能承受那那么多贷款的的，贷款是要要付息的，没没有哪家银行行说攀成钢很很好，你需要要贷款我都不不收利息，因因为银行的贷贷款资金是有有成本的，不不可能不收息息，无限量地地贷款所产生生的无限量贷贷款利息会压压死攀成钢的的。当然，攀攀成钢是不会会这样做的。它它自有资金充充裕，在银行行有大量存款款，不需要银银行的贷款。而而银行筹集的的资金如果不不能转化为生生息资产，不不发放贷款，银银行是要亏损损的，因为它它要为存款支支付利息，所所以，银行只只有向那些非非攀成钢们发发放贷款生息息，

9、否则就不不可能持续经经营。非攀成成钢们就不一一定都富都强强都大。我们们的观点是，企企业不富不怕怕，不大也不不要紧，不强强也不关事，重重要的是准确确界定这家企企业的条件适适合哪家银行行的贷款标准准。不同的银银行有不同的的目标客户群群，有不同的的贷款发放条条件，对众多多的银行机构构来说，“富”、“大”、“强”是没有统一一尺度的，是是相对的。就就是同一家银银行，针对不不同的贷款品品种也有不同同的标准。企企业要选择的的是适合自身身情况的那家家银行，那个个贷款品种。贷贷款是为了生生产和经营，哪哪家金融机构构出来的钱都都可以满足这这一需要。 有家企业业长期是工商商银行的客户户，贷款也在在工行，但工工行不能

10、够再再向它追加所所急需的贷款款，政府和人人民银行在金金融机构中进进行协调，农农村信用联社社有意向其发发放15000万元贷款。然然而该企业经经营者认为，自自己生产高技技术含量的工工业产品，企企业规模也不不小，本人又又是当地知名名企业家，怎怎么能到农村村信用联社去去开户、融资资呢？心里瞧瞧不起农村信信用社。这个个想法就有问问题了，对工工行来说这个个企业就是不不富不强不大大，但对农村村信用联社来来讲，已经足足够富足够强强足够大了。 按大银银行的标准，多多数中小企业业是很难达到到放款要求的的。县域经济济中的中小企企业，要从国国有银行贷到到款是非常困困难的。可以以这样说，在在县域中小企企业领域，国国有控

11、股金融融机构的信贷贷融资是无所所作为的，众众多中小企业业长期被置于于银行资金浸浸润不到的旱旱地上。因此此，中小企业业要学会和信信用社打交道道，要学会和和新型的股份份制银行打交交道。企业在在不同的阶段段(资产规模模、销售数量量、利润水平平、影响力大大小)需要贷贷款时，要学学会与不同的的银行打交道道。 要了解解银行，还要要找对银行。要要向愿意提供供中小企业贷贷款的银行提提出申请，尤尤其要向那些些不排斥不抵抵触中小企业业贷款，对中中小企业没有有偏见的行长长所在银行申申请贷款。求求稳畏惧风险险的行长是不不愿意向中小小企业贷款的的。（二）缺缺少在银行的的信誉。资本本在本质上是是逐利的。银银行是企业，也也

12、要实现利润润。但经营货货币这一特殊殊商品，就是是经营风险，稍稍有不慎，本本金都难以收收回，所以银银行发放贷款款非常谨慎，要要采取各种防防范措施，包包括充分考察察企业经营状状况。国内外外银行其实都都在遵循一个个准则:不向向不熟悉的客客户发放贷款款。很多企业业抱怨银行不不向它们贷款款，但找过真真正的原因了了吗?有的企企业要贷款时时去找县长、找找市长，找政政府协调，找找人民银行安安排，这种观观念过时了，过过时十年了。银银行是企业，是是企业就有自自主经营权，在在向谁放贷的的问题上银行行是自主决策策的，政府领领导也不可能能行政命令银银行发放贷款款的，否则就就属于违法干干预。说到底底，银行不了了解企业就不

13、不可能把钱借借给企业，企企业要从银行行获得贷款就就必须让银行行了解自己，建建立自己在银银行的信誉。在让银行了解企企业这个问题题上，许多企企业经营者心心里其实是矛矛盾的经营状况况好的企业把把真实财务信信息全部提供供给银行，担担心税务部门门获悉了得多多交税;隐瞒瞒收入和利润润吧，银行又又认为企业经经营情况不好好，不贷款。经经营状况欠佳佳的企业就更更难了，虚报报收入和利润润要多交税，如如实披露财政政状况，贷不不到款。这是是非常普遍的的现象。不要要埋怨银行不不来了解你，不不要埋怨银行行不正眼看中中小企业，因因为很少有中中小企业敢剥剥光一切伪装装让人家看个个够。所以说说，主要原因因在企业自己己，不要只是

14、是埋怨银行。 （三）缺缺少明确的还还款来源。有有人说，我们们有房产、土土地作抵押，银银行为什么不不贷款给我？这也是对银银行不了解的的表现。银行行发放贷款是是为了收回货货币资金，不不是为了获取取实物资产，它它和当铺不一一样。因此，银银行是否贷款款给你，首先先要考察你的的现金偿还能能力，即有无无第一还款来来源。什么是是第一还款来来源，就是企企业依靠正常常经营收入偿偿还银行贷款款的能力。一一个经营不正正常，亏损的的企业，再有有充足的抵押押物也是难以以获得银行贷贷款的。只有有当银行经过过考察，认为为企业具有第第一还款来源源后，才可能能对贷款有意意向。这时，还还需要企业提提供第二还款款来源作保障障，即抵

15、押或或保证，目的的是增强还款款的安全系数数。当企业不不能靠第一还还款来源还款款时，银行出出于无奈，通通过处置抵押押担保物收回回贷款。由此此可见，不能能说有房产、土土地抵押就能能获得贷款，也也不能说房产产、土地抵押押对获得贷款款不重要。 银行非非常重视第一一还款来源。这这是银行决定定是否贷款的的关键因素，也也是是反映企企业总体经营营情况的重要要指标。企业业还要有明确确的第二还款款来源，这是是银行防范企企业经营道德德风险的保障障，满足上级级行放贷条件件的需要。 那么什什么是第二还还款来源呢？一是抵押物物包括不动产产和动产：房房产、地产、机机器设备、运运输设备等。二二是质押物：存单、债券券、股票、股

16、股权、收益权权等。三是信信用担保：第第三方担保如如保函、信用用保证等。第第二还款来源源的作用在于于当借款企业业不能以生产产、经营收入入偿还借款时时，用以归还还银行的贷款款。为什么银银行很重视抵抵押担保？银银行在放款时时很难彻底、全全面了解企业业真实情况，贷贷款后也难以以完全掌控贷贷款企业生产产经营状况，于于是借助第二二还款来源作作为增加贷款款资金安全度度的保障手段段。（四）缺少可信信度高的财务务信息。财务务信息是证明明企业具有第第一还款来源源的重要依据据，直接左右右银行是否贷贷款的态度。银银行贷款审批批机构和审批批人主要依据据企业财务信信息和相关资资料判断企业业优劣。而夸夸大和隐瞒财财务信息是

17、普普遍现象。企企业要到银行行贷款，就要要用银行的视视角来衡量自自己。企业经经营者不能以以为自己天天天在企业，公公司是自己开开的，自己就就完全了解企企业了。要知知道，对自己己经营管理的的企业的了解解是一回事，对对自己经营管管理的同时又又要贷款的企企业的了解又又是另一回事事。比如，本本企业在同行行业中的位置置？本企业所所处的行业是是国家行业指指导政策的哪哪一类？财务务报表反映的的企业是什么么状况？外部部尤其是银行行对本企业的的评价是怎样样的？ 许多中小小企业经营者者不看财务报报表，更记不不清楚财务报报表的一些重重要数据，不不了解财务报报表反映的企企业是什么形形象。这是对对企业不了解解的典型表现现。

18、不贷款则则罢，了解真真实经营数据据就已经足够够；倘若要贷贷款，就一定定得要记住报报表上的那些些主要数据。那那些数据反映映的企业才是是银行眼中的的企业。银行行是从财务报报表及相关资资料中来了解解、认识、评评判企业的。企企业经营者不不了解、不记记得那些数据据，银行与你你沟通时，就就会对你产生生错误的结论论，要么认为为你在说假话话，要么就认认为企业财务务报表和资料料是假的，只只有这两种结结论。而这两两者任何一种种，都将导致致银行不向你你发放贷款。除除非你的财务务报表和真实实经营情况完完全一致。如如果一个企业业经营者对自自己企业生产产经营和财务务状况能清楚楚地用数字表表述的话，效效果会非常好好，银行管

19、理理层会认为这这个经营者精精明、能干。银银行人员天生生对数字感兴兴趣。（五）缺乏真真正的金融顾顾问。金融是是一门深奥的的学问。与银银行交往需要要专门的技巧巧。而目前的的问题是企业业与银行缺少少一个沟通渠渠道。企业千千差万别，各各行各业千姿姿百态，以银银行的视角，如如何了解企业业所在行业、市市场前景，怎怎么了解、了了解多少？这这都必须借助助于一个适当当的沟通渠道道。 借脑是是掌握金融、把把控银行贷款款的捷径。国国外有很多金金融服务公司司、企业诊断断公司、企业业顾问公司，把把银行和企业业聚集到一起起，架起一座座桥梁。金融融顾问了解银银行的信贷政政策、工作流流程、放款心心理；了解企企业的经营状状况、

20、诚信程程度、还款记记录、发展趋趋势。所以它它们能有效帮帮助企业让银银行了解，帮帮助企业规范范管理让银行行放心，帮助助企业树立良良好的财务形形象让银行信信任，帮助企企业守信履约约让银行贷款款安全。 形象地地讲，金融顾顾问可以成为为企业的耳朵朵听金融政政策、收集金金融信息；成成为企业的眼眼睛看金融运运行的方向、观观察银行贷款款投放的变化化；成为企业业的脑袋思考企业获获得银行贷款款的途径和有有效方式，协协助企业对筹筹资进行策划划，提供防范范来自银行危危机的方案；成为企业的的嘴巴为企业融融资提出建议议、帮助企业业与银行交流流沟通。金融融顾问还普及及宣传国家金金融方针政策策，提供银行行信贷、结算算、存款

21、、外外汇、票据、利利率等信息，向向企业传授与与银行交往的的技巧。 二、中中小企业怎样样获得银行贷贷款？ 企业要发发展，应当适适度负债。企企业负债是形形成企业资产产的主要渠道道，是抓住机机遇乘势发展展的基础。要要负债，当然然首选向银行行贷款。因为为银行资金利利息低，并且且具有稳定性性和持续性。那那么如何才能能获得银行贷贷款呢？ （一）积积极在银行积积累信誉。所所谓企业在银银行的信誉，是是指由企业一一段时间内在在银行办理各各项业务而形形成的一种记记录。主要包包括企业在银银行办理的各各项结算（转转账收支、现现金存取、票票据收付、资资金汇兑等）、存存款存取、贷贷款借还业务务情况。作为为一个正常经经营的

22、企业，都都有这些金融融业务。 企业要要有在银行积积累信誉的意意识。银行目目前主要依靠靠从企业负责责人的言谈举举止来揣测其其诚信程度，从从项目计划书书的编撰水平平写估价企业业对项目的认认知和把握程程度，到现场场去看企业的的厂房、设备备、人员来分分析项目的可可实施性、可可操作性。银银行对企业的的信任从零开开始，从问号号开始，大家家都很累，大大家都很难，成成功率很低。通通常银行对企企业资料的思思维链条都是是：否定肯定信赖认可，有多多少好企业在在这种思维下下因资料的漏漏洞而被银行行拒贷？！所所以中小企业业一定要在对对各家银行有有所比较和了了解后，在自自己感兴趣并并且今后有可可能得到支持持的银行办理理业

23、务，而切切忌无事不登登三宝殿，平平时不与银行行往来，座支支现金收入，以以收抵支，随随便找家银行行办理业务，将将大量结算和和存款放在不不能支持本企企业的银行，缺缺钱时再找银银行。这样企企业就无从积积累信誉。 积累信信誉要首先积积累财富。仅仅靠宣传和包包装而没有真真实内容的企企业，现在已已很难在银行行获得贷款了了。作为一个个企业，要想想今后向前发发展，就要不不断地积累财财富。企业是是壳，财富是是核，是内容容。一个空壳壳企业是不可可能获得长久久发展的，也也是不可能获获得银行的信信任的。积累累财富的过程程当然也就是是创造财富的的过程。但仅仅仅创造财富富还不够，要要把创造的财财富累积在企企业。因此，企企

24、业家们应当当认真做事，精精于管理，善善于营销，脚脚踏实地地把把企业做实做做强，夯实基基础。在实现现企业效益的的同时，不能能把利润都分分配了，不能能通过成本处处理把企业赚赚的钱都转移移到股东、企企业经营者的的个人口袋里里了，将企业业的血抽干。股股东、企业经经营者按照法法律规定分配配红利，适当当从企业获取取一定的资金金用于个人需需要或放在个个人账上是个个可以的，但但不能过度。企企业是什么，是是法人。是法法人，就应当当有血有肉，就就应当身强体体壮。董事长长(总经理或或老板)是什什么，是法人人代表，是企企业这个法人人的代表。是是代表，就应应当站在企业业法人的角度度为它着想，要要培育壮大它它。要把企业业

25、实现的效益益尽量多地用用于再生产上上，如补充资资本金，添置置设备，购置置厂房或土地地，进行技术术改造等。这这样，企业创创造的财富就就比较多地积积累在企业了了，财务报表表也好看了，容容易赢得银行行的信任。同同时随着财富富的不断积累累，银行要求求的第一还款款来源和第二二还款来源都都有保障了。 积累信誉誉越早越好。一一家企业成立立后，只要开开始生产经营营，就可以而而且应该在银银行办理业务务。在银行办办理业务的过过程，就是积积累信用的过过程。企业从从创办那天起起就要指定财财务负责人与与银行建立起起联系，在银银行办理业务务，了解银行行的信贷政策策，为今后贷贷款作好准备备。首先，选选择一家或两两家银行开立

26、立账户，并开开展存款、取取款、转账、汇汇兑等业务。此此时如何选择择银行呢?开开户的银行信信贷政策要不不排斥本企业业所在行业; 该银行不不歧视小企业业; 该银行行负责人对中中小企业发展展前景看好; 该银行负负责人与本企企业有或可能能有联系等。不不宜选择多了了，一两家银银行就够了。在在多家银行开开户可能降低低在银行积累累信用的效应应。其次，把把存款存在开开户的银行。存存款多少、余余额大小根据据企业的情况况决定，重要要的是资金的的进出要经过过银行，形成成现金流记录录。这不仅让让银行能够通通过现金流了了解企业经营营情况，而且且多家企业的的这种现金流流就构成了银银行稳定的存存款来源。另另外，能把企企业相

27、关人员员的个人存款款也存在企业业的开户银行行更好。存款款业务，不要要因为自己一一时不贷款或或其他银行公公关就随便转转移。第三，公公司的结算业业务要在开户户银行办理。尽尽量不要坐支支现金，不要要冲抵票据。否否则会大大减减少银行对企企业真实经营营情况的了解解。 积累信誉誉还要善于创创造信用。所所谓创造信用用，就是要为为在银行贷款款创造条件。仅仅靠企业正常常经营、自然然发展是很难难获得银行贷贷款支持的; 仅靠简单单地在银行办办理正常的一一般存取款业业务和结算业业务，也还是是很难获得银银行贷款支持持的。不要等等伯乐的到来来，而要把自自己打造成千千里马，一匹匹正在飞奔的的千里马。所所以企业要主主动创造信

28、用用。通过创造造信用引起银银行高层对本本企业的关注注。企业不但但要用正常经经营的现金流流和结算业务务在银行按传传统方式积累累信用，而且且要用企业在在生产经营中中的现金流和和结算业务到到银行创造信信用。例如某某公司支付一一笔货款，最最直接的方式式是从银行账账户转账或汇汇兑。但为了了在银行积累累信誉，它可可以采用全额额保证金签发发银行承兑汇汇票的方式处处理，既支付付了货款，又又节约了财务务费用，更为为重要的还创创造了在银行行的信用。本本来这些业务务是可以没有有的，是企业业为银行创造造的业务机会会，是银行非非常欢迎的。对对银行有利，对对企业也有利利。 积累信誉誉也要创造机机会。通过创创造机会引起起银

29、行高层人人士对本企业业的关注和认认同。银行其其实也在不断断地寻找他们们眼中优质客客户。企业就就要利用各种种机会，甚至至创造机会，把把企业塑造成成银行眼中的的优质客户。银银行眼中的优优质客户，既既是脚踏实地地干出来的，也也是通过适当当宣传、包装装创造出来的的。争取把企企业纳入当地地政府重点支支持名单，提提高企业在本本地区的知名名度；积极参参加政府的各各种会议、活活动，树立企企业和企业负负责人的正面面社会形象；根据企业生生产经营需要要适度地进行行宣传，包括括新闻报道和和广告；有意意识地参加银银行举办的活活动等，都是是在银行创造造信用的机会会。 （二）提提供适当、真真实的财务信信息。银行对对企业的优

30、劣劣判断在很大大程度上来源源于对企业提提供的财务报报表和资料的的分析。报表表数据失真是是个普遍现象象，也是银行行最不相信企企业的地方。夸夸大了的和缩缩水了的财务务信息都不是是银行希望的的。企业应当当规范自己的的财务管理行行为，比较真真实地反应企企业的生产经经营情况。所所谓真实，要要求企业会计计制度健全，财财务数据可靠靠，会计核算算合规；所谓谓适当，是指指企业财务数数表和资料的的修饰只要不不违反会计计法是允许许的。企业财财务报表的真真实是指主要要收入和支出出是比较完整整真实的，只只要没有明显显的巨大的虚虚假都算真实实。其实，企企业的财务报报表是允许进进行适当的修修饰的。不要要机械、简单单地理解真

31、实实，一个企业业的财务报表表绝不仅仅是是企业生产经经营数据的简简单记录，而而应当是按照照有关规定，经经过有经验、真真正懂财务的的会计人员精精心编制而成成的。企业负负责人要清楚楚地知道财务务报表数据反反映的自己的的企业。缩水水了的财务报报表数据反映映的企业，企企业负责人更更应该知道。企企业负责人对对本企业相关关的数据了然然于胸并能清清楚表述，能能很快赢得银银行人员的好好感。 怎样让银银行相信自己己的财会报表表是真实的？那就要求企企业财务会计计制度健全、资资料齐备，帐帐、表、资料料互相不矛盾盾。财会人员员有专业知识识，良好的表表达能力，非非常熟悉企业业财务报表反反映的所有数数据，并且能能够解答疑问

32、问。经有公信信力的会计师师事务所审计计，并还要能能证明是纳税税报表。 如何面面对真实报表表带来的税收收问题?涉及及的税收问题题也是完全可可以有所作为为的。通过充充分利用各种种税收优惠政政策，通过运运作是能达到到合理节税的的目的的。仅仅靠收入不入入账，账外账账等手段解决决税收问题的的做法已过时时了，是一种种原始的又包包含很大风险险的野蛮方法法。高智商节节税进而使企企业财务报表表数据真实可可靠，这样企企业的起点就就非常高了。当当企业负责人人向银行说，我我们提供的报报表就是纳税税的财务报表表，则能在很很大程度上消消除银行的疑疑虑。 （三）注注意与银行人人员交往的方方法。要坚决决克制“如饥似渴”、“迫

33、不及待”，防“喊穷哭苦”，防“乱夸海口”、“乱拍胸口”，防“不给回报”。还要树立立企业负责人人良好的社会会形象。企业业负责人及管管理团队的素素质是银行信信用等级评定定进而决定是是否贷款的重重要因素。银银行一般关注注企业负责人人是否赌博、婚婚姻状况、做做事风格、人人际关系、文文化程度、敬敬业精神。回回报和忠诚度度，是当前银银行在发放贷贷款前后非常常重视的事项项。回报是指指银行发放贷贷款除了收取取利息外，还还希望企业另另外给予业务务机会，银行行要利用贷款款这个杠杆撬撬动更多的业业务和收入。忠忠诚度是指银银行在用贷款款支持企业发发展后，能够够长期地与之之交往以获得得收益，反感感企业在壮大大后抛弃自己

34、己，投奔其他他银行。对此此，企业要理理解，并且要要掌握这种心心理，进而有有预案地设计计许多银企双双蠃的方案。毕毕竟银行也是是企业，不管管是国有银行行还是农村信信用社，他们们都有经营指指标的考核，并并且是和员工工收入紧密挂挂钩的。需要要指出的是，这这种回报和忠忠诚，只要操操作得当是不不会增加企业业经济负担的的。 （四）要诚诚实守信。所所谓守信，就就是指中小企企业负责人在在经济生活中中一定要恪守守信誉。在当当今的中国，企企业的信誉己己是非常重要要的了。很难难想象一个不不诚信的企业业和企业负责责人能够在银银行获得贷款款。首先，要要维护企业作作为一个独立立法人的信誉誉。要在整个个金融系统没没有贷款逾期

35、期、欠息等不不良记录。要要没有偷税、欠欠发工资、长长期拖欠水电电费等明显记记录。要尽量量减少因自己己未履约而导导致的经济纠纠纷、诉讼案案件。要在社社会各界没有有大的负面形形象。其次，要要精心维护企企业法定代表表人或负责人人的信誉。主主要应注意个个人在社会各各界的形象口口碑、经营管管理能力、婚婚姻状况、是是否赌博等。还还要真正做到到诚信，信守守承诺，避免免不良信用记记录。 （五）控制制负债区间。企企业要发展，应应当负债，这这业已成为共共识。不负债债的企业很难难得到快速发发展。但目前前的问题是，许许多企业负债债过高，使自自己丧失了再再负债、再获获得贷款的能能力。当我们们不能再得到到银行贷款时时，要

36、先审视视一下自己的的负债情况。 负债高低低，不是简单单用绝对额表表示的，银行行最关注的是是资产负债比比例，是负债债率。负债率率也不是一个个固定比例，针针对不同的行行业，不同规规模的企业有有所不同。银银行不希望企企业过度负债债，不希望企企业的贷款超超过了企业的的“体重”，即一定的的比例、偿债债能力。在现现实经济中，一一般情况下企企业的负债率率达到50%就是警戒线线了。兴业银银行更是规定定贷款余额不不能超过企业业身价的300%。作为企企业，都希望望能借助银行行的支持快速速发展; 作作为银行，则则认为企业应应该循序渐进进地发展，希希望企业的贷贷款增长、自自有资金增长长、销售收入入增长、利润润增长都能有有机协调进行行。可以设想想，如果一个个企业只看见见贷款在不断断增加，而自自有资金、企企业资产没有有多少增加，其其后果是非常常危险的，银银行是绝对不不可能再贷款款的了。 如果企业业负债已经比比较高了，又又要靠继续贷贷款寻求更大大的发展，有有什么办法? 那么途径径有三：增加加自有资金即即资本金; 企业重组; 调整负债债结构，降低低银行负债比比例。 我们的的研究结论是是，银行不了了解和不信任任是中小企业业贷款难的根根本原因。解解决的办法是是，让银行了了解和信任中中小企业。就就这么简单。