我国农村民间借贷法律规制初探.docx

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1、我国农村民间借贷法律规制初探我国农村民间借贷法律规制初探摘要摘要民间借贷是民间金融的一个部分，随着经济主体与经济活动的日益多元化，民间借贷已融入社会金融体系中。而我国农村经济的不断发展，使得农村民间借贷早已成为我国农村金融的重要组成部分。在农村，民间借贷是一种直接的灵活的融资形式，我国农村民间借贷的发展在一定程度上促进了我国农村资金市场的供需平衡，有利于农村金融市场竞争格局的形成，但它同时又是一柄“双刃剑”，在当前社会法律条件下，农村民间借贷又带来许多新问题，诸如资金流向的无序性、金融风险与监管困难等。本文将从法学的角度重新认识我国农村民间借贷，分析民间借贷在我国农村存在的特点及发展现状，从而

2、提出促进我国农村民间借贷规范发展的法律规制建议。关键词：关键词：农村民间借贷现状法律规制建议Regulation of Chinas rural folk lending lawsAbstractPrivate lending is a part of the Private Finance,with the growing diversification of theeconomic entities and economic activity.private lending has been integrated into the society of thefinancial syste

3、m.The continuous development of Chinas rural economy,the private lending in ruralareas has already become an important part of Chinas rural financial in rural areas,private lending isa direct,flexible forms of financing,the development of private lending in rural areas to promote acertain extent,the

4、 rural capital market supply and demand balance,and solve the contradiction of theneeds of farmers living expenses,the financial market competition formation,but it is also atwo-edged double-edged sword,the current social and legal conditions,the private lending in ruralareas brings many new problem

5、s,such as the disorder of the capital flows,financial risk andregulatory difficulties.This article from the Law of the angle of re-understanding of the rural privatelending,analysis of the characteristics and development status of private lending in rural legalregulation to promote the development o

6、f rural private lending norms recommended.KeywordsPrivate lending in rural areasPresent SituationLegal Regulationrecommend.引言引言一般来讲，我国农村借贷的主体应是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间借贷有着不能忽视且又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。通过对我国农村民间借贷的理解和对我国农村民间借贷的现状加以总结，从而对我国农村民间借贷的法律规制提出合理建议

7、，促进我国农村民间借贷的健康发展。第一章 我国农村民间借贷的概述1.1 概念目前，学者们对于民间借贷的含义提出种种不同的见解，对其的理解多是从经济学和金融角度出发，认为民间借贷称非正规金融，是相对于正规金融而言自发形成的民间信用，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式。而从法学的角度来讲，一般我们认为的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。从广义角度来讲，民间借贷是指民间金融的总和，包括合会组织、高利贷、社会集资、个人借贷、居民典当等活动。狭义的民间借贷则是指公民之间、公民与法人之间、公民

8、与其它组织之间的借贷。本文所指的农村民间借贷则是采用狭义的民间借贷概念，农村民间借贷是指发生在农村领域内的农户、企业及其他个体组织之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事行为。【1】1.2 特点我国的民间借贷就主体角度而言，呈现了主体较广泛，较多样的特点。其主体多数为中小型企业和个体工商户，而就客体角度来讲，我国的民间借贷多数为金钱借贷，借款的客体一般为金钱，而其他有价证券仅仅是作为民间借贷客体的补充形式。民间借贷合同和其他借款合同一样是单务合同，出借人将借款支付给借款人后，其风险都是由出借人承担。民间借贷合同的形式是不要式合同，约束力较小，法律规范性弱，这就为民间借贷合同的履行及责任

9、追究设置了障碍。而民间借贷的法律关系往往是多样化的，民间借贷作为一种民事法律行为，充分体现了意思自治原则。意思自治原则，是指民事主体在法律允许的范围内自由地按照自己的意思，自主地设立、变更、终止民事权利义务关系的基本原则。意思自治的具体含义包括双方或多方民事行为，由当事人自愿协商，当事人可以自由选择相对人，自由约定契约内容，自由选择契约方式，任何一方不得把自己的意志强加于另一方民间借贷合同双方当事人通过平等的、自由的协商来确定。而金融借贷合同是典型的格式合同，合同的部分甚至主要内容已经事先由作为贷款人的金融机构确定下来，虽说双方当事人可以对合同的内容进行协商，但借贷人能否成功进行融资的主动权与

10、决定权主要掌握在金融机构一方。而相较于一般地域的民间借贷，我国农村民间借贷由于其地域、人文、经济的差异性而具有以下特点：1.2.1 农村民间借贷的自主性和自发性。农村民间借贷一直是游离于官方监管与主流经济学研究视野之外的金融形式。民间金融是一种跨时私人契约，在风险管理上具有自主性和自发性的特点。主要体现在，农村民间借贷是发生于农户之间或农户与企业、其他个体组织之间的一种非正规金融机构的融资活动。它根植于农村经济活动中，具有广泛性。当前，随着农村经济的发展及农业生产具有风险性，农户的资金需求具有季节性强，资金需求额度小、次数多，借款的相当部分用于生活等特点正规金融机构如中国农业发展银行、中国农业

11、银行、农村信用合作社等贷款难以满足农户的这种小额、多样化的资金需求，作为借贷关系的借款主体(多数是农户)。出于生产或生活需要自发的向第三方进行借贷，进而农村民间借贷应运而生。【2】1.2.2 农村民间借贷的地缘性。农村民间借贷是一种古老的融资方式，是基于一定的地缘、人缘、血缘等关系产生，相比起金融机构。农村民间信贷获取信息成本低，而且手续便捷、方式灵活，可以提供个性化的信贷服务，交易成本低。我国农村民间金融借贷通常发生在文化习俗相同或相近、生活的地理位置相同或相邻，或是亲戚朋友这样的群体内部，加之人口流动性相对较小，在时间和空间上就组成了一个相对封闭的“独立国”。发生在农村中的借贷行为靠的是乡

12、土社会的信用，而这个信用“并不是对契约的重视，而是发生于对一种行为规矩熟悉到不假思索时的可靠性”。1.2.3 农村民间借贷的实践性。在亲朋邻里之间，可就近借款。利率随行就市，可长可短，金额可大可小，借款方式自由选择。农村民间借贷合同不仅要求双方的合意，而且要求贷款人把出借的货币交给出借人，合同才算生效，而不是农村民间借贷合同的成立为农村民间借贷合同生效的标志。这一点是农村民间借贷合同与农村金融机构借款合同又一重要的区别，也是处理农村民间借贷纠纷的重要理论指导。农村民间借贷的这一大特色正好与正规的农村金融形成鲜明对比，使其在众多正规农村金融部门的挤压下仍充满着强大的生命力，且呈现出蓬勃发展的朝气

13、【3】。第二章 我国农村民间借贷的现状作为农村融资的重要渠道之一，我国农村民间借贷有其独特的发展现状，在一定程度上促进了农村经济的发展，但是也存在着许多问题：2.1 发展现状和趋势我国农村民间借贷的发展现状和趋势主要体现在以下几个方面：2.1.1 农村民间借贷活动规模扩大。1996 年开始的新一轮农村金融体制改革，大部分国有商业银行逐渐退出农村金融市场，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足日益增长的农村经济对资金的需求。而我国经济的迅速发展，尤其是农村经济的发展，为我国农村民间借贷的发展提供了庞大的市场空间，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃，尤其是经济发达的江浙

14、一带农村经济的繁荣带动了农村民间借贷的繁荣。虽然农村民间借贷因各地农村经济水平差异而规模不一，但是在各个地区普遍存在，并且已经渗透到农村经济生活的各个角落，规模呈扩大之势。2.1.2 资金用途以生产经营为主，生活消费为辅。当前我国农村民间借贷已从生活消费转向以生产经营和投资为主，原来因缺衣少食、用于生活消费的农村民间借款已经很少了，现在农村民间融资的范围和用途发生了根本转变。由于我国农村经济体制改革的不断深入发展，农村经济由原来单一的农业生产转变为多元化的经济模式，不再只是基础的农业生产，随着乡镇企业的异军突起，农村经济发展蒸蒸日上。农民的收入不断增加，农村的民间借贷也变为主要用来解决乡镇企业

15、、各种农村专业户、个体工商户等的生产经营资金的不足。【4】2.1.3 农村民间借贷方式呈现多样化的趋势。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚、朋友、同乡、邻居等熟人中进行，借贷完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续；二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单地履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交，借款期限的长短，借款利率的高低，凭双方关系的深浅而定；三是高利贷型。个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们甚至联合城市中有闲置资金的亲戚、朋友共同出资，以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的农户或农村企业，从而赚取高额回报。2.2 存在问题2.2.1 农村民间

16、借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。农村民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上农村民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕农户不愿将资金存人银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。而且农村民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。农村民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对

17、象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而容易引发债权、债务纠纷。【5】2.2.2 农村民间借贷给社会带来不安定因素。农村民间借贷是一种自发的信贷活动。手续简单、缺乏必要的管理、缺乏担保、得不到法律的保护。因此不规范的借贷占了很大比重，逾期不还已成为普遍现象，我国农村民间借贷参与人员广泛，且多处于社会基层，一旦发生欠款不还，容易引起纠纷，甚至发生暴力收款行为，成为影响农村社会稳定的一个重要因素。据农研中心 2005 年农村民间借贷调查显示院在调查的 50 起借

18、款案例中，无息贷款只有 16%、高过同期银行贷款利率的占 85.7%，其中超过 40%利率的超高利借贷占 21.4%。由于缺乏适用法律的监管，对其缺乏有效的约束机制，使一部分民间借贷者靠放贷取得非法高额利润，加重了债务人的负担，影响农民的生活及企业的生产，甚至使有的企业资不抵债尧不堪重负而破产【6】。2.2.3 我国农村民间借贷现有立法的缺失。我国目前并没有专门针对我国农村民间融资而制定的法律法规，只能在部分法律、行政法规规章和最高法院的司法解释找到与民间融资相关的条款。民法通则第 90 条规定“合法的借贷关系受法律保护。”合同法第 196 条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并

19、支付利息的合同。”最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条规定“民间借贷的利率可以在超过银行同类贷款利率的四倍以下的范围内适当高于银行的利率。”贷款通则第 21 条规定“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记。”非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法第 5 条规定“未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动”。【7】从这些规定中可以看出我国关于农村民间借贷现有立法的缺失主要体现在两方面：一方面，我国法律承认和保护建立在真实意思表示基础之上的符合条件

20、的农村民间融资；另一方面，我国法律并不是只允许银行从事信贷业务，只要经工商行政管理部门核准登记，取得相关证照，非正规金融机构也可取得从事贷款业务的资格。但这些仅是与农村民间融资活动相关的原则性的规定，至于我国农村民间融资行为的法律地位，主体资格、交易方式、合同内容、资金用途、双方当事人权利义务、利率、担保要求、违约责任、债权人权益保障等在具体实施操作过程中至关重要的具体问题都没有具体规定，导致我国农村民间融资的具体实施无法可依，操作过程中出现的混乱状态也不能得到合理的疏导与规制。第三章 我国农村民间借贷法律规制的必要性3.1 农村民间借贷存在的合理性是前提3.1.1 从法理学角度分析。从法理学

21、角度分析我国农村民间借贷的存在的必要性，我国农村民间借贷的存在体现了法的效率价值。法的价值主要有正义、秩序、效率、自由等，其中效率是指从一个给定的投入量中获得最好的产出，即以最小的资源消耗取得同样的效果，或以同样的资源消耗取得最大的效果。正规金融机构利率的确定是执行国家宏观金融政策的结果，并没有真实地反映资金市场的供求关系，特别是农村经济发展资金需求状况。而作为相对自由的民间借贷则补充了我国农村经济体系的不完善，促进了我国农村经济的发展。3.1.2 从经济法的角度看。从经济法的角度看农村民间借贷的存在的必要性，主要是从经济法原则的视角来分析。经济法的主要原则是效益原则、公平原则。经济效益原则肯

22、定公民经济行为的物质利益动机，注重人民经济行为对生产力的推动作用。而我国农村大量的闲置资金正好填补了我国农村正规金融机构的资金供给的缺口，提高了农村经济效益。而社会公平原则的实质是倡导服务奉献，最终达到共同富裕，随着我国整体经济的发展，城乡收入差距进一步扩大，城乡二元制局面越来越难以扭转。要增加农民收入，促进农村经济发展，扭转城乡二元体制的局面，就要解决农村经济主体对资金的需求。农村民间借贷虽然是游离于国家金融监管之外的，至今没有被合法化的金融活动，但在解决农户的生产生活对资金所需、方便农民的生活、提高农民的生产能力、提高农民的生活水平方面所发挥的作用是正规金融机构所不能替代的。【8】3.2

23、我国农村民间借贷规范制度缺失的需求3.2.1 现行农村民间借贷法律制度体系的缺失。我国的农村民间借贷一般是建立在血缘、地缘基础上的只适于具有良好道德、彼此熟络、靠信任和名誉维持其正常运行的团体，大多缺乏有效的约束和风险控制机制。在我国，除中华人民共和国合同法及最高人民法院出台的一些司法解释关于人民法院审理借贷案件的若干意见、关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复中，就个人间的民间借贷问题作了简单的规定外，在我国金融法领域三部最重要的法律中国人民银行法、银行业监督管理法及商业银行法均不涉及这方面的内容。而合同法及以上司法解释对民间借贷的简单规定也是从民法的角度出发，专门为解决民事纠纷和诉讼

24、而做出的。【9】我国农村金融业几乎为国家所垄断，相关法律也主要针对我国农村正规金融，对农村的民间借贷的监管只是散见于各法律法规之中，尚无专门规范农村民间借贷的法律法规，致使监管当局在监管过程中没有有效的标准参照，工作很难展开。监管当局在执行监管时感到无所适从，只好采取坐观其变的态度，更甚者采取取缔，“严打”的态度。从而我国农村民间借贷产生了监管法律体系不完善、不协调，监管的有效性不足等诸多问题。然而随着我国农村经济的发展，乡镇企业的异军突起，农村经济资金的筹措规模和范围的扩大在所难免，参与人数增加，使得农村民间借贷组织的血缘、地缘关系不断被突破，风险急剧增加，如果被投机分子利用，甚至会全面崩溃

25、，所以针对我国农村民间借贷制定相应的法律法规是促进我国农村经济健康、快速发展的根本要求。3.2.2 对农村民间借贷的概念混淆。农村民间借贷与其他农村金融非法行为的边界不清，抑制其发展。我国现行的农村民间借贷制度中关于农村民间借贷与“非法经营”、“非法集资”、“非法吸收公众存款”、“地下钱庄之间”的联系和区别没有清楚的界限。实务中对一些大型的农村民间借贷存在定性争议，虽然“吴英案”浙江省高院已做出终审判决，以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并没收其吴英个人全部财产，吴英的命运与农村民间借贷紧紧的栓在了一起，对于吴英个人而言，死缓是一起案件的终审，但是对于农村民间借贷

26、市场而言，改革才刚刚起步。刑法第 192 条虽然规定了集资诈骗罪，但是没有明确界定集资诈骗与农村民间借贷的范围，刑法也没有明确的关于我国农村民间借贷法律规定。第四章 对我国农村民间借贷的法律规制建议4.1 加强我国农村民间借贷的监管法制化虽然我国的农村民间借贷历史悠久，但针对农村民间借贷的立法却还是空自，对农村民间借贷的约束和管制大都是通过规定办法的形式予以确立。农村民间金融的立法严重落后于农村金融改革的步伐，无法在法律上保障农村金融体系的建立，因此要适当加快立法的步伐，把农村民间借贷的发展和农村民间组织纳入到立法的范畴，通过法律的形式加强国家对农村民间借贷的干预，而不能一味地靠政策、决定的形

27、式来代替立法，规定、决定本身就是不确定、易变的。因此通过立法加大对农村民问借贷参与者的保护力度，切实保护农村民间经济主体的利益，加强对农村民间金融组织的管理。通过立法给予农村民间借贷以合法的地位促进农村民间金融组织和正规金融机构之间的有序竞争，把农村民间金融体系的建立和农村民间借贷的专门立法有机结合起来，使立法为农村金融体系的建立提供法律保障，做到对农村民间借贷规制有法可依。【10】4.2 制定专门规范我国农村民间借贷的法律法规从其他国家对农村民间借贷的监管可以看出，之所以对农村民间借贷制定规制和改造成功，都是有完备的法律体系做保障的，只有在法律上确立农村民间借贷的地位，以及改造的措施，这种规

28、定就有了稳定性，不会因为政策的改变而轻易改变，不会因政府的干预而动摇其法律地位。应加快制定农村民间借贷法规定农村民间借贷的具体规制内容。4.2.1 明确农村民间借贷概念由于我国现有法律对农村民间借贷这一概念并没有准确的定义，造成了农村民间借贷和高利贷、非法集资、集资诈骗、非法吸收公众存款、高利转贷等农村金融违法犯罪现象概念混淆的问题，妨碍了农村经济正常健康的发展，所以明确界定我国农村民间借贷的概念，有利于国际对农村民间借贷的有效管理，预防农村民间借贷转化为违法犯罪行为。由于我国农村民间借贷有着一般农村金融无可比拟的优越性，所以合理规范我国农村民间借贷的概念，具体规范这一法律关系，使我们制定规范

29、农村民间借贷法律的首要任务。4.2.2 规范农村民间借款合同。由于农村民间借贷合同是实践合同，不一定采用书面形式。但是鉴于农村民间借贷随意性的特点，如果在对方翻脸不认账或者因约定不明发生借款纠纷时，法院是无法认定借款关系事实的。为了避免纠纷的出现，确保双方当事人的合法权益，应规定借贷双方须签订书面协议，而且协议应载明出借人和借款人的姓名、住址、借款数额、出借和还款时间、是否支付利息等其他合法内容，并妥善保存好证据，以便纠纷发生时有据可查。农村民间借贷关系的主要担保形式是保证和抵押。当借款人无力偿还债务时，由担保人代为履行还债义务，或者要求借款人或第三人提供一定的财产抵押；当债务人不履行义务时，

30、债权人可以依法变卖抵押物并从中优先受偿。规定当事人在签订担保合同时，应注意以下几点：4.2.2.1保人须具备主体资格。也就是说担保人必须是符合法律规定，具有民事权利能力和民事行为能力的法人、公民或其他组织。不具备以上能力的不能成为担保人。另外，担保法对担保人主体资格也作了限制性规定，如国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体以及企业法人的分支机构(有法人书面授权的除外)职能部门不得作为保证人。4.2.2.2当事人意思表示须真实。担保活动应遵循平等、自愿、公平、诚实信用原则，采取欺诈、胁迫等手段或恶意串通，违背当事人真实意愿所签订的担保合同无效。所以，在农村很多村民被高利贷

31、者强令作担保，有的私人印章被别人拿去作借债担保等，都违背了平等、自愿的原则，担保合同应当无效。4.2.2.3担保财产必须合法。担保人用财产作担保，必须对财产拥有所有权，同时必须是法律不作禁止的财产。如耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得作为担保抵押财产(但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权，不得单独抵押的乡(镇)、村企业的土地使用权除外)。另外，法律规定，一些财产抵押担保应当办理抵押物登记，如以车抵押的，应到当地车管部门办理抵押登记。未办理抵押物登记的抵押担保无效。这一方面内容可以比照中华人民共和国担保法的相关规定以及司法解释来制定。【

32、11】结论结论农村民间借贷是一种古老的融资方式，近几年来，由于我国金融监管制度的落后，其发展一直受到限制、甚至被取缔，早年的“孙大午案”与今年的“吴英案”更暴露出民间金融监管制度的缺陷。从农村民间借贷法律规制实践的角度看，我国法律制度中农村民间借贷一直处于严格管制甚至压制的状态，而我国农村民间借贷的需求特别旺盛，两者之间的矛盾造成民间借贷纠纷案件大幅度上升。从农村民间借贷现行相关法律的角度看，我国农村民间借贷面临许多困境，如存在限制过严，合法与非法界限模糊、权利保护缺失、法律制度供给不足、监管不到位等问题，农村民间借贷现处于金融中的灰色领域。而农村民间借贷在补充正规金融，推动经济发展方面起到了

33、积极作用，而且符合社会主义市场经济对公平与效率的价值目标的追求。有鉴于此，笔者认为，我国应正确认识农村民间借贷存在的必要性，并允许农村民间借贷活动合法化，制定相应的法律法规，并逐步将其纳入金融监管体系，为我国农村经济的发展创造良好的社会环境。致谢致谢四年的大学时光即将结束，毕业论文将为我的大学时光画上完整的句号。在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要强烈感谢我的论文指导老师孙建国老师，他对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助进行论文的修改和改进。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老

34、师表示最衷心的感谢！感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版过程中提供热情的帮助。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！参考文献1 张燕，庞标丹.软法视角下农村民间借贷法律机制的研究N.广西政法管理干部学院学报，2010(5)：25-3.2 张新惠，李杰辉.浅谈民间借贷J.法制与社会，2009（10）.3 李伟.民间借贷法律关系研究D.贵阳，贵州大学，2007.4 徐红红，民间借贷法律规制初探J.经济研究导刊，2009：24.5 李岩.当前农村民间借贷存在的问题及对策J，2008：1.6 吴中辉.民间借贷的法理分析与规制建议D.湖南，湖南大学，2005.7 陈澄,漆俊麟.试论我国民间借贷J.法律经纬，2008（10）：中.8 王继荣.我国农村民间借贷法律问题研究J.黑龙江对外经贸，2009：9.9 方伶俐,李文芳,王雅鹏.浅谈我国农村民间借贷J.安徽农业科学,2005(7).10 蒲忆.浅析我国农村民间借贷J.商业文化，2009(2)：6211 李华.论我国民间借贷的法律规制N.新乡学院学报（社会科学版），2008（12）：22-6.