关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨19326.docx

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1、 关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨 建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化管理已成为银行控制风险的有效途径之一。放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信管理办法及其他各项信贷制度、合同制度为基本点，以防范信贷风险，保证信贷资金安全为目的。审核重重点：一一是落实实信贷批批复条款款的审核核;二是是合同填填写合规规性的审审核;三三是支付付方式的的审核;四是担担保、抵抵质押合合法有效效的审核核。一、信信贷批复复内容落落实情况况的审核核1、信信贷方案案的落实实。用信信主体、信信贷业务务种类、币币种和金金额、用用途、期期限、价价格(含含利率、费费率等)、担保保方案、还还款方式式等要素素应按照照批复

2、要要求完整整、准确确地填写写到合同同中，填填写是否否规范。2、信信用发放放条件的的落实情情况的审审核。信信用发放放条件原原则上应应在签订订信贷合合同前落落实。如如需要，应应列入合合同条款款，在合合同签订订后、信信用发放放前落实实到位。3、贷贷款使用用条件的的落实情情况的审审核。贷贷款使用用条件的的要求应应在合同同中体现现。合同同签署后后贷款资资金发放放至客户户账户，客客户须落落实贷款款使用条条件后再再提款使使用。4、合合同约定定内容落落实情况况的审核核。批复复要求在在合同中中约定的的事项要要逐条添添加到合合同补充充条款中中。在信信贷合同同中需要要约定的的对用信信主体的的有关要要求和约约束性条条

3、件，如如对用信信主体或或有负债债(含对对外提供供担保)、对外外投资、账账户管理理、贷款款项目的的经营管管理、分分期还款款计划等等可能影影响农行行信贷资资产安全全的风险险因素提提出的要要求是否否填写齐齐全。5、决决策审核核。审核核信贷决决策流程程是否合合规，是是否未评评级用信信，是否否未授信信用信。6、管管理要求求。根据据企业的的具体情情况，提提出对企企业的具具体管理理要求，要要在贷后后监管中中逐项落落实。放款审审核岗负负责对照照信贷批批复要求求，对信信用发放放条件、贷贷款使用用条件等等批复要要求的落落实情况况，信贷贷合同、担担保及其其他放款款手续的的规范性性进行审审核。审审核发现现问题，客客户

4、经理理要按要要求进行行整改，整整改不到到位不得得发放贷贷款。二、合合同填写写合规性性的审核核1、信信贷业务务合同选选用是否否正确;2、根根据合同同管理规规定需进进行法律律审查的的，法律律审查人人员是否否已审查查同意;3合同同填写是是否规范范，主要要是信贷贷业务合合同文本本文书以以及有关关借款凭凭证的使使用是否否正确、匹匹配;内内容填写写是否准准确、完完整、规规范;主主从合同同之间以以及合同同、凭证证之间是是否衔接接;合同同载明的的主体、业业务种类类、币种种、金额额、期限限、利率率、用途途、担保保方式等等要素是是否与审审批意见见一致;4、合合同签章章的规范范性;5、抵抵质押担担保办理理情况。包包

5、括是否否已办理理抵质押押登记，手手续是否否完备，需需止付的的是否已已办理止止付;6、保保险办理理情况，需需办理保保险的是是否按规规定办理理了足额额、有效效保险手手续，保保险合同同是否有有效，并并将我行行列为第第一受益益人。三、担担保、抵抵质押合合法有效效性的审审核。一是审审核办理理抵质押押贷款的的，抵质质押品是是否已办办理了评评估冻结结手续，抵抵质押担担保手续续。取得得抵质押押权证后后是否按按信贷档档案管理理要求复复印、扫扫描，与与柜员办办理了移移交手续续，取得得了柜员员签字的的回执，由由柜员进进行了账账务登记记和保管管。二是法法人信贷贷业务抵抵质押担担保手续续应实行行双人办办理。办办理人是是

6、否在放放款审核核表上签签字。需需办理止止付手续续的是否否按规定定办理了了止付手手续，需需缴纳保保证金的的是否按按规定开开立保证证金账户户、足额额缴纳了了保证金金，需办办理保险险的是否否按规定定办理了了保险手手续、保保险合同同已生效效等四、支支付方式式的审核核审核人人通过贷贷款人受受托支付付或借款款人自主主支付的的方式对对贷款资资金的支支付进行行管理与与控制。贷款人人受托支支付是指指经营行行根据借借款人的的提款申申请和支支付委托托，将贷贷款资金金通过借借款人账账户支付付给符合合合同约约定用途途的借款款人交易易对手。借款人人自主支支付是指指经营行行根据借借款人的的提款申申请将贷贷款资金金发放至至借

7、款人人账户后后，由借借款人自自主支付付给符合合合同约约定用途途的借款款人交易易对手。具具有以下下情形之之一的贷贷款，原原则上应应采用贷贷款人受受托支付付方式：1、从从未在我我行办理理过信贷贷业务，且且信用等等级在BBBB-级以下下(不含含);2、申申请放款款时支付付对象明明确(有有明确的的账户、户户名)且且单笔支支付金额额超过110000万元(含)流流动资金金贷款;3、以以贸易链链、产业业链为依依托，依依据特定定交易进进行融资资，以交交易相关关的存货货、应收收账款对对应的未未来的现现金流为为还款保保障，需需全程控控制资金金流的贷贷款及农农业银行行认为有有必要采采用受托托支付的的其他情情形。4、

8、固固定资金金贷款单单笔贷款款资金支支付给借借款人交交易某一一对手金金额超过过5000万元，或或超过项项目总投投资5%且超过过50万万元(含含)的。放款审审核岗进进行发放放与支付付审核。审审核的主主要内容容包括借借款人提提供的交交易资料料是否符符合借款款合同约约定;收收款方与与交易合合同约定定的交易易对手是是否一致致;是否否符合约约定的受受托支付付条件等等;放款款审核岗岗可根据据实际情情况，将将受托支支付审核核与用信信管理办办法规定定的放款款审核步步骤合并并进行。审审核同意意后在委委托支付付通知单单“审核”栏目签签字。采用贷款人人受托支支付方式式支付信信贷资金金的，即即根据借借款人的的用款申申请

9、和支支付委托托，将贷贷款资金金通过借借款人账账户支付付给符合合合同约约定用途途的借款款人交易易对手的的，放款款审核岗岗负责支支付前的的审核。严严格防范范支付管管理风险险。避免免部分客客户可能能通过多多种方式式规避受受托支付付方式或或从事洗洗钱行为为的合规规风险。浅议小微型型企业贷贷款风险险及防范范总行关关于进一一步支持持小型和和微型企企业健康康发展的的政策措措施通知知提出：持续加加大对小小型和微微型企业业的支持持力度。提提前做好好明年小小型和微微型企业业信贷计计划安排排，实现现农业银银行小型型和微型型企业贷贷款“两个不不低于”，即贷贷款增量量不低于于上年，增增速不低低于全部部贷款平平均增速速。

10、这一一目标的的提出，对对正处于于资金困困境中的的小型和和微型企企业来说说，无疑疑是雪中中送炭。但但对客户户经理来来说却是是新的挑挑战和考考验。由由于小型型和微型型企业的的先天性性不足，给给他们发发放贷款款更具风风险性。一、规规模风险险。小型型和微型型企业规规模小，实实收资本本少，而而实收资资本中又又以实物物资本占占比较多多，定型型产品少少，技术术和科技技含量高高的产品品少，抗抗风险能能力弱。一一有风吹吹草动，资资金链就就很容易易断裂，导导致企业业破产，信信贷资金金出现风风险。二、财财务风险险。小型型和微型型企业部部分财务务制度不不健全，财财务人员员文化水水平低，法法制观念念淡薄，不不是据实实记

11、账，而而是按需需按法人人意图做做账，财财务报表表真实性性差，风风险较难难控制。三、管管理风险险。小型型和微型型企业多多数是家家族式企企业，管管理也是是家族式式管理模模式，一一言堂，谁谁辈分高高、谁老老大谁说说了算。虽虽然有制制度、有有条列、有有公司章章程，多多数也都都是摆设设，起不不到监督督制约机机制作用用。四、经经营风险险。小型型和微型型企业由由于条件件的限制制，他们们的购销销对方多多以中小小企业为为主，同同时多以以粗加工工，多以以上下游游企业服服务生产产配套产产品为主主，产品品的依赖赖性较大大，销货货款回款款无保证证。企业业经营风风险较大大。五、抵抵押风险险。小型型和微型型企业贷贷款抵押押

12、物多以以设备、厂厂房、林林权抵押押为主，这这些抵押押物变现现很难，尤尤其是在在农行开开户的小小微型企企业，身身处农村村，离城城市较远远，交通通不便，厂厂房又是是建在集集体土地地上，他他们的抵抵押物变变现就更更难，一一旦企业业第一还还款能力力不足，靠靠第二还还款能力力还款，处处理抵押押物就是是一大难难题。那么，怎怎样才能能既支持持了小型型和微型型企业快快速发展展，又能能保证银银行信贷贷资金安安全呢?本人认认为应从从以下几几点加强强管理。一 、培培训信贷贷队伍、加加强合规规文化建建设。几几年来，我我们忽视视了小微微型企业业重点支支持大中中型企业业发展就就是为了了防范和和控制信信贷风险险。现在在重提

13、支支持小微微型企业业发展，首首先必须须有一支支过硬的的信贷队队伍，这这个队伍伍一是必必须业务务熟练，精精通小微微型企业业财务制制度和核核算办法法，会看看企业财财务报表表，会分分析报表表的勾稽稽关系，会会发现问问题，找找出信贷贷风险点点。二是是必须思思想过硬硬坚持原原则，不不为情所所动，不不为利所所动，把把防范信信贷风险险放在首首位。三三是必须须能吃苦苦耐劳，经经常能深深入企业业，了解解掌握企企业经营营发展变变化情况况，及早早发现信信贷风险险，控制制信贷风风险。四四是必须须加强制制度建设设，强化化制约机机制，建建立健全全岗位责责任制。做做到奖罚罚分明。二、严严把准入入关，控控制信贷贷风险。从从符

14、合国国家产业业政策和和环保政政策，从从事现代代农业、现现代服务务业、战战略新兴兴产业的的“专精特特新”类小型型和微型型企业中中;从大大企业上上下游的的配套型型小型和和微型企企业、产产业集群群的 “小而强强”、“小而优优”的企业业中;从从品牌优优势突出出、拥有有核心技技术和自自有知识识产权的的科技型型小型和和微型企企业中;从业绩绩优良的的出口导导向型小小型和微微型企业业中，营营销一些些真正有有发展前前景、贷贷款风险险较小的的客户给给以贷款款支持。严严禁介入入产能落落后，高高污染、对对环境破破坏严重重的小型型和微型型企业。严严禁介入入企业主主信用度度低、管管理混乱乱、编表表做账、偷偷税逃债债的小型

15、型和微型型企业。三、严严格落实实银监会会“三个办办法、一一个指引引”，密切切关注企企业资金金流向，对对贷款尽尽量采用用受托支支付的支支付办法法。对企企业发生生的经济济往来进进行全面面监控，及及时发现现企业经经营中产产购销出出现的问问题及早早控制信信贷风险险。四、严严格执行行贷款“三查”制度。贷贷前调查查：贷前前要组成成调查组组，以实实地调查查为主，间间接调查查为辅，并并综合分分析论证证获取到到的全部部信息，提提出信贷贷业务实实施的可可行性意意见和建建议，调调查的主主责任人人要对信信贷业务务贷前调调查的真真实性、完完整性和和调查结结论负责责，具体体经办人人员要承承担相应应的经办办责任。贷贷时审查

16、查：审查查人员要要以前台台提供的的资料为为基础依依据相关关法律法法规、国国家行业业、环保保政策、农农行业务务经营规规划 、风风险监控控以及信信贷政策策制度等等，通过过财务分分析与非非财务分分析等手手段，对对新的业业务的合合法合规规性、安安全性效效益性等等进行复复核和审审查，充充分揭示示信贷风风险，并并提出风风险控制制措施。贷贷后检查查：一是是检查贷贷款资金金是否按按约定用用途使用用，限制制性条款款是否落落实到位位;二是是检查客客户整体体风险状状况，包包括客户户生产经经营、财财务状况况、原料料供应、生生产技术术、组织织管理 、产品品市场等等是否正正常;三三是检查查担保情情况，担担保人担担保能力力

17、;抵(质)押押物的完完整性和和安全性性，抵押押物的价价值是否否受到损损失，抵抵押权是是否受到到侵害。通通过检查查及时发发现贷款款风险，及及时加以以防范和和采取措措施。五、完善重重大风险险报告制制度和突突发事件件应急处处理。加加强银企企信息沟沟通，强强化企业业风险排排查，积积极支持持困难小小型和微微型企业业开展重重组，化化解风险险。对资资金链已已断裂、风风险已显显现的小小型和微微型企业业，采取取积极稳稳妥的政政策，在在做好企企业帮扶扶的同时时，尽最最大努力力做好资资产保全全，防止止风险扩扩大。农户小额贷贷款的风风险及精精细化管管理 农农户小额额贷款是是农行“三农”信贷产产品中服服务“三农”的重要

18、要金融工工具和载载体，并并受到广广大农民民的欢迎迎和青睐睐。在以以惠农卡卡为载体体的农户户小额贷贷款较快快发展同同时，农农户小额额贷款营营销和管管理相对对滞后，行行际之间间良莠不不齐，由由多种因因素导致致的农户户小额贷贷款风险险日益显显现，势势必影响响和制约约农户小小额贷款款乃至整整个“三农”信贷业业务的良良性发展展。一、农农户小额额贷款存存在的风风险在实际际工作中中，农户户小额贷贷款主要要存在自自然风险险、市场场风险、信信用风险险和管理理风险。（一）自自然风险险。农户户小额贷贷款发放放的主体体是从事事农业生生产的农农户，而而农业是是弱质产产业，存存在潜在在的风险险隐患，其其经营好好坏受自自然

19、条件件影响和和制约。目目前农户户小额贷贷款中，种种植和养养殖业贷贷款比重重很大，加加之农村村基础设设施薄弱弱，安防防设施不不齐全，农农村市场场信息不不通畅，使使农户抵抵御自然然灾害能能力弱。一一些农户户遭受如如气象、动动物疫情情等自然然灾害威威胁时，保保险公司司不能理理赔，这这些自然然灾害往往往又难难以预见见和有效效防范，农农户一旦旦遭受这这种灾害害，轻则则减产，重重则绝收收，且得得不到风风险转移移和补偿偿，难以以偿还贷贷款本息息。（二）市市场风险险。在农农村，大大多数农农户在投投资心理理和市场场辨别方方面都带带有一定定的“从众性性”，这样样虽有利利于形成成集中产产业带，对对促进农农业产业业化

20、有积积极作用用，但由由于农户户受教育育程度不不高，市市场信息息不足，不不懂技术术管理，盲盲目投资资，一哄哄而上，如如果选错错了市场场或者遭遭遇市场场不正常常波动，极极易形成成规模性性投资失失败。农农户小额额贷款与与这些产产业“荣辱与与共”，市场场出现风风险，农农户风险险自然会会转嫁到到信贷资资金。农农户小额额贷款虽虽然分散散了贷款款对象，但但在同一一区域，由由于自然然和生产产经营环环境相似似，众多多农户集集中种植植、养殖殖相同产产品，市市场行情情变化往往往会给给该区域域农户带带来风险险。现实实中，影影响农户户选择市市场信息息渠道多多来自于于政府引引导、社社会媒体体和身边边成功案案例，这这也是农

21、农户身处处的经济济环境、区区位产业业及自身身经营管管理水平平的局限限所在。（三）信信用风险险。农户户小额贷贷款应该该投向信信用观念念强的区区域和农农户。实实践中，借借款人的的道德风风险往往往是信贷贷人员最最棘手的的问题，不不怕还不不起，就就怕耍无无赖。由由于部分分地区部部分农户户信用观观念淡薄薄，债务务链的脆脆弱导致致失去对对偿还贷贷款的约约束力。个个别农户户的失信信行为会会直接影影响农行行农村信信贷市场场的营销销和巩固固。现实实中，农农户的失失信行为为主要有有：一是是主观动动机不良良，存在在骗贷、逃逃废债心心理。如如贷款后后举家外外出打工工，很长长时间找找不到其其踪迹，贷贷款本息息不还;二是

22、受受身边和和社会上上不良风风气的“从众”心理影影响，如如攀比同同联保成成员，还还了部分分后拒不不还款的的;三是是受意外外或变故故的影响响，无力力偿还。（四）管管理风险险。农户户小额贷贷款管理理难度大大是形成成贷款风风险的内内在原因因。一是是信贷导导向受农农户投资资取向的的局限性性。当前前农户投投资取向向主要受受政府引引导和社社会媒体体及身边边成功案案例的影影响，这这种投资资规划与与农村市市场发展展很难匹匹配。农农行对农农户小额额贷款管管理目前前还是着着力于落落实与履履行制度度上，但但在规划划、引导导、开发发市场和和分类管管理上还还很薄弱弱。客户户经理往往往是在在落实制制度上重重手续管管理、重重

23、规避责责任，而而在营销销上缺乏乏宏观性性的市场场信息参参考，在在贷款的的投向上上受制于于农户的的市场选选择;二二是操作作不严谨谨。在制制度落实实方面，如如农户小小额贷款款双人调调查落实实不到位位、高估估市场预预期效益益或借款款人的信信誉、跟跟踪管理理不到位位、不及及时应对对借款人人发生重重大变故故、抵押押担保不不到位、客客户评级级授信不不准确或或凭印象象、交情情授信等等现象不不同程度度地存在在，甚至至还有个个别客户户经理自自律不强强，变通通、套取取贷款或或挪为己己用，导导致贷款款人与贷贷款使用用人分离离，形成成人为的的贷款风风险;三三是配套套维权措措施不到到位。目目前，农农行对不不良贷款款的维

24、权权措施主主要是自自行调解解和依法法收贷。由由于受农农村可执执行财产产不多、且且不易保保全等因因素制约约，往往往是赢了了官司输输了钱。二、加加强农户户小额贷贷款的精精细化管管理近年来来，各家家金融机机构力争争分享农农村这片片“蓝海市市场”，农户户小额贷贷款是农农行在农农村金融融市场的的重要产产品，因因此必须须坚持风风险可控控、发展展可持续续的方针针，确保保农户小小额贷款款业务又又好又快快和可持持续发展展。（一）建建立和完完善市场场信息联联动机制制。内外外信息不不对称已已成为农农户小额额贷款形形成不良良的重要要因素。地地方政府府和农户户在投资资上要研研究市场场，农行行也要面面向市场场，分析析市场

25、，确确保贷款款质量和和效益。不不仅要有有完善的的内控制制度作保保障，更更要有符符合市场场的正确确决策。农农户可以以跟风，但但农行自自身应该该保持理理性，要要有前瞻瞻性。因因此，必必须建立立和完善善农业银银行市场场分析和和战略引引导机制制，加强强与政府府及相关关部门的的信息沟沟通，编编制农户户小额贷贷款营销销指引目目录，并并进行动动态调整整，尽可可能准确确地预见见市场，提提示风险险点，给给一线操操作和管管理人员员提供营营销决策策依据和和参考。（二）深深化农户户资信评评价及管管理体系系。一是是实行静静态实时时管理。建建立农户户贷款户户籍管理理及农户户小额贷贷款资信信评价档档案，制制定出细细化的、符

26、符合本地地实际的的、定量量与定性性相结合合的分析析评价体体系;二二是实行行动态有有机管理理。及时时掌握、反反馈农户户的资信信变化，以以静态实实时管理理为基础础，对农农户信用用状况进进行动态态管理。建建立农户户信息状状况监控控网络，实实行双线线监控，跟跟踪和变变动式的的现场监监测。及及时掌握握农户信信用度变变化状况况并及时时调整;三是推推行农户户信用状状况公示示制度，引引导农户户增强信信用观念念。对信信用好的的优良客客户，量量化奖惩惩机制，在在贷款额额度、期期限、利利率方面面予以优优惠，广广泛开展展信用县县、信用用乡、信信用村、信信用户创创建活动动，树立立信用典典型村、典典型户，发发挥宣传传示范

27、作作用;开开展对恶恶意逃废废贷款公公示活动动，建立立对失信信农户的的有奖举举报制度度，强化化对失信信农户的的社会监监督，有有效防范范贷款风风险。（三）建建立和完完善风险险转移补补偿机制制。为有有效防范范自然风风险和市市场风险险，可以以由担保保机构专专门对对对农户小小额贷款款进行担担保。切切实加强强与各保保险公司司和担保保公司的的业务合合作，拓拓宽合作作领域。积积极开展展农业保保险活动动，探索索建立政政策性、商商业性和和合作性性相结合合的农业业保险体体系，增增强农户户从事农农业生产产经营的的抗风险险能力。（四）强强化内部部基础管管理。一一是严把把评级授授信关。对对农户信信用评级级做到最最大限度度

28、地使授授信额度度切合实实际。评评级授信信要坚持持一年一一度的等等级年审审制度，适适时调整整信用等等级和额额度;二二是严把把贷款发发放关。要要提高客客户经理理综合素素质，使使之明确确和认真真履行自自己的职职责，把把好贷款款第一关关。建立立严格的的贷款档档案管理理制度，确确保贷款款合法、合合规，合合同内容容完善，要要素齐全全，确保保每笔贷贷款都能能够得到到法律保保护。要要严格依依据评级级授信发发放贷款款，杜绝绝盲目操操作;三三是严把把责任追追究关。严严格实行行小额农农户贷款款责任追追究制度度，对因因工作调调动，离离退休原原因等要要落实贷贷款清收收责任;四是要要加强贷贷款的跟跟踪检查查。切实实防范内

29、内部操作作风险和和道德风风险。对对尽职尽尽责，业业绩突出出的优秀秀客户经经理要给给予奖励励。对主主观失职职，造成成贷款风风险的要要处罚。（五）改改进和创创新信贷贷管理模模式。由由于农村村金融市市场竞争争激烈，要要对农户户小额贷贷款实行行精细化化管理。要要提高信信息化管管理水平平。要不不断创新新担保抵抵押方式式，以适适合农村村实际、可可操作性性强为原原则，积积极探索索覆盖风风险的贷贷款方式式和担保保机制。（六）打打造一支支高素质质的农户户客户经经理队伍伍。充分分利用内内部培训训资源，采采取多种种学习有有效方式式，加大大对基本本制度、业业务规范范和操作作技能的的培训，加加大对新新业务、新新产品、新

30、新政策、新新制度的的培训，努努力提高高客户经经理队伍伍的能力力。同时时要切实实加强对对客户经经理的履履职考核核，建立立考核激激励长效效机制，实实行动态态管理，切切实提高高市场竞竞争力。结合小企业业特点谈谈提高风风险防范范意识银行业业是风险险管理产产业，银银行的基基本职能能是预测测、承担担、管理理风险。银银行的经经营充满满风险，其其中信用用风险是是商业银银行面临临的最大大的经营营风险。笔者认认为，信信用风险险是个过过程，从从银行信信贷决策策的第一一环节开开始，潜潜在风险险就已存存在，如如果管理理出现松松懈，任任何一个个环节操操作不当当，都会会造成实实际信贷贷风险的的发生。因因此，银银行要克克服“

31、重发展展、轻管管理，重重拓展、轻轻维护”的现象象，努力力强化贷贷后管理理工作。农农业银行行小企业业客户大大多具有有以下特特点：1.由由于小企企业多数数是一些些国企的的上下游游配套企企业，受受大企业业的影响响较大，抗抗风险能能力较差差。2.小小企业多多数是家家族式企企业，企企业发展展前景一一般。3.小小企业由由于受管管理水平平限制，管管理水平平较低。4.小小企业财财务制度度不很健健全，财财务报表表不够真真实，很很难从其其财务报报表上发发现问题题，风险险较难控控制。5.小小企业大大多是用用房地产产抵押，变变现能力力较差。在此，笔笔者结合合农业银银行小企企业客户户特点，对对小企业业贷款的的风险防防范

32、谈几几点看法法。一是严严把准入入关，提提高准入入门槛，营营销一些些真正有有发展前前景的客客户。二是建建立分层层贷后管管理责任任制。客客户经理理岗，要要落实管管户现场场检查、风风险预警警监控主主管责任任人;贷贷后检查查岗，要要落实风风险检查查、监控控主管责责任人;贷后管管理岗，要要落实风风险监控控主管责责任人。贷贷后管理理岗要不不定期检检查和督督促客户户经理岗岗和贷后后检查岗岗的履职职情况。三是落落实客户户经理贷贷后管理理岗位职职责。其其中包括括：对管管户必须须按季度度进行贷贷款日常常跟踪检检查，填填写信贷贷业务现现场检查查表，及及时发现现和跟踪踪客户经经营情况况，必须须明确开开展贷款款日常检检

33、查是信信贷客户户经理重重要的岗岗位要求求，要按按月填写写账户资资金定期期监测台台账，分分析客户户贷款归归行率。贷贷款发放放后应及及时填写写信贷资资金用后后跟踪表表监管资资金流向向，按月月分析企企业上报报的三大大报表，对对比企业业经营变变化情况况。四是要要建立风风险预警警机制。客客户经理理为确保保信贷资资产的安安全运作作，必须须通过对对企业可可能出现现的风险险隐患进进行监控控，及时时预警风风险，采采取必要要的防范范措施。客客户经理理要准确确、及时时地发现现与识别别客户风风险，并并按照预预定的程程序快速速、有效效地进行行排除。客客户经理理在检查查时要对对照信贷贷风险预预警信号号逐项检检查，发发现风

34、险险预警信信号的要要及时填填写风险险预警信信号处理理表，上上报上级级行有关关部门。浅谈县域支支行个人人助业贷贷款准入入环节的的风险防防范个人助助业贷款款不仅丰丰富了我我行个人人信贷业业务品种种，调整整和优化化了信贷贷结构，而而且较好好地支持持了个私私经济的的发展，取取得了较较好的经经济效益益和社会会效益。尤尤其在县县域支行行该业务务品种的的吸引力力和竞争争力更是是优于城城区支行行。因此此近几年年个人助助业贷款款在县域域支行的的发展较较城区支支行迅速速，贷款款规模不不断加大大。随之之而来的的是如何何加强风风险管理理，切实实提高风风险防控控水平的的问题。我认为为县域支支行在防防范个人人助业贷贷款风

35、险险隐患时时一定要要严把熟熟人准入入关，彻彻底从源源头上降降低风险险隐患。县域支支行地处处县城，业业务范围围相对较较小，人人口相对对较少，来来办业务务的客户户很多是是我们客客户经理理认识甚甚至了解解的，或或者通过过熟人介介绍来的的所谓知知根知底底的客户户。这对对于客户户经理开开展业务务有利有有弊，“利”自不必必说，知知己知彼彼百战不不殆嘛!但“弊”也很大大，如果果不严格格把握，客客户经理理为争取取到工作作业绩或或碍于熟熟人情面面麻痹大大意放宽宽准入条条件，就就会带来来很大风风险隐患患。因此此客户经经理在客客户准入入环节，尤尤其是熟熟人客户户准入时时应着重重在以下下几方面面注意可可能存在在的风险

36、险隐患：一、客客户需提提供“具有合合法有效效的生产产经营证证明，从从事特种种行业的的应持有有有权批批准部门门颁发的的特种行行业经营营许可证证”。可能存存在的风风险隐患患：熟人人拿来的的营业执执照或相相关证明明是过期期的，或或仅仅提提供营业业执照复复印件。称称营业执执照没有有到本地地年检时时间因此此没有年年检而过过期或执执照拿去去年检了了，原件件还没有有拿回来来只有复复印件。这这时，我我们的客客户经理理一定不不能因为为是熟人人就疏忽忽而相信信他，一一定要走走正规程程序到相相关部门门去核查查营业执执照的真真实性，并并取得相相关部门门的书面面证明。二、客客户需“具有稳稳定的经经营收入入和按期期偿还贷

37、贷款本息息的能力力，第一一还款来来源充足足”。可能存存在的风风险隐患患：借款款人第一一还款来来源的充充足性和和稳定性性是信贷贷风险控控制的关关键环节节。第一一还款来来源充足足、稳定定的经营营收入要要有足够够的证明明依据，但但由于绝绝大多数数个体私私营企业业的财务务数据不不健全、不不真实，导导致难以以确定客客户第一一还款来来源是否否真实或或者充足足与否。客客户经理理在调查查熟人的的经营收收入时不不能仅凭凭印象或或客户单单方提供供的证明明就确认认该客户户的经营营稳定与与否，一一定要亲亲自到客客户实地地调查，看看财务收收支、看看水电表表及费用用收据、纳纳税凭证证等等能能够证明明其经营营收入的的原始材

38、材料，以以核实借借款人及及其经营营实体的的信用状状况、实实际经营营能力和和经营状状况，增增加贷款款风险控控制手段段。三、“借款人人及配偶偶符合个个贷基本本规程规规定的信信用记录录条件，借借款人经经营实体体符合法法人信贷贷信用记记录条件件”。可能存存在风险险隐患：在借款款人本人人或者配配偶的征征信记录录有瑕疵疵的时候候，借款款人就到到相关金金融机构构再找熟熟人开个个证明，证证明其征征信的不不良记录录并非恶恶意而是是在不知知情的情情况下发发生的。客客户经理理一定不不能碍于于情面或或急于开开展业务务就此过过于相信信这个证证明材料料，而放放宽准入入标准，一一定要实实地调查查确认这这份证明明材料的的真实

39、性性及可靠靠性，确确保借款款人本人人或者配配偶没有有主观恶恶意信用用不良记记录之后后再准入入。四、“对大额额贷款实实行双人人实地调调查制度度”。相关关制度办办法规定定：大额额贷款应应由两名名调查人人员参与与贷款调调查，且且单笔贷贷款金额额2000万元以以上的贷贷款必须须按大额额贷款执执行;同同时要求求贷款调调查人员员要实地地走访经经营场所所了解借借款人生生产经营营情况，并并实地调调查抵押押物情况况。可能存存在风险险隐患：因为是是熟人，表表面上对对其生产产经营等等比较了了解，导导致单人人调查代代替双人人调查或或仅凭了了解代替替实地调调查等等等。五、调调查面谈谈制度。相相关制度度办法要要求调查查人

40、员要要与客户户进行面面谈，并并做好谈谈话记录录。可能存存在风险险隐患：因为是是熟人，或或对客户户及其经经营相对对比较了了解，在在面谈记记录中对对借款人人经营情情况调查查内容，以以及应提提示借款款人、担担保人的的违约责责任提示示不够，导导致面谈谈流于形形式。六、抵抵押率规规定方面面。相关关制度对对抵押物物按照价价格波动动、变现现价值等等不同风风险特点点进行了了区分，并并针对不不同类型型抵押物物设置了了不同的的抵押率率：商品品住房抵抵押率最最高不超超过评估估价值的的70%，别墅墅、自建建房、排排屋、商商铺或写写字楼的的抵押率率不得超超过评估估价值的的60%，通用用厂房和和国有建建设用地地使用权权的

41、抵押押率最高高不超过过评估价价值的550%。可能存存在风险险隐患：因为是是熟人或或急于开开展业务务对于抵抵押物评评估价值值做虚高高处理，导导致第二二还款来来源不足足。以上几点粗粗浅认识识为本人人在此项项业务放放款审核核时想到到的，仅仅供参考考，不足足之处请请多多批批评指正正。关于防范中中小企业业贷款风风险的几几点策略略目前，随随着国家家对中小小企业信信贷政策策的倾斜斜，中小小企业越越来越成成为银行行关注的的焦点，然然而，由由于中小小企业抗抗风险能能力弱，信信用观念念淡薄等等因素束束缚了银银行对企企业的支支持，贷贷款难仍仍是企业业发展的的瓶颈，融融不到资资金，企企业的发发展受到到限制，如如何提升

42、升银行对对中小企企业贷款款风险识识别和防防范能力力，将成成为解决决中小企企业融资资难的关关键之所所在。一、中中小企业业贷款风风险表现现(一)来自企企业内部部的风险险。1.市市场风险险。中小小企业资资金规模模小，多多采用“家族式式”经营模模式，缺缺乏完善善的公司司治理结结构，公公司决策策主要以以个人决决断为主主，缺乏乏科技人人员，技技术创新新与产品品开发能能力弱，没没有长远远战略目目标，在在同步进进行的新新产品生生产中，中中小企业业往往被被具有资资金、信信息等优优势的大大公司所所吞蚀。2.信信用风险险。中小小企业经经营者大大多素质质较低，文文化水平平不高，缺缺乏长远远的战略略目标，什什么挣钱钱就

43、干什什么，资资金使用用比较随随意，有有的把我我行短期期流动资资金使用用到长期期项目上上，为了了偿还到到期债务务，不得得不到民民间融资资，利率率超出银银行数倍倍，不仅仅加大了了风险，还还加重了了企业负负担，一一旦资金金链断裂裂，经营营者就会会放挺，导导致银行行贷款出出现不良良，严重重的导致致企业破破产。3.财财务风险险。由于于中小企企业缺乏乏监督机机制，财财务制度度不健全全，财务务人员多多以家属属为主，财财务报表表失真，大大多都有有三套甚甚至多套套报表，来来应付税税务及银银行。企企业为了了取得贷贷款，不不惜花钱钱雇人进进行做假假帐、做做假报表表，银行行调查审审查人员员一旦识识别不出出来，就就会造

44、成成资金损损失风险险。(二)银行内内部风险险。1.信信息不对对称产生生的风险险。由于于企业的的财务制制度不健健全，而而企业为为了取得得银行贷贷款，千千方百计计给银行行造成经经营正常常的假象象，而银银行只能能从报表表分析企企业经营营情况，造造成银企企信息不不对称，为为风险的的发生埋埋下隐患患。2.操操作人员员管理能能力不足足造成的的风险。近近年来，我我行过多多的把信信贷资金金投放到到上市公公司等大大型企业业上，由由于此类类企业管管理制度度比较健健全，风风险较中中小企业业小，易易于管理理，因此此造成银银行管理理人员管管理懈怠怠，能力力下降，再再按管理理大企业业的模式式管理中中小企业业必然造造成监控

45、控不力，风风险发生生。二、防防范风险险的措施施1.规规范企业业准入条条件。我我行要选选择有行行业发展展前途，持持续经营营能力强强的优质质中小企企业作为为支持对对象，在在做贷款款调查时时，要严严格核实实企业净净资产情情况，要要做到帐帐实相符符，对企企业固定定资产投投资、项项目投资资一定要要核实资资金来源源，查清清是否有有民间融融资等帐帐外情况况，在计计算净资资产时一一并扣除除帐外负负债，把把净资产产作为银银行授信信总额控控制的依依据。2.完完善贷款款流程，创创新业务务发展模模式。由由于中小小企业资资金需求求比较急急，周转转快，因因此对发发展潜力力好，管管理能力力强的企企业在前前期充分分调查的的基

46、础上上，要区区别对待待，适当当的放宽宽条件，减减少审查查审批环环节，同同时要根根据企业业实际情情况，发发放可循循环使用用贷款，减减少企业业资金成成本压力力。3.增增加担保保，保证证第二还还款来源源的充足足性。中中小企业业一般都都是家族族参与，为为了防止止企业脱脱壳，在在做企业业抵押担担保的同同时，要要增加经经营者及及家庭成成员的个个人担保保，使每每个家庭庭成员都都树立企企业经营营风险意意识。另另外，在在企业抵抵押不足足时，寻寻求与信信用好、资资金实力力强的担担保机构构合作，转转嫁银行行风险。4.加加强对企企业相关关人员的的信用调调查。由由于中小小企业的的自身特特点，企企业经营营者大多多都不重重

47、视个人人信用，在在资金短短缺时，有有奶便是是娘。因因此，银银行在做做前期调调查时一一定要把把企业相相关人员员的信用用调查清清楚，包包括在当当地的民民间信用用及拖欠欠工资情情况。5.加加强银企企合作，改改变银企企信息不不对称的的现象。银银行客户户经理要要经常性性的深入入企业，时时刻掌握握企业的的经营动动态，力力争能掌掌握企业业第一手手资料，防防止企业业弄虚作作假，改改变银企企信息不不对称给给我行造造成的风风险。6.加加强对客客户经理理的培训训，提升升管理能能力。由由于我行行在吉林林地区主主要以国国有大型型企业客客户为主主，客户户经理很很少管理理中小企企业，因因此缺少少管理经经验。我我们在提提高培

48、训训频率的的同时，加加强实际际案例学学习，从从而提高高管理能能力。7.加加强贷后后管理，强强化风险险预警机机制。在在做中小小企业贷贷后管理理时，不不应拘泥泥于制度度要求频频率，要要不定期期的参与与到企业业经营中中，抓住住信贷资资金一条条钱不放放，不论论金额大大小，一一律执行行受托支支付，严严格监督督企业销销售款的的归行情情况，防防止帐外外流通。同同时强化化风险预预警机制制，发现现风险，立立即汇报报，以便便及早采采取措施施化解风风险。8.制制定科学学的激励励约束机机制，调调动客户户经理的的积极性性。客户户经理的的责任感感是风险险控制的的前提条条件，通通过制定定科学的的激励约约束机制制来提升升客户经经理的整整体能力力和素质质，增强强抗风险险的主动动性，从从而提高高洞察力力，对出出现责任任性的不不良资产产要严格格按程序序追究有有关人员员的责任任。9.