数学与应用数学-商业银行个人消费贷款风险防范分析-.docx

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1、摘 要个人消费贷款业务是商业银行最热门的一项业务，也是实体经济最重要的一项业务。随着经济的发展，居民消费观念逐渐朝着预支消费的方向转变，个人消费贷款业务的市场需求不断扩大。然而伴随着互联网的发展，消费也在不断升级加快，传统商业银行个人消费贷款产品已经不能完全满足新的市场，因此各商业银行个人消费贷款产品也在不断结合互联网技术产生创新更迭，随之而来的原有风险与新兴风险也就成为了商业银行要注意防范的重点。本文分析了我国商业银行个人消费贷款的特点，以及个人消费贷款风险分类的意义。并以兴业银行为例，分析了兴业银行个人消费贷款业务发展现状及风险因素，提出了相应的对策，最后总结了商业银行个人消费贷款面临的主

2、要风险及防范措施。关键词：个人消费贷款；风险；风险对策AbstractPersonalconsumptionloanbusinessisthemostpopularbusinessofcommercialbanks,andalsothemostimportantbusinessofrealeconomy.Withthedevelopmentofeconomy,theconceptofresidentsconsumptiongraduallychangestothedirectionofconsumptioninadvanceandconsumptioninadvance,andthemarke

3、tdemandofpersonalconsumptionloanbusinessisexpanding.However, with the development of the Internet, consumption is also accelerating, and the traditional commercial banks personal consumer loan products can no longer fully meet the new market. Therefore, the individual consumer loan products of comme

4、rcial banks are constantly combining with the Internet technology to produce innovation and change.ThispaperanalyzesthecharacteristicsofpersonalconsumptionloansofcommercialbanksinChinaandthemeaningandclassificationofpersonalconsumptionloanrisks.Takingindustrialbankasanexample,thispaperanalyzesthedev

5、elopmentstatusandriskcausesofpersonalconsumptionloanbusinessofIndustrialBank,andputsforwardcorrespondingcountermeasures.Finally,itsummarizesthemainrisksfacedbythepersonalconsumptionloansofcommercialbanksandthepreventivemeasures.Key words: Personal consumption loans;risk;Risk response 目 录1 引 言12 商业银行

6、个人消费贷款及风险概述22.1 商业银行个人消费贷款概述22.1.1 商业银行个人消费贷款含义22.1.2 商业银行个人消费贷款特征22.2 商业银行个人消费贷款风险概述32.2.1 商业银行个人消费贷款风险含义32.2.2 商业银行个人消费贷款风险分类33 商业银行个人消费贷款现状及风险产生的原因以兴业银行为例43.1 兴业银行的基本概况43.2 兴业银行个人消费贷款现状53.2.1 兴业银行个人消费贷款业务发展概况53.2.2 兴业银行个人消费贷款产品结构状况6表3-1 兴业银行个人消费贷款产品结构状况63.3 兴业银行个人消费贷款风险产生的原因73.3.1 内部风险防控制度不全面73.3

7、.2 风险识别与督查工具不完善83.3.3 个贷业务扩展速度过快83.3.4 风险评估标准不精确人才资源不足84 防范商业银行个人消费贷款风险对策94.1 提升自身基本策略94.1.1 完善内部经营管理机制94.1.2 加强员工信贷风险应对能力94.1.3 建立风险防控的共同愿景94.1.4 重视产品项目的资产质量94.1.5 开发先进的技术作为项目支撑104.2 外部风险防御策略104.2.1 加强对国家相关政策机制的研究104.2.2 开设独立的贷款服务中心104.2.3 加强对贷款流程的前、中、后三期的管理控制104.2.4 根据个人消费贷款体制的特色进一步完善115 总结11参 考 文

8、 献13致 谢14 商业银行个人消费贷款风险防范分析1 引 言个人消费贷款是商业银行贷款的一项重要内容，相较于公司贷款来说，个人消费贷款种类多、基数大、金额较小而且不良贷款率占比小，虽然单个利润并不高，但是近年来住房、教育等的改革带动了个人消费贷款产品的售出，近期个人消费贷款的利率也在不断上浮，积少成多之下为商业银行带来的利润也是极其可观的。观察银监会近年的商业银行不良贷款率可以看出它是有所上升的，虽然个人消费贷款金额小，但是其业务主体多是个人，数量大，一旦发生群体性的违约，带来的后果不堪设想。我国商业银行的个人消费贷款业务的起步相对比较晚，但是这几年来由于生活品质的提升，人们也逐渐摆脱了传统

9、的消费观念，向着透支消费和超前消费的方向改变，为商业银行个人消费贷款业务的发展营造了一个极好的氛围。故而，我国各大商业银行十分有前瞻性的纷纷投入业务创新中。随着互联网金融的不断发展，各项业务的特色化和差异化以及风险性成为人们选择的重要指标，也是各大商业银行市场竞争力大小的主要项目。为适应市场的需求，商业银行个人消费贷款业务呈快速增长的趋势，互联网下的商业银行个人消费线上贷款也逐渐火热，除此之外还有很多种依托社会征信体系的个人消费贷款项目。在商业银行线上线下个人贷款业务的进行过程之中，银行内部会根据有可能出现的各项风险出台相应的防范制度来防控风险，银监会也在不断完善金融机构的监督管理工作，以确保

10、商业银行个人消费贷款业务在不断发展的同时对其风险有一个合理恰当的控制。诚然个人消费贷款在促进经济发展上起作用，但是唯有将其风险控制在一个恰当的范围之内，才能够让经济朝健康的方向发展。自2015年1月中国人民银行关于做好个人征信业务准备工作的通知的发布，我国个人征信体系正式向商业机构打开大门，各方对于个人消费贷款的信用制度、风险防控等方面的研究可谓是花团锦簇，在消费贷款是否对消费需求起到积极的促进作用这一问题上也是各有看法，个人消费贷款的研究俨然已经成为热门话题。因此，研究分析适合当前商业银行个人消费贷款产品的风险防控是十分有必要的。2 商业银行个人消费贷款及风险概述2.1 商业银行个人消费贷款

11、概述2.1.1 商业银行个人消费贷款含义（1） 个人消费贷款的定义个人消费贷款申请人以及申请理由和用途都有严格的要求，首先申请人必须是具有完全行为能力的自然人，同时根据不同银行的规定对申请人的年龄也有所要求；其次申请理由必须是依据申请人的消费需求，如购房购车等；最后申请所得贷款必须是有使用于申请理由的消费品上。（2） 个人消费贷款的贷款期限个人消费贷款的借款期限根据贷款详细分类以及借款人的需求的不同略有差异，一般为最低6个月，最高不超过20年。（3） 个人消费贷款的额度个人消费贷款的审批额度以借款人所购买的消费品或是服务的价格为上限，最高为50万元人民币。同时要求提供相应的贷款担保。（4） 个

12、人消费贷款的支付方式个人消费贷款的支付方式分为两种，一是自主支付，即先由银行将贷款金额支付到借款人账户再由借款人支付给交易方；二是受托支付，即不经过借款人账户银行直接将金额支付给合同约定消费用途的借款人的交易对象。（5） 个人消费贷款的还款方式一般来说，对于较长期的金额较大的个人消费贷款，采用等额本金或是等额本息这两种方式还款。对于短期的资金周转或是贷款时间小于三年的个人消费贷款还可采用按月付息到期还本的方式还款。（6） 个人消费贷款的主要用途个人消费贷款主要应用于购买住房（包括一手、二手）、大额装修、购买商业用房、一般的助学贷款、购买汽车以及个人公司经营。2.1.2 商业银行个人消费贷款特征

13、个人消费贷款具有定向性、消费性的特点，这两点特点是由个人消费贷款的定义决定的。并且由于个人消费贷款的额度相较于公司贷款等其他贷款而言更低，并且若借款人在还款期限内资金充裕，还能够根据自身意愿与需求办理提前还款业务，提前将贷款本金及利息还清。同时因为个人消费贷款要求借款人提供抵（质）押物来担保或保证，因此贷款双方的资金安全保障都很高，不良贷款率在所有贷款中相对较低，所以个人消费贷款还具有较高的安全性。2.2 商业银行个人消费贷款风险概述2.2.1 商业银行个人消费贷款风险含义商业银行个人消费贷款风险就是指商业银行向个人发放用以解决借款人消费需求的贷款之后，由于内部或者外部的原因导致的不能按时按量

14、收回贷款本金以及利息的可能性。风险的大小一般用0到1的区间表示，越趋近于1表示风险越高，反之越趋近于0就表示风险越低。2.2.2 商业银行个人消费贷款风险分类巴塞尔新资本协议将商业银行个人消费贷款的风险分为七大类，分别是市场风险、流动性风险、利率风险、信用风险、法律风险、名誉风险以及操作风险。下面将对这七种风险进行简要介绍：（1） 市场风险商业银行的个人消费贷款业务是以客户存贷利率差异以及中间业务收入为盈利的，或多或少都存在一些市场风险。个人贷款业务的分支随着需求不断增多，同行业同业务间的差异化、互联网金融与消费金融公司的竞争等等方面都有可能对个人消费贷款业务产生影响，这些就是商业银行个人消费

15、贷款的市场风险所在。（2） 流动性风险流动性风险简要来说就是指银行流动资金不足或者成本超支，导致无法及时应对负债问题的风险。流动性风险的产生原因比其他六种风险成因更加复杂多变，其产生后会对银行盈利具有消极的影响，严重的甚至会导致银行倒闭。（3） 利率风险存贷款利差是商业银行个人消费贷款业务盈利的一项重要组成部分，并且贷款利息也是客户选择是否贷款以及在哪贷款的决定因素之一，所以利率的变动时刻影响着商业银行个人消费贷款的营业额与利润。利率风险主要就是存贷款利差的变动带来的，往往很难控制。（4） 信用风险信用风险是商业银行个人消费贷款风险中最严峻、最错综复杂的风险也是最受重视的一项风险。贷前客户信用

16、信息有误、贷后借款人收入发生变化等均有可能导致个人征信产生变动，一般体现在借款人还款能力产生不足，还款出现犹豫，债务增加等多方面因素。往往不止一项出现问题，是最难把控的风险。（5） 法律风险个人消费贷款业务分支较多，因此受相关市场的国家宏观调控影响较大。在实际业务操作中，由于监管法律不够完善，对个人消费贷款业务的相关法律和保护监管还存在漏洞，这就导致一些人为操作不能避免的涉及法律纠纷的情况出现，从而增加了个人消费贷款的违约出现。（6） 名誉风险名誉风险即声誉风险，是指商业银行利益相关方对商业银行产生消极评价的风险，平时银行的经营管理以及其他行为还有外部事件都有可能导致名誉风险的发生。一个良好的

17、名誉是一家银行生存与发展的基础之一，是银行经过多年发展累积起来的一项强有力的资源，在维护投资者以及客户的关系、保持良好的信贷关系、增强同行竞争力、提升盈利能力等方面都有着不小的作用。（7） 操作风险在进行贷款申报时，因个人的原因导致的操作失误如信息填写错误等，或是政策执行的错误所导致的风险。此类风险主要体现于个人信息核实、抵押物的设立、贷款管理环节和贷后管理环节。3 商业银行个人消费贷款现状及风险产生的原因以兴业银行为例3.1 兴业银行的基本概况兴业银行是最早成立的股份制银行之一。其总行在福建省福州市，截至目前共拥有一级分行45家，分支机构2032家，并且与全球1400多家银行建立了代理行关系

18、。多年以来全体员工始终贯彻着“真诚服务，相伴成长”的信念，在银行的经营活动中发挥力量，同时严格遵循“科学、可持续”的发展理念，在互联网金融发展迅速的基础上兴业银行逐渐完善了线上服务的建立健全，目前为止兴业银行已经初步完成了网页、电话、手机、微信等服务渠道的设立与运行，真正实现将客户服务网络贯彻线上线下、覆盖全国与境内外无死角的目标，成功创建了全面化的全能金融服务体系，深受国内外各界认可与好评。同时兴业银行将“求真务实”作为其经营策略，无论是在蓄势待发、韬光养晦的时期，还是在大力发展的时期，都时刻将操作风险、内部控制、经营风险等风险放在第一位，将行内员工凝聚成一股素质高、能力强的专业金融队伍，使

19、得自身在同行业竞争的软实力大大提升。根据兴业银行企业季报，到2019年9月末，兴业银行的总资产突破七万亿元，相较于2018年末有明显增长；营业收入同比增长了19.18%，已达有1366.06亿元，并且是呈逐季上升的稳定状态；公司不良贷款余额也较期初有所增加；不良贷款率下降0.02个百分点；同时已累计为18506家企业提供绿色金融融资总计达20837亿元，融资余额9746亿元，实现了规模、质量、效益的协调发展。3.2 兴业银行个人消费贷款现状3.2.1 兴业银行个人消费贷款业务发展概况近十几年个人信贷迎来了它的春天，随着征信与政策的不断完善个人信贷业务也进行着全面、迅速的发展。到现在兴业银行行内

20、的个人消费贷款业务种类从最初的一手住房贷款、一手商用房贷款以及二手住房（商用房）贷款这几类，又增加了个人留学贷款、旅游贷款、综合消费贷款、汽车消费贷款、经营贷款、工程机械设备按揭贷款、质押贷款这七项贷款，除此之外兴业银行还根据市场需求以及自身特点设立了如“兴业通”、双周供、随薪供、按揭理财户口等特色个贷产品。个人消费贷款业务已经从单一化转向多元化。至2018年我国金融外部环境大体未有变动，但细节方面略有改变、经济增长逐渐平缓、尚存的风险隐患逐渐显露，前期出台的各项防范风险、去杠杆的政策仍约束着市场，中央相继出台了一系列托底举措，政策调整的作用逐渐释放。截至2018年报告末，兴业银行个人消费贷款

21、在贷款业务中占比39.75%，较期初上升2.28 个百分点，不良贷款率1.57%，较期初降低了0.02个百分点，总体风险尚在控制中。面对个人消费贷款业务的内外风险，兴业银行从2016年起就在逐步加强个贷风险防控与管控，一方面不断优化系统，让个贷业务的创新以及操作得到有力支持，同时提升服务能力和反馈速度；另一方面进一步结合大数据与互联网，增加个人信用风险评估的准确性与实效性，全面提升个贷风险管控的数据智能化水平；同时对于重点领域的风险进行了进一步的排查与评价。截止2019年第三季度末，客户贷款余额突破33866.43 亿元，较期初增加了15.42%；个贷总额达13928.72亿元，贷款损失准备达

22、1039.30亿元。个人消费贷款中个人住房及商用房贷款占比略有下降，个人经营贷款、信用卡占比略有提升，由此可见政策调整对银行个人消费贷款的影响。同时通过对近五年兴业银行贷款总体情况的观察对比，可以发现兴业银行贷款业务不良贷款率总体上呈逐年下降的趋势，并且个人消费贷款总量与贷款损失准备均呈上升趋势，存贷款比例也在不断上升，其中个人消费贷款的占比从2016年的36.09%到2018年的39.75%。这说明兴业银行在个人消费贷款的风险防控上取得了有效的措施，兴业银行个人消费贷款业务正积极发展。若兴业银行在接下来的发展中依然能够及时判断经济形势变化，合理进行主流业务信贷的布局的话，其重点业务平稳、均衡

23、发展的状况将继续保持下去，不良贷款率也将持续、平稳的降低。3.2.2 兴业银行个人消费贷款产品结构状况这里选取了2019年6月末兴业银行个贷业务的部分信息。兴业银行个人消费贷款各项业务中个人住房及商用房贷款、个人经营贷款、信用卡余额分别占比63.85%、5.93%、23.42%，具体详见表3-1。表3-1 兴业银行个人消费贷款产品结构状况（单位：百万元）项目2019 年6 月30 日2018 年12 月31 日贷款余额占比(%)不良率(%)贷款余额占比(%)不良率(%)个人住房及商用房贷款836,48163.850.29749,36064.250.31个人经营贷款77,6215.931.326

24、3,9785.492.08信用卡306,73823.421.26271,96023.321.06其他89,1436.801.4881,1066.941.21合计1,309,9831000.661,166,4041000.64由表3-1可以看出，就这两年来个人住房及商业房贷款涨幅不大，甚至有所下降，这说明政府住房等宏观政策调控发表之后，这两年来居民购房比率已经逐渐稳定。个人经营贷款占比有所上升，这说明国家鼓励创业已初见成效，个体经营户的数量在逐步上升。除此之外，个人住房及商用房贷款与个人经营贷款的不良贷款率明显下降，可见兴业银行在这几个贷款业务的风险防控方面取得了显著成效，而对于信用卡以及其他个

25、人消费贷款业务的风险防控还不够，仍需加强或更新风险防控策略。3.3 兴业银行个人消费贷款风险产生的原因根据商业银行个人消费贷款市场、流动性、利率、信用、操作、名誉、法律这七项风险，将兴业银行个人消费贷款风险产生的原因归纳为内部风险航空制度不全面、风险识别与督查工具不完善、个贷业务扩展速度过快、风险评估标准不精确人才资源不足四方面来具体说明。3.3.1 内部风险防控制度不全面个人消费贷款囊括的范围很广，土地改革、住房、教育、个体经营等方面均有涉及，近几年来国家政策改变较多，其中很多项都对个人消费贷款业务的扩展起到作用，导致个人消费贷款业务发展迅速，银行内部风险防控建设的更新与加强则相对滞后。大致

26、可归纳为以下四方面：第一，风险评价与监查机制不健全，没有专门的组织机构负责，相关检查的力度不足；第二，员工缺少面对突发状况、紧急情况的应对经验；第三，贷款的部分操作规程不够具体或是已经过时；第四，银行信用等级评分制度不完善。以第一点来举例。办理贷款时针对不同消费品贷款方式有略微偏差。有先办理贷款后补充抵押物登记的，个人汽车贷款与个人一手住房贷款多采用此方式；还有采用逾期检查或同时进行抵押登记的方式。不同方式带来的风险也有差异，但是银行采取的风险评价与监查方式没有改变。除此之外对贷款还款情况也缺少检查，一般都是以借款人办理贷款时登记的银行卡资金流水来判断是否还款，没有进行定期的检查，存在骗贷假还

27、的风险。3.3.2 风险识别与督查工具不完善因个人消费贷款个人性、小额性、灵活性的特点，个人消费贷款业务涉及的范围大，导致其风险防控很难完善，银行在评估时也有所侧重不够全面。比如个人住房贷款，银行评估风险就侧重在开发商经济能力、项目规模等表面项目上，对于房屋周边情况、交通条件等细节方面的审查就不够仔细。其次银行对于风险的识别一般由客户经理依据合作方以及申请人的征信情况靠自己主观经验判断，识别方式不够客观缺少科学性。并且风险审查的工作大部分都集中在贷前阶段，对于贷后阶段风险的管理与督查不足，例如贷款金额的实际用途在贷款审批发放完成之后就没有进一步进行核实，容易出现个人贷款之后向企业或其他个人转贷

28、的情况，或是出现申请人以他人身份或假身份进行贷款的情况。3.3.3 个贷业务扩展速度过快相较于公司贷款，个人消费贷款收益更高的同时风险也更低，再加上国家政策改革带来的积极影响，使得银行贷款业务资源向个人消费贷款倾斜，贷款审核也相对宽松，一般都是走形式的审核，也就是所需资料表面与标准没有较大差异基本都能审批通过，客户经理负责的客户数量也因此增多，平均一名客户经理负责的客户为210名左右，导致银行大部分员工的风险防范意识不足。审核的宽松以及客户的数量也为个人消费贷款信用风险、操作风险、名誉风险的产生增加了可能性。3.3.4 风险评估标准不精确人才资源不足个人消费贷款业务进行时，银行与申请人之间的信

29、息不对称。在贷前审核阶段进行的风险评估基本由客户经理根据自身经验，依靠合作方以及申请人提供的资金流水、工作情况等书面材料来辅助对风险等级进行判断。一个优秀的风险评估人才能够有效地避免贷款风险的产生，也能够在不良贷款等突发事件发生时及时作出合适的补救措施，对于银行个人消费贷款业务的健康发展起到重要的作用。目前兴业银行部分分行支行还缺少这方面的人才，在有需要进行风险评估时要依靠第三方机构来代为评估，而第三方机构的风险评估侧重点以及方式、标准都会与兴业银行内部风险评估有偏差，这将导致风险防范漏洞的产生。其他拥有风险评估人才的分行支行中，进行的人才培训较少，导致不同人才的专业水平不一、工作经验不一、侧

30、重点也不同，虽然相较于由第三方机构来进行风险评估造成的风险漏洞更小，但是依然存在。4 防范商业银行个人消费贷款风险对策基于以上分析提出了两方面的对策设计，一是提升自身方面，二是防御外部风险方面。4.1 提升自身基本策略4.1.1 完善内部经营管理机制为了保证领导与业务经理都能够及时的掌握贷款过程中产生的风险信息，建议银行能够设立或是完善风险信息报告制度，详细指出风险内容、风险责任，拟定备选方案应对突发状况，并对报告的频率和范围进行合适的安排。根据不同分行的情况可以划分为每日日常报告、定期汇总报告以及全面报告等，为个人消费贷款风险防控提供一个良好的基础。4.1.2 加强员工信贷风险应对能力可以设

31、定培训班或是学习组，有针对性的对信贷产生的各种不同方面的风险进行培训，锻炼员工的处理能力和反应速度，加强对人才的全面培养，从而使得员工的信贷风险应对能力得到提升。将风险管理的文化渗透进个人消费贷款业务的方方面面，逐渐让员工将风险管理文化与自身的习惯和工作态度融合，做到风险管理文化与工作管理制度的衔接融合，使得个人消费贷款业务能够健康可持续的发展。4.1.3 建立风险防控的共同愿景有一个共同的目标是加强工作效率的重要方法，要牢固的树立“风险管理人人有责，风险防范从细节做起”的风险防控理念，建立全行上下的共同价值观。这方面可以通过观看宣传片、开展讲座、举行问答以及案例教学来辅助宣传。也可以将风险管

32、理文化的知识加入考核设定等级，来将风险管理作为员工的一个工作导向。4.1.4 重视产品项目的资产质量产品项目的质量是银行与客户都关注的一个方面，截止至2019年9月末兴业银行不良贷款率较期初下降0.02个百分点，浮动不大但仍存在一定数量的不达标项目。因此，为了个人消费贷款的健康可持续发展，应当将“质量第一”的风险理念贯彻到底，同时运用科学的评价方法与评价指标对项目质量和客户质量进行分析判断，对客户的资料以及项目资料认真识别，严格进行把关，尽量降低信用风险。4.1.5 开发先进的技术作为项目支撑商业银行是金融系统之中最重要的要素之一，面对不断更新变化的金融问题，就要不断改进自身的业务技能和科学的

33、操作体系，开发更先进的风险防控技术，将科学技术与日常的业务操作紧密结合，从根本上防御个人消费贷款风险。4.2 外部风险防御策略4.2.1 加强对国家相关政策机制的研究对于国家针对住房、车辆等与个人消费贷款相关的宏观调控的政策的发布要及时详细的进行分析，同时考虑个人消费贷款中相关产品的投放量，以免出现过量或不足。可以邀请相关金融专家开展研讨会，号召全体员工参与；或是开展定期的领导会议及时发出决策，加强对国家相关政策、机制的研究，灵活变动贷款业务。4.2.2 开设独立的贷款服务中心按照目前的情况来看，未来申请个人消费贷款的人数只多不少。开设一个独立的贷款服务中心，为客户介绍以及进行贷款服务一方面节

34、约了客户与银行的时间，为银行降低了工作压力，提高了工作效率，吸引了客户；另一方面也扩大了贷款的业务面，进一步加强了审查的力度。这样一来可以大幅度的降低个人消费贷款业务操作风险的发生。4.2.3 加强对贷款流程的前、中、后三期的管理控制要进一步做好贷前审查工作，选择实力雄厚的可靠的合作伙伴、评估消费品的质量、核实申请人的信用，员工要坚持原则和底线，对于检查结果不合格的申请人严格不予办理贷款业务。仔细核对申请人的银行流水、工资单、家庭日常支出与总收入等资料，防患于未然。同时可以定期对借款人的还款情况进行核实，以防范转贷以及还款逾期的现象产生。将风险防范措施从一开始的侧重于贷前阶段变为对贷款整个流程

35、的全面防范。4.2.4 根据个人消费贷款体制的特色进一步完善更新完善信用风险管理系统、进一步完善贷款业务流程并根据个人消费贷款业务不同分支的特点对不同客户的不同需求进行差异化的产品推广。只有根据需求特性提供适当的业务服务，将其“对号入座”，才能够有效降低后续业务流程中有可能产生的各项风险。5 总结商业银行个人消费贷款是金融行业的一项重要经济构成，无论是从市场空间来看还是从政策支持来看，个人消费贷款的发展前景都非常可观。根据上文的分析，并结合兴业银行个人消费贷款业务的发展状况，得出以下结论：（1） 根据兴业银行提供的资料数据可以看出个人消费贷款业务为兴业银行带来的利益逐年增高，占比也在不断升高，

36、个人消费贷款已成为兴业银行的一个业务重点。（2） 通过相关数据分析方法对近年兴业银行个人消费贷款产品结构状况进行分析，可以看出兴业银行个人消费贷款不良贷款率开始稳步下降，由此可以得出兴业银行在不断调整优化个人消费贷款结构，加大支持个人按揭类信贷业务的发展，同时对个人消费贷款业务的风险防范和管控力度也在不断加强，风险防控已见成效。（3） 根据上文对兴业银行个人消费贷款风险成因的归纳可以判断得出信用风险与操作风险是兴业银行目前面临的主要风险。兴业银行应在发展业务的同时加强内控的建设以及人才的培养，积极防范自身信贷风险，保持自身资产的安全性，绿色可持续发展。（4） 个人消费贷款风险防控的难点在于个人

37、消费贷款基数大、范围广的特点以及银行与申请方信息不对称。基数大、范围广使得个人消费贷款风险防控无法通过显著规律进行评估。同时相关信息具有较大的不确定性，很难对信息的真实度进行确认。这两点同时增大了个人消费贷款风险防控的难度。（5） 兴业银行个人消费贷款风险管理存在的问题有大的方面，如内部制度不健全等；也有细节方面，如风险防范意识不充足、风险评估方式不完善等。这使兴业银行个人消费贷款风险防控要与多方面群体共同合作，借鉴国内外风险管理防范经验，结合自身特点逐渐调整风险防控方向。参 考 文 献1陈志平.兴业银行南昌分行个人信贷风险控制研究D.江西师范大学,2018.2俞翔.浅析新形势下商业银行不良贷

38、款化解及预防措施J. 现代经济信息,2020(01):149+151.3张伟.上市银行个人不良贷款影响因素研究D.南昌大学,2018.4陈辉毅.信用违约互换在兴业银行贷款风险管理的运用D.华侨大学,2018.5杨阳.G银行F支行个人贷款业务风险及其防控研究D.江西财经大学,2019.6赵丹妮.基于借款人角度对个人消费贷款违约影响因素分析D.对外经济贸易大学,2019.7邵皖宁.个人消费贷款与居民消费增长背离浅析J.华北金融,2018(10):72-75+80.8阮晶.商业银行防范个人贷款业务风险的几点思考J.财经界(学术版),2019(05):55.9谢琛.消费示范效应下消费信贷对消费行为区域

39、差异性影响研究J.现代营销(信息版),2019(07):228.10蒋海,占林生.资本监管、市场竞争与银行贷款结构J. 金融经济学研究,2020,35(01):67-80.11邱建腾.互联网金融背景下A商业银行个贷业务发展战略研究D.华中科技大学,2018.12周鑫.我国Y商业银行个人贷款风险管理分析D.吉林大学,2018.13曹凡.商业银行贷款风险与解决方式之研究J. 纳税,2019,13(20):224.14李双.商业银行的个人消费信贷业务风险及防范研究D.对外经济贸易大学,2019.15陈钟敏.城市商业银行个人消费信贷风险管理研究D.浙江大学,2019.致 谢学贵得师，亦贵得友。四年的时间转眼就过去了，在论文的结束之际，首先要感谢我的论文指导老师刘涛老师，在整个论文的选材和编写修改的过程中他耐心指导，给予我极大的帮助。还要感谢这四年中在我学习和生活等方面为我提供了帮助的每一位老师、同学和工作人员，他们在我困惑的时候为我拨开迷雾，为我提供动力。希望他们都前程似锦，更上一层楼。借此机会，特别感谢含辛茹苦养育我的父母，这么多年的求学之路，感谢他们在背后默默的支持与无微不至的照顾，他们的无私奉献和爱是我前进路上的动力。祝愿我的家人都身体健康，和睦美满。14