针对保险业电子商务的应用研究52337.docx

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1、摘要电子商务作为一种新的业务手段，正在受到传统行业的广泛关注。人们在认识电子商务的过程中，往往局限于信息流和物流的电子化、网络化，而忽视了业务操作的电子化过程。保险业作为一个金融传统行业，为适应技术进步和市场变化，正尝试将电子商务移植到保险企业的内部管理、营销和服务领域。随着电子信息技术的高速发展，国内外的保险公司都在积极探索保险电子商务的应用，试图通过互联网在线推销保险，或应用网络提供在线保险服务。采用了各种应用技术，推出多种电子商务业务模式，根据各家公司的情况和要求开发了多种专门的解决方案。保险电子商务不仅仅是一种在线保险销售，而是涉及到保险企业组织结构的再造，特别是保险核心业务支持系统需

2、要重新构造。在开展保险电子商务的过程中，要面对网络带来的各种不安全因素，需要采取有效的信息安全传输技术手段，保证信息在传递过程中安全、有效。保险业务合同的法律性很强，而且合同期限非常长，必须要有相应的法律予以保护，因此需要对保险电子商务适用法律做出分析和研究探讨，以保证保险电子商务的顺利开展。保险电子商务主要的功能是网络营销，虽然是新兴事物，但因为保险业务的特殊性，保险电子商务不能取代一切传统的营销手段，需要探讨适合的保险传统营销和电子商务下网络营销的结合应用。本文介绍了保险电子商务的理论与技术；电子商务对保险业的影响；我国电子商务的发展现状，最后通过案例分析讲述了当前保险业电子商务的发展方案

3、。关键词:电子商务；保险；信息安全传输AbstracctAs a neew bussinesss methhodoloogy, ee-busiiness is atttractting tthe trraditiional tradees atttentiion poopularrly. PPeoPlees coognitiion too e-buusinesss proocess confiined tto thee elecctroniicallyy and netwoorkingg of iinformmationn floww and logisstics flow ignorres

4、off the electtronizzed opperatiion prroceduures ,whenn theyy are in thhe proocess of unndersttandinng e-bbusineess .The insurrance regarrded aas a kkind oof traaditioonal ffinanccing iis atttemptiing too impllant ee-busiiness to thhe mannagemeent ,markketingg and serviice ,to aadapt the aadvanccemen

5、tt of ttechnoology and vvariattion oof marrket.While tthe addvanceement of innformaations tecchnoloogy ,foreeign aand naationaal inssurancce corrporattions applyy e-buusinesss to insurrance sale and sservicce on-line tentaative .Theyy use varioous teechnollogy oof appplicattion ,variious bbusineess

6、moodes ,variious pprojeccts off speccializzed taackle plan in thhe idiiosynccraticc circcumstaances and rrequirrementt. Insurannce e-businness iis nott onlyy usefful foor salle andd servvice oon-linne ,but also it leesds tto traansforrmatioon of corpooratioon tisssue-ttype ,cruccial cconstiitutioon

7、of inforrmatioon hollding systeem parrticullarly .In tthe coourse transsmissiion off e-buusinesss ,som dangeerous factoors frrom innterneet aree desttroyinng seccure ttransmmissioon of e-bussinesss infoormatiion ,therreforee ,we nneed sstudy securre tecchnoloogy annd metthod oof traansmisssion .Unde

8、eiwritting ccontraact iss exaccting on leegalizze ,and a lonng timme of persiistentt periiod ,iinsuraance ee-busiiness underrwritiing neeed prrotecttion ffrom nnationnal laaws . Substtantivve funnctionn of iinsuraance ee-busiiness is innterneet marrketinng on-line , altthoughh beinng a nnew buusines

9、ss, buut do not ddisplaace trraditiional markeeting with peculliaritty of the iinsuraance . Thiss papeer willl disscuss some of appplicaation invesstigattion bbetweeen intternett markketingg and tradiitionaal marrketinng. Thhis paaper wwill pprobe into the ccompreehensiive inntroduuctionn and reseaa

10、rch oof inssurancce e-bbusineess inncludiing crruciall consstituttion oof infformattion hholdinng sysstem , secuure trransmiissionn techhnologgy of insurrance e-bussinesss infoormatiion , appliicatioon andd its devellopmennt exttendinng to law iissuess . Thhis paaper ffocusees on the aappliccationn

11、of iinsuraance ttrade e-bussinesss and proviides tthe coonsideeratioon andd methhod foor devvelopiing e-businness oof nattionall insuurancee corpporatiions , not only a simmple ttheoryy reseearch .Key worrds: EE-busiiness；Insurrance；Securre traansmisssion of innformaation目录摘要IAbstracctIII目录V第1章绪论111

12、.1保险电子子商务的研究究意义11.2传统保险险业务运作方方式分析及电电子商务引入入保险业的优优势21.3论文的研研究思路6第2章 保险电电子商务的理理论与技术72.1电子商务务对保险业的的影响72.2保险电子子商务的基本本理论92.3保险电子子商务的业务务模式142.4保险电子子商务的优势势及其风险的的经济学分析析18第3章 我国保保险电子商务务的发展现状状与前景273.1我国保险险业电子商务务现状273.2、我国保保险业电子商商务面临的机机遇283.3、我国保保险业电子商商务面临的挑挑战293.4、加强保保险电子商务务发展的对策策建议30第4章保险电子子商务的发展展方案334.1案例分析析

13、344.2传统保险险营销和保险险网络营销的的结合方式38结束语43参考文献444致谢45外文文献466外文文献翻译51第1章绪论我国保险业起步步晚，与发达达国家相比差差大随着保险险市场逐步对对外全面开放放，我国保险险业如何在日日趋激烈的市市场竞争中立立于不败之地地，是一个值值得思考的重重要问题。近近年来，随着着电子信息技技术的发展，应应用网络提供供服务，已经经显示出它的的优势，电子子商务正在成成为新的热点点。对于保险险业务，电子子商务的应用用可以降低成成本，扩大销销售，更大程程度的满足投投保人的需求求，因此，将将成为信息时时代保险业竞竞争的新领域域。发达国家家已经初步应应用电子商务务为客户提供

14、供个性化保险险服务，取得得了可喜的成成绩。1.1保险电子子商务的研究究意义随着互联网的发发展，网络技技术和传统行行业相结合的的应用不断出出现，特别是是网络进入越越来越多的家家庭，人们利利用互联网满满足生活、工工作、购物的的需求不断增增长，通过网网络对保险服服务的需求也也在迅速增长长。目前我国国的互联网用用户已经达到到8700万万人，而且继继续增加，可可见，网络不不仅是信息交交流的平台，而而且蕴藏着极极大的消费市市场。保险业业是一个传统统行业，多年年以来一直依依赖于保险公公司员工、代代理人或经纪纪人向客户面面对面销售和和服务的业务务方式，营销销手段单一，服服务方式落后后。随着科技技进步的加速速，

15、人们的消消费习惯正在在随着技术应应用融入生活活而不断变化化，如果固守守传统的业务务方式，不进进行创新，将将跟不上客户户不断提高的的个性化需求求、时点的需需求、新的在在线消费市场场的需求，必必然会影响保保险业的发展展。我国保险险业已经完成成了传统业务务运作方式的的模仿，积累累了相当的保保费规模，具具备了一定实实力。在今后后的发展中，随随着市场开放放，新的主体体不断进入，竞竞争更加激烈烈，不得不探探索新的业务务方式，来改改变现行的保保险产品相似似、业务方式式雷同、过度度竞争的局面面。目前，各各家保险公司司已经认识到到要利用互联联网应用技术术，改变现有有的营销模式式和服务方式式，创新营销销渠道，满足

16、足人们消费和和服务方式的的改变，增强强竞争能力，保保持持续发展展。保险电子子商务的出现现，成为创新新发展的一个个重要的方面面和机会。在在我国，虽然然保险电子商商务已经成为为关注热点，但但在开展方面面尚且没有取取得成功的例例子，因此研研究保险电子子商务的应用用不仅对我国国保险公司、保保险中介人的的业务发展具具有参考价值值，而且对于于希望通过电电子商务购买买保险、享受受在线保险服服务的广大消消费者也具有有现实意义。随随着国际上保保险业务不断断向电子商务务发展，可以以预见我国未未来电子商务务应用在保险险业的发展进进程中也将起起到重要的作作用。虽然我我国保险业经经营水平比发发达国家落后后很多，但对对于

17、电子商务务这一新的业业务方式，国国内外都处在在起步阶段，开开展保险电子子商务是我国国民族保险业业缩小与外资资保险差距的的一个重要途途径。1.2传统保险险业务运作方方式分析及电电子商务引入入保险业的优优势(1)传统保险险业务运作方方式分析直销制制目前，我国保险险公司大多采采用这种运作作方式。在这这种运作方式式下，保险企企业可有效控控制承保风险险，保持业务务量稳定。其其优势主要体体现在:a保险公司的的业务人员由由于工作稳定定性强又比较较熟悉保险业业务，因而有有利于控制保保险欺诈行为为的发生，给给保险消费者者增加安全感感;b保险公司的的业务人员直直接代表保险险公司开展业业务，具有较较强的公司特特征，

18、从而在在客户中树立立公司良好的的外部形象;c公司员工享享有固定的工工资和福利，在在保险公司完完成预期任务务的情况下，维维持系统的成成本较低。同同时员工的培培训费用也少少于代理人的的同类费用。由由于保险企业业的人员有限限，从发展看看，直销制的的弊端显而易易见:a不利于争取取更多的客户户。因为有限限的人员只能能提供有限的的服务，无法法扩大客户关关系范围，使使保险企业失失去了很多潜潜在客户。bb不利于扩大大保险业务的的经营范围。由由于人员有限限，只能侧重重于一些大型型业务，如企企业财产保险险、团体人身身保险等，而而对于其他极极有潜力的业业务领域不能能顾及，如个个人寿险、家家庭财产保险险等。c由于在直

19、销销方式下人员员的收入与业业务量不发生生必然的联系系，不利于发发挥业务人员员的工作积极极性。中介制制在现代保险市场场上，保险企企业在依靠自自身业务人员员的同时，更更广泛地利用用保险中介人人进行间接营营销和提供服服务。代理人人制度。保险险代理人分为为专业代理、兼兼业代理和个个人代理三种种方式。自保保险问世以来来，保险代理理人便随着保保险业务发展展而发展。如如日本损失保保险公司的保保险代理人达达107万人人，是保险公公司作业人员员的10倍，保保险代理人的的保险费收入入占全部保险险费收入的884%。由此此可见，保险险代理人对整整个保险业的的发展起到了了十分重要的的作用。代理理人制度的优优势具体表现现

20、在:a保险代理人人拓展了保险险人在保险市市场上的业务务空间，弥补补了保险企业业营业网点少少、人员不足足的状况，从从而提高了保保险企业的供供给能力，方方便了保险消消费者购买保保险。事实证证明，我国利利用保险代理理人在争取分分散性保险消消费业务方面面是十分成功功的。b保险企业利利用保险代理理人分布广泛泛、人员众多多、服务深入入的优势，提提高保险企业业的服务深度度，弥补自身身在服务方面面的欠缺。cc有利于保险险企业迅速建建立和健全更更为有效的保保险信息网络络，提高保险险企业的经营营水平。保险险代理人在营营销过程中，接接触的客户多多，信息灵通通，有助于保保险企业全面面、迅速地了了解整个保险险市场的发展

21、展趋势，从而而增强保险企企业市场竞争争能力。保险险代理人制度度的缺点:aa保险代理人人单纯为代理理手续费而开开展业务的做做法，导致承承保质量下降降。保险代理理人力求推销销更多的保险险单，以获取取更多的代理理手续费佣金，而保保险人则在扩扩展业务的同同时更要注意意承保质量。b保险代理人为了赚得更多的佣金，往往越权代理，一些代理人甚至采用欺骗的手段开展业务，给保险企业带来一些风险，影响保险人的经营效率和信誉。经纪人制度。保险经纪人一般具有较高水平的业务素质和保险知识，可以帮助投保人及时发现潜在风险，能够提出消除或减少风险的各种可能办法，并帮助投保人在保险市场上寻找最合适的保险公司。在保险市场上，保险

22、经纪人代表投保人/被保险人的利益，为其与保险人协商保险事宜，办理投保手续，独立承担法律责任。由于保险经纪人不依托某家保险公司进行中介活动，比较能够保护客户的利益。我国的保险经纪中介发展非常滞后，市场作用很小。(2)电子商务务引入保险业业的优势保险电子商务在在性质上应归归属于“直销制”，但这种新新型的“直销制”既克服了传传统保险业“直销制”的弊端，又又无需中介环环节，能最大大程度上发挥挥保险企业的的效率。由于于保险产品具具有数字化制制式单元结构构的特性，使使其具有网上上销售和服务务的可操作性性。在欧美等等发达国家将将电子商务作作为一种全新新的经营理念念和商业模式式引入保险业业务，已经取取得了良好

23、的的效果，其独独特优势主要要表现在:节省开开支，降低成成本。通过网网络销售保险险或提供服务务不仅比直销销制或代理人人销售效果更更好，而且，由由于网站的后后期维护成本本较低，相对对于开设营业业网点的成本本和广告成本本如房租、佣佣金、薪资、印印刷费、交通通费、广告费费等等都会大大幅减少。据据估算，通过过互联网向客客户销售保险险或提供服务务要比传统方方式节省588%一71%的费用。客客户在线自助助完成投保单单填写、在线线支付等等手手续，还能节节省了大量的的保险公司的的人工作业费费用。信息即即时传送和反反馈。其主要要体现在两个个方面:一是是企业发送信信息的即时性性。保险企业业利用传统媒媒介不可避免免地

24、要支付一一定的时间成成本，电子商商务则可以随随时利用网络络的BBS、电电子邮件、在在线表单等方方式向外大量量发送信息，实实现信息的即即时发布和更更新。从获取取顾客反馈方方面来看，利利用传统媒介介，保险企业业不得不花大大量时间和费费用，而在保保险电子商务务中，可以通通过电子邮件件、在线表单单、留言簿或或网络内置的的聊天室等方方式获得客户户对保险产品品和服务的直直接的即时反反馈。拓宽了了保险业务的的作业空间和和时间。互联联网开放的特特点可以使保保险业务延伸伸到任何一台台上网电脑，实实现全天244小时在线作作业。对保险险企业来说，网网络可以把对对保险有初步步意向的人筛筛选出来，直直接和这些准准顾客讨

25、论个个性化保险需需求，使保险险卖出的可能能性大大增加加。网络作为为一种营销渠渠道和一个中中间媒介，可可以帮助保险险企业完成的的很多作业环环节，并且不不受时间、地地点、规模的的限制。投保人人可以主动选选择和实现自自己的投保意意愿。通过电电子商务，投投保人无需消消极接受保险险中介人的硬硬性推销，并并且可以在多多家公司及多多种产品中实实现多元化的的比较和选择择。实现个个性化服务，充充分满足个体体客户的服务务需求，增强强服务的竞争争能力。每个个客户的保险险需求都具有有差异，服务务要求也不尽尽相同。通过过电子商务，可可以利用后台台技术管理，与与个体客户建建立一对一的的服务。1.3论文的研研究思路国内外在

26、开展保保险电子商务务方面还都处处在积极探索索阶段，业务务模式各种各各样，采用的的应用技术基基本是根据各各家公司的特特定情况、特特定需要或特特定模式要求求，专门开发发的解决方案案，因此，目目前还没有可可供借鉴的保保险电子商务务应用技术方方面十分成熟熟的经验。本本论文将结合合国外开展保保险电子商务务的一些应用用和电子商务务技术理论，对对我国保险公公司开展保险险电子商务的的一些应用方方法进行研究究。第2章 保险电电子商务的理论与与技术2.1电子商务务对保险业的的影响(1)电子商务务的应用将使使保险业务的的空间和时间间发生根本改改变。传统上上，保险公司司业务采取的的是在固定营营业网点办理理的方式。这这

27、种市场模式式使距离固定定网点较远的的客户感到极极为不便，形形成空间局限限;而保险公公司固定的营营业时间也使使客户受到时时间限制。电电子商务的应应用使保险业业务和服务突突破了时空限限制。只要网网络能够到达达的地方，都都可以成为保保险公司的市市场范围，客客户可以每天天24小时不不间断的获得得在线服务，而而不必顾虑服服务网点的工工作时间限制制。(2)电子商务务将改变保险险公司传统的的组织架构和和管理运作方方式。网络技技术的发展使使管理者有可可能对保险业业务的进展实实施监控，随随时掌握企业业的状况，为为管理者经营营决策提供及及时准确的信信息，从而给给管理工作流流程的改造提提供了必要条条件。保险公公司的

28、组织架架构将由传统统的金字塔型型向客户为中中心的、灵活活扁平型转变变，原有各业业务部门之间间的职能壁垒垒被打破，取取而代之的是是建立统一、全全面、相互衔衔接的企业内内部“职能库”来支持电子子商务业务拓拓展。例如，建建立统一的核核保核赔中心心、客户服务务中心、疑难难案件处理中中心，以职能能化处理业务务。公司管理理由侧重外勤勤销售队伍的的推销，转变变为侧重增强强客户关系管管理和服务水水平。保险电电子商务将使使业务运作方方式发生根本本的改变，重重新设计业务务流程，公司司的业务运作作方式由网点点人工处理转转变为信息技技术后台处理理。(3)电子商务务的应用将使使保险公司的的竞争发生改改变。竞争的的基础发

29、生改改变，保险公公司发展靠的的不再是网点点，电子商务务将使保险公公司之间的竞竞争由网点竞竞争转向技术术与服务的竞竞争。过去，保保险公司在竞竞争中价格因因素起了相当当大的作用，而而技术和服务务因素则不够够明显。电子子商务将使技技术和服务的的竞争转为竞竞争中的主要要因素，它使使保险公司对对不同客户的的个性化服务务成为可能。(4)电子商务务带来保险营营销模式的变变革。营销理理念的变革。传传统的营销理理念强调4PP(产品，价价格、渠道和和促销)组合合，电子商务务则追求4CC(顾客，CCustommer;成本本，Costt.;方便，CConvenniencee,;沟通，CCommunnicatiion，

30、更加加考虑满足消消费者的意愿愿和个性化保保险需求。保保险营销手段段的变革。主主要体现在;在市场场调研方法方方面，通过网网络便于对保保险市场进行行细分，运用用数据储存和和分几析技术术解析市场调调研信息，可可以找到为公公司带来最大大利润率的网网络消费群体体。同时，保保险企业对网网络互动交流流信息可加以以分析、整理理归类，以了了解潜在的客客户群的投保保意向和意见见，便于企业业及时调整产产品开发计划划和改善服务务。在营销销渠道方面，网网络直销渠道道有着明显的的优点:a网络营销渠渠道首先是信信息发布的渠渠道，公司概概况、险种、条条款及费率等等都可以通过过这一渠道迅迅速而全面的的告诉消费者者;b保险企业只

31、只需支州氏廉廉的网络服务务费，就可以以免去代理人人、经纪人等等中介环节，从从而可节省大大笔佣金和管管理费;c由于保险合合同是格式合合约，基本都都是信息流，网网络营销渠道道可使投保手手续更便捷;d基于网络的的营销渠道接接触面广，与与传统上门展展业相比，可可以有效地促促进展业。促销手手段方面，网网络促销具有有即时提供各各种信息的功功能，可以随随时向消费者者发送多媒体体材料，或在在电子公告牌牌上发布信息息，实现网上上即时互动交交流，这些是是单向传送信信息的传统媒媒介所无法比比拟的。(5)保险业电电子商务的发发展增加了市市场的透明度度，为保险监监督提供了更更多的便利，同同时也促进保保险监管向网网络化发

32、展。电电子商务降低低了保险监管管成本。对保保险人的市场场行为、偿付付能力和信息息披露进行监监管需要花费费很大的人力力一和物力。有有关资料表明明，美国各州州用于保险监监管的费用通通常是保险公公司上交税收收20%。如果采用用企业与政府府间电子商务务模式，保险险监管部门就就可以通过网网络审定保险险人的经营资资格，审定财财务报表，检检查各种理赔赔资料，审批批条款，以及及监督公司的的操作，如定定价、投资、资资产负债比、准准备金提取、公公司管理等，极极大降低监管管的成本。信信息共享，提提高监管效率率。监管体系系面临的一个个主要问题就就是中央和地地方监管机构构的权力分配配以及各级监监管机构间的的权力分配以以

33、及各级监管管机构间的协协调问题。各各级监管机构构缺乏相互协协调会影响到到监管效率，电电子商务的出出现为监管机机构提供了实实行统一监督督、信息分享享的技术手段段。电子商务务增加了监管管保障。电子子商务给顾客客可以随时向向监管部门反反映意见增加加了一条高效效的渠道，监监管部门可以以及时了解市市场情况对保保险公司的评评估。2.2保险电子子商务的基本本理论(1)电子商务务的概念目前，国际上对对电子商务（EElectrronic Businness）尚尚无一个统一一的定义。根根据19977年巴黎举行行的“世界商务会会议”的定义，所所谓电子商务务，是指实现现整个贸易过过程中各阶段段的易的电子子化,从涵盖盖

34、范围方面可可以定义为：交易各方以以电子方式的的商业交易；从技术方面面可以定义为为：电子商务务是一种多技技术的集合体体，包括交换换数据（如电电子数据交换换、电子邮件件等）、获得得数据（共享享数据库、电电子公告牌等等）以及自动动捕获数据等等。 欧洲经经济委员会对对电子商务的的定义是：参参与方之间以以电子方式，而而不是以物理理交换或直接接物理接触方方式完成任何何形式的业务务交易。对电电子商务的理理解,应从“现代信息技技术”和“商务”两个方面考考虑。一方面面，“电子商务”概念所包括括的“现代信息技技术”应涵盖利用用互联网和其其他网络进行行的全部活动动；另一方面面，对“商务”一词应做广广义解释，使使其不

35、论是契契约型还是非非契约型的一一切商务性质质的关系所引引起的种种事事项，因此整整个电子商务务活动不是传传统商务活动动的翻版，网网上银行、电电子签名、数数据加密、在在线支付都将将成为商务活活动中不可或或缺的组成部部分。IBMM公司认为，电电子商务不仅仅是有关企业业与外部交易易的部分，它它还应该包括括在企业内部部的经营和管管理过程中运运用，即e-businness。因因此，IBMM公司将电子子商务定义为为采用数字化化电子方式进进行商务数据据交换和开展展商务业务的的活动，是在在 Inteernet 的广阔联系系与传统信息息技术系统的的丰富资源相相互结合的背背景下应运而而生的一种相相互关联的动动态商务

36、活动动.国内引用用较多且较权权威的定义是是，电子商务务的定义应重重在 commmercee的电子化,及国际国内内贸易过程的的电子化，“从广义上讲讲，电子商务务可定义为电电子工具在商商务活动中的的应用。电子子工具包括从从初级的电报报、电话到NNII、GIII和Intternett等现代系统统，商务活动动是从商品的的需求活动到到商品的合理理、合法的消消费除去典型型的生产过程程后的所有活活动。从狭义义上来说，电电子商务可定定义为在技术术、经济高度度发达的现代代社会里，掌掌握信息技术术和商务规则则的人，系统统化运用电子子工具，高效效率、低成本本地从事以商商品交换为中中心的各种活活动的总称。”(2)保险

37、电子子商务的概念念保险电子商务，也也称网络保险险，指保险公公司或保险中中介机构以互互联网和电子子商务技术为为工具来支持持保险经营管管理活动的经经济行为。从狭义上讲，保保险电子商务务是指保险公公司或新型的的网上保险中中介机构通过过互联网为客客户提供有关关保险产品和和服务的信息息，并实现网网上投保、承承保等保险业业务，直接完完成保险产品品的销售和服服务，并由银银行将保费划划入保险公司司的经营过程程。从广义上上讲，保险电电子商务则强强调保险企业业内部管理的的信息化，以以及在此基础础上保险公司司之间、保险险公司与非保保险企业之间间、 保险企企业与保险监监管、税务部部门等机构之之间的信息交交流活动 。本

38、文所研研究的保险电电子商务是狭狭义的保险电电子商务。 (3)保险电子商商务的特点保险电子商务作作为一种新型型的销售与服服务模式，与与保险业传统统的销售与服服务模式相比比较具有以下下特点：虚拟性性 保险电子商务使使保险交易从从物理网络转转向虚拟数字字网络，一切切金融往来都都以数字化在在网络上进行行。开展保险险电子商务不不需要具体地地址，只需要要申请一个网网址，再建立立一个服务器器并与相关交交易机构相连连接，就可以以通过因特网网进行交易。同同时，保险电电子商务使保保险服务模式式从具有实在在性的传统柜柜台模式延伸伸到虚拟的柜柜台交易模式式，使传统的的销售渠道可可以通过互联联网得以虚拟拟再现，相当当于

39、将传统的的销售渠道延延伸到原有企企业边界之外外，扩大了保保险公司的服服务空间，形形成了全天224小时的服服务模式。它它使保险公司司在降低成本本的同时提高高了服务效率率，具有了传传统保险无法法比拟的优势势。然而，虽虽然电子商务务的参与者是是实在的，但但在交易过程程中却很难以以合理的方式式确认他们的的真实身份，网网络交易依赖赖于信用，主主要是基于网网络参与者的的道德约束，这这就给保险电电子商务的开开展带来了很很大的风险性性。 交互性性 与传统统的“一对多”的营销方式式不同，保险险电子商务可可以随时根据据消费者的个个性化需要提提供“一对一”的个性化信信息。它更强强调互动式的的信息交流，任任何人都可通

40、通过网络实现现信息的传递递。投保人可可以直接将信信息和要求传传递给保险营营销人员，大大大提高了营营销过程中投投保人的地位位，使他们由由被动的接受受对象和消极极的信息接受受者，转变为为主动参与者者和重要的信信息 源。客客户也可以主主动选择和实实现自己的投投保意愿，无无需被动地接接受保险中介介人的硬性推推销，并可以以在多家保险险公司及多种种产品中实现现多样化的比比较和选择。在在整个过程中中，保险企业业与投保人保保持持续的、信信息密集的双双向沟通和交交流，让投保保人参与到保保险营销的方方方面面。从从保险产品设设计、制作、定定价、销售到到售后服务，保保险电子商务务能真正体现现以客户为中中心的营销思思想

41、。 无纸化交交易 客户与与保险公司之之间通过网络络进行交易，尽尽可能地在经经济交易中采采用电子单据据、电子数据据传送、电子子货币交割，实实现无纸化交交易。既避免免了传统保险险活动中书写写任务繁重而而且不易保存存、传递速度度慢的弊端，实实现了快速准准确的双向数数据信息交流流，又节约了了保险公司的的运营成本。 时效性性网络使得保险公公司随时可以以准确、迅速速、简洁地为为客户提供所所需的资料，客客户也可以方方便、快捷地地访问保险公公司的客户服服务系统，获获得诸如保险险公司的背景景、保险产品品及费率的详详细情况，实实现实时互动动。而且，当当保险公司有有新产品推出出时，保险人人可以用公告告牌、电子邮邮件

42、等方式向向全球发布电电子广告，还还可以通过互互联网定期向向顾客发送有有关保险动态态、防灾防损损咨询等信息息，投保人也也用不着等待待销售代表回回复电话，可可以自行查询询信息，了解解新的保险产产品的情况。有有效地解决了了借助报纸、印印刷型宣传小小册子时效性性差的毛病。 (4)保险电子子商务的基本本运行模式保险电子商务以以电子商务的的基本运行环环境为支撑框框架，以保险险公司的实质质经营内容为为核心，利用用电子商务的的特性来优化化保险公司的的经营管理。它它并不是改变变保险公司的的展业、承保保、核保、理理赔等基本的的业务流程，而而是通过信息息技术的应用用，提高这些些业务流程的的效率。一个个完整的网上上保

43、险销售流流程包括：投投保人根据网网站提供的信信息，或是经经过在线咨询询后选择适合合自己的险种种，网站在投投保人提交基基本信息之后后，计算出保保费，并推荐荐相应的保险险公司和险种种组合；客户户可以选择并并填写投保单单和有关表格格；通过互联联网要求客户户确认并经过过正式的电子子签名后，保保险合同即告告建立；与此此同时，客户户通过银行提提供的网上支支付服务缴纳纳保费，保单单正式生效。客客户在签订合合同期间，还还可利用网上上售后服务系系统，对整个个签订合同、划划交保费过程程进行监督，确确保自己的利利益不受侵害害。在一些保保险电子商务务比较发达的的国家，理赔赔也可以通过过网络进行。保保险电子商务务的运行

44、方式式详见图2.1。 图2.1：保险险电子商务的的基本运行方方式由图 2.1 可以看出，参参与各方都通通过 Intternett 进行数据据通信，通过过数据交换完完成公司内部部管理、外部部协作、网络络安全保护、接接受监督和保保险业务受理理。参与保险险电子商务的的实体有四方方：投保人（也也包括被保险险人以及发生生理赔时的受受益人）、保保险公司、包包括银行在内内的合作伙伴伴及CA（CCA 是为保保险电子商务务的投保方和和合作伙伴颁颁发数字证书书和提供认证证服务的认证证机构）等。要要实现完整的的保险电子商商务还会涉及及到很多方面面，比如发卡卡机构、支付付网关、医院院等相关机构构进行的验证证、核实等环

45、环节，但基本本的运行模式式不变。 2.3保险电子子商务的业务务模式与一般的电子商商务的分类相相似，保险电电子商务也可可简单分为：企业对企业业（BTOBB ），即即保险公司对对企业客户的的电子商务平平台，主要的的产品包括货货物运输保险险、企业责任任保险等，保保险公司对保保险中介的电电子商务业务务也属于此类类。企业对消消费者（BTTOC），即即保险公司、保保险中介对个个人投保人的的电子商务平平台，销售保保险产品和提提供服务，主主要的产品包包括人寿险、健健康险、车辆辆险、家庭财财产险等。消消费者对企业业（CTOBB），其核心心是通过聚合合为数庞大的的用户形成一一个强大的采采购集团，以以此来改变BB2

46、C模式中用用户一对一出出价的弱势地地位，使之享享受到以大批批发商的价格格买单件商品品的利益。(1)BTOBB模式网上风风险市场网上风险市场是是典型的 BBTOB 模模式，在该模模式中一般由由网络供应商商扮演保险公公司、再保险险公司和其他他大型实业公公司之间经纪纪人的角色，保保险公司和大大型实业公司司之间的保险险业务，为保保险公司和再再保险公司之之间的再保险险业务，提供供经纪服务，把把各方之间的的风险以保险险和再保险的的方式交换和和转移出去。 Globaal Rissk Marrket PPlace和和GATEXX是世界上典典型的网上风风险市场，GGloball Riskk Markket Pl

47、lace 提提供全球性的的风险交换服服务，而 GGATEX 则着力于巨巨灾风险的交交易。网上风风险市场使不不同国家和地地区间的商业业伙伴能够不不受地域、国国别限制地分分担风险，甚甚至是地震、洪洪水、海啸、泥泥石流等巨灾灾风险。目前前国内还没有有出现网上风风险市场业务务模式。网上保保险服务模式式网上保险服务模模式是一种特特殊的BTOOB模式。这这种保险网站站既不推销保保险产品，不不做具体的保保险业务，也也不提供大量量的保险信息息，它只为作作保险电子商商务的网站、保保险交易双方方或保险中介介机构提供开开展保险电子子商务的某种种重要服务。“让别人去淘金子，我为他们端茶送水或卖给他们淘金子的工具”是此

48、类保险网站的运营理念。常见的网上保险服务模式的网站按提供服务的种类的不同一般分为技术类、法律类、工具类、财会类、劳务类几种。 (2)BTOCC模式保险公公司网站保险公司网站是是最初级的保保险电子商务务模式，旨在在展示保险公公司产品，提提供联系方式式，扩展销售售渠道，其作作用是： aa宣传公司司及产品，树树立公司及产产品形象，提提高公司知名名度； b扩展产产品销售渠道道，允许客户户在网上购买买保险； cc保险公司司通过电子商商务对客户资资料进行管理理，有利于保保险公司同客客户进行及时时、有效、明明确的沟通，赢赢得更多忠实实的客户，同同时也有利于于保险公司经经常检查保险险标的的风险险状况，督促促投保人改善善防灾条件，降降低赔付；dd提供增值值服务。如一一些国外的保保险公司的网网站提供投资资基金的情况况，利于客户户综合理财。还还有一些保险险公司提供免免费短信俱乐乐部、个性化化邮件订阅、持持有网上保险险卡从事相关关商务活动，如如乘车、就医医等可享受优优惠。这种模模式的缺点主主要是内容信信息量不足，可可实现功能较较差。 比比较有代表性性的有美国的的AAA MMichiggan保险公公司。AAAA Michhigan在在网上提供从从产品信息、在在线报价、网网上交易到网网上理赔等一一系列服务。网