西藏地区金融支持乡村振兴的路径选择研究（正文）.docx

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1、西藏地区金融支持乡村振兴的路径选择研究摘 要：结合十九大关于乡村振兴战略的重要论述和西藏地区经济金融发展实际,分析了当前金融支持乡村振兴战略的客观条件和制约因素,着重就金融业服务乡村振兴战略面临的困境及今后的路径选择等方面进行探讨,为西藏地区乡村振兴的实施提供决策参考和指导。关键词：西藏；农区；金融支持；乡村振兴；路径选择目录一、西藏地区经济金融发展概述2二、西藏地区乡村金融发展存在的问题2三、金融在乡村振兴中的定位31、金融参与是乡村振兴不可或缺的重要力量。32、金融参与乡村振兴必须找准切入点和聚焦点。3四、西藏地区金融支持乡村振兴的路径选择研究41、金融服务推动西藏地区农牧产品的供给升级4

2、2、金融服务推动乡村基础建设，改善农牧区生态环境53、金融服务助力农村改革64、推动改善农牧地区金融服务环境。6党的十九大对打赢脱贫攻坚战进行了动员和部署，并提出实施乡村振兴战略，为新时代“三农”发展工作指明了方向。随着市场的深化，金融已成为促进“三农”发展的重要手段之一，在服务乡村振兴方面具有不可替代的重要作用。如何进一步发挥金融优势，做好新时期新形势下金融扶贫和乡村振兴金融服务工作，需要深入思考、认真研究。2019年中央一号文件中共中央 国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见系统部署了“三农”领域必须完成的“硬任务”，对于确保我国经济持续健康发展和社会大局稳定，如期实现第

3、一个百年奋斗目标具有重要意义。金融机构应以此作为“三农”金融服务的总抓手，瞄准重点、集中发力，坚定不移地支持各项“硬任务”落地实施，为实现全面建成小康社会宏伟目标保驾护航1。自治区政府和相关组织机构有效贯彻落实各项政策，西藏农村金融扶持体系建设取得了显著成效， “三农”工作发展获得了快速发展。但由于基础设施不足、产业缺乏支撑制约西藏地区农村经济发展不充分，如何发挥农村金融在乡村振兴中的引领作用，引导社会资本共同参与乡村振兴、推进乡村振兴战略稳健实施是关键。为乡村振兴战略提供高效的金融服务，既是金融业积极服务实体经济、支持农村供给侧改革的重要内容，也是金融领域推进自身转型升级、落实高质量发展的重

4、大历史机遇。一、西藏地区经济金融发展概述西藏银行业金融机构积极贯彻落实稳健货币政策，各项贷款平稳增长，信贷结构持续优化，信贷总量创历史新高，金融对实体经济的支持作用进一步增强。截至2017年12月末，西藏银行业金融机构网点达700个，本年累计新增9家机构网点，其中6家为金融服务较为薄弱的地市及以下支行，下沉金融机构网点服务，有序建立普惠为先、相互补充、形成合力的多元化、多层次银行业金融机构体系。截止至2017年12月末，西藏金融机构本外币各项存款余额为4959.06亿元，比年初增加579.40亿元，增长13.23%；各项贷款余额为4043.64亿元，比年初增加995.00亿元，增长32.64%

5、;存贷比为81.54%，比年初上升11.93个百分点。西藏银行业金融机构涉农贷款余额为1177.55亿元，比年初增加319.75亿元，增长37.28%，比各项贷款增速高4.68个百分点；小微企业贷款余额为1272.99亿元，比年初增加648.24亿元，增长96.35%，比各项贷款增速高63.71个百分点；扶贫贴息贷款余额为545.65亿元，比年初增加122.56亿元，增长28.97%；建档立卡贫困户贷款余额为29.08亿元，受益贫困群众73697户302552人。二、西藏地区乡村金融发展存在的问题一直以来，西藏地区的乡村经济发展主要依靠农行基层营业机构为其提供金融服务，农行西藏分行以政策性业务

6、为主导的金融服务在覆盖率、到达率和外部性等方面取得了积极而显著的成效，也极大促进了农户收入的增长和消费水平的提高。但是，与西藏地区的乡村金融服务需求和农牧民发展的要求还存在一定差距，仍然存在地域和随时适宜性和价格发现能力差等市场功能不足问题，主要表现在以下几个方面：1 金融机构发展不平衡西藏农牧区金融机构单一，金融服务存在盲区。截至西藏地区2018年末尚有乡（镇）无金融服务网点，这些空白乡镇基础设施落后，交通不便，日常金融需求主要依靠农行采用的“马背银行、摩托银行、汽车银行”等流动服务形式解决金融服务。截止2018年7月，全区累计设立助农取款服务点5075个，村级行政村覆盖率达77.36%；建

7、成“刷卡无障碍示范街”11条，“旅游刷卡便利店”和“口岸刷卡直通车”商户共计198户；累计布放POS机具1.78万余台、电话支付终端7952台、ATM终端1926台2。与此同时，金融基础设施比较薄弱，村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构在县域基层的设立亟待加强。.2 金融产品有待完善金融产品单一，随着农户户均贷款增加，信贷风险也随之增加，将进一步制约有效信贷投放。另外，单纯依靠粗放型农牧区经济增长方式，金融支持农牧民增产增收的边际效应也会随之递减。加之，在农牧区，涉农企业起步晚、数量小、科技含量低、竞争力弱，带动农牧民增产增收和脱贫致富的作用不强，吸纳信贷资金的能力有限。且农牧民的信贷需求仅依

8、靠农行小额信用贷款产品，信贷产品单一，无法满足农牧民日益增长的信贷需求，需要金融机构加快产品创新力度，对农牧区信贷产品进一步丰富和完善。.3 配担保体系及配套政策有待完善和落实。一是县及县以下区域担保机构极少，且促进担保体系建设的相关配套政策尚未落实，政策效应尚未发挥。二是农牧区中介服务有待进一步加强。目前，西藏地区除首府拉萨市外，地区及地区以下除银行外的金融机构，如会计事务所、审计事务所、评估机构、公证机构等中介机构较少，地区以下企业申请贷款大多要到拉萨做财务报表审计、资产评估或公证等，进一步延迟贷款办理。三是农牧区抵押担保制度有待完善。西藏农牧民信贷需求主要凭借信用获得正规金融机构的信贷支

9、持，但受西藏农牧业较强弱质性、农牧区融资性担保机构缺失影响，农牧户超过小额信用信贷额度的信贷需求由于缺少有效担保而无法获得更多的信贷支持。尤其是抵押贷款需要抵押人提供相应的抵押登记证明，而西藏地区农牧民房屋、土地等基本上没有取得相应抵押登记证明，不同抵押物登记归相应部门管理，实践中存在交叉登记管理现象。很显然，农牧区金融改革发展同样离不开金融中介服务的发展；四是信贷风险补偿机制有待加快建立。由于西藏特殊的区情，辖区银行业金融机构也承担部分政策性金融任务，辖区商业银行机构自主经营、自负盈亏的市场化运作存在一定冲突，政策性金融就需要财政政策的更多扶持，信贷损失需要得到有效补偿，而西藏地区信贷风险补

10、偿机制起步较晚，且不规范。这些问题制约了农牧区银行机构增加信贷投放的积极性3。三、金融在乡村振兴中的定位1、金融参与是乡村振兴不可或缺的重要力量。一是金融具有资源聚合效应。西藏地区乡村经济发展需要大量资本支持，尤其是在基础设施建设和民生建设项目需要大量的资金。金融可以其金融工具，把本地区的分散资金聚合起来，并通过跨区域资金调剂等方式，为西藏地区乡村区域项目建设提供大额、长期资金支持。二是金融具有资源配置效应。西藏地区的乡村大多具有特色农业、旅游、矿产等资源禀赋优势，但往往受资金、技术等制约，产业发展整体缓慢、层次较低、可持续性较差。通过金融的“优胜劣汰”机制和资源配置功能，可以引导资金流入西藏

11、地区不同乡村区域的主导产业、骨干企业和优质客户，推动产业集聚发展和转型升级，增强内生发展动力。三是金融具有乘数杠杆效应，可为西藏地区的乡村撬动更多资金投入。四是金融具有风险转化效应，可为乡村经济发展“护航”。乡村地区产业基础较差，通过金融参与，一方面可使用保险、期货、期权等专业化金融工具，一定程度上转移和化解自然灾害和市场波动风险；另一方面通过优化西藏农牧地区金融生态，建立“守信”的信用激励约束机制和风险分担补偿机制，可引导金融资源持续流入。2、金融参与乡村振兴必须找准切入点和聚焦点。西藏地区农牧区存在农村基础设施滞后、现代农业产业发展薄弱、普惠金融服务不足等问题。金融参与西藏地区农牧区的乡村

12、振兴工作应聚焦重点，精准发力。一是重点农牧地区基础设施建设。“要想富，先修路”，金融机构应整合贫困地区金融资源，大力支持高标准农田、重大水利工程和农村“水电路气房讯”等基础设施建设，支持符合条件的医院、学校、和易地扶贫搬迁等重大民生工程，改善农牧地区的人居环境和投资环境。二是充分发挥产业的示范带动作用，扶持建设一批人口参与度高、带动力强的特色农业基地，大力支持水电、旅游等特色资源开发，重点支持发展新型工业和环保产业，形成多赢局面。三是精准设计信贷产品、精准使用资金。通过支持龙头企业辐射一批，支持专业合作社带动一批，支持专业大户（家庭农场）扶持一批，支持产业园区受益一批等方式，确保金融参与乡村振

13、兴工作取得实效。四是切实提高贫困地区普惠金融服务水平。发展普惠金融是消除贫富差距、推动经济发展、实现社会公平正义的重要举措。金融机构尤其是大型国有银行要加强对贫困地区、贫困人口的基础性金融服务，通过优化网点布局、布设电子机具、设立助农取款服务点和发展互联网金融等手段不断提升贫困地区金融服务的覆盖率、可得性和便捷度。3金融参与乡村振兴必须努力做到商业可持续。第一，坚持信贷运作的基本条件。金融机构要根据西藏农牧地区产业行业特点和客户自身情况，合理确定信贷服务主体、准入标准、额度期限、还款周期和担保方式等基本条件。对龙头企业、扶持项目和农牧民，坚持信贷运作的基本要求，不盲目放松标准、降低条件。第二，

14、设计推广好的商业模式。好的商业模式有利于批量化营销、专业化运作、集约化经营和精细化管理，可有效破解金融参与农业项目成本高、收益低、风险大的难题。从各地实践情况看主要有以下几种金融扶持模式：一是龙头企业带动模式，金融机构与龙头企业合作，通过龙头企业的推荐、担保和资金封闭管理，批量支持上下游农牧民；二是特色农牧业带动模式，金融机构针对特色农业发展特点设计专属金融产品，提供综合化金融服务，带动企业和农牧民发展生产、增收致富；三是旅游资源带动模式，金融机构以支持旅游景区开发建设为切入点，延伸服务景区周边乡村旅游、休闲农业等配套产业，批量带动农牧民增收；四是互联网金融模式，金融机构运用互联网、大数据等新

15、技术手段，为农牧民提供网络融资、线上支付、电商交易等新型金融服务3。四、西藏地区金融支持乡村振兴的路径选择研究随着金融服务在乡村振兴战略中的深入实施，西藏地区的农业农村经济结构和社会治理都将发生深刻变革，三农发展的美好愿景将成现实。包括银行业为主的金融机构做好乡村振兴金融服务，既是顺应社会发展、推动农业农村实现升级跨越的手段，也是把握时代机遇、实现自身在新时期转型发展的重要契机。1、金融服务推动西藏地区农牧产品的供给升级农牧业是西藏国民经济发展发展的基础,西藏有农业县35个,半农半牧县24个,两者占西藏县数的80%,农业牧业是全西藏第一产业的重要组成部分。由于西藏自然条件和历史起点等客观原因,

16、农牧业生产还是西藏经济发展的薄弱环节,农牧民的收入水平普遍还很低,农牧区仍然处在区域性和整体性的相对贫困状态。农牧产品的供给升级有利于增加农牧民收入;有利于引导农牧民走向市场,克服农户小规模经营与大市场之间的矛盾;有利于吸收更多的农牧区劳动就业;有利于加快传统农业向现代农业的过渡;有利于促进生产要素在城乡之间的双向流动,加快城乡一体化的进程;有利于产业化的组织载体,吸引金融资本向农牧业产业流动。对于金融机构来说，依据西藏自治区农牧区市场体系建设规划（2015-2025年）支持西藏地区农牧产品的供给升级既是重要的社会责任也是难得的市场机遇。金融机构应该紧盯西藏地区重要农牧产品生产保护区、特色农牧

17、农产品优势区金融需求，创新专项信贷产品，重点支持区内科技含量高、优势突出的特色农业科技企业，推动绿色农业、有机农业、循环农业发展。通过金融支持新型农牧业经营主体、农业产业化联合体和农村产业融合发展示范园等新主体新园区，带动现代农业牧、特色农牧业、特色产业，新兴产业加快发展。西藏地区各金融机构结合自身业务特点，有针对性地支持贫困地区发展优势特色产业，带动贫困户脱贫致富。截至2016年底，全区累计投入资金71.28亿元，实施产业精准扶贫项目571个，完工193个，带动6.86万人实现产业脱贫。2、金融服务推动乡村基础建设，改善农牧区生态环境持续加大对农村基础设施和环保项目的支持力度。通过为美丽乡村

18、、特色小镇和县域城镇化建设提供融资支持和综合化金融服务，推动农村基础设施不断完善和城乡基础设施互联互通。着力支持清洁能源、污染防治等环境治理项目，积极支持县域节能环保和绿色项目发展，为改善农村人居环境和生态环境奠定坚实基础。由于西藏处于高原干旱半干旱气候，水资源分布不均。而水利在西藏的农业生产中的贡献在55%以上，为此须增强水利的宏观调控能力，建立水利发展的创新体系，把握水利科技和水利经济的发展趋势，建立多元化、多渠道、多层次的水利投资体系。尽快完善促进农牧民增收有关的农田水利等配套设施建设。同时，大力支持各地方的惠民重点工程和社会保障事业。积极参与农村生态环境治理项目，推动健康养生、生态教育

19、等乡村绿色经济发展。对于金融机构来说，乡村基础建设需要大量资金投入，对综合性金融服务水平也提出更高水平的要求。金融机构应开展针对性金融服务创新。在政策创新方面要突出金融服务乡村振兴的各类需求，创新推出一套服务乡村振兴的差异化政策制度体系。在产品和模式创新方面，要深入研究乡村振兴中各类新主体新要素新业态金融的新需求，充分借助互联网、大数据、区块链等新技术手段，形成一批符合监管规定、适用性强、可复制推广的好产品、好模式，不断提高金融服务乡村振兴的精准性和实效性。截至2017年7月末，西藏自治区扶贫贴息贷款余额达503亿元，增速高于同期全区各项贷款18.07个百分点。扶贫贴息贷款主要支持贫困户、涉农

20、中小微企业、农村公路等农牧区基础设施建设以及精准金融扶贫易地扶贫搬迁等项目。从贷款对象看，截至7月末，扶贫企业、农民专业合作经济组织等项目扶贫贴息贷款余额436.67亿元，占扶贫贴息贷款总额的86.81%；贫困户贷款余额为66.33亿元，占总额13.91%，扶贫贴息贷款结构更加优化。为改善西藏地区农牧区基础设施。金融系统积极对接自治区“十三五”时期重大基础设施建设项目，发放贷款近100亿元，有力支持了农牧区电网改造、光伏发电、农牧区公路、水利、旅游景区、基础设施等项目建设。3、金融服务助力农村改革处理好农牧民和土地的关系仍然是深化农村改革的主线。要深入推进农村集体产权制度改革、完善农业支持保护

21、制度。其中，在“三农”投融资机制方面，更加强调农村金融要回归本源，通过建立相应的激励约束机制，鼓励银行业金融机构加大对乡村振兴和脱贫攻坚中长期信贷支持力度，引导金融机构将来自农村的资金更多地投放到“三农”和县域。对于金融机构来说，应积极顺应农村土地制度改革最新动向，探索以土地经营权、宅基地使用权等为抵押的金融产品和服务创新。进一步加大“三农”信贷投入比重，探索政府增信、风险补偿、第三方担保等银政信用合作模式，强化“三农”县域综合金融服务力度配套跟进金融服务乡村振兴的具体举措。易地扶贫搬迁是群众脱贫致富的必由之路。国开行、农发行在全区一次性投放“十三五”易地扶贫搬迁贷款资金151.63亿元，实现

22、易地扶贫搬迁1.83万余户、7.7万人，达到了“应搬尽搬、合理安置、有序跟进”的工作目标。同时为缓解贫困户贷款难问题，通过评定农牧民群众信用等级、开展无抵押贷款，帮助贫困群众解决生产生活中遇到的资金困难。农行西藏分行积极开展“两权”抵押贷款试点。截至2016年底，已分别发放农村承包土地经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款148.5万元和263万元，发放首笔林权抵押贷款800万元。4、推动改善农牧地区金融服务环境。生活富裕是乡村振兴的实质，金融机构要把支持农民生产致富和追求美好生活作为“三农”金融服务的重中之重。一方面，要不断加大对普通农户和新型职业农民的信贷支持力度，为农村改革提供金融支持，

23、引导农民创业致富、就业致富。另一方面，积极拓展农民消费信贷业务和惠农保险、惠农理财、惠农基金等涉农新兴业务，不断提升农村地区民生金融服务水平。首先持续增加对农业农村的资金投入，进一步加大对乡村振兴重大工程、重点项目和广大“三农”客户的融资支持。银行要发挥信用中介作用，通过倾斜配置信贷规模、开展债券承销和投资、运用投贷联动等方式，实现对乡村振兴领域资金投放量、客户数、覆盖面的全面提升。其次提供全方位综合化金融服务。金融机构应充分发挥混业经营和人才、管理等优势，将“融资、融智、融商、融通”的综合服务理念贯穿于“三农”金融服务的全过程。通过为客户提供 “对公零售”、“线上线下”的综合化金融服务，切实

24、提升支持乡村振兴的能力和水平。通过开展“金融知识普及”、建立农牧民信用档案库等因地制宜形式多样的宣传方式推广金融产品和信用知识，强化农牧的金融安全意识、诚信意识和防风险意识，优化西藏农牧民地区的信用生态环境。金融机构可以利用自身网络、科技、人才等优势，在推动政府增信体系建设和农村信用环境建设方面发挥更大作用。同时要进一步加大普惠金融和互联网金融普及力度，在助农取款、便农缴费、代理保险、农村电商、信息服务和金融知识培训等方面持续发力。推动普惠金融发展。通过金融精准扶贫、不断优化农牧区支付服务环境、逐步扩大支付清算网络覆盖面，让更多贫困人口享受到高效、便捷的金融服务。截至2017年7月，全区累计设

25、立助农取款服务点5075个，村级行政村覆盖率达77.36%；建成“刷卡无障碍示范街”11条，“旅游刷卡便利店”和“口岸刷卡直通车”商户共计198户；累计布放POS机具1.78万余台、电话支付终端7952台、ATM终端1926台。同时根据“乡乡有网点、村村有服务”的目标和要求，中国农业银行西藏分行推动“三农金融服务点”建设，开展“便利店+惠农卡+电子渠道”的多元化“三农”金融服务模式，使广大农牧民群众“足不出村”享受现代金融服务。截至7月末，“三农金融服务点”数量已近5000个，累计为农牧民发放惠农卡32万余张，年均代理发放涉农补贴资金30多亿元。参考文献1满明俊. 金融支持“三农”硬任务助力全面建成小康社会 2019 年中央一号文件解读J.农村金融研究，2019(2)23王书碧玉珍旦增曲珍，西藏自治区金融机构发展与辖区经济发展匹配研究J.西藏发展论坛，2017(6)4赵忠世,金融扶贫与金融服务乡村振兴的思考-银行与信贷J. 清华金融评论,2018年(7)