信贷业务流程介绍.docx

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1、信贷业务流程介绍 信贷业务流程介绍n 一、信贷业务种类n 二、信贷准入基本条件n 三、信贷业务办理流程一、信贷业务种类按贷款期限分： 短期贷款1年以内（含） 中期贷款1年以上5年以内（含） 长期贷款超过5年按贷款方式分： 信用贷款 担保贷款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款一、信贷业务种类按贷款对象分： 法人贷款 个人贷款按贷款用途分： 商业汇票贴现 流动资金贷款 固定资产贷款 住房按揭贷款、消费贷款按发放自主程度分： 自营贷款 委托贷款 特定贷款按贷款币种分： 人民币贷款 外币贷款一、信贷业务种类按会计核算科目分： 表内业务 贷款、贴现、押汇等 表外业务 承兑 信用证 担保 贷款承诺按贷款组织形

2、式分： 单个银行贷款 银团贷款一、信贷业务种类贷款形态： 四级分类是按照贷款期限分类的，分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。 五级分类是按照贷款风险程度，将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。 二、信贷准入基本条件 客户对象基本条件客户对象 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。基本条件1.从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求；2.有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划；3.在银行开立存款账户，自愿接

3、受银行信贷监督和结算监督；基本条件4、实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议； 5.除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；6.除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；基本条件7.不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；8.除自然人外的客户，需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率；9.申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。三、信贷业务办理流程 信贷业务基本流程:申请与受理调查与评估审查审批签订合同

4、发放贷款贷后管理收回贷款（一）申请与受理客户提出书面申请客户部门受理:（二）调查与评估 客户部门对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门（风险管理部）审查。（二）调查与评估 合法性：安全性：效益性：（二）调查与评估 1、资料收集（1）客户资料（2）担保资料（3）其他银行认为需要提交的资料 （二）调查与评估 2、调查方法 调查人员应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指授信调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门

5、、金融同业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。 （二）调查与评估 3、调查内容（1）贷款对象调查 主体合法性调查 客户基本情况调查 客户信用状况及与银行合作关系调查 非财务因素调查 财务因素调查分析（二）调查与评估 3、调查内容（2）担保调查 保证担保的合法、有效性及担保能力。 抵（质）押担保的合法、足值、有效性。（二）调查与评估 境内法人为保证人的，应同时具备下列基本条件 n 依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和行业信贷政策； n 收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受银行的信贷监督； n 无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应

6、代偿债务已清偿或已经做了银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。 （二）调查与评估 可接受的抵押物包括：n 建筑物、森林、林木和其他土地附着物；n 建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权；n 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；n 生产设备及原材料、半成品、产品等存货；n 交通运输工具；n 正在建造的建筑物、船舶和航空器；n 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产 （二）调查与评估 出质人有权处分的下列动产可以出质 n 金钱； n 黄金、 白银、 铂等贵金属； n 原材料、 半成品、 产品等存货； 出质人有权处分的下列权利可以出质 n 汇票、支票、本

7、票 n 债券、存单、保单 n 仓单、提单n 可以转让的基金份额、股权n 可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权n 应收账款（二）调查与评估 3、调查内容 （3）贷款用途调查 主要对贷款用途的合法性及合理性进行认定，包括调查认定贷款使用是否属于营业执照所列范围；贷款对象的生产经营和进出口业务许可证是否真实、有效；贷款使用合法性手续是否齐全；客户贷款需求是否真实、合理。 （二）调查与评估 3、调查内容 （4）贷款综合效益分析 包括贷款带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过贷款业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、低成本存款、结算业务收入、可能带来的其它优质资产业

8、务以及贷款产生的社会效益等。 （二）调查与评估 4、调查报告要点 （1）客户基本情况及主体资格分析，包括客户历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比率和出资方式，经营范围，法人治理结构，经营管理者素质、背景、品行，主要关联企业等情况。 （2）客户信用情况，包括客户开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、他行用信条件、对外担保情况、在申请行的用信情况及合作情况等。（二）调查与评估 4、调查报告要点 （3）客户所处行业状况、区域状况、信用状况及客户产品、技术、市场、产品质量及供销渠道、竞争力、经营发展战略和策略等。 （4）客户财务状况、经营效益分析，包括客户近年来及当期的资产负债状况

9、、经营效益、或有负债及现金流等财务指标的分析与预测，分析偿债能力、营运能力、盈利能力。（二）调查与评估 4、调查报告要点 （5）贷款用途调查。根据企业提供的供销合同，对企业贷款用途及资金缺口分析，对贷款用途的合法性及合理性进行认定。 （6）价格。可根据银行的成本、收益、客户风险和同业竞争情况，明确客户办理业务的利率、费率、保证金比率。（二）调查与评估 4、调查报告要点 （7）担保情况。对企业贷款提供的担保情况进行分析，包括保证担保人情况、担保人财务状况和担保能力分析等；抵押物基本情况、合法性、评估价值、抵押率测算、保险购买情况等。 （8）贷款可能存在的风险及相应的风险控制措施。（二）调查与评估

10、 4、调查报告要点 （9）综合效益分析，包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。 （10）结论。包括是否同意贷款及贷款的金额、期限、利率、用途、担保、限制性条件以及管理要求等。课堂讨论 一家茶杯生产企业去年生产销售茶杯100万个，净利润100万元，今年企业计划销售茶杯200万个，预计净利润200万元，现申请贷款，针对企业的销售计划要考虑哪些因素？ （三）审查 信贷管理部门对客户部门移交的调查材料进行审查，提出审查意见，提交（审议）有权审批人审批。（三）审查 审查主要内容1、基本要素及信贷资料完整性审查 2、主体资格及基本情况审查 3、信贷政

11、策审查 4、财务因素及非财务因素审查 5、担保审查 6、信贷风险审查7、审查结论（三）审查 信贷管理部门对客户部门移交的调查材料进行审查，提出审查意见，提交（审议）有权审批人审批。（四）审批 有权审批人根据审查（审议）结果进行审批。 （五）合同签订 经营行客户部门与客户签定信贷合同。 双人见证 ; 自然人客户在信贷合同上应当签字，不得使用个人印章 （五）合同签订n 抵押登记办妥后方能办理所担保的信贷业务。办理抵押登记的部门如下 :n 以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门; n 以房地产抵押的，为房地产管理部门; n 以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工

12、商行政管理部门;n 以机动车抵押的，为核发机动车登记证书车辆管理所 .（六）贷款发放 经营行客户部门在落实限制性条款、办妥担保登记手续后填写借据及相关放款手续，会计部门根据借据等放款手续向客户发放贷款。 （七）贷后管理 n 风险分类n 贷后检查n 信贷风险预警n 信贷违约处理n 客户维护n 信贷档案管理n贷款风险分类分类人员按照规定的标准、程序对贷款质量进行评价，并按照风险程度将贷款形态划分为不同次的过程。 贷后检查 信贷业务发生后，客户部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行经常性跟踪检查和定期检查，形成书面报告。信贷风险预警 客户经理要对客户财务和非财务因素进行监控，当可能危及信贷安全时，应及时向上级报告。信贷违约处理 客户未按信贷合同的有关约定履行义务，银行要按合同约定的有关规定计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。客户维护 对客户要提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公证、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。信贷档案管理 对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交；实行信贷档案借阅、查阅登记制度。（八）贷款收回 贷款收回（收回再贷、借新还旧）贷款展期 (贷款重组)贷款逾期