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1、新经济环境下中小城市商业银行发展的SWOT分析摘要：我国进入新经济环境，银行业的可持续发展将面临许多机遇与挑战，而中小城市商业银行作为我国银行业不可或缺的部分，凭借着自身特殊的地位以及本土化优势，逐渐扩大经营规模。在新经济环境下，中小城市商业银行受到经济增速放缓、利率市场化、创新驱动等基本特征的影响，面临着前所未有的挑战，创新和调整自身的发展战略成为突破瓶颈的关键。本文将运用SWOT分析法分析中小城市商业银行如何充分发挥自身优势，在应对新经济环境的挑战下抓住机会，并结合新经济环境的基本特征以及利用SWOT的分析结果来提出中小城市商业银行的发展战略。关键词：中小城市商业银行、发展战略、新经济环境

2、、SWOT分析Small and medium-sized city commercial banks development under the new economic environment of SWOT analysisAbstract: As China enters the new economic environment, the sustainable development of the banking industry will face many opportunities and challenges. Small and medium-sized city comm

3、ercial bank as an integral part of Chinas banking industry, with its special status and the advantages of localization, gradually expand the scale of operation. In the new economic environment, the commercial Banks in small and medium-sized cities are affected by the economic growth slowdown, intere

4、st rate liberalization, innovation-driven and other basic characteristics. When facing unprecedented challenges, innovation and adjustment of their development strategies become the key to break the bottleneck. This paper will use SWOT analysis to analyze how small and medium-sized city commercial B

5、anks give full play to their own advantages, seize the opportunity to cope with the challenges of the new economic environment, and combined with the basic characteristics of the new economic environment and SWOT analysis results to put forward the development strategy of small and medium-sized city

6、 commercial Banks. Keywords: small and medium-sized city commercial bank, development strategy, new economic environment, SWOT analysis目 录第1章 绪 论11.1研究背景以及意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2 理论依据与国内研究状况21.2.1发展战略管理理论21.2.2国内研究状况21.3研究方法和内容31.3.1研究方法31.3.2研究内容4第2章 新经济环境的基本特征及对中小城商行的影响52.1新经济环境52.2新经济环境的基本特征及影

7、响52.2.1利率市场化对中小城商行的影响52.2.2经济增速放缓对中小城商行的影响62.2.3增长动力转向创新驱动对中小城商行的影响6第3章 新经济下中小城商行发展SWOT分析73.1 SWOT分析方法73.2 城商行发展战略因素SWOT分析73.2.1 内部能力分析73.2.2 外部环境分析10第4章 新经济环境下中小城市商业银行的发展战略134.1 发挥本土化优势134.2产品创新，扩大中小微企业的市场占有率134.3加快吸引人才、培育人才134.4发展互联网金融业务144.5加强风险控制管理14第5章 结 论16参考文献17致 谢19第1章 绪 论1.1研究背景以及意义1.1.1研究背

8、景目前，经济全球化不断增强，国与国之间的经济联系日益密切，伴随着世界经济的发展以及我国社会经济发展步伐的加快，我国GDP稳步增长，国内经济环境逐渐形成新的经济环境。在新经济环境下，利率市场化、经济放缓、创新驱动成为基本特征，表明了金融创新改革正在完善，投资者的理财融资渠道更加多元化。在压力和动力下中小城市商业银行需要调整发展战略，才能获得更好的发展。中小城市商业银行是我国银行业中不可或缺的一部分，1995年在深圳建立第一家城市商业银行，经过二十几年的迅速发展，城商行的数量逐渐增多。中小城市商业银行一直为社会提供优质的金融服务和支持地方经济发展，还为中小微企业的资金融资提供渠道。随着中小城商行经

9、营规模不断扩大，其地位与作用也愈来愈重要，但受到自身地域性发展的瓶颈，总体发展规模并不大，业务发展主线较集中在本土，对本土的发展依赖性过大。在复杂的金融环境下，六大银行、大型股份制商业银行和大型外资银行不断地创新发展，而中小城商行因其核心竞争力不足导致生存和发展空间受到多方挤压，必须及时认清自身的市场定位才能更好地调整发展策略，以应对更多挑战。新经济下的金融市场将带来了更大的机遇和挑战，中小城商行在认清其地位和优劣势的同时，结合内外部环境来仔细规划可持续发展战略。只有将自身所处的新经济内外部环境因素作为重点研究，调整创新发展策略，不断地摸索才能进一步巩固中小城商行在我国银行业的优势和地位，以取

10、得更加好的收效。1.1.2研究意义在新经济环境下，中小城市商业银行在面临多方压力的挑战下把握好机遇，需要清楚自身的优劣势。我国经济发展速度逐渐由高增长转为中高速增长，中小城市商业银行在面对经济放缓带来的不利影响时，利用好本土化优势来制定符合自身的发展战略。本文试图通过SWOT分析方法分析中小城市商业银行在新经济环境三大基本特征下，针对中小城市商业银行的优劣势为其制定发展战略上提供思绪，以巩固中小城市商业银行在我国银行业的重要地位，推动中小城市商业银行可持续健康发展和不断创新。1.2 理论依据与国内研究状况1.2.1发展战略管理理论企业制定战略的根本是发展，企业的生存与发展在竞争激烈的行业环境下

11、受到极大的压力，需要根据企业自身的优劣势制定一个具有长远性、根本性的发展战略。同时，战略的制定不是一成不变的，需要随机应变，根据市场环境而做出正确的决定。企业内外部的发展环境，将是了解企业发展的重要参考。优秀的企业拥有非常清晰明确的发展战略，它会谋筹全局，以实现企业目标。美国著名学者肯尼斯安德鲁斯曾经提出：“战略对于企业来说是决策的关键所在，有机地把企业想要实现的目的、方针与实际的经营战略结合起来，它明确揭开了企业所有资源整合所做出的非经济与经济的功劳，把实现目标的过程管理转变为战略管理。战略管理毫无疑问是企业目的实现的核心，更好地战略管理把握住，能让企业在行业竞争中处于十分有利的局势1。”发

12、展战略会牵动企业全身，它会给企业描绘出行业可持续发展宏图，有机地将企业自身的目的和方针结合起来，通过制定发展战略帮助企业在发展中更加具备击败对手的竞争力。企业需要将自身的产品、自身本质与服务群体明确的认清，突出优势，打造完美切合自身的发展战略，形成强大的竞争力。1.2.2国内研究状况王保庆（2017）提出城市商业银行需要建立健全的发展战略，以实现转型发展,促进区域经济和社会的发展，不断壮大城商行的金融服务范围，以及提升服务水平和服务能力2。陈一洪（2017）提出城市商业银行的发展调整策略，经过不断摸索,极大地提升自身核心竞争力，而核心竞争力可体现为三方面：创造盈利能力，风险控制管理能力，可持续

13、发展能力3。孙学林（2018）提出中小城市商业银行应当将发展得重心放在市场竞争力和可持续发展战略上,本地化优势保持的情况下逐渐将发展的思路转移到外地市场，将制约中小城市商业银行发展的瓶颈突破，并打破原有的社会认知，成为战略发展的重点4。赵现胜（2018）针对城市商业银行可持续发展提出，城市商业银行与其他大银行相比，优势在于本土化，利用本土良好的市场占有率和品牌效应，通过深入了解当地居民和企业,能够推出具有本土化特色的产品和服务5。赵洪瑞、李克文、王芬芬（2019）提到商业银行战略转型是我国银行竞争生存下去地必走之路，商业银行科学可持续发展被科学地转型策略推进着，转型效率与效果也将大大提升6。刘

14、小燕（2019）提到中小城市商业银行在新经济环境下，发展制约性有三点：一是内部建设较落后，治理机制不完善；二是粗放的业务发展导致资本过度消耗；三是资本规模小以及风险控制管理能力弱。而应对的创新发展对策：一是建立完善的内部治理结构；二是扩展中间业务与零售业务的服务范围；三是加强风控管理措施7。1.3研究方法和内容1.3.1研究方法本文将采取SWOT分析法的研究方式来展开此次的研究内容，然后结合新经济环境的基本特征和中小城市商业银行的内外部环境，来分析其优势和劣势，帮助中小城市商业银行在新经济环境下把握机会和规避威胁。做一个较为全面的SWOT分析，与实际相结合，在此基础上提供一种思路帮助中小城市商

15、业银行制定发展战略，有助于其在发展道路中抓住机遇，突破发展瓶颈和阻碍。1.3.2研究内容本文总分为五个部分来讨论，具体内容安排如下：第1章：绪论。首先介绍了本文的研究背景以及意义，并且简要表述发展战略管理理论与国内对城市商业银行发展和核心竞争力的相关文献研究，最后简单说明本文的研究方法和内容。第2章：新经济环境的概述及基本特征。首先阐述新经济环境的含义及基本信息，并结合新经济环境的基本特征：利率市场化、经济增速放缓以及增长动力转向创新驱动，分析中小城市商业银行在基本特征下受到的影响。第3章：新经济下中小城商行发展SWOT分析。主要将中小城市商业银行的内外部环境和新经济环境的基本特征结合起来分析

16、其优势、劣势，帮助中小城市商业银行在新经济环境下把握机会和规避威胁。第4章：新经济下中小城商行的发展战略。将新经济环境基本特征下中小城市商业银行的状况和SWOT分析的结果有机结合起来分析，为其可持续健康发展提供改善对策与发展战略。第5部分：结论。总结归纳本文的研究成果和对策。19第2章 新经济环境的基本特征及对中小城商行的影响2.1新经济环境我国社会主义市场经济发展的必经之路是新经济，而新经济下的经济增速逐渐放缓，由以往的高速增长转为中速增长，各行各业全面改革，同时金融市场变化巨大，经济结构的积极调整构建起了我国新的经济环境8。而新经济环境的主要特点有三个：速度、结构、动力。这分别对应的是我国

17、经济的增长速度由以往高速转换为中高速；经济结构转型升级与开拓发展；创新驱动成为经济增长动力的主要驱动，取代了要素和投资驱动的主导地位。2.2新经济环境的基本特征及影响在新经济环境下，社会经济的发展也将受到很多因素的影响，“新”代表着打破以往经济稳定快速增长的态势，以一个全新的姿态重新出现，在未来的发展道路上，以下三大基本特征将会时刻影响着城商行的发展。2.2.1利率市场化对中小城商行的影响在1996年我国先行放开银行间的同业拆借，紧接着是债券市场和存贷款利率的放开，标示着我国利率市场化的开始。陆续发展到2015年的10月，存款利率上限被中国人民银行宣布取消，表明社会上的融资成本将进一步降低。而

18、利率市场化的改革结果是我国社会市场经济发展道路上所须经历的改革过程，也是经济全球化的趋势。我国经济健康可持续发展，对中小城市商业银行的发展有着极大地促进作用以及深刻地影响。但影响不是单面的，而是双面性的：一是正面影响：央行取消利率上浮限制，银行通过上调存贷款业务中的利息获得更多收入，城商行的盈利能力增强。在吸取社会更多存款之后，以充足的资金利用率更好地服务中小企业和地方经济，提高金融服务水平，提升了城商行放款能力；二是反面影响：央行放开利率上限，中小城市商业银行同样会受到利率波动不确定性地影响，不确定性因素会增加城商行风险管理难度。新经济环境下，利率市场化会促进市场经济以及金融市场的发展，改善

19、我国金融资源配置。由市场供求状况决定的利率模式加大了银行之间的竞争，中小城市商业银行的利率风险管理难度逐渐增大。中小城市商业银行需要根据新经济环境下利率市场化的特点创新发展对策，提升风险管理能力。2.2.2经济增速放缓对中小城商行的影响新经济环境下，经济增速放缓成为一大特征。郭书岑曾表示，在我国经济增速处于下行阶段，银行业的压力会来到获利和资产质量上。而数据证明，新经济环境下经济增速放缓，银行的不良贷款率增多，长期的高风险贷款直接影响中小城商行的资产质量。而中小城市商业银行受到经济下行的压力，影响有二点：一是城商行贷款增速大大降低。在经济放缓的压力下，企业经营变得艰难导致资金出现问题，存在着隐

20、患，而城商行不良贷款的变多，不良贷款率也慢慢增加，贷款增速大幅下降。二是城商行金融创新产品发展较慢，经济放缓的压力会使市场发展的低迷状态，导致社会上对贷款的需求变少，中小城市商业银行也会因信贷产品无需求而无创新动力。2.2.3增长动力转向创新驱动对中小城商行的影响我国经济的快速发展，新经济环境下创新驱动取代了以往要素驱动和投资驱动，增长动力的改革降低了经营成本，带来了更好的经营效率。在创新驱动的背景下，推动了银行业的创新，而政府在政策与税收上给予银行创新的优惠，促进中小城市商业银行创新发展。在面对社会创新驱动的转变，以及互联网、大数据的技术创新的发展，中小城市商业银行必须通过创新来降低经营成本

21、。创新驱动的背景下，银行的创新能力增强促进市场竞争增大，中小城商行需要继续摸索，把银行优势与创新结合，构建以创新驱动为主导，符合市场与客户的需求的战略体系。以自主创新为体系核心，与互联网、移动支付相结合，不断地加强创新动力与提高自身发展的竞争力。第3章 新经济下中小城商行发展SWOT分析3.1 SWOT分析方法SOWT分析是根据企业所在的实际环境，分析企业内部外部各个方面，经过综合研究，分析出企业的内部因素和外部因素环境。内部因素分别为S、W，代表着优势和劣势，外部因素分别为O、T，代表着机会和威胁，将这两个因素有机结合，能过发现企业的潜在资源力量、资源弱点以及公司潜在机会、外部潜在威胁9。企

22、业运用SWOT分析法分析后制定发展战略，可以很直观简单的看清自身内外部因素地优势以及不足。在企业发展战略中，环境因素十分重要，它能客观的反映初企业会受到说明影响以及威胁所在，而内部因素则属于主观性因素，但同时也包含企业的优劣势。SWOT分析法运用在城商行发展战略研究中，分为三步：第一步环境因素分析；第二步SW分析、OT分析；第三步根据SWOT分析结果和实际环境制定发展战略。3.2 城商行发展战略因素SWOT分析SWOT分析是将企业内部环境的优势与劣势、外部环境的机会与威胁加以对照。既可一目了然，又可以从内外环境相互联系中做出更深入的分析与评价。内部环境优劣是企业独有的信息，外部的机会与威胁属于

23、共有信息。SWOT分析为确定企业因素提供了一个分析框架10。3.2.1 内部能力分析在新经济环境下，对中小城市商业银行所拥有的资源和利用资源的情况进行竞争优劣势分析，帮助城商行在面对威胁时建立健全的战略体系，利用自身掌握的资源在新经济环境下发挥最大优势效用，弥补自身的劣势。3.2.1.1 优势因素1、显著的本土化优势历经20多年发展的中小城市商业银行，积累到了一定的当地资源，在区域性的优势会不断增强。中小城商行的发展，积极服务当地金融，地方政府给予大力支持，政策利好和优惠力度大。在我国进入新经济，国家曾提出了一系列关于城市商业银行发展的支持政策，并降低存款准备金率，形成中小城市商业银行发展的良

24、好环境。大型商业银行在当地多数为分行甚至是二级分行，而城市商业银行则将总行设立在本土，显现出了主场优势。大型商业银行以分行来挑战城商行总部的地位，在资源上明显处于不利一方，这便是城商行的地理优势。取之本土，用之本土。城商行利用存款创造的利润服务当地经济，以及为中小微企业提供服务。在深入了解当地金融消费观念后，推出符合金融市场特色的产品，而本土化和差异特色化的产品战略在当地金融市场取得更大的优势，为中小城商行在当地赢得了良好的口碑和忠实的客户，更会得到地方政府的大力支持。2、中小微企业客户群体丰富中小城商行在地方的品牌效应不断扩大与增强，积极服务中小微企业，赢得了良好的口碑，形成了竞争优势。中小

25、微企业客户群体丰富，存在企业经营上的差距，大部分大型商业银行因中小微企业的风控能力不足，在审核信贷方面上更加严格，使得中小微企业较难在大型商业银行得到较好的贷款金额。而中小城市商业银行通过更全面的审核，判断出中小微企业的发展前景和经营能力，从而与更多中小微企业达成合作。在地域优势的基础下，城商行能够更加快速有效地获取到中小微企业的经营状况和资金需求，大大降低了信贷的监督成本，也降低不良贷款率，安全回收贷款。长期服务中小微企业，良好的口碑和品牌效应帮助中小城商行获得了更加广阔的合作空间。3、信息获取效率优势对于中小城市商业银行所在之地，更加了解当地政府、企业和当地居民的信息，这有助于城商行在掌握

26、当地金融方面的信息后调整自身发展的战略。及时地获取到当地政府和市场需求信息，以针对性特色服务吸引到资金投向。与中小微企业保持密切联系，获取到企业的对资金、资信方面的需求，为中小微企业提供对应需求的个性化服务。快速地获得真实信息，在获取信息的时间成本节约，能拥有更多时间去获取潜在客户的需求，贷前贷中贷后的时间成本减少，可以满足信用极好客户的快速融资信贷要求。3.2.1.1 劣势因素1、风险控制管理较弱在新经济环境下，利率市场化给金融市场带来很大的变化，城商行盈利空间也大大提升，但是利率上浮限制的放开增加了利率波动的不确定性。中小城商行相比大型商业银行，发展规模较小以及发展历史较短，累积到的资金储

27、备还不足以应对巨大风险。利率市场化给金融环境带来的影响，直接导致银行业的竞争更加激烈。大型商业银行在风控管理上准备更加充足，而中小城商行跨出本土发展，其异地风控能力也会大大削弱。中小城商行在异地发展过程中，缺乏对当地金融信息的深度认识，风险体系不够完善。但随着异地支行的发展壮大，城商行发展速度与业务增长速度都十分可观，却出现风控管理能力却仍处于较为落实的状态。中小城商行的风险管理能力不能与发展速度相匹配，将存在着较多隐患。归根到底，在注重银行可持续发展的同时，需要将风险管理控制作为战略重点，不断提高风控能力。2、业务品种单一，服务范围较小中小城市商业银行主营传统信贷业务，但业务品种单一以及服务

28、范围较小，业务品种和服务范围无法像大型商业银行一样满足更多的客户群体，造成大量潜在客户的流失。新经济环境下利率市场化给中小城商行主营的传统信贷业务带来利润空间的同时，也受到其型商业银行竞争压力，产品的单一性使得中小城商行处于劣势，金融产品也缺乏竞争力。同时城商行经营范围较多集中在本土，异地经营受到产品差异化影响，不具备与大型商业银行抗衡的实力。3、金融创新偏弱我国经济的快速发展，新经济环境下创新驱动取代了以往要素驱动和投资驱动，增长动力的改变，带来的是更高的生存效率，更好的经营效率，并且降低社会的成本。金融创新是将传统的产品进行更新，以更加全面、更加个性化的一面展现出来。在创新驱动成为增长动力

29、的主导下，相比来说大型商业银行金融创新能力更强，而中小城市商业银行的创新能力偏弱，过于依赖传统信贷盈利能力，存在较高的风险性。高质量、高效率的经营理念与大型商业银行差距较大，目前在金融创新的技术水平没能突破瓶颈。4、专业人才缺口大中小城市商业银行品牌优势在于本土化，主营业务为传统的信贷业务，业务品种单一，因此可以发现中小城商行在专业人员上有较大缺口，没有专门研究开发新产品的人员配置。随着新经济的到来，金融市场发展越来越快，各银行在人才争夺上愈发激烈，大型商业银行利用自身平台优势，在招揽英才上大幅领先。对于中小城商行，人才的培养机制还不够完善，难以吸引到更多优秀人才，在未来发展中处于不利局面。3

30、.2.2 外部环境分析分析中小城商行在新经济环境下的外部环境，得到城商行发展中存在机会和威胁。机会是城商行在新经济环境中的利好形势，威胁是阻碍城商行经营发展的不利因素，中小城商行需要利用内部优势以及机会来规避外部威胁。3.2.2.1 机会因素1、利率市场化央行实行利率管制时，利差较大导致中小城商行过多依赖传统业务。城商行以中小微企业为主要客户的利息收入较低，而大型商业银行拥有大型优质客户的优势巨大。随着利率市场化的实现，利差缩小有助于中小城商行与大型商业银行更公平的竞争，促进中小城商行建立更加完善的公司治理机制。在利率市场化推动下银行业竞争愈发激烈，中小城商行利息收入不断被挤压之下，这必然促使

31、其业务创新，利用此机会重新调整自身收入结构，将发展重点更多的转移到中间业务，不占用银行资产的情况下增加非利息收入。2、创新驱动带来新机遇目前我国的新经济环境下，增长动力以创新驱动为主导，取代要素驱动和投资驱动。我国创新驱动的发展，必然推动金融创新，银行创新要不断提高质量，将银行传统业务与新技术融合。而创新驱动促使中小城商行以金融创新为中心，加强业务渠道多元化创新，丰富信贷产品以及中间业务，降低了经营成本，为中小城商行带来更好的经营效率和更高的生存效率。3、潜在金融消费需求新经济环境下我国金融市场快速发展，在居民收入不断增长下，居民的个人理财观念得到普及，理财需求不断增加，金融市场消费潜力庞大。

32、而个人理财业务经营成本较低，在此业务前景良好的情况下，中小城商行需要抓住机会。金融消费市场容量很大，我国也即将成为第三大消费市场，中小城市商业银行需提供更加个性化和专业化服务，来满足金融消费市场上的大量需求。3.2.2.2 威胁因素1、经济放缓压力较大新经济环境下经济增速逐渐放缓，经营规模较小的中小微企业发展受到影响，以中小微企业为主体客户的中小城商行同样受到牵连，银行的不良贷款增加，长期的高风险贷款直接影响中小城商行的资产质量。而中小城市商业银行受到经济下行压力，保持良好的盈利较为困难，风险管理控制上难度增加。2、互联网金融的冲击互联网的创新发展之快，涉及到许多领域，金融市场也受到互联网的影

33、响正在改革创新，互联网金融越来越受到许多金融机构重视，因此互联网金融平台迅速发展起来，城商行的经营必然会受到波及，并且形成了新的威胁与挑战。一方面，金融时代潮流的发展正式朝着互联网金融方面慢慢靠近，第三方支付如微信、支付宝等快速崛起，并利用自身大企业的资源抢占市场，更多客户因微信、支付宝的方便而优先选择使用。另一方面，城商行传统的经营模式受到互联网金融的冲击，客户多元化需求无法得到满足，造成部分客户流失。3、金融脱媒金融市场的快速发展，很多交易跳过了商业银行作为中介平台的这一步骤，商业银行作为金融中介的地位作用逐渐降低，使得城商行贷款业务上增速逐渐放缓，导致城商行的利息收入减少。不仅如此，金融

34、脱媒带来的金融市场价格效应和成本效应也对城商行盈利都造成负面影响。而中小城商行的总体经营规模较小，面对金融脱媒时相较大型商业银行更加劣势，造成中小城商行资金成本增加，与大型商业银行在贷款利率上给予客户的优惠时处于不利地位，造成优质客户不断流失。第4章 新经济环境下中小城市商业银行的发展战略4.1 发挥本土化优势在新经济复杂多变的金融环境下，城商行拥有本土群众客户基础，一直服务于本地经济和中小微企业，政府给予优惠的政策，本地的品牌效应和良好口碑不断增强。城商行充分利用本土资源优势，结合当地政府的政策优惠，发展自身优势业务，扩大服务范围。充分利用当地信息收集渠道，深入分析当地金融市场和中小微企业的

35、需求，推出个性化的特色产品，占据当地市场份额。为吸引更多潜在客户，主打本土化产品，客户定位进一步下沉，降低客户贷款金额的下限门槛，服务更多的客户。4.2产品创新，扩大中小微企业的市场占有率中小城市商业银行在积极服务中小微企业与地方经济时，累积了许多本土资源和固定的中小微客户群体，为银行创造利润。在大型商业银行较少介入中小微企业市场时，加强加快产品的创新，以推出更具特色的产品服务中小微企业，占据中小微企业市场。利用本土化信息获取效率的优势，在信贷监督低成本条件下，一是实现高效率放贷，给予中小微企业便捷性、高效性的良好印象；二是为中小微企业争取合法的优惠政策，利用存款准备金利率较低的优势，以较低的

36、信贷利息优惠抢占市场；三是加强城商行产品创新，以降低信贷成本，发展微贷技术为中心；四是为占据市场专门推出特色化服务和专属产品；五是结合新经济环境下中小微企业的需求，以个性化的服务和产品开拓更广的合作。4.3加快吸引人才、培育人才新经济环境下，中小城市商业银行的专业经营需要细致化，专业的金融人才团队需求不断扩大。人才力量的强大才能支撑城商行更快的前进和更健康的发展。未来的银行也竞争中，大服务理念将占主导，对银行人才的要求不断提高。第一，创新激励约束机制，增强银行人才队伍建设，提升银行从业人员的整体服务水平和服务质量，从服务手段、服务内容、服务态度等方面培训，满足更多客户的服务需求；第二，建立健全

37、的培训体系。以新经济环境为主，切实培训员工在此环境下的职能素养，提升工作效率和综合业务能力；第三，完善公司员工职业发展体系，提高员工的待遇吸引更多优秀的人才；第四，利用互联网的发展，通过网络更快捷的挖掘复合型人才。4.4发展互联网金融业务城市商业银行在本土的网点分布较多,但异地的经营发展受到地域的限制，为更多客户服务渠道较少，应大力发展互联网金融，弥补异地网点不足的劣势。中小城市商业银行应将自身的优势与互联网金融相结合，不断创新发展。第一，利用已有的银行资源，建立平台。整合自身的资源，响应客户的需求，打造线上、线下相结合的移动平台，推出城商行特色线上业务，手机银行、微信银行等。第二，与互联网公

38、司合作。整合城商行线下中小微企业丰富的资源，与互联网公司展开合作，开发创新金融产品，拓展互联网金融业务。第三，积极摸索互联网金融，突破传统经营模式约束。建立科技研发部分，分析互联网用户需求，完善银行线上产品的功能与服务，以客户为中心，实现互联网的专业运作。4.5加强风险控制管理新经济化环境下利率市场化带来的利率波动的不确定性，增加了利率风险和信用风险。中小城市商业银行需要增强风险控制管理的主动意识，构建起一套具备高水平、专门应对风险的方案。面对新经济下复杂金融环境，城商行高质量的风险控制管理尤为重要，加强对全面风险的预测、监测和评估，充分发挥风控职能部的能力，全面收集市场风险信息，对城商行潜在

39、威胁深入分析，建立健全的体系有效防控风险。针对新经济环境的基本特征，制定有针对性的风险控制管理方案，组织行内专业人员开展风险分析研究，紧密关注新经济环境复杂的金融市场变化情况，增强风险防范意识。重视信用风险、操作风险的防控措施，强化风控流程的动态评估和监测，将实时情况归纳到风险评测中，更好地进行风险管理的把控，严格落实风险管理每一个步骤，确保银行应对风险时的有效执行力。提高城商行业务经营合规意识，加快建立健全的内部控制，将业务操作的每一步细化，培育银行合规经营企业文化，制定有效应对利率、市场、信用、操作等风险的方案。同时收集和分析银行业大型商业银行的风险战略，以优秀的风险战略为借鉴，结合自身以

40、及新经济环境，制定风险控制管理措施，以应对复杂多变的经济金融市场，通过有效的风险管理，降低风险受到的损失。健全的风险控制管理包括：增强风险控制管理主动意识；建立体系完备的风险控制管理；完善风险管理的监督评价体系；有针对性地制定风险防控方案。第5章 结 论进入新经济环境，我国银行业将迎来利率市场化、经济放缓、创新驱动三大基本特征，在复杂多变的经济环境下，中小城市商业银行的发展需要适应新经济环境的复杂性，及时调整发展战略应对大型商业银行的竞争压力以及金融市场的风险。在此背景下，本文通过对中小城市商业银行的内外部环境进行深入研究分析，运用SWOT的分析方法知悉其优势、劣势以及机会、威胁，并针对新经济

41、环境的基本特征以及利用SWOT的分析结果，进而提出中小城市商业银行在新经济环境下的发展战略。本文能给中小城市商业银行的发展提出具有一定参考价值的发展策略，根据其优劣势，提出5点发展策略：发挥本土化优势；产品创新，扩大中小微企业的市场占有率；加快吸引人才、培育人才；发展互联网金融业务；加强风险控制管理。以希望本文的分析能为中小城市商业银行制定发展战略上提供思绪。参考文献1 麻浩明.经济新常态下兰州银行发展战略研究D.兰州大学,2017.2 王保庆.山西省城市商业银行发展战略研究J.四川文理学院学报,2017,27(01):53-56.3 陈一洪.城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径J.南方金

42、融,2019(07):89-97.4 孙学林. 城市商业银行跨区域发展战略研究D.山东财经大学,2018.5 赵现胜. 我国城市商业银行竞争力研究D.兰州大学,2018.6 赵洪瑞,李克文,王芬芬.商业银行战略转型的理论、路径与实证研究J.金融监管研究,2019(05):47-69.7 刘小燕.新经济环境下中小城市商业银行发展分析J.时代金融,201,20:48-49.8 张春藻.“新常态”下洛阳银行发展战略研究D.河南财经政法大学,2016.9 卜亚.基于SWOT分析的商业银行金融科技发展战略研究J.当代金融研究,2019(04):64-73.10 徐欣月.企业战略管理中SWOT分析法的应用

43、实践J.中外企业家,2017(03):95.11 周亚楠.经济新常态下城市商业银行的发展战略研究J.商,2015,14:204.12 倪靖.我国城市商业银行盈利能力影响因素及对策研究J.科技创业月刊,2019,32(02):49-52.13 程鸣.城市商业银行发展现状及趋势J.商讯,2019(24):70-71.14 王媛.中小城市商业银行风险控制措施与必要性探析J.当代会计,2019(03):134-135.15 谷伟伟.中小城市商业银行的内部控制研究J.时代金融,2013(27):145.16 孙志成.中国城市商业银行品牌现状及发展方向J.市场研究,2020(01):60-62.17 贾婉

44、璐.论城市商业银行的可持续发展J.科技经济导刊,2019,27(28):200+199.18 龙鸣.新经济形势下城市商业银行创新发展之路J.管理观察,2019(23):149-150.19 李长云.我国中小城市商业银行发展研究J.北方经济,2011,09:81-82.20 蒋文.利率市场化下中小城市商业银行发展策略探析以A银行为例J.时代金融,2016(18):78-79.21 沈国儒.新经济环境下商业银行的经营策略选择J.金融教学与研究,2015,06:22-26.22 吴广涵.基于SWOT分析的商业银行金融科技发展研究J.现代金融,2019,09:21-24.致 谢这篇毕业论文能够顺利完成

45、，首先要归功于我的论文指导老师杨小娟老师，从论文的选题、开题、初稿再到最终定稿，他们倾注了许多心血和精力，给予了许多宝贵的意见和建议，他们认真耐心的指导是使这篇论文得以顺利完成的重要原因，因此要特别向杨小娟老师表示衷心的感谢。此外，我还要感谢广州大学松田学院曾教导过我的各位老师，在校两年，是老师们的谆谆教诲丰富了我的学识，陶冶了我的性情，使我在两年的大学生涯中过得充实且有所收获，这都离不开各位老师的教导。另外，我要感谢在广州大学松田学院校内结识的同学和朋友们，是他们的友善和热情，无私的帮助和真诚的友谊让我在学校的时光变得多姿多彩，温暖愉快。最后，我要感谢我的父母，他们为我在广州大学松田学院的求学生涯提供了精神上和经济上的双重支持，是他们用辛勤的工作换来了我在求学上的更进一步，是他们在我遇到难关时安慰和鼓励我继续前进，是他们无言却温暖的支持陪伴着我一直向未来前行，感谢他们对我的爱护与包容，此生难忘。