信贷担保(抵押和质押)相关知识简介43316.docx

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1、3.1 概 述3.1.1 定义 担保是指为保证债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）履行信贷合同约定的义务，由债务人或者第三人向建设银行提供的、保障建设银行债权实现的一种法律行为。担保是建设设银行信信贷业务务的第二二还款来来源，当当债务人人不能按按时清偿偿债务时时，建设设银行可可以要求求担保人人代为偿偿还或以以处分担担保物的的方式清清偿。根据担保保法的的规定，担担保合同同是主合合同的从从属合同同，主合合同无效效，担保保合同也也无效，但但担保合合同另有有约定的的，按照照约定。因因此建设设银行应应与担保保人约定定担保合合同的独独立性，即即担保合合同的效效力独立立于主合合同，主主合同无无效并不不影

2、响担担保合同同的效力力。3.1.22 种类类3.1.22.1 保证证 保保证是指指保证人人和建设设银行约约定，当当债务人人不履行行或不能能履行债债务时，保保证人按按照合同同约定履履行债务务或者承承担责任任的行为为。 保保证可分分为一般般保证和和连带责责任保证证。一般般保证指指保证人人和建设设银行约约定，当当债务人人不能履履行债务务时，由由保证人人承担保保证责任任的一种种担保方方式。连连带责任任保证是是指保证证人和建建设银行行约定，保保证人与与债务人人对债务务承担连连带责任任的一种种担保方方式。建建设银行行只接受受保证人人提供的的连带责责任保证证，不接接受保证证人提供供的一般般保证。3.1.22

3、.2 抵押押 抵抵押是指指债务人人或者第第三人不不转移对对拥有所所有权、处处分权的的财产的的占有，将将该财产产作为对对建设银银行债权权的担保保。债务务人不履履行债务务时，建建设银行行有权依依照担担保法的的规定，以以抵押财财产折价价或者以以拍卖、变变卖该财财产的价价款优先先受偿。3.1.22.3 质押押 质质押是指指债务人人或者第第三人将将其动产产或权利利移交建建设银行行占有，作作为对建建设银行行债权的的担保。债债务人不不履行债债务时，建建设银行行有权依依照担担保法规规定，以以该财产产折价或或者以拍拍卖、变变卖该动动产、权权利的价价款优先先受偿。 按按质押物物品的不不同，质质押分为为动产质质押和

4、权权利质押押。动产产质押是是指以动动产交建建设银行行占有，并并作为债债权担保保的一种种质押方方式。权权利质押押是指将将享有所所有权的的财产权权利移交交建设银银行占有有，将该该权利作作为债权权担保的的一种质质押方式式。3.1.33担保特特殊形式式3.1.33.1多种种方式担担保 多多种方式式担保是是指同一一债务采采用保证证、抵押押和质押押中两种种或两种种以上担担保方式式进行的的担保。在在同时采采用保证证、抵押押和质押押等多种种担保时时须注意意： 11. 在在实现债债权时，保保证合同同如无特特别约定定，原则则上首先先实现抵抵（质）押押权。如如果实现现抵（质质）押权权不能全全部清偿偿债权，保保证人只

5、只对抵（质质）押权权以外的的债权部部分承担担保证责责任。 22. 如如果建设设银行未未经保证证人同意意放弃抵抵押权、质质押权，则则保证人人在建设设银行放放弃权利利的范围围内免除除保证责责任。3.1.33.2 最高高额保证证、抵押押 最最高额保保证、抵抵押是指指担保人人（保证证人、抵抵押人）与与债权人人协议，在在最高债债权额限限度内，对对一定期期间内连连续发生生的债权权作担保保。其特特征是： 11. 担担保人只只限定担担保的最最终期限限和最高高金额，不不限定在在此范围围内信贷贷的金额额、次数数、期限限；2. 担保保是连续续的，在在约定的的担保期期限和金金额内，债债务人无无论使用用多少次次、每笔笔

6、金额多多少，都都由担保保人承担担担保责责任；3. 最高高额抵押押的主合合同债权权不得转转让； 44. 同同一般担担保方式式相比，最最高额保保证、抵抵押操作作更加简简便、灵灵活。3.1.33.3 共同同保证 共共同保证证（或称称联合保保证）是是指由若若干个保保证人对对同一债债务提供供的担保保。共同同保证可可分为按按份保证证和连带带保证。按按份保证证是指保保证人依依保证合合同所确确定的份份额，就就主合同同债务对对债权人人承担担担保责任任。连带带保证是是指各保保证人单单独或共共同对全全部债务务承担担担保责任任。3.1.44 担保方方式选择择 建建设银行行信贷业业务目前前既可以以采用保保证、抵抵押及质

7、质押三种种担保方方式的任任何一种种，又可可采用多多种方式式担保、最最高额担担保和共共同保证证等方式式。 信信贷经办办人员应应根据客客户信用用状况、信信贷品种种、金额额、期限限、风险险程度以以及各种种担保方方式的特特点，合合理要求求客户采采用不同同的担保保方式。3.1.55 担保范范围 担担保范围围分为法法定范围围和约定定范围。担担保法规规定的法法定范围围为： 11. 主主债权：即由借借款合同同、银行行承兑协协议、出出具保函函协议书书等各种种信贷主主合同所所确定的的独立存存在的债债权。 22. 利利息：由由主债权权所派生生的利息息。 33. 违违约金：指由法法律规定定或合同同约定的的债务人人因过

8、错错不履行行或不完完全履行行债务时时，应付付给建设设银行的的金额。 44. 损损害赔偿偿金：是是指债务务人因不不履行或或不完全全履行债债务给建建设银行行造成损损失时，向向建设银银行支付付的补偿偿费。 55. 实实现债权权的费用用：是指指债务人人在债务务履行期期届满而而不履行行或不完完全履行行债务，建建设银行行为实现现债权而而支出的的合理费费用。一一般包括括诉讼费费、鉴定定评估费费、公证证费、拍拍卖费、变变卖费、执执行费等等费用。 66. 质质物保管管费用：是指在在质押期期间，因因保管质质物所发发生的费费用。 如如需另行行约定担担保责任任范围，可可在担保保合同中中予以约约定。3.2 保保 证3.

9、2.11 保证人人初选 客客户向建建设银行行提出信信贷申请请时，信信贷经办办人员应应要求客客户提供供担保方方式意向向。如采采用保证证担保形形式，信信贷业务务经办人人应依据据掌握的的情况对对客户提提出的保保证人意意向进行行判别。如如认为不不符合条条件，应应告知客客户另行行提供保保证人或或改变担担保方式式。 客客户应在在提交的的信贷业业务申请请书上写写明采用用保证担担保方式式及保证证人全称称，并提提供保证证人的下下列材料料： 11.担保保意向书书（附件件3-33-2）。担担保意向向书应对对保证责责任作出出明确表表示。担担保意向向书必须须具备以以下内容容：被保保证人名名称，保保证的信信贷类别别、币种

10、种、金额额、期限限等。担担保意向向书上应应加盖公公章，并并由法定定代表人人（负责责人）或或授权代代理人签签字； 22.经工工商行政政管理部部门年检检合格的的法人营营业执照照副本。保保证人如如为企业业法人的的分支机机构，在在提供营营业执照照副本同同时，提提供企业业法人的的书面授授权委托托书（原原件）； 授授权委托托书必须须具备以以下内容容：授权权代理人人全称；保证的的信贷类类别、币币种、金金额、期期限等。 授授权委托托书上应应加盖法法人公章章，并由由法定代代表人签签字。 33.法定定代表人人（负责责人）或或其授权权代理人人的身份份证明文文件； 44.股份份有限公公司、有有限责任任公司、中中外合资

11、资企业、具具有法人人资格的的中外合合作企业业担任保保证人的的，须提提供董事事会（或或类似机机构）关关于同意意出具保保证担保保的文件件或其他他具有同同等法律律效力的的文件或或证明。包包括授权权委托书书、董事事会决议议等； 55.经财财政部门门核准或或会计师师事务所所审计的的近3年及申申请前11个月度度财务报报告（资资产负债债表、损损益表、财财务状况况变动表表或现金金流量表表和财务务报表附附注）（原原件）。企企业成立立不足33年的提提供与其其成立年年限相当当的财务务和会计计报表； 66.中国国人民银银行颁发发并年审审合格的的贷款款证或或贷款卡卡； 77.税务务部门年年检合格格的税务务登记证证明。3

12、.2.22保证人人评价 信贷贷经办人人员应对对保证人人进行严严格调查查、评价价。对保保证人的的评价包包括确认认保证人人的主体体资格、评评价保证证人的代代偿能力力等方面面。 11. 审审查保证证人的主主体资格格： （1）经建建设银行行认可的的具有较较强代偿偿能力的的、无重重大债权权债务纠纠纷的以以下单位位和个人人可以接接受为保保证人： 从事符合国国家法律律、法规规的生产产经营活活动的企企业法人人； 营利性的事事业单位位法人； 其他经济组组织，包包括：依依法登记记领取营营业执照照的私营营独资企企业、依依法登记记领取营营业执照照的合伙伙企业、合合伙型联联营企业业（经全全体合伙伙人书面面同意的的）、依

13、依法登记记领取我我国营业业执照但但不具有有独立法法人资格格的中外外合作经经营企业业（经出出资各方方书面同同意）、依依法设立立并领取取营业执执照的企企事业法法人分支支机构、经经法人书书面授权权者； 自然人。 （2）建设设银行不不接受下下列单位位作为保保证人： 国家机关，但但经国务务院批准准为使用用外国政政府或者者国际经经济组织织贷款进进行转贷贷的除外外； 以公益为目目的的事事业单位位：学校校、幼儿儿园、医医院、科科学院、图图书馆等等； 社会团体； 无企业法人人的书面面授权或或者超出出企业法法人书面面授权范范围提供供保证的的企业法法人的分分支机构构； 企业法人的的职能部部门； 建设银行的的分支机机

14、构、全全资附属属企业，总总行另有有规定的的除外。 22. 评评价保证证人的代代偿能力力。对符符合主体体资格要要求的保保证人应应进行代代偿能力力评价。对对保证人人代偿能能力的评评价，包包括代偿偿能力现现实状况况评价和和代偿能能力变动动趋势分分析。代偿能力评评价主要要分析客客户信用用状况，具具体参照照本手手册第第三篇第第一章客客户评价价关于于信用等等级评价价部分。 33. 经经评价符符合保证证人条件件的信贷贷经办人人员撰写写中国国建设银银行担保保评价报报告（附附件3-3-11）随信信贷审批批材料一一并报送送担保评评价审查查人员。如如不符合合条件，应应及时将将保证人人材料退退还，并并要求债债务人另另

15、行提供供保证人人或提供供其他担担保方式式。 担担保评价价审查人人员及审审定人员员应认真真审查保保证人的的材料和和中国国建设银银行担保保评价报报告，并并签署意意见。3.2.33 签订合合同 11. 所所担保的的信贷业业务经规规定的审审批程序序批准后后，应在在与客户户签订信信贷合同同的同时时签订保保证合同同。 22. 保保证合同同一般采采用总行行制定的的统一标标准格式式。保证证合同格格式、填填写具体体要求参参见本手手册第第三篇第第四章信信贷法律律文书。 33. 保保证期间间一律约约定为自自信贷合合同生效效之日至至信贷合合同履行行期限届届满之日日后两年年。 44. 如如因特殊殊要求需需调整保保证合同

16、同的条款款或采取取非标准准保证合合同文本本的，应应送一级级分行法法规部门门审查同同意。 55. 保保证合同同经保证证人加盖盖公章且且法定代代表人（负负责人）或或委托代代理人签签字，建建设银行行或各授授权行（处处）加盖盖公章且且法定代代表人或或负责人人签字后后生效。 66. 保保证合同同签订后后，信贷贷经办人人员应及及时在保保证人的的贷款款证“企业经经济保证证情况登登记表”进行登登录。3.2.44 对保保证人的的检查、监监控和问问题处理理 11. 信信贷经办办人员应应定期对对保证人人进行检检查，对对保证人人代偿能能力的变变动情况况进行监监控。 22. 信信贷业务务发放后后每3个月必必须对保保证人

17、检检查一次次。检查查后，在在客户检检查报告告中反映映检查情情况，提提出相应应处理措措施和建建议。 33. 对对保证人人实施检检查和监监控的主主要内容容有： （1）生产产经营活活动； （2）财务务变动状状况； （3）重大大投资活活动； （4）重大大体制改改革； （5）重大大法律诉诉讼和对对外担保保； （6）重大大事故和和赔偿； （7）重大大人事调调整。 44. 保保证期间间，如发发现保证证人的代代偿能力力下降，无无力承担担其保证证责任，应应及时报报告并要要求债务务人另行行提供保保证人或或追加抵抵押、质质押等担担保。 55. 保保证人因因转变企企业体制制或经营营方式影影响保证证责任履履行的，信信贷

18、经办办人员应应及时要要求债务务人另行行提供保保证人或或追加抵抵押、质质押等担担保。 66. 债债务人或或建设银银行要求求变更信信贷合同同的，应应当事先先取得保保证人的的书面同同意。未未取得保保证人的的书面同同意，不不得变更更信贷合合同条款款或内容容。3.2.55 履行行保证合合同 11. 债债务人履履行合同同偿还债债务后，信信贷经办办人员应应及时通通知保证证人，并并在保证证人的贷贷款证“企业经济保证情况登记表”进行注销登记。 22. 信信贷合同同到期后后，如债债务人未未清偿或或未全部部清偿债债务，信信贷经办办人员在在向债务务人发出出催收通通知的同同时，应应向保证证人发出出履行行保证责责任通知知

19、书（附附件3-3-33）。履履行保证证责任通通知书由由信贷经经办人员员送达保保证人一一式二联联，其中中一联由由保证人人法定代代表人（负负责人）或或委托代代理人签签收，并并加盖公公章后带带回保管管。 信信贷经办办人员必必须在保保证合同同约定定的信贷贷合同期期限届满满之日后后两年内内向保证证人主张张权利，以以免丧失失保证追追索权。 33. 发发出通知知书后，信信贷经办办人员应应督促债债务人尽尽快履行行合同，同同时要求求保证人人代偿。必必要时通通过司法法手段强强制债务务人及保保证人履履行还款款义务。3.2.66 无效合合同的处处理 对对于因企企业法人人的分支支机构未未经法人人书面授授权或者者超出授授

20、权范围围订立保保证合同同的，保保证人及及银行应应当根据据各自过过错承担担相应的的民事责责任。建建设银行行无过错错的，由由企业法法人承担担民事责责任。 如如法人的的内部职职能部门门未经法法人同意意，为他他人提供供保证的的，保证证合同无无效，保保证人不不承担保保证责任任。但应应根据其其过错大大小，由由法人承承担相应应的赔偿偿责任。3.3 抵抵 押3.3.11 初步步确定抵抵押方式式 客客户在向向建设银银行提出出信贷申申请时，信信贷业务务经办人人员应要要求提供供担保方方式意向向。如采采用抵押押担保，信信贷经办办人员应应依据平平时掌握握的情况况，对客客户提出出的抵押押人和抵抵押物进进行初步步判断。如如

21、认为不不符合条条件，应应告知客客户另行行提供抵抵押人、抵抵押物或或改变担担保方式式。3.3.22 选择择抵押物物 11. 建建设银行行接受下下列财产产的抵押押： （1）抵押押人所有有的、依依法有权权处分的的房屋和和其他地地上定着着物； （2）抵押押人所有有的、依依法有权权处分的的机器、交交通运输输工具和和其他财财产； （3）抵押押人依法法有权处处分的土土地使用用权； （4）抵押押人依法法承包并并经发包包方同意意抵押的的荒山、荒荒沟、荒荒丘、荒荒滩等荒荒地的土土地使用用权； （5）依法法可以抵抵押的其其他财产产。 22. 建建设银行行不接受受下列财财产的抵抵押： （1）土地地所有权权； （2）耕

22、地地、宅基基地、自自留地、自自留山等等集体所所有的土土地使用用权； （3）学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体的教育育设施、医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施； （4）所有有权、使使用权不不明或有有争议的的财产； （5）依法法被查封封、扣押押、监管管的财产产； （6）法律律规定禁禁止流通通的财产产（采矿矿权、金金银及其其制品等等）； （7）自然然资源； （8）租用用的财产产； （9）依法法不得抵抵押的其其他财产产。3.3.33 接受受抵押材材料 客客户向经经办行提提送信贷贷申请报报告的同同时，应应提交抵抵押人出出具的担担保意向向书及下下列材料料： 11.

23、 抵抵押财产产的产权权证明资资料； （1）以土土地使用用权作抵抵押的，须须提交县县级以上上土地管管理部门门颁发的的国有有土地使使用证；（2）以房房屋作抵抵押的，须须提交： 以现房作抵抵押的，须须提交房房产管理理部门核核发的房房屋所有有权证、县县以上土土地管理理部门发发给国国有土地地使用证证； 以在建工程程作抵押押时，须须提交国国有土地地使用权权出让协协议（合合同）、国国有土地地使用证证、建建设项目目规划许许可证、开开工许可可证、建建筑工程程许可证证等； （3）以机机器设备备抵押的的，提供供机器设设备购置置发票及及其他产产权证明明； （4）以交交通工具具抵押的的，提供供公安、交交通管理理部门颁颁

24、发的交交通工具具行驶证证件。 22. 抵抵押人资资格证明明材料； （1）法人人：经工工商行政政管理部部门年检检合格的的企业法法人营业业执照副副本、事事业法人人执照副副本；（2）非法法人：经经工商行行政管理理部门年年检合格格的营业业执照副副本、授授权委托托书；（3）自然然人：抵抵押人身身份证明明。 33. 股股份有限限公司、有有限责任任公司、中中外合资资企业、具具有法人人资格的的中外合合作企业业作为抵抵押的，须须提供董董事会（或或类似机机构）关关于同意意出具抵抵押担保保的文件件或其他他具有同同等法律律效力的的文件或或证明。包包括授权权委托书书、董事事会决议议等 44. 财财产共有有人出具具的同意

25、意抵押的的文件（原原件） 55.已向向其他抵抵押权人人设定抵抵押权的的资料（原原件） 66. 海海关同意意被监管管商品抵抵押的证证明（原原件）。3.3.44 抵押押审查 信信贷经办办人员应应对客户户或抵押押人提交交的材料料和抵押押物进行行审查，对对抵押物物进行全全面评价价。 11. 审审查抵押押人对抵抵押物占占有的合合法性。 （1）抵押押财产是是否具有有产权证证明，产产权证明明上的产产权所有有人与抵抵押人是是否相同同。 （2）查阅阅董事会会、股东东会(或类似似机构)的决议议，审查查抵押是是否经董董事会等等有权机机构同意意。决议议必须包包括下列列内容：抵押物物名称、规规格、数数量、座座落地点点，

26、抵押押信贷的的类别、金金额，抵抵押期限限，抵押押担保范范围，授授权代理理人。 （3）如财财产为两两人或两两人以上上共有，同同意出具具抵押的的文件必必须由全全体共有有人盖章章和法定定代表人人(或授权权代理人人)签字。 22. 审审查抵押押物的合合法性 （1）以依依法取得得的国有有土地上上的房屋屋作抵押押的，该该房屋占占用范围围内的国国有土地地使用权权必须同同时抵押押； （2）以房房改优惠惠售房条条件取得得房屋所所有权的的住宅只只能抵押押个人拥拥有的产产权部分分； （3）以出出让方式式取得的的国有土土地使用用权作抵抵押，必必须将抵抵押时该该国有土土地上的的房屋同同时抵押押，抵押押期限必必须在国国有

27、土地地使用期期内； （4）乡(镇)、村企企业的土土地使用用权不得得单独抵抵押。以以乡(镇)、村企企业的厂厂房等建建筑物抵抵押时，其其占用范范围内土土地使用用权应同同时抵押押； （5）交通通运输工工具已向向交通管管理部门门办理领领取牌照照等手续续； （6）海关关监管期期内的动动产作抵抵押的，需需由负责责监管的的海关出出具同意意抵押的的证明文文件。根根据海关关有关规规定，享享受减免免关税的的商品55年内由由海关监监管，被被监管的的财产作作抵押，必必须经海海关批准准； （7）对以以国有企企业已确确认为关关键设备备、成套套设备或或重要建建筑物设设立抵押押的，必必须提供供政府主主管部门门批准的的证明文文

28、件。 33. 审审查条件件。抵押押物除必必须符合合担保保法规规定的条条件外，还还应符合合以下条条件： （1）坚固固耐用，不不易毁损损； （2）通用用性强，容容易变现现； （3）价值值稳定，不不易贬值值，受市市场波动动的影响响小。 44. 审审查抵押押的有效效性。 （1）根据据最高人人民法院院法复1999422号司法法解释，债债务人有有多个债债权人而而将其全全部财产产抵押给给其中一一个债权权人的，该该抵押协协议无效效。因此此，应注注意抵押押人有多多个债权权人的，建建设银行行不接受受抵押人人将其全全部财产产提供的的抵押。实实际上由由于债务务人用于于抵押的的财产不不可能是是其全部部财产，因因此在签签

29、定抵押押合同时时，只要要不将抵抵押物笼笼统为写写“全部财财产”，而列列出抵押押财产明明细即可可。 （2）根据据企业业破产法法，法法院受理理破产申申请前66个月至至破产宣宣告之日日期间对对原来没没有财产产担保的的债务提提供财产产担保行行为无效效。因此此，为防防止抵押押无效，应应避免即即将破产产企业在在法院受受理破产产申请前前6个月至至破产宣宣告之日日期间办办理抵押押手续。 3.3.5 确定价价值 11. 抵抵押物价价值应由由建设银银行认可可的资产产评估机机构评估估确定。 22. 信信贷经办办人员应应认真查查阅资产产评估机机构出具具的评估估报告，主主要查阅阅： （1）评估估机构是是否具有有评估资资

30、格，是是否经建建设银行行认可； （2）评估估报告的的合法性性、真实实性、科科学性； （3）评估估物与抵抵押物的的品种、数数量是否否相符； （4）抵押押物评估估的方法法是否科科学； （5）评估估基准日日是否接接近抵押押的时间间。按国国家现行行规定，评评估结果果的有效效期为11年。即即资产评评估机构构评出的的抵押物物价值，自自评估基基准日起起1年内可可作为确确定抵押押率的依依据，超超过1年，需需重新进进行评估估。 33. 信信贷经办办人员如如发现抵抵押人提提供的抵抵押物评评估报告告不符合合要求，应应要求抵抵押人交交经建设设银行认认可的评评估机构构进行评评估。 44. 对对于抵押押物价值值较低或或其

31、他原原因难以以由资产产评估机机构确定定的，可可由建设设银行与与抵押人人协商确确定抵押押物价值值。协商商确定抵抵押物价价值时，应应充分考考虑抵押押物帐面面价值、成成新率、同同类物品品市场价价格、变变现能力力及抵押押物价值值的变动动趋势等等综合因因素。3.3.66确定抵抵押率 11、确定定抵押率率的依据据主要有有： （1）抵押押物的适适用性、变变现能力力。选择择的抵押押物适用用性要强强，由适适用性判判断其变变现能力力。对变变现能力力较差的的，抵押押率应适适当降低低。 （2）抵押押物价值值的变动动趋势。 一般可从下列方面进行分析： 实体性性贬值：即由于于使用磨磨损和自自然损耗耗造成的的贬值； 功能性

32、性贬值：即由于于技术相相对落后后造成的的贬值； 经济性性贬值或或增值：即由于于外部环环境变化化引起的的贬值或或增值。2、信贷员员应根据据抵押物物的评估估现值，分分析其变变现能力力，充分分考虑抵抵押物价价值的变变动趋势势，科学学的确定定抵押率率。3、担保评评价的审审查和审审定人员员应认真真审核抵抵押率计计算方法法，准确确确定抵抵押率，抵抵押率计计算公式式为：抵押率=担担保债权权本息总总额/抵押物物评估价价值额1000%4、抵押率率一般不不能超过过70 %。3.3.77 抵押押权的存存续期间间抵押权与其其担保的的信贷业业务主债债权同时时存在，抵抵押权的的存续期期间至被被担保的的债权全全部受偿偿之日

33、止止。3.3.88 形成成抵押担担保评价价报告 经经审查、评评价符合合抵押条条件的，信信贷业务务经办人人员撰写写中国国建设银银行担保保评价报报告（附附件3-3-11）随信信贷审批批材料一一并报送送担保评评价审查查人员。如如不符合合条件，应应及时将将担保材材料退还还，并要要求客户户另行提提供抵押押物或提提供其他他担保方方式。担保评价审审查人员员及审定定人员应应认真审审查抵押押担保的的材料和和中国国建设银银行担保保评价报报告，并并签署意意见。3.3.99 签订订合同 11. 信信贷业务务经办人人员应在在与客户户签订信信贷合同同的同时时，与抵抵押人签签订抵押押合同。 22. 抵抵押合同同的格式式和填

34、写写要求参参见本手手册第第三篇第第四章信信贷法律律文书。3.3.110保险 信信贷经办办人员应应要求抵抵押人到到建设银银行认可可的保险险公司，按按建设银银行指定定的险种种办理抵抵押物保保险。抵抵押物保保险的要要求是：（1） 保险单上的的保险赔赔偿第一一受益人人为建设设银行； （2）办理理抵押担担保前，抵抵押人已已办理抵抵押物保保险的，应应要求保保险公司司出具变变更建设设银行为为第一受受益人的的批单； （3）保险险期应长长于信贷贷期限。如如有多份份保单，则则最早到到期保单单的保险险期限应应长于信信贷期限限； （4）保单单正本须须存放建建设银行行； （5）投保保总值不不少于抵抵押物估估价总值值；

35、（6）保险险费用由由抵押人人承担； （7）抵押押有效期期内，投投保人不不得以任任何理由由中断保保险或退退保。3.3.111公证 信信贷业务务经办人人员可以以根据抵抵押人和和抵押物物的情况况，要求求对抵押押合同办办理公证证手续。公公证手续续由抵押押人和经经办行共共同办理理。抵押押合同公公证的办办理机构构为经办办行所在在地公证证部门。3.3.112 抵押物物登记 信信贷业务务经办人人员应按按担保保法的的规定办办理抵押押物登记记手续。 11. 担担保法规规定的登登记部门门是： （1）以无无地上定定着物的的土地使使用权抵抵押的，为为核发土土地使用用证的土土地管理理部门。根根据我国国土地地管理法法的规规

36、定，由由县级以以上土地地管理部部门负责责核发土土地使用用权使用用证书，因因此必须须在县级级以上土土地管理理部门登登记才有有效，并并且抵押押人在哪哪级土地地管理部部门领取取土地使使用证，应应在哪级级土地管管理部门门办理抵抵押物登登记。 （2）以城城市房地地产或者者乡（镇镇）、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，为县县级以上上地方人人民政府府规定的的房产管管理部门门。抵押押人在哪哪级房产产管理部部门领取取房屋所所有权证证，应在在哪级房房产管理理部门办办理抵押押物登记记。 （3）以林林木抵押押的为县县级以上上林木主主管部门门。 （4）以航航空器、船船舶、车车辆抵押押的，为为运输工工具的管管理部门门

37、。这里里所指的的管理部部门是指指核发行行驶执照照的部门门，如颁颁发航空空器证照照的航空空航天管管理部门门，颁发发船舶行行驶证照照的交通通管理部部门，颁颁发汽车车行驶证证照的公公安交通通部门等等。 （5）以企企业的设设备和其其他动产产抵押的的，为财财产所在在地的工工商行政政管理部部门。 （6）以担担保法第第四十二二条所列列财产以以外的财财产抵押押，可由由银行和和抵押人人自主决决定是否否需要登登记，若若需要登登记，登登记部门门为抵押押人所在在地的公公证部门门。 22. 信信贷经办办人员应应与抵押押人于抵抵押合同同签订后后15日内内到登记记部门办办理抵押押物的登登记手续续。抵押押物登记记的程序序一般

38、是是： （1）抵押押权人及及抵押人人向登记记部门领领取并填填写抵押押权登记记申请表表，并提提送相应应的材料料。办理理抵押登登记时一一般均应应提供如如下材料料： 借款合同同（或其其他信贷贷合同）； 抵押合同（包包括抵押押物清单单）； 抵押物估价价报告； 抵押人、抵抵押权人人营业执执照； 抵押人、抵抵押权人人法定代代表人授授权委托托书； 财产共有人人同意抵抵押的证证明材料料； 中外合资、中中外合作作、公司司制企业业的董事事会或有有权机构构批准同同意抵押押的文件件。 其其中：办办理房地地产抵押押登记需需专门提提供的材材料是： 房产抵押权权登记申申请表； 房屋所有有权证； 国有土地地使用证证。 办办理

39、土地地使用权权抵押登登记需专专门提供供的材料料是： 土地使用权权抵押登登记申请请书； 土地使用权权抵押协协议书； 国有土地地使用证证。 办办理动产产抵押登登记需专专门提供供的材料料是： 动产抵押登登记申请请表； 动产抵押物物的所有有权或使使用权证证书； 动产抵押物物存放状状况资料料。 （2）登记记部门查查验抵押押物及相相关材料料。登记记部门受受理登记记申请材材料后，对对抵押行行为进行行审查，对对不符合合抵押物物登记条条件的，书书面通知知申请人人，并将将申请材材料退回回申请人人。 （3）登记记部门办办理抵押押物登记记，向抵抵押权人人核发登登记证书书。 用土地使用用权抵押押的，由由核发国国有土地地

40、使用权权证的的县以上上土地管管理部门门向建设设银行发发给土土地使用用权抵押押证明书书； 用房产抵押押的，由由核发房房屋所有有权证的的房产管管理部门门向建设设银行发发给房房屋他项项权证； 用机器设备备等动产产抵押的的，由企企业所在在地工商商行政管管理部门门向建设设银行发发给企企业动产产抵押物物登记证证。 33. 抵抵押物登登记后，抵抵押合同同生效。不不需办理理抵押物物登记的的，自抵抵押物权权利证书书移交经经办行后后生效。3.3.113文件保保管 信信贷业务务经办人人员办妥妥抵押手手续后，应应及时整整理抵押押文件，按按规定移移交有关关部门、人人员妥善善保管。抵抵押物权权证保单单及其他他重要单单证由

41、会会计部门门负责保保管，权权利凭证证必须入入库保管管。需要要领用、退退回时，应应经领导导批准并并办理登登记、交交接手续续。需专专门保管管的抵押押文件有有： （1）土土地使用用权抵押押证明书书或房房地产抵抵押登记记证明书书； （2）房房屋他项项权证； （3）企企业动产产抵押物物登记证证； （4）抵押押物保险险单； （5）公证证书。3.3.114抵押物物监管 11. 抵抵押期间间，信贷贷人员应应经常检检查抵押押物的状状况，要要求抵押押人保持持抵押物物的正常常状况。如如发现抵抵押物价价值非正正常的减减少，应应及时查查明原因因，采取取有效措措施。 如如发现抵抵押人的的行为将将造成抵抵押物价价值的减减少

42、，应应要求抵抵押人立立即停止止其行为为。 如如抵押人人的行为为已经造造成抵押押物价值值的减少少，应要要求抵押押人恢复复抵押物物的价值值。如抵抵押人无无法完全全恢复，应应要求抵抵押人提提供与减减少的价价值相当当的担保保，包括括另行提提供抵押押物、质质物、权权利质押押或保证证。 22. 抵抵押期间间，未经经建设银银行同意意，抵押押人不得得有转让让、出租租或其他他处分抵抵押物的的行为。抵抵押人如如提出上上述处分分抵押物物的要求求，必须须向建设设银行提提出书面面申请，经经该笔信信贷业务务的原审审批部门门批准后后办理。 经经建设银银行同意意，抵押押人可以以全部转转让并以以不低于于建设银银行认可可的最低低

43、转让价价款转让让抵押物物的，抵抵押人转转让抵押押物所得得的价款款应当优优先用于于向建设设银行提提前清偿偿其所担担保的债债权。 抵抵押人经经建设银银行同意意可以部部分转让让抵押物物的，所所得的收收入应存存入建设设银行的的专户或或偿还建建设银行行债权，并并保持剩剩余抵押押率不高高于规定定的抵押押率。 抵抵押人经经建设银银行同意意出租抵抵押物，所所得的租租金收入入应存入入建设银银行的专专户或偿偿还建设设银行债债权。3、抵押期期间，抵抵押物因因灭失所所得赔偿偿金（包包括保险险金和损损害赔偿偿金）应应作为抵抵押财产产，由抵抵押人存存入建设设银行指指定的帐帐户。 抵抵押物灭灭失后，建建设银行行可以就就抵押

44、物物灭失后后所得赔赔偿金数数额不足足清偿部部分，要要求客户户或抵押押人提供供新的担担保。4、抵押期期间，抵抵押人有有下列情情形之一一的，信信贷经办办人员应应立即向向领导报报告，经经有权部部门批准准，可以以向人民民法院提提起诉讼讼，请求求人民法法院保护护建设银银行的抵抵押权： （1）抵押押人未经经建设银银行同意意擅自处处分抵押押物； （2）抵押押人的行行为足以以使抵押押物价值值减少，建建设银行行要求抵抵押人停停止其行行为抵押押人不予予理睬的的； （3）抵押押人转让让抵押物物的价款款明显低低于其价价值，建建设银行行要求抵抵押人提提供相应应的担保保，抵押押人不提提供的； （4）抵押押人没有有就其转转

45、让抵押押物所得得的价款款向建设设银行提提前清偿偿其所担担保的债债权的； （5）抵押押人有故故意阻碍碍建设银银行依法法实现抵抵押权的的其他行行为的。3.3.115 抵押权权的实现现3.3.115.11 实实现程序序 11. 信信贷业务务经办人人员对尚尚未清偿偿或未全全部清偿偿抵押担担保信贷贷合同项项下债务务的债务务人发出出催收通通知后，债债务人仍仍不履行行合同偿偿还债务务，信贷贷业务经经办人员员经检查查确认债债务人难难以偿还还债务的的，应向向领导报报告，申申请采取取实现抵抵押权的的措施。 22. 经经领导批批准办理理抵押权权实现手手续，由由经办行行有关部部门派员员与抵押押人协商商处分抵抵押物。经经协商能能与抵押押人达成成一致意意见的，采采用协议议的方式式处分抵抵押物，收收回信贷贷资产本本息。 33. 如如经协商商不能与与抵押人人达成一一致意见见的，应应向法院院提起诉诉讼。3.3.115.22实现现方法 按按担保保法的的规定，不不论采取取协议还还是诉讼讼的方式式实现抵抵押权，均均采用以以下3种方法法处分抵抵押物： 11. 折折价。折折价是指指将抵押押物折合合成金钱钱用来清清偿债务务