村镇银行在农村金融市场的定位探讨.doc

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1、村镇银行在农村金融市场的定位探讨摘要在2007年暑期“三下乡”实际调研的基础上着眼于当地村镇银行与中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社的实际问题比较思考村镇银行在农村金融市场中的定位问题关键词村镇银行；农村金融；市场定位1村镇银行在监管层与学者眼中的定位根据银监会的规定村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济实行“小额、分散”和商业可持续原则存贷款业务不能超出县域经济区域

2、村镇银行作为新型农村金融机构既要坚持服务“三农”支持社会主义新农村建设又要坚持商业存在原则达到资本保值升值的目的村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下审慎经营、科学管理合理运用定价机制有效引导资金流向实现自身商业可持续发展四川省首批提出试点的村镇有6个仪陇县金城镇是其中之一仪陇是国家贫困县全县幅员面积1767平方公里人口106万人其中农村人口92万人当地银行业机构原有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构其中邮储机构不发放贷款农行县支行的信贷审批权限比较有限农村信用社和农发行是该县信贷增量投入的主要力量截至2007年3月该县各项存款余额47.1亿元各

3、项贷款余额20.9亿元县域存贷44.37%因此在仪陇建立一家村镇银行和一家贷款公司比较符合当地农村金融发展的需求从数据上似乎也可以证明村镇银行目前的改革试点是成功的惠民村镇银行开业9个月时间截至2007年末各项存款余额1368万元各项贷款余额708万元其中对97户中小企业累计发放贷款116笔、850万元贷款余额520万元；对91户农户累计发放贷款95笔共210万元贷款余额188万元；实现收入21.1万元在对村镇银行的介绍中还不可避免的谈到村镇银行区别于农村信用社等其他金融机构的地方从银监局的报告中总结起来有以下几点一是募集资本的开放性村镇银行可引入本（外）地银行资本、产业资本和自然人资本四川仪

4、陇村镇银行引入的就是南充市商业银行以及四川本地的其他几家企业二是服务的社区性村镇银行不得跨社区办理存贷款业务可有效满足当地金融服务需求三是由良好银行发起有利于将成熟的业务产品推广到农村南充市商业银行是全国第一家引进外资的二级城市商业银行四川仪陇村镇银行现在的人员引入和业务管理基本都是依据南充市商业银行进行的四是法人治理相对健全业务流程相对清晰经营机制相对灵活在四川仪陇村镇银行成立后的几个月时间内完成了对24.5万农户计29亿元的统一授信2村镇银行在农户眼中的定位在经营者与农户眼中与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社的农村金融市场三大机构的区别才是村镇银行发展的基本落脚点2.1与中国农业银行

5、和农业发展银行的区别2.1.1与中国农业银行的比较“中国农业银行在农村的优势就是全国的网点以及规范的服务”这是金城镇居民的话农行全国联网系统优势使在外打工的当地农民有了最快捷、安全的方式将其资金进行异地划转所以农业银行总是门庭若市而居民也为排队长龙而苦恼村镇银行的进入在短期内似乎也无法改善这种局面由于村镇银行的发展定位于本土所以其资金划转在跨行跨地区方面只能通过南充市商业银行和兴业银行的系统进行而且目前在当地只有一家营业网点虽然计划实施自助服务柜台但很多农户根本无法使用所以无论是从村镇银行还是从农户个人的时间以及成本方面来看村镇银行的存款获取是没有优势的即从存款业务来讲村镇银行需要把握好尺度才

6、能在当地长期发展下去农民也才能从中得到切实的益处2.1.2与农业发展银行的比较在四川仪陇村镇银行的贷款中也有令人深思的地方其中的贷款创新点在各媒体中都有报道比如当地的獭兔养殖但是这种看似新颖的贷款模式却是在政府的带领之下进行的这让人看到的是一家政策性银行的做法作为一家以盈利为目标的商业企业村镇银行依靠了很多的政策扶持但其盈利模式是什么风险又由谁来承担从这点上看村镇银行的组织资本构架与其盈利模式存在着本质上的冲突现在靠政策扶持将来又怎么办如果仅仅是依靠政策的话村镇银行与农业发展银行的区别何在2.2与农村信用社的比较农村信用社作为我国第一次农村金融改革试点的产物那么就首先来分析下村镇银行与农村信用

7、社的区别在农村信用社主任的眼中僵化的体制以及落后的人员素质是制约农村信用社发展的关键因素而村镇银行由于成立的资本的开发性从本质上解决了这个问题但是我们必须看清的还有更现实的问题外来性虽然南充市商业银行是一家优质的当地银行但通过我们的实地调查了解到它对于金城镇这样的农村来说是水土不服的至少在短期来看首先南充市商业银行是一家典型的城市商业银行其优质的业绩来自于其在二级城市的投融资经验而对于山区农民的金融需求而言外来经营管理理念和外进人才是无法适应当地状况的其次从本地获取金融人才而言很现实的方法是从农村信用社“挖人”但是当地的农村信用社员工在当地的高工资地位待遇以及长期的客户关系网络等等原因让已经在

8、改进的农村信用社“放人”几乎不可能这样看来本来的人才优势则有可能成为村镇银行发展的重要“瓶颈”同时在农户眼中农信社是给予过他们贷款支持的不仅是村镇银行早在2005年开始当地的农村信用社就已经对所有农户实行了授信村镇银行的授信“不过是再走一遍别人走过的路而已”虽然在银行中了解到村镇银行的授信额度有所提高（小额信贷）但对于只需要对农业生产提供金融帮助的农户来说村镇银行需要的是创新而不是额度的提高村镇银行的良好思路也在于此比如在农业保险方面南充市商业银行的投资方之一德国安联保险公司在此方面有着一整套的国际经验村镇银行需要做的就是在此基础上在当地进行实践这是农村信用社无法比拟的优势3总结现阶段我国的农村金融改革正处于尝试阶段在调查中遇到的很多实际问题让人们不得不重新思索改革的目的所在为农村经济发展提供充足而良好的金融服务所以村镇银行的发展也应该以此为出发点在摸索中勇于创新、找准自己的定位在农村经济中逐渐发挥出自己的独特优势与作用参考文献1郭田勇郭修瑞开放经济下中国农村金融市场博弈研究M北京经济科学出版社2006.2文维虎郑强杨祎四川农村新型银行机构2007年改革试点情况J.西南金融2008（2）.