浅谈我国村镇银行发展现状、存在问题及对策分析.docx

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1、浅谈我国村镇银行发展现状、存在问题及对策分析 摘要：在大数据的趋势下，金融机构和产品的创新力度不断加强，农村经济也在相应的迅速发展，客户对金融服务和产品需求也相应的提高了，但是资金缺口却阻碍了我国农村地区建设和发展甚至使其停滞，所以我国农村将会面临新层次的经济和融资问题，解决农村金融供给不足和“三农”融资等问题迫在眉睫。村镇银行是我国新型金融机构，带动着新农村的建设，改善了农村金融融资困难、服务质量以及产品创新等问题，为中小业、农户提供了便捷的金融服务，促进农业、农民经济的可持续发展。本文通过了解目前我国村镇银行的概况、发展历程以及村镇银行的规模，包括数量和分布等，探究了我国村镇银行目前的发展

2、形式以及发展状态，总结出我国村镇银行发展中所面临的问题，其中包括资金筹集困难、竞争力较弱、监管制度不合理等问题，并根据我国村镇银行发展中所存在的问题提出了相对应的对策和建议，主要有以下几个方面：扩大资金规模和提高认可度、提高自身的竞争力、优化股权结构、开展特色化金融产品和服务。关键字：村镇银行，农村金融，农村经济发展Talking about the Development Status, Problems and Countermeasures of Chinas Village BanksAbstract: Under the trend of big data, financial in

3、stitutions and products have continued to innovate, the rural economy has also developed rapidly, and customers demand for financial services and products has also increased. However, the funding gap has hindered the construction and Development has even stagnated, so Chinas rural areas will face ne

4、w levels of economic and financing problems, and it is imminent to solve the problems of insufficient rural financial supply and three rural financing. Village and town banks are a new type of financial institution in China, driving the construction of new rural areas, improving the difficulties of

5、rural financial financing, service quality and product innovation, providing convenient financial services for small and medium-sized industries and farmers, and promoting the sustainability of agriculture and farmers economy development of.This article explores the current development form and deve

6、lopment status of Chinas village and town banks by understanding the current situation, development process, and scale of village and town banks, including the number and distribution of village banks in China. Including problems such as difficulties in fund raising, weak competitiveness, and unreas

7、onable regulatory systems, and corresponding countermeasures and suggestions were proposed based on the problems in the development of Chinas village and town banks, mainly in the following aspects: expanding capital scale and increasing recognition Degree; improve one s own competitiveness; optimiz

8、e the shareholding structure; develop specialized financial products and services.Keywords: Rural Banks, Rural Finance, Rural Economic Development目 录第1章 绪 论61.1研究背景和意义61.1.1研究背景61.1.2研究意义71.2文献综述71.2.1研究综述71.2.2研究现状评述81.3研究内容与研究方法81.3.1研究内容81.3.2研究方法9第2章 我国村镇银行概况102.1村镇银行的内涵与特征102.1.1村镇银行的内涵102.1.2村

9、镇银行的特征102.2村镇银行创立的要求10第3章 我国村镇银行的发展现状123.1数量持续增加123.2资产规模明显扩大123.3覆盖广，但存在分布不均衡现象13第4章 我国村镇银行在发展中存在的主要问题144.1资金筹集与认可度问题144.1.1资金筹集困难144.1.2社会认可度低144.2竞争力不强154.2.1产品业务的单一154.2.2发起人制度的阻碍154.2.3监管内容不明、监管手段单一154.3利率风险规划不合理16第5章 我国村镇银行发展的建议175.1扩大资产规模与提高社会认可度175.1.1扩大村镇银行的融资渠道175.1.2提高社会认可度175.2提高村镇银行的竞争力

10、185.2.1提升自身竞争力185.2.2开展特色化服务和特色产品及业务185.2.3合理的产权结构205.2.4完善监管手段205.3合理规划利率风险21第6章 结 语22参考文献：23致谢24第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景随着金融机构和产品的不断创新，农村经济的发展速度越来越快，农民和小企业对金融服务的需求越来越高，资金缺口问题也成为了我国农村地区建设和发展的阻碍，使我国农村经济和融资问题上升到了一个新的层次，解决农村金融供给不足和“三农”融资等问题已显得十分重要。为了这些问题可以得到妥善的解决，2006年12月20日，银保监管委员会发布了关于调整放宽农村地区银行业金

11、融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，农村银行业金融机构准入政策自出台以来有所放松，青海、甘肃、四川和内蒙古、吉林、湖北六省（区）农村地区成为我国第一批试点农村银行；2007年，中国第一家村镇银行诞生了四川仪陇惠民村镇银行，随后，全国各地陆续成立了越来越多的农村银行，成果表明中国农村金融政策得到了重大突破。2008年，银保监会又出台了村镇银行管理暂行规定，对各方面都建立起了一个规范，即对村镇银行的组织形式和设立条件、业务经营和监督管理等。我国村镇银行组建的数量也在不断地上升，2007年至2017年末，其已达1601家，其中中西部地区数量为最多，占比达65%，其已覆盖了全国124

12、7个县，覆盖率已达68%。在支持和鼓励当地经济可持续发展的同时也发挥着极其重要的作用。村镇银行在农村金融体系中充当着极其重要的角色，它是主要服务于农民、农村、农业的三农银行金融机构。其贷款主要特点是支农贷款以及小额贷款，同时具有分散性，因为是服务与三农，且农村地区的客户群体相对分散，所以其应该结合当地的实际情况，更大力度的帮助中小农业企业和农户解决资金等问题，解决问题其根源，才能更好的使其得到发展。当然，村镇银行同时也充当着新型的农村金融机构的角色，其发展优势相对明显，对市场变化反应快，机制灵活，工作效率高，创新空间很大，进一步增加了我国农村金融市场体系的多样性。但是随着时间的发展，村镇银行在

13、发展方面存在的许多问题就显现出来。比如其风险规划和控制能力较差、业务功能以及服务的不到位、政府对三农政策支持力度不够强烈、市场定位与初始的目的有所偏离以及其自身建设和制度就出现不完善等问题。因此，解决问题必须从根源抓起，应从其目前发展现状和农民需求以及当地资金情况等问题开始解决，促进村镇银行经济的进一步发展，同时有效地促进我国新农村的建设与完善，进一步实现村镇银行经济的可持续发展。1.1.2研究意义村镇银行的成立标志着我国农村金融发展迈出了重要一步，通过改革农村目前的金融组织模式，推动农村经济更好更快的发展。2018年，河北、山西、内蒙古等15个中西部以及地处相对比较偏僻的省份成为我国第一批“

14、多县一行”制村镇银行的试点，其试点的开始标志着我国村镇银行将踏上新征程，扩大金融服务的覆盖面，这将会极大的激励和促进村镇银行经济的发展。相距我国设立第一批试点已经十一年多，村镇银行对农村金融乃至整个金融体系都带来了很大的影响以及推动的作用；但是，俗话说的好苍蝇不叮无缝的蛋，在新经济形势的影响下，其经济的可持续发展并未得到更好的进步，仍然收到诸多因素阻碍，例如政策、资金、风险等的影响。最后，本文将会通过对村镇银行发展的探究，对村镇银行发展的理论方面进一步的补充和完善，这对其可持续的发展研究具有一定的理论意义支持；其次，在根据我国国情的情况下，研究符合农户需要以及村镇银行发展的措施，对其未来发展带

15、来重要借鉴和指导意义，为我国村镇银行以后的经营发展规划提出相应的理论意义。1.2文献综述1.2.1研究综述杨雪琪,蔡洋萍（2019）认为村镇银行是支农支小的社区银行，推动普惠金融和实现金融扶贫。同时其发展也面临困境，资金来源的欠缺、市场定位有所偏差、专业人才的缺少、政策的支持力度不够等，因此，应该大力开拓资金的来源、引入更多的可用资金，加大对风险控制的力度、加强对其宗旨、服务对象以及金融产品等的宣传力度，提高其金融服务的质量，引入更多的专业人才，提高农民对其的认知度和社会认可度等解决当前所面临的问题。陆耀刚（2017）认为在农村金融生态系统的视角下，我国村镇银行要想发展应该牢牢抓住这次机遇，完

16、善自身制度、优化其经营模式、不断创新金融产品等，使自身竞争能力得到加强，达到与金融生态系统中其他金融机构相抗衡的能力，并且不偏离支持和鼓励“三农”的市场定位。李金秋（2018）提出“多县一行”制，增加其自身竞争力以及积极主动适应社会的需求，开展特色化的金融服务和金融产品，满足客户个性化和多样化的需求特征，提升自身的金融服务质量和水平。潘小军（2019）提出我国村镇银行应因地制宜，利用当地的优势开展本土化特色的方式，充分利用和发挥其规模小、机制相对较为灵活等其他优势，根据农民的需求和可用资金以及自身经营特点进行产品的创新，开发本地特色化金融产品，展现出自己的业务特色。同时村镇银行需要建立严密的风

17、险防范机制，设立相关机制，如风险补偿机制、监管机制等，改善和加强对农村金融机构的监管，防范农村金融市场风险，促进村镇银行不断发展。1.2.2研究现状评述 根据上述探究，村镇银行的发展阻碍因素主要集中在其内部根源上，如其自身的制度和结构、市场定位、风险控制以及产品服务创新等方面，这些因素都会成为其发展道路上的屏障，因此，要从不同的角度探索和分析在当前经济发展中银行所面临的阻碍，提出相对应的对策研究和实现可持续发展的建议。本文通过了解村镇银行的概念和特征，进一步探究其目前的发展现状以及发展所面临的阻碍，并对此提出了具体发展的有效措施和建议。1.3研究内容与研究方法1.3.1研究内容本文首先分析现有

18、的文献，并进行总结和研究，并在分析相关理论的基础上探讨村镇银行发展；根据本文研究的背景和意义、研究的内容及方法，研究其发展历程，以及分析和讨论其目前的发展现状，同时探索在当前经济发展中银行所面临的阻碍，提出相对应的对策研究和实现可持续发展的建议。 1.3.2研究方法本文所采用的研究方法为： 1.文献归纳法：首先根据本文研究目的与内容，寻找和阅读有关本论文的有关文献及材料等，分析所收集的文献，并对其进行研究和总结，为研究本课题提供基础。2.描述性研究法：对我国村镇银行发展现状及所面临的问题进行分析和探究，并提出具体的改善策略和建议。本文着重从我国村镇银行的实际情况出发，收集有关资料进行整合分析，

19、得出我国村镇银行所存在的不足。最后结合我国基本国情，以及农民、农业等发展需求，系统化的提出解决其所存在不足的相应对策。第2章 我国村镇银行概况2.1村镇银行的内涵与特征2.1.1村镇银行的内涵村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人和境内自然人出资，在农村设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、法规批准。农村银行是在农村设立的，不同于其他银行的分支机构。主要服务于当地农民、农业和农村的经济发展。2.1.2村镇银行的特征1. 服务对象明确：根据当地农村的金融需求特点，开发适合当地特色的金融产品，服务于三农。长期与农

20、民和农村中小企业取得密切联系，更高效、简便的为农民和农村中小企业提高个性化金融服务。2. 经营方式灵活：村镇银行对本地市场变化和农户需求信息都可准确把握，提高办事效率。3. 治理结构灵活：村镇银行具有区域性和社区性，规模小、业务简单的特点，可因地制宜，完善公司治理。2.2村镇银行创立的要求1.注册资本金要求县(市)设立的村镇银行注册资本不得低于300万元人民币；乡(镇)设立的村镇银行注册资本不得低于100万元人民币；乡(镇)新建信用合作组织的注册资本不得低于30万元人民币；行政村新设立的信用合作组织的注册资本不得低于10万元。2.创立的要求设立村镇银行的股东，应当至少有一家持股比例不低于20%

21、的银行业金融机构，出资额最大的银行业金融机构为主要发起人，发起人应为一家或多家境内银行业机构。在母银行的高效经营管理模式展开运营，能够提高村镇银行整体运行能力。第3章 我国村镇银行的发展现状村镇银行的成立使我国农村金融发展又向前迈进了一步，通过以农村金融模式的改革方式，进一步推动和加快了农村经济的发展。在其历经十多年的发展，在数量和规模等方面都有显著的增长。3.1数量持续增加村镇银行的数量持续增加，县域覆盖率逐渐上升。2007年3月1日，中国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立；至2018年末，我国村镇银行共组建1 605家，与2012年的876家相比，增加了729家，其覆盖了全国 67%

22、的县市。2012年-2018年我国村镇银行详细数量及其分布见下表（图 0-1-1）：资料来源：前瞻产业研究院图 0-1-1 2012-2018年我国村镇银行数量走势图3.2资产规模明显扩大村镇银行的资产规模明显扩大，支农作用显现。我国村镇银行资产规模从2012年的4347亿元增长到2018年约1.51万亿元，村镇银行资产实现了飞跃式的增长。2012-2018年我国村镇银行资产总额统计图见下表（图 0-2-1）：资料来源：华经情报网整理图 0-2-1 2012-2018年我国村镇银行资产总额统计图3.3覆盖广，但存在分布不均衡现象近年来，我国村镇银行发展迅速且建立范围广泛，但是出现了分布不平衡现

23、象。大多都是分布在经济较发达地区，贫困地区分布情况较少。截至 2018 年6月末，共组建了1605 家，中西部地区就已有1050家，明显的反映了其分布的不平衡现象，我国村镇银行分布统计图见下图所示（图 0-3-1）：资料来源：前瞻产业研究院图 2-3-1我国村镇银行分布统计图第4章 我国村镇银行在发展中存在的主要问题十几年来，我国村镇银行的发展取得了一定的成就，其在数量规模等方面上都有较大的发展。同时，我国村镇银行坚持以支农支小为定位，支持和鼓励农村建设，成为服务三农和中小企业的金融机构。但在发展过程中也受到了许多屏障，阻碍了我国村镇银行向更深层次的发展。4.1资金筹集与认可度问题4.1.1资

24、金筹集困难村镇银行主要是依赖民间融资来进行业务开展业务，一旦资金筹集受到阻碍，自身发展将会处于瓶颈期，便会失去持续发展的资本。相对各大商业银行而言，村镇银行兴起时间较晚，成长历程较短，村镇银行具有机构少、网点覆盖较为集中等特征，资金来源相对不广，导致了资金筹集的规模很难扩大。此外，由于村镇银行的设立时间较短，其在大多农村户可信度较低，从而使村镇银行很难吸纳农户资金。而且乡镇居民的收入有限，收入水平普遍不高，很难会有更多的闲散资金，这也限制了村镇银行资产规模的扩大；同时在政策方面也缺少对村镇银行支持，从而导致了村镇银行资金来源不足等问题。4.1.2社会认可度低与其他各类商业银行相比，村镇银行有着

25、不同的发起机构，其网点覆盖面窄且规模小。首先，村镇银行是新兴的农村金融机构，在存款保险、市场退出、金融监管等方面并没有建立健全制度，因此，存在较大的经营风险；其次，支农政策资金与农信社、农行有所挂钩，同时，由于农民的文化素质较低且对村镇银行的认知度和社会认可度低，导致出现农民不愿将存款存放到村镇银行的现象。4.2竞争力不强4.2.1产品业务的单一我国规定的村镇银行可经营业务范围相对较为广泛，但是以其现有条件和状况来看，仍没有达到完成这些业务的要求。在大数据面前，其数据信息化的建设仍很落后，导致会出现有一部分还未有加入到征信系统的现象，因此，吸收存款和发放贷款就成为了目前我国村镇银行办理最多、最

26、主要的业务，这些现象都表明其金融产品及业务结构存在很严重的单一性，同时服务功能和水平都得不到跟好的完善，以至于吸引和激励不了客户。此外，村镇银行低运作成本以及地区偏远等问题很难吸引专业人才的加入，这导致了村镇银行会出现两种现象：第一，对于专业知识素养较高的专业人才，对农村本土化的相关信息了解不足，难以做到为农村提供个性化服务；第二，对于本土的知识相对丰富本地人，在专业知识素养较低，导致很难为客户提供专业性服务。综上，说明我国村镇银行服务水平和产品业务创新有着较大的上升空间。4.2.2发起人制度的阻碍按照发起人制度的规定，必须有符合监管条件、管理规范、经营效率良好的商业银行作为主要发起人银行，单

27、个金融机构的股东持股比例不得低于20%。这使得发起银行的现有资源、管理经验发挥更大效用，但劣势也相继而来：一是发起行成为控股主体，它对村镇银行的经营模式、业务拓展等方面起决定性作用，影响村镇银行的自主决策和独立经营，无法保证“三农”的服务质量；二是发起行限制非金融企业和法人持股，使民营企业较难入股，意见决策无法顺利提出与反馈，一定程度上无法满足三农服务的需求。4.2.3监管内容不明、监管手段单一 首先，村镇银行监管内容缺乏可操作性，监管内容不明确。我国农村银行不同于其他商业银行，但是出现了监管部门对其监管是采取监管其他商业银行来进行监管的现象，然而对于其能否可以在自己所处的辖区范围内开设营业网

28、点以及建立的数量、经营业务种类以及利率的浮动范围等，这些都没有进一步地具体说明；其次，目前对村镇银行只有一种单一的监管方法，监管机构对农村银行的监管多采用现场监管的方式，其他监管手段采用的较少，例如场外监管手段。村镇银行一般设在乡镇和一些相对偏远的地方，互联网还没有发展起来，导致在其很少通过网络技术、电子的手段来进行监管以及无法及时通过互联网对其业务进行场外监管，只能通过收集书面材料等方式来进行监管，从而降低了监管的效率。4.3利率风险规划不合理在利率市场化趋势下，银行业间竞争力加大，从而金融资源配置的效率也会有所提高，盈利也会因为银行业息差缩小的原因而受到极大的影响，导致其要承担很大的风险才

29、能增加利润；因此，在利率市场化“奔跑”的同时，要积极主动釆取有效措施来规避和降低利率所带来的风险，这将是发展中的村镇银行新型农村金融机构的一次与利率的全新竞赛。利率市场化对其以后的影响主要有以下几个方面：1.盈利空间将缩小。村镇银行的业务依然以传统的存贷款业务为主，对中间和表外业务开展得较少。其主要客户都是处于收人水平较低的三农客户，利率市场化后，银行若想要提高贷款利率是一件艰难的工作，反而遭到一些政策因素实行适当的下浮，导致存贷利差收窄，使其面临极大的经营压力。2.利率风险将会成为其主要风险。村镇银行地处偏僻，甚至互联网技术尚未全面普及，对日益变化的利率并未及时掌握且并不清楚利率所带来的风险

30、，不能及时做出相应的措施对利率风险进行管控，同时，因为地处偏僻等原因，吸收专业人才能力差，缺乏专业人才或者团队对利率风险进行评估和规划，同时也缺乏规避和转移风险的金融工具，这些问题说明利率风险将会成为其主要的风险。第5章 我国村镇银行发展的建议5.1扩大资产规模与提高社会认可度资金是所有机构发展进程中的重要的钥匙，所以村镇银行也不例外，应根据自身处境及社会大环境需求，应制定具有可行性和完整性的融资方案，通过政府大力支持、借助传媒和互联网等各种手段，宣传其设立目的和服务宗旨，提高农民对其的认知度和社会认可度，从而获取更多的存储资金；在政策支持下，推动存款再创造收入的力度，通过优质服务及特色的产品

31、吸引更多企业以及各类机构的投资，其次，可以借助银行间的相互拆借功能，从其他金融机构中进行拆借，使用债券、票据等融资工具开拓融资渠道。5.1.1扩大村镇银行的融资渠道第一，目前其规模较小、吸存能力差、网点少等。因此，村镇银行应从最基本情况对当地经济发展情况以及农户和微小企业的资金需求情况进行分析；在发展前期，应大力发掘和培育自己的优质客户。 第二，引导民间资本的进入，通过采取多种积极性政策，激励农民对参与设立村镇银行；以此同时也要加强和制定有效的监管机制，规范运作和防范金融风险等。 第三，制定长期有效的机制，加强其他金融机构对村镇银行的资金等方面的支持，促进村镇银行向多元化方向发展。应适当地降低

32、发起人的准入门槛，为非银行金融机构建立村镇银行提供政策上的大力支持，促进彼此之前的合作，实现双赢的局面。第四，业务范围的开拓，设置盈利增长点。加快创新基础业务以外的其他金融服务业务，同时应积极借助互联网技术提供互联网理财等服务，通过满足客户多样化和个性化的业务需求实现资金的融集。5.1.2提高社会认可度村镇银行成立至今，与其他各类银行相比，其成立时间相对较短，当然，其知名度和认可度都相对比较低，农户对其依然存在不信任的现象，因此，应加强自身形象塑造和宣传，提高自身的知名度和认可度。第一，村镇银行在初级阶段可通过应利用各种有效的宣传工具对村镇银行的宗旨、服务对象和金融产品等进行宣传，加大支农支小

33、力度，提高金融服务质量，消除农民对村镇银行所存在的疑惑，让农民对村镇银行的认知得到进一步的改善，进而提高其社会知名度和认可度。第二，网点的覆盖范围需要扩大，增设更多的营业点。增设营业网点可以让农民更方便、更全面的了解村镇银行；对村镇银行的形象进行重新进一步塑造与完善，坚定服务质量以及宣传服务口碑，提高客户对其的认可度，增强客户与银行之间的相互信任感。第三，员工专业知识素质和服务意识也要相应的提高。可通过专业的技能培训对员工进行培训，增强员工的服务意识，同时也要对职工的职业道德和金融知识业务等进行培训，提高业务能力与效率，为客户提供高质量、个性化及多样化的金融服务，使客户的服务体验度得到一个档次

34、的提升。这些措施均能为其树立良好的形象，扩大知名度和提高社会认可度都可发挥着积极的作用。5.2提高村镇银行的竞争力5.2.1提升自身竞争力我国一直采用的是“一县一行”的村镇银行模式，2018年9月，中国银行业监督管理委员会启动了第一批“多县一行”农村银行试点，说明其将开启新型发展的征程。此次改革有利于增大村镇银行在经济比较弱地区和比较偏远地区的覆盖面，这些地区都有相同特点，发展速度较慢，竞争力比较弱。因此，这是一个很好的发展机遇，应抓住此机遇，充分发挥其自身机构小、决策快以及具有本地化的优势，打破传统银行业务的束缚，开启新的模式，不断推出新型的金融服务和具有科技特色的金融产品和业务。5.2.2

35、开展特色化服务和特色产品及业务1.作为新兴的农村金融机构，与其他商业银行相比，比较了解本地区的客户基本情况，更容易满足客户的差异化和多样化需求，这可以说是一个可以给村镇银行带来发展的机遇，应该积极主动利用和发挥这项优势。首先，不应再用传统观念和业务进行营销，而是要去打破这种束缚，积极主动地走出去和引进来，探索具有本地特色味的营销方式与特殊服务方式，尽可能的符合客户特殊需求；其次，要主动深入了解客户的需求，对客户制定个性化和多样化的服务方案，推广金融理财、保险业务等金融产品和服务，满足农村金融日益变化需求；最后，在充分考虑本地经济发展水平、客户需求不同的等因素下，开发符合本地化的金融产品，促进金

36、融服务的多样化、个性化，不断提高村镇银行的可信度和竞争能力。 2.吸收存款和发放贷款这两项业务已成为我国村镇银行的主要业务，而对于其他方面的业务方面涉及较少，例如中间业务和表外业务等，导致在业务方面会出现与其他金融机构存在较大重合的现象，同时在业务的规模和信用度上又不具有竞争优势。因此村镇银行必须从根源出发，对本地区的客户和企业进行调查和研究，从基层上了解他们正真需求的金融产品、业务和服务等；我国村镇银行应充分利用具有当地本土优势的特点，充分发挥其规模小且机制灵活等优势，开发更多的新型产品，打造个性化和多样化产业，做出业务特色。(1) 存款业务，根据不同情况对客户区别对待。国家进行城镇一体化建

37、设，选择一些离城市较近的农村进行试点，那么政府需要征收这些农村土地，村镇银行就应该为他们推荐风险较低、合适的金融理财产品；对于偏远地区经济比较落后，大多农户以务农为生，因此，当地的村镇银行可以经营存取方便、灵活度高、利率较活期高等特征的金融产品。(2) 贷款业务，采取再贷款模式。在与农户或企业签订协议时，应在贷款协议上注明贷款期限和额度，农户可以按照自己的需求进行多贷，这样既可以实现贷款的循环性，缩短分次贷款的流程，又可以提高银行贷款业务的办理效率。如偏远、经济不够发达、金融产业相对落后的农村地区，当地农户很难找到有效的担保品，对于此现象，可以在信贷产品创新上，根据当地客户的需求特征，开创操作

38、简便、时效性强的信贷产品，根据农村财产的实际情况，抵押贷款的设计方法和信贷限制机制，灵活建立抵押物置换机制，创新金融产品，改善金融服务，信贷产品的设计匹配的中低收入者的偿还能力或小型企业，打破传统的抵押贷款保证方法，改变农民和个体经营者的担保方式，开发联合担保、互助担保等多种形式的信贷产品，为企业融资农户开发三位一体的信贷联合担保产品，弥补农民抵押物不足，同时也要加强与保险公司的合作来防范和降低信贷风险。(3) 中间业务，确保ATM机和其他设施的广泛使用。在网络通畅的地区，开通电话银行、手机银行等业务，使村镇银行的业务更加方便和普及化，以防金融业务出现断裂的发展情况。村镇银行应尽快开展代理农业

39、保险业务和代理买卖基金等业务，使金融产品研发成果惠及广大民众。5.2.3合理的产权结构村镇银行在产权结构方面存在高度集中的现象，这直接导致其在经营管理上极度的缺乏控制权和自主性，同时也会出现治理效率低等其他不可观现象，这成为了其在可持续发展历程中的重要阻碍。因此，应加强有效监督，制止股权约束的弱化以及内部控制等现象，加强防范金融风险，完善其产权结构，优化其产权制度等更多方面的加强与完善。在金融机构正常工作中合理的产权结构是激励和约束其在发展历程上的机制，因此其可以按照产权集中强度的高低进行分类：首先，对于集中度较高且拥有公司一半及一半以上产权的大股东，其享有对银行的绝对控制权；其次，与之相反，

40、对于股权分散度较高持有的产权比例在10%以下的股东，对应的所有权和经营权将进行分散处理；最后，对于股权集中度适中其所持有的产权比例前两者之间的股东，那么其拥有相对的控制权。同时，将推动城市金融向农村金融转型，积极吸收和引进更多的民间资本进入农村金融领域，与非银行企业之间进行合作，以其雄厚的资本和人才优势推动村镇银行发展更加多元化；其次，要吸引当地政府的参与，争取地方政府的政策支持。5.2.4完善监管手段明确规定村镇银行可以创建的营业网点以及数量、经营业务、存款准备金率与利率的浮动范围等。实现监管方式的多样化。一是现场监督与场外监督相辅相成，相互配合，相互监督，形成相互制约的监督机制。第二，依法

41、进行监督。现场监督和场外监督按照法律、法规明确规定的程序进行，不得越权、滥用职权。第三，场外监督也可以指导现场监督。全面提高监管的全面性、预见性和系统性，更好地把握村镇银行的整体经营风险状况。 5.3合理规划利率风险1.优化业务结构，加强金融产品创新能力。在利率市场化的形势下，新型农村金融机构必须优化业务结构，不断提高盈利点；首先，应改变目前单一的业务结构，达到资产与负债之间的相互平衡；其次，对信贷结构进行优化和升级，满足农户和小企业基本的信贷需求；完善银行卡金融服务发展，充分发挥新型农村金融机构在网点数量方面的优势，扩大代理业务范围。最后，对金融产品的进行创新，提供其创新能力；金融产品创新驱

42、动着农村金融机构的发展，扩大业务服务范围，提高服务质量，丰富信贷建设、抵押担保机制、服务模式等服务品种。2.提高风险管理与定价能力。在利率市场化的条件下，利率波动的频率和幅度会相对增大，新型农村金融机构经营风险的可能性也会增大。因此，我们应该根据自己的情况采取适当合理的措施来规避风险。首先，加强自身的风险管理能力和完善其风险管理体系。目前银行存在治理结构不完善以及缺乏防范风险产品和手段等多方面的问题，所以必须加强对利率风险管理，合理的规划利率风险，尽量减少利率风险带来的不利影响，应根据自身风险成本和风险承受能力，建立自己的风险定价模型，实现投入产出平衡、风险收益匹配的原则。第6章 结 语村镇银

43、行是新型的农村金融机构，在历经十几年的发展，在解决农村地区融资问题和其他各方面也取得了显著成效，促进我国农村地区金融服务的个性化和多样化，对农村金融发展和经济的增长有着重大意义。本文通过了解目前我国村镇银行的概况、发展历程以及村镇银行的规模，包括数量和分布等，探究了我国村镇银行目前的发展形式以及发展状态，总结出其发展中所面临的问题，其中包括资金筹集困难、竞争力较弱、监管制度不合理等问题，并根据我国村镇银行发展中所存在的问题提出了相对应的对策和建议，主要有以下几个方面：扩大资金规模和提高认可度、提高自身的竞争力、优化股权结构、开展特色化金融产品和服务。 综上所述，在大数据趋势下，未来我国金融机构

44、和产品创新发展会更加迅速，村镇银行也要不断开拓创新，对自身内部管理体系优化升级，为中小业、农户提供了便捷的金融服务，促进农业、农民经济的可持续发展。对于我国村镇银行未来的发展，是一个动态的过程，需要不断地完善，同时也会更加深入的研究未来村镇银行的发展趋势。本文探索了其目前发展形式以及发展状态、以及发展中存在问题并提出了自己的建议，但仍不全面，还存在着很问题与多不足，有待提高、分析和研究，望老师能加以修改并指正。参考文献：1李江辉. 我国村镇银行在“三农”建设中的作用研究D.中国社会科学院研究生院,2017.2韦金洪,张中秋. 我国村镇银行可持续性发展存在的问题及对策J. 山东纺织经济,2016

45、(06):64-65.3岳娇. 新农村建设中村镇银行持续性发展探索J. 黑龙江金融,2019(08):39-42.4符湘婷. 村镇银行法律监管研究D.华侨大学,2015.5王信. 我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究D.西南财经大学,2014.6陆耀刚. 金融生态视角下我国村镇银行发展现状与对策研究D.苏州大学,2017.7杨雪琪,蔡洋萍. 我国村镇银行助力普惠金融发展存在的问题及对策分析J. 时代金融,2019(25):94-96.8潘小军. 我国村镇银行的发展现状及对策建议J. 产业创新研究,2019(04):80-81.9李金秋. 我国村镇银行在发展中存在的问题及对策探析J. 山西财政税务专科学校学报,2018,20(04):22-23.10毛一萍. 我国农村微型金融机构可持续发展研究D.中南大学,2013.11王金娥. 我国村镇银行发展的影响因素研究D.华南理工大学,2014.致谢时光荏苒，大学四年的学习生活即将结束，首先感谢老师在此次毕业设计对我的帮助和鼓励。经过本次毕业设计学到了很多课本上学不到的知识，最后也在老师的帮助下完成了此课题。在此，我真诚的感谢老师，感谢对我的教导以及帮助，让我能够如期并且顺利地完成论文。愿老师工作顺利，笑口常开，事事顺心。也祝自己顺利、愉快地完成学业。