货币电子化精选PPT.ppt

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1、货币电子化2022/10/10第1页，此课件共29页哦电子钱包电子钱包1.什么是电子钱包什么是电子钱包 电子钱包是小额支付的智能储值卡，需要持卡人预先在卡中存入一定金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。电子钱包是不记名、不挂失的，无需联机验证持卡人的身份，通常采取脱机交易的方式。它与银行卡都是非现金交易工具，但银行卡需要在线授权和密码认证、打印交易凭证、持卡人签字确认交易等操作，交易成本高，适用于较大额度的支付。而电子钱包主要用于银行卡交易以外的小额支付领域。第2页，此课件共29页哦电子钱包存在的问题：电子钱包存在的问题：一是成本问题。我们目前使用的都是磁条卡，而电子钱包要存储更加灵活化、

2、多样化的信息，需要使用智能卡（也称做IC卡），智能卡成本较高，写卡、读卡都要更换设备，需要大量的资金投入，现阶段全面使用电子钱包，条件不成熟。二是各参与主体的利益分配没有达成一致意见。第3页，此课件共29页哦电子钱包的分类电子钱包的分类目前电子钱包从交易方式上分为两类：第一类是连线交易，这部分多为商家或第三方公司发行的储值卡（也叫预付费卡），在其指定的商场、超市进行消费，有记名的和不记名的、有密码的和无密码的等多种形式，其系统实现方式、交易办理模式等与银行卡类似；第二类是离线交易，即用IC卡做存储介质。离线交易模式优于在线交易模式，因此我们只讨论此模式的实现问题。第4页，此课件共29页哦发展电

3、子钱包业务的益处发展电子钱包业务的益处第一，可减少小面值钞币的使用量，降低货币发行成本。第二，收款方、付款方都免去了零钞的困扰，零售商户从繁琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险，缩短交易时间，提高交易效率。第三，电子钱包业务刷卡采取离线处理方式，不受通信线路状况、银联卡系统、银行核心系统运行情况的影响，交易时间短、成功率高；第四，可减少在线交易数量，降低了银联卡系统、银行核心系统的交易压力，节约资源；第五，增加了银行存款及其他业务收入。第5页，此课件共29页哦电子钱包发展的一些建议电子钱包发展的一些建议1.客户将自己的资金存放在发行方，发行方对客户资金的管理存在很大的风险，需要一套

4、严格完善的监理机制，规范发行方的资金管理行为。2.卡类繁多、专卡专用、适用范围小等诸多问题也困扰着我们，因此需要一个标准化的电子钱包方案，做到一卡通用，银行间定时清算。3.小额支付可以才用离线支付即电子钱包的方式，大额支付则采取连线交易即银行卡业务，需要输入支付密码；4.对于电子钱包预存的资金，商业银行可单独设立一个科目，体现在银行的存款上，为不计息的活期存款，降低成本。5.银监会对电子钱包预存的资金进行监管，消除电子钱包预存款项的资金风险。第6页，此课件共29页哦货币电子化货币电子化第7页，此课件共29页哦前言前言货币的定义：货币是指在购买商品和劳务或清偿债务时被普遍接受的任何物体或东西。货

5、币的本质就是一般等价物，具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币的职能。货币的演变：实物货币金属货币纸币存款货币电子货币第8页，此课件共29页哦实物货币实物货币是指以自然界存在的某种物品或人们生产出来的某种物品的自然形态来充当货币的一种货币形式。特点：其作为非货币用途的价值，与其作为货币用途的价值是相等的。缺点：1.质量不一，不易分割成较小的单位；2.体积笨重，值小量大，携带运输极其不方便；3.容易磨损，容易变质，不易作为价值储藏手段；4.供给不稳定，导致价值不稳定。第9页，此课件共29页哦金属货币金属货币是指以金属尤其是贵金属为币材的货币形式。货币天然是黄金，但黄金天然不是货币马

6、克思金属货币的演变：称量货币铸币称量货币：如金银锭铸币：指由国家铸造的，具有一定形状、成色、重量和面值的金属货币。（现代硬币是由铝、钢等便宜材料制成，其原材料的价值低于其面值，而被称为“辅币”）。实物货币和金属货币统称为商品货币，是指具有内在价值的货币种类。第10页，此课件共29页哦纸币纸币指以纸张为币材印制而成一定形状、标明一定面额的货币，或者说是指由国家发行和强制流通的价值符号。它本身的价值大大低于它作为价值符号所表示的货币价值。纸币的演变：可兑现纸币不可兑现纸币可兑现纸币:是指政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段职能的纸质货币。由于其所代替的是金属货币，因此它的发行需要有

7、十足的金银准备(金本位，银本位，金银本位)。不可兑现纸币：指不能兑换成铸币或金银条块的纸币，它本身价值不但低于其货币价值，而且也与代用货币不同，不代表任何贵金属，但有国家信用作担保。第11页，此课件共29页哦存款货币存款货币存款货币是指可以签发支票的银行活期存款。优点：1.可以避免像其他货币那样容易丢失和损坏的风险2.运输便利，减少运输成本3.实收实支，免去找换零钱的麻烦4.支票经收款人收讫以后可以在一定范围内流通。支票本身并不是货币，只是出票人向银行发出并要求银行付款的票据。支票存款财神真正的货币。通常将不可兑现的纸币、辅币和存款货币统称为信用货币，是指货币面值高于其币材价值，且不能兑换为金

8、、银的货币。第12页，此课件共29页哦电子货币电子货币电子货币：是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同电子设备之间以及在互联网上执行支付的“储值”或“预付支付机制”。特点：1.以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；2.可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；3.融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体；4.具有简便、安全、迅速、可靠的特征；5.先阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒介。种类：1.储值卡型电子货币2.信用卡应用型电子货币3.存款利用型电子货币4.现金模拟型电子货币第13页，此课件共29页哦电子现金电子现金电子现金是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值

9、转换成一系列的加密序列数，通过这些书来表示现实中的各种金额的币值。是一种储值型的支付工具。种类：1.币值存储在IC卡片上；2.以数据文件的形式存储在计算机硬盘上。存在问题：1.税收和洗钱2.外汇汇率的不稳定性3.货币供应的干扰4.恶意破坏与盗用5.成本、安全和风险第14页，此课件共29页哦电子现金的支付流程电子现金的支付流程第15页，此课件共29页哦1.电子货币能否取代纸币？电子货币能否取代纸币？货币从实物货币到纸币的演变过程，本质上讲是支付手段的演变，是为了更方便的加快物品的交换速度和效率；物品的交换从最初的物物交换演变成物一般等价物物的交换，从贵金属充当一般等价物再到与贵金属等价的纸币，随

10、后又演化成以国家信用发行的信用纸币，货币已经不再是一般的等价物，而是充当了一种以国家信用为保障的交易工具。纸币是国家信用的一种债券表示方式，一旦纸币被电子货币所替代，这种信用债券方式也将面临严峻的考验，如何让人们接受并信任这个电子债券方式？如何控制这种债券的发行，将是金融主管部门(即中国人民银行)所面临的一种挑战。第16页，此课件共29页哦2.如何控制电子货币的发行量？如何控制电子货币的发行量？伴随着科技进步,货币作为商品的交易媒介也相应发生形态上的改变,至今已实现了从实物货币到金属货币,再到纸币的演化。在今天,以计算机技术为标志的新技术革命正深刻地影响着人类生活的各个方面,改变着人们的生活方

11、式,也使货币的形态与银行的业务运作发生了革命性的变化。正如纸币取代黄金,票据取代纸币一样,电子货币正取代纸币和票据,在信息技术与互联网高度发展的推动下,货币将实现从“原子形态”向“比特形态”的转变。根据中国人民银行的统计,截至2009年8月,我国有近200家从事电子货币发行与清算的非金融机构,发行的电子货币主要用于电子商务中的零售支付。中国人民银行于2009年8月启动了电子货币发行和清算的立法工作。第17页，此课件共29页哦2.如何控制电子货币的发行量？如何控制电子货币的发行量？(一)电子货币发行的合法性问题发行货币是国家货币主权的体现,国家发行的纸币体现了国家的信用。电子货币的产生与发展不仅

12、改变了货币的形态,改变了货币的支付方式,而且改变了货币发行的主体。就目前已发行的电子货币情况看,电子货币并非体现为国家的信用。虽然绝大部分种类的电子货币是从商业银行的支付和结算业务发展而来,体现了银行的信用,但也有其他非金融机构和大企业提供和参与电子货币的经营业务,从本质上看,电子货币是一种商业信用。面对日益广泛发行使用的电子货币,各国的主张不一。有的认为电子货币仍应由中央银行来行使发行电子货币的权力,以体现国家的货币主权;欧洲大陆各国,以加强监管为目的,认为电子货币的发行主体第18页，此课件共29页哦2.如何控制电子货币的发行量？如何控制电子货币的发行量？原则应限定在金融机构并作为金融监管的

13、对象;而美国的主流观点认为,严格的监管或限制,有可能损伤民间机构的技术开发和创造精神,因此,并不把电子货币的发行主体限定为金融机构。中国人民银行法第十六条规定:中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。第二十条规定,任何单位和个人不得印制、发售代币票券,以代替人民币在市场上流通。因此,电子货币发行和流通的合法性有待研究,也亟需法律规制。第19页，此课件共29页哦2.如何控制电子货币的发行量？如何控制电子货币的发行量？(二)电子货币发行量和支付能力的控制问题货币的发行要与经济发展的规模相适应,货币发行过多就会出现通货膨胀,即

14、“票子不值钱”的情况,而货币发行过少就会出现通货紧缩,影响商品的交换和流通。由于目前对非金融机构发行电子货币的主体资格和发行规模没有控制,非金融机构可通过信用扩张虚增预付价值。电子货币经“黄牛”的倒卖,实现与法定货币不等值兑换,容易出现电子货币泡沫化的问题。一旦发行机构丧失回收能力和支付能力,电子货币泡沫就会通过双向兑换机制转移其信用危机,影响社会公众关于货币转移机制的信心,冲击货币制度。第20页，此课件共29页哦3.电子货币跨境流动的控制问题电子货币跨境流动的控制问题传统货币的使用一般都有严格的地域限定,一国货币一般只能在该国境内流通。对于存在一定物理形态的货币跨境的流动,目前的监管方式是,

15、实物货币的出入境,海关可以在关境处根据一国的法律进行检查和加以控制,对于通过银行专用支付系统的资金汇划,由银行根据所在国的法律进行国际收支的申报。而电子货币因其形态及其通过互联网传输的特点,使对其进行流动监测和控制已非传统手段所能达到。由于电子支付信息传递的无形化和跨地域性的特征,导致对电子支付参与主体以及交易信息流监管难的问题日益突出。因此，客户所在国的法律有必要对该国客户发起的电子支付的数据流和资金流进行必要的监管。第21页，此课件共29页哦4.货币电子化对通货膨胀的影响货币电子化对通货膨胀的影响 电子货币的通货膨胀效应是指电子货币通过对通货膨胀决定因素的影响，进而影响通货膨胀的作用过程。

16、虽然电子货币对通货膨胀的影响也主要是通过对传统因素的影响进而影响通货膨胀的，但由于电子货币自身的特殊性决定了电子货币对通货膨胀的影响机制与传统因素对通货膨胀的影响必然不同。而电子货币对通货膨胀的影响主要表现为放大效应和加速效应。第22页，此课件共29页哦4.货币电子化对通货膨胀的影响货币电子化对通货膨胀的影响（一）电子货币对通货膨胀的放大效应电子货币对通货膨胀的放大效应可从电子货币对货币供给和需求两个方面进行研究：1.电子货币对货币供给的影响：电子货币的出现提升了广义货币乘数，这种乘数效应在原有的基础上显著地扩大了货币供应量。2.电子货币对货币需求的影响:3.电子货币条件下的货币市场均衡:（二

17、）电子货币对通货膨胀的加速效应第23页，此课件共29页哦5.货币电子化带来的商业银行间竞争的马太效应货币电子化带来的商业银行间竞争的马太效应资金储备是商业银行从事银行业务的一个重要因素，资金储备量的多少将决定银行业务量的规模。我发现越来越多的地方性商业银行都开通了网上银行业务，方便了网上支付，而第三方交易平台提现支持的银行却是有限的(比如支付宝，支持工、农、中、建四大国行以及交行、浦发等14家银行).这样就导致了地方性商业银行的存款流入到这14家银行，减少了自身的货币储备，发展下去，只会导致商业银行竞争间的马太效应，即实力越强的商业银行越强大，实力一般的商业银行越弱，最终会导致地方性商业银行因

18、资金短缺而破产，即商业银行间竞争的马太效应。第24页，此课件共29页哦6.虚拟货币对我国金融体系的影响虚拟货币对我国金融体系的影响 虚拟货币是随着互联网的普及，用于互联网增值服务的非真实货币，有其自身的价值。如果货币可以做为人类劳动的一种价值尺度，那么虚拟货币同样可以充当人类劳动的价值尺度的作用(比如，网络游戏玩家通过玩游戏获取游戏金币，再通过游戏中的交易兑换成人民币)。这就相当于变相的让互联网服务公司获取了货币的发行权，通过虚拟货币兑换现实货币来获取利润。既然虚拟货币充当了货币同样的职责和作用，那么，我们就需要专门的监管机构和法律法规来规范互联网公司对虚拟货币的发行权，保护公民的虚拟货币以及

19、虚拟财产。第25页，此课件共29页哦5.虚拟货币对我国金融体系的影响虚拟货币对我国金融体系的影响 目前，我国的虚拟货币只是被各网络服务商用来获取利润的工具，而虚拟货币与现实货币的兑换是一种非对称的兑换关系，由于法律法规监管的欠缺，第26页，此课件共29页哦6.货币电子化对廉政建设的影响货币电子化对廉政建设的影响第27页，此课件共29页哦6.货币电子化对廉政建设的影响货币电子化对廉政建设的影响 公务卡是中央财政预算公务卡的简称，是根据财政部 中国人民银行关于印发的通知（财库200763号）的有关规定，中央预算单位工作人员必须持有和使用的，主要用于日常公务支出和财务报销业务，并兼顾私人消费的信用卡，且不可办理附属卡。2012年9月27日，财政部下发通知，将在2012年年底前全面推行公务卡。公务卡作为一种现代化支付结算工具，不仅携带方便，使用便捷，而 公务卡且透明度高，所有的支付行为都有据可查、有迹可寻。推行公务卡制度，无论对提高财政财务透明度、推进源头防治腐败工作，还是对加强预算单位财务管理、推进全国银行卡产业发展等，都具有重要意义。第28页，此课件共29页哦谢谢观赏第29页，此课件共29页哦