保险学第3章.pptx

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1、2021/9/112021/9/111 1保险学第章保险合同2021/9/112021/9/112 2本章主要内容保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立与履行2021/9/112021/9/113 33.1保险合同概述保险合同的概念即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求保险合同的特点有名合同，法律直接赋予名称,并以相应的法律制度调整的合同。要式合同，必须以书面记载权利义务附合性合同，条款基本由一方制定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。有偿合同,享有权利同时必须承担义务双务合同，合同当事人双方相互享有权利，同时

2、也承担义务的合同最大诚信合同，遵守最大诚信原则。2021/9/112021/9/114 43.2保险合同的要素3.2.1保险合同的主体和客体 保险合同的主体是指与保险合同发生直接间接关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。1.当事人：直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人。投保人：又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并附有缴付保险费业务的保险合同的一方当事人 需要具备的条件是：完全民事权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益必须订立合同，按约定缴费保险人：保险人经营保险业务，是保险合同的一方当事人 需要具备的条件是：作为保险人，要具备法定资格保险公司需以自已名义订立保险合同2

3、021/9/112021/9/115 52.保险合同的关系人 它是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人，它包括被保险人，受益人和保单所有人。被保险人：是指财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人投保人与被保险人的关系：1.投保人也被保险人是同一人；2.不是同一人，投保人是保险合同当事人，被保险人是保险合同的关系人。成立的两条件：被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人；被保险人必须享有保险金请求权受益人：保险事故发生有享有赔偿与保险金请求权的人成立的两条件：受益人必须由投保人或被保险人指定；受益人必须享有保险金请求权保单所有人：拥有保单各种权利的人，主要适用于人寿保

4、险合同。2021/9/112021/9/116 63保险合同的辅助人是指协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人，它包括代理人、保险经纪人、保险公估人4.保险合同的客体客体：权利和义务指向的对象保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益2021/9/112021/9/117 73.2.2保险合同的内容及形式保险合同内容的理解广义：是指保险合同的全部记载事项狭义：是指保险合同双方当事人约定的、法律确认的权利和义务1.保险合同条款及其特征 保险合同的条款是指记载保险合同内容的条文，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据。特征：由保险人事先拟定附合性合同。通常

5、规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人协商2021/9/112021/9/118 82.保险合同条款的类型保险合同条款包括基本条款和特约条款。保险合同条款包括基本条款和特约条款。基本条款：又称法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款，印于保单上不可随意更改特约条款：指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款；狭义的特约条款仅指保证条款。保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款协会条款：又保险同业之间根据需要协商约定的条款2021

6、/9/112021/9/119 93.保险合同的基本内容 内容依据险别的不同而不同，但大都包括主体、客体、权利与义务和其它声明事项。主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；该内容是保险合同的基本条款。客体部分：即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额2021/9/112021/9/111010权利义务部分：包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。1.保险责任：指保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任；2.除外责任：指在合同中列明的保险人不

7、予承担的保险赔偿与保险金给付责任；3.保险费及其支付方式：保险费是投保人为取得保险保障而须按合同约定向保险人支付的费用；支付方式分为缴、分期缴付、一次缴付、分期结算等多种方式；2021/9/112021/9/111111 4.保险金赔偿或给付方式：是保险人履行保险合同的具体方式，该内容的约定有利于明确保险人义务履行的方式；5.保险期限和保险责任开始时间：指保险人为被保险人提供保险保障的起止期间；6.违约责任：当合同当事人因过错不履行合同或不能完全履行合同约定的义务时所应承担的法律后果即违约责任。其他申明事项：如合同订立的准确时间、投保人是否曾有被拒保及是否得到过赔款等保险记录等。2021/9/

8、112021/9/1112124.保险合同的形式 保险合同要求采用书面形式，保险单是保险合同的正式法定形式。除保险单外，亦可采用暂保单、保险凭证和批单等形式。投保单：投保单：是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约暂保单：暂保单：是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律效力，但其有效期较短，通常以30天期限，并在正式保险单签发时自动失效。保险单：保险单：指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。保险凭证保险凭证：它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。批单：批单：是保险合同双方

9、就保险合同单内容进行修改和变更的证明文件。批单的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单内容为准，如多次批改，应以最后一次批改为准。2021/9/112021/9/1113133.3保险合同的订立与履行3.3.1保险合同的订立1.保险合同的订立程序包括要约与承诺要约：是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。满足条件：一个有效的合同应具备合同主要内容、明确表示订 约愿望、在有效期内对要约人具有约束力三个条件 特 点：1.投保人通常是要约人；2.合同的要约内容更具体 明确；3.一般是投保单或其他书面形式承诺：是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。满足条件：1.

10、承诺不能附带任何条件，是无条件的；2.承诺须由受约人本人或其合法代理人做出；3.承诺须在要约的有效期内做出。2.保险合同的成立与生效达成协议即告成立，对价后方告生效，也可以双方约定成立即生效2021/9/112021/9/1114143.3.保险合同的有效与无效保险合同的有效与无效有效保险合同：是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法律保护，具有法律效力。保险合同有效是保险合同生效的必要条件。无效保险合同：虽经订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同。分为全部无效和部分无效。只要符合下列条件之一，即认定保险合同无效：当事人不符合法定资格内容不合法意思表示不真实违反国家或公众利益效力未

11、定保险合同：是指不能明确指出合同有效，也不能说其无效的保险合同。2021/9/112021/9/1115153.3.2保险合同的履行 保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。1.当事人权利义务的履行投保人权利义务的履行义务：如实告知、支付保费、出险通知并提供单证权利：索赔、了解条款真实情况保险人权利义务的履行义务：履行赔付义务、说明条款、及时签发保单、保密等权利：收保费、防损建议权和代赔付权2021/9/112021/9/1116162.保险合同的变更主体的变更：大都是由保险标的权利发生转移而引起的，实际是合同的转让。客体的变更：主要是指保险标的的种类、数量的变化从而导致保

12、险标的的价值增减变化，引起保险利益的变化，进而需要变更客体以获得足够的保险保障。需经保险人同意批复后才能生效。合同内容的变更：主要指权利与义务的变更，即合同条款变 更。保险合同变更程序：首先由投保人向保险人提出申请，然后保险人对变更申请进行审核，最后若保险人同意变更，则签发批单或附加条款，若拒绝变更，保险人也须通知投保人。变更后的保险合同是确立保险当事人双方新的权利义务关系的依据。2021/9/112021/9/1117173.保险合同的中止：是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使用保险合同的效力暂时归于停止。4.保险合同的终止：是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。终止的原因可分为：自然终止：1.保险期限届满；2.保险合同履行完毕；3.人身保险合同中被保险人死亡；4.财产保险中保险标的灭失等法定或约定事由发生。提前终止：即解除合同法定终止：指按法律规定可以进行的合同解除协议终止：指双方当事人通过协商达成一致，在不损害国家、公共利益时终止合同的行为。