互联网金融产品对商业银行业务的影响研究.docx
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1、本科论文摘 要 本篇论文以互联网金融产品对商业银行业务的影响为论文题目进行分析,介绍互联网金融的定义等理论,分析互联网金融产品的出现与发展对商业银行业务所带来的机遇,包括为加强风险管理提供了新的工具和数据以及为开拓金融服务人群提供了技术基础。其次,在分析商业银行业务的过程中,主要是以常见的存款业务,贷款业务为例进行分析。此外,互联网金融产品的出现对于贷款业务的积极影响,互联网金融产品的出现对于贷款业务的消极影响都是本文重点研究的部分。并且基于两方面影响的分析,提出商业银行面对互联网金融产品的影响,提出解决对策,比如,完善商业银行业务服务的体系以及提高商业银行业务人员的能力。关键词:互联网金融产
2、品;商业银行业务;影响;措施Abstract This paper analyzes the impact of Internet financial products on commercial banking business, introduces the definition of Internet finance and other theories, and analyzes the opportunities brought by the emergence and development of Internet financial products to commercial
3、banking business, including providing new tools and data for strengthening risk management and providing a technical basis for developing financial services groups. Secondly, in the process of analyzing commercial banking business, it mainly takes the common deposit business analysis and loan busine
4、ss as an example. In addition, the emergence of Internet financial products has a positive impact on the loan business, and the emergence of Internet financial products has a negative impact on the loan business Influence is the focus of this paper. And based on the analysis of two aspects of the im
5、pact of commercial banks facing the impact of Internet financial products, put forward solutions, for example, improve the system of commercial banking services and improve the ability of commercial banking business personnel. Key words: Internet Financial Products, Commercial Banking,Impact,Measure
6、s 目 录前 言11互联网金融产品相关概述21.1互联网金融的定义21.2互联网金融产品类型21.2.1第三方支付21.2.2 P2P小额信贷31.2.3互联网理财32互联网金融产品对商业银行业务带来的机遇与挑战分析52.1机遇分析52.1.1为加强风险管理提供了新的工具和数据52.1.2为开拓金融服务人群提供了技术基础52.2挑战分析62.2.1商业银行的中间业务被冲击62.2.2商业银行的借贷格局被改变63互联网金融产品对商业银行业务的积极与消极影响83.1互联网金融产品对商业银行存款业务的影响83.1.1互联网金融产品对商业银行存款业务的积极影响83.1.2互联网金融产品对商业银行存款业
7、务的消极影响93.2互联网金融产品对商业银行贷款业务的影响93.2.1互联网金融产品对商业银行贷款业务的积极影响93.2.2互联网金融产品对商业银行贷款业务的消极影响104基于互联网金融产品的影响,商业银行业务方面采取的措施分析124.1完善商业银行业务服务的体系124.2提高商业银行业务人员的能力124.3完善商业银行风险控制机制134.4加快商业银行转型发展步伐13结 论14致 谢15参考文献16前 言纵观互联网金融产品这几年的发展,可谓势头迅猛,但是目前依然无法取代商业银行在国家整体金融体系中的地位。其原因有以下两点:一是自从建国以来,传统商业银行以其独特的地位,已经在中国金融领域得到了
8、足够承认,在国家宏观政策引导、客服信任度、资金实力、风险控制体系等方面有着不可取代的优势。二是互联网金融说到底还是模式的创新,其本质依然是金融,其资金结算和资金划拨等基础金融服务仍需要依赖商业银行进行,银行拥有着为整个金融市场提供信用中介和结算终端的功能。其次,互联网金融产品的存在促进了我国商业银行业务的发展,正是基于互联网金融产品的存在,能够及时使商业银行认清自身业务方面存在哪些问题,同时商业银行面对互联网金融产品的存在,银行方面也适当提出几点措施予以应对,从这一点上来讲,二者之间相辅相成。那么在现阶段中研究这一课题,能够提升二者直接的协同关系,对于二者的发展具有重要意义。针对国内外研究现状
9、方面,国外学者Anthony Davis(2017)指出传统金融业与新兴的互联网技术相融合进而产生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说,指的是具有互联网特质的金融业态;其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。国内学者李晓峰(2018)指出互联网金融产品对商业银行贷款业务的影响巨大,以网络借贷为例,网络借贷凭借业务流程简单、风险控制手段多样化的优势,对商业银行业务冲击较大,相比较网络借贷来看,商业银行贷款业务流程较为复杂,需要经过多项程序和较长的时间才能完成。学者张忠宇(2017)指出互联网金融产品业务成本低,商业银行业务成本高。杨谊(2018)观点指出随着互联网信息技术的快速发展和人
10、们思维观念的转变,越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野,余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。李俊涛(2018)观点指出小额贷款公司一方面在贷款手续方面相对简单,同时在对于中小型企业的贷款条件要求方面相对宽松一些,而不是像商业银行那样对于中小型企业的贷款要求过于严格,以至于使得大部分中小型企业在商业银行融资中以失败而告终。综上所述,能够看出国内外学者对于互联网金融产品等理论性研究成果相对成熟,但是对于具体的影响方面的成果还有待完善。研究本篇论文主要分析互联网金融产品对商业银行业务的影响,特别是消极影响方面,基于影响的分析,提出具体的调整对策。本文研究方法主要
11、有两种。第一种方法就是文献综述法,围绕论文题目,对相关资料进行搜集,资料来源主要就是中国知网优秀论文以及图书馆电子资源,并对资料进行详细整理,作为论文写作素材以及写作依据。第二种方法就是案例分析法,针对互联网金融产品对商业银行业务的影响,详细列出几大互联网金融产品,从两方面分析对商业银行业务的影响。1互联网金融产品相关概述1.1互联网金融的定义传统金融业与新兴的互联网技术相融合进而产生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说,指的是具有互联网特质的金融业态;其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。1.2互联网金融产品类型当今社会,互联网金融产品发展的蓝图中,呈现出“三国鼎立”的发展模式。
12、第一种就是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况;第二种是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式;第三种就是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融产品的出现与发展,对于我国商业银行业务影响重大。1.2.1第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。根据中商情报网数据显示,在2013年,我国第三方支付市场交易额为13010.8亿元人民币;2014年,第三方支付市场交易额为80130.1亿元人民币。从这一数字中足以看出第三
13、方支付推出以后其发展速度及规模是多么的惊人。2015年,第三方支付市场交易额为163626.7亿人民币;2016年,第三方支付市场交易额为353306.3亿人民币;2017年,第三方支付市场交易额为1090733.1亿人民币;2018年,第三方支付市场交易额为1356127.8亿人民币。除此之外,通过分析数据能够看出,从2014年到2018年,第三方支付市场交易额由80130.1亿元人民币增长到1356127.8亿元人民币,短短五年时间,交易额整整增长一百多万亿元人民币,通过这几个数据也就充分说明了第三方支付近几年的发展呈现一片良好的势头。表1.1 2013-2018年第三方支付交易分析年份金
14、额(亿元人民币)201313010.8201480130.12015163626.72016353306.320171090733.120181356127.81.2.2 P2P 小额信贷P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。根据相关部门统计,2012年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿,到了2014年以后,互联网金融的发展更趋于迅猛飞速,逐步展现出金融领域霸主的地位,而到了2018年,互联网金融几乎取代了传统的金融发展模式。除此之外,根据中商情报网数据显示,P2P小额信贷市场交易规模近几年发展势头也非常迅猛,这种方式在刚推出之时
15、,由于社会人士对于这种方式了解非常少,因此在当时应用该方式的社会人士少之又少。但是到了2014年,P2P小额信贷方式逐步被世人所知悉之后,特别是这种方式自身优势所在,鲜明的特点就是个体对个体。2011年,交易额只有96.7亿人民币;2012年,交易额为268.4亿人民币;2013年,交易额为927.6亿元人民币;2014年交额为2012.6亿元人民币;2015年,交易额为8686.2亿元人民币;2016年,交易额为19712.7亿元人民币;2017年,交易额为27164.1亿元人民币;2018年,交易额为32167.2亿元人民币。从数字中能够看出,2015年、2016年交易额突飞猛进,到了20
16、18年,交易额为32167.2亿元人民币,五年之间增长额三万多亿元人民币。表1.2 2011-2018年P2P小额信贷市场交易分析年份金额(亿元人民币)201196.72012268.42013927.620142012.620158686.2201619712.7201727164.1201832167.21.2.3互联网理财 互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变,越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野,余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。据东方财富网专业数据统
17、计,2013年6月,上线的余额宝交易资金已超过5000亿元,这在当时引起了社会巨大的反响,也就是在2013年6月以后,余额宝逐步被越来越多的社会人士知悉及应用。2014年,余额宝交易资金高达5600亿元;2015年,余额宝交易资金达到6124亿元;2016年,余额宝交易资金达到6891亿元;2017年,余额宝交易资金达到7825亿元;2018年,余额宝交易资金达到8132亿元,从近几年数据能够看出,余额宝交易资金额持续上升。2互联网金融产品对商业银行业务带来的机遇与挑战分析 互联网金融的发展,衍生出多项互联网金融产品,比如,支付宝、余额宝,这些金融产品的出现对于商业银行业务带来了机遇与挑战。机
18、遇方面主要表现在为加强风险管理提供了新的工具和数据等,而同样也带来了巨大的挑战,面对这种挑战,未来商业银行业务应该如何进行转变,这是一项挑战性工作。而无论是机遇还是挑战都对我国商业银行的发展带来了不同程度的影响。2.1机遇分析2.1.1为加强风险管理提供了新的工具和数据互联网金融产品为加强风险管理提供了新的工具和数据。任何一项事物在发展过程中都不是一帆风顺的,都是充满各种各样的风险的,事实证明,对于存在的这种风险来看也不是人们精准判断出来的,原因就恰恰在于风险具有极高的不确定性。因此,对于商业银行业务来讲同样也是如此,商业银行无论是在开展存款业务也好,还是开展贷款业务也罢,无时无刻都存在风险,
19、比如我们经常听说的存款业务风险、贷款业务风险等等。针对于商业银行存在的这种风险,对于我国金融机构而言,始终致力于研究如何将这种风险降到最低,即如何管理商业银行的风险问题。然而,进入新世纪以来,随着互联网的快速发展,使得互联网技术越来越完善,与此同时,基于互联网技术的快速发展,也使得商业银行在分析客户的各项金融业务时变得更加准确,而且最为关键的一点就恰恰在于客户已经发生的银行业务。换句话说就是根据客户已经发生的各项银行业务数据,还能够预测未来客户会做出哪些业务变化。那么从这一方面分析来看,这对于商业银行的风险管理无疑是一件十分有利的事项,而且还能够使商业银行做好风险管理工作。2.1.2为开拓金融
20、服务人群提供了技术基础 互联网金融产品为开拓金融服务人群提供了技术基础。商业银行通过分析互联网金融产品,有助于商业银行更好的对不同的客户进行细分。目前我国商业银行推出的互联网金融产品并不是一种,而是有多种,同时不同的互联网金融产品对应不同的社会客户群体,比如社会客户群体可以根据其拥有资产数量的多少分为低端客户群体、中端客户群体以及高端客户群体。而针对这些不同的互联网金融产品,并不是一点风险没有,言外之意就是说客户只要购买互联网金融产品,在获取收益的同时就会伴有风险。一般来讲,互联网金融产品的收益与风险往往呈现正比例变动关系,如果产品的收益越高,则产品对应的风险也就越高;相反,如果产品的收益越低
21、,则产品对应的风险也就越低。而对于社会中的三种客户群体而言,收入高的客户群体往往会选择一些高收益、高风险的互联网金融产品;中端客户群体会选择收益一般、风险一般的产品;而低端客户群体则会选择一些低风险、低收益的金融产品。道理很简单,因为对于一些低端客户而言,其特征就是风险多样化以及风险分散化,通过对于低端客户的进一步细分,能够很好的加强商业银行对这些低端客户的服务。纵观互联网金融产品的客户整体来看,其主要客户群体就是低端客户,单个低端客户虽然资金相对较少,但是低端客户的数量多,因此低端客户的总资金不容小觑。此外,随着当前社会的发展,国家对于个人征信的关注度越来越高,一旦个人的征信出现问题,那么未
22、来消费者无论是乘坐高铁、飞机,出门购物以及工作求职、跳槽等等都会受到严重的影响。言外之意就是说,征信对于个人的影响极大,一定要谨慎对待个人征信情况。纵观我国商业银行近两年业务发展状况来看,的的确确越来越重视每一个客户的征信情况,无论客户选择存款业务还是贷款业务,特别是贷款业务,一旦客户征信不良,那么商业银行所有业务对于这样的客户都会持有一种否定的态度。所以说商业银行在未来开拓金融服务人群时,会更加注重被服务人群的个人征信情况。2.2挑战分析2.2.1商业银行的中间业务被冲击事实证明,随着互联网的快速发展,当前社会,消费者在进行购物的过程中,打开支付宝,扫码支付进行结账已经变得越来越普遍,而且采
23、取这种方式进行结账,根本不需要手续费。除此之外,目前互联网金融产品不仅仅只有支付宝一种,而是有多种,支付宝只是阿里巴巴旗下的一款产品,腾讯旗下的微信零钱通同样也是一款互联网金融产品。言外之意就是指目前互联网金融产品种类越来越多,对于商业银行的中间业务的冲击变得越来越大。2.2.2商业银行的借贷格局被改变随着互联网金融产品的出现,从一定程度上来讲极大的促进了金融脱媒的进程,并且在这一过程中也逐步淡化了银行的中介功能,逐步进入银行核心负债领域。一方面,从“借”的角度分析来看,金融产品的借款利率要低于商业银行,这对于商业银行而言自然是一种弊端。对于社会客户而言,如果选择商业银行,则直接意味着自身需要
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