理财策划书14237.docx

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1、理财策划书中国工商银银行杭州州市解放放路支行行个人金金融服务务中心二七年年四月尊敬的吴女女士：首先感谢您您提供家家庭财务务信息，并并选择我我行的理理财策划划服务，我我们的服服务理念念是专业业专注、创创新服务务；真心心真意、运运筹财富富。并能能严格遵遵守为客客户保密密的原则则。基于您提供供的资料料信息和和理财目目标，特特为您制制定如下下理财策策划方案案及建议议。我行行的职责责是准确确评估您您的理财财需求，在在此基础础上为您您提供高高质量的的财富管管理建议议和长期期服务，希希望能将将您的资资产发挥挥效用最最大化，让让您的生生活更加加健康、富富裕！ 纲要一、理财策策划摘要要二、现状分分析 （一一）目

2、前前家庭基基本状况况 （二二）家庭庭理财目目标确定定 （三三）家庭庭财务状状况分析析三、方案设设计 （一一）经济济金融现现状分析析 （二二）家庭庭风险属属性定性性评估（三）理财财目标可可行性分分析及策策划建议议四、行动计计划 （一一）执行行计划 （二二）理财财工具推推荐 （三三）温馨馨帖士五、银行申申明第一部分 理理财策划划摘要本理财策划划建议书书是综合合考虑您您的财务务状况、风风险偏好好、投资资取向、理理财目标标和合理理的经济济预期而而得出的的一般性性理财指指引。根根据您的的现金流流及未来来长期财财务需求求，同时时考虑到到您的生生活支出出、保费费支出及及资金积积累的需需要，建建议您采采取合理

3、理配置、稳稳健投资资、定期期调整的的方案，来来实现您您的长期期理财目目标。通通过本建建议书的的指引，将将使您的的家庭财财务状况况得到提提升，生生活品质质进一步步提高。第二部分 目前前状况及及理财目目标一、家庭目目前基本本信息吴女士344岁，丈夫夫34岁岁，小孩孩6岁；家庭成员保保险保障障情况：家庭有有社会基基本养老老保障、社社会基本本医疗保保障，还还有商业业保险，年年缴保费费1.8万元元左右；家庭收入支支出情况况：家庭庭目前收入入1.5-2万/月，支支出60000元/月月，其中中月基本本生活费费用支出出50000元，子子女教育育金支出出10000元；家庭资产负负债情况况：现有有银行存存款122

4、0万元元，二套房产产，均自自住，无无银行按按揭，汽汽车一辆辆。二、理财目目标设定定：根据吴女士士提出的的理财需需求，通通过综合合评估各各方面的的财务状状况，明明确其目目前最为为紧急的的理财目目标为： 一年内计划划购买学学区房； 制定投资规规划，投投资理财财产品，提提高资产产收益率率；三、财务状状况分析析根据吴女士士的家庭庭财务数数据，我我们编制制了如下下二张表表格，并并且按照照资产、负负债和收收支项目目对吴女士的的家庭财财务状况况做出了了简要的的诊断分分析。（由由于提供供的财务务资料非非常有限限，故有有些数据据参考本本地市场场实际数数据、同同类客户户群的平平均需求求及合理理的投资资回报做做了一

5、定定假设）表一 家庭庭资产负负债表 日期期: 220066年底资产金额负债金额生息资产短期负债无风险资产产1200000035.822%信用贷款00.00%风险资产00.00%长期负债投资房产现现值00.00%自住房产贷贷款余额额00.00%生息资产小小计1200000035.822%自用汽车贷贷款余额额00.00%自用资产负债总额（2）00.00%自住房产现现值2000000059.700%自用汽车现现值15000004.48%资产总额（1）33500000100.000%净资产（11）-（22）33500000表二 家庭庭现金流流量表（年年度） 期间间:20006.1.11-20006.1

6、2.31现金流入金额（年）现金流出金额先生税后工工资收入入168000071.744%先生生活费费支出30,000033.333%太太税后工工资收入入42000017.933%太太生活费费支出30,000033.333%金融资产投投资收益益24192210.333%自用住宅还还贷00.00%其他投资收收入（如如租金）00.00%自用汽车还还贷00.00%现金流入合合计（11）2341992100.000%子女教育费费12,000013.333%保费18,000020.000%年净现金流流= （1）-（2） =1441992现金流出合合计（22）90,0000100.000%家庭财务诊诊断结果果

7、指标 数 值值理想经验数数值计算过程资产负债率率0.00%小于50%负债/资产产*1000%流动性比率率160.0003-8流动性资产产/每月月支出净资产流动动比率35.822%15%流动性资产产/净资资产*1100支出比率38.433%60%支出总额/收入总总额*1100%储蓄率61.577%40%1-消费率率债务偿还比比率0.00%小于35%每月债务偿偿还总额额/每月月扣税后后的收入入总额*1000%净资产投资资率35.822%大于50%投资资产总总额（生生息资产产）/净净资产*1000%财务自由度度26.888%100%月投资性收收入/月月消费支支出1、资产状状况分析析：吴女女士家庭庭资

8、产由由生息资资产和自自用资产产组成，自自用资产产占比664.18%，生生息资产产占比335.82%，净资资产流动动比率335.882%，属属于资产产实力殷殷实的家家庭，这这将有利利于家庭庭理财目目标的实实现。生息资产进进行了一一定的投投资：无无风险资资产占比比1000%，无无任何的的风险投投资，且且无风险险资产均均为银行行定期存存款，属属于流动动性较差差、风险险较低，收收益较低低类金融融产品。对对于吴女士士目前所所处年龄龄层和家家庭资产产配置情情况而言言，无风风险资产产占比太太高，对对于目前前的整个个投资环环境而言言，还有有余地进进行调节节，在安安全性的的基础上上提高总总体收益益率。2、负债状

9、状况分析析：吴女女士目前前的资产产负债比比率是00%，符符合理想想经验数数值支支出。第三部分 方案案设计一、经济金金融状况况分析及及对理财财策划的的影响随着股份制制改革的的顺利进进行，我我国的金金融环境境和投融融资体制制的逐步步改善，人人民币浮浮动汇率率制实施施，市场场国际化化程度的的逐步加加深，可可以预见见未来几几年中国国的市场场竞争将将更加激激烈，资资源分配配趋于合合理，行行业增长长更加健健康，投投资取向向必将越越来越理理性，市市场透明明度和健健康度增增强。所所以，我我们乐观观的预计计未来几几年国家家的GDDP将继继续保持持稳步的的增长速速度。资本市市场改革革的深化化，这为为属于家家底殷实

10、实的吴女士来来说，更更是提供供了更多多的市场场机遇和和投资渠渠道，同同时也为为实现家家庭资产产的保值值、增值值和财务务目标的的最终达达成提供供了良好好的环境境支持。同时，国内内经济建建设增长长较快，固固定资产产投放过过热。国国家出台台了一些些经济政政策来缓缓解这一一现象，特特别是在在房地产产投资方方面。目目前国内内的房地地产投资资热潮已已在国家家宏观调调控下，得得到了一一定的控控制，价价格趋向向于合理理，因此此预计在在一年内内购房还还是有选选择余地地的。二、家庭风风险承受受能力及及风险态态度定性性评估根据吴女士士的家庭庭及投资资习惯及及现状，对对其风险险承受能能力及风风险态度度进行了了定性定定

11、量的测测定。评评估结果果显示，吴女士属于中高水平的风险能力与中低水平的风险态度，具备中低的风险承受能力。故在作家庭资产组合配置时我们要适当调整资产的配比，减少高风险资产的配比，以求在稳健保守的基础上达到增值。建议吴女士家庭的投资金字塔以稳健的塔基型产品为主，辅以少量的高风险，高收益型的塔尖产品，以达到每年资产稳步上升的目的。三、理财目目标可行行性分析析及策划划建议（一） 购房规划吴女士计划划在一年年内购买买学区房房，目前前暂定为为马滕路的崇崇文公寓寓，预估总价为为1800万元，现现有如下下两个方方案可供供参考： 方案案一：将将全部银银行存款款1200万元用用于支付付房款，商商业组合合贷款按按揭

12、60万元，按按揭200年，每每年还款款474414.53元元。 方案案二：首首付900万元，商商业组合合贷款按按揭900万元，按按揭200年，每每年还款733348.24元元。从目前吴女女士的家家庭财务务收支情情况来看看，方案案一、二二都能实实现，每每年的按揭款款可以承承受，但但从合理理投资角角度来讲讲，建议议采用方方案二，它它既可以使家庭庭有充裕裕的流动动资金，以以应对不不时之需需，又可可以有一一定的资资金来投资于较较高收益益的理财财品种，充充分达到到既实现现了家庭庭理财目目标，又又为家庭资产积积累创造造了一定定的条件件。（二）投资资规划A、无风险险资产将部分资金金配置在在本金保保证的无无风

13、险资资产上，是是作为家家庭日常常紧急备备用金及及现金管管理的最最佳工具具。基金宝：是是我行推推出的一一项理财财新业务务，可将将个人通通知存款款和活期期储蓄进进行整合合，是一一个无纸纸化的通通知存款款，无需需提前通通知，只只要存满满1天或或7天以以上，即即可随时时支取，并并享受高高于活期期存款的的利率。 “稳得利利”人民币币理财产产品是工工商银行行发行的的以国有有商业银银行或政政策性银银行担保保的优质质企业信信托项目目及高信信用等级级的人民民币债券券 （ 含国债、金金融债、央央行票据据、其他他债券等等）为投投资对象象的，到到期向投投资者还还本付息息的理财财产品。安邦稳赢理理财型家家庭财产产保险，

14、是一种集“投资、保障、增值”于一体的新型理财产品，该产品为5年期，年收益率在人行挂牌利率扣除利息税的基础上高出0.4，随银行利率的变动同幅同向浮动，在规避加息风险的同时，还能提供保费双倍的家庭财产保险。B、风险投投资证券市市场及股股票型基基金投资资前景看看好2006年年11月月20日日，上证证综指阔阔别5年年重新踏踏上20000点点。长期期来看，人人民币升升值背景景下的资资产价值值重估和和行业成成长等因因素将推推动市场场持续繁繁荣，中中国股市市将会迎迎来一个个波澜壮壮阔的牛牛市行情情。（1）中国国经济在在改革开开放以来来保持了了远超市市场预期期的高速速增长，积积累了大大量的财财富，预预计中国国

15、GDPP在未来来几年仍仍将保持持较快增增长。股股权分置置改革清清除了资资本市场场发展的的根本障障碍，为为全面实实现资本本市场的的机制转转换和功功能发挥挥打下了了坚实的的基础，同同时证券券市场体体制的不不断完善善以及监监管机制制的越来来越成熟熟都将继继续推动动市场持持续向好好。这将将构成股股市长期期走牛的的动力源源泉。（2）股市市的三大大趋势是是奠定健健康走牛牛的风向向标： 第一，股股市与中中国经济济趋向正正相关，AA股市值值6.775万亿亿，占GGDP的的46%；第二二，A股股与H股股趋向正正相关，HH股的市市值达223.773万亿亿，有HH股的AA股市值值达2.85万万亿，占占全部AA股市值

16、值的422.222%。第第三，流流通股中中机构投投资者占占比直线线上升，已已超过三三分之一一，新增增基金开开户数远远超A股股开户数数，是成成熟市场场的重要要标志。（3）优质质上市公公司的业业绩进一一步改善善。从各各方对明明年的预预测来看看，20007年年上市公公司业绩绩增速将将进一步步加快，为为估值水水平的提提高打下下基础。同同时三大大政策将将助推市市场估值值提高：新的会会计准则则将按市市价重估估物权；二税合合一大多多数企业业受益；构建和和谐社会会，扩大大低保标标准、扩扩大社保保范围，实实实在在在地拉动动消费。（4）人民民币升值值成为长长期牛市市的直接接动推力力量。升升值带来来的财富富效应，最

17、最直观的的就是促促使中国国老百姓姓的消费费升级，同同时相对对提高了了中国的的制造成成本，这这有助于于中国向向价值链链的高端端攀升。其其次在人人民币升升值的过过程中，本本国的资资本市场场将更加加受到国国际资金金的青睐睐，资金金流入将将高速增增长，带带来各类类资产价价格的持持续上升升。在顺顺差持续续高速增增长、人人民币持持续升值值的预期期环境下下，中国国经济自自身的流流动性加加上全球球经济流流动性过过剩，都都将对中中国股票票市场产产生难以以想象的的资金支支撑，为为市场提提供充裕裕的资金金。（5）根据据过去十十年的经经验来看看，奥运运会对主主办国的的经济和和资本市市场产生生了显著著的短期期推动作作用

18、，预预计20008年年前后，这这一幕也也将在中中国同样样上演。股票基金金比股票票本身更更适合吴吴女士的的稳健投投资虽然股市在在逐渐走走强，但但中国股股市正在在进入机机构博弈弈时代。目目前A股股市场中中的基金金、券商商、QFFII、保保险、社社保基金金等专业业机构投投资者所所持市值值已达663555亿元，约约占1.8万多多亿元市市值的三三分之一一多。在在机构主主导市场场的今天天，散户户投资者者已不占占优势，吴女士平日里没有很多时间去关注个股的走势，去分析行情基本面和技术面，去做短期高抛低吸的波段操作。因此，选择基金，应该是最好的投资策略。基金管理者可以凭借其信息优势、研发优势和规模优势等持续地战

19、胜市场。投资者将资金交给基金进行管理，既可以省去选股选时的众多烦恼，又能享受专业理财带来的超额收益。实际上，通过这几年来的运作，基金已经证明了，无论是牛市还是熊市，都具有战胜市场的能力，相对于大部分个人股票投资者来说优势更为明显。投资策略略：（1）合理理配置基基金的投投资品种种，在分分散风险险的同时时合理地地进行资资金管理理以获得得较高收收益。在在股市向向好的情情况下，应应以主动动投资的的偏股型型基金为为主。偏偏股型基基金虽然然风险、收收益程度度较高，但但在资产产配置以以及股票票选择和和行业选选择方面面，具有有很大的的优势。因因此，我我们乐观观地预测测未来主主动投资资的偏股股型基金金仍将为为投

20、资者者带来超超额回报报。从晨晨星开放放式基金金业绩排排行榜（截截止122月155日）来来看，股股票型基基金今年年以来的的总回报报率排在在前3位位都是偏偏股型基基金，其其回报率率分别是是1599.022%、1151.04%、1550.443%。同同时在组组合中适适当增加加配置型型基金和和指数基基金的比比例。配配置型基基金一部部分用于于投资股股票，一一部分投投资到债债券上，可可以根据据两个市市场的不不同波动动，进行行不同比比例的配配置，具具有灵活活配置、股股债兼得得的特点点，风险险稍低，收收益相对对稳定。而而指数基基金是按按指数化化的方式式进行投投资的基基金，简简单的说说，就是是选择一一定的市市场

21、的指指数进行行跟踪，被被动的投投资于市市场，使使得基金金的收益益与这个个市场指指数的收收益一致致。在市市场热点点转变的的特殊时时期，指指数化投投资往往往会显现现出它特特殊的魅魅力。上上周指数数型基金金的平均均周净值值增长率率为4.17，连续续第三周周在各类类开放式式基金当当中领先先。（2）作好好长期持持有基金金的准备备。由于于基金是是一种专专家理财财产品，基基金业绩绩都有一一定的周周期性。投投资者不不能因为为基金净净值在短短期内低低于了心心理预期期净值增增长率，就就盲目为为追求基基金的净净值，而而进行不不同类基基金产品品之间的的转换。这样不但增加了基金的转换成本，而且也失去了原有基金产品应有的

22、获利机会。第四部分 行动计计划（一）执行行计划1、留足家家庭紧急急备用金金，做好好现金管管理。家家庭日常常紧急备备用金是是为了预预防家庭庭突发事事件，急急需用钱钱时可以以支取使使用的资资金。一一般为家家庭月支支出的336倍倍，因此此吴女士士家庭紧紧急备用用金应在在3万元元。建议议将1220万资资金中提提取200，即即24万万元，放放置在基基金宝中中，以备备随时支支取；同同时，将将25，即330万元元，购买买人民币币理财产产品，获获得高于于银行一一年定期期存款的的收益。例如工行最近推出的第十一期“稳得利”人民币理财产品，有中长期4款产品，其中一年期产品预期年收益为3.3%，高出同期银行存款税后收

23、益47.85%；一年期打新股产品预期年收益3.8%10%，高出同期银行存款税后收益70.25%348.03%。短中期搭配，作为优良的现金管理，安心进行投资理财。2、考虑到到吴女士士的风险险承受能能力，以以简单易易懂的资资产组合合搭配公公式制定如下图表表：各投资产品品收益率率模拟产品名称基金宝定期存款稳得利信托托型稳得利打新新股型基金组合合计原投资分类类0.0012000000.000.000.000.0012000000.00年收益率0.012.02%3.30%6.00%15%原资产配置置比例0.00%100.000%0.00%0.00%0.00%100%原加权收益益率0.00%2.02%0.

24、00%0.00%0.00%2.02%现投资分类类2400000.0000.002000000.0001000000.0006600000.00012000000.00现资产配置置比例20.000%0.00%16.677%8.33%55.000%100.000%现加权收益益率0.26%0.00%0.55%0.50%8.25%9.56%（二）理财财工具推推荐1、牡丹贷贷记卡：利用客客户本人人较高的的信用额额度，适适当运用用负债使使自己的的资产结结构趋于于合理，满满足消费费的同时时，免于于携带现现金的麻麻烦，并并可享受受先消费费、后还还款的功功能。2、工行“U盾”证书版版网上银银行：通通过工行行先进

25、的的网络系系统，安安全的足足不出户户地操作作银行事事务。工工行网银银功能强强大，拥拥有账户户管理、在在线理财财、网上上汇市、网网上证券券、网上上保险、网网上贷款款、网上上黄金、银银行卡服服务、跨跨国理财财、客户户服务等等12大大功能、550多项项子功能能。轻点点鼠标，就就能在自自己的电电脑旁进进行理财财投资，提提高生活活的效率率和品质质。（三）温馨馨帖士1、注重家家庭成员员的身体体健康，每每年安排排一次家家人和自自己的体体检。2、根据家家庭收入入状况，每每年可适适当增加加旅游的的次数，和和家人在在青山绿绿水中享享受生活活。3、基金的的分红方方式选择择再投资资，相当当于享受受复利。因市场是不不断

26、变化化的，与与时俱进进的修改改和执行行才能达达到预期期的效果果，因此此为保障障客户最最大利益益，请经经常与理理财经理理联系，以以利于优优化投资资组合。第五部分 银行行申明一、此建议议仅作为为客户投投资理财财的参考考，不代代表我们们对实现现理财目目标的保保证，据据此投资资产生的的风险由由客户自自行承担担。二、理财策策划书的的内容需需要随着着客户本本人状况况和其他他因素的的变化定定期进行行修改和和完善，本本建议是是根据客客户目前前的财务务状况和和需求提提出的建建议，如如客户的的财务状状况发生生变化，或或是政策策有所调调整，我我们都将将据此对对建议书书的内容容进行更更改或调调整。三、作为您您的客户户经理，我我将伴随随在您的的身边，定定期评估估您的财财务目标标和计划划，及时时为您提提供最合合适的理理财方案案，也欢欢迎吴女士随随时向我我咨询。