商业银行支持小微企业发展模式探析.docx

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1、本科论文摘 要 随着我国变革过程的不断深化，小微企业的发展规模持续扩大，并逐步在我国国民经济中发挥着不可或缺的作用。但总的来说，小微企业在其发展过程中仍需克服许多困难，其中融资困难和信息不对称是制约其长期发展的重要问题。然而，中国的商业银行尚未充分处理小微企业缺乏资金的问题，在推进小微企业向更好的方向发展过程中仍发现大量问题。基于此，本文对上述内容进行了分析和探索，深入研究了商业银行扶持小微企业的境况和存在的缺陷，并提出了支持小微企业开展的对策。关键词：小微企业，商业银行，融资方式，信息不对称，风险控制AbstractWith the continuous deepening of the r

2、eform process in China, the development scale of small and micro enterprises continues to expand, and the enterprise gradually has an indispensable influence in Chinese national economy. But in general, small and micro enterprises still have to overcome many difficulties in their development, of whi

3、ch financing difficulties and information asymmetry are important issues that restrict their long-term development. However, Chinas commercial banks have not adequately dealt with the problem of small and micro enterprises lacking funds, and still find a lot of problems in the process of advancing t

4、he development of small and micro enterprises in a better direction. Based on this, this text analyzes and explores the above content. The paper deeply studies the situation and shortcomings of commercial banks in supporting small and micro enterprises, and proposes countermeasures to support the de

5、velopment of small and micro enterprises.Key words: Small and micro enterprises， Commercial bank， Financing method，Information asymmetry， Risk management 目 录摘 要IAbstractII目 录III1绪论11.1研究背景11.2研究意义和目的11.3研究内容和研究方法22商业银行支持小微企业发展的概述32.1小微企业定义32.2小微企业资金需求特点32.2.1资金需求比较频繁32.2.2资金需求金额较少32.2.3担保方式比较灵活32.3商

6、业银行支持小微企业发展必要性42.3.1有助于解决小微企业融资困难问题42.3.2有助于商业银行本身转型和发展42.3.3有助于商业银行面对金融监管需要43商业银行支持小微企业发展模式探析的现状53.1融资范围不断延伸63.2贷款可用性显著增长63.3降利减费效果显著63.4不良贷款率保持在合理界限63.5商业银行服务效率不断提高74商业银行支持小微企业发展模式存在的问题84.1外部环境问题84.1.1缺乏完善的法律法规84.1.2民间借贷市场秩序混乱84.2商业银行自身问题84.2.1商业银行定位不准确不利于小微企业发展84.2.2商业银行与小微企业信息不对称问题94.2.3商业银行信贷审批

7、流程复杂，贷款管理成本高94.3小微企业自身问题104.3.1小微企业资金需求规模小，融资成本高104.3.2小微企业贷款面临风险较高105商业银行支持小微企业发展模式存在问题的解决对策125.1外部环境方面125.1.1完善政府的相关政策125.1.2规范民间融资市场秩序125.2商业银行方面125.2.1商业银行要明确市场定位，把小微企业作为重要客户125.2.2商业银行加强和小微企业联系，降低信息不对称135.2.3商业银行要提高贷款审批效率，简化审批优化流程135.3小微企业方面145.3.1小微企业要提高经营管理能力，降低融资成本145.3.2小微企业要提高对风险的监测，健全风险管理

8、机制的建设14结 论16致 谢17参考文献181绪论1.1研究背景我们国家的经济在改革开放后迅速发展，虽然近几年以来经济增长呈下滑的势头，但仍保持了近7%的增长速度。截止到2019年，中国国内生产总值将近百万亿元，并且人均国内生产总值和人均可支配收入也相应增加，分别达到71155元和30733元，我国的经济形势和人们的生活水准正在上升。随着大众创业计划的推进，必须通过增加小微企业的供给来推进计划的实施，以实现社会公众日趋多元化的物质文化需求。中小企业通过提供基础性质的工作，定时定量上缴国家税款，研发新型产品来推动公司专利的发展，为促进社会的发展和进步付出了重要的努力。作为中国经济提高、就业增长

9、和社会保障的重要组成部分，中小企业每天生产四分之三的产品供我们使用，包括衣帽、洗漱产品和其他必需品。但时至今日，融资难问题始终对我国小微企业产生不利的影响，小微企业无法及时获得大量廉价的资金支持，商业银行对小微企业支持力度不够，很难维系小微企业的生存和发展。小微企业的融资困难与其重要的经济和社会作用呈现出鲜明的对比，这一现象主要表现为我国现有金融体系在融资使用和分配方面效率低下，未能有效识别出一些有能力、有技术的小微企业并为其提供融资支持。如何处理小微企业融资难、融资贵的问题，需要社会和大众等多个渠道的共同致力，并且商业银行目前是我国最主要的金融渠道，离不开商业银行的大力支持。1.2研究意义和

10、目的在二十一世纪背景下研究商业银行支持小微企业发展这一课题意义重大，目前小微企业是我国国民经济发展的重要源泉，同时在社会过程中扮演非常重要的角色，因而支持对小微企业的金融发展是我国商业银行不能推脱的职责。分布遍及的小微企业涉猎众多领域给商业银行提供资金支持带来很大压力，商业银行是中国金融机构体系的重要参与者，并为中国中小企业提供必要的金融支持，以减轻对中小企业的贷款困境。然而，商业银行在资金支持方面做得不够完善，为小微企业融资并促进其发展仍然存在许多弊端。面对中国市场经济的疾速发展，当前我国已经形成国企为主，多种经济形势共存的格局。从长期来看，小微企业的资金是一个重要的生产因素，而企业的经营管

11、理和策略制定都需要资金支持。从企业自身成本管理的角度来看，小微企业的融资活动不只是为了有序的生产经营，另一个更重要的原因是获得更大的效益经济，提高股价的市值扩大股东财富。本文研讨目的就是经过剖析小微企业发展中存在哪些问题，进一步针对问题提出解决方法建议。1.3研究内容和研究方法本文以小微企业为对象，针对我国小微企业融资境况深入探析，重点剖析了我国小微企业融资中存在的问题。随着论文进度的不断延伸，首先阐述了小微企业的定义和资本要求的特点，还有对商业银行支持小微企业发展的必要性。其次是着眼于相关文献和实时数据，以解释中小企业在融资方面的问题以及支持中小企业发展的商业银行的不足。在本文中，使用数据事

12、实结合相关理论的方法来分析中国小微企业在发展过程中所面临的遭遇，发现了融资风险、信息不对称等问题。最后是针对论文中存在的问题提出相对应的有效处理方案和建议。本课题是采纳文献法、定性研究法和综合法相结合的办法。本文通过对文献、我国经济体制改革的历史以及个人对中小企业融资难问题的认识，采取非量化的手段对所得得到的信息进行分析，使整个文献切实、形象便于理解，增加研究成果的可信度。其次，利用相关金融经济知识等，当前的商业银行分析了中小企业小额信贷融资支持的发展状况，为中国小微企业的发展奠定了正确的道路。最后，在对现有问题进行全面讨论的基础上，我对文献资料和实时数据进行了总结整理，然后提出了解决这些问题

13、的详细方法。2商业银行支持小微企业发展的概述2.1小微企业定义小微企业是指经济规模不大、业务量也不多的企业。由于企业经济实力较弱和产品规模较小，因而市场经济的波动性、暂时性和季节性的变更会影响本身的资金需求。2.2小微企业资金需求特点2.2.1资金需求比较频繁对于小微企业来说资源匮乏，没有充足的专业会计人员，职位和责任混淆。因为内部业务流程比较简单，财务和业务也不是很一致，其特点是运用简单的操作运营形式，加快减少企业成本来取得更多利润。因而需要一款实用性能高、操作简单以及低成本的管理软件，协助小微企业更好的施展本身优势，为了在使用较少资源条件下的快速扩大市场竞争力。在业务量剧增、经济蓬勃发展的

14、阶段，小微企业则需求更多的资金来支持本身的发展，以提高经济效益，获得更多的订单。因而，他们在特定时期内会屡次需要银行存贷款，资金需求的频率也相对较高。2.2.2资金需求金额较少中国的中小企业通常规模较小，没有能力开展大型商业项目。哪怕是正在迅速成长发展的小微企业，也迫切需要大量经费的支持，从事大型商业项目时也会往往遭到本身规模等方面的障碍。到目前为止，中国大多数中小企业是从事生产，包装等工作的劳动密集型企业，技术和资本要求通常都很低，耗费的资金金额也很少。2019年9月29日，央行颁布2019年中国普惠金融发展报告，其中资料表明在2019年前两个季度最新发行的中国小微企业平均借贷利率为6.82

15、，这与年前相比有所降低；而中国中小企业贷款不良率达到3.75，与19年刚开始相比亦有所下降。该报告充分印证了小微企业的资金需求不高的特征。2.2.3担保方式比较灵活小微企业经营范围小、业务量小，因而对市场变动更加敏感，能够较快开展新业务。他们可以及时调整本身的发展方式，其确定了他们在贷款过程中对资金需求方式具备灵敏的反应以及需要灵活的担保形式。因为小微企业自有资金相对匮乏，没有足够的库房和房产可以用来抵押，这就致使很多小微企业难以做到银行的抵押担保要求。在上述情况下，小微企业特别愿意银行可以为其提供更加简便的担保形式，这样他们就能迅速获得银行贷款，以便于开展自己的经营业务。2.3商业银行支持小

16、微企业发展必要性2.3.1有助于解决小微企业融资困难问题到目前为止，融资难、融资贵始终是影响小微企业可持续发展的重要阻碍。这几年来，国务院、央行等部门把中小企业放在优先地位，以促进中小企业的发展，并从根源上有效地解决问题。政府会持续发布政策文件，以提供支持性的信贷政策。根据中小企业贷款增速高于贷款平均增速和中小企业贷款数高于去年贷款数的要求标准，以上的标准也是评估有关部门在监督和促进支持中小企业发展的商业银行方面的重要指标。同时，地方政府把解决小微企业融资困难问题作为工作重点，提供了大量政策支持。2.3.2有助于商业银行本身转型和发展我国正位于经济发展结构调整的期间，所以要逐渐减少经济发展对投

17、资的依赖，而且应该迎合世界资本经济的现状,需要扭转商业银行很大程度上依附存贷款利差取得利润的模式。如今大型企业直接融资增加、信贷需求减少，但中小企业金融业务的需求展现出不可预知的前景。推动小微企业业务的发展，商业银行不光可以满足监管的需要，对减少本身信贷成本具有明显的成效。其次，小微企业的发展有利于促成商业银行开展新型的服务业务。最后，小微企业的发展会使得银行增加额外的营业利润，用其来推动银行业务的推广。另外，商业银行要尽快改变向小企业和微型企业提供的信贷形式，使中小企业通过多种途径来发展业务，还要积极寻找潜在的客户群体，并培训更多金融人才来服务客户。因此，让商业银行的业务结构越发合理，实现自

18、身的转型发展。2.3.3有助于商业银行面对金融监管需要当前，商业银行面临着更大更多央行监管的挑战，对商业银行央行严格规定了资本监管的标准，并要求商业银行要转变为严格可控的发展方式。由此，想要满足这些新增金融监管的要求，商业银行需要把更多的时间和精力投入到小微企业中来，积极拓展关于中小企业的相关业务。同时，商业银行要严格遵守央行的要求和规定，以保证小微企业的贷款增速平稳持续上升，这项指标是金融监管下商业银行面对评估的重要标准。商业银行要在符合金融监管的前提下，及时制定相应的方案来应对可能出现的监管问题。3商业银行支持小微企业发展模式探析的现状根据中国银行业协会数据显示，在2019年5月中国中小企

19、业贷款余额达到35.15万亿元。其中，2016-2019年我国商业银行小微企业贷款余额持续上升，从2016年的20.84万亿元上升为2019年的35.15万亿元，如图3-1。 图3-1我国商业银行小微企业贷款余额数据来源：中国银行业协会到目前为止，中小企业贷款达到1928万笔，自2018年初以来增加了660万笔。近年来，从商业银行对中小企业发放贷款的数据来看呈持续上升态势，从2016年的1382万户增长到2019年的1928万户，小微企业在获得银行贷款方面有了很大的提升，企业数量也日益增加，如图3-2。图3-2小微企业贷款户数数据来源：中国银行业协会3.1融资范围不断延伸截至2018年底，单户

20、抵押形式的中小企业贷款总额在1000万元以下的为1723.23万户，而到2019年第三季度末则为2086.4万户，较去年增加363.17万户。企业数量的大幅增加，表明商业银行在支持小微企业发展方面提升了金融服务的覆盖率。3.2贷款可用性显著增长2019年9月，我国中小企业贷款余额为36万亿元，其中包含1000万元及以下的单户企业贷款贷款金额为11万亿元，与去年相比突飞猛进，并且项目贷款增速为20.81，提高了10.9个百分点。使得中小企业可以抓住机会，利用银行的有效供给，提高可用贷款的利用率。3.3降利减费效果显著基于2018年完成降低金融机构中小企业贷款利率的工作，使得在2019年我国中小企

21、业总体借贷利率将趋于下降。2019年前三季度公布中小企业贷款利率为6.75%，去年的整体平均水平低0.59个百分点。3.4不良贷款率保持在合理界限2019年上半年首次发行中小企业贷款的平均利率为6.82，比2018年全年的平均利率低0.6个百分点。我国中小企业债务拖欠比例得要有效的控制，不良贷款率由4.18下降到3.75，保持在合理范围。3.5商业银行服务效率不断提高商业银行大多数都是使用数字模型技术来改善企业的借贷方式，比较大数据以寻找客户的需求，确定有效的融资金额，增强风险监控并使中小企业能够实时接收便捷的金融服务。目前，银行中一些新型互联网科技提供金融智能服务，不需要人工就可以在线解决借

22、贷申请，使贷款资金马上就可以到账。整体而言，在监管的背景下，商业银行等金融机构要听从央行所指定的政策命令，严格遵守对小微企业提供全面深入服务的要求，有效解决小微企业在融资过程中所发生的困难，缓解中小企业融资滞后。在小微企业金融服务的基础上，为其健康持续发展铺平道路。由于小微企业的特殊性，商业银行应该根据自身发展情况和政策需求，深入研究并制定相应措施，进一步改善中小企业业务拓展和金融产品，完善中小企业金融服务的可用性，让小微企业可以摆脱融资困境的现状，更好地协助小微企业健康高效发展。4商业银行支持小微企业发展模式存在的问题4.1外部环境问题4.1.1缺乏完善的法律法规当前国民经济位于下降趋势，由

23、于老龄化的加剧导致劳动力数量减少，人口红利也不复存在，加上人民币汇率上涨和企业管理成本增加等负面影响，中小企业难以生存。现在实体经济整体处于衰退阶段，但是网络经济近年来突飞猛进，对实体企业经济造成一定的冲击，导致小微企业的可持续发展面临重大问题和障碍。尽管我国对中小企业的发展给予一定的政策支持，但这种支持对小微企业的发展很难实现。此外，我国并未制定许多关于中小企业的法律规定，这就导致小微企业市场经济秩序混乱不受监管，会诱发一些不正当竞争和非法集资事件。许多法律规定也只是纸上谈兵，没有得到很好的贯彻和落实。一些政策往往局限于某一地区，不能很好地针对每个地区的特点完善配套的政策措施。当地政府对国家

24、政策的执行效率也很低，不能对小微企业的发展做出实质性的贡献。4.1.2民间借贷市场秩序混乱截至2019年年初，已有6000多家小额小贷公司被记录在网贷天眼网站中，大概有四分之一的小贷公司正常运营，剩下的大部分都存在经营不规范等方面的问题。民间借贷公司与市场正规金融机构相比，它的处理机制简便，可以及时拿到贷款，对贷款者要求也低，因此私人贷款市场是许多中小企业的首选。然而从现在的状况看，民间借贷市场极度不规范，财务信息也不够透明，容易滋生违法违规的事件。中国人民银行命令要求，民间个体贷款利率能够在合理的条件下超过银行贷款利率，当地的人民法院应当根据所属地域的实际状况进行调整，但上限不能超越银行同类

25、贷款利率的4倍。而现实情况是，绝大多数民间借贷都将超过这一上限，扩大小微企业的借贷成本，扰乱融资市场秩序，违反建设民间借贷市场的初衷。民间借贷流动、资本规模以及区域经济发展程度存在必然的相关性。一些实体个人户把本身的资金全都投入到民间借贷市场，想要取得高利息回报，还有的甚至借钱从事“过桥”生意。4.2商业银行自身问题4.2.1商业银行定位不准确不利于小微企业发展在现行的市场经济情况下，商业银行作为企业公司是市场谋求本身经济利益和利润最大化的主体，这不但是商业银行本身的需要，也是市场经济的需要。商业银行依据劳动力成本理论认识到小微企业融资“难、贵、慢”的特性，一样都是一千万的贷款，假设大型企业取

26、得这笔贷款或许一步就可以实现，然而小微企业获得这笔资金则需要很多步的程序和操作，比起大企业来说步骤更繁琐并需要支付更高的操作费用，因而商业银行会把大型企业当作首选的客户目标。商业银行站在操作经营的角度来看，中小规模公司的经营风险承受能力和担保问责执行能力远不如大规模公司，所以商业银行开展小微企业信贷业务比大型企业信贷业务所承担的风险更高利润也就更高。可在实际情况中由于小微企业客户的信息不完善，商业银行不能掌握相对应的信息，这在无形中增加了商业银行监管成本以至于减少银行的营业利润。所以商业银行为了谋求利润最大化更想将大型企业作为融资服务对象而不想对小微企业提供融资。4.2.2商业银行与小微企业信

27、息不对称问题在信贷市场中，决定银行信贷最重要的要素是银行对企业的风险评级。与银行比较，企业处于信息优势位置，在业务经营和还贷意愿方面比银行拥有更多的信息。对于商业银行来说，银行难以拿到有效和真实的数据，无法准确评估企业贷款风险的情形下，银行通常会设定贷款利率，可以让企业和银行充分了解彼此的利率信息，并设定能够接受的风险上限。因此在发放贷款时为了避免风险，银行更愿意给信誉良好的企业提供优惠利率。商业银行的业务范围很广，小微企业在其业务中所占的比例并不大，所以银行没有动力去做小微企业的业务。实际上，商业银行对小微企业的了解并不彻底，所以对小微企业的信贷政策不够合理，产品的开发不够丰富并且针对性也不

28、够强，不能应对不断变化的小微企业。对于小微企业来说，可能会提供虚假的信息来谋求利益，例如提供虚假的财务报表，掩饰企业切实的运营状态、借款后改变资金用途等。小微企业内部构造错综复杂，治理机制不够健全，企业提供的信息也不够完善和全面，致使商业银行与中小企业之间信息滞后，两者出现信息不对称问题，增加了银行贷款的风险。中小企业风险管理薄弱，要是受到市场风险影响的冲击，风险远高于大中型企业。然而，金融数据的缺乏并不能有效地支持商业银行对其经营能力的判断，这加剧了中小企业与商业银行之间的信息不对称冲突，增加了借贷风险和不利决定的可能性。4.2.3商业银行信贷审批流程复杂，贷款管理成本高截至2018年前两季

29、度，中国银行业中小企业贷款余额占总量的三分之一，达到33万亿元。但是，中小企业在银行的审批过程中存在一些缺陷。首先，根据银监会网站上发布的数据结果，中小企业的信誉度很低。例如，截至2017年底，中小企业成功获得资金贷款的数量要远低于未能取得贷款的中小企业，成功率仅占中国中小企业贷款总数的21.4。其次，中小企业贷款审批的难度逐步增加。根据银行业设计问卷，中小企业贷款需求在2018年下半年有所增加，并且要高于大型企业，但银行放贷的批准时间延长，通过贷款审批愈发困难。如今，我国商业银行对大、中、小微企业存贷款的处理流程大致相同，不管是对客户的数据搜集、贷中批准还是贷后办理都要遵照相同的程序步骤。在

30、贷款手续方面，抵押登记一般需要七天办理即可，公证时产权人和共有人必须都在现场并且全部签字，审批流程复杂且贷款时间久。所以，大部分小微企业宁可在民间市场以高利率取得贷款，也不肯向商业银行申请贷款。银行对小微企业放贷时，自己需要承担一部分营业成本，另外一半的信贷费用需要企业来承担，而通常是中小企业获得的贷款更少使用寿命更短，运营成本更高以及还款风险更高。况且，仅仅凭借银行人员监管中小企业的贷后情况，那小微企业的信贷业务注定会发展迟缓。因此，想要保障收益、扩展业务规模和减少业务成本，风险监控管制将会流于形式。同时，因为小微企业的资本需求低然而频率高，一般贷款金额较少但是次数较多，与大型企业比较来说贷

31、款管理成本更高。因此，商业银行不是很主动发展小微企业的贷款业务,这也是小微企业融资艰难的一个重要起因。4.3小微企业自身问题4.3.1小微企业资金需求规模小，融资成本高当前，大多数中小企业在寻求外部资金支持时都将银行作为最佳的财务渠道选择。但然而小微企业的业主说，他们从银行取得贷款方面遇到了麻烦，因为贷款时间更长、成本更高。例如，当一个项目缺乏资金时，银行贷款不被批准，这将会延误项目的开发，阻碍企业的进一步发展。小微企业融资艰难的主要起因：一是小微企业自身的原因，资金需求规模不大且单笔贷款金额较低，致使小微企业业务贷款管理成本更高。二是小微企业信誉等级通常较低，信用风险较高，为了降低风险，商业

32、银行会使用提升贷款利率等多种方法来转嫁成本。由于上述原因，小微企业融资成本的提高对小微企业融资造成了许多的困难。4.3.2小微企业贷款面临风险较高2019年四季度末，商业银行不良贷款余额2.41万亿元，与第三季相比上升了463亿元；商业银行不良贷款率为1.86%，与第三季相比基本保持不变。中小企业的不良贷款系数高于其他贷款，这表明商业银行支持小微企业筹集资金的风险较高。当前，小微企业内部人员规模普遍不大，尽管他们有一个独立的财务制度体系，但财务制度常常不健全，财务管理混乱。而且，一些企业为了避税，故意不建立或设置虚假的账目和虚假的报表，使财务管理只是流于形式而已。不良的财务数据和不完整的财务信

33、息，使银行难以确定中小企业实际的运营水平和小微企业的还款能力，这一问题严重影响了银行与企业之间的信任加剧小微企业贷款风险。针对小微企业在产品创新和生产过程的情况来看，所面临的市场风险和技术风险很大，如果技术创新和运营营销失败，企业就会面临经营困境，不能按时归还贷款。于是，依附小微企业的业务绩效来偿还贷款具有很大的不确定性。鉴于小微企业股权构造单一，企业所有者具有垄断性，认为企业的财务情况属于个人隐私，不能公开。财务状况的不透明必然会增加银行贷款的风险。而小微企业的保障措施主要取决于抵押品，但通常固定资产很小，所以可以向银行提供的贷款担保不够有效，他们的抵押贷款资产价值的变化和他们的流动性也很大

34、程度上受到客观条件的影响。一些公司还通过担保机构为他们提供担保。然而，我国信用担保行业的制度体系仍保留很多问题，行业自律机制不完备，可能会产生新的行业风险。另外，某些企业选择把企业与客户互联，形成彼此担保的模式，但也会导致连锁断裂和系统风险。5商业银行支持小微企业发展模式存在问题的解决对策5.1外部环境方面5.1.1完善政府的相关政策2018年1月，政府发出了关于加强中小企业融资支持的通知，通告中增加了统计监督，改善了信用体系的内容，加强了政府对小微企业的支持；制定了明确的目标，提高中小企业绩效，增加对中小企业权利的保护和税收的支持。然而，法律法规仍然不足，因此有必要继续建立和完善法律制度和有

35、效的监督机制。我国政府还应该通过立法来加强对小微企业的财税政策支持，向小微企业提供就业补贴、出口补贴和发展补贴等一系列配套优惠。通过以上支持优惠，政府在中小企业发展阶段加快了资金积累，为中小企业的发展做出了贡献。综上所述,中国政府应逐步加快法律法规建设和改进支持小微企业,要意识到是政府的法规来引导市场和制定规则,以保障小微企业的筹资。5.1.2规范民间融资市场秩序民间贷款在整个金融市场中是必不可少的存在，但私人贷款不受正式财务约束，极大可能存在隐性交易，风险跟踪的难度很大。因此，为了加强监督和处罚，需要完善相关法律法规。第一步要做到保护合法的私人借贷，其次是地方政府和金融监管部门应依法加强对担

36、保公司和投资咨询公司贷款活动的监督和指导。最后，要应该打击非法活动。还需要尽快建立全过程监督制度：对于事前审查方面，重点处理法律问题；对于事中监管方面，着力处理严厉执法问题；对于事后评估方面，应重点处理立法供给问题。以维护私人信贷市场的秩序，使民间信贷市场迈向合法合规的发展道路。5.2商业银行方面5.2.1商业银行要明确市场定位，把小微企业作为重要客户商业银行必须认真执行国务院于2019年发布的关于推动小微企业持续发展的意见：加强对小微企业的税收支持，增加小微企业的融资渠道，推动与外来经济的合作发展。对于商业银行确定客户目标的视角来说，中小商业银行将本地中小企业和当地居民作为主要的客户来源；而

37、大型商业银行则是把实力雄厚的国企等大型企业作为客户的争取目标。因为市场定位准确，在银行业务方面或许存在重复的情况，但是在各自的范围内不会有比较优势，所以就不会有严重的矛盾冲突。当地的商业银行最初要明确市场定位和策略布局，掌握小微企业的业务动向，确定自己的核心地位，深化开展小微企业金融业务，并将其作为本身发展的战略目标，保持并切实执行压力信贷政策。主动宣传“绿色信贷”的政策观念，对于不同类型的小微企业做好相对应的分类，并科学地对信贷资金的进行运用，处理好适应国家金融政策所产生的问题，有效帮助中小企业扩大内需。然后，在商业银行的营销操作中，本地商业银行可以充分利用本地利益，了解当地小微企业比较完备

38、的经营情况。当本地的小微企业急切提出融资需要时，可以有效掌握企业内部信息，做出是否放贷的决定。最后，当地商业银行要在制度健全的前提下主动为小微企业提供金融服务，提高小微企业的活力，把小微企业作为自身的重要客户。5.2.2商业银行加强和小微企业联系，降低信息不对称由于在收集中小企业信息时存在严重的信息不对称问题，因此在对商业银行进行放贷前的调查时，很容易会被不真实的信息所误导，做出错误的决策耗费资金。接下来，商业银行应该采取措施加强与中小企业的业务联系，例如主动开设主要以账户交易的公司账户，减少双方现金交易，使得双方都可以直观明晰的查找到对方的信贷情况，控制时间滞后所带来的信息不对称风险。对于小

39、微企业，最好尝试使用公立账户付款以保持较好的资信记录，而不是使用现金进行货币交易。为了增加资本的积累，公司的运营资金也需要记入经常账户。商业银行可以通过实地考察和消费金额，对中小企业持续经营能力做出评估来监视企业的风险。经过银行与企业账户交易频率的不断增加，不仅使银行与企业之间的信息更加透明，而且还加快了中小企业贷款的应用。通过数据化的讯息服务平台，实现客户信息资源共享，建立基于金融技术的信息交换合作模式，解决信息不对称和人工成本，降低了商业银行由于信息不对称所造成的金融风险。5.2.3商业银行要提高贷款审批效率，简化审批优化流程当前，大多数小微企业贷款审批手续琐碎冗杂，使得小微企业不能迅速及

40、时的取得所需贷款。为了解决这种情况，商业银行根据其特点实施适合中小企业的信贷政策，根据风险管理制度合理简化批准流程，提高对小微企业贷款审批效率。一方面，有必要建立一个实时发放许可证和贷款的系统，并授权基层贷款人员批准和管理贷款。这样就避免了企业贷款审批繁琐，不能让企业及时获得贷款资金来进行企业生产。另一方面，风险承受能力有待提高，客户经理不应负责由于操作风险和意外事故致使小微企业不良贷款形成的情况，消除客户经理的担忧，这样在扩大小微企业业务拓展的时候可以调动他们的主动积极性。还可以运用大数据来加快小微企业贷款审批速度，通过大数据来汇总小微企业贷款时出现的问题，将这些问题分类来处理，针对所发生问

41、题制定有效的处理方式，使用这种新型科技来提高企业贷款审批效率。5.3小微企业方面5.3.1小微企业要提高经营管理能力，降低融资成本对小微企业本身而言，首先是主动提高本身的竞争力和承担风险的能力，强化小微企业的产品品质和品牌声誉，不断提升小微企业的产品质量，创办小微企业的连锁品牌，提高企业品牌的知名度，扩大自身在市场上的占有率。这样不仅提高了企业自身的经营管理能力，也提升了知名度，在拿到融资时节省时间和成本。与此同时，小微企业应该改变这种普遍的家庭管理和粗放经营模式，了解现代化企业管理制度，从根本上优化小微企业的融资环境,加速技术和产品的升级更新。其次是理清中小企业财务制度，公开具体的财务信息。

42、必须遵守国家公布的财务报告制度，准确地反映中小企业的财务状况和经营指标，有利于公司提高评级等级，进而可以受到商业银行的全面调查分析。最后是通过公司的活动、公司的规模和银行内部机制来加强小微企业与商业银行之间的关系，及时反映公司全部资产变动的情况，并降低小微企业的融资成本。5.3.2小微企业要提高对风险的监测，健全风险管理机制的建设随着小微企业的集中和全面发展，商业银行把新的发展方向放在中小企业的信贷业务上，在发展中小企业信贷业务中完成自身的转型升级，小微企业的信用风险监督被视为银行监测风险的基础。商业银行通过大批的中小企业业务来挖掘风险规律，提高风险监测的能力，这就需要商业银行更加重视行业和地

43、区的系统性风险。所以，在信誉评价体系过程中，有必要科学地评估不同行业和地区的风险系统，检查和批准信贷额度的上限来投放不同的行业或地区。在构建内部风险评级体系时，小微企业基于银行对账单的小微企业现金流核算体系可以为销售收入的核定和盈利能力的判断提供重要的依据。在信用风险预警系统中，小微企业应加强预警监测的及时性和连续性，让商业银行可以关注风险的源头。比如，小微企业在取得贷款后发生违约情况，出现信誉风险等类似情形，都应该纳入到风险管理预警系统。商业银行关于对小微企业发放资金所面临最重要的问题是风险。因而，小微企业应该要求商业银行进行提前预警，银行则通过结合小微企业的特点，科学设置不同类型的贷款形式

44、，完善预警系统的处理，加强系统的开发力度，及时发现企业中存在的风险。同时，小微企业也要针对业务环节中风险的发生作出监测，掌握自身企业贷款使用情况，告知合作企业可能发生的风险为其提供预警服务技术。小微企业要从各个角度来了解自身企业的管理运转状况，控制企业的总体风险情况和变动趋势，准确分析风险产生的原因，并实施有效的措施，以最快的速度处理业务风险。针对小微企业客户特征，银行也需要建立多层次的风险防范体系、丰富风险防范措施以及提高风险防范效果。一方面，商业银行通过与政府、银行行业协会、保险担保公司和产业链核心企业的合作，研究分析风险分担机制，提高小微企业融资信用，共同防范风险。另一方面，商业银行应该

45、通过产品创新来解决小微企业无法提供足够抵押物的情况，研究店铺经营权等多种抵押质押方式，有效率的完成担保物品计价以及后续的维护管理工作。结 论小微企业在中国市场经济中作用极大，也是对现有市场经济体制的补充。本文针对商业银行支持小微企业发展中所存在的问题，作者从外部环境、商业银行和小微企业方面分别提出了个人建议。满足小型企业各种不同的需求，以更有效地实施和支持中小企业概念的发展，商业银行进行市场调查，并在研讨同行业发展过程的基础上，不断摸索创新的道路，不断总结失败经验。商业银行在促进小微企业发展方面存在某些问题，可如果这些问题能够及时发现处理，就可以整合中小企业的力量并使它们成长。这种差异化经济刺

46、激了整个社会的发展，并为国民经济的发展做出了贡献。致 谢我首先要感谢我的论文指导老师马媛媛老师，不管是从刚开始的选题还是到最后的定稿，老师都给了我很多帮助。马媛媛老师对我论文的研究方向做出了指导性的意见和推荐，在论文撰写过程中及时对我遇到的困难和疑惑给予悉心指点，提出了许多有益的改善性意见，投入了很多的心血和精力。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢!此外，还要感谢朋友以及同学们在论文编写中提供的大力支持和帮忙，给我带来极大的启发。也要感谢参考文献中的作者们，透过他们的研究文章，使我对研究课题有了很好的出发点。最后，谢谢论文评阅老师们的辛苦工作。衷心感谢我的家人、朋友，以及同学们，真是在他

47、们的鼓励和支持下我才得以顺利完成此论文。参考文献1焦宇.商业银行加强小微企业金融服务的问题研究J.中国商论，2018(32):44-45.2陶媛婷.国有银行支持小微企业融资研究J.中国管理信息化,2018.3张乐.我国小微企业融资难融资贵的原因分析与对策研究J.区域金融研究,2018(11):88-91.4金艳红,张骞.从银行角度看小微企业融资难J.中国商论,2018(31):54-55.5刘树俊.论小微企业融资需求特点及针对性服务措施J.中国管理信息化，2018，21(22):97-99.6邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J经济纵横，2017( 10)7张艳英.商业银行金融支持小微企业问题研究品J.改革与战略，2017,（12）.8周灿城市商业银行支持小微企业融资问题研宄J金融经济,2017(14):130-1319方炜.我国小微企业融资存在的问题及对策实施探索J.经济师,2017(12):282-283.10骈志坤.我国商业银行支持小微企业发展的问题研究J. 商场现代化,2015.11陈文政,许文新,刘