修正版担保公司十五级信用评级管理办法 .doc

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1、安徽壹启富投资担保有限公司客户信用评级管理办法（试行）第一节 总则第1.1条 十五级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。第1.2条 安徽壹启富投资担保有限公司经营范围：诉讼保全担保；投标担保；预付款担保；工程履约；尾付款如约偿付等履行担保业务；抵质押居间服务；担保贷款居间服务；银行贷款预审推荐服务；贷款抵押物互换居间服务；理财策划服务；融资及理财信息服务；财务顾问；以自有资金进行投资的所有担保业务必须依照本办法。第1.3条 本办法所指的十五级评级包括：正常 1 级、正常 2 级、正常 3 级、正常 4 级、正常 5 级、关注 1 级、关注 2 级、

2、关注 3 级、次级 1 级、次级 2 级、次级 3 级、可疑 1 级、可疑 2 级、可疑 3 级、损失。第二节 评级规则第2.1条 十五级评级指标体系及评分十五级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示）、反担保物风险评分（用“B”表示）或过程控制风险评分（用“C”表示）、必备条件扣分（用“D”表示）构成，计算方式如下：若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分，计算公式如下： 十五级评分=客户信用评分（A）50%+反担保物风险评分（B）50%必备条件扣分（D）若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式如下： 十五级评分 =客户信用评分（A）50%+过程控制风险评分（C）50%必备条

3、件扣分（D）1、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成。客户信用评分详见附件十五级评级指标体系及计分表第一部分内容。2、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，是评分指标体系中最核心的计分指标。常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等，其明细及折现率见下表：类别产权状况或操作要求序号名称折现率金融资产完备手续质押1银行存单、国债及金融债券

4、90100%2银行担保的企业债券、公司债券8090%3大型交易所标准仓单7080%4上市公司流通股4050%5上市公司非流通股3040%房地产完备产权6住宅6070%7别墅5565%8写字楼5565%9商铺5565%10厂房仓库5565%11土地5565% 不完备产权12住宅3040% 13别墅2530% 14写字楼2530%15商铺2530% 16厂房仓库2530%17土地2530% 机器设备完备产权18通用设备4050%19专用设备3040%车辆汽车合格证（过程控制）206570% 完备产权214050%不完备产权222030%存货可实施监管23原材料6070%可实施监管24产成品5060

5、%应收账款质押经债权人认可25帐龄不超过 9 个月4050%股权可质押备案26投资其他企业形成的股权资产10-20%不能质押备案27投资其他企业形成的股权资产510%无形资产质押合同或实施许可合同备案28商标权、专利权、非专利技术等510%常用反担保物及折现表：反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖率” 和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。为鼓励客户提供更多的产权完备的反担保物，分值权重先 100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”，且

6、对该项考核得分另行上浮 10%-20%（B1120）。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算值覆盖率”的分值权重（B250）。反担保物风险评分详见附件十五级评级指标体系及计分表第二部分内容。3、过程控制风险评分是指对选择反担保核心控制为过程控制而对过程控制进行的评分，过程控制得分由业务经理随评审项目一同上报并由公司评审会最终决定，最高分不得超过 80 分。若过程控制为补充反担保措施的，则不单独计算得分。过程控制评分详见附件十五级评级指标体系及计分表第三部分内容。4、必备条件是指客户核心（主要）控制人和法人代表的个人保证和企业的股权质押，是任何一个担保项目都必须满足的条件（

7、特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。必备条件扣分标准详见附件十五级评级指标体系及计分表第四部分内容。a)核心控制人法人代表提供个人保证，该项指标不扣分；b)若核心控制人+法人代表不提供个人保证，但有主要控制人法人代表提供个人保证，该项指标扣 7 分；c)既无核心控制人（加法人代表）也无主要控制人（加法人代表）提供个人保证，该项指标扣 10 分；d)申请担保企业的股权 100%质押反担保、且能办理质押登记，该项指标不扣分。对未达到 100%股权质押的按比例扣分(最多扣 5 分)，对未能办理质押登记，也相应扣分（最多扣

8、 6 分）。第2.2条 十五级评级及专项准备金的计提标准根据第 2.1 条得分的结果确定十五级级别；根据得分定级的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准为：以担保项目的担保余额为基数乘以该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见十五级评级及专项准备金的计提标准表：十五级评级及专项准备金的计提标准表：十五级评级等级十五级评分准备金计提比率正常 1 级195 分 0.5%正常 2 级290 分 0.5%正常 3 级385 分 0.5%正常 4 级480 分 0.5%正常 5 级575 分 0.5%关注 1 级670 分 1.5%关注 2 级765 分 2.0%关注 3 级860 分 2.5%次级

9、 1 级955 分 10.0%次级 2 级1050 分 25.0%次级 3 级1145 分 40.0%可疑 1 级1240 分 55.0%可疑 2 级1335 分 70.0%可疑 3 级1430 分 85.0%损失1530 分 100.0%第2.3条 十五级评级和定级程序i.经营性担保业务1.担保部申报项目时，由客户经理 A 角进行初评，业务主管进行复评，以风险管理部的复评结果为准；2.对在保项目进行保后监管时，由负责保后监管责任人根据以下评分规则进行定级，业务主管进行复核，并上报公司风险部核准确认；第2.4条在保项目十五级定级标准i.原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持

10、项目申请时给予的评级；ii.若项目发生如十五级评级在保项目监管定级表（具体详见十五级评级在保项目监管定级表）中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级；iii.十五级评级在保项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。十五级评级在保项目监管定级表经营性担保业务正常 1 级企业信用评级、经营状况优秀；反担保品完备可控、足值、变现能力极强；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 2 级企业信用评级、经营状况优秀；反担保品接近完备可控、足值、变现能力强；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 3

11、级企业信用评级、经营状况优良；反担保品较完备可控、较足值、变现能力较强或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 4 级企业信用评级、经营状况良好；反担保品相对完备可控和足值、变现能力在正常情况下不会出现问题或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 5 级企业信用评级良好、经营状况正常；反担保品相对完备可控和足值、变现能力在特定情况下不会出现问题或具备相应的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动关注 1 级企业信用评级和经营状况一般，反担保品部分完备可控和足值，变现能力一般，或具备相应的过程控制经营管理方面：股权结构发生变化；并购、重组、

12、分立、迁址等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响财务方面：个别财务指标出现不利变化反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用还款方面：担保贷款需要展期；担保本金分期到期逾期 1 期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我司保证金帐户划款才能还款运营公司自身方面：未按规定归档的项目；未按规定进行保后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目关注 2 级企业信用评级和经营状况一般，反担保品少量完备，不足值，可控性和变现能力不强，反担保措施中信用保证占较大比重经营管理方面：主导产品市场地位

13、发生不利变化，新产品研发尚未及时跟进，竞争力出现下降财务方面：部分财务指标出现不利变化反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患贷款用途方面：贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素还款方面：原担保贷款需由我司再担保借新还旧的；担保本金分期到期逾期 2 期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我司保证金帐户划款才能还款运营公司自身方面：未按规定归档且超过规定规档时间一个月以上的项目；未按规定进行保后监管累计达两次（含）以上的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项目关注 3 级经营管理方面：企业出现违法经营行为而被查处；不利于己方的经济纠纷和法

14、律诉讼；过度新增贷款而加大了偿还压力；过度对外投资造成流动性不足、资金紧张财务方面：主要关键性财务指标出现不利变化，出现财务危机反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补并预计会产生风险隐患；抵质押物市场价值出现大幅度下降或变现能力出现问题；证券质押的到达警戒线即：（A 帐户股票市值+ B帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100%180%贷款用途方面：贷款挪做他用且未纠正，并对还款产生不利影响还款方面：担保本金分期到期逾期 3 期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 1 期（含）内；出现不愿还款意愿；我司担保贷款以外其他贷款出现拖本息现象次级 1 级经营管理方面：企业经营出现萎缩

15、甚至暂时停业调整；出现违法经营行为而被查处停业整顿财务方面：大部分财务指标持续出现不利变化，财务危机进一步显现反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性反担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题还款方面：担保本金分期到期逾期 4 期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 2 期（含）内；担保本金一次性到期逾期 1 个月（含）内未代偿；原担保项目发生代偿，后由我公司担保一笔新的业务解决该笔代偿次级 2 级经营管理方面：企业经营出现严重萎缩、持续停业；发生重大经济纠纷；诉讼缠身或税务追欠税；发生对企业有重大影响的自然灾害财务方面：财务指标全面持

16、续恶化，财务危机进一步恶化反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性反担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：担保本金分期到期逾期 5 期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 3 期（含）内；担保本金一次性到期逾期 2 个月（含）内未代偿；担保代偿后以物抵债但尚未变现的；担保代偿后签定分期还款协议的；原担保贷款需由我司两次（含）以上再担保借新还旧的次级 3 级财务方面：面临重大财务危机反担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性反担保措施未完全落实；证券质押的到达平仓线即： （A 帐户股票市值+ B 帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100%150%还款方面：担保本金分期到

17、期逾期 6 期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 4 期（含）内；担保本金一次性到期逾期 3 个月（含）内未代偿；担保代偿后签定分期还款协议后仍不能还款的可疑 1 级反担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性反担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：担保本金分期到期逾期 7 期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 5 期（含）内；担保本金一次性到期逾期 4 个月（含）内未代偿可疑 2 级反担保措施方面：法院查封抵押品；主要反担保品灭失还款方面：担保本金分期到期逾期 8 期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 6 期（含）内；担保本金一次性到期逾期 5 个月（含）内未代偿；担保本金一

18、次性代偿未超过 6 个月（含）可疑 3 级反担保措施方面：反担保品全部灭失还款方面：担保本金分期到期逾期 8 期以上未代偿；担保本金分期到期逾期代偿 6 期以上；担保本金一次性到期逾期 6 个月以上未代偿；担保本金一次性代偿超过 6 个月不满一年（含）损失公司破产清算、倒闭；无法追偿；我司确认代偿已经无法收回分期发生代偿后又一次性代偿剩余全部担保本金的，从第 1 期代偿时间开始计算，代偿超过 1年未全额回收；担保本金一次性代偿超过一年未全额回收以下为具体评分细则：一、申请资料（21分）（一）、借款客户个人申请资料（7分）1、借款申请书1分。2、身份证，婚姻证明，户口本3分。3、个人银行征信报告

19、1分。4、个人名下资产信息证明1分。5、借款资金项下的用途证明1分。（二）、相关联企业提供资料（10分）1、年检有效的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证1.5分。2、公司章程、验资报告1分。3、企业最新信息查询单1分。4、法人身及全部股东身份证、婚姻证明、户口本1.5分（每项0.5分）。2、上年度以及近3个月财务报表1分。3、公司名下资产证明1分。4、公司银行征信证明1分。5、法定代表人征信1分。6、公司主要结算账户流水0.5分。7、公司高管简历0.5分。（三）、抵押物资料（4分）1、抵押物证件0.5分。2、抵押物评估报告1分。3、抵押物无抵押、无查封证明1分。4、抵押物权属人身份信息（

20、身份证、婚姻证明、户口本）1.5分。二借款客户主体信息（17分）1、婚姻状况（2分）：正常2分；离异、单身或再婚1分。2、户籍所在地（3分）：安庆市区3分；安庆八县2分；外市1分。3、个人资产状况（3分）：个人名下房产信息，两套为1分，每增加两套加1分，最高3分。4、个人信誉状况（6分）：银行以及其他金融机构均无逾期情形6分，一笔逾期还款3分，两笔以上逾期0分。5、 社会关系、个人品质（3分）：社会关系正常、个人品质优秀、无不良嗜好3分，其它0分。三借款主体相关联企业信息（44分）1、企业规模（2分）：员工200人以上，年近利润1000万以上2分；员工100人以上，净利润500万以上1分；其它

21、0分。2、企业类型（3分）：生产型3分，贸易型2分，其它类型1分。3、企业所处行业（3分）：朝阳行业以及政府支持行业3分；金融服务业、商业企业、房地产企业2分；夕阳产业以及国家不支持的相关产业1分；国家禁止行业0分。4、企业信用状况（6分）：银行以及其他金融机构均无逾期情形满分，有一笔逾期还款扣1分，两笔扣3分，以此类推扣完为止。5、 购销合同履约情况(3分)。6、 到期合同一笔未履约扣0.5分。被各级工商部门授“重合同，守信誉”称号的企业可直接得全分6、企业经济效益（3分）：企业在借款期限内为3分；为2分；为1分；小于60%为0分。7、 资本负债比率(3分)为3分，每增加15个百分点，减1分

22、，扣完为止。8、资产负债率(4分)为4分；每增加5个百分点，减1分，扣完为止。9、速动比率(4分)为4分；每降低10个百点分，减1分，扣完为止。注：流动资产：一年内可变现的资产，包括现金、活期存款、应收及预付款、存货，其他一年内可变现的资产。流动负债：一年内需偿还的负债，包括：应付及预收款、短期借入款、其他一年内应归还的负债。10、利润增长率(3分)（本年利润总额-上年利润总额）上年利润总额，达到或超过县内同行业同规模企业平均水平者为满分（暂定为10%）。低于平均水平者，实际利润增长率除以平均水平再乘满分为应得分。11、企业发展前景(10分)（1）1企业领导人和职员素质（2分）：优2分；良1分

23、；差0分。（2）企业产品市场前景及品牌建设（3分）：乐观3；尚可2；暗淡1（3）企业政策支持力度（2分）：政策支持型2分；不禁止型1分；禁止型0分。（4）企业品牌（主要考评商标）建设情况（3分）：全国驰名商标3分；全省著名商标2分；市知名商标1分；非品牌0分。四反担保信息（18分）1、反担保方式（3分）：抵押+担保3分；纯抵押2分；纯担保1分。2、抵押物状况（10分）：（1）、抵押物类别（2分）a、房产（2分）：商业门面2分；商住房、自建房、工业厂房1分。b、土地（2分）：商业用地2分；工业用地1分。（2） 、抵押物位置（2分）：安庆市区（2分）；安庆八县或其他县市1分（3） 、抵押物处理难易

24、程度（2分）：易处理2分；较难处理1分。（4） 、抵押物价值（4分）：抵押物足值为4分；为3分；小于80%大于50%为1分；小于50%为0分。3、保证人状况（5分）：a、个人（5分）（1）婚姻状况（1分）：正常1分；离异单身或二婚0分（2）户籍所在地（1分）：安庆市区1分；其他0分（3）个人资产（1分）：为1分；其他0分（4）个人信誉（1分）；个人在银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构无任何逾期行为1分；有发生一笔以上逾期0分。（5） 个人品质（1分）：个人品质良好，无任何恶习1分；其他0分b、企业（5分）（1） 、企业财务状况（1分）：为1分；其他0分（2） 、企业信誉（1分）：企业在银行

25、、小额贷款公司、担保公司等金融机构无任何逾期行为1分；发生一笔及以上逾期0分。（3） 、企业资产价值（1分）：为1分，其他0分。（4） 、企业规模（1分）：员工100人以上，净利润500万以上1分；其他0分附：工业企业综合信用考评计分标准一、资金实力(27分)1.资本负债比率(7分)（全部负债股东权益期末数），低于或等于200者为满分，每增加15个百分点，减1分。资本或自有资金，指不属企业对外负债的资金来源。(下同)2.资产负债率(8分)（全部负债资产），低于或等于70者为满分，每增加5个百分点，减1分。 3.速动比率(6分)（流动资产-存货）流动负债，达100者为满分，每降低6个百点分，减1

26、分。流动资产：一年内可变现的资产，包括现金、活期存款、应收及预付款、存货，其他一年内可变现的资产。(下同)流动负债：一年内需偿还的负债，包括：应付及预收款、短期借入款、其他一年内应归还的负债。(下同)4. 企业固定资产总投资额（6分）,参考企业总资产规模。 二、信用状况(25分)1.到期贷款（借款）归还情况(10分)。银行、财政或担保公司、小额贷款公司、到期贷款（借款）每逾期一笔扣5分。2.应付款清偿情况(5分)。到期应付款一笔未清偿扣1分。 3.购销合同履约情况(3分)。到期合同一笔未履约扣0.5分。被各级工商部门授“重合同，守信誉”称号的企业可直接得全分。4. 银行综合信用考评情况（7）。

27、 银行综合信用考评为AA级计7分，AA级以下相应计分。三、 经济效益与经营状况(30分)1.资金利润率（5分）税后利润固定资产和全部流动资金平均占用额），达到或超过县内同行业同规模企业平均水平者（暂定为15%）为满分，低于平均水平者，实际资金利润率除以平均水平再乘满分为应得分。2.利润增长率(3分)（本年利润总额-上年利润总额）上年利润总额，达到或超过县内同行业同规模企业平均水平者为满分（暂定为10%）。低于平均水平者，实际利润增长率除以平均水平再乘满分为应得分。3.产值销售率（4分）（实现销售收入实现产值），达95者为满分，每减少5个百分点，递减1分。4.全部流动资金周转次数(4分)（产品销

28、售收入全部流动资金平均占用额），超过县内同行业同规模企业平均水平者为满分，持平者减1分，低于平均水平者视实际水平减分。5.企业实现产值情况(2分)。按照规模和增长情况打分。（下同）6.企业实现销售情况(2分)。7.企业实现税利及入库税收情况(4分)。8.企业出口创汇情况(2分)。9.企业安置就业情况(2分)。10.企业基地建设和收购农产品等社会效益情况及履行社会职责情况(2分)。四、发展前景(18分)1.企业领导人和职员素质(6分，优6，良4.5，可3，差1.5)。2.企业产品市场前景及品牌建设(3分，乐观3，尚可2，暗淡1)3.企业设备与工艺技术先进程度(3分，先进3，一般2，差1)。4.新产品开发应用情况(3分，好3，尚可2，差1)。5企业品牌（主要考评商标）建设情况。（3分，全国驰名商标3，全省著名商标2，市知名商标1）。第三节 附则第3.1条 本办法中未明确规定的有关其他评级事宜，由风控部归集整理后上报总经理，经公司研究确认后对本办法进行修订和完善。安徽壹启富投资担保有限公司2014年2月14日