来州市某银行信贷风险的防范和化解doc104374.docx
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1、来州市工商银行信贷风险的防范和化解 经济效益不佳,信贷资产质量不高,是来州市工商银行经营中面临的一个非常突出的问题,也是制约该行金融改革的主要障碍。本人以在来州市工商银行从事信贷工作以来的感受与体会对该行信贷风险提出一些有针对性的防范和化解措施。 1.来州市市工商银银行信贷贷风险的的成因 来州州市工商商银行是是一家以以存、贷贷款业务务为主,结结算、电电子银行行、国际际业务等等新兴业业务并行行发展的的国有商商业银行行,全行行员工5536人人,辖113个支支行,220个分分理处,120个储蓄网点,截止2003年12月末全行储蓄存款5亿,对公存款12亿,贷款25亿,信贷业务长期以来是该行的主营业务和
2、传统业务,信贷对来州市经济建设与发展,扶持企业生产,繁荣和活跃商品流通都发挥了重要作用,但是在这25亿贷款中不良贷款占比高达35%,信贷资产质量不高,信贷风险较大,在一定程度上制约和阻碍了来州工行的健康良性运行。究其原因,本人认为主要是下列因素造成的: 1.1计划划经济时时期的历历史遗留留问题 计划划经济时时期来州州工行作作为一家家国有专专业银行行,而不不是国有有商业银银行的定定位,使使得该行行过多地地承担和和充当了了政府财财政“金库”的角色色,政府府直接干干预,很很多政策策性贷款款应运而而生,来来州工行行从此背背上了沉沉重的包包袱,而而这些政政策性贷贷款900%已逾逾期。 1.2社会会信用环
3、环境缺失失 “人人无信而而不立”,长期期以来来来州市的的不少企企业和借借款人无无视自身身信用,取取得银行行贷款后后,拒不不归还或或久拖不不还,全全市还没没有建立立起一个个有效、充充分、信信息共享享的信用用监督惩惩罚机制制。 1.3经济济资源缺缺乏,新新增贷款款的亮点点有限 来州州市经济济整体上上比较落落后,缺缺乏重大大基础产产业和规规模支柱柱工业为为主要支支撑的经经济发展展基础,传传统产业业领域的的优质客客户资源源较为缺缺乏,信信贷营销销空间有有限,我我市国有有企业改改制全面面铺开,企企业改制制所带来来的信贷贷资产保保全、客客户主体体变更分分流和信信贷市场场的重新新分割,给给信贷工工作增加加了
4、难度度,不良良资产显显得更加加突出。 1.4银行行自身的的问题 信贷贷人员是是营销、管管理信贷贷业务的的主要力力量,无无论是从从当前信信贷队伍伍整体素素质状况况,还是是从适应应信贷业业务改革革与发展展的要求求看,信信贷队伍伍的建设设都亟待待加强。部部分信贷贷人员责责任心不不强,业业务水平平不高,加加之银行行内部监监督奖惩惩机制尚尚未完全全确立,从从主观上上导致了了信贷风风险的出出现。 1.5贷款款结构不不合理 流动动资金贷贷款、项项目贷款款和房地地产贷款款构成了了来州工工行的三三大贷款款业务板板块,流流动资金金贷款占占比高达达80%,该种种贷款期期限只有有一年以以下(含含一年),风风险最难难控
5、制、质质量最难难保障、管管理最难难到位,企企业资金金一旦周周转不足足,信贷贷风险极极易显现现。 1.6贷款款分类不不科学 按贷贷款期限限划分的的“一逾两两呆”分类方方法,是是来州工工行的主主要分类类方法,按按贷款质质量划分分的“五级分分类法”只是该该行的辅辅助分类类方法,很很多实际际上已无无偿还可可能的贷贷款在“一逾两两呆”分类方方法下却却显示正正常,而而在五级级分类法法下不良良贷款却却隐性化化,由于于适应国国际惯例例的五级级分类法法将逐步步成为工工行的主主导分类类方法,原原来隐性性化的不不良贷款款上升较较快。 2.来州市市工商银银行信贷贷风险防防范和化化解的对对策 2.1抓住住市场发发展机遇
6、遇,准确确把握贷贷款投向向 来州州工行要要根据国国家、地地方产业业政策、市市场发展展前景、行行业发展展壮况,对对不同行行业、企企业分类类,如将将其分为为支持类类、维持持类、限限制类、退退出类。对对以京福福高速公公路、东东临公路路、交通通建设、通通信等基基础产业业可予以以支持,对对经营无无望,无无资金流流的企业业应及时时退出。 2.2建立立科学高高效的内内部信贷贷管理机机制 2.2.11强化信信贷原则则和贷款款决策程程序,建建立贷款款评估决决策机制制。要定定期对企企业资产产和负债债状况、经经营状况况以及偿偿债能力力等进行行综合评评估,以以此作为为贷款的的审查与与批准的的标准,严严格掌握握企业借借
7、款。 2.2.22坚持从从制度入入手,进进一步提提高决策策水平,坚坚持依法法管贷,依依法维护护债权安安全和自自身的合合法权益益。首先先要加强强对信贷贷人员的的法律知知识培训训,学习习各种有有关信贷贷、经济济方面的的法律规规定、条条例,提提高法律律意识,从从传统的的按习惯惯操作业业务向依依法管贷贷转变。其其次是要要在实际际工作中中严格按按照法律律规定内内容办事事,对各各种贷款款申请、借借据、合合同担保保书、抵抵押书等等凡涉及及法律明明确规定定的内容容、条款款要一丝丝不苟,坚坚持执行行。既要要依法规规范自己己的业务务活动,也也要依法法规范客客户的各各种行为为。 2.2.33全面实实行审贷贷分离和和
8、按贷款款风险程程度划分分信贷审审批权限限的分级级审批制制,充分分发挥资资产风险险管理委委员会的的集体决决策作用用,防止止“一言堂堂”和“拍脑袋袋”决策,实实行贷款款签批责责任人制制和岗位位权责制制约。应应逐步建建立以“权限管管理、体体制约束束、风险险度量”为核心心,以企企业净资资产或抵抵押为授授信依据据,充分分运用量量化指标标预测和和评估贷贷款风险险,按风风险度高高低划分分审批权权限,实实施部门门、岗位位和程序序三项制制约信贷贷风险管管理的方方法,从从而实现现从“贷款审审批权限限下的数数量管理理”到“贷款风风险界定定贷款审审批权的的质量管管理”的转变变。 2.2.44建立贷贷后稽核核制度和和信
9、贷岗岗位离任任审计制制及岗位位调换制制,加强强对信贷贷人员的的管理,严严防违规规行为和和工作疏疏忽现象象发生。 2.2.55统一制制订信贷贷风险的的衡量标标准,使使风险管管理逐步步实现科科学化、规规范化。统统一企业业信用等等级评定定标准。具具体讲应应包括:企业法法人代表表个人资资料,企企业的信信用状况况及有无无违约记记录,企企业的偿偿债能力力、成长长能力、盈盈利能力力,目前前的生产产经营状状况,企企业财务务管理状状况及有有无违纪纪记录,企企业经营营水平及及市场发发展前景景等。一一般说来来,工行行必须每每一年或或半年对对现有信信贷客户户进行一一次信用用等级评评审,并并对照原原有评级级进行调调整。
10、 2.2.66应大力力推广贷贷款五级级分类法法,以真真实反映映贷款质质量,通通过这一一分类法法对企业业贷款进进行监控控。 2.2.77要在继继续强化化一级法法人制度度的前提提下,进进一步完完善内部部授权制制度.对各级级机构、各各个部门门以及信信贷工作作人员,进进行科学学合理的的授权,既既要考虑虑充分调调动各部部门和个个人的积积极性,又又要防止止权力过过大,尤尤其是要要尽快建建立和完完善各部部门、各各岗位之之间的相相互制约约关系和和制度。 22.3转转变风险险防范观观念,建建立健全全风险管管理规章章制度 2. 3.1建立立以风险险控制为为目标,防防范风险险与转化化风险相相结合的的风险管管理制度度
11、。借鉴鉴西方银银行先进进的风险险控制方方法和经经验,根根据上述述贷款风风险衡量量新标准准,力争争使每一一笔贷款款都能置置于银行行的风险险监督之之下,及及早发现现贷款风风险发生生的征兆兆,以便便采取措措施,控控制风险险。 2.3.22建立健健全银行行信贷资资产风险险预警预预报机制制,加强强对贷款款风险的的监测考考核力度度,认真真做好企企业信息息反馈工工作。来来州工行行要充分分利用信信贷管理理系统和和人民银银行的信信贷登记记咨询系系统,建建立企业业档案查查询系统统,连续续记录企企业基本本生产经经营情况况、贷款款使用情情况、经经济效益益情况,根根据监测测信息随随时进行行电脑分分析,及及早发现现风险苗
12、苗头,提提出预警警信息,采采取防范范化解风风险的对对策。 22.3.3建立立信用风风险评估估机制。依依据借款款人的经经济实力力、资产产负债情情况、管管理层的的管理水水平及管管理能力力、经营营业绩、市市场进入入情况等等确立企企业风险险等级,除除对信用用优良的的企业可可发放部部分信用用贷款外外(应严格格条件、逐逐步减少少),其它它均采取取担保、抵抵押贷款款等方式式。 22.3.4对历历史遗留留问题,实实行“新老划划断,分分类管理理”。对过过去的贷贷款,凡凡没有办办理合法法有效的的抵(质)押或担担保手续续的,要要对照担担保法采采取相应应的补救救措施,努努力把风风险降到到最低限限度;对对新发放放贷款。
13、要要严格贷贷款管理理与发放放程序,明明确第一一责任人人,实行行“连带责责任制”与“永久责责任制”,坚持持谁调查查谁负责责,谁放放款谁收收回的原原则,坚坚决卡住住风险发发生的源源头,抵抵(质)押、担担保手段段是贷款款重要的的第二还还款来源源,故要要严格评评估其价价值,防防止人为为因素,把把风险消消灭在萌萌芽之中中。 22.3.5修订订、完善善各项信信贷管理理制度,保保证各项项制度之之间的协协调、配配合和制制约,确确保各项项信贷管管理制度度的贯彻彻落实。首首先,从从制度上上完善信信贷档案案管理。尽尽快制定定、实施施信贷贷档案管管理实施施办法,就就信贷档档案的收收集、交交接、检检查进行行明文规规定,
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