P2P网络贷款平台风险及防范对策.doc

《P2P网络贷款平台风险及防范对策.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《P2P网络贷款平台风险及防范对策.doc（15页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、P2P网络贷款平台的风险及防范对策【摘要】据统计，企业通过银行贷款渠道获得的资金，占企业融资总量的80%以上，通过其它渠道获得的资金不足20%。但是，由于种种原因，很多企业通过银行贷款获得资金的渠道并不畅通，银行贷款不能满足很多企业的发展需要，资金供求矛盾依然突出，贷款难这一现实问题没有得到有效解决。随着计算机技术的发展、互联网的普及应用，以及民间借贷市场的日益繁盛，一种依托于网络的 P2P 网络贷款平台应运而生。跟传统的银行贷款相比较，P2P网络贷款有很多的优点，办理的手续比较便利、相关信息比较透明、也有很强的风险分担等优点，比较适合于小额贷款的发放，对一部分比较小型的金融群体有很大的积极意

2、义。国内 P2P 网络贷款行业发展迅速，已形成一定规模。但是在网络贷款平台层出不穷的同时，也暴露出平台自身及运行环境的缺陷。本文从相关的基本概念着手，系统的论述了研究背景，研究内容和方法等，提出P2P网络贷款平台的现在面临的风险，并提出相对应的处理对策等。希望可以给现阶段我国的一部分企业提供一定的理论依据和参考意见。关键词：网络贷款；贷款平台；存在的风险；防范措施P2P network platform loan risk and prevention countermeasures 【 abstract 】 According to statistics, the enterprise ch

3、annels to obtain funds through bank loans, accounts for over 80% of the total corporate financing, through other channels to obtain funds is less than 20%. However, due to various reasons, many enterprises to obtain funds through bank loans of the channel is not smooth, can meet the development of m

4、any enterprises need to bank loans, capital supply and demand contradictions are still outstanding, loans difficult this reality problems havent been solved effectively. With the development of computer technology, the popularity of the Internet application, as well as the private lending market to

5、flourish, a web-based P2P lending platform arises at the historic moment. Compared with the traditional bank loans, there are many advantages of P2P network loans, go through the formalities of more convenient, information is transparent, also has the advantages of strong risk sharing, is more suita

6、ble for the issuance of microfinance, part of relatively small financial group has a lot of positive significance. Domestic P2P lending industry has developed rapidly, has formed a certain scale. But at the same time in the network platform of loan, also exposed some defects that platform itself and

7、 operation environment. This article start from the basic concept of correlation, the system elaborated the research background, research contents and methods, etc., puts forward a P2P network platform loans are now facing risk, and puts forward corresponding countermeasures and so on. Hope can give

8、 a part of the present stage our country enterprise to provide certain theoretical basis and reference. Keywords: network loans; Loan platform; The risks; Measures to prevent 目 录【摘要】11、绪论41.1研究问题提出41.2研究内容及研究思路51.3研究框架52、综述62.1国内外研究现状62.2研究评述73、我国P2P网络借贷平台现状83.1我国银行网络贷款平台发展现状83.1网络借贷平台规模和发展速度83.2网络贷

9、款平台出现的问题84、我国P2P网络借贷平台的风险及其原因分析104.1客户违约风险104.2网站运营风险104.3网站技术风险105.我国P2P网络借贷平台的风险防范对策115.1平台的运营方应加强自身的建设和约束115.2对监管方的风险防范建议13总结14参考文献141、绪论 因为P2P网络贷款在网络上进行的信息比较透明，所以吸收民间闲散的资金可以比较规范，对民间融资行为有一定的促进作用。国内 P2P 网络贷款行业发展迅速，已形成一定规模，但是在网络贷款平台层出不穷的同时，也暴露出平台自身及运行环境的缺陷。P2P 网络贷款平台近期再次大量兴起，并且承诺收益率高达30%以上，引起业内的广泛关

10、注。业内人士表示，此次，这些网络贷款平台较之于以前的变化不大，信息不公开透明，看不到真实的坏账率，风险难以控制。虽然 P2P 网络借贷平台面临风险与挑战，但此行业的兴起与发展是大势所趋。大力引导 P2P 网络借贷平台的专业化、规范化，不断完善相关法律法规，建立起系统的个人征信体系，明确监管主体与监管职责，促进民间借贷的阳光化，采取非审慎的监管措施，以防范信用、技术、法律等风险，同时，加强与民间借贷登记服务中心等民间借贷服务机构的合作，营造良好的民间融资环境，确保民间借贷市场有序运行 本报记者 夏青. 网络贷款平台火爆 监管层需再念“紧箍咒”N. 证券日报,2012-11-08A02. 。1.1

11、研究问题提出目前国内一些运营良好的网络贷款平台数据显示，近年来的P2P贷款业务增长迅速，出现“井喷”之势，为小微企业、个体工商户等提供了较好的融资服务，有效解决了其融资难的问题。但P2P网络贷款模式自身也存在着潜在的风险，既有来自传统贷款业务的，也有基于互联网技术所带来的风险。有的机构资质良莠不齐，随着市场竞争的日趋激烈，还呈现出与银行争夺线上贷款业务的态势。在这种严峻的情况下，自身的风险更容易积聚并暴露出来，近期的报道中就不断有P2P平台关闭或老板跑路的负面消息 任蕙兰. 谁让网络贷款血本无归J. 新民周刊,2012,24:46-49。因此加强P2P网络贷款行业的风险防范刻不容缓。正是基于此

12、种考虑，笔者通过广泛调研，对目前国内P2P网络贷款平台所存在的风险进行了深入分析，并从平台运营方和监管方2个角度提出了相应的风险防范建议。1.2研究内容及研究思路参考所给文献，修改研究内容及研究思路1.2.1 p2p的概念p2p就是指群对群技术（peer-to-peer， 简称P2P），还可以叫做对等互联网络技术，是一种网络新技术，这个技术超越了原来人们对较少的几台服务器的依赖，靠的是网络中参与者的计算能力和带宽。一方面人们可以理解为伙伴对伙伴，另一方面也可以理解为思想对思想，它是人与人的交流，更多的是改变了人们对网络的理解和认识，不仅仅是一个技术概念，二变成了一个社会和经济现象。1.2.2

13、p2p网络贷款平台提供p2p网络贷款的中介机构就是网络贷款平台，互联网的发展使小额贷款从网下发展到网上，它是在p2p小额贷款的基础上发展起来的，在这个平台上面，一方是有资金需求的借款人，另一方是有闲置资金渴望增值的投资人，也就是常说的放贷人。1.2.3 p2p网络贷款平台的提出P2P 网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。一方面，越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径 ；另一方面，在计算机技术迅速发展、网络全面普及的信息时代，互联网极大地提高了信息的传播速度并扩展了信息覆盖面。1.3研究框架第一部分 绪论主要介绍了：研究问题的提出，研究内容和思路等，包括相关的概念介绍。第二部分 综述主要介

14、绍了：国内外研究现状和研究结果的相关评述第三部分 我国P2P网络借贷平台现状3.1我银行网络贷款发展现状3.1网络借贷市场规模和发展速度3.2出现的问题第四部分 我国P2P网络借贷平台的风险及其原因分析4.1客户违约风险4.2网站运营风险4.3网站技术风险5.我国P2P网络借贷平台的风险防范对策5.1平台的运营方应加强自身的建设和约束5.2对监管方的风险防范建议总结参考文献2、文献综述请参考所给文献，理解文献综述，研究综述的意思。急需修改2.1国内外研究综述2.1.1国外研究现状自 2005 年第一家 P2P 网络贷款借贷平台在英国诞生后，这一借助互联网的创新商业模式在全世界蔓延开来。事实上，

15、P2P 是一种原始的信贷模式，其产生是基于个人和个人之间的信任或实物抵押，既个人信用和商业信用，其中基于个人信用的 P2P 天生就是一种小额信用贷款。但是，由于金融机构切断了供需双方个人之间的信息联系，因此产生了金融风险。为了克服风险，银行往往采用抵押担保等措施防止和减少拖欠带来的损失，同时也将无法提供抵押担保条件的借款人排斥在金融服务的门外。加之，现代信息技术极大提高了信息传播的速度和覆盖面、降低了信息传播的成本，这些使得原始的 P2P 信贷方式得以重构为现代 P2P 模式，即基于信息平台的个人对个人的信贷。小额信贷与网络技术结合的历史性创新发生在 2005 年 3 月，第一家网上互助贷款平

16、台 Zopa在英国伦敦问世。Zopa 的创立者为理查德杜瓦（Richard Duvall）、詹姆斯亚历山大（James Alexander）、萨拉马休斯（Sarah Matthews）和大卫尼克尔森（DaveNicholson），他们曾经发起组建了英国最大的网上银行Egg 银行，随后，他们看到了金融业的巨大商机，转而联合创立了 Zopa 公司。在第一家网络贷款平台 Zopa 问世后，P2P 借贷网站发展不断推向高潮，风靡全球。2005 年 11 月，美国非营利性借贷网站 Kiva 成立，2006 年 2 月，目前最大的网络贷款平台 Prosper 在美国成立。此外，著名的网络贷款平台还有美国的

17、 Lending Club，德国的 Auxmoney，日本的 Aqush，韩国 popfunding，西班牙的 Comunitae，冰岛的 Uppspretta，巴西的 Fairplace 等等。这些代表性网络贷款平台的崛起，标志着 P2P 信贷模式已迅速从欧美向世界范围扩展，全球范围内 P2P 网络贷款业务正成几何式增长。Kiva网站 2012 年 1 月统计数据显示借贷总量达 2.8 亿美元，注册用户数量达 108 万6。2.1.2国内研究现状2006 年，“尤努斯学徒”唐宁创办的“宜信”最早将p2p这一概念引入国内。但宜信的主营业务是从面对工薪阶层的培训，直到 2008 年推出“宜信 P

18、2P 信贷服务平台”，才开始发展真正意义上的 P2P 信贷业务。而 2007 年 8 月，仅晚 Zopa 2 年，成立于上海的拍拍贷开业，成为国内第一家 P2P 小额信贷网站。之后的 P2P 网络贷款平台如雨后春笋般出现。2008 年以来国内 P2P网络贷款平台大规模兴起，包括红岭创投、青岛贷款网、搜好贷、人人贷、e 借通等。网络贷款发源于国外，近年来，作为一种新兴融资渠道，我国银行网络贷款也在迅速扩展，多个商业银行陆续推出了各具特色的网上贷款业务。P2P 网络贷款的社会价值和意义主要体现在满足个人资金需求、提高社会闲散资金利用率和发展个人信用体系三个方面。此外，在近年金融危机阴影笼罩，民间借

19、贷日益活跃的大背景下，P2P 网络贷款平台的发展也许能成为促进民间借贷规范化的一大契机。这一模式下，借贷双方自由搭配，公开利率、借款数额、还款方式等信息，若将其纳入政府监管范围，加以规范管理，将在相当程度上利于民间借贷活动的规范进行这些是国内外P2P网站的发展现状，不是研究综述2.2研究评述目前,迅速发展的P2P网络借贷模式作为一种借贷中介已经在信贷市场中占有一席地位,体现了传统信贷模式的创新与改革。它是现代互联网技术迅猛发展的产物,满足了用户对借贷方式多元化的需求,同时弥补了传统信贷模式难以克服的不足。然而由于P2P依托于网络进行借贷交易的创新性和特殊性,在法规监管、风险防范、平台运行等方面

20、存在特定的问题,其中最突出的问题即为信息不对称造成的信用问题,它对该平台正常运行和后续发展具有至关重要的作用。我们需要建立全面、准确、权威的P2P网络借贷平台信用体系,方便参与者彼此进行信用评估,保障放款人的资金安全,保证交易顺利完成。3、我国P2P网络借贷平台现状3.1我国P2P网络贷款平台发展现状近几年来，P2P 网络贷款平台在中国大肆兴起，P2P 网络贷款业务蓬勃发展，一些 P2P 贷款平台业务量已经达到千万元级和亿元级，对我国市场资金流动以及经济发展已能够产生相当影响。P2P 网络贷款炙热的发展态势、内在蕴含的风险以及对市场不可忽视的影响力，已经引起了政府部门的注意。目前，我国法律、法

21、规对 P2P 网络贷款尚无明确规范，P2P 网络贷款平台和业务基本处于监管真空状态，其内在风险令人堪忧。2011 年 8 月 23 日，银监会办公厅发布了人人贷有关风险提示的通知，首次对 P2P 贷款平台的风险作出提示，引起了社会各方面的关注。在我国，基于信息平台的“P2P”信贷模式的开启与世界基本同步。3.1网络借贷平台规模和发展速度据安信证券报告不完全统计,我国的网络信贷平台已经超过300家,2012年以来整个网络信贷行业贷款成交量高达200亿元。其中最具代表性、规模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍贷”,该运行模式主要是模仿了美国的Prosper平台。几年来,其运营交易量累计达到4亿

22、元,累计放款人120万,借款人超过4万。目前拍拍贷的月交易量在4000万左右,最高贷款额度可达50万。根据长城证券的分析报告显示,2012年拍拍贷线上年度交易额突破1.95亿元,约是2010年、2011年两年总和(约1.01亿元)的2倍,2012年全年共计成交交易19729笔,实现了770万元的管理费收人。3.2网络贷款平台出现的问题虽然目前国内的银行网贷平台显示出了蓬勃发展之势，但与国外部分国家较为成熟的网络贷款平台相比尚处于萌芽成长阶段，在发展过程中主要存在以下几个问题：3.2.1平台存在安全性问题从国内情况看，基本上所有商业银行均已开通网上银行业务，但作为网络贷款的主要平台，存在服务较繁

23、琐，安全体系建设不足等问题。目前开展网络贷款的银行中，一半以上为外包性质，管理、跟进与线下业务匹配困难，客户经理对在线信息的跟进较为低效，通过网贷提升银行贷款业务难度较大。网络贷款平台在为客户提供高效、便捷服务的同时，也加深了银行业务的安全问题的重要性。电子扒手、网上诈骗已成为世界上最常见的网络风险。为了防范风险的需要，目前网络贷款平台仅限于小额贷款，而且贷款期限一般比较短3.2.2网络贷款平台贷款的多样化有待提高目前银行网络贷款平台上的贷款普遍停留在网络注册阶段，体系的网络化尚没有实现，大部分的网络贷款功能普遍单一，在网页提交贷款信息后，最终还是要回到线下进行预审核、评估、审批等步骤的操作。

24、虽然有部分银行在网络贷款业务的宣传中称可以通过网络贷款平台实现预审批、评估等环节的自助式服务，但根据实际调查得知，目前该类服务尚停留在开发阶段，而且，网络贷款品种较为单一，基于网上银行的贷款局限于本行客户，也只有少数几家银行与第三方合作推出了网络贷款，很难满足诸如中小企业的不同需求。3.2.3网络贷款平台的征信制度有待完善在美国等发达国家，针对企业和个人都拥有一套完整的信用评价制度，每个人的信用程度都可以有据可查，小额贷款可以打破抵押物的局限。而在国内，尚未形成健全的征信体系，网络贷款平台存在明显的信息不对称，且社会诚信整体仍有待提高，银行无法真实完整地掌握借款人的身份信息、商业计划和资金使用

25、，因而对如何避免信用风险缺乏有效手段。而且对于银行的新客户来说，通过网络资料提交，自己的资信信息由于在该行处于空白，贷款效率能否提升并无保证。3.2.4相关法律政策问题我国涉及银行网上贷款的法律尚有待完善，目前主要面临的问题有：第一，我国法律对贷款的要求比较高。第二，网上手续完成之后合同生效还是到银行去认证交易后生效，若纯粹在网上完成贷款手续，如何确定异地贷款合同成立的地点等问题有待解决。第三，网络银行业务发生纠纷时，法律责任难以确定。网上贷款业务涉及到核实客户资信和贷款资金拨付两个问题，其中资金拨付表面上看起来只有银行和客户两个当事人，其实涉及到的当事人很多，除了顾客本人、网络银行等金融机构

26、之外，计算机制造商、软件开发商、资金拨付系统经营主体、通讯线路提供者等众多的相关人都可能受到牵连这里后面客户以加一段引用P2P网络借贷平台，因为目前银行的网络贷款平台满足不了小企业的一些小额贷款需求、银行网络贷款平台还不完善等等原因，所以就出现P2P网络贷款平台来弥补这个漏洞。4、我国P2P网络借贷平台的风险及其原因分析4.1客户违约风险与传统借贷一样，P2P网络贷款平台面临的一个主要风险是客户违约风险。如何减少坏账，降低违约风险是他们面对的主要问题。P2P贷款平台的客户信用质量相对较差，并且很多客户甚至没有从银行成功贷款的记录，在人民银行的征信系统中，有效信息量很少。因此，在P2P贷款平台的

27、客户，通常付出的资金成本较高，很多年化利率都达到了基本利率4倍的临界值。但是，对于企业经营来说，正常的企业利润是很难负担起如此高的资金成本，因此P2P平台上的高利率从某种程度上来说，也加剧了客户的违约风险。目前全国P2P贷款平台纯线上贷款的平均坏账率已达5%，这已经远远超过了银行的平均坏账率，并且有相当一部分P2P贷款平台的收益基本上被坏账所吞噬。4.2网站运营风险网站运营风险主要分为3大类，第一类是由运营不善引起的风险事件。如国内的大多数P2P平台为了吸引客户，均提供了本金（或者本金+利息）的保障措施，即当借款人不能及时归还贷款时，平台会先行垫付，之后再由网站向借款人追偿。但是如果对贷款追偿

28、不力，则会导致平台需要大量垫付，这样很可能会产生平台没有能力垫付所有贷款，甚至发生平台倒闭的事件。第二类是网站本身运营过程中的道德风险，在国内大部分P2P平台的运营过程中，贷款人将资金借给借款人之前，需要将资金打入平台的账户中，这样就会产生大量的资金沉淀，而该账户本身是不受任何人监管的，如果网站运营不规范，制度不完善，就会存在挪用客户资金的可能，甚至将客户的资金卷走，这个现象在2012年已经发生过多次。第三类是网站在运营过程中可能会踩到非法集资的“红线”，有些P2P贷款平台在网络上以“网络理财计划”的名义来募集网络投资人的资金，然后再通过线下的定向渠道，把资金放给借款人，但是一旦有人虚构借款人

29、，或者是前期借款人没有还款能力，通过借新还旧的方式归还贷款，就可能涉嫌非法集资，触碰到相关法律。4.3网站技术风险作为P2P网络贷款平台，本身是运营在互联网上的，而如今互联网上的安全本身就存在较大的隐患，而P2P网络贷款平台这样一个互联网上的创新型金融产品，从其诞生之日起，就面临着网络黑客、钓鱼网站、网络诈骗等不法分子的觊觎。据中国反钓鱼网站联盟发布的数据显示，今年以来联盟已处理钓鱼网站2186个，钓鱼网站涉及的行业前2位分别为支付类交易和金融证券类；而联盟接到的钓鱼网站举报中，涉及淘宝网、建设银行、中国银行、工商银行4家单位的钓鱼网站总量占全部举报网的82.62%，而P2P网络贷款平台作为一

30、个涉及支付类的金融服务平台，可以想象，它们未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象。而在网站每日的运营中，网站中保留着大量借款人与投资人的真实身份信息，这些信息也成为了网络黑客的攻击对象。如果黑客拿到这些真实身份信息，就可以利用这些信息实施进一步的网络诈骗，给客户造成更大的损失。P2P网络贷款平台上另外一个技术风险是，在平台上存在着大量的资金流动，这点类似于银行，但是传统银行的资金系统通常都是放在内网，与互联网是物理隔离的；而P2P网络贷款平台则运行在互联网，直接面对一个充满安全隐患的网络，黑客对资金流动的信息进行任何篡改将会带来很大的资金损失，即使黑客不篡改资金流动信息，仅仅是将这些资金流动的信息

31、泄露，对网贷平台的安全运营也会造成很大的负面影响。5.我国P2P网络借贷平台的风险防范对策5.1平台的运营方应加强自身的建设和约束5.1.1规范管理，积极降低客户违约风险。只要是发放贷款，就一定会存在风险，特别是作为P2P网络贷款这样一种新兴的事物，其客户通常都是不能够迅速从银行贷到资金的中小企业或个人，其风险比银行贷款还要高，这样就对平台的运营方提出了更高的要求，需要在这些高风险的客户中寻找一种能够适当地规避风险，同时能够保证平台盈利的模式。本文建议P2P网络贷款平台可以采取如下几种措施来降低客户违约风险，同时提高平台的抗风险能力。一是对借款客户所在行业及企业经营状况进行审查，根据行业整体状

32、况与客户企业的经营状况，来综合考虑贷款的利率、期限、金额，不盲目追求高利率，始终把贷款能够成功回收作为贷款发放的第一考虑因素。二是引入外部的线下担保机制，充分发挥担保机构对风险的把控能力，让担保机构在赚取合理利润的同时帮助平台分担风险，尽量做到让最专业的人来做最专业的事情。三是考虑在多个P2P网络贷款平台之间互通信息，建立一个P2P网络贷款平台客户的信用数据库，类似于P2P网络贷款的征信系统，给那些不还款与不及时还款的客户心理震慑，从而避免出现一个劣质客户在多个贷款平台同时贷款的现象。5.1.2建立规范的平台运营和监管制度P2P网络贷款平台作为一个新兴的网络服务机构，缺少明确的政策监管制度，这

33、样就要求平台在运营过程中加强自身的制度建设，并从维护行业整体利益出发，积极推进自律工作，完善企业治理和内部控制机制，提升风险管理能力，针对信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险等制定积极可行的防范措施。本文建议P2P网络贷款平台可以从如下几个方面着手来完善平台运营制度：一是严格界定自身的信息咨询与服务特征，只提供风险评估、理财咨询等服务，不得占用、集取、挪用、控制客户的出资资金，并且平台的运营资金与所服务的投资人、借款人的资金必须完全分离，出资人的出资金额与实际走向需要做到透明、可追溯；在运营过程中，平台所有的资金管理、交易凭证、银行账单能够被定期审计，相关资料能够分类进行永久保存。二是在对

34、借款人提供服务时，需要充分核实借款人的风险，严格按照银行贷款的要求对借款人信息进行审查与审批，杜绝虚假借款，并且平台的计息方法与全部贷款成本必须公开、透明，没有任何其他隐含成本；同时平台提供的贷款额度必须符合“小额分散”的原则，甚至是倾向性地提供目前没有被银行金融服务体系覆盖的社会需求的服务。三是建立平台风险拨备机制。在P2P网络贷款平台每次获取收益的同时，从收益中提取部分作为风险拨备金，这样即使有少量的客户出现逾期时，能够从风险拨备金及时提取资金，用于偿还网络投资人的资金，以保证平台的声誉，为平台的持续运行创造良好条件。5.1.3加强网站的安全保障措施P2P网络贷款平台所从事的是互联网上的金

35、融产品，其金融产品的特质对安全保障方面提出了很高的要求。就像本文前面所提到的，现在互联网上的主要安全事件基本上都是跟金融相关的，例如淘宝、支付宝、工商银行等网站都是网络安全事件的主角。而随着P2P网络贷款平台的逐渐兴起，也将有越来越多的网络安全事件会针对P2P网络贷款平台。为防患于未然，本文建议P2P网络贷款平台可以从以下几个方面提高网站的安全性。1增强网站的防钓鱼措施。网站在部署时可以申请https证书中的最高级别证书EVSSL证书，EV证书不仅对网站的传输信息采取最高强度的加密技术，更对网站真实身份进行了更为严格的审核，网站部署了EV证书之后，不仅显示锁形标志并可通过“https”访问，更

36、会使最新主流浏览器的地址栏变为绿色，让用户一目了然地辨识到该网站是安全可信网站，从而放心进行线上交易 封延会,贾晓燕. “人人贷”的法律监管分析兼谈中国的影子银行问题J. 华东经济管理,2012,09:95-99. 。2加强网站内个人隐私信息的多层保护。P2P网络贷款平台上存放的借款人与投资人信息都是真实身份信息，并且还涉及相对私密的资金信息，因此这些信息对于平台来说是一笔很重要的财富。为防止个人隐私信息的泄露，网站首先需要把这些个人隐私信息加密存放，并且加密的密钥需要与加密后的隐私信息分开存放，其次要把所有的隐私信息分片，从物理上分开存放，最后数据存放的物理介质还需再次加密，这样即使数据被盗

37、取，也无法得到个人信息。3防止平台交易数据被篡改。P2P网络贷款平台中的商品就是资金，在平台上的交易数据对应的是资金变动，而对交易数据的篡改意味着资金被窃取。为防止交易数据被篡改，网站首先需要严格限制交易数据修改的权限，例如绑定IP或者物理Mac地址，其次需要对交易数据进行业务层面的审计、资金层面的审计，甚至可以与银行类似，进行每日扎账处理，最后在还需要记录所有修改交易数据的日志，确保每次修改过程是可以被审计的。5.2对监管方的风险防范建议为了加强P2P网络贷款平台的风险防范，一方面平台的运营方需要加强自身的建设和约束，另一方面监管方的合理监管也尤为重要。虽然P2P平台存在着一定的风险，但相比

38、与传统的民间融资，其信息更加透明，更加有利于监管。因此只要采取合理的监管手段，有效防范风险，将利大于弊。5.2.1监管方应尽快建立起相应的法律法规和市场准入机制P2P贷款作为一种民间融资形式，其主要法律依据是合同法中民间借贷的内容。因此，缺乏相应的法律法规对其经营方式等做相应规定。监管方应参照第三方支付的相关经验，尽快出台相应的法律法规，并建立市场准入机制，将资质较差、风险较大的机构剔除出局。5.2.2要建立统计监测体系和帮助P2P贷款行业建立有效的征信机制监管方应建立相应的统计监测体系，通过要求P2P平台运营方定期报送数据，从而对每笔贷款的用途、利率、期限、分笔情况、偿还情况等进行监测，并通

39、过监测对其不良贷款情况进行预警。同时，在允许他们共享人民银行征信数据库信息的基础上，帮助他们建立适合自身的征信机制。5.2.3要加强资金监管国内大部分的P2P网站都要求贷款人贷出资金前，将资金事先打入P2P平台的账户，这样就需要有监管部门对该账户进行监控，保证借贷资金不被网站挪作他用。而在P2P网站上每发生一笔借贷交易，都有相应的资金流产生，对于该资金流同样也需要被监控起来，保证每笔资金的流动都有对应的借贷合同，并且资金最后也是流向了真正的借款人手中。总结网络贷款模式的实质是互联网时代的金融非中介化，核心是利用互联网技术实现金融脱媒，其透明的借贷程序对抵制高利贷、扶持中小创业者具有重要意义。面

40、对我国金融抑制的现实，发展网络贷款平台非常有意义。其已经成为民间借贷的一种新形式，但是监管的缺失导致我国网络贷款平台自身运营风险重重，并且不排除引发金融风险传递的可能，因此必须对其设置适当的监管措施。当然，对网络贷款平台的监管不能扼杀网络金融发展的积极性，这就需要在监管和创新之间寻求平衡。这也是对立法者和监管者的考验，目前，我国网络贷款平台还处于初级阶段，网络贷款平台的成长无监管、无约束、无保护，有高收益、有风险、有烦恼，在这种情况下，诚信体系和法制体系的完善，是网络贷款能否健康成长的关键 P2P 网络贷款的现象，折射出对国内庞大民间资本出路的探讨。对此，笔者建议，相关部门应通过法律手段、市场

41、手段来调节民间借贷行为，充分发挥市场的调节作用，使网络借贷在摸索中找到适合自己发展的道路。同时，尽快制定、完善相关法律法规，对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营模式、进入与退出机制等加以具体规定，从而引导该行业朝着健康、有序的方向发展。毕竟借贷行业不是短期的暴利行业，还是要走可持续发展道路的。参考文献1沈霞. P2P网络贷款的法律监管探究D.华东政法大学,2012. 2樊科利. 我国小薇企业间接融资法律制度研究D.四川省社会科学院,2012. 3朱伟杰,吕俊莉. C2C平台网络贷款初探J. 中国金融电脑,2010,04:74-76. 4张玉梅. P2P小额网络贷款模式研究J. 生产

42、力研究,2010,12:162-165. 5潘玲. 商业银行网络贷款业务的成本收益与风险控制分析以建设银行“e保通”为例J. 商,2012,24:78. 6杨庆冠. 网络贷款发展中的问题J. 合作经济与科技,2013,07:60-61. 7付萱. P2P网络贷款:民间金融新生力量之路J. 财会通讯,2013,17:6-8. 8马锦,崔丹. 我国网络贷款发展趋势及相关建议J. 农村金融研究,2013,05:62-64. 9许婷. P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策J. 金融科技时代,2013,06:58-60. 10赵丽. 网络贷款平台发展现状及商业银行应对之策J. 中国信用卡,2013,08:66-71. 11冯果,蒋莎莎. 论我国P2P网络贷款平台的异化及其监管J. 法商研究,2013,05:29-37. 12苏汝勤. 加快发展商业银行网络贷款业务的几点思考J. 审计月刊,2013,09:48-49. 13陈强. 中小企业网络贷款及其风险分析J. 中国商贸,2011,15:132-133+160. 14舒皓. 新时期中小企业网络贷款的发展方向研究J. 中国商贸,2011,32:142-143. 15吴建民. 探讨银行网络贷款发展J. 金融管理与研究,2012,02:27-29.