某银行小企业联保授信管理制度14116.docx

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4、ttml销售经理理学院56套讲座座+ 1143550份资料./Shhop/46.shttml销售人员员培训学学院72套讲座座+ 448799份资料./Shhop/47.shttml工商银行小小企业联联保授信信管理办办法（试试行）第一章 总 则则第一条为为促进我我行小企企业授信信业务稳稳步发展展，进一一步满足足小企业业客户融融资需求求，解决决小企业业担保难难问题，根根据中中华人民民共和国国商业银银行法、中中华人民民共和国国担保法法、中中华人民民共和国国中小企企业促进进法等等法律法法规和银银监会银银行开展展小企业业授信工工作指导导意见及及我行有有关规定定，特制制定本办办法。第二条本本办法所所称小企

5、企业是指指符合中中信银行行小企业业授信业业务管理理办法（修修订稿）小小企业界界定标准准中的企企业、法法人组织织和个体体经营户户，我行行小企业业界定标标准调整整，本标标准随之之调整。第三条 本办法法所称联联保授信信是指若若干小企企业自愿愿组成一一个联合合担保体体（以下下简称“联保小小组”），联联保小组组成员之之间协商商确定授授信额度度，向我我行联合合申请授授信，每每个借款款人均为为联保小小组其他他所有借借款人以以多户联联保形式式向我行行申请借借款而产产生的全全部债务务提供连连带保证证责任，我我行给予予一定额额度的授授信。第四条 本办法法所称的的授信泛泛指各类类贷款、贸贸易融资资、贴现现、保理理、

6、贷款款承诺、保保函、信信用证、票票据承兑兑等表内内外授信信和融资资业务。第五条 小企业业联保授授信实行行企业申申请、多多户联保保、按约约还款、互互相监督督、责任任连带、周周转使用用的管理理原则。第二章 准入条条件第六条 在我行行办理联联保授信信业务的的企业和和法人组组织须同同时达到到以下标标准：（一）具有有工商行行政管理理机关核核发的营营业执照照及其他他有效证证件，且且在有效效期内，有有固定的的经营场场所。（二）原则则上连续续正常经经营两年年以上，成成长性较较好，现现金流及及利润稳稳定增长长。（三）生产产型企业业资产负负债率原原则上不不超过770%，流流通型企企业资产产负债率率原则上上不超过过

7、80%。（四）企业业在我行行信用风风险评级级原则上上在C级级（含）以以上。（五）企业业管理团团队（或或实际控控制人）品品行良好好，无违违法行为为和不良良信用记记录及其其他负面面情况。（六）有贷贷款卡，且且在有效效期内。（七）贷款款用途符符合国家家法律、法法规及有有关政策策规定。（八）提供供存单质质押或在在我行存存入保证证金。（九）在我我行开立立结算账账户，主主要结算算业务须须在我行行办理。（十）我行行规定的的其他条条件。第七条 在我行行办理联联保授信信的个体体经营户户须同时时达到以以下标准准：（一）持有有合法有有效的身身份证件件，年龄龄在200（含）至至60周周岁（含含），有有固定住住所，有有

8、当地常常住户口口或持有有当地公公安机构构颁发的的暂住证证并在当当地居住住一年以以上，具具有完全全民事行行为能力力的中国国公民。（二）持有有工商行行政管理理机关核核发的营营业执照照及相关关行业的的经营许许可证，且且在有效效期内。（三）有固固定经营营场所，有有明确的的生产经经营计划划，贷款款用途明明确合法法。（四）信用用良好，无无违约行行为和不不良信用用记录，有有稳定收收入和还还本付息息能力，并并愿意接接受我行行监督。（五）提供供存单质质押或在在我行存存入保证证金。（六）在我我行开立立结算账账户，主主要业务务在我行行办理。（七）我行行规定的的其他条条件。第三章 联保小小组的设设立、变变更和解解散第

9、八条 联保小小组的设设立。联联保小组组按照“自愿组组合、递递交申请请、资格格审查、签签订合同同”四个基基本程序序设立。（一）自愿愿组合。联联保小组组成员，在在相互了了解、相相互信任任的基础础上，通通过自我我寻求合合作者或或通过有有关部门门牵线搭搭桥的方方式，自自愿达成成设立联联保小组组的意向向，并签签订联保保小组合合作协议议（参见见附件11-1）。（二）递交交申请。向向我行递递交设立立联保小小组的申申请书。（三）资格格审查。我我行对借借款人递递交的设设立联保保小组申申请书及及有关资资料进行行审查，重重点审查查设立联联保小组组及其成成员的资资格。1.借款人人必须在在自愿的的基础上上组成联联保小组

10、组；2.联保小小组成员员最低不不得少于于3户，最最高不得得超过77户；3.联保小小组成员员一次只只能参加加一个联联保小组组，不得得同时参参加两个个或两个个以上联联保小组组（含我我行或其其他银行行的联保保小组）；4.联保小小组成员员不得为为同一实实际控制制人或同同一集团团下的关关联企业业；5.联保小小组成员员的法律律主体资资格原则则上应相相同，尽尽量选择择经营实实力相当当的成员员组成联联保小组组。（四）签订订合同。联联保小组组成员凭凭我行对对联保小小组及其其成员资资格审查查、额度度审批的的意见，共共同签订订相关联联保协议议和合同同后成立立。第九条 联保小小组成员员的变更更。联保保小组成成员在达达

11、到规定定条件的的前提下下，可以以退出联联保小组组，联保保小组也也可以按按规定的的条件吸吸收新的的成员。（一）联保保小组成成员的退退出1.联保小小组全体体成员清清偿我行行所有贷贷款本息息后，成成员可以以在通知知联保小小组其他他成员，并并经过我我行同意意后，自自愿退出出联保小小组；2.对违反反联保合合同的成成员，应应在强制制收回其其所欠贷贷款本息息和落实实连带保保证责任任后，经经联保小小组其他他成员一一致同意意和我行行审查同同意，责责令其退退出联保保小组；3.联保小小组成员员减少后后，联保保小组必必须与我我行重新新签订相相关联保保协议和和合同。（二）联保保小组成成员的补补充。符符合参加加联保小小组

12、条件件的借款款人，经经联保小小组全体体成员一一致同意意和我行行审查同同意后，可可以补充充到联保保小组，并并重新签签订联保保协议和和合同。第十条 联保小小组的解解散。联联保小组组成员全全部清偿偿授信额额度项下下贷款本本息等相相关债务务，经联联保小组组成员共共同协商商同意，向向我行申申请后可可以解散散。在联联保小组组任一成成员未还还清贷款款本息之之前，联联保小组组不得解解散。第四章 信用评评估、担担保、授授信额度度及权限限第十一条 在我我行办理理联保授授信业务务的法人人企业应应按我行行公司客客户信用用风险评评级相关关要求进进行信用用风险评评级。第十二条 业务务营销机机构除对对小组成成员进行行信用风

13、风险评级级外，还还应对其其组成的的联保小小组进行行信用风风险评估估。第十三条 联保保小组借借款人采采用连带带责任担担保和存存单质押押相结合合的担保保方式。（一）联保保小组借借款人须须签订最最高额联联合保证证合同（参参见附件件1-22）。对对于年销销售额在在10000万元元（含）以以下的企企业和个个体经营营户，应应追加企企业实际际控制人人对联保保授信项项下的所所有贷款款提供个个人无限限责任保保证担保保。（二）存单单质押具具体要求求：1.业务营营销机构构应结合合联保小小组成员员和联保保小组整整体的资资信状况况，要求求借款人人提供一一定比例例的存款款质押，质质押的存存款可以以是单位位存款和和储蓄存存

14、款，并并签订最最高额联联合质押押合同（参参见附11-3），按按照我行行相关质质押贷款款管理规规定办理理；2.联保质质押金额额为联保保小组各各成员在在我行全全部贷款款本息提提供连带带责任担担保，任任一联保保企业贷贷款本息息出现逾逾期时，我我行有权权按照最最高额联联合质押押合同从从联保质质押存款款账户（含含存续期期间产生生的利息息）中扣扣划逾期期贷款本本息的全全额用以以支付贷贷款本息息或以其其他方式式实现质质权，收收回贷款款本息。业务营销机机构也可可以保证证金存款款代替存存单质押押，对于于采用保保证金质质押的，业业务营销销机构应应详细了了解企业业融资动动机，确确保资金金来源合合法合规规。第十四条

15、业务务营销机机构应对对在我行行申请联联保授信信业务的的借款人人核定授授信额度度，在核核定单户户联保小小组成员员授信额额度时，应应以联保保小组成成员第一一还款来来源为重重要依据据，同时时应参考考其在我我行质押押金额，我我行核定定的单户户授信额额度（含含敞口额额度）不不高于其其本户质质押金额额的5倍倍，最高高不超过过联保小小组成员员质押金金额之和和的1.5倍,并按孰孰低原则则确定。第十五条 联保保授信原原则上应应集中在在一级分分行审批批，对于于经济环环境好、历历史不良良率低、风风险管理理能力强强的下属属分支行行可以适适当转授授权。分分行联保保小组授授信总额额的审批批权限不不超过联联保小组组组成户户

16、数乘以以15000万元元，超过过的应报报总行审审批。第五章 授信用用途、期期限、利利率第十六条 授信信只能用用于小企企业在生生产经营营中的流流动资金金需求，不不得以任任何形式式流入证证券、期期货市场场，或者者用于股股本权益益性投资资。第十七条 授信信期限授信期限最最长不超超过一年年,到期期后须重重新申报报审批。第十八条 贷款款利率 根据企业信信用等级级和综合合贡献度度确定贷贷款利率率上浮幅幅度。对对我行综综合贡献献度较高高的借款款人，业业务营销销机构可可适当调调低上浮浮比例，但但不得低低于人民民银行规规定的一一年期贷贷款的基基准利率率。第十九条 联保保授信原原则上应应采取按按月结息息方式。第二

17、十条 联保保授信还还款方式式可采用用一次性性还本和和分期还还本方式式。第六章 联保授授信操作作流程第二十一条条 设立立联保小小组。设设立的联联保小组组必须符符合第八八条相关关规定，并并签订联联保小组组合作协协议。第二十二条条 受理理授信申申请客户经理应应根据联联保小组组申请，向向人民银银行个人人征信系系统、信信贷登记记咨询系系统等外外部信用用数据库库查询借借款人及及企业实实际控制制人信用用记录，并并通过审审阅联保保小组申申请资料料，与联联保小组组借款人人进行面面谈，对对联保小小组借款款人进行行初选，对对于初选选符合我我行准入入要求的的客户开开展授信信前调查查。联保小组成成员向我我行提出出借款申

18、申请，填填写借款款申请书书，并提提供下列列资料：（一）小型型企业1.年检合合格的法法人营业业执照；2.法人组组织机构构代码；3.贷款证证（卡）；4.近期财财务报表表；5.税务登登记证明明；6.公司章章程；7.验资报报告；8.信用等等级证书书或证明明文件；9.法定代代表人或或负责人人身份证证；10.法定定代表人人或主要要经营者者履历；11.能够够证明贷贷款合理理用途的的资料，如如有明确确的生产产经营计计划、纳纳税凭证证、采购购合同；12.我行行要求提提供的其其他资料料。（二）个体体经营户户1.借款人人的合法法身份证证件（居居民户口口簿、居居民身份份证或其其他有效效居留证证件、婚婚姻证明明等）；2

19、.营业执执照副本本；3.借款人人家庭财财产和经经济收入入的证明明（包括括借款人人及其配配偶所在在单位出出具的个个人收入入证明或或纳税凭凭证、借借款人及及其配偶偶同意借借款的证证明、银银行存单单、不动动产证明明、有价价证券等等）；4.能够证证明授信信合理用用途的资资料，如如有明确确的生产产经营计计划、纳纳税凭证证、采购购合同；5.我行要要求提供供的其他他资料。第二十三条条 授信信前调查查对借款申请请人提交交的借款款申请，客客户经理理应双人人实地调调查，除除按照我我行小企企业授信信相关管管理要求求进行调调查外，还还应重点点调查以以下内容容。（一）资格格审查。联联保小组组和联保保小组各各借款人人是否

20、符符合联保保小组设设立条件件和借款款人准入入条件。（二）联保保小组借借款人经经营实力力是否相相当。（三）借款款用途是是否用于于自身经经营。（四）申请请借款额额是否适适当，贷贷款期限限是否合合理，还还款来源源是否稳稳定、有有保障，是是否有足足够的现现金流或或经营收收入。（五）借款款人历史史经营状状况如何何，是否否存在经经营风险险。（六）借款款人信用用情况，在在我行或或他行是是否有不不良记录录，是否否有欠缴缴税款、拖拖欠建筑筑工程款款、拖欠欠员工工工资等情情况。客户经理应应结合上上述内容容，对联联保小组组成员逐逐一进行行实地调调查，进进行面谈谈并留存存受访人人签字的的面谈记记录。根根据调查查情况，

21、结结合我行行小企业业授信相相关管理理要求，撰撰写联保保小组借借款人调调查报告告，并签签署明确确意见后后，报业业务营销销机构负负责人审审核。第二十四条条 授信信审核经办机构负负责人审审核客户户经理调调查材料料及意见见，并签签署明确确意见。第二十五条条 授信信审查信用审查人人员应借借助独立立于客户户及客户户经理之之外的第第三方渠渠道，对对借款企企业、实实际控制制人和授授信意愿愿的真实实性以及及联保小小组成员员关系进进行核查查；应独独立地对对联保小小组和借借款人的的还款能能力进行行评估，确确定授信信金额；应将联联保小组组借款人人作为一一个整体体，对其其信用风风险进行行审查，并并出具明明确的信信审意见

22、见。第二十六条条 授信审审批联保授信不不适用小小企业授授信审批批流程，必必须实行行信用审审批委员员会集体体审议，信信用审批批委员会会集体审审议同意意的，报报有权审审批人审审批。第二十七条条 合同签签订（一）有权权审批人人审批同同意的，联联保小组组成员与与我行签签订相关关联合保保证合同同，联保保小组借借款人单单笔用款款时需与与我行签签订借款款合同。（二）对于于年销售售额在110000万元（含含）以下下的企业业和个体体经营户户，应追追加企业业实际控控制人对对联保授授信项下下的所有有授信提提供个人人无限责责任保证证担保。（三）借款款人按照照比例在在我行存存入定期期存款，签签订相关关联合质质押合同同办

23、理质质押手续续。客户经理将将完整的的授信资资料提交交放款部部门，放放款审核核人、核核准人对对放款资资料的齐齐全性和和一致性性进行审审核和核核准。放放款部门门应参与与法律文文本签署署的全过过程，经经核准后后，在合合同上加加盖合同同专用章章。在合同有效效期内，借借款人可可在已核核定的授授信额度度内周转转使用。第二十八条条 发放授授信放款部门审审核借款款凭证和和合同无无误，担担保和质质押手续续已办妥妥后，办办理授信信发放手手续。第二十九条条 档案案管理联保授信档档案管理理应根据据中信信银行授授信业务务档案管管理办法法（试行行）及及其他有有关规定定执行，并并将联保保小组作作为整体体建立授授信业务务档案

24、，加加强授信信档案资资料和抵抵押物权权证的保保管和交交接管理理工作。第七章 贷后管管理第三十条 业务务营销机机构须按按照我行行小企业业授信业业务管理理要求，将将联保小小组作为为整体对对联保小小组借款款人和保保证人进进行贷后后管理。第三十一条条 如果果联保授授信项下下任一借借款人发发生贷款款逾期、欠欠息等违违约行为为时，分分行贷后后管理部部门应按按照联保保合同约约定直接接扣划联联保小组组成员在在我行质质押存款款或保证证金存款款。质押押存款或或保证金金存款扣扣划之后后，对于于质押存存款或保保证金存存款可完完全覆盖盖逾期贷贷款本息息的，应应要求联联保小组组成员在在十五日日之内按按成员现现有贷款款余额

25、补补足相应应质押存存款或保保证金存存款，如如果不能能按时补补足，则则视联保保小组成成员全体体违约；如果质质押存款款或保证证金存款款不能完完全覆盖盖逾期贷贷款本息息的，应应要求联联保小组组成员在在十五日日之内将将剩余逾逾期贷款款本息偿偿还并按按现有贷贷款余额额补足相相应质押押存款或或保证金金存款，如如果不能能按期偿偿还贷款款本息并并补足相相应质押押存款或或保证金金存款，则则视联保保小组成成员全体体违约。第三十二条条 联保保小组成成员按照照联保合合同规定定承担偿偿还贷款款本息的的连带保保证责任任，联保保合同至至联保小小组全体体成员付付清所欠欠我行全全部贷款款本息后后终止。第三十三条条 联保保小组任

26、任一成员员出现经经营状况况恶化，或或影响借借款人还还款能力力的其他他重大事事项，或或未按协协议规定定用途使使用贷款款，或有有其它违违反协议议行为的的，分行行应全面面重新逐逐一评估估联保小小组成员员的还款款能力，并并视情况况采取重重组、清清收等措措施。第三十四条条 业务务营销机机构应建建立联保保授信的的退出机机制。联联保小组组发生违违约行为为的，要要及时采采取措施施，防范范风险。对对存在以以下行为为的，应应立即停停止发放放联保授授信，并并提前收收回联保保授信。（一）联保保小组成成员大量量出售资资产；（二）联保保小组成成员关联联交易频频繁，存存在转移移利润的的倾向；（三）联保保小组成成员利润润大幅

27、下下降；（四）其他他风险事事项。第三十五条条 分行行应定期期或不定定期，通通过现场场或非现现场方式式，开展展联保授授信后评评价工作作。第三十六条条 联保保授信本本息收回回后，我我行应将将联保授授信的管管理、使使用及归归还情况况进行整整理归档档，并将将借款人人贷款使使用期间间的信用用纪录通通报给全全体联保保小组成成员。第八章 风险控控制及责责任追究究第三十七条条 防范范道德风风险要充分警惕惕借款人人以联保保形式向向我行合合伙诈骗骗，或恶恶意串通通，骗取取银行借借款。要要严把客客户准入入关，重重点选择择信誉良良好，成成长性较较好，现现金流及及利润稳稳定的企企业为合合作对象象。对存存在历史史不良记记

28、录的企企业，不不得提供供联保授授信。第三十八条条 系统统风险应尽量选择择联保小小组成员员行业相相对分散散，同时时应实施施贷款额额度的动动态调整整和管理理，防范范发生系系统风险险。第三十九条条 信用用评价风风险联保授信信信用风险险评价过过程中，不不仅要关关注单个个借款人人的风险险偿债能能力，也也要关注注联保小小组整体体的风险险偿债能能力，要要加强对对贷款额额度的把把关，要要根据企企业所处处的行业业、信用用和实力力给予合合理的授授信额度度；同时时要通过过对联保保小组信信用风险险的评估估，核定定联保小小组总额额度。第四十条 应加强强对贷款款资金用用途的监监管，防防止资金金用于股股市、房房市及其其他权

29、益益性投资资，争取取做到贷贷款封闭闭管理，专专款专用用。此外外，借款款人在额额度内使使用授信信时，应应向我行行提供资资金使用用证明材材料，资资金收款款人应与与有关合合同的卖卖方或服服务提供供方一致致，联保保小组成成员之间间不得用用我行贷贷款进行行无真实实贸易背背景的支支付。第四十一条条 应充充分发挥挥联保小小组成员员的相互互监督作作用，通通过多渠渠道了解解企业的的经营动动态及财财务状况况。 第四十二条条 我行行对违规规操作造造成的联联保授信信风险和和损失进进行责任任认定，并并按规定定对责任任人进行行处罚。第九章 附 则则第四十三条条 本办法法由总行行制定，并并负责解解释和修修订。第四十四条条 本办办法自印印发之日日起执行行。