我国P2P网络借贷平台法律监管制度研究 (2).docx

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1、我国P2P网络借贷平台法律监管制度研究摘要P2P网络借贷在发展中暴露出很多的法律风险，虽经过国家的监管和调控，但仍有部分法律风险需要提防。所以，加快P2P网络借贷行业良好发展的步伐，意识到其潜在的法律风险，提前做好防范措施是非常重要的。本文先对P2P网络借贷进行概述，并肯定其部分功能价值。然后结合部分案例分析P2P网络借贷现存的违约风险、平台违法风险、非法吸收公众存款风险和个人信息泄露风险。并针对这些法律风险对比借鉴英、美两国的行业自律模式、征信体系、信息披露制度，结合部分学者的观点和我国的实际情况，提出相应的防范对策。本文将首先对我国P2P网络借贷平台进行概述，进而分析对其监管中存在的问题，

2、通过对比研究域外的P2P网络借贷平台监管制度，对我国P2P网络借贷平台监管进行完善。关键词： P2P；网络借贷；法律风险；防范对策ABSTRACTP2P network lending has exposed a lot of legal risks in the development. Although it has been regulated and regulated by the state, there are still some legal risks to be guarded against. Therefore, it is very important to spee

3、d up the good development of the P2P network lending industry and realize its potential legal risks. First, this paper gives an overview of P2P network lending and affirms some of its functional value. Combined with some cases P2P the existing default risk, platform illegal risk, illegal absorption

4、of public deposits risk and personal information disclosure risk of online lending are analyzed. In view of the comparison of these legal risks, this paper draws lessons from the industry self-discipline model, credit system and information disclosure system of Britain and the United States, and put

5、s forward corresponding preventive countermeasures according to the views of some scholars and the actual situation of our country. This paper will first summarize the P2P network lending platform of our country, and then analyze the problems existing in its supervision. By comparing and studying th

6、e supervision system of P2P network lending platform outside the country, the supervision of P2P network lending platform in our country is perfected.Keywords: P2P, network lending, legal risks, preventive measures目 录摘要1ABSTRACT2第1章 绪 论5（一）研究背景5（二）研究意义5（三）研究方法6第2章 P2P网络借贷的概述7（一） P2P网络借贷的概念7（二）P2P网络借

7、贷的特点7第3章 P2P网络借贷中的法律风险及监管现状9（一）P2P网络借贷中的法律风险101.P2P网络借贷的违约风险102.P2P网络借贷平台违法风险103. P2P网络借贷平台的非法吸收公众存款风险11（二）P2P网络借贷中的法律监管现状11（三）我国P2P网络借贷平台监管中存在的问题121.行业准入门槛低122.监管内容不明确133.缺乏行业自律监管13第4章 英、美两国P2P网络借贷的发展及监管经验14（一）英、美两国P2P网络借贷的发展14（二）英、美两国P2P网络借贷的监管经验141.英、美两国P2P网络借贷行业自律142.英、美两国完善的征信体系153.英、美两国严格的信息披露

8、制度15第5章 完善我国 P2P 网贷平台法律监管的建议17（一）对P2P网络借贷加强监管171.完善相关法律法规172.制定详细的P2P网络借贷平台准入标准173.以监管资金流动为中心，进行风险防控17（二）完善P2P网络借贷行业的披露制度17（三）引导成立全国性网络借贷行业自律组织18（四）建立完善的征信体系19结语20参考文献21第1章 绪 论（一）研究背景随着网络科技的飞速发展，金融行业也在紧追着步伐。其中P2P网络借贷是金融行业的新潮流，在蓬勃发展的同时，也会伴随着种种法律风险。近几年P2P网络借贷虽然经过了国家的重点整治后，行业已经比较规范，但截止2019年，累计平台数量已经有66

9、10家还正常营业的平台数量却只剩下343家。而累计问题平台数量2923家，累计停业转型平台数量3340家。P2P网络借贷行业从井喷式发展，逐渐趋于平稳发展。虽然行业逐渐规范，但是其法律风险仍然存在，并不容忽视。自2007年，我国首家小额借贷网站成立以来，P2P网络借贷平台发展迅猛。回顾其在我国的发展历程，我认为可以分为五个阶段。第一阶段是初始发展期，时间为2007年2012年，这五年来主要是采取信用借款的方式；第二阶段是快速扩张期，时间为2012年2013年，这两年主要采取地域性借款的方式；第三阶段是风险爆发期，时间为2013年2014年，这两年主要采取自行融资高息的方式；第四阶段是政策调整期

10、，时间为2014年2018年，这四年我国P2P网络借贷行业立足中国市场，并稳步向国外市场扩张；第五个阶段是P2P网络借贷行业进入多事之秋，法律风险频发，时间为2018年至今。转型或停业的P2P网络平台数量激增。（二）研究意义社会各界已广泛关注P2P网络借贷潜在的法律风险，虽然已经出台了大量相应的法律规范，但还有不足的方面。所以，为了进一步促使P2P网络借贷行业健康发展，则要对其法律风险进行分析，并用相关防范措施规范。本文对P2P网络借贷法律监管进行分析并提出相关的防范对策，这符合了P2P网络借贷行业现在的需要。对P2P网络借贷法律风险的分析和防范对策的提出有以下意义：第一，为金融创新提供理论依

11、据；第二，对金融监督和互联网金融的发展起到促进作用；第三，为P2P网络借贷行业的稳定发展提供理论基础；第四，为P2P网络借贷行业防范法律监管风险有积极作用。P2P网络借贷平台，是一种结合了网络平台和P2P平台的全新平台，近些年来我国发展迅速。因为它是新兴的一种中介服务机构，所以缺乏专门的立法和监管，导致P2P行业非常混乱，时不时传出倒闭破产的资讯。于是政府开始加强监管，解决P2P网络借贷行业监管存在的不足之处。因此，在严监管背景下，我国政府和P2P网络借贷平台运营企业共同完善平台法律监管制度，是当务之急。（三）研究方法本文采用了文献研究法，通过查找各种相关的文献资料，运用案例分析法，分析P2P

12、网络借贷的法律风险的成因，最后用经验总结法总结英、美两国的先进经验。分析P2P网络借贷存在的法律风险，探究其成因以及后果。通过分析研究，一方面可以让我们更好的认知P2P网络借贷的法律监管风险，保障投资者和借贷方的合法权益，另一方面通过分析研究肯定网络借贷平台的正常业务以及其积极作用予以肯定，促进P2P网络借贷行业的规范发展。最后依据借鉴发达国家的经验和部分学者的观点，再结合我国P2P网络借贷的实际情况，提出防范对策。第2章 P2P网络借贷的概述（一） P2P网络借贷的概念P2P网络借贷的全称是peer to peer,是指借贷方与投资方之间直接通过网络平台实现即时借贷的方式，这改变了传统的借贷

13、方式。整个交易过程全部线上完成，借款人上传自身基本信息、借款需求及用途等，经过网络借贷平台的审核发布后，投资者根据自己的投资意向选择投资项目。整个过程相较于传统的金融借贷，有着手续便捷，放款速度快等优势 屠晓萌. 我国P2P网络借贷风险控制与监管研究D.辽宁.辽宁师范大学，2018（12）.。各个网络借贷平台的经营模式不同，产品业务类型也很多，但它们都是针对小散客户群，例如：中小微企业、个体经营户、个人等。（二）P2P网络借贷的特点P2P网络借贷的特点我认为有以下五个：（1） 参与主体多样性。随着P2P网络借贷行业的发展，互联网技术的不断更新。越来越多的投资者想从中分到一杯羹。除了常规的网络借

14、贷公司外，还有部分银行、信托机构和消费金融公司参与到其中。（2） 门槛低。P2P网络借贷的准入条件和门槛都比传统的银行借贷低。其投资金额的最低额度比传统资金投资类的额度低，降低了金融投资门槛，满足了小额投资者的需求。（3） 手续方便快捷。P2P网络借贷平台办理手续简单，并且审批、放款速度快，一般几小时可办理成功。这是传统金融行业不可比拟的。（4） 平台使用者年轻化。P2P网络借贷平台的方便快捷，以及很大部分平台并不纳入征信系统，额度高。所以P2P网络借贷尤其受到年轻人的青睐。（5） 高风险与高收益并存。P2P网络借贷平均年利率在12%左右。比传统金融借贷相比，具有借款周期短，利率高等特点。不少

15、急需资金或有小额投资计划的人将首选放在网络借贷平台。但因平台信息不透明，仅靠网上审核，行业监管法规不完善等，借款人违约，平台诈骗等损害投资者利益的事件时有发生 王晓景. 国外众筹融资法律监管发展与启示J. 商业经济研究，2016（23）.179。第3章 P2P网络借贷中的法律风险及监管现状在P2P网络借贷行业迅猛发展时，也逐渐显露出很多法律风险。据相关网站统计，截止2019年末，全国P2P网络借贷问题平台数已累计有5799家。全国停业及问题平台的数量趋势也会有波动：图3.1 2015年1月至2019年12月全国停业及问题平台分析图图3.2 全国停业及问题平台原因占比图 图3.1 、图3.2 资

16、料来自网贷天眼 （一）P2P网络借贷中的法律风险1.P2P网络借贷的违约风险P2P网络借贷属于新型行业，具有准入门槛低、隐蔽性强、虚拟性强等特点，网络信息造假很难被甄别出来。再者，我国的社会征信系统还未足够完善，网络平台也很难很好的掌握借款人的资信、征信信息。Ahlin (2007)指出信息不对称是P2P网络借贷产生道德风险的直接原因之一3。“用良心做平台，只跑步，不跑路”是山东鑫利源公司的标语。但此公司在项目运营上涉嫌发布虚假借款标的、合同没有盖相关的印章、项目信息不透明等。骗取投资人资金是该公司成立的目的。鑫利源董事长席卷资金出逃，还发布了奇葩的“跑路公告”挑衅投资者。“不跑路”的口号不过

17、是个讽刺口号而已。以上的案例都只是P2P网络平台违约案例中的一小部分，其平台的透明度不高，网络操作的隐蔽性和虚拟性，是导致这种现象发生的直接原因。其根本原因是目前暂时还没有相应的专项法律法规对其进行规范。2.P2P网络借贷平台违法风险前文已经论述过，P2P网络借贷行为属于民间借贷的范畴。我国合同法第211条 合同法第二百一十一条：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。对民间借贷利息有所规定，最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见在此基础上，对民间借贷利率做出进一步规定，划定了24%的利率保护红线。这有助于限制高利贷等情况的出现，有利于维护金融

18、行业的稳定发展。部分P2P网络借贷平台用免首期利息，免首付等宣传噱头，吸引用户进行网络贷款。其有意模糊其高利息、高违约金、高服务费等，使借款人对还款方式、利率、方式、程序等的不到不充分了解。最后收取的利息远高于24%。还有部分平台被称为“714高炮”，这些网络平台借款期限为7天或者14天，属于超短期借款，这种P2P网络贷款平台会用手续费、滞纳金等借口，先扣除部分借款本金，若超过还款时间，借款人还要支付大量违约金。债务逾期后，网络借贷平台直接催收或者外包催收业务，造成暴力催收等各种乱象。2019年3月15日，央视315晚会上曝光了这种高额贷款方式，并点名了宇宙白卡、信鸽钱包等现金贷平台。 央视3

19、15晚会点名现金贷乱象：714高炮要钱更要命.新浪.2019-03-15这种P2P网络借贷平台严重扰乱互联网金融行业的正常秩序，降低了社会大众对P2P网络借贷的信任感和认同感，导致网络借贷成了群众口中的“洪水猛兽”，造成极坏的社会影响。3. P2P网络借贷平台的非法吸收公众存款风险刑法第176条对非法吸收公众存款进行了规定。 刑法第一百七十六条规定：非法吸收公众存款是指非法吸收公众存款或变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。2010年12月最高人民法院发布了关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释第1条， 第一条违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同

20、时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。进一步明确本罪的主要特征，刑法理论将其归纳为非法性、公开性、利诱性和社会性。互联网金融风险专项整治工作实施方案于2016年10月印发，其中指导意见为：应分账管理平台客户的资金与平台自有资金，平台运营需专业化，第三方存管客户资金的规则要严格遵守，资金存管

21、机构要选择合规的银行业金融机构，禁止占用或挪用客户资金。随着网络借贷监管越来越严厉和网络借贷行业不合规清理退场的前提下，很多银行基于自身考虑，逐渐减少或者直接退出存管网络贷款资金业务。截至2019年8月22日，有51家银行与P2P网络借贷平台签订资金直接存管业务，总共有492家正常运营平台宣布与银行签订资金直接存管协议，比例已经达到62.52%。 数据来源：网贷之家 综上所述，仍然存在P2P网络借贷非法吸收公众存款的法律风险，不注重监管网络借贷平台，严格规范自身的运营方式。就很有可能构成非法吸收公众存款罪，不利于平台自身的持久发展。（二）P2P网络借贷中的法律监管现状2016年8月24日，为促

22、进P2P网络借贷平台的健康发展，银监会同相关机构制定了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法1 朱卉,田良海.P2P网络借贷风险监管研究J.中国集体经济,2018,(05):106-107.。该办法明确提出不得利用本机构的互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资，禁止直接或间接接受、归集出借人的资金，禁止发放贷款等十二项行为。该办法还明确了网络借贷中介机构应当披露借款人基本信息，融资项目基本信息，风险评估及可能产生的风险结果，已撮合未到期融资项目有关信息。平台暂行办法还要求地方金融监管部门为网络借贷信息中介机构办理备案登记，并及时讲备案资料好和分类结果上传至官方网站。除此之外，该办法为保护

23、出借人的利益还在风险管理方面和监督管理方面制定了相关细则，并在借款金额方面进行了限制。该办法由地方金融监管部门在12个月内进行整改。此政策一出，就有近千家P2P网络借贷平台退出了网贷行业，平台退出的原因不仅仅是因为在监管政策的压力下，还有一部分平台选择了主动退出。近期，业内累计交易量排名靠前的红岭创投宣布3年内清盘。该平台的董事长表示退出的原因是“不挣钱”、“做网贷运营成本、垫付成本都很高”。不可否认的是，此政策的出台，对那些不合规的平台来说，确实是当头棒喝，这也是对P2P网络借贷平台良性发展的助力。但是仍有很多顽固的不合规的平台在挣扎。原定于2018年6月底完成的备案制度进行了实质延期，不少

24、平台在整改过程中，前期投入了大量的整改成本和运营成本，但无法获得备案资格而导致他们的无法正常营业，以至于所有平台都战战兢兢，很多高风险平台选择退出、清盘，有些平台害怕引起投资人的恐慌而对平台是去信心，有些恶性平台则会直接跑路。（三）我国P2P网络借贷平台监管中存在的问题1.行业准入门槛低目前，我国关于P2P网络借贷平台的设立并没有具体的法律规定，仅根据公司法的规定到工商管理部门进行登记，并到通信管理部门进行备案即可。而我国公司法取消了最低注册资本，P2P网络借贷平台是具有金融性质的机构，没有一定资金作为担保，意味着投资者将会承担很大的风险。理论上P2P网络借贷平台相当于信息中介，充当投资人和贷

25、款人之间的媒介服务，但是当发生资金与投资人账户分离的情况，P2P网络借贷平台很可能欺诈投资人，因为违法成本很低。由于P2P网络借贷平台较低的准入门槛，也给一些不法分子非法吸收公共资金等违法犯罪活动提供“机遇”。2.监管内容不明确首先，关于P2P网络借贷平台的定性是有争议的。理论上P2P网络借贷平台是信息中介的服务机构，而在实践中是具有金融性质的机构，再加上“互联网+”的特殊形式，使得对P2P网络借贷平台的监管主体对监管内容难以确定。其次，法律规定不明确。暂行办法第二条第三款规定：“各省级人民政府承担地方金融监管职责。”第六章监督管理部分，第三十三条规定：“国务院银行业监督管理机构及其派出部门负

26、责监督管理职责，负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管。”从互联网借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（下文简称征求意见稿）中以上两个法条可以看出，虽然规定了监管主体，但是对于监管的具体内容和方式没有明确规定。例如，资金来源是否需要审查？经营的具体业务是否需要报备？会计账簿及资金流动情况是否需要审核？对于用户个人信息是否需要保护？因此导致银监会及其他监管主体缺乏具体的法律依据而出现“执行难”的情况。3.缺乏行业自律监管P2P网络借贷平台是从英国借鉴到我国发展起来的一种新型民间借贷模式，任何新事物的发展完善都需要一定的时间，因此，目前我国对于P2P网络借贷平台的行业自律监管还存在不足之处。尤其在

27、政府监管不到位的情况下，更需要发挥市场主体自身监督管理的作用。国内现有的P2P网络借贷行业自律组织有中国小额信贷服务中介机构联席会、中国个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业委员会、中国担保协会P2P工作指导委员会。虽然存在众多自律组织，但各个组织之间标准不统一，执行起来也较困难，不利于真正发挥行业自律组织的监管职能。第4章 英、美两国P2P网络借贷的发展及监管经验（一）英、美两国P2P网络借贷的发展英国平台Zora是全世界第一家P2P网络借贷平台，成立于2005年。它的服务宗旨是让借款人获得低利率款项，并不让银行参与其中；同时也可观的收益回报给投资者。Funding Circle、

28、Rate Setter都在2010年于英国成立，它们的客户群主要是中小企业。Rate Setter是首家为保护出借人而设立准备金的平台。英国政府持积极支持的态度对本国网络借贷行业进行扶持。英国政府采取设立扶持专项款，减免税收等。目前世界上最大的P2P网络借贷平台是2006年在美国成立的平台Prosper。Lending Club出现并崛起于2008年，此后曾一度赶超Prosper。Lending Club在纽交所上市于2014年，处于行业的领头地位，是全世界第一家上市发行的P2P网络借贷平台。直到现在Prosper 和 Lending Club占据大部分市场份额。（二）英、美两国P2P网络借贷

29、的监管经验1.英、美两国P2P网络借贷行业自律2011年3月，上文所述的英国三家平台组建了行业自律者协会P2PFA（全称Peer to Peer Finance Association）。协会成员共有8位约占95%的网络借贷市场。P2PFA自律规则通过三部规章分为对内和对外两种层面。P2PFA内部治理章程规定入会标准和规范运营与管理；P2PFA会员资格标准规定入会条件和程序，这个也是P2PFA协会的基本守则，并细化P2PFA内部治理章程部分内容；P2PFA协会原则结合行业标准和国家监管部门的要求，规定了会员的向外经营与人员资质。英国的P2PFA既实施了自治，又符合国家的要求以及行业标准。因其较

30、高的透明度，以及比传统借贷机构的手续方便等，受到客户的广泛认可和赞扬。对英国的P2P网络借贷行业的健康平稳发展有不可小觑的作用。美国三家P2P平台联合组建的行业自律协会MLA(全称Market place Lending Association)于2016年组建。在MLA内部治理章程中明确协会的宗旨是通过支持市场化，使网络借贷行业能健康、透明、高效地发展，促进金融技术的创新，鼓励健全公共政策，促进透明、高效和客户友好的金融体系的建立。市场化运营标准中则对借贷款双方的资料要求，平台的信息披露，及时应对政府政策等做出要求。英、美两国的行业自律协会，在对会员准入，限制平台运营方式，平台信息披露规定等

31、都有异曲同工的意味。这两国的行业自律协会，不但对其本国的P2P网络借贷行业发展有着重要的积极意义，还为其他国家的P2P网络借贷行业组建行业自律协会提供了参考依据。2.英、美两国完善的征信体系英国建立了以市场为主导，辅以个人征信公司、企业征信公司和信息共享平台三个要素组成完善的信用系统 5。并有完备的法律体系：例如2006年修订的消费者信用法规定信用机构必须取得信用许可证才可涉及信用信息服务方面的业务，此外还有消费者信用监管规定、中小企业信用信息条例等等。用完善的法律来保证信用系统的运行和促进其发展，这也是英国P2P网络借贷行业健康平稳发展的原因。美国社会征信服务的完备，正是因为征信行业法律规制

32、体系修改。公平信用报告法是美国信用管理框架的核心，其他的法律包括公平信用结账法、诚实租借法等等。美国的社会信用体系建设起步较早，且发展成熟程度高。完善的征信体系，是保障P2P网络借贷平台平稳发展的重要因素。同时也是信贷金融行业必不可少的条件。3.英、美两国严格的信息披露制度信息披露制度又称“信息公开制度”。英、美两国都拥有相对完善的信息披露制度。严格的信息披露制度是保障行业运行高度透明的必要条件6。英国P2P网络借贷的信息披露制度主要来自行业自律协会和政府监督。英国行业自律协会P2PFA要求平台不仅面向公众披露平台的违约率以及风险状况，还要向投资人披露完整的投资产品的各项内容。2014年英国出

33、台众筹监督规制中规定：平台要用向公众说明平台所从事的业务种类和营业范围，对平台项目标的利率与存款利率进行对比说明时，必须清晰且客观。并要求平台定时定期向FAC（行为监管局）报告财务状况、客户资金、投资情况、投诉情况等。虽然目前美国还没有专门法律监管P2P网络借贷平台的信息披露，但是美国监管部门认为P2P网络借贷具有证券属性，因此受证券法的监管。而美国证券法对信息披露有着详细的规定。平台注册阶段被强制必须提交公司详尽报表、担保情况等等方可在SEC（美国证券交易委员会）进行注册。并且规定P2P网络借贷平台公开其采用的借款人信用评级模型，并每天进行更新。投资者可在SEC的数据系统和网站查询相关的数据

34、。2018年月Chapman & Cutler LLP在所提交的报告中提出,美国监管P2P网络借贷的法律体系由证券交易法、投资公司法、统一电子交易法、电子签名法案、投资公司修改意见等的一系列法律、法规、法案组成7。我国可借鉴英、美两国的信息披露制度，因地制宜地构建自己的信息披露体系。让P2P网络借贷平台的相关情况显露在政府以及大众的视野，接受政府和群众的监督。让暗箱操作，虚假融资等违法行为无处遁形。既可以促进P2P网络借贷行业的有序发展，又可增加社会大众对P2P网络借贷的信任感和认同感。第5章 完善我国 P2P 网贷平台法律监管的建议（一）对P2P网络借贷加强监管1.完善相关法律法规网络借贷是

35、我国的金融行业中新兴的行业。我国对其进行立法监督的脚步从未停下。国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定发布于2011年11月11日，另外还有网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法、互联网金融信息披露标准和配套自律制度、网络借贷资金存管业务指引等一系列法规。但我国立法始终相对滞后。监管盲点仍存在于P2P网络借贷行业之中。直接让行业产生法律风险的原因是不完善的监管体系和缺失的监管标准12。从法律层面上对P2P网络借贷进行监管，完善相关的法律法规，明确其在法律上的地位并规定监管对象和监管部门，打破无法可依的局面。清晰说明网络借贷平台的权利义务。明确规定网络借贷平台的监管机构，并落实其

36、监督的详细部分，实施监管的对象等进行说明。让网络借贷的法律监督做到真正的有法可依。2.制定详细的P2P网络借贷平台准入标准准入门槛较低是当前我国P2P网络借贷行业的现状。暂未形成相关的行业标准。因此相关管理部门应制定与现实相符的行业标准，形成统一的规范性要求，并完善行业的评价体系，设立对无资质的问题平台清退的制度。重点把握运营资金要求，根据P2P网络借贷业务量设立最低运营资本。加强管理力度，杜绝没有资质的机构加入到P2P网络借贷平台中。3.以监管资金流动为中心，进行风险防控要求监管部门做到以资金流动性的监管为主，严格审核平台资金的来源、用途以及回收等多方面。网络借贷行业自律协会可经过监管部门的

37、批准取得部分资金监管权力，由监管部门统筹监督。以此达到全方位，多角度的监督。从而实现P2P网络借贷平台资金的合法流动。（二）完善P2P网络借贷行业的披露制度客户与平台的信息处于完全不对等的状态。因此网络借贷行业的信息披露就显得尤为重要。我国规范化发展P2P网络借贷行业需要完善基础数据和信息披露制度 14。虽然已有互联网金融信息披露个体网络贷款、中国互联网金融协会信息披露自律管理规范和网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引等一系列法规。但不遵守的平台仍有不少，或者阳奉阴违等。政府应主导建立多层次、多维度的信用披露机制，严禁网络借贷平台以防止泄露商业机密和保护客户隐私等理由拒绝公开发布必要公开的

38、内容。相关管理部门应将有关披露法规落实到位，做到监管有力，监管到位。对于强制信息披露导致平台运营成本上升，导致部份小额度融资项目无法进行的问题，可借鉴国外的管理办法，对符合特定条件的网贷项目豁免披露义务。并对单个借款人的融资额度和出借人的借资额度进行限制。完善简化信息披露要求，分层分级对待披露信息，给投资者最实用的信息15。有研究表明：信息披露程度越高的平台，其运营时间越长和对抗风险的能力越高。网络借贷平台在收集整理信息时应对信息的来源以及时效性真实性进行甄别，并予以公示。平台在公示借贷双方信息应掌握好尺度避免泄露客户隐私。其次平台披露自身的内容应细化，简单清晰。方便交易者及时掌握平台信息。（

39、三）引导成立全国性网络借贷行业自律组织自律性不强是我国当前P2P网络借贷平台的主要弊端之一，行业主要依赖政府的监管。建设专业高效的行业自律组织是P2P网络借贷取得信任的重要方式16。目前部分地区法人网络借贷平台已经成立了区域性行业自律组织，但是由于各个地方的自律组织的标准不一样，很难在全国范围内有所作为，因此政府应当引导组织我国部分规模较大的P2P网络借贷平台建立具有广泛影响力、全国性的行业自律协会，并由协会制定统一的行业准则。并逐渐把所有网络借贷平台吸纳进来。行业自律协会在不违反我国法律法规的情况下制定行为规范。行业自律不但具有针对性强、管理灵活、符合行业发展实际、方便协调各平台等优点，还可

40、以对政府监管进行补充。这有利于营造良好的运营环境，推动行业平稳发展。行业自律有行业内部人员管理，更具专业化。行业自律组织应当做到：规范行业准入和退出机制；建立并健全行业信息公开制度，让问题平台无所遁形；辅助政府部门对行业进行管理；积极响应国家相关政策等。（四）建立完善的征信体系为保障平台客户的利益，需要对各方的征信资料进行详细的调查，因此具有完善的征信体系非常重要的。我国的征信体系起步晚，缺乏统一的标准规范。目前还未能完全满足网络借贷行业的需求。我国央行征信从2006年开始运营，一直到2019年底，我国央行征信系统一共了收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的征信信息，收录的规模

41、非常庞大；个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构；2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。 数据来源 网贷之家 虽然央行征信权威，但是也有些不足之处。央行征信只收录到跟接入央行的机构交易过的客户，并不是每个企业以及个人都会收录。所以央行征信数据缺乏完整性。但是P2P网络借贷行业接入央行征信也是必然的。近年来，我国市场化的征信机构发展迅猛。目前由中国人民银行监督指导，中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家市场征信机构组建成市场化的个人征信机构百行征信是我国最大的市场化征信系统。百行

42、征信系统在经营的过程中已经积累了庞大的信用数据，虽然还比不上央行征信系统，但百行征信覆盖的人群已远远超过央行征信系统。在央行征信系统无法满足平台需求的情况下，百行征信可以起到一个很好的补充作用。央行征信应该与市场化征信机构进行互通，要由央行规范征信信息的标准格式和接入口径，并由央行或者互联网金融协会制定一个统一的行业信用评级标准，保证信用报告的一致性。形成一个庞大的征信系统。避免一个单一的系统孤军奋战。征信体系不健全，应当建立多元化征信系统，尤其需要发挥市场个人征信机构的作用20。运用互联网技术，进行数据收集。运用大数据和人工智能所积累的大量数据，通过对这些数据的云计算，可以对用户进行有效地信

43、用评估，以降低交易风险。结语通过对P2P网络借贷的分析，可以得出其仍存在部分法律风险，针对窜在的法律风险，我提出来一些防范措施。其实P2P网络借贷并非“洪水猛兽”，只是存在法律风险，需要合理的监管与防范。P2P网络借贷的发展为我国中小微企业的融资带来了便利，并创造了可观的社会经济价值。在监管的过程中应把监督变为引导，把管理变为服务，从根本上激发网络贷款行业的潜力，促进P2P网络借贷行业的健康发展。参考文献1 屠晓萌. 我国P2P网络借贷风险控制与监管研究D.辽宁.辽宁师范大学，2018（12）.2 王晓景. 国外众筹融资法律监管发展与启示J. 商业经济研究，2016（23）.1793 Ahle

44、n. Selection Into and Across Credit Contracts: Theory and Field Research. Journal of Econometric Forthcoming, 2007:665-698.4 曹辉.不良校园网贷的运作机理、侵权类型与分类治理J.深圳大学学报(人文社会科学版),2020,v.37;No.181,120-128.5 邓春生. 中英美P2P网络借贷法律规制的对比分析J.成都理工大学学报（社会科学版），2019（9）.41 - 47.6 李娉婷.P2P网络借贷的法律风险与对策研究C.广西民族大学,2018.7 Man beck

45、P., Frankston M., Henry L. The Regulation of Marketplace Lending: A Summary of the Principal Issues EB/OB (2018-04). /insights-publications-Regulation_Marketplace_Lending.html.8 宋寒亮.我国P2P网络借贷平台的法律风险J.山东理工大学学报(社会科学版),2020,v.36;No . 170,6-10.9 高玉红;李贤武.P2P网络借贷平台的法律风险及规制J.法制博览,2018,191.10 朱力宁.我国P2P网络借贷法

46、律规制问题A.合作经济与科技，2020(3).182-18311 Allen ,B.，andB.Christa,HowDoesCapitalAffectBankPerformanceDuringFinancialCrises?Journal of Financial Economics, 2013, Vol.109, 146-176.12 张斌.论我国P2P网络借贷的法律风险及防范措施C.宁波大学,2018.13 聂琴.中美异化的P2P网贷平台法律规制研究C.华东政法大学,2017.14 谢天.我国P2P网络借贷的政府监管研究J.上海公安高等专科学校学报,2019,v.29;No.170,29

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