中国金融业混业经营研究.docx

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1、本科论文摘 要改革开放40多年以来，我国第二产业发展迅速，可是近几年来重工业放慢了进步的步伐，而第三产业却迎头赶上，特别是金融业与其他行业的之间的关联越来越紧密。为了使我国金融业符合新时代发展要求，迎合国际潮流，我国金融业经营模式应该做出怎样的改变变得至关重要。经济全球化和金融一体化不断地发展，世界各国尤其是欧美大国都放松了对金融业的管制，使得金融业发展混业经营变得义不容辞。通过查找和阅读各类参考文献发现，中国金融业混业经营成为必然的同时也存在着很大的问题，通过对我国金融业混业经营的发展现状、混业经营的必要性以及存在的问题及对策等方面研究，针对其中所存在问题完成了这篇论文。希望可以对我国金融业

2、混业经营的持续发展起到一定的参考作用。关键字：金融业，混业经营，问题及对策AbstractSincethereformandopeningupmorethan40yearsago,Chinassecondaryindustryhasdevelopedrapidly,butinrecentyears,thepaceofindustrialdevelopmenthassloweddown,andthetertiaryindustryiscatchingup,especiallythefinancialindustryisincreasinglycloselyconnectedwithotherin

3、dustries.InordertomakethedevelopmentofChinasfinancialindustryconformtothedevelopmentrequirementsoftheneweraandmeettheinternationaltrend,howtochangethebusinessmodelofChinasfinancialindustryhasbecomecrucial.Withthedevelopmentoffinancialintegrationandeconomicglobalization,countriesallovertheworld,espec

4、iallybigcountriesinEuropeandtheUnitedStates,haverelaxedtheregulationofthefinancialindustry,makingthemixedoperationmodeofthefinancialindustryanirresistibletrend.Byfindingandreadingreferencesfound,Chinesefinancialindustrymixedoperationbecomestheinevitablethereisabigproblematthesametime,basedonthemixed

5、managementinfinancialindustryinourcountrydevelopmentpresentsituation,thenecessityofmixedmanagementandtheexistingproblemsandcountermeasuresresearch,aimedattheexistingproblemtocompletethepaper.InordertoachievethegoalofreferencetothedevelopmentofChinasfinancialindustry.Key words：Financial industry,Mixe

6、d operation,Problems and countermeasures目 录1.绪论11.1研究背景与意义11.2国内外文献综述11.3研究内容与方法22. 中国金融业混业经营的现状及其必要性42.1中国金融业发展现状42.2中国金融业混业经营的必要性53. 中国金融业混业经营存在的问题73.1内控机制相对落后73.2容易形成市场垄断83.3金融方面法律不健全84.中国金融业混业经营问题的解决对策104.1建立完善的内控机制104.2政府干预市场垄断114.3完善金融相关法律11结 论13致 谢14参考文献151.绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景中国自从二十世纪九十年代以后

7、，分业经营慢慢渐渐向混业经营发展趋势在全球金融领域展现的淋漓尽致。我国自1995年以后，分业经营管理就在我国金融业严格落实了。由于中国的经济发展越来越向全球化靠拢，金融业所所受到的来自外界的压力也越来越大，目前我国分业经营的经营体制已经不在满足当前发展情形，这使得实行混业经营的形势变得刻不容缓。目前，经济越来越向全球化发展，金融行业自由化的发展趋向也越来越明显,我国在已经加入世界贸易组织的前提上，世界上各个国家也都纷纷开始改革自己国家的银行业，大体的走向还是从分业经营变成混业。在中国，金融业想提高自己在国际上与他人抗衡的能力，经营制度上的的创新和改革是必不可少的，这决定了中国金融业的前进目标一

8、定是混业经营。在我国，金融业必须符合国际上金融业的发展趋势，所以将金融改革提上日程，早日实现中国国内和国外金融市场的一体化，才能在激烈的各国角逐之中拔得头筹。 1.1.2研究意义我国乃至全世界的金融行业相较于其他行业都是特殊的，它特殊的点就是金融业在实体经济的基础上发展并为其作用，所以会涉及到很多种行业。从大型的上市公司到小微企业，任何行业的企业的发展都必须要经过“投入-产出-再投入”的过程，投融资等环节也会在这个过程中涉及。金融业发展混业经营符合历史走向。中国如果想实现金融业的持续健康发展必然要靠发展金融业混业经营来实现。从世界金融体系的不断完善与发展可以看出，混业经营是国际金融体系的最终发

9、展目标，是不可阻挡的历史潮流。 目前的中国还在坚持实行分业经营，这在世界舞台上是落后的，国际金融体系的发展要求我们必须紧跟时代步伐，改革金融体系，发展混业经营。在我国经济发展中具有重要地位的行业无疑是金融业，所以分析我国的金融业如何实行混业经营，发现并剖析其中的问题以及提出相应的处理方法，对我国经济的健康可持续发展以及经济管理体制的改革意义重大。1.2国内外文献综述由于金融体系改革存在的种种困难和壁垒，世界上许多国家放弃将金融业从分业经营变成混业经营，这给专家留下了大量的难题。国内外许多研究人士对消除银行、保险、信托、证券等与工商业之间的壁垒方面作出了在宏观和微观两个方面的研究。在宏观层面，重

10、点研究混业经营是否对经济的稳健可持续增长产生影响以及资金配置的效率问题；在微观层面，则是讨论了全能银行在经济发展过程中所存在的优点和缺点。在我国，许多学者也结合我国的实际情况，对我国在混业经营中如何更好地发展做出了研究和思考。国内外学者研究的动态如下：（1）关于全能银行的优点和缺点威廉姆森和戴蒙德两个人一致认为全能银行在提供金融信息方面具有一定的便利和长处，因为它能够提供品种丰富的金融产品，从而与企业达成长久的合作关系。同时，银企银行与企业之间的综合关系可以给银行带来一定范围的经济效益。这句话的意思就是，全能银行如果想取得一定程度的经济效益可以整合资源来达成目的。中国许多研究者认为，全方位的银

11、行业务不仅可以降低运营成本，而且可以便利的为客户提供更全面的一站式服务；在国家对资源的战略性运用方面来看，银行提供多元化的业务能够提升金融的的经营效率，降低经营不当带来的危险。关于全能银行缺点的探讨重点集中在银行和保险证券等组合而引发的利害对立上。有很多研究者相信这些内在的对立会对银行行业的可持续健康发展产生作用，从而引起银行系统的瓦解。许多学者指出比如企业管理结构的改善、法律法规的束缚、行业纪律规范等可以抵消这些内在的利益对立。(2） 关于经济增长与稳定的问题有差别的经济体制对经济可持续的健康的发展有着不同的作用，这也是美、德两国金融体系探讨的重点。美国处于对金融行业发展稳定性的考虑，从上个

12、世纪三十年代就开始渐渐实行分业经营。不过通过我国学者的研究可以发现，在早期的美国，全能银行的产生是不被承认的，只能放弃提高经济的机会，所以美国的这种考虑和担忧没有足够的事实依据和理论依据；而德国和美国不同，它容许全能银行的存在，同时全能银行也供给了低廉的成本资金，为德国经济增长做出贡献。德国的经济在二战前后的高速增长表明，有一定规模的银行和企业的细水长流的合作可以为本国带来切实的经济收益。例如，信息不对称的问题由于银行和企业之间长久稳定的关系得以解决，这使得企业可以维持较低水平的贷款利率在其整个生命周期内。这挑战了在资本市场更解放的状态下能够更优秀地为提高经济服务的老套的思想。1.3研究内容与

13、方法1.3.1研究内容本文首先根据制度的改革发展和金融理念的加深的理论，经过认识美国、德国等西欧国家的金融经营体制的变化过程进行标准化的剖析，结合我国实际情况分析并归纳出我国金融业发展混业经营的重要意义。然后系统的剖析目前我国金融业发展的状况，暴露了现在我国金融业使用分业经营运行方式发展缓慢，并研究了我国当前限制大范围推广混业经营的原因，还有实行混业经营的重要意义。在这个基础上继续提出了存在的问题及相应的解决方式。1.3.2研究方法这篇文章系统的使用了对比、归纳、实证分析等方法。主要的研究方法有：1. 综合运用实证分析和规范分析用实证分析的方法描述目前中国金融业发展的现实情况，然后用规范分析的

14、方法分析在中国金融业发展混业经营的重要性。2. 将历史和逻辑综合起来通过查阅各类文档史料，研究西方国家金融业混业经营的进步和变迁，结合我国现实情况，得出混业经营是一个有规可循的过程，它是由表面到内里、由浅入深、由低到高的渐进的过程。3. 微观与宏观相统一在宏观上发现我国金融业混业经营存在的种种问题，微观上针对这些出现的问题进行剖析并提出相应的解决方案。2. 中国金融业混业经营的现状及其必要性2.1中国金融业发展现状为了促进经济的多元化发展，在加入WTO之后，我国为了满足国际市场的发展需求，使我国金融贸易体系日益完整、功能更完善、层次更丰富。根据数据显示，全国银行之间的交易人数和数额都逐步增加，

15、信息与交易服务系统的功能也越来越全面。而现在，中国实现了将银行与信托公司、证券公司、保险公司和社保基金等结合起来的主体发展的多样化，设立了货币市场、证券期货市场和银行间外汇市场等多种市场。2.1.1金融风险依然存在金融风险是一环接着一环没有办法消除的，因为中国人对我国经济发展前景的错误理解和判断，担忧人民币会出现贬值的情况，所以资本外逃的情况时有发生。虽然贸易顺差不断上升，但是外汇储备急速下跌还是因为大批的资本外逃招致的。由此又导致了人民币的汇率并不平稳，人民币在前两个要素的共同影响下有很大的风险。实体制造业的企业产生了不容忽视的流动性风险，使得银行被迫出现了数额较大的坏账。为了控制经济的快速

16、增长，当局只能提高好几次准备金率，中国的制造业盈利的下降使得流动性紧张局势加剧，致使企业与企业之间互相亏欠资金。大批量的公司倒闭产生了更加重大的公司债务，由于企业之间的相互亏欠，资金流动性紧张的局势迅速扩张开来。实体制造企业正处于不容忽视的流动性短缺的风险之中，使企业发生了产能严重过剩的现象，丢掉了很多高质量的顾客。意思就是说，下游企业的发展与上游企业息息相关，下游的企业产生流动性问题的时候，下游企业就没有办法去置办上级企业的零件和原材料等等，这就是最上级企业发生产能过剩情况的原因。所以企业的利润和经营状况不容乐观，继而发生了银行提前收回贷款，银行的抽贷又会使上游得企业发生流动性风险，就这样一

17、直不停的恶性往复。使得很多的投资者和企业家不再关注实业抽出资金，进入风险性和盈利可能都比较大的股票证券市场、期货市场、房地产市场等。大批的投资者将资金注入到房地产行业，使房地产的价格产生波动，价格虚高，由此导致了房地产泡沫经济的出现如雨后春笋。资金大批量的进入股票市场，给股市带来不可忽视的危险，产生不容小觑的经济损失。资金大量的注入期货市场，产生了许多金融骗子，巨大的金融风险也威胁着期货市场的运营。政府发现问题后对这些情况进行调整和管制，资金最后再次流入到房地产行业，最后带来房地产泡沫的再次扩大。因为政府以存款保险的噱头让保险公司去负担保证金融业健康发展的责任，但是金融业的危机过后，政府对银行

18、的保护就失效了，着一定会招致保险公司没有办法保证有巨额存款为数量庞大的银行担保。最后由于一家银行的倒闭使得其他银行的存款流失，从而整个金融运营体系都濒临瓦解。2.1.2小型银行负债压力大以存贷款的管理越来越严格、定期存款计息受限、银行间存单发行量缩小为背景，加之零售业务难以转变经营方式以及缺乏大量的金融技术人才，未来小额信贷业务将难以经营。资本和资产两个方面都处于相对困难的生活环境之下，在新的一年这些小型银行如何冲破瓶颈是应该最先解决的问题。截止到去年年底，某财经频道曾得到消息，监管机构早就告知我国各个省市的银行，要求他们马上停止新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，某些地方更提出

19、要在明年之前，要把压降靠档计息类定存产品的余额调降至零，并根据当前要求不按照约定日期取款需要依照活期来计算利息。停止靠档计息，代表着各个规模较小的银行的利息率将不再拥有吸引力。在存贷款监管严格、定期存款靠档计息受到限制的前提上，各个中小银行靠银行间存单来取得资本的积极性依然很高。但从最近的状况来看，中小银行要想发行同业存单，利率水平和成功率必然受到影响。估计将来的资金会对资质单薄的中小型银行的金融产品配置大大下降，中小型银行会有越来越大的资本压力。2.2中国金融业混业经营的必要性2.2.1降低银行自身的风险商业银行是特殊的企业，它是一家在运营和管理中面临运营风险的企业，与其他普通的企业相比，商

20、业银行最大的优点就是对风险的管理能力。根据网络数据来看，我国的惠民农商行曾经被法院做为被执行人，并且执行标的高达二百八十三万元。惠民农商行不仅遭受了法院的执行，还多次受到骗贷，累计金额甚达到了上亿元。尽管商业银行是企业，但是金融业的稳定发展与社会健康可持续发展密切相关，金融业关系到百姓的生活，所以商业银行比普通的企业更应该受到社会公众的关注和相关部门的监管。因此，为了保证存款人的资金在银行内的安全性，商业银行在相关监管部门的强制规定下一定要加入存款保险。2.2.2掌握企业经营状况各种类型的企业是商业银行的重点客户，特别是中小型企业，把比例更大的资金和精力放到这些客户身上，了解更加完整的信用数据

21、和业务数据，能够调出专门的人员建立更加完善的数据库，并建立适合这些中小型企业的风险控制模型。开发企业风险警示模型和风险控制系统，利用大数据系统和大规模的网络信息，完善风险的预警机制，从而可以随时的监控企业的经营状况，提高风险的管理和控制效率。对企业工作人员在诚信方面需要更加重视，带领企业诚信合法的运营，对失信企业的处罚程度适当的加强，加大其违约的成本，还可以对信用良好的企业实行奖励制度，为降低银行企业信贷风险营造良好的信用环境。有关监察部门应该加大监管力度，进一步完善相关法律法规，对失信经营的企业加以处罚。混业经营可以帮助这些银行更好的掌握企业的经营情况，从而将发放贷款和承销企业证券的风险最小

22、化。2.2.3加强了银行业的竞争长期以来，在我国银行业的发展过程里，“运营”并不是核心。银行业的发展重心普遍放在追求规模上是由于实体经济的高速增长。不过这个提要已经产生了很大的变化。目前中国拥有快速发展的技术，金融行业市场化趋势越来越明显，业务上的操作并不能完全体现出运营工作的价值。从全球层面来看，成功转型的银行占据了资本上的上风并且将优势继续扩大，完成了良性的循环的目标，但是由于后台效率的低下，银行如果没有抓住转型的机会，将会被合并 。如何顺应潮流、提高运营的服务能力，为整体商业模式的演进服务，成为各家银行必须思考的课题。这几年以来，我国银行业市场还是处于垄断竞争状态，而且中国银行业的竞争水

23、平不增反降，这代表了整个金融市场的发展环境依然不能令人满意，金融业总体的竞争意识还是很低，还有很多改善的余地。这就是说，为了使我国的银行由更好的服务态度和服务质量，增强银行发展的动力，促进经济的快速发展，我们需要做到下面两个方面：首先，像最新的政策一样，减少对外资机构的准入约束，鼓励外资银行使用多种的经营方法在华经营，建设尽量公平公正公的市场机制，使银行在良好的环境内竞争。再一点是，坚持对银行的改变，建成适合自己的管理公司的体系和人才鼓励系统，重视对风险的预防，对金融业的可持续发展是有好处的，还有利于调动企业工作人员的积极性。这时候，混业经营的开展就变得重要起来。因为混业经营的实施，使得一些银

24、行变得可以被替代，任何银行都可以开展证券公司的业务，银行之间的竞争越来越大，好的企业在竞争中被筛选出来，提高社会总收益。2.2.4各类业务优势互补由于商业银行混业经营的发展，使得银行间业务和证券等业务优势互补。在国家的角度来看，证券市场因为商业银行的资金的注入，对直接融资市场的健康发展是有好处的。中国的金融一直都是由间接融资主导的。从个人的角度来看，商业银行为了增加资金的使用率，会发展多样化的业务比如证券方面的业务。3. 中国金融业混业经营存在的问题3.1内控机制相对落后内部控制是企业为控制业务风险和实现业务目标而制定的各项规定，是组成会计管理工作的特殊部分。金融企业内部控制指的是企业有目的有

25、组织的通过一些规则程序制定内控制度。金融内控制度可以使企业各个工作岗位的人员互相监督，为了使金融企业经营效益最大化，保证企业资产安全和会计数据的准确真实性，而在企业内部设置。目前，我国金融企业的内部控制主要分为广义和狭义内部控制两种，其中广义内部控制是金融企业建成内部控制体系，确定内部职能部门与业务人员之间的关系；狭义的内部控制则是指内部控制机构设置在金融企业中，用来监控金融企业的经营活动，保证法律所规定的措施政策都得以实施，监督经济活动的真实反映情况，实现企业的健康可持续经营。3.1.1传统的风险评估方法和技术制约内部控制的实施风险控制的基石是风险评估，风险评估是对金融风险内部控制要素的理解

26、把握。我国金融企业现在所使用的评估方式和在科技层面的困难主要囿于风险评估中存在的信用方面的风险，对其他不可预见的风险所需要的评价不完善。目前中国企业的风险评估大部分是针对信用市场所设立的，但是对于一些其他业务的风评仍然处于白板状态，像衍生金商品和中间业务等风险还没有被进一步的监视，这个隐藏的风险对于业务范围不断扩大的金融企业来说不容忽视。因为我国管理层对风险评估的不重视以及缺少高端技术人才，目前我国金融企业的风险评估还是靠人为定性的办法。所以我国金融企业对风险管理的效率低、专业化程度也低，尤其是一些已经被标准化了的可以大批量操作的业务，没有合适高效的管理方法。而且因为缺乏专业的人才，也没有充足

27、的数据支撑，我国目前的金融企业无法建立更科学高效的内部控制系统，无法及时发现风险并及时作出合理的反应。3.1.2对内部控制的认识不到位内部控制最具有现实意义的下层系统是内部控制活动，但是中国金融行业所进行的内控活动总的来说结果并不如人意，这主要表现在以下三个方面：一是并没有完全认识内部控制的内在意义，很多银行都觉得内部控制就是各种制度的概要，只要制定了规则法律银行就会得到内部控制，错误的认为内部控制就是各种规则章法。没有把内部控制当作一类特殊的机制来看。企业的各类业务都需要各种规章制度的要求和制约。不过需要重视的是，规则法律并不可以去替代内部控制机制的作用，规章制度最多只能算作内部控制的一个层

28、面。因为认识上存在了很大的偏差，在实践中，我国一部分金融企业没有建立完整的内部控制。二是现在的内控规制系统不合理。我国金融企业的一些规章制度有的没有及时修订落后于时代的发展；一些新型业务也没有受到规则的制约，导致盲目操作。三是对风险的预防不到位。金融企业之间的没有目的的竞争会使银行产生利益导向的行为，使企业把发展业务、开拓市场与加强内部控制对立起来，导致企业没有预防风险的思想，防范风险意识低下，继而导致企业的业务发展需要与内部控制不合拍。3.1.3信息系统建设落后，信息交流效率不高由于各种客观和主观原因造成了会计信息的失真。金融企业的会计要素发生错误是常有的事情，更有甚者，一些分行为了凸显业绩

29、做出了随意修改会计报表、以假乱真做假账等违规操作。这些情况发生的原因一是因为我国会计制度存在缺陷，二是因为员工素质不达标，三是因为监管不力。其次是在管理信息系统的建设过程中，信息收集、处理内外部信息并转化成可以直接利用的有效信息的功能落后很多。3.2容易形成市场垄断混业经营本身的特点会导致垄断或者使垄断更严重，这会使金融经营运作的效率低下。将在金融市场上占据更大份额的会是以国有商业银行为基础的金融控股公司，将在银行部门的市场垄断扩大到全部的金融行业，从而对小型企业的投融资产生不好的影响。公共安全网也会对中国的商业银行提供保障，在证券业务方面获得资金成本大的竞争力，经营业务范围的扩大会对公平竞争

30、有所损害。在混业经营的情况模式下，各种金融业务都可以在同一个金融机构完成。混业经营已经成为全球的趋势和潮流，制定反垄断法就显得很重要，反垄断法可以用来约束和监督混业经营的金融机构的经营活动。金融的垄断对国内金融资源的有效配置是有不好影响的。在很长一段时间里，我们国家的国有银行在政府的庇护下产生了垄断现象，这种情况下无法发挥优胜劣汰的竞争规则的用处。3.3金融方面法律不健全金融法律是保证金融行业安全运行的重要条件。3.3.1金融立法原则与市场开放要求不匹配当前，我国金融业的制定法律的原则与市场要求的并不完全相同，主要表现在三个维度：首先就是我国的金融法制在对平等待遇方面做得并不好。我国为了让更多

31、国外资本进入，给了外资的金融机构各种优于国内的政策，国内金融机构所得税的税率一般为百分三十三，而外资金融机构则适用“一免两减”所得税税率。与此同时我国对外资机构在经营权和所有行权等很多方面都有约束。其次是市场准入原则与国外金融投资机构的要求不匹配。中国在加入世界贸易组织的时候承诺过，在进入世界贸易组织之后的五年内，取消外资金融机构各个方面的约束。这表明中国的金融市场最起码应该到达全面开放的水平，但是目前情况来看与承诺的情况并不一致。3.3.2银行法与商业银行竞争的要求并不一致国内的金融机构与国外的金融机构运用的法律并不完全相同，这对商业银行之间的角逐没有益处。国内资本的银行在业务上也受到了制约

32、。经济和社会是在不断进步的，商业银行为了适应当下剧烈的角逐也应当发展一些新的业务，但是我国新业务的开展由于与法律所规定的的内容不相符所以不被法律所承认，得不到有效地保障，而外国金融机构在这方面并没有限制。再是没有建立存款保障制度，通常来看，一个商业银行破产之后并没有足够的能力去弥足大众因为存款所遭受的损失，很多国家为了保障社会公众的利益去建立存款保障制度，使社会公众在商业银行破产的情况下将损失降到最小的程度。3.3.3金融监控法不完善现在我国为了有效地防范金融风险也采取了一系列的措施并且制定了金融监管的法律法规。但是我国目前的情况并不适合这些法律。首先金融监管的对象只有一种。我国的银行法上写了

33、，保证金融业的健康运行是进行金融监管的最终结果。同时，金融监管也会产生一些毛病，比如成本上升的可能会是因为监管不到位等，所以金融监管目标的实现需要在特定范围的原则内才可以实现，而我国的金融法律法规在金融监管所遵循的原则方面是有所欠缺的。其次在金融行业的预防性监管方面也应该制定一些规章制度。中国的银行法尽管对金融机构预防性监管做出了明白的要求，不过还是有一些客观存在的问题要求我们去重视起来。如金融机构市场准入没有按照制度执行，越权审批现象时有发生等等。4.中国金融业混业经营问题的解决对策4.1建立完善的内控机制4.1.1重视企业文化建设内部控制的重心是控制环境，控制环境包括控制行为、控制政策和控

34、制措施。一个企业的基本思想由它的内部控制环境所决定，控制环境是别的因素的基本，企业内部人员的控制意识都被控制环境所影响，而企业高层如何对待风险显得很重要。董事会在很大程度上影响着企业风险管理的成功与否。4.1.2形成审慎合规的经营思想美国曾经产生次贷危机，这背后最重要的就是因为金融机构没有审慎经营。银行为了获得更高的利润，自动下调贷款的门槛；机构的投资者。比如养老基金等最应该审慎操作的受托人，为了取得更高的利润，自动下调风险溢价去参与风险较高的投资活动。这些粗心大意的行为使得企业经营危机四伏，并使得造成的损失由此加大，因此我国商业银行想要做大做强，就要使经营理念审慎合规，加强内控体系的建设，从

35、而提升对应对风险的能力。4.1.3加强内部控制的科技化银行业的发展越来越现代化，以前传统的方法并不能很好的操作和控制现在的业务，为了适应内部控制的需要，这就要求我们掌握先进的手段而不是依赖人工手动的检查和操作。也就是说，应该建立先进的内控系统，用先进的现代化的手段分析处理数据，实现内控信息准确而又快速的传递。企业的计算机系统需要严格的监察，在计算机使用和管理部门建立权限明确、职责明确、检查严格的多人多部门责任制，建立完善的书面记录制度。在设计新软件的过程中，在业务处理方面应该加入监督约束等风控功能，这样操作人员在进入系统处理业务的时候，可以做到有制约有规范，这样可以防止技术上的风险。4.1.4

36、不盲目依赖电子系统法国兴业银行案件发生并快速恶化不能控制的一个重要原因就是过于信任和依赖现有的监控系统。这件事情告诉我们，机器并不是最可靠的，人脑永远优胜于电脑，即使我们开发研究出了良好的控制系统，但是机器仍然会有纰漏，在工作过程中我们还是要加强彼此之间的信息沟通与交流，在发现风险的苗头的时候，一定要反应迅速，将风险带来的损失降到最低甚至是将风险掐死在襁褓之中。4.2政府干预市场垄断4.2.1直接管制直接管制意思是政府对垄断企业价格限制并在销售和生产方面的做法作出干预和设计市场激励机制。主要包含了经济管制和社会管制两种类型。经济管制指的是政府对垄断企业的产品定价、产品的生产量以及进入和退出市场

37、的条件等方面进行控制和要求。而社会管制主要是保护生态和社会环境以及保护制造者和消费者的健康与安全。4.2.2制定反垄断法为了防止市场垄断情况的发生，应该制定一系列的政策，例如如何保护中小型企业拥有良好的生存和发展环境以及大企业吞并小企业的监察制度等；还有市场一旦产生垄断现象的事情发生后的调节政策，包含了对垄断企业的分解，将大企业分成小公司,还应当禁止企业之间的串通打压小企业以及不公平的价格歧视也应该制止，并对企业之间的恶意竞争、欺骗行为和行贿等现象进行裁决。4.3完善金融相关法律近年来，随着金融制度改革的快速推进和我国经济的发展，完善金融业的法律体系，学习金融业的法律法规，是每一个工作人员所必

38、须做到的。金融法制法规的建立和发展是金融业持续健康发展的重要原因，应该系统的组织金融业从业人员学习法律法规知识，提高法律法规意识，遵纪守法。对行为可疑的交易和触犯法律的交易要有高度专业辨别能力，积极宣传法律法规知识，改进金融业工作方法，保护自身利益不受侵害，以强有力的内部控制促进金融行业的健康运营。4.3.1调整中外金融机构相关法律我国国内的金融机构与国外的金融机构适用的法律不尽相同，不符合国际发展的水平，因此对这两部法律进行合并和调整的任务迫在眉睫。我国对外资金融机构的优惠措施大部分都是通过法律法规传达的，法律能够在不符合现实情况的时候及时的调整改正并且法律拥有很大的权威效应，使国内金融机构

39、和国外金融机构能体验到相同的优惠政策，同时取消对国外资本金融机构的约束，让这些外资机构可以再中国市场内自由公平的竞争。4.3.2完善我国商业银行法首要的应该是发展商业银行多元化的业务。金融市场经济的快速发展，为了符合发展的潮流，我国商业银行的业务范围应该进行调整，修改我国相关法律变得义不容辞。为了紧跟世界潮流，其他国家的商业银行都在拓宽银行业务的维度，我国也紧跟其后，除了最基本的业务之外增加了投资产品顾问、资产管理和消费信贷等等。这几个业务拥有非常大的提升空间和发展前途，法律也将日益完善，要想提高市场竞争力，占据更大的市场份额，紧跟国家发展潮流，将这些经营品种进行法律上的规制是非常重要的。其次

40、要制定新的符合当前情况的法律。商讨新的金融行业法，在建立完整的金融银行业方面的法律体系的时候，实施新的金融业务法律法规，使所有金融活动都能被法律约束和保护从而走向正规。4.3.3完善金融监管法律制度首先确立金融监管目标。参考世界各国的主流方法，中国应该制定属于自己的符合我国国情的金融监管指标。其次是应该建立健全的金融行业监管系统。现在我国金融的监管系统发展的并不完善，应该给予监管机构足够独立的监管权，明确各部门的职责。再次是需要制定尽可能完整的金融监管规章制度。更需要完善预防性监管制度，加强在金融机构的工作人员的资格的审查力度，必须将不符合资格的工作人员开除。事后监管制度的设置也是非常重要的。

41、金融机构破产后，储户的利益将会受到威胁，为保障存款人的利益，可以建立事后保护监管体系。结 论我国混业经营通过各种金融机构业务融为一体，克服了原有运营模式的局限性，通过金融革新赋予金融产品新的含义，用有限的资源提高了资金在金融市场上的使用效果，使客户体验一条龙式金融服务变得可能。同时混业经营在存在优势的基础上也存在着不可忽视的缺点，容易形成金融市场垄断，造成金融市场的混乱等。在查阅参考文献的基础上，重点分析了中国金融业混业模式出现的必要性以及中国金融业混业经营模式存在的问题，并针对这些问题提出了相应的解决办法。虽然尽自己最大的努力将这个课题进行深层次的研究，但是研究方式落后的缺点无法避免。本人在

42、论文中提出自己的观点，希望能为中国金融业混业经营发展提供一份借鉴价值。致 谢在本文的写作与准备过程中，首先，我要感谢我的指导老师-许冰老师以及其他老师和同学。你们的教育和指导是我成长的源泉和也是顺利完成本论文的基础，我查找到了大量的国家相关政策和现有的文献进行研读和参考，这些文件对我论文的开端和思路的缕清带来了很大的帮助。其次，感谢大学期间我所有的同学们。谢谢一路以来你们对我的帮助与支持。最后，再次感谢评阅本论文的老师们对我悉心的指导与帮助。参考文献1华志强,浦华鼎.我国金融业混业经营的形成与政策研究J.赤峰学院学报(自然科学版),2019,35(08):11-15.2刘莎莎,闫妍.新时代我国

43、金融业混业经营的探究J.智库时代,2017(15):220-221.3王璐. 中国金融业混业经营问题研究D.吉林财经大学,2017.4孙晓佳,唐小丰.我国金融业经营模式选择分析J.现代商业,2016(34):94-96.5苏惠琳.我国金融业混业经营路径选择探讨J.现代商贸工业,2009,21(12):149-150.6田贺萍.中国金融业混业经营模式选择J.金融理论与实践,2003(08):16-18.7魏攀.浅析中国金融业实行混业经营的必然性J.时代金融,2010(11):12-13.8乜迪. 我国商业银行混业经营的发展趋势与对策研究D.郑州大学,2008.9郭松涛. 中国金融业经营模式探究D

44、.天津商业大学,2008.10William R Emmons,Frank A Schmid.Universal banking, control rights, and corporate finance in Germany. Review Federal Reserve Bank of St. Louis .199811Berger,Allen N,William C.Hunter,Stephen J.Timme.The Efficentcy of Financial Institutions:A Review of Research Past,Present and Future.Journal of Banking and Finance.199312 Robert DeYoung,Karin P. Roland.Product Mix and Earnings Volatility at Commercial Banks: Evidence from a Degree of Total Leverage ModelJ.Journal of Financial Intermediation .2001 (1)