P2P网络借贷中的信用风险研究.doc

《P2P网络借贷中的信用风险研究.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《P2P网络借贷中的信用风险研究.doc（35页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、中国地质大学长城学院 本 科 毕 业 论 文题目P2P网络借贷中的信用风险研究 院 别 经济学院 专 业 经济学 学生姓名 安琦 学 号 011140135 指导教师 王鑫 职 称 讲师 2018 年 4 月 15 日本科毕业生毕业论文（设计）诚信承诺书毕业论文（设计）题目 P2P网络借贷中的信用风险研究学生姓名安琦专业经济学学号011140135指导老师王鑫职称讲师所在院别经济学院诚信承诺本人慎重承诺和声明：我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中不剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，不篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理

2、。 学生（签名）： 年 月 日中国地质大学长城学院毕业论文任务书学生姓名安琦学号011140135专业班级14级经济学1班指导教师王鑫职称讲师单 位中国地质大学长城学院毕业论文题目P2P网络借贷中的信用风险研究毕业论文主要内容和要求：主要内容：P2P借贷指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。在进行交易时存在着很多的风险，信用风险更是最为主要的原因，而要想彻底发展P2P，不可避免的就要解决这一问

3、题，本文针对P2P网络借贷的信用风险进行研究，从影响P2P网络借贷信用风险的因素着手，提出自己的观点与解决对策，争取解决P2P网络借贷的信用风险这一问题，提高P2P在我国借贷行业的地位。要求：论文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。论文的格式、字数等撰写方面的要求

4、参照中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范。毕业论文主要参考资料：1 宋丽平，张利坤，徐玮.P2P网络借贷个人信用风险评估J.财会月刊，2015，（35）：94-96. 2 姚凤阁，隋昕.P2P网络借贷平台借款人信用风险影响因素研究来自“拍拍贷”的经验依据J.哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2016，（1）：3-10. 3 董文奎.P2P网贷平台借款人信用风险影响因素研究J.时代金融，2017，（01）：309-310.4 魏强,王迪光.P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系的研究J.商，2016，（14）：157.5 白君易，谷秀娟.我国P2P网贷信用风险研究J.中国市场，2015

5、，（42）：59-61.6 王嵩青，田芸，沈霞.征信视角下P2P网贷模式的信用风险探析J.征信，2014，（12）：49-52.7 林巧巧，王士娜，等.互联网金融信用风险与征信体系建设J.中国市场，2015，（25）：77-78.8 吴斌, 叶菁菁, 董敏. P2P网贷个人信用风险评估模型研究基于混合果蝇神经网络的方法J. 会计之友,2017,(21)：32-35.9 霍江林，刘素荣.P2P网贷平台借款人信用风险评估研究J.金融发展研究，2016，（12）：43-47.10 刘鹏翔. P2P网贷平台借款人信用风险的影响因素分析以拍拍贷平台为例J.征信，2017，（03）：71-76.11 张琳

6、.我国P2P网贷信用风险问题实证研究J.市场观察,2016,(S1):259-262.12 严复雷 ,李浩然.P2P网贷平台信用风险影响因素分析J.西南金融,2016,(10):13-17.13 陈丽.P2P借款人信用风险研究D.上海：华东政法大学,2016.04.14 孙航.P2P网贷信用风险研究以人人贷为例D.杭州市:浙江大学,2017.06.15 刘飞.P2P网络借贷平台信用风险评估研究以拍拍贷为例D.蚌埠市:安徽财经大学,2016.04.16 Emekter; Tu; Jirasakuldech; Lu;. Evaluating credit risk and loan perform

7、ance in online Peer-to-Peer (P2P) lendingJ. Applied Economics,2015,54-70.毕业论文应完成的主要工作：1 利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2 多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。3 认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。4 认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。5 论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。毕业论文进度安排：序号毕业论文各阶段内容时间安排备注1确定毕业论文的选题，

8、收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2017-10-26至2017-11-102编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。2017-11-10至2017-11-253进一步查找资料，作社会调查。2017-11-26至2018-1-104撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2018-1-11至2018-1-315指导教师阅改论文。2018-2-1至2018-2-146修改论文，完成第二稿，并交指导教师。2018-2-15至2018-2-297指导教师阅改论文，完成中期检查表。2018-3-1至2018-3-158修改论文，完成第三稿，并交指导教师。2018-3-16至2018-4-

9、19指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2018-4-2至2018-4-1510专家评阅。2018-4-16至2018-4-3011毕业论文答辩。2018-5-1至2018-5-1512评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2018-5-16至2018-5-31课题信息：课题性质： 设计 论文 课题来源： 教学 科研 生产 其它发出任务书日期： 指导教师签名： 年 月 日教研室意见：教研室主任签名：年 月 日 学生签名：中国地质大学长城学院毕业论文开题报告 学生姓名安琦学 号011140135专业班级14级经济学1班指导教师王鑫职 称讲师单 位中国地质大学长城学院课题性质设计

10、 论文课题来源科研 教学 生产 其它毕业论文题目P2P网络借贷中的信用风险研究开题报告（阐述课题的目的、意义、研究现状、研究内容、研究方案、进度安排、预期结果、参考文献等）一、论文研究的目的、意义1研究目的：当前，P2P理财是备受投资人欢迎的一种理财方式。尤其是在行业监管落实后，行业的安全性和符合规定性大幅提升，投资环境得到有效改善，人们对P2P理财的热情度也越来越高。因此造成了平台的信用风险减少、借款人的信用风险增长的现象，本文就这一现象进行研究，提出解决问题的办法。 2研究意义：（1）理论意义：论文全面系统的论述了P2P网络借贷关于信用风险方面的问题以及P2P网络借贷在我国实行中所遭遇的和

11、解决现状的对策。并且利用现有的经济学知识和所搜集到的相关数据，运用实例分析的方法从借款人和P2P网络借贷平台的双重角度分析，得出更为有价值的结论以及如何应对现状的策略，并在此基础上，为完善我国P2P网络借贷关于信用风险方面的法律法规提供依据，使其更加完美。 （2）现实意义：本文通过对我国P2P网络借贷中信用风险的研究分析，找到适当的解决问题的策略和方法，进而解决或缓解我国P2P网络借贷在传统借贷行业中的尴尬地位，同时使大众人民更好的接受与信任P2P网络借贷的方式，增强P2P网络借贷在借贷行业的地位。二、研究现状1国外研究现状：在欧美等国，P2P信贷机构很普遍，因为其个人信用体系透明度高。在美国

12、，借款人在网站注册时，只需要提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。并且美国的P2P借贷平台受SEC的严格监管，典型的例子是LendingClub（LC）。LC成立于2006年，2013年该平台的贷款规模已经达到20亿美元。LC只收中介费不提供担保，借款人主要依靠信用融资，筹款主要用于支付信用卡债。该平台平均违约率为4%。英国是P2P借贷的发源地，全球第一家提供P2P金融信息服务的公司始于2005年3月英国伦敦的一家名为Zopa的网站。Zopa网贷平台为不同风险水平的资金需求者匹配适合的资金借出方，而资金借出方以自身

13、贷款利率参与竞标，利率低者胜出。而这一信贷模式凭借其高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制常常使借贷双方共同获益。至此之后Zopa得到市场的广泛关注和认可，其模式迅速在世界各国复制和传播。2008年金融危机爆发后，主导信贷市场的大银行都提升了资本金充足率，对中小微企业的服务不足。在此背景下，英国P2P借贷，以及众筹等互联网金融发展迅猛，为解决小微企业及个人创业者融资难题发挥了较大作用。在P2P信贷领域，法国仍处于起步阶段，有营利和非营利两种模式，其中非营利模式的代表是Babyloan，用户可以选择感兴趣的项目或个人进行公益投资，贷款人不收取利息。德国的P2P网络借贷处于发展初期，目前该市场主

14、要由Auxmoney和Smava两家公司垄断，它们均成立于2007年。德国的P2P公司普遍都不承担信用风险。在Auxmoney平台上，由贷款人承担所有风险；而在Smava平台上，贷款人可采用两种方式规避风险，一是委托Smava将不良贷款出售给专业收账公司，通常可收回15%-20%的本金，二是同类贷款人共同出资成立资金池来分担损失。 2国内研究现状：20172022年中国网贷行业发展前景分析及发展策略研究报告表明，互联网金融的萌芽起源于20052010年全球P2P网贷的兴起，并在20112013年得到高速发展，中国P2P网贷平台数量增幅速度最为显著。20142016年，中国P2P网贷行业在全球占

15、据了主要地位。目前P2P网贷行业面临着信用风险不断暴露、行业竞争加剧以及监管趋严的现状。按照2017年12月出台的关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知（57号文），各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。对于积极配合整改验收工作但最终没有通过备案的机构，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组。网贷社区网贷评级组预测，从全国来看，目前1900多家平台里，能够拿到首批备案的平台可能不会超过400家。网贷社区研究员苏筱芮指出，从目前各地监管部门出台的备案管理办法来看，无论银行存管、三级等保、审计报

16、告还是法律意见书等，动辄数十万元的报价，都需要付出不小的合规成本。一些原本合规意愿就不高的网贷平台，会选择在监管部门正式出手前先行停业。“当下对于网贷平台而言，合规远远重于创新。”上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添指出，网贷平台数量正因为监管趋严剧减，市场的集中度将大大提高。也就是说分蛋糕的人在减少，而蛋糕仍然在变大。成为留下来分蛋糕的人就尤为重要，砍掉游走于监管边界的创新业务，即使这业务比重很大，也在所不惜。三、研究内容 1前言2我国P2P网络借贷的现状 2.1运营模式 2.2信用风险 2.2.1平台信用风险 2.2.2借款人信用风险 2.2.3投资者信用风险3我国P2P网络借贷中信用风险

17、的影响因素 3.1影响平台信用风险的因素 3.2影响借款人信用风险的因素 3.2.1借款人的自身客观条件 3.2.2借款人的还款能力 3.2.3借款人的还款意愿 3.2.4借款人的历史表现 3.3影响投资者信用风险的因素 3.3.1投资者的信息数据 3.3.2投资者的自身客观条件4防范我国P2P网络借款信用风险的对策 4.1对平台信用风险的解决对策 4.1.1强化网贷平台的准入门槛，及时清理落后网贷平台 4.1.2准确核实用户数据信息，成立专门的监管部门 4.1.3加强互联网的安全，尽早确立专门的法律法规 4.2对借款人信用风险的解决对策 4.2.1完善借款人注册及信用评估机制 4.2.2尽早

18、建立P2P网贷行业的信息共享系统 4.3对投资者信用风险的解决对策 4.3.1建立专门的投资者注册档案及信用评估机制 4.3.2建立专门的法律条文来约束投机者5结论四、研究方案1利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2. 利用图书馆资源借阅有关我国P2P网络贷款中借款人信用风险的书籍和期刊，并且在网上搜集有关P2P网贷借款人信用风险的资料和数据，运用比较研究法、文献资料法等研究我国P2P网贷借款人信用风险的问题和对策。五、进度安排1.确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书

19、。2017-10-26至2017-11-102.编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。2017-11-10至2017-11-253.进一步查找资料，作社会调查。2017-11-26至2018-1-104.撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2018-1-11至2018-1-315.指导教师阅改论文。2018-2-1至2018-2-146.修改论文，完成第二稿，并交指导教师。2018-2-15至2018-2-297.指导教师阅改论文，完成中期检查表。2018-3-1至2018-3-158.修改论文，完成第三稿，并交指导教师。2018-3-16至2018-4-19.指导教师阅改论文

20、，并返还学生，修改后立即交指导教师。2018-4-2至2018-4-1510.专家评阅。2018-4-16至2018-4-3011.毕业论文答辩。2018-5-1至2018-5-1512.评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2018-5-16至2018-5-31六、预期结果P2P理财产品在平台运营数量上由于网贷整改而有所减少，但成交趋势却有上涨，用户量也呈现了上涨的趋势，对于投资人来说是一个比较好的势头，但风险性依然不容小觑。如何规避风险就至关重要。本文努力实现在P2P信用风险中减少风险，增强P2P在贷款中的地位。七、参考文献1 宋丽平，张利坤，徐玮.P2P网络借贷个人信用风险评估J.财会

21、月刊，2015，（35）：94-96.2 姚凤阁，隋昕.P2P网络借贷平台借款人信用风险影响因素研究来自“拍拍贷”的经验依据J.哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2016，（1）：3-10.3 董文奎.P2P网贷平台借款人信用风险影响因素研究J.时代金融，2017，（01）：309-310.3 魏强,王迪光.P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系的研究J.商，2016，（14）：157.5 白君易，谷秀娟.我国P2P网贷信用风险研究J.中国市场，2015，（42）：59-61.6 王嵩青，田芸，沈霞.征信视角下P2P网贷模式的信用风险探析J.征信，2014，（12）：49-52.7 林巧巧，

22、王士娜，等.互联网金融信用风险与征信体系建设J.中国市场，2015，（25）：77-78.8 吴斌, 叶菁菁, 董敏. P2P网贷个人信用风险评估模型研究基于混合果蝇神经网络的方法J. 会计之友,2017,(21)：32-35.9 霍江林，刘素荣.P2P网贷平台借款人信用风险评估研究J.金融发展研究，2016，（12）： 43-4710 刘鹏翔. P2P网贷平台借款人信用风险的影响因素分析以拍拍贷平台为例J.征信，2017，（03）：71-76.11 张琳.我国P2P网贷信用风险问题实证研究J.市场观察,2016,(S1):259-262.12 严复雷 ,李浩然.P2P网贷平台信用风险影响因素

23、分析J.西南金融,2016,(10):13-17. 13 陈丽.P2P借款人信用风险研究D.上海：华东政法大学,2016.04.14 孙航.P2P网贷信用风险研究以人人贷为例D.杭州市:浙江大学,2017.06.15 刘飞.P2P网络借贷平台信用风险评估研究以拍拍贷为例D.蚌埠市:安徽财经大学,2016.04.16 Emekter; Tu; Jirasakuldech; Lu;. Evaluating credit risk and loan performance in online Peer-to-Peer (P2P) lendingJ. Applied Economics,2015,54

24、-70.指导教师意见：指导教师签名：年 月 日教研室意见：审查结果： 同 意 不 同 意教研室主任签名：年 月 日 中国地质大学长城学院本科毕业论文文献综述院 别： 经济学院 专 业： 经济学 姓 名： 安琦 学 号： 011140135 2018年 4 月 15 日 Emekter在点对点（P2P）网络借贷的信用风险与贷款绩效评估一文中提出随着借款人的信用风险增加，贷款违约的可能性也会增加。然而，目前对高风险借款人收取较高利率，并不能够降低贷款的高违约率。这表明，贷款人最好只贷款给最安全的借款人，即在最高级别的7或A级的借款人。风险较高的借款人的收益差越来越大，可能会导致更严重的逆向选择，违

25、约风险也随之上升。严复雷、李浩然在P2P网贷平台信用风险影响因素分析一文中提出第一，网贷平台的投资者要重视金融领域的客观规律。第二，网贷平台参与者的活跃度是衡量一个网贷平台风险的重要指标。第三，对于互联网金融的监管部门而言，可以从行为金融领域，通过监控平台参与者行为增加网贷平台监管维度，杜绝网贷平台大规模风险的暴露。姚凤阁、隋昕在P2P网络借贷平台借款人信用风险影响因素研究来自“拍拍贷”的经验依据一文中提出借款人信用等级与借款人信用风险之间存在显著的负相关关系，借款人投标成功次数与借款人信用风险之间存在显著的正相关关系，借款人投标失败次数与借款人信用风险之间存在显著的正相关关系，借款人借款的利

26、率与借款人信用风险之间存在显著的正相关关系，借款人的借款总额与借款人信用风险之间存在显著的正相关关系。借款人借款期限、借款人性别、借款人年龄与借款人信用风险之间不存在相关关系。其结果既可以为防范 P2P 网络借贷平台信用风险提供新的思路，也可以为完善我国 P2P 网络借贷行业治理提供新的经验证据。刘鹏翔在在P2P网贷平台借款人信用风险的影响因素分析以拍拍贷平台为例一文中提出第一，年龄与信用风险呈负相关，相关性显著。一般来说，年龄越大，经济能力越强，经济水平也较为稳定，来源也更为广泛；而年轻人由于经济基础较为薄弱，存款较少。信用风险与年龄呈负相关。第二，性别与信用风险相关性显著。男性由于承担的社

27、会压力比较大，需要还房贷、车贷之类，借款之后出现违约的可能性也比较大。第三，信用等级与信用风险水平不是很显著。在拍拍贷网贷中，借款者要将自己的个人信息上传到网贷平台，如身份证、学历证明、收人证明、资金用途等。由于信用等级越高，借款者需要的利率就越小，有些借款人为了获得低利率可能会上传虚假资料，然而线下核实成本太高，这些是否真实就不得而知了。所以信用等级对借款人的信用风险不是很显著。第四，流标次数与信用风险呈负相关，相关性显著。借款人的借款流标次数表示借款人在借款过程中出现借款不成功的次数，借款不成功的次数多，说明投资人认为面临的风险和收益是不对称，即大多数投资者认为在借款者给出的利率水平之下其

28、信用风险更高。陈丽在P2P借款人信用风险研究一文中提出借款金额、借款利率、历史逾期次数、信用分数等都会对借款人的违约率产生影响。综合两个结论，我们还发现，目前P2P行业借款人信用风险主要来源于借款自身的道德因素和信用情况。孙航在P2P网贷信用风险研究以人人贷为例一文通过案例研究、定性定量相结合的分析方法，拓展了往只定性分析、理论探讨的研究方式，具体研究了人人贷平台借款人相关信息指标对其惜款违约概率（信用风险）造成的影响，借助因子分析和Logistic回归方法，本文构建出了测算人人贷平台借款人信用风险的评佑摸型，通过该模型可知借款人的赞款利率、借款期限、申请借款次数、成功借款次数和借款还清绝数对

29、其违约概率有显著的正向影响，而借款标的种类、信用评级、年龄、学历水平、婚姻状态和车产情况对其违约概李有明显的女向影响，这与经验和现实情况相符，此外，模型的拟合优度较好为0.689且樸型样本巧、样本化整体预测正确率分别高达88.5%和83.5%，说明本文模型对评估借款人信用风险具有很好的效果和较高的参考价值。刘飞在P2P网络借贷平台信用风险评估研究以拍拍贷为例一文中提出第一信用风险是 P2P 行业面临的主要风险。大多数 P2P 平台最终倒闭和跑路的直接原因是平台流动性出现问题，但这只是导致平台倒闭的直接原因，很多平台面临的信用风险才是根本原因。信用借款要求投资者要对借款人信用状况做出正确分析，但

30、投资者的判断受参考信息的影响具有局限性，因为投资者和借款人之间存在信息不对称现象。第二信息不对称是导致信用风险的主要诱因。信息不对称会使投资者面临高风险，投资者要求更高的风险溢价，增加借款人借款利率，进一步降低借款人的还款能力和还款意愿，形成恶性循环。P2P 行业门槛低会导致行业混乱，违法成本低，监管薄弱导致 P2P 网络借贷平台缺乏约束力，缺乏行业统一标准，行业缺乏健康有效的引导。第三风险备用金可以降低平台信用风险。风险备用金主要来源于平台上每笔成功的借贷交易，随之平台业务量的积累，该账户的资金不断增加。在风险备用金设立初期，风险备用金账户余额无法覆盖平台坏账，但随着平台交易规模的扩大，该账

31、户金额不断积累，最终会超过 P2P 平台坏账，有效覆盖逾期贷款，保障投资者本息安全。第四是第三方资金托管可以增加平台信用。P2P 平台应该将客户资金和风险备用金等存放在银行或第三方支付公司账户上，有第三方机构对资金进行监管。资金监管可以防止 P2P 平台非法挪用交易资金，增加投资者安全，是互联网金融健康发展的重要前提。但当前我国 P2P 网络借贷平台很少很够做到真正的资金托管，大部分还处在资金存管的状态。我认为由于P2P依托于网络进行借贷交易的特殊性，信用则对该平台正常运行和后续发展具有至关重要的作用，这就体现在P2P网络借贷平台信用体系的构建上。我们需要建立全面、准确、权威的P2P网络借贷平

32、台信用体系，方便参与者彼此进行信用评估，保障放款人的资金安全，保证交易顺利完成。P2P网络借贷中的信用风险研究摘 要随着P2P网络借贷行业的发展，越来越多的问题也随之出现，其中最严重的问题是跑路和借贷人违约。网贷之家的最新统计数据显示，到2018年3月出现问题或者停业的平台数达到了4198家，其中3月份增加41家，在这些问题平台中，3月份跑路的有6家，占总数的15%,停业的有28家，占总数的68%，提现困难和经济侦查介入的将近17%。信用危机正在慢慢的席卷整个P2P网络借贷行业，因此本文首先介绍了什么是P2P网络借贷和信用风险，其次结合国内外专家对P2P网络借贷的研究对P2P网络借贷的信用风险

33、进行界定，阐述了P2P网络借贷的发展现状，讨论了在发展过程中出现的问题。最后确定本文的研究对象为信用风险，且根据影响因素将信用风险进行划分，并提出解决对策。关键词：P2P网贷 ；信用风险；借贷ABSTRACTWith the development of Peer-to-peer network lending industry, more and more problems have arisen, the most serious problem is the escape and the borrower defaults. NET loan home of the latest sta

34、tistics show that by March 2018 the number of problems or closure of the platform reached 4,198, of which the March increase of 41, in these problems platform, March run out of 6, accounted for 15% of the total, the closure of 28, accounting for the total of 68%, Nearly 17% of the difficulties and e

35、conomic investigations involved. Credit crisis is slowly sweeping the entire Peer-to-peer network lending industry, so this article first introduced what is Peer-to-peer network lending and credit risk, followed by the domestic and foreign experts on Peer-to-peer network lending to the credit risk o

36、f Peer-to-peer network lending to define the development of Peer-to-peer network lending, The problems that arose during the development process were discussed. Finally, the research object of this paper is credit risk, and the credit risk is divided according to the influencing factors, and the cou

37、ntermeasures are put forward.Key words：P2P Internet loan; Credit risk;Debit and credit sides目 录1前 言12我国P2P网络借贷的现状12.1运营模式12.2信用风险22.2.1平台信用风险22.2.2借款人信用风险22.2.3投资者信用风险23我国P2P网络借贷中信用风险的影响因素23.1影响平台信用风险的因素33.2影响借款人信用风险的因素33.2.1借款人的自身客观条件43.2.2借款人的还款能力43.2.3借款人的还款意愿43.2.4借款人的信誉额度53.3影响投资者信用风险的因素53.3.1投

38、资者的信息数据53.3.2投资者的自身客观条件54防范我国P2P网络借贷信用风险的对策64.1对平台信用风险的解决对策64.1.1强化网贷平台的准入门槛，及时清理落后网贷平台64.1.2准确核实用户数据信息，成立专门的监管部门64.1.3加强互联网的安全，尽早确立专门的法律法规74.2对借款人信用风险的解决对策74.2.1完善借款人注册及信用评估机制74.2.2尽早建立P2P网贷行业的信息共享系统74.3对投资者信用风险的解决对策84.3.1建立专门的投资者注册档案及信用评估机制84.3.2建立专门的法律条文来约束投机者85结 论8参考文献9致 谢10中国地质大学长城学院2018届毕业论文1前

39、 言P2P网络借贷是随着互联网的发展所延伸出来的一种新型模式。虽然目前我国的P2P网络贷款的监管机构还不完善，但随着互联网金融业的发展，P2P网络借贷势必会成为未来主流的理财方式。P2P网络借贷的主要风险是信用风险。中国在2007年根据国外的P2P网络借贷模式创建了第一家P2P网络借贷公司，从那以后P2P网络借贷公司在中国蔓延开来。P2P网络借贷和传统借贷的性质在根本上是相似的，但是同时又存在着许多的不同点。从P2P网络借贷的萌芽到迅速发展，再到今天的发展改革期，P2P网络借贷正以人们所无法想象的速度向生活中蔓延，人们从最初的一无所知到现在的无所不知，P2P网络借贷已经与人们的日常生活紧密相连

40、，成为了人们日常生活中所不可分割的一部分。2我国P2P网络借贷的现状P2P网络借贷的监管小组在2017年12月8日发布了关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知，该通知要求2018年4月底前各地主要机构要完成P2P备案登记工作，并争取在6月底前彻底结束这一工作。在越来越严格的监管下，一些平台是根据整改的要求积极配合监管部门的工作，而一些缺乏信心的平台则会选择另一条道路，对现有的业务进行转业更改，还有一部分综合实力强大的平台会选择海外市场，通过发展海外市场获得许可证和其它红利。此外，更多的是不合规定且无法更改的平台只能选择彻底退出这一市场，这就导致P2P网络借贷平台数量急剧下降。2.

41、1运营模式在我国可以将P2P网络借贷的模式分为以下三类：首先第一类是纯中介模式，该模式主要是指网络借贷平台只负责对借款人数据的审核、信贷信息的发布和匹配工作。该平台的收入主要是由于贷款成功的中介费。信息中介是纯中介模式的本质，因为平台信用风险低，借贷方风险高，故国内使用此模式的平台数量较少，拍拍贷就是其中最典型的例子。其次第二类是债权转让模式，在此模式下卷款跑路的现象时有发生，因此平台的信用风险比较大，其中最为突出的是宜信。债权转让模式的实质是对债权的分割和转让，在此模式下，以平台的放款人作为中介，对资金进行分配使用，通常来说就是放款人先根据自有的资金选择借款人，通过时间差对资金进行债权上的分

42、割，然后将其转让给出借人，等资金回笼后在进行下一轮的放贷。最后一种是担保模式，通常情况下担保模式可以分为两种，第一种是第三方担保模式，顾名思义就是指引入第三方担保公司，通过支付其一部分担保费让其公司对平台引入的借贷款进行担保，常见的第三方担保公司担保的就是陆金所。第二种是平台自身担保模式，循名责实，我们能够很容易的知道在这种模式下平台是打算将平台自身的资金和风险准备金给予借款人使其利益得到保障，即当出借人的财务发生危机时，出借人可以将自身拥有的债权转让给P2P网络借贷平台，获取出借人危机产生的欠款，保障出借人的经济利益，其中最为典型的就是红岭创投。2.2信用风险信用风险是指在交易过程中，借贷双

43、方因自身原因未履行约定而使得对方的经济出现一定损失，所以我们通常也称信用风险为违约风险，信用风险可以从平台、借款人、投资者三个角度来进行划分。2.2.1平台信用风险从平台的角度来说，P2P网络借贷平台本身就带有一定的信用风险。虽然P2P网络借贷平台是利用互联网技术来实现点对点借贷模式的，但是由于中国P2P网络借贷业务模式和经营方向不同，所以产生了不同的影响，我们可以将平台的信用风险分为沉淀资金安全性风险、用户数据安全性风险、P2P平台运行风险。2.2.2借款人信用风险从借款人角度来说，由于借款人没有履行借贷合约，导致P2P网络借贷平台和投资者产生了一定的经济损失，引发了借款人的信用风险。借款人

44、的信用风险形成是因为借款人自身的原因使其无法按时还款。另外，因为平台上的借款人信息均有其自己提供，所以信息的真实性有待商榷，由此就形成了借款人的信用风险。2.2.3投资者信用风险从投资者的角度来说，投资者所产生的信用风险是最小的，不过即使很小也是实实在在存在的一种信用风险。都说兴趣是人最好的老师，一旦人们对某一方面产生兴趣往往会产生事半功倍的效果，这句话在P2P网络借贷行业的投资者身上同样适用，投资者在进行投资时往往会选择自己所感兴趣的行业或项目，在项目完成之后，投资者将会收回投入的资金以及利息。但是，在实际操作过程中某些投资者一直在利用P2P网络借贷平台进行洗钱、高利贷等诸多违法行为，在某一种程度上加大了投资者的信用风险，影响了P2P网络借贷行业的正常运行。3我国P2P网络借贷中信用风险的影响因素P2P网络借贷行业可以在短时间内得到发展，最根本的原因是P2P网络借贷满足了社会大众的理财心理，首先P2P网络借贷的起点要求低，其次没有对投资者与借款人的资质要求，最后和银行等金融机构对比来说，P2P网络借贷的手续更加简洁。综上所述，P2P网络借贷行业的发展已成为了