保险公司与医疗机构的合作模式探讨.docx

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1、保险公司与医疗机构的合作模式探讨【摘要】随着生活质量水平的不断提高，人们越来越注重自身的健康状况，顺应着社会的发展趋势，可预知我国商业健康保险在未来的发展空间是不容小觑的。纵观社会关注的问题，医疗改革一直以来都是大家所关注的热点，而保险公司经营的健康保险与医疗关系又是紧密相关的，这对保险行业和我国医疗改革方面无疑都能起到积极的作用。保险公司与医疗机构的合作虽然益处多多，但是要想探索出适合长远发展的合作模式也是一件不容易的事情。想从多种合作模式中做出选择，无疑是要考虑各种模式的适用条件与我国拥有的发展条件是否吻合匹配，保险公司不管是选择哪种合作模式，它都会影响着国内商业健康保险的长远发展。本文将

2、通过探讨保险公司与医疗机构的各种合作模式在我国发展的可实施性，根据我国保险公司与医疗机构现有合作后所产生的真实效益，从分析结果中提出加强保险公司与医疗机构合作的具体措施，从而为保险公司在选择合作模式上提供参考建议。【关键词】合作模式；保险公司；医疗机构；商业健康保险Discussion on the cooperation mode between Insurance Company and Medical InstitutionAbstractWith the continuous improvement of the quality of life, people pay more and

3、 more attention to their health.With the development of society, it can be predicted that Chinas commercial health insurance is not to be underestimated in the future development space.Looking at the social concerns, health care reform has always been the focus of attention. Health insurance operate

4、d by insurance companies is closely related to medical treatment, which will undoubtedly play a positive role in the insurance industry and Chinas medical reform.Although the cooperation between insurance companies and medical institutions has many benefits, it is not easy to explore the cooperation

5、 model suitable for long-term development.If we want to choose from various cooperation modes, we must consider whether the applicable conditions of each mode match with the existing development conditions of our country.It will affect the long-term development of commercial health insurance in Chin

6、a.The article will discuss the feasibility of various cooperation models between insurance companies and medical institutions in China. According to the benefit of the cooperation between insurance companies and medical institutions, this paper puts forward some concrete measures to strengthen the c

7、ooperation between them.Thus provides the reference suggestion for the Insurance Company in the choice cooperation pattern.Keywords Cooperation mode Insurance Company Medical Establishment Commercial Health Insurance 目 录1前言11.1研究目的与意义11.1.1研究目的11.1.2研究意义21.2国内外现状及发展趋势31.2.1国内现状及趋势31.2.2国外现状及趋势31.3研究

8、内容与研究方法41.3.1研究内容41.3.2研究方法41.4创新与不足之处42保险与医疗合作的必要性72.1国家政策的支持72.2健康险的需求大增72.3“保险+健康管理”成为主流83案例介绍及分析93.1案例介绍93.1.1案例主体：阳光保险93.1.2案例主体：平安保险103.1.3案例主体：中国人寿113.2综合分析134保险与医疗合作模式及其优劣154.1双方签订协议合作及其优劣154.2保险公司入股医疗机构及其优劣155促进保险与医疗合作的策略165.1拓展“互联网+保险+医疗”新局面165.2构建“互联网+保险+医疗”管理式生态165.3延伸“保险+医疗+健康养老”产业链17参考

9、文献18致谢191.前言1.1研究目的及意义1.1.1研究目的早些年，针对如何壮大健康服务行业的问题，国务院早就已经发布了相关政策：把有关税收政策先改善好，将健康保险相关产品丰富起来，实现健康服务多样化，鼓励开展各类医疗保险服务，社会资本也不例外，同样可进入商业保险机构。不久之后，国务院再次推出更加完善的政策：继续发展健康保险服务，把税收优惠的政策改良并落实到位，从各个方面入手完善，从而引导着健康险向正道发展。随着这些相关政策的出现与实施，中国人寿、人保健康、平安保险等许多保险企业在健康管理、养老产业等多个领域接二连三取得成功。除此之外，保险公司加入互联网后，更将保险业推向新的高潮，特别是互联

10、网提供有关医疗健康的数据库，利于控制费用、开展渠道、产品创新等。在这种模式下，移动医疗就更有希望可以同互联网保险相融合，建立起用户、产品、渠道、数据一体化的医疗生态圈。在现有的保险市场体系上来看，特别是寿险和健康险等险种是与人们身体健康有着密切关系的，这些险种最容易存在“道德风险”与“逆向选择”的问题，而这两个难题想要得到解决的话，往往都是需要和医疗机构进行合作的。但是，我国保险公司与医院之间存在资本从属关系的现象并不是很普遍。从医院的利益角度思考，医院可能会在治疗方案上，有意诱导患者加大不必要的医疗需求，或者会降低被保险人体检标准的要求从而引进高风险的投保人群。而保险公司作为劣势一方，没机会

11、观看到这些不良行为，更加无法进行有效的监查，这就会在前期核保、后期理赔等风控方面得不到有效的配合，从而增加保险公司在风控上的难度。事实上，保险公司作为医疗机构的较为稳定的顾客源，就应该及时与医院建立起一种风险共担利益共存的激励机制，从而实现双赢。1.1.2研究意义现如今，从发展规模和服务领域的扩大形势来看，我国保险行业显然是在迈向成熟的过程，而保险业与医疗产业的结合在未来必定会成为趋势。起步前期，道德风险本已经不易控制，我国保险公司对医疗费用方面又缺少有效管理，这自然就会让专业的健康保险企业处于一路亏损的情势。要是保险公司投资医院的的话，就会形成利益同享、风险共担的合作关系这时的保险公司作为股

12、东一员，可以及时查找翻阅投保人的详细医疗信息，进一步了解投保人的身体实情，降低理赔风险的不确定性以及出险人骗赔的概率，从而提高健康保险的盈利性。保险企业投资医疗产业，更能够探究出健康保险相关的业务需求，同时也有助于日后养老产业的关联发展，医疗机构是提供优质保险服务的重点之重，有了这个基础才能更好地完善一个养老社区。而且，保险公司还可以利用医院这么好的平台，大范围收集多种治疗收费情况、疾病的发病率及其持续时间等详细的医疗数据信息，有了这数据库，利于保险公司精确定价保险产品和准备金的提取。从被保险人角度出发，无需盲目购买保险，通过在医院检查身体的真实情况有针对性地购买商业健康险，充分得到了保险保障

13、。由于保险公司延伸的其他健康保险产业不少，参保人还可以享受到保险公司的其他待遇，比如投保时所提供的免费体检机会、入院时优质服务以及快速处理出险时的理赔服务。这样既可以为出险人提供优质的医疗服务，又能大幅度地减少了理赔手续流程，进而有效改善紧张的医患关系。保险公司可以通过合作的方式，不仅能真实了解到在医院全程治疗实际费用，减少被保险人出现道德风险的现象，还能为被保险人提供优质的医疗保障服务，一举两得，可以达到双赢的初衷。这么看来，探索保险公司与医疗机构的合作模式是很有必要的。191.2国内外现状及发展趋势1.2.1国内的现状及趋势按照现阶段来看，保险企业在进入养老医疗服务业之后，实际上会出现4个

14、益处，比如资金方面的雄厚、人才的涌现、管理范围扩大及客户资源的增加，其中最主要的客户资源奠定了健康医疗产业在未来发展的基石。益处虽多，但其中仍然会存在不足之处，例如医疗行业并不是快消产业，短期内并不能为保险企业带来盈利，而现实中有一些保险公司进军失败的原因之一就是前期投资过猛，后期的投资又跟不上，反倒出现了亏损现象。事实上，早期国内就有许多保险公司采取入股医疗机构的措施，2014年阳光保险投资控股阳光融合医院，在保险企业中是第一个成功投资医院的；2015年泰康人寿增加投资，更进一步投资南京仙林鼓楼医院，我国保险企业就有了第一张公立三甲医院的牌照；2016年中国人寿入股威宁健康，成为康健医疗机构

15、的第一大股东等。近些年来看，2017年太平人寿与中国9号健康产业有限公司签订有关健康管理的合作协议，将健康管理服务计划推向高潮。国内现有的合作模式也有许多，有些保险公司如合众人寿、太平人寿等企业就选择与大型医院合作的方式来参入医疗产业；而有些保险公司如新华保险则通过设立医疗子公司来进入医疗产业；还有些保险企业可以收购医院的方式进军，这个方法投资成本较高。后来随着互联网市场不断壮大，“保险+健康管理”逐渐成为主流，而“保险+医疗+互联网”合作将会带来下一阶段的高速成长。新“医改”政策的出现，带来保险公司与医院较为新颖的合作模式，进一步推动互联网医保的发展。1.2.2国外的现状及趋势众所周知，国外

16、许多发达国家的保险行业远比国内的发展成熟，国外的合作模式也开展得十分融洽，合作成效也是大众有目共睹的。其一，美国所推行的管理式医疗保险因其显著有效的控制医疗成本成果而受到众人的瞩目，它的组织机构兼有保险公司的性质与医院的机构性质，当医疗机构同意以固定费额提供患者必要的医疗服务时，医疗机构实际上自身也承担了一定比重的经济风险，那么运用管理式医保合作方式的话，就能够有效地控制费用的增长。美国健康险的经营模式历经了30年左右，也开展了许多新型的模式，比如保险跟健康管理相结合、健康险跟网络科技相融以及与药品福利管理相联系等新型模式。合作模式也是在不断尝试与磨合过程中变化着，以前是费用支出报销模式，现在

17、已经变成成熟的管理式医疗模式。其二，德国的医保模式即俾斯麦模型，它并不完全依赖于国家管理，主要是由市场及政府共同参与的复合型合作模式。自一百多年以来，德国政府一直运用强有力的立法医保制度进行长久运行，也承认健康是全社会化的权利，这就让投保人拥有相对大的保障层面，其筹资的方式也是以平衡投保人的权利与义务为主，并且在医保及其服务方面采用公私混合的医疗供给组织模式，这让保险公司与医疗机构起到了双方友好合作的作用。其三，英国的保柏集团一直以来都是英国健康护理市场上的王者，迄今为止它的业务范围极广，全世界各地客户都普遍享受了它提供的优质服务，与其他保险公司的健康险业务相比，其健康管理服务不仅给客户提供了

18、多样化的选择机会，还让客户享受到在其他传统保险公司里得不到的优质待遇。好几种开发的新型项目不仅能满足广大客户的消费需求，而且它还善于运用旗下医院所提供的数据信息进行分析，进而完善商业健康险的服务与创新。1.3研究内容与研究方法1.3.1研究内容在这大健康的背景下，通过观察国内保险公司与医疗机构合作的发展现状及趋势，再结合国外一些发达国家已经成熟的合作模式经验，重点之重是通过对国内现有合作案例的研究，从中分析出现有合作模式的优势与劣势以及制约我国在保险公司与医疗机构双赢合作的原因，最后根据这些问题提出相关的建议，探索出当今互联网时代较为适合我国长期发展的相关合作模式。1.3.1研究方法在研究方法

19、上，本文运用比较分析法在国外一些发达国家较为成熟保险公司与医疗机构合作经验方面进行分析；运用数据分析法在我国现有的保险公司与医疗机构合作所呈现出来的成效及其利弊情况上进行分析；运用图表分析法在保险公司与医疗机构合作模式的现有案例及其优劣情况进行分析。结合国外一些发达国家的合作成功经验以及我国现有合作模式的优劣呈现，在适应我国行业发展的前提下，对于我国保险公司与医疗机构的合作模式提出一些相关的建议及措施。1.4创新与不足之处第一， 本文是深入剖析国内保险公司与医疗机构合作模式的利弊问题，并紧密结合国内医保发展的现状，从中提炼出我国在这些合作模式中需要解决的问题并由此展开分析；第二，通过观察国外保

20、险公司与医疗机构合作的成功经验，借鉴相关做法，结合我国现状来提出适合我国合作模式的有意之鉴；第三，本文会采用国内现有保险公司与医疗机构合作的实战案例，通过他们的合作成果来分析我国现有的合作模式，总结出其中的优势和劣势。不足之处可能是，目前关于我国保险公司与医疗机构合作模式的研究的资料还是相对稀少的，而且这些资料大多数是一些零散的论文发表，也没有经过系统性的整合。另外，我国在保险公司与医疗机构合作模式的成功率远低于国外的一些发达国家，可供参考的真实案例并不是很多，再加上我国较为特殊国情及制度，这就限制了论文中想要提出的一些观点。2.保险与医疗合作的必要性2.1国家政策的支持早在2009年，国家就

21、充分意识到深化医药卫生体制改革的重要性，由于当时群众人民处于“看病难、看病贵”的状态，国家为了减轻大众的就医费用负担，就提出建立健全城乡居民的基本医疗卫生制度的目标，从此实施了新医改的方针策略。到2013年，针对如何壮大健康服务行业的问题，国务院发布了相关政策：将健康保险相关产品丰富起来，实现健康服务多样化，鼓励开展各类医疗保险服务，摸索出保险公司与医疗、体检、护理等机构的合作机制。第二年发布的“新国十条”明确指出，支持保险企业参与健康服务产业的整合，鼓励尝试多种方式进行合作，如战略合作、股权投资等。到现在，也就是2020年的医保改革将要实施医疗、医保和医药三者联动，也提出了扩大城市公立医院综

22、合改革的方针。2.2健康险的需求大增随着医疗、生活水平不断的提高，我国人口老龄化问题加剧，加大了养老成本以及健康护理成本，再加上近几年出生人口率显著下降，大型的老年人群无疑是会给当代年轻人带来一些医疗费用上的负担。而根据我国疾病预防报告，我国慢性病的人群数量急剧上升，成为了卫生支出的主要负担，这就会让大众更加重视健康方面的问题，健康管理的意识增强，增加了健康险的业务量。从下图可以看出，健康险的发展空间是非常大的。图2-1 国内健康险和寿险规模及增速2.3“保险+健康管理”成为主流我国的保险行业正在迅速成长，大众对于自身的身体状况也越来越重视，可见我国的健康险市场巨大，现在国内跟国外的相对比，我

23、国的保险深度还是比较低的，所以国家抓住机遇，看准市场，运用政策来推进“保险+健康管理”模式，将健康管理的成本大幅度提高，增大了在保费当中的比重。现在很多国内保险行业的巨头也都纷纷参与其中，运用好自身的大规模、渠道及资源等优势，努力将健康险市场发扬壮大，打造出适应主流市场的最佳合作模式。3.案例介绍及分析3.1案例介绍3.1.1案例主体：阳光保险第一个保险企业投资成立医院的成功案例，就是阳光保险于2014年6月份投资控股阳光融合医院，推进了我国保险公司纷纷投资医院并且积极参与医疗改革。保险公司投资入医院的这一合作模式实质上对于保险公司、投保人及政府而言，都是具备着不可或缺的意义。在我国新医改的背

24、景下，阳光融合医院完全是按照我国三级甲医疗标准，学习并运用先进国际医疗卫生理念，将科教、医疗、预防、保健、康复及医学产业集为一身，被公认为是一家大型的综合性医疗机构。它的成立可以说是先驱者，让其它保险公司见证日后的成效，并且有条件的话可以仿效这次保险公司与医疗机构开展合作的策略，也表明在山东潍坊市成功出现了截然不同的新颖模式，促进了资本机制结合医疗卫生产业开展合作模式。 当初，即使阳光融和医院是在险资背景下，但也无所畏惧，仍然在争取开辟新道路。它不但建立起医保定点医院，而且保险与医疗相融的模式也在不断实行。从阳光融和医院自身推出的保险产品来看，除了医保部分以外的自费费用，并且是在在可保范围内的

25、都以全额报销，而在医保范围外的费用以实际情况为准，最高可达全款报销，这样就可以跟医院实时报销结算了。从受益角度来看，保险公司与医疗机构合作途中可以共建完整的医疗信息档案，还能运用互联网大数据库进行分析筛选，这能达到病前做好预防的效果，最终会让保险公司更好地发挥风险管理的作用。万事开头难，不幸的是在几年之后潍坊市人民医院下定决心，以7.3亿元的价格转让山东阳光融和医院有限责任公司其中29%的股权挂牌，公布出来的山东阳光财务报表（见表3-1），可以看出阳光融和医院在一段时间内仍将处于亏损状态，可能这结果并不会让人感到意外，做任何事情总是要有第一个愿意吃螃蟹的人。表3-1 阳光融和医院财务报表营业收

26、入营业利润净利润2016年1805.67万元-1.04亿元-5089.99万元2017年3591.27万元-2904.16万元-2904.16万元但至如今，阳光融和医院发展得越来越顺利了，这表明保险公司与医疗机构的合作还是很有积极意义的。2019年5月阳光保险集团董事长及创始人前往该院考察，阳光融和医院以往既定的方略仍需跟进，同时要再次提升医院的平台价值，将保险集团助力发展健康业的作用充分发挥出来，进一步拓展渠道，延伸到医疗和养老行业上来发展，不仅要把医疗咨询方面、服务方面及养老的“中央健康厨房”加以完善，还要创建当地人民的“中央健康厨房”。3.1.2案例主体：平安保险2008年4月，中国平安

27、保险投资入股慈铭健康体检机构，签订了合作的协议。中国医院协会秘书长在当时就表明了目标，通过保险公司与体检机构的战略合作，共同确立以利益共享、风险共担为根本制度来互相约束，最终让国家、保险企业、医疗机构及保险客户四方达成共赢的目标。 后来为了顺应网络时代的发展，保险公司大多数都巧用互联网新渠道，实施保险企业、医疗机构和网络科技三者结合的形式，将网络资源巧妙地转变为保险客户，从而实现医疗的线上服务。2015年4月，中国平安线上好医生的推广，受到大众的喜爱，它不仅能便于大众能够及时咨询健康问题，还能享受一对一的健康管理服务。不过，线上的医疗服务规模再大，也是离不开线下医院的支撑。目前，平安好医生与国

28、内医院、海外医院的合作多不胜数，数量高达上千家。而如今“金融+科技”引领，中国平安建立的医疗服务形式，跟联合健康的“保险+服务”模式有得一比。中国平安的健康险产品分为重疾险和医疗险这两大类，面向不同群体设计了不同类型的保险产品。2018年，中国平安健康险和意外险业务规模保费共计1340.08亿元，同比增长33.02%（见图3-1），合作发展的效果明显增强。图3-1中国平安健康险和意外险业务规模保费趋势直至今日，中国国平安又一次迈开新步伐。2020年5月中国平安与平安龙华医院达成战略合作关系。对于中国平安来说，这时第一次在深圳市尝试合营医院，而对于深圳公立医院来说，它也是第一次与保险集团展开合作

29、模式，共同尝试满足不同层次的需求，打造医院管理体系的多元化。具备医疗科技资源及管理能力的中国平安，力争把这些优势带入龙华综合医院当中，力尽打造出第一家深圳市高端医疗服务的品牌，这将会加大在国际上的影响程度。3.1.3案例主体：中国人寿2015年，国寿投资公司建立了国寿大健康股权投资基金，这时第一支旗舰型基金，场面实为壮观。不仅如此它当时还入股了在健康领域上称之优质的龙头企业，与国内外多家顶级医疗机构纷纷接触，达成了战略合作伙伴的关系。实际上，国寿投资基金在多个方向的医疗领域上都已经注入了一定的资金（见表3-2）。大家都知道中国人寿在国内发展规模是非常壮大的，离不开从多个方面参与投资合作的方式。

30、表3-2 国寿大健康基金投资案例投资方向已投制药和医疗设备研发药明康德迈瑞医疗信达生物基因测序华大基因安诺科技医疗服务管理康健国际医疗卫宁科技山大地玮医疗租赁国药租赁截至2017年底，国寿大健康基金股权投资签约规模已高达50亿元，其中有几家医疗服务产业的投资成为了最佳案例，分别为固生堂、联影医疗和安诺优达这三家企业，发展壮大确实是实至名归。此外，中国人寿还在积极探索新颖的模式，促进设立健康管理服务平台，值得庆祝的是国寿多次增资入股万达信息，去年成为万达信息的第一大股东，双方业务协同升级。万达信息凭借自身长期在三医领域累积的优势，获取国寿的信任，在国寿入股后更能发挥出优势，双方合作互相协同。对于

31、国寿来说，可获取到万达的技术和客户优势，提升健康险的业务。而对于万达来说，获得了国寿这一大企业长期稳定增长的业务量，从而实现双赢目标。 3.2综合分析从过往到现在，可以看出保险公司进军医疗产业是会必然发生的趋势。不管是从国外一些发达国家的成经验来看，还是从我国保险行业较为大的发展空间来说，保险公司与医疗机构的合作必然会对整个保险业产生不可预测的影响。 通过本文所提案例可以得知其中的益处多多：第一，获得客户一系列的连带效应，通过与医疗机构的合作，保险公司能够为被保险人提供更全面、更优质的医疗服务，提升客户的信任度及回购率；第二，保险公司能够更加准确获取客户相关的健康医疗数据，有利于控制风险，还能

32、在控费利益上与医疗机构达成一致性；第三，通过与医疗机构的融合可以扩大业务范围，实现增值服务，提升市场竞争力；第四，不仅提高了医疗机构的服务效率，还能降低投保人骗保骗赔和过度医疗的可能性，同时也增加了一俩机构的业务收入；第五，通过满足相对高端人群的需求，节省了有限的医疗资源空间，提高相对低端人群的医疗保障水平等等。 与此同时，万事有好有坏，虽说保险公司与医疗机构的合作是发展趋势，但其中仍然有许多问题是需要去处理解决的。第一，如何处理非盈利性难题。早期保险市场的健康服务业还未被发掘，存在巨大的盈利潜力，那时的保险公司大多数都是以盈利为主要目的去开拓医疗。但医疗服务向来是主推公益性质的，再加上政府支

33、持这种性质，这刚好与商业性保险公司的根本目的持对立面，形成了矛盾，这对于一些刚起步要投资医疗机构的保险公司来说，无疑是巨大的难题。第二，投资回报的时间较长。医疗服务和其他行业不一样，它是需要时间来衡量价值的，正因为医疗服务团队规模大，前期投资也大但收益时间却很长，不仅收益方面比不上金融行业，还被医院的公益性质压低盈利。按照一家医院正常经营的规律，前期需要保险公司大规模地投资医院，而且盈利周期缓慢。保险公司投资医院，更多的是大健康保险概念，不仅短时间内无法盈利，而且后期还要不断的投入。第三，保险产业链尚未完善。商业保险机构引入新的医疗支付体系之后，这时的保险公司就扮演着两个角色即收费者与付费者，

34、这就会促使保险公司去监督医院及管理病人的健康需求，更重要的是保险公司在这种情况下自然会产生控费目的，同时也会尽可能去满足病人的健康管理诉求，这很有可能就会形成产业的闭环状态。第四，健康险的专业人才不足。国家颁布了各项优惠政策，再加上巨大保险市场潜力，越来越多保险公司都投入到健康保险。其实健康保险是一个非常复杂的保险产品，它是需要从业人员既掌握扎实的保险学知识和医学专业的知识，甚至有些还要求具备法律以及管理方面的知识。而这种复合型人才正是当下非常稀缺的，而且短期内也不太容易发生改变。5.保险与医疗合作模式及其优劣5.1双方签订协议合作及其优劣该协议模式有两种形式：一种是根据公司的实际需求在某定点

35、选择一家或数家二甲以上的医院为当地参保人群提供优质的医疗服务，称作独立模式；另一种是由多家保险公司组成一个集团并让其选择合适的医疗机构作为定点医疗服务的医院，该集团共同承担管理风险及责任。他们主要是通过与医疗机构签订协议进行合作，合作的医院则需要依照保险公司所定药目来为病人开药，禁止使用药目以外的药物或提供其他方面的检查。当风险事故发生后，保险公司需要对参保人员进行核保、理赔时，该医院要为其提供真实有效的相关就医资料。这种模式主要是通过控制费用来降低投保人的保费率，提升了服务质量与效率，从而增强自身的市场竞争力，实现商业健康保险的良性循坏发展的目的。从实行成果来看，保险公司对医院的考核存在着一

36、定的干预作用，这就会涉及到治疗过程，便制约了医院有一些过度的行为，那在这种情况下就会降低医院的利益收入，长期以往医院的利益持续下跌的话，那该模式继续实施的可能性就不是很大了。5.2保险公司入股医疗机构及其优劣保险公司在某一区域以收购或入股的方式参入定点医疗机构，进而加入医疗机构的管理。另外，还有些保险公司没有选择医院而是选择较为小型的保健诊所，这就便于投保人能在第一时间内享受医疗咨询的待遇，同时也让客户能够尽早发现疾病，大病治小小病治无，从而降低了赔付的风险，而且小诊所更能便利人们就诊，居民自然就会积极购买健康险产品，刺激业务收入增长。这种模式的合作有利于保险公司掌握着管理的主动权，也易于控制

37、其中的风险，同时也能有效地减少“逆向选择”及“道德风险”，更是为被保险人提供了更加全面医疗服务。 从实行成果来看，首先收购一家医疗机构是一笔不小的花销，参与经营管理的磨合周期也是挺漫长的，在这合作过程当中难免会出现意见不合的情况，目前我国又缺少第三方独立的监管和评估机构，这就很容易产生信息不对称问题。6.促进保险与医疗合作的策略6.1拓展“互联网+保险+医疗”新局面在全球互联网的大背景下，各行各业都在积极转变为与网络相关的类型，当然保险行业也不能例外。互联网引发的流量人群争夺，网络流量使用者很大比例是年轻人群，年轻人比较有自己的想法，不易被人引导，而且消费观念和上一代人也是截然不同的。互联网冲

38、击着各大产业，现在的营销方式也随之转至线上模式，越来越多的企业加入网销行业，激进流量争夺大战。网络科技市场虽大，但其中也潜在相当激烈的竞争，那保险行业理应抓住机遇，将保险与科技融合发展。过去传统上大家认为人寿保险是最大的，但其实它已经发生巨大变化了，早在发达国家如美国，健康险公司就已经是其最大保险公司了，这意味着未来健康险在保险业中是非常有发展潜力的。从不同险种赔付比例来看，健康险理赔支付在整个医保开支占不到2%，由此看来健康险在未来发展潜力还是不容小觑的。当今网络时代，不同年龄层的人群都普遍在使用线上支付功能了，现金支付少之又少，是时候要深度整合保险的线上服务了，单纯的现金支付早已满足不了当

39、代人的需求。从微观层面来讲，保险产品的创新之处在于支付与服务的结合，健康险管理办法的颁布，提升了健康管理和相关费用的比例，要知道在健康业上服务就是产品本身。将互联网与商业保险融合，可提供医疗保险的线上支付服务及实现医保的多样化，这才能均衡医保行业的发展。6.2构建“互联网+保险+医疗”管理式生态建立好与拥有大数据的互联网公司合作关系，对于保险公司来说肯定是有好处的，掌握其大量的数据资源后，可以自身建立好有关健康医疗的服务网络，有着全面的信息档案，保险人可根据健康信息提前告知被保险人疾病来临之前的相关预防，从而起到控制好风险的积极作用，这不管是对患者而言还是保险公司，大家都是共赢的状态。最重要的

40、是需要逐步建立并完善第三方独立的评级机构，成立统一标准，有利于维护互联网医保生态坏境的成长。6.3延伸“保险+医疗+健康养老”产业链近两年来，中国出生人口正在快速下滑，因二胎政策边际效益的递减，预计未来出生人口数量将持续下降，再加上现在人口老龄化问题加重，年轻人的负担会逐步加重。当代的医疗水平提升不少，老年人的寿命将会普遍延长，这样一个大型的老年人群，它不仅会带来更多的疾病负担，还要增添养老医疗开支，这表明养老产业在未来有着巨大的市场。无论国内现状还是国外经验来看，寿险公司跨界到健康养老产业必然是有先天优势的。从我国现阶段来看，一是还没有建立好有效的医保合作网络，二是国内保险公司在健康产业上布

41、局的时间不长，但是，由于“新国十条”政策的出台，许多保险公司开始在健康产业链上花费心思了，在有保险保障的基础上，加上互联网的扩张，定能将大健康产业链发展到最好，这将为医疗机构与健康保险的合作模式提供了更有产业深度的基石。参考文献1Express scripts,2010 Drug Trend Report:A Marketand BehvioralAnalysisR.April 2011:Pp.9-25. 2Rothschild.M,J.Stiglitz,Equilibrium in Competi-tive Insurance Market,Quarterly Journal of Eco-

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