5保险的基本原则.pptx

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1、2021/9/112021/9/111 1第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则第五节第五节 损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则2021/9/112021/9/112 2第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益原则的涵义一、保险利益原则的涵义 保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益。标的所具有的法律上认可的经济利益。所谓保险利益原则有两个方面的含义：

2、所谓保险利益原则有两个方面的含义：一方面，在签订和履行保险合同的过程中，投保人和一方面，在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险合同被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险合同无效；无效；另一方面，保险标的发生保险责任事故损失另一方面，保险标的发生保险责任事故损失,保险人保险人在被保险人的保险利益限度内的赔付。在被保险人的保险利益限度内的赔付。2021/9/112021/9/113 3二、保险利益的构成要件二、保险利益的构成要件 保险利益的具体构成需满足三个条件：保险利益的具体构成需满足三个条件：1 1、合法性：、合法性：具备法律上承认并为法律

3、所保护的利益。具备法律上承认并为法律所保护的利益。2 2、确定性：、确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有利投保人或被保险人对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有保险利益。（也可以理解为：必须是经济上已经确认或能保险利益。（也可以理解为：必须是经济上已经确认或能够确认的利益）够确认的利益）3 3、可用货币计量性：、可用货币计量性：具备可以用货币计算和估价的具备可以用货币计算和估价的经济利益。经济利益。2021/9/112021/9/114 4三、保险利益的种类三、保险利益的种类 1 1、现实利益；、现实利益；2

4、2、预期利益；、预期利益；3 3、责任利益。、责任利益。2021/9/112021/9/115 5四、确立保险利益原则的重要性四、确立保险利益原则的重要性 1 1、可以有效防止和遏止赌博等投机行为的发、可以有效防止和遏止赌博等投机行为的发生。生。2 2、有效防止道德危险的发生。、有效防止道德危险的发生。3 3、便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的、便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。发生。2021/9/112021/9/116 6 五、各类保险的保险利益五、各类保险的保险利益（一）财产保险的保险利益（一）财产保险的保险利益 、现有利益：对财产已享有且可以继续享有的利益。、现有利益：对财产

5、已享有且可以继续享有的利益。如合法的所有权、抵押权等。如合法的所有权、抵押权等。、预期利益：因财产现有利益而存在并依据法律和、预期利益：因财产现有利益而存在并依据法律和合同确实可得的利益。如租金、利润、运费收入等利益。合同确实可得的利益。如租金、利润、运费收入等利益。、责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为、责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任。如第三者责任、产品责任等。依法应承担的赔偿责任。如第三者责任、产品责任等。、合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。、合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。如权利人对义务人的信用具有保险利益。如权利人对义务人的信用具

6、有保险利益。2021/9/112021/9/117 7 （二）人身保险的保险利益（二）人身保险的保险利益1.1.本人；本人；2.2.配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；3.3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；关系的家庭其他成员、近亲属；4.4.与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。5.5.除前款规定外，被保险人同意投保人为其除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。险利益。2021/9/112021/9/118 8新保险法规定新保险

7、法规定第三十一条增加第三十一条增加“与投保人有劳动关系的劳动者”条目，明确雇主可成为雇员的投保人。第三十九条规定：第三十九条规定：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人人为受益人。2021/9/112021/9/119 9五、保险利益原则在财产保险和五、保险利益原则在财产保险和 人身保险合同中适用上的差异性人身保险合同中适用上的差异性保险利益的来源不同保险利益的来源不同保险利益的时效保险利益的时效要求不同要求不同保险利益的确保险利益的确定依据不同定依据不同财产保财产保险合同险合同投保人对保险标的所拥有投保人对保险标

8、的所拥有的各种权利：财产的所有的各种权利：财产的所有权、经营权、使用权；财权、经营权、使用权；财产的承运权、保管权；财产的承运权、保管权；财产的抵押权、留置权。产的抵押权、留置权。被保险人在保险被保险人在保险事故发生时对保事故发生时对保险标的必须具有险标的必须具有保险利益。保险利益。保险标的的实保险标的的实际价值。际价值。人身保人身保险合同险合同投保人与被保险人之间所投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：本具有的各种利害关系：本人；配偶、子女、父母，人；配偶、子女、父母，与投保人有抚养、赡养或与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员扶养关系的家庭其他成员或近亲属；劳动雇佣关系。或近亲属

9、；劳动雇佣关系。投保人在订立保投保人在订立保险合同时对被保险合同时对被保险人必须具有保险人必须具有保险利益。险利益。被保险人的需被保险人的需要及投保人支要及投保人支付保险费的能付保险费的能力。力。2021/9/112021/9/111010可保利益的来源可保利益的来源 财产保险：投保人与标的物之间的关系财产保险：投保人与标的物之间的关系 人身保险：投保人与被保险人之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系 （1 1）利益主义原则）利益主义原则以投保人与被保险人之间是否存在金以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有钱上的利害关系或其他私人之间的利害

10、关系为判断依据，有 利害关系则有可保利益。（英美法系国家）利害关系则有可保利益。（英美法系国家）（2 2）同意主义原则）同意主义原则不论投保人与被保险人之间有无利害不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家）法系国家）（3 3）利益和同意相结合的原则）利益和同意相结合的原则投保人与被保险人之间存投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具人与被保险人之间没有利害

11、关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。（我国）有可保利益。（我国）2021/9/112021/9/111111案例案例1 1990 1990年年1212月月1 1日，某市李甲为李乙在保险公日，某市李甲为李乙在保险公司投保了司投保了5 5份份3030年期的简易人身保险，保险金额年期的简易人身保险，保险金额为为42004200元。元。19951995年年8 8月月2020日，被保险人李乙因病日，被保险人李乙因病死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且

12、投保单上并无被保险人的和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。2021/9/112021/9/111212案例案例319981998年年3 3月，江某（女）以其儿子温某为被保险人向保月，江某（女）以其儿子温某为被保险人向保险公司投保终身寿险，身故受益人为险公司投保终身寿险，身故受益人为“法定法定”。19981998年年6 6月温某与张某结婚成家。月温某与张某结婚成家。20012001年温某因意外伤害死亡。年温某因意外伤害死亡。按照保险合同约定

13、，保险公司支付身故保险金按照保险合同约定，保险公司支付身故保险金1010万元。万元。由于身故受益人约定为由于身故受益人约定为“法定法定”，婆媳对保险金的分割，婆媳对保险金的分割产生分歧，逐引起纠纷，二人上诉于法庭。产生分歧，逐引起纠纷，二人上诉于法庭。争议焦点：受益人约定为争议焦点：受益人约定为“法定法定”，应如何给付保险金，应如何给付保险金？“法定法定”是签订保险合同时的是签订保险合同时的“法定法定”，还是发生保，还是发生保险事故时的险事故时的“法定法定”？投保人江某为被保险人温某投保时，所填写的投保人江某为被保险人温某投保时，所填写的“身故受身故受益人益人”为为“法定法定”，属不确定受益人

14、，不能作为指定受，属不确定受益人，不能作为指定受益人，故保险金应属于温某的个人遗产，由原、被告按益人，故保险金应属于温某的个人遗产，由原、被告按继承法分割。继承法分割。2021/9/112021/9/111313 案例案例4 4：英国出版商以前苏共总书记安得罗波夫为被保险英国出版商以前苏共总书记安得罗波夫为被保险 人投保人身险案人投保人身险案 19821982年，英国出版商马丁年，英国出版商马丁鲁宾逊向劳合社承保人申请投鲁宾逊向劳合社承保人申请投保以当时的苏共总书记安得罗波夫的生命和任期保险，因为保以当时的苏共总书记安得罗波夫的生命和任期保险，因为鲁宾逊正在计划出版由他女儿撰写的鲁宾逊正在计划

15、出版由他女儿撰写的安得罗波夫在台上安得罗波夫在台上 一书。劳合社承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身一书。劳合社承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身 保险合同。合同约定：保险期限自投保之日起至保险合同。合同约定：保险期限自投保之日起至19841984年年6 6月月 止；保险事件为被保险人安得罗波夫在保险期限内死亡、辞止；保险事件为被保险人安得罗波夫在保险期限内死亡、辞 职或被驱赶下台；鲁宾逊为此向承保人支付了职或被驱赶下台；鲁宾逊为此向承保人支付了47004700英镑的保英镑的保 险费，约定保险金额险费，约定保险金额22 00022 000英镑，指定自己为受益人。英镑，指定自己为受益人

16、。后来，在保险期内，安得罗波夫果真病逝，劳合社承保后来，在保险期内，安得罗波夫果真病逝，劳合社承保 人依约履行了保险给付责任。人依约履行了保险给付责任。2021/9/112021/9/111414 问题思考：问题思考：1 1、英国出版商马丁、英国出版商马丁鲁宾逊作为投保人对苏共总书鲁宾逊作为投保人对苏共总书记安记安 得罗波夫是否具有保险利益？得罗波夫是否具有保险利益？2 2、劳合社承保人是按照什么原则来承保这笔业务的？、劳合社承保人是按照什么原则来承保这笔业务的？2021/9/112021/9/111515案例分析：案例分析：马丁马丁鲁宾逊虽与安得罗波夫非亲非故，也未经其同意，鲁宾逊虽与安得罗

17、波夫非亲非故，也未经其同意，但是，按照英国法律，保险利益确认原则遵循但是，按照英国法律，保险利益确认原则遵循“利益原则利益原则”，投保人对被保险人安得罗波夫是有保险利益的。投保人对被保险人安得罗波夫是有保险利益的。本案中，鲁宾逊计划出版的本案中，鲁宾逊计划出版的安得罗波夫在台上安得罗波夫在台上一书一书 与安得罗波夫的生命或政治生涯有利益关系。由于当时苏联与安得罗波夫的生命或政治生涯有利益关系。由于当时苏联 政坛人事动荡，已有传闻说安得罗波夫可能要下台，如果他政坛人事动荡，已有传闻说安得罗波夫可能要下台，如果他 真的在该书完稿或出版之前去世或下台，该书的发行必然会真的在该书完稿或出版之前去世或下

18、台，该书的发行必然会 面临滞销局面，出版商发行该书的商业利润必然会受影响。面临滞销局面，出版商发行该书的商业利润必然会受影响。劳合社承保人正是基于以上事实，认定马丁劳合社承保人正是基于以上事实，认定马丁鲁宾逊对安得鲁宾逊对安得 罗波夫有保险利益，遂同意他投保并与其约定以他对被保险罗波夫有保险利益，遂同意他投保并与其约定以他对被保险 人所具有的保险利益额度人所具有的保险利益额度22 00022 000英镑作为保险金额。英镑作为保险金额。2021/9/112021/9/111616第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的内涵一、最大诚信原则的内涵一、最大诚信原则的内涵一、最大诚信原

19、则的内涵 诚信就是诚实和守信用。保险双方在签订和诚信就是诚实和守信用。保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。与承诺，否则合同无效。诚信原则是世界各国立法对民商事活动的基诚信原则是世界各国立法对民商事活动的基本要求，是订立各种经济合同的基础。本要求，是订立各种经济合同的基础。2021/9/112021/9/111717二、确立最大诚信原则的原因二、确立最大诚信原则的原因 1 1、保险是一种信用活动、保险是一种信用活动2 2、保险活

20、动中的信息不对称、保险活动中的信息不对称3 3、保险合同的射幸性、保险合同的射幸性2021/9/112021/9/111818三、最大诚信原则的具体内容三、最大诚信原则的具体内容 1 1、如实告知义务、如实告知义务 2 2、履行保证义务、履行保证义务 3 3、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言2021/9/112021/9/111919（一）如实告知（一）如实告知 告知包括投保人和被保险人的告知以及保险人的告知。告知包括投保人和被保险人的告知以及保险人的告知。所谓所谓投保人的告知投保人的告知，是指投保人在订立合同时，应当是指投保人在订立合同时，应当将与保险合同有关的将与保险合同有关的重要事实重要事

21、实，如实的告诉保险人。也就，如实的告诉保险人。也就是在订立合同前投保人向保险人所做的口头或书面的陈述。是在订立合同前投保人向保险人所做的口头或书面的陈述。所谓所谓保险人的告知保险人的告知是指保险人在订立合同时，应当将是指保险人在订立合同时，应当将与保险合同有关的与保险合同有关的重要事项重要事项（主要是有关条款），如实的（主要是有关条款），如实的告诉投保人和被保险人。也就是在订立保险合同前保险人告诉投保人和被保险人。也就是在订立保险合同前保险人对投保人和被保险人所做的合同条款解释。对投保人和被保险人所做的合同条款解释。2021/9/112021/9/1120201、投保人的告知形式、投保人的告知

22、形式 告知的形式有：告知的形式有：（1 1）无限告知）无限告知 （2 2）询问告知）询问告知 我国保险业实行的是询问告知形式。我国保险业实行的是询问告知形式。我国保险业实行的是询问告知形式。我国保险业实行的是询问告知形式。我国我国我国我国保险法保险法保险法保险法规定，规定，规定，规定，“订立保险合同，保险人就保订立保险合同，保险人就保订立保险合同，保险人就保订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当投保人应当投保人应当投保人应当如实告知。如实告

23、知。如实告知。如实告知。”2021/9/112021/9/112121 如实告知义务，不仅要求投保人在如实告知义务，不仅要求投保人在投保时投保时遵遵循，而且在保险合同循，而且在保险合同有效期内有效期内也同样要遵循。如也同样要遵循。如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故发生及索赔时都要如实申报。故发生及索赔时都要如实申报。注意注意注意注意2021/9/112021/9/1122222 2、投保人的告知内容、投保人的告知内容 （1 1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险

24、有关的重要事实进行如实告知。的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实告知。（2 2）保险合同订立后，在合同有效期内，当保险标的的）保险合同订立后，在合同有效期内，当保险标的的危险情况增加时，应及时告知保险人。危险情况增加时，应及时告知保险人。（3 3）保险标的发生转移或保险合同有关事项变更时，投）保险标的发生转移或保险合同有关事项变更时，投保人或被保险人应及时通知保险人。保人或被保险人应及时通知保险人。（4 4）保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保）保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保险人。险人。（5 5）当发生重复保险的事实后，投保人应将重复保险的）当发生重复保险的事实后，

25、投保人应将重复保险的有关情况报告保险人。有关情况报告保险人。2021/9/112021/9/1123233 3、保险人的告知形式、保险人的告知形式 保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种，保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种，前者指保险人只需将保险的主要内容明确列示在合同前者指保险人只需将保险的主要内容明确列示在合同之中，即视为已告知投保人；之中，即视为已告知投保人；后者指保险人不仅应将相关内容明确列示在保险合同后者指保险人不仅应将相关内容明确列示在保险合同中，还应对投保人进行正确的解释。中，还应对投保人进行正确的解释。我国采取的是我国采取的是明确说明形式明确说明形式 2021/9/11

26、2021/9/112424新保险法第新保险法第17条规定条规定第十七条第十七条 格式条款、免责条款的说明义务格式条款、免责条款的说明义务 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2021

27、/9/112021/9/1125254、保险人的告知内容保险人的告知内容 保险人必须告知的重大事实是足以影响投保保险人必须告知的重大事实是足以影响投保人是否投保及投保条件的事实，包括：人是否投保及投保条件的事实，包括：（1 1）合同条款（尤其是免责条款）；）合同条款（尤其是免责条款）；（2 2）保险单的具体内容：险种、费率及其他；）保险单的具体内容：险种、费率及其他；（3 3）理赔所需要的材料。）理赔所需要的材料。2021/9/112021/9/1126265、投保人和被保险人违反告知义务的几种情形：投保人和被保险人违反告知义务的几种情形：（1 1）由于疏忽而未告知，或对重要事实误认为不重要而

28、）由于疏忽而未告知，或对重要事实误认为不重要而未告知；未告知；（2 2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗；了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗；（3 3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知；承保的条件而故意不告知；（4 4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不告）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不告知。知。2021/9/112021/9/1127276、投保人和被保险人违反告知义务的法律后果

29、、投保人和被保险人违反告知义务的法律后果 投投保保人人故故意意或或者者因因重重大大过过失失未未履履行行前前款款规规定定的的如如实实告告知知义义务务，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或者者提提高高保保险险费费率率的，保险人有权解除合同。的，保险人有权解除合同。投投保保人人故故意意不不履履行行如如实实告告知知义义务务的的，保保险险人人对对于于合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故，不不承承担担赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的责责任任，并不退还保险费。并不退还保险费。投投保保人人因因重重大大过过失失未未履履行行如如实实告告知知义义务务，对对保保险险事事

30、故故的的发发生生有有严严重重影影响响的的，保保险险人人对对于于合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。2021/9/112021/9/1128286、投保人和被保险人违反告知、投保人和被保险人违反告知义务的法律后果义务的法律后果 对于投保人或被保险人对于投保人或被保险人谎报保险事故谎报保险事故要求保险人赔付的，要求保险人赔付的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。保险人有权解除合同，并不退还保险费。对于投保人或被保险人对于投保人或被保险人故意制造保险事故故意制造保险事故的，保险人有的，

31、保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。对于保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪对于保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。偿或者给付保险金的责任。特别特别特别特别提醒提醒提醒提醒2021/9/112021/9/1129297 7、保险人不履行告知义务的法律后果、保险人不履行告知义务的法律后果 保险

32、合同中规定有关于保险人责任免除条款保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。说明，未明确说明的，该条款不产生效力。2021/9/112021/9/113030（二）（二）保证保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。在作出许诺。保证可以分为：保证可以分为：（1 1）明示保证：以条款形式在合同内载明）明示保证：以条款形式在合同内载明 （2 2）默

33、示保证：习惯或社会公认）默示保证：习惯或社会公认2021/9/112021/9/113131 投保人或被保险人违反保证义务的法律后投保人或被保险人违反保证义务的法律后果果 凡凡是是投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反保保证证义义务务，不不论论其其是是否否有有过过失失，也也不不论论是是否否对对保保险险人人造造成成损损害害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。2021/9/112021/9/113232（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 弃弃权权是是指指保保险险合合同同的的一一方方当当事事人人放放弃弃其其在在保保险险合合同同中中可可以以

34、主主张张的的权权利利，通通常常是是指指保保险险人人放放弃弃合合同解除权和抗辩权。同解除权和抗辩权。不不可可抗抗辩辩条条款款：根根据据我我国国保保险险法法的的规规定定，若若投投保保人人未未履履行行如如实实告告知知义义务务，自自保保险险人人知知道道有有解解除除事事由由之之日日起起，超超过过三三十十日日不不行行使使而而消消灭灭。自自合合同同成成立立之之日日起起超超过过二二年年的的，保保险险人人不不得得解解除除合合同同；发发生生保保险险事事故故的的，保保险险人人应应当当承承担担赔偿或者给付保险金的责任。赔偿或者给付保险金的责任。对合同解除权期限的限制，是为了有效保对合同解除权期限的限制，是为了有效保护

35、长期人身保险合同项下被保险人的利益。护长期人身保险合同项下被保险人的利益。2021/9/112021/9/113333（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 禁止反言是指合同一方既已放弃其合同中的禁止反言是指合同一方既已放弃其合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称禁止抗辩，在保险实践中主要是约束保险人。也称禁止抗辩，在保险实践中主要是约束保险人。2021/9/112021/9/113434 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 新新保险法保险法第第1616条规定，保险人条规定，保险人在订立合同时在订立合同时已经已经知道投保人未如实告知的情况，

36、知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除保险合同保险人不得解除保险合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。目的是减轻投保人告知义务负担，限制目的是减轻投保人告知义务负担，限制保险人的抗辩权。保险人的抗辩权。2021/9/112021/9/113535案例案例1 1922 1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案 被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点写明卡车通常停放的地点”，被，被保险人无意识地

37、填为他公司所在地市中心，而实际保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同车停放地点填报不实，且保单上的保证条款

38、是合同的基础，故判保险人胜诉。的基础，故判保险人胜诉。2021/9/112021/9/113636案例案例2 Miss L Miss L 为其珠宝店进行投保时，投保单上有为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。一项。Miss LMiss L填写为填写为“没有没有”。在保险合同期限内，珠。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，宝店失火，珠宝遭窃，Miss LMiss L向保险人索赔。保向保险人索赔。保险人在调查中发现，险人在调查中发现，Miss LMiss L的丈夫曾有过两次偷的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要

39、事实为由窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。拒付保险金。Miss LMiss L不服，上告法院。法院认为不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。保险人理由成立，判保险人胜诉。2021/9/112021/9/113737案例3 20022002年年1 1月，宋某在某保险公司投保平安康泰保险附月，宋某在某保险公司投保平安康泰保险附加意外伤害、住院医疗保险。填写投保书时，在加意外伤害、住院医疗保险。填写投保书时，在“有无饮有无饮酒习惯酒习惯”档告知档告知“有有”，但在，但在“健康状况健康状况”说明栏中未填说明栏中未填写任何说明。保险人以标准体承保。写任何说明。保险人以

40、标准体承保。20022002年年8 8月，被保险月，被保险人宋某因酒精中毒性脑病住院，提起住院医疗保险金理赔人宋某因酒精中毒性脑病住院，提起住院医疗保险金理赔申请。申请。争议焦点：投保人告知有饮酒习惯但未详细说明，保争议焦点：投保人告知有饮酒习惯但未详细说明，保险人能否以告知不实为理由拒赔？险人能否以告知不实为理由拒赔？2021/9/112021/9/113838事实调查：事实调查：经查，宋某有长期饮酒习惯，平均每日饮白经查，宋某有长期饮酒习惯，平均每日饮白酒约酒约250ml250ml。投保人属于部分履行告知义务，但未按保单。投保人属于部分履行告知义务，但未按保单要求进一步详细说明，而未详细说

41、明的内容影响保险人要求进一步详细说明，而未详细说明的内容影响保险人的承保，也是发生本次保险事故的主要原因。的承保，也是发生本次保险事故的主要原因。理赔结果：理赔结果：投保人已告知有饮酒习惯，虽然未详细说明，投保人已告知有饮酒习惯，虽然未详细说明，但保险公司未作进一步询问，仍然以标准体承保，表明但保险公司未作进一步询问，仍然以标准体承保，表明已接受该风险。因此决定赔付住院医疗保险金。已接受该风险。因此决定赔付住院医疗保险金。解析：解析：诚实信用原则同时适用于投保人和保险人。投保诚实信用原则同时适用于投保人和保险人。投保人体现在如实告知和履行保证，保险人体现在弃权和禁人体现在如实告知和履行保证，保

42、险人体现在弃权和禁止反言。此案中，保险人有权审核宋某饮酒习惯的详细止反言。此案中，保险人有权审核宋某饮酒习惯的详细情况，进一步调查其身体状况，但保险人放弃了此项权情况，进一步调查其身体状况，但保险人放弃了此项权利，自然构成弃权和禁止反言。承保人不能因此而解除利，自然构成弃权和禁止反言。承保人不能因此而解除合同。合同。2021/9/112021/9/113939第三节第三节 近因原则近因原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义一、近因原则的含义一、近因原则的含义 所所谓谓近近因因，是是指指引引起起保保险险标标的的损损失失的的直直接接的的、最最有有效效的的、起起决决定定作作用用的的因因素素，它它直

43、直接接导导致致保保险险标标的的的的损损失失，是是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。近近因因原原则则的的基基本本含含义义是是：若若引引起起保保险险事事故故发发生生、造造成成保保险险标标的的损损失失的的近近因因属属于于保保险险责责任任，则则保保险险人人承承担担损损失失赔赔偿偿责责任任；若若近近因因属属于于除除外外责责任任，则则保保险险人人不不负负赔赔偿偿责责任任。即即只只有有当当承承保保危危险险是是损损失失发发生生的的近近因因时时，保保险险人人才才负负赔赔偿偿责任。责任。2021/9/112021/9/114040二、近因的认定二、近因的认定

44、1 1、单一原因致损情况下的近因认定、单一原因致损情况下的近因认定 若保险标的损失由单一原因所致，那么该原因就是近若保险标的损失由单一原因所致，那么该原因就是近因。若这个近因属于保险风险，保险人应承担损失赔偿责因。若这个近因属于保险风险，保险人应承担损失赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担损失赔偿责任。损失赔偿责任。例如，某人投保了企业财产险，地震引起房屋倒塌，例如，某人投保了企业财产险，地震引起房屋倒塌，使机器设备受损。若此险种列明地震为不保风险，则保险使机器设备受损。若此险种列明地震为不保风险，则保险人不予赔偿；若地震列

45、为保险风险，则保险人承担赔偿责人不予赔偿；若地震列为保险风险，则保险人承担赔偿责任。任。2021/9/112021/9/1141412 2、多种原因致损情况下的近因认定、多种原因致损情况下的近因认定 （1 1）多种原因同时致损的近因认定）多种原因同时致损的近因认定 （2 2）多种原因连续发生致损的近因认定）多种原因连续发生致损的近因认定 （3 3）多种原因间断发生致损的近因认定）多种原因间断发生致损的近因认定2021/9/112021/9/114242（1 1）多种原因同时致损的近因认定）多种原因同时致损的近因认定 多种原因同时导致损失，即各原因的发生无先后之分，多种原因同时导致损失，即各原因

46、的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么原则且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么原则上它们都是损失的近因。上它们都是损失的近因。1 1）多种原因均属保险风险多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。，保险人负责赔偿全部损失。例如，暴雨和洪水均属保险责任，暴雨和洪水同时造成家庭例如，暴雨和洪水均属保险责任，暴雨和洪水同时造成家庭财产损失，保险人负责赔偿全部损失。财产损失，保险人负责赔偿全部损失。2 2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险，保险多种原因中，既有被保风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。人的责任视损害的可分性如何而定。如

47、果损害是可以划分的，如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。如果损害难保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。如果损害难以划分，则保险人按比例赔付或与被保险人协商赔付。以划分，则保险人按比例赔付或与被保险人协商赔付。2021/9/112021/9/114343（2 2）多种原因连续发生致损的近因认定）多种原因连续发生致损的近因认定 若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间因若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间因果关系未中断，则最先发生的原因为近因。果关系未中断，则最先发生的原因为近因。1 1、连续发生的原因都是保险风险、连续发生的原因都是保险风险，则对保险

48、事故发，则对保险事故发生后造成的一切损失，保险人都负责赔偿；生后造成的一切损失，保险人都负责赔偿；例如，财产险中，火灾、爆炸都属于保险责任，如爆例如，财产险中，火灾、爆炸都属于保险责任，如爆炸引起火灾，火灾导致财产损失这样一个因果关系过程，炸引起火灾，火灾导致财产损失这样一个因果关系过程，保险人应赔偿损失。保险人应赔偿损失。2 2、连续发生的原因中含有除外风险或未保风险：、连续发生的原因中含有除外风险或未保风险：若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任；后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任；

49、若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。2021/9/112021/9/114444 有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触烟叶，海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触烟叶，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为

50、由而拒赔。人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。法院判决，本案海难对皮革和烟叶损失均是近法院判决，本案海难对皮革和烟叶损失均是近因，海水渗入与皮革腐烂和烟叶完全变质的近因关因，海水渗入与皮革腐烂和烟叶完全变质的近因关系并未中断，保险人应负赔偿责任。系并未中断，保险人应负赔偿责任。案案 例例2021/9/112021/9/114545 莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案 第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，