保险的经营.pptx

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1、保险经营保险经营保险保险公司公司的业务经营活动环节：的业务经营活动环节：产品的开发和定价产品的开发和定价展业（营销）展业（营销）承保承保理赔和投资理赔和投资 保险公司的经营特征保险公司的经营特征 1 1、经营资产的负债性、经营资产的负债性？2 2、是一种特殊的劳务活动、是一种特殊的劳务活动 3 3、保险经营的特殊风险、保险经营的特殊风险 4 4、保险基金的返还性、保险基金的返还性 5 5、商品定价和利润核算的特殊性、商品定价和利润核算的特殊性？6 6、保险的社会公众性、保险的社会公众性 保险经营的原则保险经营的原则（一）风险大量原则（一）风险大量原则 是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承

2、是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率计算的准确性和可靠程度。计算的准确性和可靠程度。(二二)风险同质原则风险同质原则 是指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的是指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质基本相同，各风险单位的保险金额不能相差的风险性质基本相同，各风险单位的保险金额不能相差过分悬殊。过分悬殊。(三三)风险选择原则风险选择原则 是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，而是要进行选择。而是要进行选择。(四四)风险分散原则风险分散原

3、则 是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，并使之平均化，避免风险的集中。并使之平均化，避免风险的集中。如何操作？如何操作？保险人选择风险的方式有两种：保险人选择风险的方式有两种：、事先风险选择、事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。包括对保。包括对“人人”和和“物物”的选择。的选择。、事后风险选择、事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。标准的保险合同作出淘汰的选择。淘汰有三种方式淘汰有三种方式：第一，不再续保。第一，不再续保

4、。第二，按照合同规定的事项予以注销合同。第二，按照合同规定的事项予以注销合同。第三，如果发现有欺诈行为，则解除保险合同。第三，如果发现有欺诈行为，则解除保险合同。、核保时的风险分散。、核保时的风险分散。第一，控制保险金额。第一，控制保险金额。第二，规定免赔额（率）。第二，规定免赔额（率）。第三，实行比例承保。第三，实行比例承保。、承保后的风险分散、承保后的风险分散第一，再保险。第一，再保险。第二，共同保险。第二，共同保险。风险分散原则风险分散原则 保险险种的开发保险险种的开发一、险种开发的含义保险险种开发，是指保险人根据保险标的及保险经营的保险险种开发，是指保险人根据保险标的及保险经营的性质和

5、特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。险种设计是保险经营的基础。险种设计是保险经营的基础。二、险种开发的意义二、险种开发的意义1、是保险经营活动的前提条件、是保险经营活动的前提条件保险市场营销是保险企业经营的第一环节，而保险险种保险市场营销是保险企业经营的第一环节，而保险险种设计开发在其中占据重要地位设计开发在其中占据重要地位2、险种开发是保险经营的重要手段之一、险种开发是保险经营的重要手段之一险种开发是保险公司在激烈的市场竞争中，取得先机的险种开发是保险公司在激烈的市场竞争中，取得先机的重要手段重要手段三、险种开发的原则三、险种开发的原

6、则市场原则：符合市场需求、费率高低得当市场原则：符合市场需求、费率高低得当技术原则：从保险人处理风险的能力出发，保证业务经技术原则：从保险人处理风险的能力出发，保证业务经营的财务稳定性营的财务稳定性社会原则：有利于支持和促进政府的经济政策的贯彻和社会原则：有利于支持和促进政府的经济政策的贯彻和执行。须经营政策性保险执行。须经营政策性保险超前性原则超前性原则盈利性原则盈利性原则成本收益分析成本收益分析四、险种开发步骤四、险种开发步骤1、构思的来源和产生：、构思的来源和产生：市场调查市场调查2010-8-30 报道：农民需要报道：农民需要种养业保险种养业保险近年来，随着产业结构调整，依靠种植业和养

7、殖业脱贫近年来，随着产业结构调整，依靠种植业和养殖业脱贫致富的农民越来越多，同时，由于自然灾害原因，从事致富的农民越来越多，同时，由于自然灾害原因，从事种养业的农民也有不少赔了钱。他们迫切希望投保。种养业的农民也有不少赔了钱。他们迫切希望投保。如：如：2005年夏秋菏泽市年夏秋菏泽市涝灾共造成农业经济损失涝灾共造成农业经济损失11.35亿亿元，尽管民政部门已经紧急拨付元，尽管民政部门已经紧急拨付800万元的救灾款和物万元的救灾款和物资，但和资，但和11.35亿元的损失相比仍是杯水车薪，远远不能亿元的损失相比仍是杯水车薪，远远不能弥补灾害损失。有关人士认为今后农业不能仅靠行政弥补灾害损失。有关人

8、士认为今后农业不能仅靠行政新险种构思方法（1）完全创新法（2）模仿新险种法（3）改进老险种法（4）换代险种法2、确定雏形、确定雏形这一阶段只是对保险标的、对象和市场的规模的大致规这一阶段只是对保险标的、对象和市场的规模的大致规定。定。具体工作包括：保险标的、保险责任和除外责任、保险具体工作包括：保险标的、保险责任和除外责任、保险金额和赔付计算方法、保险期限、保险费（率、交付方金额和赔付计算方法、保险期限、保险费（率、交付方法）法）3、可行性分析、可行性分析对新险种的市场前景的分析对新险种的市场前景的分析4、确定保险条款、保险单、确定保险条款、保险单5、险种命名、险种命名商品命名与知识产权商品命

9、名与知识产权6、确定营销策略、确定营销策略（试销）（试销）7、上市销售、上市销售新奇险种新奇险种餐馆综合险：吃饭时摔了一跤？保险公司赔钱去餐馆吃饭的时候，不小心滑倒受伤、或者是食物中毒住院，不用担心，如果餐馆购买了保险，保险公司会给您“买单”。信用卡盗刷险：信用卡被盗刷？损失保险公司承担 最近几年，随着信用卡的普及，信用卡盗刷也屡见不鲜，有时候卡不离身也会被盗刷，很多被盗刷的持卡人最后只能吃“哑巴亏”。不过如果你提前购买了信用卡盗刷保险，就不用担心这个问题了。8 8个已开发文化新险种个已开发文化新险种2011年年4月保监会联合文化部发布关于保险业支持文化产业发展有关月保监会联合文化部发布关于保

10、险业支持文化产业发展有关工作的通知，确定了首批支持文化产业保险试点工作的通知，确定了首批支持文化产业保险试点11个险种，由中国个险种，由中国人保财险等三家保险企业试点经营，期限为两年人保财险等三家保险企业试点经营，期限为两年。演艺活动财产保险演艺活动公众责任保险演艺人员意外和健康保险展览会综合责任保险艺术品综合保险动漫游戏企业关键人员无法从业保险文化企业信用保证保险文化活动公共安全综合保险据了解，为做好试点工作，3家试点保险机构有步骤、有计划地开展相关工作。数据显示，试点工作启动后第一年，截至2012年5月，3家试点保险机构推出的相关险种服务文化产业保险重点项目111个，涉及企业76家，保费金

11、额5349.26万元，实现文化产业风险覆盖额531.94亿元。尽管截至目前的最新权威数据没有发布，但业内人士估计，这一数据有望大幅攀升。友邦开发的针对猪流感的险种 新华网日内瓦新华网日内瓦20092009年年5 5月月3 3日电（记者杨伶）世界卫生组织日电（记者杨伶）世界卫生组织3 3日日确认全球确认全球1717个国家和地区有甲型个国家和地区有甲型H1N1H1N1流感确诊病例流感确诊病例787787例，比例，比2 2日增加了日增加了129129例。例。友邦承担社会责任,针对疫情现推出预防“猪流感”的险种。该险种计划涵盖：身故保险金，全残保险金，重大疾病重大疾病保险金，意外身故残疾及烧伤保险金，

12、意外医药费补偿，住院收入保障补偿金，住院费用补住院费用补偿偿金及手术费用补偿金。该险种能有效的帮我们转移猪流感带来的风险,产生巨大的保障额度,保住我们的收入不受损失.解决生病时钱的问题,实在是居家旅行,工作生活之必备用品 保险展业保险展业 保险展业就是争取客户，推销保险展业就是争取客户，推销保险单的过程。保险展业的途径：保险单的过程。保险展业的途径：一、直接展业一、直接展业 二、保险代理人展业二、保险代理人展业 三、保险经纪人展业三、保险经纪人展业 承承 保保 一、承保的概念一、承保的概念 承保是指保险合同的签订过程，是保险公承保是指保险合同的签订过程，是保险公司的承保人员根据投保单及其他方面

13、关于保险司的承保人员根据投保单及其他方面关于保险标的的信息，对投保申请进行审核，以决定是标的的信息，对投保申请进行审核，以决定是否接受投保并签发保险单的过程。否接受投保并签发保险单的过程。承保业务的流程承保业务的流程接受投保申请接受投保申请核保核保接受业接受业务务缮制单证缮制单证二、核二、核 保保（一）核保的含义（一）核保的含义 所谓核保，就是对投保人的投保单进行审所谓核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。是承保以及以什么条件及费率承保的过程。核保的关键是衡量申请人的预期损失是核保的

14、关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在费率表中的预等于、大于还是小于保险人在费率表中的预计损失。使保险人所承保的风险适度计损失。使保险人所承保的风险适度,即保即保险标的的风险损失频率和损失强度在保险人险标的的风险损失频率和损失强度在保险人精算预测的范围内。精算预测的范围内。被保险人带病投保案例被保险人带病投保案例 2010年年8 8月月9 9日，已经极度羸弱的的被保险人钱某，在日，已经极度羸弱的的被保险人钱某，在其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营业其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营业部报案，称其部报案，称其2 2月份患感冒后被友谊医院确诊为月份患感冒后被友谊

15、医院确诊为“慢性慢性肾功能不全（尿毒症）肾功能不全（尿毒症）”要求保险公司按照合同约定要求保险公司按照合同约定给付重大疾病保险金给付重大疾病保险金1010万元。并提交了相关诊断证明。万元。并提交了相关诊断证明。经核实，被保险人钱某在经核实，被保险人钱某在20102010年年6 6月月2121日购买了重大日购买了重大疾病保险。年缴保费疾病保险。年缴保费11501150元，在投保单的健康告知中元，在投保单的健康告知中无任何患病记载。无任何患病记载。在审理此案时，保险人产生了几个疑点在审理此案时，保险人产生了几个疑点（1 1）患病）患病半年身体状况竟发展到这种地步；（半年身体状况竟发展到这种地步；（

16、2 2）刚过免责）刚过免责期就住进了医院；（期就住进了医院；（3 3）所提供的门诊记录大多没）所提供的门诊记录大多没有医生签字。有医生签字。保险人经过缜密调查，结果发现，被保险人钱某保险人经过缜密调查，结果发现，被保险人钱某在在20052005年年3 3月就因患乳腺癌在友谊医院就诊，实施月就因患乳腺癌在友谊医院就诊，实施外科手术后进行化疗，身体各脏器每况愈下。至外科手术后进行化疗，身体各脏器每况愈下。至此，被保险人带病投保，骗取保险金的阴谋暴露此，被保险人带病投保，骗取保险金的阴谋暴露无遗。无遗。（二二）核保的内容）核保的内容 、核保选择、核保选择 保险人按照一定的标准对投保人与投保标的进行保

17、险人按照一定的标准对投保人与投保标的进行审核和评估，以排除不合格的投保人和保险标的。审核和评估，以排除不合格的投保人和保险标的。对投保人、被保险人的选择对投保人、被保险人的选择 审核投保人是否对保险标的具有保险利益；对投审核投保人是否对保险标的具有保险利益；对投保人、保人、被保险人管理投保财产状况的选择；对投保人、被保险人管理投保财产状况的选择；对投保人、被保险人品格、行为的审核。被保险人品格、行为的审核。案例分析案例分析H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定：该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用56次；为获

18、得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。问题思考问题思考 1对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?2村委会作为被保险人投保，与保险公司签订的机动车辆保险合同是否有效?村委会是否具备这份保险合同主体的资格?3你认为，应采取哪些投保方式才能使这辆福特车得到保险保障?首先，此车是的属于纪爱民的财产，所以只有纪爱民才对本车具有保险利益，至于村委会为此车投保属于无效行为。故保险合同无效，继而保险公司会拒保。其次，村委会不能作为被保险人为此车投保，如需投保应与纪爱民鉴定委托投保协议并需纪爱民本人签字同意才行。因此，此案不能得到保险公司赔偿

19、，如要挽回损失。可以要求保险公司退还保费。或与保险公司、纪爱民本人协商签订委托投保协议书，方可得到赔偿。对保险标的的选择对保险标的的选择 在财产保险中，选择的重点集中在保险标在财产保险中，选择的重点集中在保险标的本身所发生的损失的可能性大小上，尽量选的本身所发生的损失的可能性大小上，尽量选择能使保险业务平衡的保险标的进行承保。择能使保险业务平衡的保险标的进行承保。如火灾保险审核建筑物的坐落地点、建筑结构，如火灾保险审核建筑物的坐落地点、建筑结构，防护等。人身保险要对被保险人的健康状况、防护等。人身保险要对被保险人的健康状况、年龄、体质、个人病史、家庭病史、职业、生年龄、体质、个人病史、家庭病史

20、、职业、生活习惯和嗜好、经济状况等进行选择。活习惯和嗜好、经济状况等进行选择。案例分析：案例分析：20092009年年1212月，郝守礼在月，郝守礼在P P保险公司的业务员的保险公司的业务员的宣传下，为其宣传下，为其3 3岁女儿郝婷婷投保了一份康宁终身保险，岁女儿郝婷婷投保了一份康宁终身保险，一份子女教育保险和一份绿荫保险，保险金额共计一份子女教育保险和一份绿荫保险，保险金额共计8 8万万元。在正式合同签订前，元。在正式合同签订前，由由P P保险公司保险公司的的核保人员将郝核保人员将郝婷婷带到其定点医院进行了例行体检，婷婷带到其定点医院进行了例行体检，医生当时未查出医生当时未查出小女孩患有任何

21、疾病，小女孩患有任何疾病，P P保险公司于是同意承保。保险公司于是同意承保。2012012 2年年5 5月，平日活泼可爱、没有病态反应的郝婷婷突月，平日活泼可爱、没有病态反应的郝婷婷突然因先天性心脏病不治而亡。郝守礼向然因先天性心脏病不治而亡。郝守礼向P P保险公司提出保险公司提出给付保险金请求，给付保险金请求，P P保险公司以投保人在投保时未履行保险公司以投保人在投保时未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。郝守礼一纸诉状将如实告知义务为由拒绝赔偿。郝守礼一纸诉状将P P保险保险公司告上法庭。公司告上法庭。法官认为，原告不存在任何欺诈行为，而被告提法官认为，原告不存在任何欺诈行为，而被告提出的拒赔理

22、由多为臆测之词，缺少事实依据。出的拒赔理由多为臆测之词，缺少事实依据。无无可回避的事实是，造成保险纠纷的主要责任在于可回避的事实是，造成保险纠纷的主要责任在于P P保险公司核保不严，才使患有先天性心脏病的郝保险公司核保不严，才使患有先天性心脏病的郝婷婷顺利通过体检，成为被保险人。婷婷顺利通过体检，成为被保险人。体检医院是体检医院是由被告选定的，医院的体检报告也就是被保险人由被告选定的，医院的体检报告也就是被保险人符合承保条件的依据，原被告签订的保险合同为符合承保条件的依据，原被告签订的保险合同为有效合同。被告有效合同。被告P P保险公司应当承担保险责任，给保险公司应当承担保险责任，给付保险金付

23、保险金8 8万元。万元。2 2、核保要素、核保要素财产保险的核保要素（1）环境？（2）标的状况（3）有无处于危险状态的财产（4）安全管理制度人身保险的核保要素（1）年龄和性别（2）职业和习惯嗜好（3）体格和健康状况（4）个人病史和家族病史3 3、承保抉择、承保抉择无条件承保有条件承保拒保 4 4、承保控制、承保控制 核保控制就是保险企业运用保险技术手段，将自核保控制就是保险企业运用保险技术手段，将自身的赔付责任控制在一定范围内。身的赔付责任控制在一定范围内。（1）控制逆选择逆选择 逆选择逆选择是指那些遭受损失可能性大于平均几率的投保人试是指那些遭受损失可能性大于平均几率的投保人试图图以平均的保

24、险费率以平均的保险费率购买保险的现象。购买保险的现象。保险公司控制逆选择的方法，保险公司控制逆选择的方法，是对于不符合承保条件者不是对于不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。予承保，或者有条件地承保。（2 2）控制道德风险）控制道德风险 道德风险，道德风险，是投保人被保险人为从保险中获得额外是投保人被保险人为从保险中获得额外利益，以欺诈的目的签订保险合同或蓄意制造保险事故利益，以欺诈的目的签订保险合同或蓄意制造保险事故以骗取保险赔款。以骗取保险赔款。保险公司控制道德风险的措施有：保险公司控制道德风险的措施有：第一、控制保险金额，避免高额保险。第一、控制保险金额，避免高额保险。第二、控制赔

25、偿限额。第二、控制赔偿限额。（3 3）控制心理风险）控制心理风险 心理风险心理风险是投保人或被保险人在参加保险后产生是投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的风险，或在保险事的松懈心理，不再小心防范所面临的风险，或在保险事故发生后，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。故发生后，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。保险公司控制心理风险的主要措施有：保险公司控制心理风险的主要措施有：第一、规定赔偿限额。第一、规定赔偿限额。第二、规定免赔额。第二、规定免赔额。第三、其它优惠，如无赔款优待、续保优待折扣等。第三、其它优惠，如无赔款优待、续保优待折扣等。第四、按比例赔偿第四、按比例赔

26、偿 三、接受业务（实施抉择）三、接受业务（实施抉择）第一、无条件承保。按照正常费率承保。第一、无条件承保。按照正常费率承保。第二、有条件承保。如提高保险费率、提高免赔率等。第二、有条件承保。如提高保险费率、提高免赔率等。第三、拒保。第三、拒保。四、缮制单证四、缮制单证 承保员接受投保后，由签单员缮制保险单或保险凭承保员接受投保后，由签单员缮制保险单或保险凭证。证。保险防灾防损保险防灾防损一、保险防灾防损含义保险防灾防损的主体？保险防灾防损的客体？保险防灾防损的措施？保险防灾防损的目的？二、保险防灾防损的意义保险防灾防损不只是一种权利义务对等的契约行为1、保障社会财富安全和社会经济活动正常进行2

27、、促进投保企业加强风险管理3、有利于降低保险产品的价格4、提高保险业务的经营水平三、保险防灾防损的内容三、保险防灾防损的内容1、加强同各部门的联系和合作2、开展防灾防损宣传教育3、及时处理灾害因素和事故隐患4、参与抢险救灾5、提取防灾费用，建立防灾基金6、开展灾情调查、积累灾情资料 理理 赔赔一、理赔的含义和前提一、理赔的含义和前提 理赔即处理赔案，是指保险人在保险标的理赔即处理赔案，是指保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔要求，发生保险事故后，对被保险人提出的索赔要求，按照有关法律和保险合同规定进行赔偿处理并按照有关法律和保险合同规定进行赔偿处理并支付保险金的行为。支付保险金

28、的行为。理赔的发生直接由索赔引起。理赔的发生直接由索赔引起。索赔索赔是指被保险人或受益人在保险标的发生保险事是指被保险人或受益人在保险标的发生保险事故而遭受损失后或者保险期限届满，按照保险合同的有故而遭受损失后或者保险期限届满，按照保险合同的有关条款，向保险人要求支付保险金的行为。关条款，向保险人要求支付保险金的行为。二、理赔的意义二、理赔的意义 1.1.理赔是保险经济补偿职能的最直接的体现。理赔是保险经济补偿职能的最直接的体现。2.2.理赔直接影响保险人的经济效益。理赔直接影响保险人的经济效益。3.3.理赔是保险公司信誉的直接体现。理赔是保险公司信誉的直接体现。三、理赔的原则三、理赔的原则

29、1 1、重合同守信用原则、重合同守信用原则 2 2、实事求是原则、实事求是原则 3 3、准确及时原则、准确及时原则 四、理赔的程序四、理赔的程序（一）损失通知（一）损失通知（二）审核保险责任（二）审核保险责任 1 1、保险单是否有效力。、保险单是否有效力。2 2、损失是否由承保的风险所引起。、损失是否由承保的风险所引起。3 3、保险事故是否发生在保险标的上。、保险事故是否发生在保险标的上。4 4、保险事故是否发生在保单所载明的地点。、保险事故是否发生在保单所载明的地点。5 5、保险事故是否发生在保险合同的有效期限内。、保险事故是否发生在保险合同的有效期限内。6 6、要求赔偿的人是否具有保险利益

30、。、要求赔偿的人是否具有保险利益。7 7、保险事故发生的结果，是否可以构成要求赔偿的条、保险事故发生的结果，是否可以构成要求赔偿的条件。件。(三三)进行损失调查进行损失调查1 1、判断保险标的的损失原因。、判断保险标的的损失原因。2 2、判断损失程度。、判断损失程度。3 3、认定被保险人的求偿权利。、认定被保险人的求偿权利。（四）损失核算（四）损失核算1 1、保险标的的实际损失计算。、保险标的的实际损失计算。分清哪些是、哪些不是保险标的的损失，直接损失和间分清哪些是、哪些不是保险标的的损失，直接损失和间接损失；接损失；核定受损标的的损失程度核定受损标的的损失程度实际损失的计算实际损失的计算2

31、2、直接费用的计算、直接费用的计算 直接费用是指发生保险事故时，被保险人为了抢救、直接费用是指发生保险事故时，被保险人为了抢救、保护保险财产所支付的合理费用，被保险人的诉讼费用，保护保险财产所支付的合理费用，被保险人的诉讼费用，以及受损标的的检验、鉴定、估损和整理的费用。它具以及受损标的的检验、鉴定、估损和整理的费用。它具备的条件：备的条件：必须以发生保险责任范围内的事故为前提；费用支出必须以发生保险责任范围内的事故为前提；费用支出的唯一目的是减少保险财产的损失；费用支出必须是合的唯一目的是减少保险财产的损失；费用支出必须是合理的。理的。（五）赔偿与给付保险金（五）赔偿与给付保险金1 1、付款

32、的时间。、付款的时间。2 2、付款的方法。、付款的方法。3 3、先予给付。、先予给付。（六）代位求偿（六）代位求偿案例分析案例分析周某为自己向保险公司投保周某为自己向保险公司投保20万元人寿保险，指万元人寿保险，指定身故受益人为自己的妻子叶某和父亲，受益份定身故受益人为自己的妻子叶某和父亲，受益份额分别为额分别为10万元。一日，因夫妻争吵冲突，叶某万元。一日，因夫妻争吵冲突，叶某趁周某熟睡，用板手将周某打晕，然后又拧开煤趁周某熟睡，用板手将周某打晕，然后又拧开煤气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，周某系叶某故意致害死亡，叶某系自杀身亡。事周某系叶

33、某故意致害死亡，叶某系自杀身亡。事后，周某的父亲作为受益人向保险公司申请给付后，周某的父亲作为受益人向保险公司申请给付被保险人身故保险金被保险人身故保险金10万元，保险公司却拒绝给万元，保险公司却拒绝给付保险金。付保险金。原保险法第原保险法第6565条的规定，只要发生受益人故条的规定，只要发生受益人故意造成被保险人死亡的事实，保险公司就不承担意造成被保险人死亡的事实，保险公司就不承担给付保险金的责任。在有多名受益人时，只要其给付保险金的责任。在有多名受益人时，只要其中一人故意造成被保险人死亡，就发生保险人不中一人故意造成被保险人死亡，就发生保险人不承担保险责任的后果，其余受益人也不可能取得承担

34、保险责任的后果，其余受益人也不可能取得保险金，这是保险人法定的免责事由。保险金，这是保险人法定的免责事由。新保险法规定：受益人故意造成被保险人死新保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，的，该受益人丧失受益权。该受益人丧失受益权。将丧失受益权的受益将丧失受益权的受益人限定于致害人本人，纠正了原保险法的不人限定于致害人本人，纠正了原保险法的不足。所以，依新保险法周某的父亲可以依法足。所以，依新保险法周某的父亲可以依法取得保险金。取得保险金。保险基金的性质与特征保险基金的性质与特征 保险基金的来源与构成保险基金的来

35、源与构成 保险基金的运用保险基金的运用 保险基金及其运用保险基金的性质保险基金的性质 保险基金，是由专门的保险机构根据不同险种的保险费保险基金，是由专门的保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参加保险的单位或个人收取保险费的方式建立的率，通过向参加保险的单位或个人收取保险费的方式建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备基金。经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备基金。保险基金的特征（一）专用性（一）专用性 （二）契约性（二）契约性 （三）互助性（三）互助性 （四）科学性（

36、四）科学性 （五）金融性（五）金融性 保险基金的来源与构成保险基金的来源与构成一、保险基金的来源一、保险基金的来源（一）公共部门保险费支出（一）公共部门保险费支出（二）居民个人保险费支出（二）居民个人保险费支出（三）企业保险费支出（三）企业保险费支出二、保险基金的构成二、保险基金的构成（一）自有资本金（一）自有资本金（二）非寿险责任准备金（二）非寿险责任准备金（三）寿险责任准备金（三）寿险责任准备金 保险基金的运用保险基金的运用一、保险基金运动的过程一、保险基金运动的过程二、二、保险基金运用的原则保险基金运用的原则三、三、保险基金运用的形式保险基金运用的形式四、保险基金运用的意义四、保险基金运

37、用的意义保险基金运用的原则1、安全性原则、安全性原则2、收益性原则、收益性原则3、流动性原则、流动性原则保险基金运用的形式保险基金运用的形式1、银行存款、银行存款2、买卖债券、股票、证券投资基金份、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券额等有价证券3、投资不动产、投资不动产4、国务院规定的其他资金运用形式、国务院规定的其他资金运用形式我国保险法规定 保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司和资金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司和资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。

38、保险公司运用金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由金融的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由金融管理部门规定。管理部门规定。保险资金运用保险资金运用恒大人寿恒大人寿2015年11月22日，恒大集团正式宣布进军保险产业，将其以39.39亿元竞得50%股权的中新大东方人寿保险公司更名为恒大人寿。恒大人寿保险有限公司(以下简称“恒大人寿”)是由世界500强中国恒大集团控股的保险产业旗舰。公司立足人寿、健康和意外伤害等保险业务，大力发展社区保险，积极打造“大健康、大医疗”创新发展模式，致力成为以寿险为核心，集疾病保险、医疗保险和护

39、理保险等配套服务为一体的综合保险供应商。目前，恒大人寿排名已跻身全国寿险20强，总资产超600亿。保险市场概述保险市场概述一、保险市场的概念一、保险市场的概念二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素三、保险市场的特征三、保险市场的特征四、保险市场的模式四、保险市场的模式五、保险市场机制五、保险市场机制一、保险市场的概念一、保险市场的概念 广义的保险市场是指保险交易主体间全部保险商品交换关系的总广义的保险市场是指保险交易主体间全部保险商品交换关系的总和。狭义的保险市场是指对保险商品进行交易活动的场所，包括有形和。狭义的保险市场是指对保险商品进行交易活动的场所，包括有形市场和无形市场，保险市场

40、通常是通过现代技术手段连接起来的无形市场和无形市场，保险市场通常是通过现代技术手段连接起来的无形市场。市场。二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体：（一）保险市场的主体：1、保险商品供给方、保险商品供给方 2、保险商品的需求方、保险商品的需求方 3、保险市场中介方、保险市场中介方（二）保险市场的客体：保险经济保障（二）保险市场的客体：保险经济保障三、保险市场的特征：三、保险市场的特征：1、保险市场是直接的风险市场、保险市场是直接的风险市场 2、保险市场是非即时清结市场、保险市场是非即时清结市场 3、保险市场是特殊的、保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场 保险市

41、场的组织保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式一、保险市场的一般组织形式二、几种典型的保险市场组织形式二、几种典型的保险市场组织形式一、保险市场的一般组织形式（一）国营保险组织（一）国营保险组织（二）私营保险组织（二）私营保险组织（三）合营保险组织（三）合营保险组织（四）合作保险组织（四）合作保险组织（五）个人保险组织（五）个人保险组织（六）行业自保组织（六）行业自保组织二、几种典型的保险市场组织形式（一）保险股份有限公司（一）保险股份有限公司（二）国有独资保险公司（二）国有独资保险公司（三）相互保险公司（三）相互保险公司（四）相互保险社（四）相互保险社（五）保险合作社（五）保险合作社（六）

42、劳合社（六）劳合社第一节第一节 保险经营风险的特征保险经营风险的特征第二节第二节 保险经营风险的类型及其成因保险经营风险的类型及其成因第三节第三节 保险经营风险的技术分析保险经营风险的技术分析第四节第四节 保险经营风险的防范保险经营风险的防范 保险经营风险及其防范 保险经营风险的特征保险经营风险的特征 一、射幸性一、射幸性 二、非控性二、非控性 三、突发性三、突发性 四、联动性四、联动性 保险业务保险业务 融资融资业务业务 保险经营风险的类型及其成因保险经营风险的类型及其成因一、承保风险一、承保风险 （一）财务风险（二）逆选择（一）财务风险（二）逆选择 （三）道德风险（四）竞争风险（三）道德风

43、险（四）竞争风险 （五）利率风险（六）汇率风险（五）利率风险（六）汇率风险二、投资风险二、投资风险 非系统性风险（可控）非系统性风险（可控）系统性风险（不可控）系统性风险（不可控）第一节第一节 保险监管引言保险监管引言第二节第二节 保险监管体系与方式保险监管体系与方式第三节第三节 保险监管的内容保险监管的内容第四节第四节 保险监管模式及其比较保险监管模式及其比较 保险市场的监管一、保险监管的原则与目标一、保险监管的原则与目标 目标：目标：1、维护保险市场秩序、维护保险市场秩序 2、保证保险人的偿付能力、保证保险人的偿付能力二、保险监管体系与方式二、保险监管体系与方式保险监管体系保险监管体系包括

44、：保险监管法规、保险监管机构、包括：保险监管法规、保险监管机构、保险行业自律保险行业自律保险监管方式保险监管方式包括：公示方式、准则方式、实体方式包括：公示方式、准则方式、实体方式三、三、保险监管的内容保险监管的内容组织监管组织监管（一）申请设立的许可（一）申请设立的许可（二）组织形式的限制（二）组织形式的限制（三）从业人员的资格认定（三）从业人员的资格认定（四）保险中介人的监管（四）保险中介人的监管（五）停业解散的监管（五）停业解散的监管（六）外资保险企业的监管（六）外资保险企业的监管财务监管财务监管（一）资本金的监管（一）资本金的监管（二）准备金的监管（二）准备金的监管（三）资金运用的监管

45、（三）资金运用的监管（四）偿付能力的监管（四）偿付能力的监管（五）财务核算的监管（五）财务核算的监管经营监管经营监管（一）经营范围的监管（一）经营范围的监管（二）保险条款的监管（二）保险条款的监管（三）保险费率的监管（三）保险费率的监管案例 保险代理人过失，责任由谁负案情案情 1976 1976年美国发生了年美国发生了Phillips（以下简称甲）与以下简称甲）与Rangar保险公司（以下简称保险公司（以下简称A A）的诉讼案。案情是这的诉讼案。案情是这样的：驾驶员乙驾驶一架小型飞机时造成飞机坠落事样的：驾驶员乙驾驶一架小型飞机时造成飞机坠落事故，一名飞机乘客死亡。作为该架飞机的所有人甲为故，

46、一名飞机乘客死亡。作为该架飞机的所有人甲为这架飞机投保了责任保险，保险公司这架飞机投保了责任保险，保险公司A A签发了保险单，签发了保险单，保险单中规定了实习驾驶员造成的损失为除外责任。保险单中规定了实习驾驶员造成的损失为除外责任。乙确实为一位实习驾驶员，而且其飞行许可证上规定乙确实为一位实习驾驶员，而且其飞行许可证上规定不许其载客驾机。甲在法庭上诉称其已告诉了不许其载客驾机。甲在法庭上诉称其已告诉了A A的代的代理人要投保实习驾驶员责任险，代理人表示同意，并理人要投保实习驾驶员责任险，代理人表示同意，并做出了口头承诺，但做出了口头承诺，但A A在签发保险单时却将实习驾驶在签发保险单时却将实习

47、驾驶员列入除外责任，而且员列入除外责任，而且A A及其代理人也没有将此情况及其代理人也没有将此情况告诉甲。甲也是在坠机事故发生后才见到保险单，甲告诉甲。甲也是在坠机事故发生后才见到保险单，甲所交的保险费不包括相应的实习驾驶员责任附加保险所交的保险费不包括相应的实习驾驶员责任附加保险费。费。案例 保险代理人过失，责任由谁负 对本案争议的焦点在于虽然保险单将实习驾驶员对本案争议的焦点在于虽然保险单将实习驾驶员列入除外责任，但保险代理人对甲所明确表示的列入除外责任，但保险代理人对甲所明确表示的“同意加保实习驾驶员责任险同意加保实习驾驶员责任险”，A A对此是否要承担保对此是否要承担保险责任呢？险责任呢？