不良资产清收处置手段与流程(DOC73页)9260.doc

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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.不良资产清收处置手段与流程（一）.常规催催收（一）定义义常规催催收是指利利用各种非非诉讼的催催收手段，督督促债务人人/担保人及及其他还款款义务人偿偿还债务的的清收方式式，包括协协商还款、电电话催收、媒媒体公告催催收、信函函（含公证证送达）催催收等方式式。（二）适用用条件常规催催收主要适适用于满足足以下条件件的不良授授信客户：有较较强的还款款意愿。有效效资产能完完全覆盖其其债务。负债债结构简单单，其他债债权人未采采取且预计计在催收期期内不会采采取法律行行动。能

2、够够按照商定定的还款计计划如期偿偿还债务。如采采取法律诉诉讼将影响响债务偿还还。其他他适合采取取常规清收收方式的情情形。（三）工作作流程（四）利弊弊分析常规清清收作为银银行不良资资产清收的的一种主要要手段，具具备成本低低、操作技技术难度不不高的优势势，绝大部部分从事不不良资产清清收处置的的工作人员员均能熟练练掌握并运运用，同时时鉴于大部部分借款人人并非主观观恶意逃废废银行债务务，所以采采用常规清清收手段可可以把对借借款人的影影响降到最最低，能够够确保在有有效维护与与借款人关关系的基础础上取得清清收处置效效益最大化化。常规清清收手段的的弊端在于于清收处置置的效果主主要取决于于借款人的的还款意愿愿

3、和还款能能力，如果果借款人的的还款意愿愿产生变化化，就不得得不采取其其他清收手手段；同时时，常规清清收手段的的基础在于于借款人借借款单一或或其他债权权人不会采采取法律诉诉讼，可变变因素较多多，需时刻刻关注并调调整清收策策略。（五）风险险控制准确确清查债务务人/担保人的的资产和负负债情况，评评估资产价价值，分析析负债结构构，了解其其他债权人人的清收动动向。保持持对债务人人/担保人的的催收力度度和频度，原原则上应每每年送达一一次催收函函，收取回回执后归档档，并根据据实际情况况或相关法法律规定，增增加催收频频度。对尚尚处于正常常经营的债债务人，原原则上应每每季度现场场核查其生生产经营状状况和抵质质押

4、物的存存续状况，如如出现重大大风险事项项或变化，应应及时核实实并采取相相应控制措措施。应尽尽早协商债债务清偿方方案并付诸诸实施。可要要求并落实实追加担保保。.依法收收贷（一）定义义依法收收贷是指银银行就到期期未受清偿偿的债权，依依法向管辖辖法院（或或仲裁机构构）提交诉诉讼、仲裁裁、申请支支付令或执执行公证债债权文书等等，通过管管辖法院（或或仲裁机构构）的判决决（或裁决决）、裁定定，确立债债权的合法法性，依据据判决书或或裁定书回回收债权，或或者依靠强强制执行程程序（含和和解）收回回债权的清清收处置方方式。1.民民事诉讼人民法法院提起诉诉讼，人民民法院立案案受理，在在双方当事事人和其他他诉讼参与与

5、人的参加加下，经人人民法院审审理和解决决民事、经经济纠纷等等案件的制制度。2.民民商事仲裁裁指当事事人根据订订立的仲裁裁协议或仲仲裁条款，自自愿将其合合同纠纷和和其他财产产权益纠纷纷提交由非非官方身份份的仲裁员员组成的仲仲裁庭进行行裁判，并并受该裁判判约束的一一种制度。3.民民事督促（支支付令）指人民民法院根据据债权人的的给付现金金和有价证证券的申请请，以支付付令的形式式，催促债债务人限期期履行义务务的一种特特殊法律程程序。4.执执行公证债债权文书指当债债务人不履履行或不适适当履行经经公证的以以给付为内内容并载明明债务人愿愿意接受强强制执行的的承诺的债债权文书时时，债权人人可以向原原公证机关关

6、申请执行行证书，并并凭原公证证书及执行行证书依法法向有管辖辖权的人民民法院申请请执行。管管辖法院经经审查该公公证债权文文书无误的的，依法启启动强制执执行程序的的清收处置置方式。5.直直接向法院院申请实现现担保物权权为快速速实现担保保物权，债债权人（担担保物权人人）可以向向担保财产产所在地或或者担保物物权登记地地基层人民民法院提出出直接申请请实现担保保物权，请请求人民法法院拍卖或或者变卖担担保物权。（二）适用用条件（1）普普遍的适用用条件1、债债务人无力力清偿到期期债务。2、债债务虽未到到期，但债债务人/担保人生生产经营陷陷入困境，财财务状况严严重恶化。3、债债务人/担保人已已停止经营营，处于关

7、关、停、并并、转状态态，或实际际控制人下下落不明。4、债债务人/担保人还还款意愿差差，且不配配合签署催催收文件。5、债债务人/担保人有有明显转移移资产或逃逃废债务的的行为。6、债债务人/担保人涉涉及其他诉诉讼，可能能影响到银银行债权安安全。7、债债务人/担保人的的实际控制制人涉及刑刑事案件。8、债债务人/担保人法法人代表外外逃、死亡亡或失踪。9、其其他适合采采取诉讼方方式的情形形。（2）适适用民事诉诉讼的条件件1、签签署协议的的争议解决决条款中，未未约定提交交仲裁裁决决或约定不不明。2、当当地基层法法院不支持持申请支付付令。3、未未对债权文文书实施赋赋予强制执执行效力的的公证的，或或虽有相关关

8、的公证，但但公证机关关拒绝签发发执行证书书。（3）适适用民商事事仲裁的条条件1、当当事各方自自愿达成仲仲裁协议。2、仲仲裁协议合合法有效。（4）适适用民事督督促（支付付令）的条条件1、请请求给付现现金或汇票票、本票、支支票以及股股票、债券券、国库券券、可转让让的存款单单等有价证证券。2、请请求给付的的现金或者者有价证券券已到期且且数额确定定，并写明明了请求所所根据的事事实、证据据。3、债债权人没有有对等给付付义务。4、支支付令能够够送达债务务人。5、债债权人与债债务人没有有其他债务务纠纷的。（5）适适用执行公公证债权文文书的条件件1、各各方当事人人签署的符符合法律规规定可通过过公证方式式赋予强

9、制制执行效力力的债权文文书。2、经经公证机关关依法公证证并已赋予予该债权文文书强制执执行效力。3、债债务人不履履行或不完完全履行公公证机关赋赋予强制执执行效力的的债权文书书。4、债债权人向原原公证机关关申请，经经审查后获获得签发的的执行证书书。（6）适适用直接申申请法院实实现担保物物权的条件件1、法法定债务人人到期不履履行债务或或当事人另另行约定实实现担保物物权的事由由出现。2、债债权债务关关系清晰，抵抵押合法有有效，相关关手续材料料齐备。（三）工作作流程（四）利弊弊分析依法收收贷是不良良资产清收收的一种常常见手段，能能及时有效效地保护债债权人的合合法权益，在在目前市场场经济环境境下，如债债务

10、人/担保人有有意“拖、赖”不还，甚甚至恶意逃逃废银行债债务的，债债权人很难难运用经济济、行政手手段解决，而而法律由于于其特定的的权威性、强强制性、抗抗干扰性等等特点，可可以公平、公公正和合理理地处理债债务纠纷；同时，依依法收贷能能迅速、准准确地控制制债务人/担保人的的有效资产产，防止债债务人/担保人采采取各种手手段转移、藏藏匿自身财财产。依法收收贷最大的的弊端在于于结果的不不可控制性性，由于目目前的司法法环境和地地方保护主主义，依法法收贷工作作常遇到“不受理、不不判决、不不执行”等尴尬局局面，也经经常出现“赢了官司司输了钱”的不正常常现象，这这些情况的的改变是整整个社会的的系统工程程，而非债债

11、权人单方方面能力所所及；依法法收贷过程程中所涉及及的部门较较多（如法法院、评估估机构、拍拍卖机构等等）、流程程较长，必必然导致依依法收贷耗耗费时间较较长、成本本较高。（五）风险险控制（1）发发现客户涉涉及债务纠纠纷的，要要及时采取取有效措施施防范风险险。为尽可可能控制债债务人/担保人的的有效资产产及其处分分的主动权权，防止其其转移或恶恶意处分财财产，在提提交诉讼（或或仲裁）时时应及时向向管辖法院院申请财产产保全，必必要时采取取诉前保全全，力争首首封，掌握握资产处置置权。尽可可能避免发发生普通债债权人的审审理或执行行法院先采采取查封、扣扣押、冻结结等措施，取取得对担保保物的处置置权。（2）诉诉讼

12、前应完完整收集并并向法院提提交证据材材料，同时时密切跟进进诉讼审理理进程，尽尽早取得生生效的法律律文书，以以确立债权权的合法性性。（3）依依据生效法法律文书要要求严格监监督债务人人/担保人在在规定时间间内履行清清偿义务或或依法申请请强制执行行。（4）在在诉讼及执执行过程中中要密切关关注法院查查封、扣押押、冻结被被执行人资资产的效期期及效力情情况，及时时申请续期期或采取相相关措施。（5）对对明显错误误或显失公公平的判决决或裁定，应应及时提起起上诉或申申诉。.处置抵抵质押物（一）定义义处置抵抵质押物是是指债务履履行期届满满，债权人人（在本节节中即指抵抵押权人/质权人，下下同）未受受清偿或者者发生约

13、定定的实现抵抵质押权的的情形时，债债权人通过过与债务人人（在本节节中即指抵抵押人/出质人，下下同）协商商或向法院院申请通过过司法途径径对抵质押押物予以变变现，变现现所得优先先用于偿还还所担保债债务的清收收处置方式式。（二）适用用条件（1）办办理了抵质质押登记手手续，抵质质押权人对对抵质押人人的抵押权权必须有效效；（2）主主债权未受受清偿且已已届清偿期期，或抵质质押人同意意处置抵质质押物用于于清偿所担担保的债务务。（三）工作作流程（1）通通过押品管管理团队对对押品的现现场核查情情况确认抵抵质押物的的现状和登登记的有效效性，若现现场核查的的时间间隔隔较长，应应在处置前前到相关部部门重新核核实。（2

14、）通通知债务人人和抵质押押人对设定定的抵质押押物进行处处置以及处处置的方式式，如果采采取变卖或或折价方法法处置抵质质押物，变变卖价格或或折价金额额由双方协协商确定，协协商不成，应应采取拍卖卖的方式进进行。（3）采采取拍卖的的方式处置置时，抵质质押权人和和抵押人共共同委托具具有相应资资质的评估估机构对拟拟处置的抵抵质押物进进行评估确确定处置价价格。（4）抵抵质押权人人和抵押人人共同选定定拍卖行依依据评估价价格进行公公开拍卖。(四）利弊弊分析（1）有有利方面1、有有利于债务务尽快得到到偿还，特特别是在贷贷款形成不不良之后，有有利于尽快快收回不良良资产，改改善资产质质量。2、债债务人在现现金流不足足

15、的情况下下，处置抵抵质押物有有利于缓解解债务人资资金紧张的的状况，维维持其正常常经营。（2）不不利方面1、企企业在刚刚刚出现经营营困难的情情况下，处处置其抵质质押物可能能会影响其其还款的积积极性，甚甚至不配合合清收处置置工作，从从而造成处处置的被动动，甚至走走向法律诉诉讼。2、在在不通过法法律程序处处置抵质押押物时，抵抵质押物的的真实状况况、瑕疵状状况较难调调查清楚，处处置的难度度相应增大大。3、抵抵押人不同同意处置或或者提出异异议的时候候将影响其其处置。4、一一旦抵质押押物被其他他债权人查查封在先，即即使银行审审定了抵押押且有效，但但仍无法实实现处置，只只有等其他他债权人处处置时主张张优先受

16、偿偿。 (五)风风险控制（1）我我国担保法法对不同抵抵押物的抵抵押登记规规定了不同同的法律意意义，即抵抵押合同生生效要件和和对抗要件件，抵押合合同须经登登记才生效效。质押包包括动产质质押和权利利质押。动动产质押以以动产的交交付为合同同生效要件件。而权利利质押需要要进行质押押登记。依依法办理抵抵（质）押押物登记，是是确保银行行担保手续续合法有效效的前提。也也是债权人人处置和行行使抵质押押权的前提提。（2）尽早早通过司法法程序处置置抵质押物物，避免处处置过程中中发生其它它难以预料料的情况，尽尽快回收现现金和其它它资产。不良资产清清收处置手手段与流程程（二）第二节 依依法收贷一、定义依法收贷是是指我

17、行就就到期未受受清偿的债债权，依法法向管辖法法院（或仲仲裁机构）提提交诉讼、仲仲裁、申请请支付令或或执行公证证债权文书书等，通过过管辖法院院（或仲裁裁机构）的的判决（或或裁决）、裁裁定，确立立债权的合合法性，依依据判决书书或裁定书书回收债权权，或者依依靠强制执执行程序（含含和解）收收回债权的的清收处置置方式。（一）民事事诉讼指向人民法法院提起诉诉讼，人民民法院立案案受理，在在双方当事事人和其他他诉讼参与与人的参加加下，经人人民法院审审理和解决决民事、经经济纠纷等等案件的制制度。（二）民商商事仲裁指当事人根根据订立的的仲裁协议议或仲裁条条款，自愿愿将其合同同纠纷和其其他财产权权益纠纷提提交由非官

18、官方身份的的仲裁员组组成的仲裁裁庭进行裁裁判，并受受该裁判约约束的一种种制度。（三）民事事督促（支支付令）指人民法院院根据债权权人的给付付现金和有有价证券的的申请，以以支付令的的形式，催催促债务人人限期履行行义务的一一种特殊法法律程序。（四）执行行公证债权权文书指当债务人人不履行或或不适当履履行经公证证的以给付付为内容并并载明债务务人愿意接接受强制执执行的承诺诺的债权文文书时，债债权人可以以向原公证证机关申请请执行证书书，并凭原原公证书及及执行证书书依法向有有管辖权的的人民法院院申请执行行。管辖法法院经审查查该公证债债权文书无无误的，依依法启动强强制执行程程序的清收收处置方式式。（五）直接接向

19、法院申申请实现担担保物权为快速实现现担保物权权，债权人人（担保物物权人）可可以向担保保财产所在在地或者担担保物权登登记地基层层人民法院院提出直接接申请实现现担保物权权，请求人人民法院拍拍卖或者变变卖担保物物权。二、适用条条件（一）普遍遍的适用条条件1、债务人人无力清偿偿到期债务务。2、债务虽虽未到期，但但债务人/担保人生生产经营陷陷入困境，财财务状况严严重恶化。3、债务人人/担保人已已停止经营营，处于关关、停、并并、转状态态，或实际际控制人下下落不明。4、债务人人/担保人还还款意愿差差，且不配配合签署催催收文件。5、债务人人/担保人有有明显转移移资产或逃逃废债务的的行为。6、债务人人/担保人涉

20、涉及其他诉诉讼，可能能影响到我我行债权安安全。7、债务人人/担保人的的实际控制制人涉及刑刑事案件。8、债务人人/担保人法法人代表外外逃、死亡亡或失踪。9、其他适适合采取诉诉讼方式的的情形。（二）适用用民事诉讼讼的条件1、签署协协议的争议议解决条款款中，未约约定提交仲仲裁裁决或或约定不明明。2、当地基基层法院不不支持申请请支付令。3、未对债债权文书实实施赋予强强制执行效效力的公证证的，或虽虽有相关的的公证，但但公证机关关拒绝签发发执行证书书。（三）适用用民商事仲仲裁的条件件1、当事各各方自愿达达成仲裁协协议。2、仲裁协协议合法有有效。（四）适用用民事督促促（支付令令）的条件件1、请求给给付现金或

21、或汇票、本本票、支票票以及股票票、债券、国国库券、可可转让的存存款单等有有价证券。2、请求给给付的现金金或者有价价证券已到到期且数额额确定，并并写明了请请求所根据据的事实、证证据。3、债权人人没有对等等给付义务务。4、支付令令能够送达达债务人。5、债权人人与债务人人没有其他他债务纠纷纷的。（五）适用用执行公证证债权文书书的条件1、各方当当事人签署署的符合法法律规定可可通过公证证方式赋予予强制执行行效力的债债权文书。2、经公证证机关依法法公证并已已赋予该债债权文书强强制执行效效力。3、债务人人不履行或或不完全履履行公证机机关赋予强强制执行效效力的债权权文书。4、债权人人向原公证证机关申请请，经审

22、查查后获得签签发的执行行证书。（六）适用用直接申请请法院实现现担保物权权的条件1、法定债债务人到期期不履行债债务或当事事人另行约约定实现担担保物权的的事由出现现。2、债权债债务关系清清晰，抵押押合法有效效，相关手手续材料齐齐备。三、工作流流程四、利弊分分析依法收贷是是不良资产产清收的一一种常见手手段，能及及时有效地地保护债权权人的合法法权益，在在目前市场场经济环境境下，如债债务人/担保人有有意“拖、赖”不还，甚甚至恶意逃逃废银行债债务的，债债权人很难难运用经济济、行政手手段解决，而而法律由于于其特定的的权威性、强强制性、抗抗干扰性等等特点，可可以公平、公公正和合理理地处理债债务纠纷；同时，依依

23、法收贷能能迅速、准准确地控制制债务人/担保人的的有效资产产，防止债债务人/担保人采采取各种手手段转移、藏藏匿自身财财产。 依法法收贷最大大的弊端在于结结果的不可可控制性，由由于目前的的司法环境境和地方保保护主义，依依法收贷工工作常遇到到“不受理、不不判决、不不执行”等尴尬局局面，也经经常出现“赢了官司司输了钱”的不正常常现象，这这些情况的的改变是整整个社会的的系统工程程，而非债债权人单方方面能力所所及；依法法收贷过程程中所涉及及的部门较较多（如法法院、评估估机构、拍拍卖机构等等）、流程程较长，必必然导致依依法收贷耗耗费时间较较长、成本本较高。五、风险控控制（一）发现现客户涉及及债务纠纷纷的，要

24、及及时采取有有效措施防防范风险。为为尽可能控控制债务人人/担保人的的有效资产产及其处分分的主动权权，防止其其转移或恶恶意处分财财产，在提提交诉讼（或或仲裁）时时应及时向向管辖法院院申请财产产保全，必必要时采取取诉前保全全，力争首首封，掌握握资产处置置权。尽可可能避免发发生普通债债权人的审审理或执行行法院先采采取查封、扣扣押、冻结结等措施，取取得对担保保物的处置置权。（二）诉讼讼前应完整整收集并向向法院提交交证据材料料，同时密密切跟进诉诉讼审理进进程，尽早早取得生效效的法律文文书，以确确立债权的的合法性。（三）依据据生效法律律文书要求求严格监督督债务人/担保人在在规定时间间内履行清清偿义务或或依

25、法申请请强制执行行。（四）在诉诉讼及执行行过程中要要密切关注注法院查封封、扣押、冻冻结被执行行人资产的的效期及效效力情况，及及时申请续续期或采取取相关措施施。（五）对明明显错误或或显失公平平的判决或或裁定，应应及时提起起上诉或申申诉。延伸阅读延伸阅读银银行贷款清清收诉讼中中，如何攻攻克保全难难关？银行行不良贷款款清收诉讼讼中，对于于办理了抵抵押登记的的抵押物，法法院基于各各种顾虑，通通常并不倾倾向于裁定定财产保全全。虽然理理论上财产产保全并不不影响抵押押权人的优优先受偿权权，但实际际上如果不不采取财产产保全，可可能会导致致抵押权人人的权利难难以实现。那那么，在这这种情况下下，作为债债权方的代代

26、理人，如如何才能排排除法院的的顾虑，攻攻克保全难难关呢？银行不良贷贷款清收诉诉讼中，法法院往往对对于已经办办理了抵押押登记的抵抵押物，认认为基于优优先受偿权权的保障，不不存在会使使银行合法法权益受到到难以弥补补的损害的的紧急情况况或其他使使判决不能能执行或难难以执行的的情况，因因此认定银银行的财产产保全措施施没有必要要性。但实实际上，即即使办理了了抵押登记记，亦应对对抵押房屋屋采取财产产保全措施施。尽管民民事诉讼法法司法解释释规定了人人民法院对对抵押物采采取保全措措施，不影影响抵押权权人的优先先受偿权，但但这仅是就就实体权利利的规定。而而在司法程程序中，基基于首封法法院对查封封财产的优优先处置

27、权权，会使抵抵押权人丧丧失主动权权，增加抵抵押物的处处置时间及及成本，最最终影响到到抵押权的的顺利实现现。司法实践中中，不同阶阶段申请财财产保全的的程序存在在差异，各各地法院对对于提供担担保的具体体要求不同同，再加上上管辖法院院办事流程程的差异，实实践中保全全也会遇到到重重障碍碍。部分法法院对该类类案件的保保全申请设设置较高的的门槛，给给申请人设设置障碍，例例如在申请请人已提供供上级分行行的担保函函外，额外外要求提供供抵押房屋屋的评估报报告、以及及不少于保保全数额20%的现金担担保等，因因此，在涉涉及具体案案件时，需需要与保全全法官进行行充分的沟沟通，打破破法官先入入为主的偏偏见。以下下以北京

28、为为例说明申申请人面对对此种保全全障碍时的的应对策略略：一、银行作作为特殊主主体，以上上级机构出出具的担保保函作为信信用担保有有法可依根据北京京市高级人人民法院关关于财产保保全若干问问题的规定定（试行）、北北京市高级级人民法院院关于立案案阶段财产产保全试点点工作若干干规定（试试行）相相关规定，申申请人申请请财产保全全可以以下下列方式提提供担保：（一）申请请人提供物物的担保或或现金担保保；（二）第三三人提供物物的担保或或现金担保保；（三）法院院许可的金金融机构、融融资性担保保公司提供供信用担保保。商业银行、保保险公司等等金融机构构的分支机机构申请财财产保全的的，人民法法院可以接接受其上级级机构出

29、具具的担保函函作为信用用担保。法院许可的的金融机构构、融资性性担保公司司提供信用用担保的，在在出具担保保书的同时时，应当向向人民法院院提交上级级机构的营营业执照复复印件、有有关财务状状况资料。值得注意的的是，银行行以上级机机构出具的的担保函作作为信用担担保虽然有有法可依，但但不意味着着法院必须须接受担保保函形式的的担保。具具体采取哪哪种方式作作为担保，目目前北京市市各个法院院并无统一一的做法，法法院有自主主选择物的的担保、现现金担保抑抑或信用担担保的权利利。二、超标的的额查封的的例外实务中，为为避免超标标的采取财财产保全措措施，法院院会要求申申请人提供供必要的证证据证明标标的物的大大概价值，在

30、在大概价值值不超过申申请标的情情况下即可可采取保全全措施。按按揭贷款清清收诉讼中中，申请人人申请保全全抵押房屋屋的，有些些保全法官官要求申请请人提供需需保全房屋屋的评估报报告，评估估房屋价值值，如果房房屋价值超超过法律文文书确定的的债权额，则则做出不予予保全的裁裁定。因房房屋评估的的金钱花费费、时长耗耗费，影响响保全进程程，以及评评估价值往往往高于请请求的债权权额，结果果引向不利利，故为了了保证申请请人利益，尽尽快查封房房屋，需与与保全法官官进行充分分的沟通，协协商要求不不提供评估估报告的前前提下进行行财产保全全。法律依依据是最最高人民法法院关于人人民法院民民事执行中中查封、扣扣押、冻结结财产

31、的规规定第二二十一条的的规定：查查封、扣押押、冻结被被执行人的的财产，以以其价额足足以清偿法法律文书确确定的债权权额及执行行费用为限限，不得明明显超标的的额查封、扣扣押、冻结结。发现超超标的额查查封、扣押押、冻结的的，人民法法院应当根根据被执行行人的申请请或者依职职权，及时时解除对超超标的额部部分财产的的查封、扣扣押、冻结结，但该财财产为不可可分物且被被执行人无无其他可供供执行的财财产或者其其他财产不不足以清偿偿债务的除除外。该条规定属属于超标的的额查封的的例外，被被保全财产产难以明确确分割或具具体价值难难以判断的的，可以整整体查封、冻冻结。房屋屋属于不可可分割物，法法院不能以以价值明显显超过

32、申请请保全标的的额的不可可分割物为为由拒绝接接受财产保保全申请，在在这个论点点的支撑下下，法院要要求提供房房屋评估报报告也就没没有必须提提供的必要要了。三、现金担担保义务的的免除上文提到，按按揭贷款清清收诉讼中中，银行以以上级机构构出具的担担保函作为为信用担保保虽然有法法可依，但但不意味着着法院必须须接受信用用担保。法法院有权选选择具体采采取哪种方方式作为担担保。在法法院要求提提供现金担担保的情况况下，如何何和法官进进行行之有有效的沟通通，免除现现金担保的的义务？首先，需要要思考和区区分不同立立场上采取取保全措施施的影响，站站在申请人人的立场，考考虑的是通通过控制财财产线索以以保障裁判判文书的

33、执执行，但是是站在法官官的立场，更更多考虑的的是最大可可能的保证证不发生保保全错误的的情形。区区分了这一一点，就能能明白法官官为什么要要申请人提提供相应的的担保，尤尤其是现金金担保这种种最简易操操作变现的的方式。掌掌握了法官官的心理，就就可以从是是否会发生生保全错误误的情形这这一角度出出发，向法法官阐明理理由和观点点。银行贷贷款清收诉诉讼案件一一般事实清清楚,权利义务务关系明确确，证据充充分，且申申请保全的的房屋为申申请人已设设立抵押权权的抵押物物，采取保保全措施合合法合理，风风险小，并并属于可以以控制的范范围内。且且申请人已已按规定提提供了上级级机构以自自有资产提提供担保的的担保函，为为风险

34、的发发生提供了了可供救济济的保障。其次，可以以从司法实实践中的惯惯例说服法法官，比如如同法院的的其他法官官可以接受受担保函形形式的担保保，无需额额外提供现现金担保，其其他同级法法院甚至上上级法院也也无需现金金担保，采采纳接受信信用担保。以以实例举例例和保全法法官建立良良好的沟通通，晓之以以理，动之之以情，争争取最大化化的为当事事人减轻负负担，保障障保全手续续和诉讼程程序的顺利利进行。律师在诉讼讼过程中，如如何处理与与法官的关关系，以何何种姿态与与法官相处处，如何使使法官更易易于接受律律师的观点点，这是律律师在执业业过程中需需要不断思思考和改进进的。律师师在积极主主张和维护护当事人合合法权利的的

35、同时，要要时刻想着着法官在审审理过程中中遇到的困困难、法官官的思维模模式和审判判习惯。在在观点发生生分歧的时时候，律师师都应当发发挥专业的的分析能力力、表达能能力和沟通通能力，用用法官最容容易接受的的方式，适适时的为法法官提供建建议和帮助助，奠定律律师作为帮帮助者的地地位和作用用。.不良资产清清收处置手手段与流程程（三）第三节 处处置抵质押押物一、定义处置抵质押押物是指债债务履行期期届满，债债权人（在在本节中即即指抵押权权人/质权人，下下同）未受受清偿或者者发生约定定的实现抵抵质押权的的情形时，债债权人通过过与债务人人（在本节节中即指抵抵押人/出质人，下下同）协商商或向法院院申请通过过司法途径

36、径对抵质押押物予以变变现，变现现所得优先先用于偿还还所担保债债务的清收收处置方式式。二、适用条条件（一）办理理了抵质押押登记手续续，抵质押押权人对抵抵质押人的的抵押权必必须有效；（二）主债债权未受清清偿且已届届清偿期，或或抵质押人人同意处置置抵质押物物用于清偿偿所担保的的债务。三、工作流流程（一）通过过押品管理理团队对押押品的现场场核查情况况确认抵质质押物的现现状和登记记的有效性性，若现场场核查的时时间间隔较较长，应在在处置前到到相关部门门重新核实实。（二）通知知债务人和和抵质押人人对设定的的抵质押物物进行处置置以及处置置的方式，如如果采取变变卖或折价价方法处置置抵质押物物，变卖价价格或折价价

37、金额由双双方协商确确定，协商商不成，应应采取拍卖卖的方式进进行。（三）采取取拍卖的方方式处置时时，抵质押押权人和抵抵押人共同同委托具有有相应资质质的评估机机构对拟处处置的抵质质押物进行行评估确定定处置价格格。（四）抵质质押权人和和抵押人共共同选定拍拍卖行依据据评估价格格进行公开开拍卖。四、利弊分分析（一）有利利方面1、有利于于债务尽快快得到偿还还，特别是是在贷款形形成不良之之后，有利利于尽快收收回不良资资产，改善善资产质量量。2、债务人人在现金流流不足的情情况下，处处置抵质押押物有利于于缓解债务务人资金紧紧张的状况况，维持其其正常经营营。（二）不利利方面1、企业在在刚刚出现现经营困难难的情况下

38、下，处置其其抵质押物物可能会影影响其还款款的积极性性，甚至不不配合清收收处置工作作，从而造造成处置的的被动，甚甚至走向法法律诉讼。2、在不通通过法律程程序处置抵抵质押物时时，抵质押押物的真实实状况、瑕瑕疵状况较较难调查清清楚，处置置的难度相相应增大。3、抵押人人不同意处处置或者提提出异议的的时候将影影响其处置置。4、一旦抵抵质押物被被其他债权权人查封在在先，即使使我行审定定了抵押且且有效，但但仍无法实实现处置，只只有等其他他债权人处处置时主张张优先受偿偿。五、风险控控制（一）我国国担保法对对不同抵押押物的抵押押登记规定定了不同的的法律意义义，即抵押押合同生效效要件和对对抗要件，抵抵押合同须须经

39、登记才才生效。质质押包括动动产质押和和权利质押押。动产质质押以动产产的交付为为合同生效效要件。而而权利质押押需要进行行质押登记记。依法办办理抵（质质）押物登登记，是确确保银行担担保手续合合法有效的的前提。也也是债权人人处置和行行使抵质押押权的前提提。（二）尽早早通过司法法程序处置置抵质押物物，避免处处置过程中中发生其它它难以预料料的情况，尽尽快回收现现金和其它它资产。延伸阅读银行不良贷贷款抵押物物处置现状状及策略分分析一、不良贷贷款抵押物物处置困难难的现状当前，我国国经济增速速下行明显显，行业风风险、区域域风险叠加加，信用风风险突出，银银行业面临临的经营形形势十分严严峻，与之之相应的是是，不良

40、贷贷款的快速速和大幅上上升，银行行有被动成成为“房东”的趋势，手手中掌握的的抵押物也也越来越多多，但抵押押物的处置置与执行却却进展缓慢慢，有些抵抵押物明明明产权清晰晰、状况良良好也很难难处置，迫迫不得已，只只有通过资资产转让或或核销方式式来化解不不良贷款，银银行的正常常经营受到到不同程度度的影响，营营业利润也也受到了较较大侵蚀。目目前，抵押押物执行中中遇到的障障碍主要存存在有以下下几种情况况：1.抵押人人、借款人人失联或不不配合，人人为拉长了了抵押物处处置时间当抵押贷款款逾期且催催收进展缓缓慢、银行行迫不得已已进行诉讼讼并通过法法院处置抵抵押物时，抵抵押人往往往以种种理理由推脱、搪搪塞，拒不不

41、配合，或或者试图通通过各种途途径阻碍司司法执行，拖拖延抵押物物的处置，如如：拒绝签签收法院相相关文书，导导致银行在在处置环节节需要进行行公告，或或者，不断断向法院提提出异议或或上诉来拖拖延处置时时间，进而而影响抵押押物的处置置效率。据据了解，此此类情况比比较普遍，占占执行困难难案件的比比例近40%.2.抵押物物非贷款银银行首封，需需要首封法法院推动才才能进行司司法拍卖，使使得银行在在后期的司司法拍卖中中较为被动动由于多种原原因，一些些借款企业业或担保企企业在银行行的抵押物物往往被多多家执法机机构查封，如如果抵押物物被他人首首封，抵押押银行即使使抵押手续续完备也不不能独立推推动司法拍拍卖，商业业

42、银行对此此反响不断断。在社会会各界的强强烈呼吁下下，江苏省省高院执行行局对首封封法院怠于于启动拍卖卖的情况作作了推动，发发布了关关于执行疑疑难若干问问题的解答答，其中中，对同一一财产被多多个法院查查封，而首首封法院怠怠于处置查查封财产的的情形进行行了规范，但但具体措施施在基层法法院还未落落地或者执执行不到位位，大量抵抵押物均由由于贷款银银行非首封封而导致银银行贷款无无法受偿。此外，个别别债务人为为了在后期期处置中掌掌握一定的的谈判权，在在风险暴露露前就采取取措施对抵抵押给银行行的抵押物物进行恶意意查封。如如某客户自自身经营不不佳，自知知银行贷款款难以到期期归还，抵抵押人就通通过民间借借贷债权人

43、人对银行抵抵押物先行行查封，导导致银行处处置推动困困难，并以以此要挟，在在后期与银银行的谈判判中要求对对利息甚至至部分本金金进行减免免。3.抵押物物土地、房房产被分开开抵押，需需与其他抵抵押权人合合并处置由于部分地地区抵押不不够规范，一一些借款人人在取得土土地证后将将土地抵押押给甲银行行，用甲银银行的贷款款进行项目目建设，待待项目建成成后，又将将办妥产权权证的房产产抵押给乙乙银行，再再次在乙银银行办理贷贷款，一旦旦借款人发发生风险，无无论是甲银银行或是乙乙银行都将将无法单独独处置抵押押物。我们们就曾碰到到过此类情情况，某贷贷款人抵押押给银行的的土地为整整个厂区土土地中的一一部分，其其与厂区其其

44、他土地(其他债权权人的抵押押物)相连，较较难分割处处理；也曾曾碰到过某某客户的抵抵押物由于于之前企业业生产需要要，地下铺铺设了大量量管道，而而管道又抵抵押给了其其他债权人人，导致了了单靠银行行一家无法法推动处置置的情况。4.抵押物物处置过程程中常常会会遇到一些些地方政府府的阻力现阶段，企企业大多与与地方政府府关系千丝丝万缕，出出于种种目目的，一些些地方政府府会对银行行处置抵押押物设置障障碍。如某某企业抵押押贷款产生生不良，迟迟迟不还，进进入法院执执行阶段后后，借款人人住所地的的区政府却却正式发函函至法院，声声称该企业业债务众多多，为了维维护当地社社会的稳定定，要求对对该企业诉诉讼案件进进行集中

45、、整整体处理(实质是抵抵制该银行行对抵押物物的处置)，并要求求法院停止止执行，最最终还得到到了当地法法院的认可可。5.抵押物物拍卖变现现时，法院院对银行受受偿范围进进行了限定定主要表现为为以下两方方面，一是是受偿范围围仅限于房房产登记部部门登记的的债权金额额，不包括括利息或实实现债权的的费用。例例如，江苏苏省高院公公布的关关于当前商商事审判若若干问题的的解答和和江苏省省高级人民民法院执行行局关于印印发关于于执行疑难难若干问题题的解答的通知，将将担保范围围限定在抵抵押权登记记簿登记的的范围内，银银行贷款的的利息和费费用得不到到法院支持持的情况可可能会越来来越多。如如某客户，抵抵押登记时时债权金额

46、额仅登记了了本金500万元，判判决中法院院认定银行行仅能就该该500万本金优优先受偿，而而利息和相相关费用只只能作为普普通债权处处理；二是是表现为即即使房地产产价格有所所上涨，也也仅能就当当时登记的的债权受偿偿，且受偿偿金额不能能超过授信信时的评估估价格。6.抵押物物上附有租租赁，从而而给正常拍拍卖造成障障碍银行贷款的的抵押物上上通常会附附有租赁合合同，由于于法律上有有“买卖不破破租赁”的规定，即即：如租赁赁合同发生生在借款人人在银行借借款前，或或租赁合同同是经银行行同意的，即即使抵押物物进行拍卖卖，此前的的租赁合同同仍然有效效。当然，该该项规定在在保护承租租人权益的的同时，也也为抵押人人编造

47、虚假假租赁进而而阻止银行行处置抵押押物提供了了便利。去去年，某银银行在处置置一客户的的抵押物某某菜场时，承承租人举证证该菜场上上附有十年年期限的租租赁合同，面面对这一抵抵押物瑕疵疵，该银行行经过较长长时间的不不懈努力，做做了许多方方面的沟通通协调工作作，耗用了了大量的人人力、财力力和物力，通通过多种渠渠道积极对对抵押物进进行营销，最最终才得以以在三拍中中以合理的的价格拍卖卖出该抵押押物。7.抵押物物为唯一居居所或抵押押物中有人人居住，法法院一般不不支持推动动执行对于住宅进进行抵押的的贷款，可可能会遇到到抵押人用用唯一居所所抗辩执行行的问题。某某客户的抵抵押物为一一套别墅，但但在执行时时，由于被被执行人提提出，该抵抵押物为其其唯一居所所，即使该该房产为别别墅，借款款人有较强强的经济实实力，法院院也不支持持推动执行行。此外，法法院在执行行中，对有有人居住的的抵押房屋屋，不管是是其他民间间借贷债务务人或是租租赁户，甚甚至，抵押押房屋中存存有物品，法法院也大多多不愿推动动执行拍卖卖。8.多个抵抵押物登记记在一个他他项权证项项下，房产产登记部门门不予分套