信用卡业务风险管理研究教材bqam.docx

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1、1 绪论1.1 研究背景与意义1.1.1 研究的背景信用卡的产产生是全全球的金金融发展展到一定定程度之之后而出出现的。我国一一直到了了上个世世纪末期期的时候候才真正正的出现现了信用用卡的应应用，这个时时期也是是我国信信用卡市市场的初初步形成成和发展展阶段。到到了20000年年的时候候，我国也也成功的加入了WTOO，这个个时候由由于我国国经济的的快速发发展,信信用经济济的形成成也使得得我国的的信用卡卡市场真真正的进进入到了了一种快快速发展展阶段。由于我我国的整整个信用用卡市场场在刚刚刚开始发发展的时时候具有有比较高高的开放放程度,而且整整个的外外资金融融机构在在我国境境内也开开始形成成了比较较激

2、烈的的竞争态势势，因此国内内的很多多比较有有实力的的商业银银行也开开始出现现了各种种信用卡卡业务。而且在这一阶段我国的社会经济也确实得到了飞速的发展，所以很多人也开始认识到这种信用消费给生活带来的方便,因此更多的人开始办理各种信用卡，因此整个的持卡人数出现了极度的增长 1。国际银行卡组织VISA的调研报告曾说:在整个世界范围内，中国未来可能会成为信用卡的最大消费国家,也是整个全球范围内信用卡活动最为发达的一个市场。从20000年开始始的十五五年当中中，各大国国有商业业银行开开始以各各种方式式推出各种种形式的的信用卡卡,而且且加入到到这个队队伍当中中的银行行数量也也越来越越多，从从这一点点就能够

3、够看出，在在将来很很长一段段时间之之内,零零售银行行业务必必然会出出现很大大的发展展，而且且其中信信用卡也也会成为为一个大大家的必必争之地地，在这样样一种发发展的过过程当中中,对于于G银行行的招远支支行来说说,也必必须要认认清这种种发展形形式,通通过信用用卡体系系的建立立来获得得更加优优质而且且数量更更多的客客户资源源，这样样不仅可可以在发发展的过过程当中中创造出更大数量量的财富富，进而而为业务务之间的的整体创创造有利利的条件件。在当前的这这样一个个发展阶阶段，银银行为了了可以在在整个信信用卡市市场当中中进一步步的站稳稳脚跟，已经开始推出具有自己银行特色的一些信用卡品种,尤其是对于我国的四大商

4、业银行来说,他们也在不断的推出新型的信用卡业务。那么按照这样一种发展速度来看,我国未来的信用卡市场也一定会发展的越来越成熟2。但是，信用用卡发行行量以及及使用频频率的增增大，必必然导致致信用卡卡风险也也会随之之而来。信信用卡业业务也出出现了快快速的发展，而而且整个个的消费费信贷额额在各个个地区都都呈现出出不断增增长的趋趋势，不过在在这样的的一种情情景下,信用卡卡也开始始出现了了不良贷贷款风险险,而且且这种风风险也越越来越广广泛。日日前，依依据权威威机构公公布的数数据显示示，我国国20116年GGDP持持续回落落，GDDP己经经跌破77%，由由此也导导致金融融业资产产风险不不断地增增大。与与此同

5、时时，宏观观经济虽虽然下行行但社会会消费方方面仍保保持一定定的上扬扬态势。由由此，我我们不难难发现与与消费相相关的信信用卡行行业很可可能受到到正面冲冲击，面面临风险险飘升的的严峻挑挑战。如如果各大大商业银行行通过其其它的业业务所获获得的一一些利润润却由于于信用卡卡业务当当中出现现的很多多坏账最终终全部抵抵消掉，那么在在一定程程度上就就会大大大的影响响银行对于于各种风风险控制制的水平平,同时时也造成成其盈利利能力的的下降，这这对于一一个商业业银行未未来的发发展以及及整个信信用卡行行业的发发展来说说都是十十分不利利的。那么,对于GG银行来来说是非非常典型型的一种种具有股股份制特特征的商商业银行行，

6、因此此他们在在日常的的发展过过程当中中也必然然要面临临着很多多种不同同的市场场因素,也会受受到各种种其它方方面的挑挑战，必必然说我我国国内内其它银银行对其其也可能能会进行行打压。因因此,为为了能够够在未来来一段时时间内更更好的去去推动该银银行在信信用卡业业务方面面的不断发展展，就首首先要对对自身的的发展实实力以及及信用卡卡业务体体系进行行一个既既系统又全面的的评估，而且在整个的发展过程当中要对各种风险进行更加精准化的管理和系统化升级。根据我国所所发布的的中国国银行卡产业发发展蓝皮皮书(220166)这样样一个报报告当中中所提供供的数据据就能够够发现：截至到20155年的年底，国国内所有有银行一

7、一共发布布了5.3亿张张的信用用卡，和和20115年相相比有了了大幅度度的增长长,增长长率达到到了177.8%。按全全国人口口计算，信信用卡人人均持卡卡量在220133年、220144年的基基础上持持续增长长，人均均持卡数数为0.39张张（见图图1-11）。图1-1 20113-220155年三年年之间我我国的信信用卡数数量对比比图Figurre 11-1 Chiina creeditt caard isssuannce vollumee 20013-20115还是在20015年年的时候候，我国国当时的的总体信信用卡跨跨行交易易也有777.5亿亿笔，整体体的交易易额则达达到了115.22万亿，

8、相对于于20114年的的时候出出现了228.11%的增长长，而且从从信用卡卡的交易易总额来来说,在在当时的的社会当中中已经占占到了558%的的消费额额度，较较20114年提高高了4.1个百百分点。而且当时的信贷也没有很高的潜在风险，信用卡还款逾期半年以上的总额在357亿元左右，虽然从数量上来看不是很多,但是相比2013年却大幅度增加了42%之多。我国个主要要银行的的信用卡卡发卡量量具体排排名（见见表1-2）:图1-2 20114-220155年之间间各个商商业银行行的信用用卡发卡卡数量排排名示意意图Figurre 11-2 20114-220155 naatioonall coommeerci

9、ial bannk ccreddit carrd iissuuerss raankiing大量数据信信息表明明，一个个商业银银行是否否能够在在信用卡卡这个业业务中生生存下来来，是否否具有良良好的平平衡信用用风险与与收益的的能力是是决定性性因素。GG银行尽尽管是我我国的四四大国有有银行之之一，但但在信用用卡业务务中同样样面临着着巨大的的挑战。GG银行招招远支行行是招远远市规模模最大、网网点最多多的银行行，是招招远市作作为支持持地方经经济发展展的主导导力量，在在招远市市开展的的银行业业务中，信信用卡业业务是GG银行招招远支行行最为重重要的中中间业务务之一。但但G银行行招远支支行无论论是在信信用卡业

10、业务的发发展理念念上，还还是信用用卡业务务的管理理体制上上都存有有不足之之处，信信用卡诈诈骗、恶恶意透支支、恶意意刷卡等等事件常常有发生生，对GG银行招招远支行行的社会会声誉产产生了一一定程度度的影响响。本文文通过分分析JGG银行招招远支行行信用卡卡业务发发展的现现状与风风险问题题产生的的原因、及及如何有有效针对对性的控控制，提提出了一一些比较较具体的的管理策策略,这这些措施施可能对对于完善善该行在在信用卡卡业务方方面的一一些信用用风险管管理体系系会有一一定的帮帮助,同同时也能能够帮助助他们进进一步的的增强自身身对于各各种风险险的防控水水平、降降低信用用卡信用用风险带带来的损损失、提提高信用用

11、卡业务务利润增增长率的的解决思思路与方方案。学学习借鉴鉴国外信信用卡风风险管理理理念，并并结合GG银行招招远支行行的实际际情况及及自身一一线的工工作经历历，提高高风险管管理维度度，提升升商业银银行信用用卡业务务竞争力力，促进进G银行行招远支支行信用用卡业务务健康、持持续、良良性发展展 。1.1.22 研究究意义 我我们在使使用信用用卡的过过程当中中,通常常都不需需要任何何的担保保,而且且也不需需要将自自己的固固定资产产作为抵抵押,是是一种完完全基于于信用的的小额消消费信贷贷产品，正是由由于它具具有这样样的一种种特点,因因此就造造成了我我国办理理信用卡卡的人数数极多，而且整整个的客客户群体体也显

12、得得非常多多样化。伴随着国际际金价的的持续低低迷，以以及经济济下行压压力的加加大，作作为“中国金金都”招远的的矿产企企业经营营压力增增大，不不仅影响响着招远远政府的的财政收收入，而而且直接接影响着着个人的的就业和和收入，进进而波及及到信用用卡消费费领域。信信用卡透透支余额额的资产产质量开开始承压压，个人人还款能能力的下下降，最最终导致致信用卡卡还款逾逾期偿还还或无法法偿还。据据相关部部门所作作出的统统计发现现，各大银银行由于于在信用用卡方面面所出现现的损失失已经占占到了所所有银行行业务当当中的220-550%之之间。从这样样一个数数据当中中也能够够看出，商商业银行行在日后后的发展展过程当当中必

13、须须要进一一步的开开展更加加有效的的一种风险险管理。从从G银行行招远支支行近几几年的业业务发展展来看，220166年，该该行全年年实现净净利润88.655亿元，较较上年增增加0.70亿亿元，增增幅也已已经达到到了8.8%。 之所以要要对该行的的信用卡卡业务进进行一个个更加有有效的风风险管理理,主要要的目的的和意义义在于:其一，通过过更加有有效的信信用卡风风险管理理，能够够进一步步的提高高该行的的总体业业务风险险管理水水平，而而且也能能够更好好的确保保在未来来很长一一段时间间内该行行的信用用卡业务务都可以以保持在在一个持持续的健康的良性的发展过程程当中；其二，通过过更加有有效的信信用卡风风险管理

14、理，能够够在很大大程度上上进一步步的降低低该行在在各种经经济资本本当中所所出现的的大量占占用情况况，而且也也能够通通过这样样的一种种管理方方式去进进一步的的增加各种种中间业业务的创创收，通过这这种保障障体系的的建设，也也能够为为未来该该行的信信用卡业业务提供供一个更更加有力力的制度度保障；其三，有利利于维护护G银行行招远支支行良好好社会形形象，增增强社会会公众储储蓄的信信心，构构建诚信信社会。因为目前社会公众已经对银行的各种业务发展十分关注，如果通过良好的信用卡风险管理措施进一步的降低自身的业务风险，那么公众就一定会对银行有一个更高的评价，从而就形成一个良好的银行口碑，可以对银行的其它业务形成

15、帮助。1.2 国国内外研研究现状状1.2.11 国外外研究文文献综述述信用卡风险险管理研研究诞生生于200世纪550年代代，美国国数学家家艾萨克克创建了了著名的的Z评分分模型，这样一个模型的应用可以为整个银行在对信用卡风险进行管理的过程当中提供一个比较有效的信用评分方法，而且这样一种管理模型的应用也标志着人们对于现代信用卡所进行的各种风险管理也能够有一个更大的进步。随后大量经济学家和风险管理研究人员以此模型为模版，运用微观经济学、统计学等理论基础衍生出更为复杂和精准的风险管理模型，从而诞生了信用卡风险管理较为科学系统的理论4。当时间进入入到上个个世纪的八八十年代代以后，国外很很多比较较著名的的

16、学者也都都开始关关注信用用卡业务务当中所所存在的的很多风风险，以以及这些些风险之之所以会会形成的一一些原因因和机理理，并分分析了对对信用卡卡业务造造成风险险的一些些影响因因素，提提出了一一些比较较可靠的的管理策策略。比比如说美美国的斯斯蒂格利利茨等人人提出，可可以更好好的应用用信息经经济学当当中的一一些理论论去分析析信用卡卡管理过过程当中中的风险险因素 5。其实我我们所认认识到的的这种信信用卡业业务，在在很大程程度上也也是商业业银行为为个人消费费者所提提供的一一种非常常有效的的信贷业业务，只只是很多多相似业业务当中中的一种种而已，但但是在信信用卡消消费的过过程当中中，其整整个的业业务流程程很多

17、人人并不是是完全了了解，因因此就可可能会出出现一定定的信息息不对称称现象，从从而导致致更多风风险的发发生。Krepss(19982)通过他他的研究究则提出出了一种种相关的的博弈理理论，即即不完全全信息重重复博弈弈理论6。文文章指出出应当建建立社会会信用体体系，详详细记载载借款人人的信用用水平及及违约记记录，利利用个人人征信声声誉作用用来促进进合作均均衡，实实现约束束借款人人行为的的目标。这样一种理论的提出及不断的应用和改进对于整个信用卡市场朝着更加良好的方向发展是非常有意义的。Warneer(119833)等人人则通过过他们长长期的研研究之后后提出了对对信用卡卡进行一一个相应应的生命命周期管管

18、理这样样一种全全新的理理论。他他的文章章当中就就指出，对对于信用用卡的各各项业务务来说，它它在发生生相应风风险的过过程当中中一般可可以分成成三个完全全不同的的阶段:第一个个阶段就就是在信信用卡发发行前；第二个个阶段就就是信用用卡发行行的过程程；第三三个阶段段则是信信用卡发发行后用用户使用用的过程程，因此可可以按照照这样三三个不同同的阶段段来对信信用卡的的各种风风险进行行分阶段段的管理理 7。通过过阶段划划分，实实现对不不同阶段段风险执执行不同同重点的的控制，使使信用卡卡业务风风险管理理更加精精准化。Updeggravve(119877)通过过研究影影响信用用卡业务务风险的的因素，得得出影响响信

19、用卡卡业务风风险因素素主要是是信用卡卡持卡人人的月收收入、职职业、性性别以及及年龄 8。在这样样一个研研究的结结论基础础上，AAusuubell(19991)等人在在是根据据一定的的实例对对信用卡卡在整个个使用过过程当中中所面临临的各种种业务风风险进行行了一个个很好的的实证研研究 9。Schreeineer (20004)的的研究重重点则放放在了玻玻利维亚亚银行，通通过相应应的数据据也发现现，对于女性性的信用卡卡使用者者来说，她她们一般般不会出出现比较较高的违违约风险险，相对对于男性性来说会会比较低低，这表表明信用用卡风险险存在性性别差异异100。Edwwar etaal (20008)通过计

20、计算负债债/收入的的比率及及花费大大约收入入的消费费者比率率的方法法，发现现贫穷家家庭更容容易陷入入信用卡卡债务的的困境中中，即低低收入者者信用卡卡更容易易逾期11。凯勒(20006)的研究究则是基基础理论论研究的的现实版版。他提提出，在在全球经经济一体体化的大大环境下下，商业业银行产产生的信信用卡业业务风险险案例需需要在宏宏观把握握的基础础上，再再进行针针对性的的微观分分析，从从而总结结出现代代信用卡卡风险管管理的共共性和特特性，为为进一步步研究和和控制信信用卡风风险提供供现实的的理论依依据112。Nadiaa Maassooud等等人的研研究则是是从信用用卡是否否应该设设定相应应的惩罚罚费

21、用方方面来进进行分析析，同时时对这种种惩罚费费用会在在多大程程度上影影响其风风险进行行了研究究，最终的的结论就就是可以以通过采采用逾期期费用的的管理办办法来代代替其原原先所使使用的市市场利率率133。通过以上对对国外学学者在进进行信用用卡风险险管理所所做出的的各项研究究的分析析就可以以发现，在在国外的的学者基基本上更更加侧重重的就是是通过经经济学的的角度来来探讨如何何对信用用卡使用用过程当当中的风风险进行行管理和和避免，但是很很少有从从具体的的信用卡卡业务角角度来思思考的。1.2.22 国内内研究文文献综述述对于国内的的相关研研究来看看，基本本上包括括以下的的几个方方面:第第一，对对当前信信用

22、卡发行和和使用过过程当中中的各种种业务风险险形成的的原因进行行分析；第第二对信信用卡在在使用过过程当中中所面临临的各种种风险所具具有的特特点进行行分类研研究；第第三，对对各种必必须有效效的管理理措施进进行探讨讨。王新新(19998)在他的的文章当当中主要要是对信信用卡当当前所面面临的主主要风险险以及欺诈诈行为等等进行了了详细的的介绍。此此后，宣宣章良(20001)又又对以非非法占有有为目的的的信用用卡诈骗骗以及恶恶意透支支、牵连连犯等问问题作了了一些尝尝试性地地探索，借借此对完完善立法法提出了了一些建建议114。胡蔚然(220055)指出出信用卡卡作为新新兴的金金融产品品，不能能用传统统的营销

23、销手段一一一针对对不同类类型的客客户采用用差异性性的营销销手段。如如信用记记录良好好的持卡卡人可以以提升审审批额度度；相反则则降低额额度，以以防范潜潜在风险险155。钟加勇(220055)通过过他的研研究则指指出，随随着当前前我国各个个地区的的经济发发展速度度越来越越快，人们的的生活水水平有了了很大提提高，因因此整体体的消费费理念也也有所改改变，因因此对于于信用卡卡的使用用也变得得越来越越频繁，因此各各个银行行的信用用卡业务务也出现现了暴涨涨的趋势势，并开开始流向向一些更更加中低低端的客户当中中，大量量商业银银行在审审核客户户办理信信用卡时时，不注注重客户户风险的的评估，只只追求发发卡总数数量

24、的增增加，重重数量轻轻质量。但是如果我们仔细分析的话，这些中低端的客户无论是收入水平，还是他们的承债能力都存在很大的缺陷，而且这样的一类客户在消费的过程当中也往往是不注意控制的，因此就很容易产生透支消费的现象，所以也更有可能产生违约行为，那么，如果这样的客户数量越来越多，就必然会大大的增加信用卡使用过程当中的业务风险概率16。按照这样的一种情况，他在文章当中就建议可以通过一种更加完善的社会征信体系来对每个人的信用水平进行管理，可以通过三个不同的维度来对该体系进行完善。首先是建立行业征信系统，收集以行业为数据积累基础的数据。其次是建立地区征信系统，负责收集以地域界限来作为数据积累基础的数据。最后

25、就是根据各种不同的信息和数据来最终生成一个相应的联合征信系统 17。吴摘，蒋鹏鹏（20010）在在论我我国商业业银行的的信用卡卡风险管管理中中介绍了了信用卡卡欺诈风风险的来来源:商商家，持持卡人，商商业银行行和第三三方，具具体分析析了欺诈诈风险的的表现形形式及其其形成的的原因，并并提出了了加强信信用卡风风险管理理的对策策，应该该着力于于个人征征信体系系的建立立，社会会防范力力量的统统一以及及法律支支持体系系的完备备188。杨德忠(220100)在他他的研究究文章当当中则比比较全面面的对当当前我国国各个地地区信用用卡套现现情况进进行了分分析，主主要原因因在于:一是打打击力度度不足，虽虽然国内内立

26、法与与信用卡卡业务相相关的很很多，但但不存在在专门的的套现罪罪名，且且制裁也也十分有有限；二二是商户户准入偏偏松，对对于商户户提交的的资料质质量缺乏乏有力的的核查手手段及后后续跟踪踪；三是是银行间间恶意竞竞争，在在利益驱驱动下银银行重数数量轻质质量，标标准降低低，管理理流于形形式；四四是银行行间信息息共享不不足，出出现多头头授信，一一人多卡卡，额度度超限，且且部分银银行异常常行为预预警监测测系统不不完善；五是有有关部门门对套现现的广告告宣传把把控不严严，在某某种程度度上助长长歪风邪邪气119。董桥梁，杨杨年（220144）则从从网络信信用卡欺欺诈的角角度提出出防范对对策，他他指出随随着我国国金

27、融信信息化建建设的进进展，消消费者对对网络信信用卡应应用的需需求在最最近几年年内快速速地增长长，但是是该领域域存在许许多信用用卡欺诈诈行为20。高晶晶（220155）通过她她的研究究则认为为，对于于银行提提供给客客户的信信用卡业业务来说说，虽然然可能会会给他们们带来一一定的收收益，但但是也必必然会在在这项业业务当中中面临更更高的风风险，而且还还针对信信用卡在在使用过过程当中中，对各各种风险险问题进进行了比比较详细细的识别别，然后后按照国国外一些些专家所所提出的的评分模模型对各各个风险险的程度度进行了衡量，借借以从获获取客户户，管理理现有客客户和催催收欠款款三个方方面提出出有效的的信用卡卡信用风

28、风险管理理方法21。李斐(20015)卡风险险中的套套现风险险进行了了深入探探讨，批批出套现现现象的的存在有有其存在在的必然然，对信信用同时时还指出出套现行行为对持持卡人、商商户、银银行以及及国家都都构成极极大的危危害222。最最后，提提出解决决措施:从法律律层面来来讲，应应该完善善立法；从措施施层面讲讲，应该该加强合合作严格格管理；从银行行方面看看，一旦旦界定行行为、就就要严惩惩不待。归纳起来，国国内学者者对信用用卡风险险管理的的研究文文献主要要分为两两个具有有内在联联系的方方向，一一个是偏偏重于对对现实情情况的分分析，应应用经济济学理论论加以分分析，理理论推导导出合适适的制度度设计来来完善

29、风风险管理理，另一一个是专专注于技技术设计计，综合合运用经经济学、信信息学、管管理学、数数学、计计算机科科学等多多领域多多方法，通通过开发发和实施施具体技技术来控控制风险险。但我们也要要看到，国国内信用用卡风险险管理的的理论研研讨虽有有成就，但但还是滞滞后于实实践的快快速发展展，既表表现为不不能反应应现实的的需要，又又表现为为丧失了了改进信信用卡风风险管理理的理论论先导作作用。除除了整体体性落后后外，研研究还表表现出以以下几个个问题: 一一、偏重重于信用用卡风险险管理的的某个细细分领域域、缺乏乏整体格格局和宏宏观视野野的研究究成果，能能够把风风险管理理理论全全面化、系系统化。二、理论探探讨多借

30、借鉴发达达国家的的既有研研究成果果，在引引进先进进知识和和工具不不注重将将其和国国内现实实情况相相结合的的，应该该说，信信用卡的的使用和和风险管管理和一一国的国国民性、风风俗消费费习惯等等要素是是紧密相相连的，脱脱离现实实的纯技技术研究究是无法法成功的的。三、在多学学科交叉叉研究方方面还是是缺乏突突破性进进展，缺缺少具有有份量的的理论成成果，各各个专业业人员还还是各事事其政，这这多少要要归因于于第一个个问题所所述的整整体性匮匮乏。而而且这不不仅是学学界的问问题，还还是信用用卡业内内存在的的问题23。1.3 研研究目的的与内容容1.3.11研究目目的银行的信用用卡业务务已经成成为其所所有各项项业

31、务当当中的一一个非常常的重要要的组成部部分，而而且从实实际的情情况来看看，银行行通过信信用卡的的各项业业务也能能够得到到非常丰丰厚的利利润，尤尤其是对对于中间间业务收收入来说说相对较较高。国国内商业业银行虽虽然采取取了信用用卡业务务风险管管理措施施，但信信用卡风风险仍然然是层出出不穷。因因此，对对商业银银行而言言，如果果信用卡卡业务风风险管理理不当，那那么不仅仅不会盈盈利，反反而会成成为利润润短板。因此，我国国商业银银行只有有积极的的借鉴国国外同行行的风险险管理经经验，密密切联系系我国国国情实际际，才能能达到稳稳健经营营、稳定定增长的的目标与与任务。总总之，如如果想要要在信用用卡业务务不断发发

32、展壮大大的同时时还能够够解决其中中所存在在的一些些风险问问题，首首先就需需要我们们对其中中的各个个风险进进行比较较详细的的研究。通通过对信信用卡业业务风险险进行识识别、度度量、监监控、管管理的研研究，并并据此提提出可行行的风险险管理对对策建议议，这样样就可以以进一步步的促进进该行完善善其整个个的信用用卡业务务方面的的风险监监控以及及管理体体系。这这就是本本文的选选题目的的所在。1.3.22研究内内容 本文的主要要研究内内容就是是对G银银行招远远支行在在从事相相应的信信用卡服服务过程程当中的的风险管管理，以以此也延延伸到该该银行对对日常的的商业银银行系统统的整体体风险管管理，通通过其中中的各种种

33、理论研研究，将将这些理理论和实实证研究究相结合合，从而为为该行提提出了一一些具有有针对性性的关于于信用卡卡业务当当中风险险管理的的措施，希希望可以以给他们们提供相相应的参参考和借借鉴。本次研研究的主主要内容容包括对对相关理理论进行行分析和和对实际际案例进行行 研究究两个方方面。 11.理论论研究 首首先根据据国内外外相关学学者所取取得的研研究成果果进行了了综述，对对他们所所提出的的各种关关于商业业银行的的风险管管理措施施等进行行了总结结，尤其其是对国国外所采采取的一一些具体体风险管管理措施施进行了了比较详详细的分分析，找找出其中中可被借借鉴的地地方，同同时也指指出了当当中的一一些问题题。 22

34、.案例例分析 通通过对各各种相关关理论的的分析，结结合本次次的研究究对象G银银行招远远支行在在发展其其信用卡卡业务过过程当中中的一些些具体措措施，分分析了相相应的风风险管理理概况，同时还根据各种相关的数据对其风险进行了定量分析。通过对国内外已经存在的一些有效经验进行借鉴，对一些比较典型的风险管理体系进行了评估，而且还对他们在评估过程当中所建立的相应指标体系进行了分析，研究其主要的构建思路和方法等，同时结合当前该行在信用卡业务方面的主要现状和问题等，找出问题之所以发生的主要原因，确定出该行在相关业务发展过程中的风险管理目标和思路，最后还有针对性的提出了该行在信用卡业务发展过程中的一些对风险管理的

35、优化措施。本文以G银银行招远远支行为为研究对对象，结结合我国国商业银银行信用用卡业务务风险管管理理论论的研究究基础，对对G银行行招远支支行信用用风险管管理进行行了探讨讨，在分分析的过过程中即即采用了了定性分分析的方方法，同同时也结结合了定定量分析析的方法法，主要要是对该该银行在在信用卡卡业务发发展过程程中的风风险管理理水平进进行了比比较有针针对性的的分析，而而且通过过和国外已经经相对比比较成熟熟的一些些风险管管理方面面的经验验相互比较较，也更更加有针针对性的的找到当前前该银行行在进行行风险管管理过程程当中存存在的一一些不足足，对GG银行招招远支行行信用卡卡风险管管理存在在的问题题提出一一定的对

36、对策和建建议。本本文在研研究的过过程中主主要通过过以下的的六个不同同章节来进进行论述述。 第第1章绪绪论，对对本文的的研究背背景、研研究目的的和研究究意义进进行了介介绍，阐阐述了国国内外在在信用风风险领域域的研究究动态，对对论文研研究内容容和方法法做了简简单介绍绍。 第第2章的的主要内内容是对对当前我我国各个个商业银银行在对对其信用用卡业务务进行相相应风险险管理过过程当中中所采用用的主要要理论做出出了简单单概述，同时也介绍了关于信用卡发展过程当中的各种风险及特点，对国外发达国家已经取得的一些先进经验也进行了介绍。 第第3章的的主要内内容则是是对当前前G银行行招远支支行在开开展各种种各样的的信用

37、卡卡业务过过程当中中，所面面临的一一些主要要风险因因素进行行了介绍绍，并对对其对这这些风险险进行管管理的现状做出出分析,从而找找到其中中存在的的问题。第4章的主主要内容容则是介介绍了该该行在对对信用卡卡业务发发展过程程当中的的各种风风险因素素是如何何进行识识别的。通过过对信用用卡发行行前、发发行中、发发行后不不同风险险类型进进行梳理理，归纳纳出信用用卡业务务风险因因素。 第第5章是是运用层层次分析析法，模模糊综合合分析法法，对GG银行招招远支行行信用卡卡业务风风险进行行实证分分析。 第第6章是是基于以以上的分分析G银银行招远远支行信信用卡业业务风险险管理，提提出优化化信用卡卡业务风风险管理理的

38、对策策及建议议。第7章结论论与展望望。总结结归纳出出本论文文的最终终结论，指指出自己己研究工工作的不不足，同同时展望望信用卡卡业务风风险管理理的研究究方向。1.4 研研究方法法与论文文框架1.4.11研究方方法本文在研究究的过程程当中所所采用的的主要方方法就是是一般分分析和具具体的案案例研究究相互结合合，将其其中涉及及到的各各项理论论和实际分分析相互互结合，整整个研究究过程当当中通过过循序渐渐进的方方式，总结了了信用卡卡业务在在发展过过程当中中所面临临的各种种问题，并根据据这些问问题提出出了一些些比较有有效地对对策和建议。本本文全面面系统的的介绍了了我国信信用卡风风险管理理的现状状，并对对风险

39、管管理策略略作了理理论探讨讨。从研研究的实实际内容容和特点点出发，主主要采用用了以下下几种研研究方法法:第一，文献献分析法法在寻找文献献的过程程当中，充充分的利利用了图图书馆以以及网上上的资料料，通过过对各种种相关文文献的查查询和查查阅，对对各个学学者的观观点进行行了比较较系统的的分析和整理，并并在这些些观点当当中找出出信用卡卡业务风风险的本本质属性性。第二，实证证分析法法本文运用实实证分析析法研究究，通过过层次分分析法和和模糊综综合评价价法对G银行行招远市市支行信信用卡业业务风险险水平进进行评价价，剖析析其存在在的问题题，并在在此基础础上提出出对策及及建议。第三，定性性分析法法在进行定性性分

40、析的的过程当当中，很很好的利利用了归归纳和演演绎方法法，对整整体的研研究内容容进行了了比较系系统的分分析和综合，而而且对我我们在文文献检索索过程当当中所获获得的一一些有效效材料进进行了相相应的加加工和处处理，对对行业及及风险管管理现状状作出分分类总结结，得出出其一致致性和规规律性，在在类别及及其特征征的基础础上，相相应的提提出合适适的工具具、方法法和制度度设计来来提高信信用卡业业务的风风险管理理水平。第四，归纳纳分析法法通过对大量量文献资资料和实实证分析析结果进进行分析析归纳，得得出最终终结论并并提出对对我国未未来信用用卡业务务风险控控制方面面的建议议。1.4.11论文框框架G银行招远支行信用

41、卡业务风险管理现状绪 论信用卡业务概况信用卡业务风险管理现状信用卡业务风险管理存在的问题G银行招远市支行信用卡业务风险因素的识别发行后风险因素分析风险类型分析发行中风险因素分析发行前风险因素分析G银行招远支行信用卡业务风险的评估评估结果分析风险评估模型的选择指标的选取G银行招远市支行信用卡业务风险控制优化措施发行后风险监控发行中风险管控发行前风险预防结论及展望图1-1本本文研究究思路Figurre 11-1 rreseearcch iideaas2 商业业银行信信用卡风风险管理理理论概概述2.1 信信用卡风风险管理理的基本本概念2.1.11信用卡卡的概念念信用卡是指指银行根根据个人人、企业业的

42、信用用情况，对对信用良良好的个个人或企企业，用用于在指指定场所所和指定定商家进进行消费费，或在在特定银银行间进进行存取取款业务务的一种种银行卡卡。随着着当前各各大商业业银行越越来越重重视对于于信用卡卡业务的的发展，在短短短的几年年当中已已经发行行了各种种不同类类型的信信用卡，而而且这些些信用卡卡基本上上都可以以在不同同的情况况下适用用，更加加具有针针对性。 就我国国内内各大银银行所发发行的信信用卡来来说，基基本上可可以被分分为两个个不同的的类别：一种是是准贷记记卡；另另外一种种则是贷贷记卡。那么，对于准贷记卡来说，它指的就是那种可以先在里面进行存款之后再消费的一种信用卡，而且也可以进行小额的透

43、支；贷记卡则与国外的信用卡相似，是指银行对信用良好的个人以及单位授予的具有一定信用额度的银行卡25。持卡人可在规定信用额度内通过使用该卡进行消费或取现。这种贷记卡，就是我们现实中所说的信用卡，也是本论文研究的对象。它不仅具有循环消费功能，而且在申办过程中持卡人不需要出具抵押，也不需要提供担保，但持卡人将钱存入此卡时，该卡并不计算存款利息。同时，通过透支信用而进行取现消费时，需要支付一定的手续费。另外，持卡人使用该卡进行刷卡消费以后，享有一定时间的免息还款期。2.1.22 信用用卡风险险管理的的概念信用卡风险险，是指指信用卡卡持卡人人、特约约商户、发发卡银行行等在申申领、使使用、管管理与维维护信

44、用用卡过程程中，因因发生违违规、非非法操作作等不良良情况带带来的经经济损失失和负面面影响。这这对信用用卡业务务的健康康发展产产生极大大的妨害害作用26。风险管理(Rissk MManaagemmentt)又称称为危机机管理，是是对风险险进行定定义、测测量、评评估和提提出应对对风险策策略的一一项管理理活动27。全面风险管管理(EEnteerprrisee wiide Rissk MManaagemmentt,ERRM)这这一概念念最初是是由COOSO(Thee Coommiitteee oof SSponnsorringg Orrgannizaatioons of Thee Naatioonal

45、l Coommiissiion of FraauduulenntFiinannciaal RRepoortiing，它它将整个个机构的的各类风风险集中中起来进进行统一一的管理理并且对对整个机机构内在在的各个个层级风风险也一一并进行行统筹管管理28。银行行业信用用卡业务务全面风风险管理理不仅要要考虑银银行信贷贷业务的的固有风风险，还还要综合合考量贯贯穿信用用卡发行行前、发发行中以以及信用用卡的使使用过程程各个不不同的阶阶段都会会由于各各种原因因而产生生相应的的风险。信用卡风险险管理就就是指发发卡银行行正确识识别、评评估与量量化信用用卡的各各种风险险因素，综综合采用用多种风风险管理理方法，合合理减

46、少少信用卡卡风险业业已或即即将造成成的经济济损失，并并规范信信用卡业业务正常常经营的的过程。管管理风险险并不是是阻碍信信用卡业业务发展展，而是是为信用用卡业务务发展，提提供积极极稳定可可持续的的保障作作用，以以实现银银行收益益的最大大化，或或者是在在收益确确定的前前提下，追追逐风险险最小化化的行为为29。信用用卡业务务风险管管理的关关键在于于事前管管理，将将可能出出现的危危机，防防范在前前。它所所具有的的这样一一种属性性就和我我们之前前所提到到的成本本管理、危危机管理理等有很很大的区区别，因因此，我我们在进进行商业业银行的的信用卡卡业务风风险管理理的时候候，往往往会面临临更多更更大的困困难，同

47、同时其管管理过程程当中的的不确定定性也会会进一步步的增加加。通过过信用卡卡业务风风险管理理来实现现盈利的的方式，在在于权衡衡风险和和收益的的比重，而而不仅仅仅是单方方面的规规避风险险。信用用卡业务务中各利利益主体体要通过过积极主主动的管管理，建建立以信信用等级级评定制制度和风风险控制制标准体体系为核核心，以以全面风风险管理理理念贯贯穿信用用卡业务务全流程程的管理理体系，进进而实现现全面风风险评价价与主动动风险承承担模式式。巴塞尔委员员会通过过对商业业银行各各种业务务的具体体特点进进行分析析，根据据银行业业风险成成因，对对商业银银行风险险进行划划分，可可以参见见表2-1所示示30。表2-1商商业

48、银行行风险分分类及涵涵义Tablee 2-1 rriskk cllasssifiicattionn annd mmeanningg off coommeerciial bannks2.1.33 信用用卡风险险管理的的目标 商商业银行行管理信信用卡业业务风险险的核心心目标，就就是科学学评估信信用卡的的使用过过程与持持有资产产的风险险水平，在在争取目目标客户户同时，积积极扩大大有效市市场的占占有比例例，从而而实现赢赢利指标标最大化化。 11.在还还没有发发生损失失之前应应当确定定的风险险管理目目标: (1)保保证客户户申请资资料的真真实性。对对于客户户申请的的资料，要要从源头头入手，加加强申请请资料核核实、客客户意愿愿落实、资资信状况况查实等等规范化化收集审审核，坚坚持亲见见真实原原则，即即“亲见客客户、签签名真实实、资料料真实”，严把把信用卡卡业务风风险管理理的首道道关口。 (2)监监测评